Nghiên cứu tác động của dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết quả hoạt động của các ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐỖ THANH HƯƠNG NGHIÊN CỨU TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Luận án tiến sĩ kinh tế Hà Nội, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐỖ THANH HƯƠNG NGHIÊN CỨU TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9.34.02.01 Luận án tiến sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Nguyễn Văn Minh PGS, TS Nguyễn Thị Mùi Hà Nội, Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận án với đề tài “Nghiên cứu tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tài liệu sử dụng luận án có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn đầy đủ, số liệu thu thập kết phân tích trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật với lời cam đoan Tác giả luận án Đỗ Thanh Hương ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, với tất chân thành, xin gửi lời tri ân đến thầy cô hướng dẫn khoa học: PGS, TS Nguyễn Văn Minh PGS, TS Nguyễn Thị Mùi tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận án Sự định hướng nội dung động viên giúp đỡ thầy giúp tơi có mục tiêu nghiên cứu rõ ràng, tinh thần nghiên cứu nghiêm túc nỗ lực tâm vượt qua vấn đề khó khăn Trong suốt thời gian nghiên cứu tơi ln nhận góp ý, chỉnh sửa kịp thời với tài liệu tham khảo cập nhật để hoàn thiện luận án tốt Tiếp theo, xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trường Đại học thương mại, toàn cán giảng viên Khoa Sau Đại học; Bộ Môn Quản trị tác nghiệp thương mại điện tử; Khoa Tài Ngân hàng thuộc Đại học Thương mại tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Trường Tôi xin tri ân nhà khoa học, chuyên gia Hội đồng đánh giá chuyên đề; Hội đồng đánh giá luận án cấp Bộ môn cấp Trường; Lãnh đạo chuyên viên Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại, cung cấp nhiều kiến thức q báu cho tơi hồn thiện nội dung nghiên cứu luận án Tôi xin gửi lời chân thành cảm ơn đến lãnh đạo Học viện Chính sách Phát triển đồng nghiệp thân yêu tạo điều kiện cho thời gian, cơng việc để hồn thành nhiệm vụ học tập nghiên cứu Cuối cùng, biết ơn sâu sắc tình cảm, lịng u thương hỗ trợ khơng ngừng gia đình, người thân bạn bè giúp đỡ nhiều suốt thời gian qua Bên cạnh nỗ lực thân lịng tin động viên gia đình cho tơi thêm sức mạnh kiên trì để hồn thành luận án Hà Nội, ngày 15/10/2021 Tác giả luận án Đỗ Thanh Hương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Hướng tiếp cận nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận án Kết cấu luận án CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Tình hình nghiên cứu quốc gia giới 1.1.1 Nghiên cứu tác động dịch vụ NHĐT đến kết tài ngân hàng9 1.1.2 Nghiên cứu tác động dịch vụ NHĐT đến kết phi tài ngân hàng 18 1.2 Tình hình nghiên cứu Việt Nam 20 1.3 Khoảng trống nghiên cứu: 22 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 23 2.