Giải pháp phát triển fintech tại các NH thương mại việt nam khoá luận tốt nghiệp 123

£NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG '^r^⅝^Q^r^⅝' KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : Nguyễn Thảo Trinh Lớp : K17NHH Khoa : Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : ThS Trần Thị Thu Hường Hà Nội - Tháng năm 2018 ʃ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu tơi thực Các thơng tin số liệu sử dụng nghiên cứu trung thực Các thơng tin, liệu trích dẫn nguồn đầy đủ Sinh viên thực Nguyễn Thảo Trinh KÝLỜI TỰCẢM VIẾTƠN TẮT Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp cố gắng thân, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy/cô khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện học tập nghiên cứu suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ThS.Trần Thị Thu Hường với hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện để em để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cảm ơn anh chị, bạn bè giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thiện Khóa luận Do kiến thức thân hạn chế, q trình làm Khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Nguyễn Thảo Trinh CTCP Công ty cổ phần HCM Hồ Chí Minh GD Giao dịch GTGD Giá trị giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ CNTT Công nghệ thông tin TTTM Tài trợ thương mại TTQT Thanh toán quốc tế TTTT Trung tâm toán HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Biểu đồ 1: Đầu tư VC vào công ty Fintech hàng năm Biều đồ 2: Dân số Việt Nam qua năm 1950 - 2017 Biểu đồ 3: Tốc độ gia tăng dân số Việt Nam 1951 - 2017 Biểu đồ 4: Tỷ lệ sử dụng điện thoại thông tin Việt Nam Biểu đồ 5: Tỷ lệ sử dụng dịch vụ tài Bảng 6: Các sách phát triển Fintech Biểu đồ 7: Số lượng công ty Fintech Việt Nam Biều đồ 9: Tăng trưởng doanh số giao dịch kênh Vietinbank EBanking năm 2010 - 2015 Bảng 8: Biểu phí số ví điện tử MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NHTM 1.1 Lý luận chung Fintech .8 1.1.1 Định nghĩa Fintech 1.1.2 Đối tượng Fintech .8 1.1.3 Các nhóm hoạt động Fintech 1.1.4 Những tác động Fintech 10 1.2 Phát triển Fintech NHTM 12 1.2.1 Định nghĩa phát triển Fintech NHTM 12 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển Fintech NHTM 12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển Fintech NHTM 14 1.2.4 Các nhân tố tác động đến phát triển Fintech NHTM .17 1.3 Kinh nghiệm phát triển Fintech NHTM giới học cho Việt Nam 19 1.3.1 Kinh nghiệm .19 1.3.2 Bài học .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 26 2.1 Bối cảnh phát triển Fintech Việt Nam 26 2.1.1 Tiềm phát triển Fintech Việt Nam 26 2.1.2 Yêu cầu phát triển Fintech Việt Nam 29 2.2 .Thực trạng phát triển Fintech NHTM Việt Nam 30 2.2.1 Hành lang pháp lý cho Fintech Việt Nam .30 2.2.2 Fintech NHTM Việt Nam .44 2.3 Đánh giá 57 3.1 Định hướng phát triển Fintech NHTM 64 3.2 Giải pháp .65 3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực 65 3.2.2 Tăng cường hợp tác, đầu tư .67 3.2.3 Phát triển thêm nhiều lĩnh vực 67 3.2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ .68 3.2.5 Tổ chức thi phát triển Fintech nhằm tìm kiếm ý tưởng nội NHTM 68 3.2.6 Thành lập quỹ phát triển Fintech 68 3.2.7 Lựa chọn số lĩnh vực trọng tâm để đầu tư công nghệ .69 3.3 Đềxuất, kiến nghị 69 3.3.1 Tư vấn cho Chính phủ việc hồn thiện chế, sách 69 3.3.2 Hỗ trợ, với NHNNxây dựng thị trường để áp dụng Fintech trước đưa thị trường 71 3.3.3 Giáo dục tài 71 3.3.4 Sự phối hợp quan Nhà nước 72 3.3.5 Chú trọng đến vấn đề an ninh công nghệ 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ nhằm giảm phụ thuộc vào cơng ty Fintech bên ngồi, chủ động kinh doanh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Hành lang pháp lý chưa đầy đủ Neu nước có lĩnh vực Fintech phát triển có yếu tố sách ủng hộ, tạo điều kiện phát triển từ phía phủ Tại Mỹ, Fintech thường quy định cấp liên bang tiểu bang Nhìn chung, quan điểm sách nhằm điều chỉnh Fintech thúc đẩy đổi mới, đồng thời đảm bảo cho người tiêu dùng bảo vệ theo luật pháp Tại Anh, mục tiêu chủ yếu phủ đảm bảo hỗ trợ cho việc phát triển mơ hình kinh doanh cơng nghệ Việc khuyến khích đổi dịch vụ tài cho ưu tiên hàng đầu, phủ tạo mơi trường pháp lý phù hợp để đảm bảo cơng ty sáng tạo cạnh tranh phát triển Tại Úc, Chính phủ cam kết thiết lập trung tâm Fintech thông qua: Tăng đầu tư vào nghiên cứu khoa học, cơng nghệ, kỹ thuật, tốn học (STEM); cấp giấy phép hội đủ điều kiện Các doanh nghiệp thử nghiệm hiệu chỉnh sản phẩm mà khơng cần phải đáp ứng yêu cầu giấy phép thời gian 12 tháng, Tại Hong Kong, Chính phủ thúc đẩy phát triển, Cơ quan tiền tệ Hồng Kơng đóng vai trị tiên phong thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ DLT/Blockchain để tốn liên ngân hàng, chứng khoán, cho vay xếp hạng tín dụng nhận dạng số Tiến hành nhiều chương trình để hỗ trợ việc mở rộng Fintech Tăng cường vốn đầu tư mạo hiểm cho khu vực tư nhân cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech với nguồn tài cơng bổ sung Tại Nhật Bản, Xây dựng quy định API, đầu tư ngân hàng dự án Fintech, gọi vốn tiền kỹ thuật số, yêu cầu tài để đáp ứng cơng nghệ Hình thành Bộ phận hỗ trợ Fintech ủy ban để thúc đẩy hoạt động Fintech Việc sửa đổi Đạo luật Ngân hàng Nhật Bản có hiệu lực vào tháng 4/2017 cho phép ngân hàng công ty ngân hàng sở hữu 5% vốn công ty công nghệ, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng tham gia liên kết với công ty Fintech Tại Trung Quốc, đưa yêu cầu cho hoạt động tài internet cho vay ngang hàng, toán qua internet/di động, mua tài sản thông qua internet bảo hiểm internet Vào tháng 11/2016, ban hành Luật An 60 ninh mạng có hiệu lực vào ngày 01/6/2017, đặt quy tắc xây dựng, vận hành, trì sử dụng mạng, theo dõi quản lý an ninh mạng bảo vệ liệu mạng áp dụng cho tất nhà khai thác mạng, có tác động đáng kể đến hoạt động Fintech Trung Quốc Tại Singapore, vào tháng 5/2016 Văn phòng Quỹ Nghiên cứu Quốc gia Fintech mắt để phục vụ toàn diện cho tất vấn đề liên quan đến Fintech, thúc đẩy Singapore trở thành trung tâm Fintech Ủy ban tiền tệ Singapore cam kết 225 triệu đô la Singapore khoảng thời gian năm để hỗ trợ đổi Gia tăng hoạt động khởi nghiệp Fintech, tăng cường nghiên cứu nâng cao học tập, phát triển nhà đầu tư kết nối với thị trường khu vực Ở cấp độ toàn cầu, tham gia hoạt động thỏa thuận hợp tác với nhà quản lý quốc gia Úc, Thụy Sĩ, Nhật Bản, Pháp Tại Thái Lan, vào tháng 02/2017, quy định cho phép công ty tham gia thử nghiệm sản phẩm, dịch vụ tài thời gian tối đa năm mà tuân thủ yêu cầu cấp phép áp dụng cho tư vấn đầu tư, quản lý quỹ tư nhân mơi giới chứng khốn, kinh doanh tư vấn Để đủ điều kiện, người nộp đơn phải chứng minh có kế hoạch cung cấp "dịch vụ tài sáng tạo", có đủ vốn, hệ điều hành nhân để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có liên quan, chiến lược rút lui rõ ràng hết hạn hoạt động Nếu sản phẩm, dịch vụ thử nghiệm chứng minh thành công, xem xét cho phép cơng ty có giấy phép để thực việc kinh doanh có liên quan Tại Malaysia, vào tháng 12/2015, ban hành hướng dẫn nhận dạng thị trường, quản lý quỹ gọi vốn Đến tháng 10/2016 ban hành Khung Quy tắc Fintech, thử nghiệm giải pháp Fintech thời gian