Thực trạng và giải pháp phát triển fintech đối với các NHTM việt nam khoá luận tốt nghiệp 707

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^Ω^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN FINTECH ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Sinh viên Trần Như Toàn Mã sinh viên (18A4000620) Lớp: K18NHB Khóa học 2015 - 2019 Giảng viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Tiến Hưng Hà Nội, Tháng năm 2019 V V LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp ngồi cố gắng thân, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới thầy/cô khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện học tập nghiên cứu suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ThS Nguyễn Tiến Hưng với hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cảm ơn anh chị, bạn bè giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thiện Khóa luận Do kiến thức thân hạn chế q trình làm Khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy Em xin chân thành cảm ơn! BẢNG LỜI KÝ CAM TỰ VIẾT ĐOANTẮT Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Số liệu kết luận văn hồn tồn xác trung thực Nếu sai em xin hoàn toàn chịu trách nhiêm Sinh viên thực NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần B2C Business to customer NHNN e-payments e-KYC Ngân hàng nhà nước Thanh tốn điện tử Trần Như Tồn Định danh khách hàng điện tử P2P Lending Cho vay ngang hàng Open APIs Giao diện lập trình ứng dụng mở HỆ THỐNG BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Bảng 1: Cơ cấu công ty Fintech Việt Nam năm 2017 Bảng 2: Biểu đồ lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên thành thị Bảng 3: Các sách liên quan tới phát triển Fintech Bảng 4: Số lượng toán qua kênh điện tử MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN FINTECH ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung Fintech 1.1.1 Định nghĩa Fintech 1.1.2 Đối tượng Fintech 1.1.3 Các lĩnh vực áp dụng Fintech 1.1.4 Những tác động Fintech 1.2 Các tiêu đánh giá phát triển Fintech NHTM 11 1.2.1 Các sách nhằm phát triển Fintech NHTM 11 1.2.2 Quy mô công ty Fintech 12 1.2.3 Quy mô chất lượng cung cấp sản phẩm, dịch vụ 13 1.2.4 Các nhân tố tác động tới phát triển Fintech tạiNHTM 13 1.3 Kinh nghiệm phát triển Fintech NHTM giới học cho Việt Nam 15 1.3.1 Kinh nghiệm 15 1.3.2 Bài học cho việc phát triển Fintech Việt Nam Ngân hàng thương mại Việt Nam 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN FINTECH ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .22 2.1 .Tổng quan phát triển Fintech Việt Nam 22 2.1.1 Tiềm phát triển Fintech Việt Nam 23 2.1.2 Hành lang pháp lý cho Fintech Việt Nam 24 2.1.3 Xu hướng phát triển dịch vụ Fintech Việt Nam 28 2.2 Fintech Ngân hàng Thương Mại Việt Nam 31 2.2.1 Ứng dụng toán 31 2.2.2 Nâng cấp hệ thống CoreBanking 35 2.2.3 Ứng dụng tư vấn chăm sóc khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 42 3.1 Định hướng phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam 42 3.2 Giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam 43 3.2.1 Giải pháp công nghệ sản phẩm 43 3.2.2 Tăng cường hợp tác đầu tư 43 3.