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 23 2.1.1 Khái niệm dịch vụ NHĐT 23 2.1.2 Vai trò dịch vụ NHĐT 26 2.1.3 Ưu điểm hạn chế dịch vụ NHĐT 28 2.1.4 Các kênh phân phối dịch vụ NHĐT 34 iv 2.1.5 Một số dịch vụ NHĐT 38 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ NHĐT 43 2.2 Đánh giá kết hoạt động ngân hàng 46 2.2.1 Khung xếp hạng hoạt động ngân hàng - CAMELS 46 2.2.2 Một số tiêu chí đánh giá KQHĐ ngân hàng 50 2.3 Tác động dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng 55 2.3.1 Tác động đến kết tài ngân hàng 55 2.3.2 Tác động đến kết phi tài ngân hàng 60 2.4 Kinh nghiệm quốc tế phát huy tác động tích cực giảm thiểu hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử 66 2.4.1 Về định danh số xây dựng hệ sinh thái số 66 2.4.2 Về đảm bảo an toàn bảo mật 69 2.4.3 Về tăng cường nguồn lực đầu tư cho công nghệ 71 2.4.4 Về đổi hệ thống ngân hàng 72 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 74 3.1 Một số sách quy định pháp luật Việt Nam dịch vụ NHĐT 74 3.2 Kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 20142018 77 3.2.1 Một số kết tài NHTM Việt Nam 77 3.2.2 Một số kết phi tài NHTM Việt Nam 89 3.3 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam91 3.3.1 Hạ tầng toán điện tử NHTM Việt Nam 91 3.3.2 Giá trị giao dịch qua kênh phân phối điện tử NHTM Việt Nam 97 3.3.3 Đánh giá chung thực trạng dịch vụ NHĐT Việt Nam 102 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 111 v 4.1 Đánh giá tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động tài ngân hàng thương mại Việt Nam 111 4.1.1 Xây dựng mơ hình đánh giá tác động dịch vụ NHĐT đến kết tài NHTM Việt Nam 111 4.1.2 Kết mơ hình ước lượng đánh giá tác động dịch vụ NHĐT tới kết tài ngân hàng 123 4.2 Đánh giá tác động dịch vụ ngân hàng điện tử tới kết phi tài ngân hàng 131 4.2.1 Phương pháp vấn chuyên gia 132 4.2.2 Đối tượng phương thức vấn 132 4.2.3 Kết vấn 133 4.3 Đánh giá chung tác động dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 137 4.3.1 Tác động tích cực dịch vụ NHĐT đến KQHĐ ngân hàng 137 4.3.2 Một số tác động hạn chế dịch vụ NHĐT đến KQHĐ ngân hàng 138 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 140 5.1 Bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 định hướng số hóa ngành ngân hàng Việt Nam 140 5.1.1 Bối cảnh cách mạnh công nghiệp 4.0 140 5.1.2 Số hóa ngành ngân hàng Việt Nam cách mạng công nghiệp 4.0143 5.2 Giải pháp phát huy tác động tích cực giảm thiểu hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết hoạt động NHTM Việt Nam 145 5.2.1 Giải pháp phát huy tác động tích cực dịch vụ NHĐT 145 5.2.2 Giải pháp giảm thiểu hạn chế dịch vụ NHĐT 151 5.3 Kiến nghị với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 154 5.3.1 Kiến nghị kiện toàn hệ thống pháp luật 154 5.3.2 Kiến nghị phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 155 5.3.3 Kiến nghị hạ tầng công nghệ thơng tin tốn quốc gia 156 5.3.4 Kiến nghị xây dựng sở liệu số quốc gia 158 vi KẾT LUẬN 159 DANH SÁCH CÁC CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CƠNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO 162 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM Nguyên nghĩa Tiếng Anh Automatic Teller