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực 44 3.2.4 Phát triển thêm nhiều lĩnh vực 44 3.3 Đề xuất kiến nghị .45 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan quản lý 45 3.3.2 Kiến nghị với NHTM 46 3.3.3 Kiến nghị với công ty Fintech 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế giới trải qua cách mạng công nghiệp cách mạng lại đem đến gió tác động đến phương thức sản xuất truyền thống, chậm chạp hơn, lạc hậu Chúng ta sống thời đại cơng nghệ 4.0, từ xuất làm thay đổi gần toàn bộ, mặt kinh tế nước giới, đặc biệt nước phát triển đua công nghệ khốc liệt Khơng nằm ngồi đua, ngành tài ngân hàng ngày tập trung nghiên cứu, đưa thị trường sản phẩm dịch vụ chứa đựng hàm lượng công nghệ cao tạo thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt dịch vụ công nghệ tài chính-Fintech, mảng dịch vụ ngày phát triển, đặc biệt lĩnh vực toán Fintech làm thay đổi phương thức giao dịch thị trường, thay đổi cấu sản phẩm, đối tượng khách hàng tiềm Một số sản phẩm như: Internet Banking, định danh điện tử, tốn trực tuyến, Nhóm sản phẩm mang hàm lượng khoa học công nghệ đem lại thuận tiện không nhỏ khách hàng sử dụng, giúp tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động cho tổ chức phát hành Làn sóng cơng nghệ ln thay đổi hàng ngày, đối diện với sóng cơng nghệ ngân hàng phải làm để theo kịp xu hướng, cập nhật công nghệ cho sản phẩm tới để tăng sức cạnh tranh, không bị đẩy lùi phía sau cách mạng 4.0 Do đó, em định chọn chủ đề “Thực trạng giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tới Mục đích nghiên cứu Đề tài “Thực trạng giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam” nghiên cứu để đạt mục tiêu: Thứ nhất, Nghiên cứu sở lý luận phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ hai, từ lý thuyết áp dụng vào thực tế để tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ ba, từ kết phân tích, đánh giá, đưa số giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Tổng quan nghiên cứu 3.1 Các nghiên cứu giới Theo nghiên cứu Xavier Vives (2017), công ty Fintech lấn sân sang lĩnh vực kinh doanh truyền thống ngân hàng tổ chức tài Những cơng ty tập trung nghiên cứu, phát triển tung thị trường sản phẩm dịch vụ có thiên hướng thích hợp với hệ trẻ Nghiên cứu ngân hàng có truyền thống tập trung vào sản phẩm, công ty Fintech lại tập trung vào khách hàng, đưa thị trường sản phẩm tiện ích hơn, phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách, từ gây áp lực lên ngân hàng truyền thống Theo nghiên cứu Sinziana Bunea (2017), cơng nghệ tài tăng trưởng theo cấp số nhân kể từ lần cuối khủng hoảng tài Nó kèm với dự đoán gián đoạn nghiêm trọng ngân hàng truyền thống Các tiêu đề Ngân hàng có quyền sợ bùng nổ fintech trở thành phổ biến Nhóm khảo sát tiến hành khảo sát 418 ngân hàng Mỹ Có khoảng 30% mười ngân hàng hàng đầu theo tài sản, 7% số 100 ngân hàng 1% số 308 ngân hàng cịn lại thừa nhận có rủi ro đến từ Fintech Báo cáo ngân hàng phải lo lắng họ có nguồn lực lớn để chống lại cạnh tranh từ fintech Họ hồn tồn đầu tư công nghệ để cạnh tranh trực tiếp với công ty liên quan tới lĩnh vực Fintech bên ngoài, ký kết thỏa thuận hợp tác với họ, chí mua chúng hồn tồn Ngược lại, ngân hàng nhỏ thường coi đặc biệt dễ bị tổn thương Theo nghiên cứu nhóm tác giả Arnoud W.A Boot, Jeroen, E Ligterink and Jens K Martin (2018), khẳng định phát triển công nghệ thông tin đóng vai trị hàng đầu việc phát triển Fintech nhằm thay đổi phương thức kinh doanh động tăng 69,12% Nhờ góp phần tác động làm giao dịch tốn ngồi nước tăng 77,1% Trong nước đạt 35% Mặc dù, chi phí bỏ để nâng cấp hệ thống đắt đỏ, nhiên đem lại cho ngân hàng lợi ích lớn sau Do việc nâng cấp hệ thống CoreBanking xu hướng chung ngân hàng thời gian tới 2.2.3 Ứng dụng tư vấn chăm sóc khách hàng Chatbot - cơng cụ chăm sóc khách hàng doanh nghiệp tổ chức nói chung ngân hàng nói riêng hoạt động 24/7, trị