Machine Nguyên nghĩa Tiếng Việt Máy giao dịch tự động BCTC Báo cáo tài CMCN Cách mạng cơng nghiệp CNTT Công nghệ thông tin E-banking Electronic Banking Ngân hàng điện tử KH Khách hàng KQHĐ Kết hoạt động HTTT Hạ tầng toán HĐQT Hội đồng quản trị NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHĐT Ngân hàng điện tử NHTM Ngân hàng thương mại NIM Net interest margin Tỷ lệ thu nhập lãi ròng TC-NH Tài –Ngân hàng TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMĐT Thương mại điện tử TTĐT Thanh toán điện tử TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt POS Point of Sale Máy bán hàng chấp nhận thẻ Phương tiện toán PTTT ROA Return on Asset Tỷ lệ lợi nhuận/ tài sản ROE Return on Equity Tỷ lệ lợi nhuận/ vốn chủ sở hữu SP-DV Sản phẩm- Dịch vụ viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tổng quan số kết nghiên cứu 18 Bảng 2.1: Một số dịch vụ NHĐT 42 Bảng 3.1: Quy mô tổng tài sản 30 NHTM Việt Nam 77 Bảng 3.2: Cơ cấu thẻ NH lưu hành giai đoạn 2015-2019 97 Bảng 4.1: Tổng hợp biến phụ thuộc độc lập sử dụng nghiên cứu liên quan trước 113 Bảng 4.2: Mô tả biến số số liệu mơ hình 117 Bảng 4.3: Mô tả thống kê biến số 119 Bảng 4.4: Kết kiểm định tự tương quan 120 Bảng 4.5: Kết kiểm định phương sai sai số thay đổi 121 Bảng 4.6: Kết kiểm định đa cộng tuyến 121 Bảng 4.7: Kết mơ hình đánh giá tác động dịch vụ NHĐT tới kết tài NHTM Việt Nam (toàn mẫu) 123 Bảng 4.8: Kết mơ hình đánh giá tác động dịch vụ NHĐT tới kết tài NHTM Việt Nam (loại trừ NHTM nhà nước) 128 Bảng 4.9: Tổng kết kết nghiên cứu tác động dịch vụ NHĐT đến KQHĐ NHTM Việt Nam 139 Thẻ trả trước quốc tế Thẻ 1.418.641 1.744.660 2.339.462 2.237.378 2.511.180 Thẻ nội địa Thẻ 64.617.531 74.047.425 78.871.500 84.140.050 84.865.727 Thẻ quốc tế Thẻ 6.404.108 7.551.230 10.699.087 12.867.640 14.816.079 Giao dịch tài Số lượng qua điện thoại di động Giá trị Món 59.001.706 97.615.182 130.940.306 197.131.116 552.431.298 690.068 1.958.241 5.773.962 Giao dịch tài Số lượng qua kênh Internet Giá trị Món 125.758.870 191.265.338 273.438.645 419.582.793 16.586.762 22.227.611 Giao dịch tài Số lượng qua kênh QR Giá trị Code Món 493.570 9.595.248 711 12.478 Thẻ lưu hành phân theo phạm vi (tính đến 31/12 hàng năm) Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng 133.933 83.276.773 5.060.867 303.580 7.202.565 13.546.845 Giao dịch qua IBPS Số lượng Món 61.745.110 81.398.779 Giá trị Tỷ đồng 49.380.490 44.581.000 Số lượng Giao dịch chuyển mạch qua NAPAS Giá trị Món Số lượng Món Giá trị Tỷ đồng Số lượng Món Giá trị Tỷ đồng Số lượng Món Giá trị Tỷ đồng Số lượng Món Giá trị Tỷ đồng Giao dịch TTKDTM Tỷ đồng 354.967.945 109.315.981 137.594.000 161.263.345 58.638.551 73.110.000 98.399.662 63.607.956 350.807.000 688.173.552 353.741 1.754.420 4.768.115 542.653.311 905.268.959 49.737.423 63.732.482 667.147 829.249 95.511 220.880 55.055.407 80.287.856 230.597 346.593 154.907.353 221.152.707 33.669.635 42.945.465 Séc Thẻ Lệnh chi 1.095.647.505 1.737.162.058 90.703.123 97.284.645 123.995.418 713.427 708.258 307.861 314.238 358.440 191.446 193.839.512 229.220.567 327.199.663 705.067 592.206 799.052 630.869.096 78.715.880 767.884.062 1.350.990.253 83.945.310 111.097.469 Số lượng Món 2.577.431 3.408.455 Giá trị Tỷ đồng 3.038.051 2.941.693 Số lượng Món 141.760.607 236.975.044 Giá trị Tỷ đồng 12.703.628 17.277.851 Nhờ Thu Phương tiện toán khác Số lượng đơn vị cung ứng dịch vụ toán qua Internet Số lượng đơn vị cung ứng dịch vụ toán qua Di động Đơn vị 70 Đơn vị 40 34.698.908 47.657.994 10.372.756 5.060.840 5.555.309 6.000.645 45.148.016 50.176.624 48.291.525 5.907.098 6.833.379 5.906.807 78 76 78 41 41 49 Nguồn: Số liệu thống kê Vụ toán, NHNN, 2020 Phụ lục 11: Bảng tổng hợp số lượng ATM, POS/EFTPOS/EDC đơn vị chấp nhận thẻ theo TCTD Từ tháng 01 năm 2018 đến tháng 12 năm 2018 STT TÊN TCTD Số lượng ATM (1) Bank Of China (Hong Kong) Limited - Ho Chi Minh City Branch (2) Số lượng thiết bị Số lượng đơn vị POS/EFTPOS/EDC chấp nhận thẻ (3) (4) 2 CITI BANK NH TMCP Á Châu 758 5.998 5.406 NH TMCP Đông Nam Á 337 764 274 VID PUBLIC Bank 24 INDOVINA BANK 40 201 151 NH Liên Doanh Việt- Nga 17 590 500 NH TMCP Công thương Việt Nam 2.195 33.034 19.767 NHNo&PTNT Việt Nam 2.844 20.807 14.416 10 NHTM CP Nam 56 156 143 11 NHTMCP Bắc 57 221 221 12 NHTMCP Kỹ thương Việt Nam 1.097 2.617 1.025 13 NHTMCP Phương Đông 83 59 14 NHTMCP Quân đội Hà Nội 747 2.717 1.477 15 NHTMCP Quốc tế 351 267 197 16 NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội 216 989 638 17 NHTMCP Sài gịn Cơng Thương - Hội Sở 73 109 96 18 NH TMCP Bưu điện Liên Việt Hội Sở Chính 123 959 19 NH Citibank, N.A., Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 20 NH Hàng Hải Việt Nam 21 NH Hợp tác xã Việt Nam 22 23 NH Industrial and Commercial Bank of China Chi nhánh TP Hà Nội NH TM TNHH MTV Xây dựng Việt Nam 13 437 153 130 23 24 NH TM TNHH MTV Đại Dương 142 5.032 185 25 NH TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 221 239 138 26 NH TMCP Bản Việt 71 27 NH TMCP Bảo Việt 49 29 28 NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 24 281 144 29 NH TMCP Kiên Long 156 228 208 30 NH TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.541 52.535 43.589 31 NH TMCP Quốc Dân 32 NH TMCP Sài Gòn 185 1.519 1.126 33 NH TMCP Sài gịn thương tín 1.043 7.498 4.558 34 NH TMCP Tiên Phong 159 20.050 15.207 35 NH TMCP Việt Á 36 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 634 297 197 37 NH TMCP Xăng dầu Petrolimex 82 4.551 2.398 38 NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 260 4.668 2.219 54 42 39 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 40 NH TMCP Đại chúng Việt Nam 143 41 NH TMCP Đông Á 922 42 NH TNHH MTV CIMB Việt Nam 43 NH TNHH MTV Woori Việt Nam 17 44 45 46 47 48 49 1.823 60.339 36.013 360 67 529 248 206 1.397 1.069 18.583 229.202 151.814 NH TNHH Một thành viên United Overseas Việt Nam NH TNHH thành viên HSBC Việt Nam NH TNHH thành viên Hong Leong Việt Nam NH TNHH thành viên Shinhan Việt Nam NH TNHH thành viên Standard Chartered Việt Nam NH Thương Mại Cổ Phần An Bình Tổng cộng 72 207 14 Nguồn: Số liệu thống kê từ Vụ Thanh Toán, NHNN, 2019 Phụ lục 12: Một số tiêu đánh giá kết hoạt động NH khung xếp hạng CAMELS Tên Tác giả Năm Vốn Chất lượng tài Chất lượng sản quản lý Nghiên cứu Thu nhập Đánh giá hiệu + Rủi ro Thị Tài sản tài Dincer, H., ngành trường + Rủi ro chính/Tài sản; Gencer, G., NH Thổ Nhĩ Kỳ hoạt động) ;Vốn Cho vay Orhan, N., sau khủng chủ sở Khoản phải & Sahinbas, hoảng toàn cầu hữu/Tổng tài thu/Tài sản; Tài K thông qua mô sản; Vốn chủ sở sản cố định/Tài hình CAMELS hữu/(Tiền gửi + sản 2011 nguồn ngồi Chi phí lãi/Tổng chi phí; Thu nhập lãi/Tổng thu nhập; Tổng thu nhập/Tổng chi phí Vay nợ cho vay Chi phí hoạt Roman, A., lành mạnh tài CAR ; Vốn chủ gộp ; Dự phịng động / Chi & Sargu, A C NH thương mại Romania: 2013 sở hữu / tổng tài lỗ cho vay đối phí tài sản ; sản với doanh thu lãi Lãi cho Tiền ròng ; Tổng cho gửi khoản ro Tổng tài sản động / Tài / Tài sản Lợi nhuận sản ; Tài sản ngành ; ròng/ lưu động / (Cho vay Tổng tài Các khoản phải thu) / sản ; Lợi nợ ngắn hạn (Cho vay nhuận ; Tài sản lưu phải thu ròng/ Vốn động / Tiền theo ngành) chủ sở hữu gửi tiền gửi) Phân tích tính Yếu tố rủi Tài sản lưu Vốn chủ sở hữu/(Khoản vay Tính ROA ; ROE ; Tỷ lệ chi phí / thu nhập ; Tiền gửi / nguồn ngồi tiền gửi tiền gửi ngành Tài sản lưu động / (Tiền Tỷ lệ tài sản gửi tài trợ / Tài sản ngắn hạn) ; ngành Cho vay Cách tiếp cận vay tài ròng / (Tiền dựa / mơ hình sản gửi tài trợ CAMELS ngắn hạn) Lợi nhuận hoạt động Tài liệu nghiên Các khoản gộp / Tỷ lệ tác động phải thu không luân Chandani, giới hệ A., Mehta, thống lãnh đạo M., & hoạt Chandrasek động tài aran, K B NH: Trường CAR ; Tỷ lệ nợ / 2014 vốn ; Nợ / Tài sản ; Đầu tư trái phiếu vào tài sản hạn / Tổng nợ ; Nợ không trả / Tổng nợ ; Cho vay / Tổng tài sản ; Nợ ròng Nợ / Tiền gửi ; Lợi nhuận / nhân viên chuyển vốn trung bình ; Tỷ suất lợi nhuận hợp NH khơng trả / rịng / Tài ICICI (Ấn Độ) Khoản vay sản ; Thu Chứng khoán / Tài sản ; Tài sản / Tiền gửi nhập lãi / Thu nhập Sự phát triển Rodica- hệ thống tài Oana, I NH Romania 2014 Tỷ lệ khả Tỷ lệ rủi ro ; Cho NHNN có tốn ; Tỷ vay liên NH quyền sở hữu lệ vốn chủ sở đầu tư vào tài sản lớn nhà hữu ; Cho vay nước ; NH tư Tổng khoản lỗ dự phòng Thanh khoản Các khoản hiệu cho cho vay khoản cam kết cần thiết NH Tài sản ; Vay nhân với thừa nhận hạn khoản quyền sở hữu số vay nghi ngờ đối tư nhân ; NH loại tiền tệ với khoản pháp nhân ; vay ; Các khoản Chi nhánh nợ hạn NH nước khoản nợ nghi ngờ Tài sản ; Các khoản nợ hạn khoản nợ nghi ngờ khoản tiền bị thu hồi vay ; NPL ; Tổng số tiền hạn ; Nợ số nợ hạn ; Số lượng khoản vay Kao, C., & Dự đoán hiệu 2004 Tiền gửi ; Chi phí lãi/Chi phí ngồi lãi ; Cho vay ; Thu nhập lãi /Thu nhập lãi Liu, S T hoạt động NH với dự báo tài chính: Trường hợp NH thương mại Đài Loan Mơ hình hóa ngun nhân biểu Kandrac, J sức ép NH: 2014 Chỉ số sức chịu đựng NH nghiên cứu từ khủng hoảng tài Dự đoán xếp Derviz, A., hạng CAMELS & Podpiera, S&P NH J CAR ; Tài sản ; Vốn vay / Tổng tài sản Cộng hòa Séc Salhuteru, F., & Hiệu suất NH với tỷ lệ 2015 CAR ; Lợi nhuận trước thuế tài sản ; ROA ; Lợi nhuận ròng ; Cho vay tiền gửi Wattimena, CAMELS đối F ( với thực tiễn quản lý thu