chuyện, tâm sự, thực tư vấn cho khách hàng theo kịch có sẵn Nó cơng cụ để thu thập liệu, từ liệu đó, ngân hàng & tổ chức tài biết nhu cầu khách hàng mức độ hài lòng với sản phẩm dịch vụ họ từ cải tiến sản phẩm Từ cải thiện mặt chưa tốt cải thiện mức độ hài lòng khách hàng đến Ngân hàng phần giúp ngân hàng tiết kiệm 25% chi phí so với chăm sóc khách hàng theo cách thơng thường Hiện nay, tảng AI chatbot xử lý ngơn ngữ tiếng việt FPT.AI cung cấp có khả tích hợp tảng phổ biến khác mạng xã hội như: Zalo, Facebook, Messenger, thơng qua APIs chúng tích hợp với hệ thống nghiệp vụ ngân hàng Hiện TPBank sử dụng FPT.AI để tư vấn ví điện tử ngân hàng họ, hay gần Eximbank - triển khai trợ lý ảo hai kênh website fanpage Facebook ngân hàng Với eMBee Fanpage phát triển Boomerang Technology (trực thuộc Boomerang Group) MBBank coi phiên ứng dụng chatbot, đem tới luồng gió mới, mang đến trải nghiểm lạ cho khách hàng eMBee Fanpage cho phép khách hàng thực giao dịch tài tra cứu số dư, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mua chứng quỹ, mua bảo hiểm, vay vốn thao tác đơn giản “chat” với eMBee, thông qua ứng dụng nhắn tin Facebook messenger 36 Ngày chatbot trở lên phổ biến, giải pháp hữu ích hiệu việc giao tiếp với khách hàng, làm tăng hài lòng khách hàng giảm thiểu chi phí phục vụ 2.2.4 Ứng dụng để xây dựng kho liệu chung Sau dự án kho liệu doanh nghiệp (EDW) triển khai từ tháng 3/2014 với kỳ vọng ban đầu giúp cho ngân hàng có nguồn liệu đáng tin cậy để áp dụng vào mơ hình, từ đưa phân tích, đánh giá nhận diện rủi ro gặp phải, đưa bước đắn hiệu nhằm đem lại kết kinh doanh tối ưu cho thân ngân hàng Hiện nay, khu vực Đông Nam Á VietinBank ngân hàng hợp tác với Công ty Opportunity Network cung ứng Dịch vụ Kết nối khách hàng tảng số hóa Khi mạng lưới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) chưa thực nhiều đa dạng dịch vụ giúp doanh nghiệp kết nối với đối tác doanh nghiệp khác có sở liệu với chi phí tìm kiếm thời gian tìm kiếm thấp nhiều so với truyền thống Từ doanh nghiệp SME hợp tác với lượng khách hàng mới, mở rộng thị trường, nâng cao hiệu suất sử dụng tài sản, nguồn vốn, đưa doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ không nước mà giới Đến thời điểm tại, với 50% khách hàng doanh nghiệp SME VietinBank ngân hàng dẫn đầu phân khúc Việt Nam Ngày 13/05/2015 MB hợp tác với Infosys, Amigo triển khai Data Warehouse Dự án Data Warehouse giúp MBBank giám sát, quản trị hoạt động, quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế nhờ có đủ nguồn liệu đáng tin cậy để chạy mơ hình đưa phân tích, dự báo Cùng với Trung tâm Dữ liệu xanh (Green Data Center) ABBank giúp đồng hóa liệu khách hàng cách ứng dụng cơng nghệ phân tích liệu IBM Góp phần vào cơng tác phân tích hành vi khách hàng để từ đưa định, sách phù hợp cho ngân hàng 37 2.3 Đánh giá 2.3.1 Lợi ích rủi ro mà Fintech đem lại Lợi ích Các NHTM Việt Nam giai đoạn nhận thấy tầm quan trọng cơng nghệ nói chung Fintech nói chung ảnh hưởng mạnh mẽ đến thị trường tài - ngân hàng nước FinTech đem lại cho ngân hàng hội đổi liên tục, giúp cho ngân hàng mở rộng thị trường mình, góp phần vào tăng trưởng Ngân hàng Thứ nhất, Fintech cầu nối vơ hình giúp cho sản phẩm tài đưa đến miền tổ quốc, tới vùng sâu vùng xa, giúp cho phận người dân chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tài trước tiếp cận, sử dụng trải nghiệm Thứ hai, Sự hợp tác công ty Fintech Ngân hàng đem lại lợi ích mà người tiêu dùng cảm nhận tức thì, mà họ tiếp cận nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn, tiện lợi hơn, tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí, vốn đầu tư công ty Fintech ngân hàng hệ thống Thứ ba, Fintech giúp cho qui trình đánh giá rủi ro ngân hàng rút ngắn chuỗi phân tích liệu cho kết phân tích nhanh xác từ góp phần nâng cao suất lao động, đem lại hiểu lợi nhuận cho đối tượng đầu tư vào Thứ tư, giúp cho số Ngân hàng mở rộng mạng lưới mà không cần mở thêm chi nhánh, bối cảnh mà quy định việc mở rộng chi nhánh NHNN thắt chặt với giảm thiểu chi phí hoạt động so với việc phải mở thêm chi nhánh Thứ năm, tính bảo mật nâng cao nhờ phát triển công nghệ Blockchain, BigData, giúp chuỗi chứa liệu, thông tin ngân hàng, khách hàng khó bị phá vỡ 38 Rủi ro Thứ nhất, Việc mở rộng mạng lưới dựa vào hợp tác làm thị phần, lợi nhuận cho ngân hàng tăng lên thời gian đầu Tuy nhiên Fintech phát triển đến ngưỡng định mà người tiêu dùng quen với Fintech, kinh nghiệm học từ quãng thời gian hợp tác, cơng ty Fintech hồn tồn có khả trở thành đối thủ ngân hàng, dễ dàng việc áp dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng khơng có chuẩn bị kịp thời mặt công nghệ Thứ hai, Các công ty Fintech cung cấp cơng nghệ cịn ít, tập trung vào số công ty định, tiềm ẩn nhiều rủi ro liên quan lỗi hệ thống, công mạng làm tê liệt hệ thống thời gian dài với làm tăng khả rị rỉ thơng tin từ cơng Thứ ba, Sự gia nhập công ty fintech vào lĩnh vực ngân hàng làm tăng tính phức tạp hệ thống, gây khó khăn cho quản lý kiểm sốt rủi ro hoạt động Và khó sử lý hậu mà quy định, văn luật chưa theo kịp tốc độ phát triển công nghệ nói chung Fintech nói riêng Thứ tư, mức độ phổ cập liên quan đến công nghệ Việt Nam chưa cao, tiềm ẩn rủi ro bảo mật an tồn thơng tin q trình người dân sử dụng, giao dịch 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Để có hệ sinh thái Fintech phát triển, cần môi trường tốt cho cá thể tồn Tuy nhiên Việt Nam hệ thống pháp luật chưa kịp hoàn thiện bao phủ đến hết lĩnh vực Fintech Cùng với chi phí đầu tư sở hạ tầng đắt đỏ, khơng có nhiều quỹ đầu tư hỗ trợ cho start - up khởi nghiệp Khiến cho Fintech Việt Nam chưa thực đa dạng sản phẩm lĩnh vực tập trung chủ yếu lĩnh vực toán định danh điện tử, lĩnh vực khác chưa có phát triển đáng kể Cơ quan nhà nước thiếu sách nhằm khuyến khích strart - up khởi nghiệp, giúp đỡ bảo hộ cho công ty Fintech cịn non trẻ Do số lượng cơng ty Fintech cịn so với khu vực, đồng nghĩa với việc sản phẩm, dịch 39 vụ chưa thực đa dạng để người sử dụng chúng lĩnh vực sống giáo dục, y học Một số ngân hàng cịn lo ngại hợp tác với cơng ty Fintech, phải phải chia sẻ phần liệu thơng tin khách hàng q trình hợp tác Cũng uy tín cơng ty độ ổn định tính bảo mật mà cơng ty cung cấp Điều khiến cho hợp tác ngân hàng với công ty Fintech chưa thực sâu trải đều, lĩnh vực ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng Những công ty Fintech thành lập chưa đủ tin tưởng lạ người dân Cùng với hợp tác kèm nhiều thỏa thuận đôi lúc làm hãm lại phát triển sản phẩm công ty Fintech Điển việc ví điện tử phải liên kết với tài khoản ngân hàng sử dụng được, dễ dàng nạp tiền vào ví tài khoản mà liên kết Nguồn nhân lực cho Fintech thiếu hụt trầm trọng, thiếu sở đào tạo nguồn nhân lực cho Fintech chưa có phối hợp sở đào tạo với cơng ty Fintech chun gia tài - ngân hàng Chi phí đầu tư cao với thời gian nghiên cứu phát triển sản phẩm kéo dài bối cảnh thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao để phục vụ cho Fintech làm cho dự án thường kéo dài phải hủy bỏ chừng Cơ sở hạ tầng kỹ thuật Việt Nam số chỗ lạc hậu chưa bắt kịp với giới, khiến cho trình triển khai Fintech diện rộng khó khăn , tiềm ẩn nhiều rủi ro hệ thống công mạng Tâm lý người dân e dè với sản phẩm đặc biệt sản phẩm mà họ không hiểu rõ chúng liên quan đến tiền bạc thân họ Cũng thói quen người tiêu dùng chi tiêu tiền mặt, họ chuyển qua dùng toán điện tử hết gặp nhiều khó khăn sống, mức độ phát triển kinh tế chưa cao 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương rõ thực trạng phát triển Fintech Việt Nam NHTM Việt Nam Đưa lợi ích rủi ro áp dụng Fintech vào NHTM Việt Nam, mặt hạn chế nguyên nhân phát triển Fintech NHTM Việt nam 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0, nhận thức phát triển mạnh mẽ hoạt động Fintech năm trước NHNN sớm thành lập Ban Chỉ đạo Fintech vào tháng 3/2017 Ngay sau thành lập, ban đạo cho thấy xu hướng phát triển Fintech NHTM Việt Nam việc tập trung nghiên cứu đưa giải pháp quản lý số vấn đề trọng tâm như: P2P Lending; Nhận diện khách hàng (e-KYC); công nghệ Blockchain; Giao diện Open API toán điện tử (e-payments), BigData (Dữ liệu lớn) Những sách mà Chính phủ NHNN ban hành thời gian vừa qua cho thấy tâm muốn phát triển hệ sinh thái Fintech trở nên đa dạng hơn, minh bạch Đặc biệt với việt ban hành “Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020”, trọng vào phát triển toán điện tử Một lĩnh vực đánh giá có tiềm phát triển lĩnh vực Fintech, định hướng tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, đem lại lợi ích cho bên tham gia, tiện lợi dễ dàng thực toán bắt kỳ đâu có thiết bị kết nối internet Có thể thấy rằng, xu hướng thời gian tới Fintech NHTM Việt Nam tập trung chủ yếu vào lĩnh vực: P2P Lending; Nhận diện khách hàng (e-KYC); công nghệ Blockchain; Giao diện Open API toán điện tử (epayments), BigData (Dữ liệu lớn) Đặc biệt lĩnh vực toán điện tử, hợp tác công ty Fintech với ngân hàng thời gian tới lĩnh vực toán điện tử kỳ vọng có bước tiến vượt bậc mang lại trải nghiệm thú vị mẻ tới người tiêu dùng sử dụng rộng rãi tiến tới kinh tế tốn khơng dùng tiền mặt 42 3.2 Giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2.1 Giải pháp công nghệ sản phẩm công nghệ Các công ty Fintech ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở hạ tầng, nâng cấp công nghệ, mở rộng đường truyền băng thông rộng; khắc phục lỗ hổng sản phẩm kịp thời, nâng cao tính bảo mật an tồn Các cơng ty cần ngồi lại với để bàn bạc tiến tới thiết lập, xây dựng trung tâm dự phòng cảnh báo cố để đối phó với công mạng sản phẩm, dịch vụ Fintech đại đa số người dân Việt Nam mẻ, để thu hút người dùng sản phẩm ngồi tính tiện lợi, giao diện sử dụng sản phẩm phải thực đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu nhiên phải đảm bảo an toàn có độ bảo mật cao Kèm theo ngân hàng thương mại công ty Fintech cần có phận tư vấn online offline để hướng dẫn khách hàng, để khách không gặp nhiều trở ngại sử dụng sản phẩm làm cho khách hàng cảm thấy dễ dàng sử dụng Ngồi cần tích hợp nhiều tính tiện ích sản phẩm trì mức phí phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu Kết hợp với chiến lược truyền thơng để tung chương trình khuyến làm tăng nhận thức khách hàng dịch vụ làm bật lợi ích thuận tiện sử dụng sản phẩm 3.2.2 Tăng cường hợp tác đầu tư Sự hợp tác chiến lược công ty Fintech với ngân hàng với lợi mà bên có giúp bên phát huy lợi từ nhằm nâng cao khả chấp nhận Fintech đời sống đặc biệt toán - lĩnh vực phát triển mạnh mẽ Việt Nam, gia tăng mức độ tiếp cận hướng tới đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hệ sinh thái Fintech Tăng cường hợp tác đầu tư nhằm tạo kết nối công ty công nghệ, viễn thông, cơng ty Fintech, ngân hàng, tổ chức tài chính, tổ chức cá 43 nhân sử dụng sản phẩm, dịch vụ Fintech Nhằm tận dụng nguồn vốn cách có hiệu tránh đầu tư dàn trải, trùng lặp gây lãng phí vốn đầu tư Bên cạnh tiếp tục liên kết với tổ chức công ty lĩnh vực khoa học công nghệ, viện nghiên cứu, Nhằm tạo tảng công nghệ đủ lớn để thúc đẩy Fintech phát triển sang lĩnh vực Blockchain, công nghệ liệu lớn, 3.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực Để phát triển bền vững công ty Fintech cần nâng cao vấn đề quản trị phòng ngừa rủi ro, tăng cường khả kiểm sốt chi phí gắn liền với phát triển Cần có chiến lược rõ ràng phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ tiện ích Để làm điều yếu tố người vơ quan trọng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý hệ thống, quản lý ứng dụng công nghệ, đạo đức quản lý công nghệ, việc cấp bách hết Đặc biệt trọng đào tạo nguồn nhân lực vừa có kiến thức tài - ngân hàng vừa có kiến thức cơng nghệ, đặc biệt cơng nghệ liên quan tới tốn điện tử, cho vay điện tử, liệu lớn, Blockchain, Các sở đào tạo liên kết với công ty Fintech, để tạo điều kiện cho sinh viên thực tập, tiếp cận với thực tiễn, ứng dụng học để đóng góp ý tưởng giải pháp sáng tạo công nghệ mơ hình kinh doanh, Góp phần tạo nguồn nhân lực có chun mơn với kỹ kỹ thuật tiên tiến, áp dụng vào ứng dụng cần thiết vào lĩnh vực Fintech đặc biệt lĩnh vực toán điện tử 3.2.4 Phát triển thêm nhiều lĩnh vực Theo nghiên cứu nay, hoạt động Fintech tập trung vào lĩnh vực toán điện tử lĩnh vực khác quản lý tài cá nhân, quản lý liệu, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngang hàng có nhiều tiềm để phát triển mà NHTM cơng ty Fintech chưa phát triển nhiều lĩnh vực Đồng thời phát triển tảng cơng nghệ phân tích liệu khách hàng, liệu tài chính, chấm điểm tín dụng, để rút ngắn thời gian tác nghiệp góp phần nâng cao hiệu làm việc 44 3.3 Đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan quản lý Hoàn thiện hành lang pháp lý Hoàn thiện khung pháp lý, tạo hành lang, đường cụ thể cho công ty Fintech phát triển điều quan tâm hàng đầu Chính phủ cần nhanh chóng hồn thiện, sửa đổi bổ sung văn luật, thông tư, nghị định liên quan đến hoạt động, đường lối phát triển Fintech, vấn đề liên quan an ninh mạng, sở hữu trí tuệ, phịng chống rửa tiền, bảo vệ thơng tin khách hàng Cụ thể như: Thứ nhất, Các quy định mơ hình kinh doanh, loại hình hoạt động Fintech, xác định rõ tính pháp lý, quyền lợi, trách nhiệm, nghĩa vụ công ty Fintech thành lập, thỏa thuận hợp tác cơng ty Fintech với tổ chức khác Ngồi cần có số sách nhằm khuyến khích doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech cách miễn giảm thuế, sách hỗ trợ doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có ý định đầu tư vào Fintech Thứ hai, Quy định tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện chi tiết quy định liên quan đến thử nghiệm sản phẩm công ty Fintech thời gian định tùy theo nhóm sản phẩm trước cấp phép thức nhằm tạo mơi trường cạnh tranh minh bạch Thứ ba, Xây dựng sách phát triển Fintech gắn với sách tiền tệ quốc gia kinh tế Khi xác định mục tiêu kinh tế sách phát triển kinh tế tổng thể từ cơng ty Fintech cung ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp, đảm bảo ổn định cho hệ thống tài tiền tệ Thứ tư, Tham mưu cho Chính phủ việc ban hành quy định hướng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia, xây dựng