nhập NHNN NH tư nhân Mối quan hệ Hays, F H., De Lurgio, S A., & Gilbert, A H lãi suất Tiền lương Chỉ suất hiệu hiệu suất NH cộng 2009 lợi ích đối Vốn / tài sản với tài sản đồng nhạy cảm ROA Tỷ lệ tài sản khoản với lãi suất trung bình nhạy cảm nợ phải trả ; GDP Khả áp CAR ; Nợ vốn ; dụng xếp hạng Soni, R CAMELS cho quy định giám sát NH Ấn Độ Nợ tài sản ; 2012 Chứng khoán đầu tư vào tài sản Các khoản phải Tổng nợ / Lợi nhuận thu dài hạn / Tổng tiền gửi hoạt động Tổng khoản ; Lợi nhuận / Vốn lưu phải thu ; Đầu tư bình quân động trung / Tài sản ; Phần đầu người / bình ; tỷ trăm thay đổi nhân suất lợi Tài sản lưu động / Tổng tiền gửi ; Chứng khoán / tài sản khoản viên ; ROE ; nhuận / phải thu dài hạn Thu nhập / tổng tài nhân sản ; Lợi viên nhuận ròng / tài sản ; Thu nhập lãi / tổng thu nhập ; Thu nhập lãi / tổng thu nhập Chỉ số tài dự đốn xác Gunsel, N suất thất bại Tổng vốn vào 2007 NH Bắc Cộng tài sản ; Cho vay Cho vay / tài sản tài sản hịa Síp Hoạt động Iqbal, M J ngành NH Bangladesh - 2012 CAR NPL Tài sản lưu Chi phí hoạt Thu nhập động ròng / tổng động / tổng Tài sản / tài sản ; Chi tài sản ; tiền gửi ; Tổng tài sản phí lãi / tổng Thu nhập Tiền gửi / ngành tiền gửi lãi / tài sản tổng dư nợ Một ứng dụng mơ hình CAMELS Cho vay Mơ hình rịng / (tiền CAMELS gửi tài trợ Rozzani, N., đánh giá hiệu & Rahman, suất NH R A Malaysia: NH 2013 Thu nhập từ tài sản NPL Chi phí nhân viên / Tài sản ROA;ROE phải thu khơng Phân tích Độ “sharia” tài trợ (Tổng khoản ngành NH Ấn Tài sản lưu hạn / tiền gửi với NH Hồi giáo Das, A Rủi ro động ngắn thông thường so Dash, M., & CAMELS cho ngắn hạn) ; hạn, ròng 2009 CAR khoản phải thu dài hạn, Các khoản phải thu không hạn) / khoản vay Đầu tư / tài sản ; Cho vay / tiền gửi ; Doanh thu bình quân đầu người ; Thu nhập bình quân đầu người Lợi nhuận hoạt động / vốn lưu Chứng khoán động trung / đầu tư ; bình ; Lợi Chứng khốn nhuận / tài sản ròng / tài sản ; ROE EBTA Đánh giá hiệu Venkatesh, D., & Suresh, C Tỷ lệ lãi ; Các khoản chi phí tài phải thu từ sản trừ thu NH khác Dự phòng tổn Các khoản thất cho vay đối vay không trả nhập lãi chia cho nợ với khoản / Vốn chia cho cho NH vay gộp ; Dự chủ sở hữu ; tài sản khác ; Tài suất cạnh tranh CAR ; Vốn chủ phòng tổn thất Các khoản trung bình sản cho vay ; NH sở hữu ; Vốn cho vay mục không ; thu nhập Cho vay Rủi ro lãi ròng cho sở doanh thu lãi hoạt động / hoạt động ròng suất ; rủi ro vật chất ; Vốn ròng ; Dự phòng Thu nhập khác / tài tiền gửi ngắn tỷ giá ; cổ Bahrain để tài trợ ngắn tổn thất cho vay ròng ; Vốn sản ; ROA hạn ; Cho phiếu rủi ro phương pháp hạn ; Vốn để nợ khoản chủ sở hữu ; ; Tỷ lệ vốn vay ròng / vay bị suy giảm ; Lợi nhuận chủ sở hữu tổng tiền gửi Các khoản vay bị hoạt động / chi phí ; Tiền mặt ảnh hưởng đến Tổng tài sản hoạt động cho tiền gửi vốn chủ sở hữu có rủi ro so với thu ngắn hạn ; nhập hoạt Tiền mặt để động ; gửi tiền thương mại Vương quốc CAMELS 2014 (Nguồn: Rostami, M (2015) Determination of Camels model on bank’s performance International journal of multidisciplinary research and development, 2(10), 652-664.)