môi trường kinh doanh theo hướng đổi mới, sáng tạo phục vụ cho phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam Ngồi cần hình thành nhiều trung tâm, hiệp hội Fintech: để nói lên tiếng nói cộng đồng Finetech, nơi giao lưu kết nối tổ chức, doanh nghiệp lại với 45 Các giải pháp hỗ trợ Chính phủ cần có sách khuyến khích tổ chức, cá nhân tham gia vào hệ sinh thái Fintech, từ cung cấp dịch vụ sản phẩm Fintech, tảng cơng nghệ, khuyến khích thành lập tổ chức đào tạo nguồn nhân lực cho Fintech, hay với công ty Fintech truyền thông quảng bá để làm gia tăng niềm tin người dân vào sản phẩm Fintech, giúp người dân tránh sai lầm khơng đáng có trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Phối hợp chặt chẽ quan Nhà nước Các ban ngành liên quan Bộ Khoa học Cơng nghệ, Tài chính, Cơng an, cần có phối hợp chặt chẽ từ đầu để quản lý có hiệu quả, giám sát q trình phát triển Fintech với phối hợp nhằm giúp Fintech phát triển phát triển hoạt động liên quan ứng dụng yếu tố công nghệ đấu thầu qua mạng, chứng từ điện tử, an ninh mạng, Đôn đốc quan, bộ, ngành nhanh chóng hồn thiện sở liệu quốc gia đơn vị chủ trì, đồng thời nghiên cứu, đề xuất xây dựng quy định việc sử dụng, khai thác sở liệu quốc gia 3.3.2 Kiến nghị với NHTM Thứ nhất, NHTM cần xác định rõ chiến lược phát triển, cách thức hợp tác phù hợp với công ty Fintech lĩnh vực khác nhau, nhiên cần tận dụng lợi Fintech, hiểu rõ mạnh, điểm yếu Fintech để hai bên khơng cịn hợp tác với học hỏi được, hiểu rõ đối thủ giúp cho NHTM chủ động để bảo vệ phát triển thị trường Thứ hai, ứng dụng Fintech để tập trung mở rộng thị trường bán lẻ, giúp cho ngân hàng tiếp cận lĩnh vực mà chưa thể tiếp cận khách hàng vùng sâu vùng xa, vay nhỏ, hay thử nghiệm với lĩnh vực khác tài trợ thương mại quốc tế cách ứng dụng Blockchain vào để theo dõi, quản lý giao dịch phạm vi quốc tế số ngân hàng quốc tế sử dụng Deutsche Bank, HSBC, Natixis, Rabobank, 46 Thứ ba, tăng cường hợp tác quốc tế để thấy công nghệ giới thay đổi nhanh tới mức nào, học hỏi kinh nghiệm từ thất bại thành công từ công ty Fintech ngân hàng khác khu vực giới Thứ tư, cần xây dựng chiến lược truyền thông, quảng bá tiện tích dịch vụ đem góp phần nâng cao thương hiệu ngân hàng, nhiều người biết tới với giúp họ tiếp cận sản phẩm công nghệ đại Từ dễ dàng việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ thị trường 3.3.3 Kiến nghị với công ty Fintech Thứ nhất, tìm hiểu kĩ thị trường tiềm phát triển thị trường Việt Nam để có chiến lược đầu tư phù hợp, sử dụng công nghệ phù hợp tránh dàn trải gây áp lực vốn, lãng phí Mở rộng mạng lưới sản phẩm theo mũi nhọn tiếp cận dịch vụ e-services dịch vụ đêm lại hiểu tốt Việt Nam thời điểm Thứ hai, liên tục giám sát hệ thống, đảm bảo chất lượng dịch vụ, sẵn sàng đối phó với cơng mạng nhằm gây sập hệ thống đánh cắp thông tin Tuy nhiên phải đảm bảo chi phí sử dụng sản phẩm dịch vụ hợp lý, nhằm xây dựng niềm tin người tiêu dùng Cùng với tích cực quảng bá, truyền thơng để giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ tới khách hàng nhằm tăng doanh thu, đem lại lợi nhuận để tái đầu tư Thứ ba, việc am hiểu thị trường Việt Nam công ty Fintech cần am hiểu định hướng, chiến lược, vị rủi ro vị mà ngân hàng chuẩn bị hợp tác Nhằm tận dụng tối đa lợi ngân hàng đem lại kết hợp tác tối ưu cho hai bên, tránh tình trạng sản phẩm gây mâu thuẫn với sản phẩm tồn trước 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương định hướng phát triển xu hướng mà quan quản lý muốn hướng tới thúc đẩy Fintech phát triển ngân hàng thương mại, đặc biệt trọng vào lĩnh vực tốn Trong q trình phát triển Fintech gặp mặt hạn chế định có tác động tích cực tiềm ẩn số rủi ro ngành tài - ngân hàng Từ đưa số đề xuất, kiến nghị lên NHNN, quan quản lý, NHTM, công ty Fintech nhằm phát triển hệ sinh thái Fintech thị trường Việt Nam 48 KẾT LUẬN Những năm gần đây, Fintech dần phát triển mở rộng nhiều lĩnh vực lạ khác Nó tác động không nhỏ tới đến kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Với lợi sẵn có dân số đơng, tỷ lệ dùng điện thoại kết nối mạng lớn, tiềm lớn cho công ty fintech Việt nam Đặc biệt hợp hợp tác ngân hàng công ty Fintech tạo thêm động lực cho hệ sinh thái Fintech phát triển, mà ngân hàng với lợi lớn ngành tài với lượng khách hàng tin dùng lớn, cơng ty Fintech lại có sở hạ tầng công nghệ cao đem lại trải nghiệm khác lạ cho người dùng, tăng tính thuận tiện cho khách hàng đem lại lợi ích cho ngân hàng công ty Fintech Tuy nhiên khuôn khổ pháp lý cho công ty fintech chưa đầy đủ nên cơng ty fintech cịn mang tính tự phát, tiềm tàng rủi ro Do để phát triển Fintech hệ thống NHTM trước hết cần hỗ trợ từ Chính phủ, quan quản lý, tạo nhiều chế ưu đãi, tạo thị trường minh bạch giúp cho công ty Fintech tồn với phát triển vượt bậc tương lai 49 MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [5] Hà Văn Dương,DANH Hà Phạm Diễm Trang Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ (2018) I Tài liệu tiếng Anh “FINTECH: Hệ sinh thái nước [1] Xavier Vivestại(2017) Fintech on Banking” < https://europeanvà vận dụng Việt “The Impact of Nam” economy.eu/2017-2/the-impact-of-fintech-on-banking/> Width=80%25&dDocName=SBV327374&leftWidth=20%25&rightWidth=0%25&sh owFooter=false&showHeader=false&_adf.ctrlstate=16uipk4x4z_9&_afrLoop=115168 [2] Sinziana Bunea (2016) “Banks vs fintech: At last, it’s official”, Forthcoming 88216262577#%40%3F_afrLoop%3D11516888216262577%26centerWidth%3D80% Journ 2525%26dDocName%3DSBV327374%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3 of Financail Transformation D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3D [3] Arnoud W.A Boot, Jeroen, E Ligterink and Jens K Martin (2018) 1b9tit1iws_41> “UNDERSTANDING FINTECH AND PRIVATE EQUITY”, Topics in Corporate Finance Nr 26, Amsterdam: Amsterdam Center for Corporate Finance [4] Giorgio Barba Navaretti (ed.,2017) “Fintech and Banking Friends or Foes?”, Europeye srl [5] Ulrich Sprenzel (2015) “Innovation in Banking”, Grin Verlag [6] Thomas F Dapp (2014) “Fintech - The digital (r)evolution in the financial sector”, Deutsche Bank II Tài liệu tiếng Việt [1] T.H(2018) ‘BIDV mắt dịch vụ ngân hàng điện tử đại cho khách hàng tổ chức’ [2] Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam VNBA (2017) “Fintech - Xu hướng phát triển khuyến nghị NHNN Việt Nam” [3] TS Nguyễn Thị Hiền Ths Nguyễn Thị Minh Ngọc (2018) “Xu hướng phát triển Fintech giới, hội, thách thức đặt với ngành Ngân hàng thực tiễn Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học “Tương lai Fintech ngân 50 51 ... nhân phát triển Fintech NHTM Việt nam 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong... độ phát triển kinh tế chưa cao 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương rõ thực trạng phát triển Fintech Việt Nam NHTM Việt Nam Đưa lợi ích rủi ro áp dụng Fintech vào NHTM Việt Nam, mặt hạn chế nguyên nhân phát. .. Nam? ?? Ket cấu đề tài Nội dung khóa luận Chương 1: Cơ sở lý thuyết phát triển Fintech NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển Fintech