định Mặt khác, tạo môi trường thân thiện với Fintech, Liên minh cộng đồng Fintech lập vào tháng 9/2015 đóng vai trị trung tâm nâng cao nhận thức, ni dưỡng cho phát triển Fintech Nhóm thúc đẩy Cơng nghệ Tài thành lập vào tháng 6/2016, chịu trách nhiệm xây dựng tăng cường sách quản lý để tạo thuận lợi cho việc áp dụng đổi cơng nghệ tài Hiệp hội Fintech Malaysia thành lập vào tháng 11/2016 tiếng nói cộng đồng Fintech Malaysia liên kết với ngành, nhà quản lý việc hoạch định sách Tại Việt Nam, điều chưa đầy đủ chí cịn chưa có Chỉ có số quy định dành cho mảng tốn mà 61 - Số lượng công ty Fintech Tại Việt Nam, có khoảng 48 cơng ty Fintech Trong Indonesia có khoảng 120 cơng ty Fintech, Singapore có 300 cơng ty Fintech, Điều cho thấy, số lượng công ty Fintech Việt Nam so với nước khu vực Mặt khác, lĩnh vực mà công ty Fintech Việt Nam hoạt động lại thiếu đa dạng, chủ yếu tập trung mảng toán, lĩnh vực khác có một vài công ty tham gia hoạt động, nhiên chưa phổ biến rộng rãi chưa có mức độ chun sâu chưa có thành cơng bật - Sự kết nối chủ thể lĩnh vực Fintech Sự kết nối bao gồm kết nối công ty Fintech với nhà hoạch định sách, cơng ty Fintech với định chế tài truyền thống Những kết nối chưa chặt chẽ tạo rào cản cho phát triển Fintech Việt Nam - Chi phí đầu tư Chi phí đầu tư vào dự án Fintech lớn, lên đến hàng tỷ đồng kéo dài thời gian dài từ lúc bắt đầu lên kế hoạch, tìm kiếm đối tác, chạy thử, đánh giá hiệu lúc cung cấp thị trường đưa đến khách hàng cần nhiều thời gian, chi phí, nguồn lực, Bất định đầu tư cân nhắc lợi ích chi phí mà mang lại Mà đặc biệt lĩnh vực công nghệ - lợi ngân hàng mà hiệu lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên đặc biệt vào đối tác - công ty Fintech Do đó, nhiều ngân hàng chưa đầu tư vào Fintech e ngại chi phí cao mà chưa đánh giá xác hiệu - Lĩnh vực phát triển Fintech cịn hạn chế Có thể thấy rằng, Fintech hoạt động lĩnh vực như: toán, kêu gọi vốn cộng đồng, tài cá nhân, cho vay, quản lý liệu, Bitcoin, chuyển tiền, so sánh dịch vụ Tuy nhiên, có số lĩnh vực mà ngân hàng thương mại Việt Nam chưa đặt chân vào 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận đem đến nhìn cụ thể thực trạng áp dụng công nghệ phát triển Fintech NHTM Việt Nam đánh giá kết đạt mặt hạn chế phát triển Fintech NHTM Việt Nam 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI NHTM VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển Fintech NHTM Trên sở nắm bắt xu CMCN 4.0 lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt, năm 2016, NHNN tham mưu Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, Đề án tập trung trọng phát triển toán điện tử Để đảm bảo hoạt động toán Việt Nam phát triển ngang tầm với nước tiên tiến khu vực, Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, Thủ tướng Chính phủ giao NHNN phối hợp với Bộ, ngành, đơn vị liên quan nghiên cứu, triển khai thực số giải pháp Cụ thể, nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm quy định phương tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mới, dịch vụ trung gian toán, tiền điện tử, hoạt động thương mại điện tử; ban hành quy định trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ, người sử dụng dịch vụ bên thứ ba Nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 20022 số hệ thống toán quan trọng Việt Nam từ đầu tư, nâng cấp hệ thống nhằm tăng cường kết nối liên thơng hệ thống tốn, trao đổi liệu điện tử quan, tổ chức liên quan; tạo thuận lợi cho việc kết nối với hệ thống toán khác khu vực giới; giảm thiểu chi phí kinh doanh, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động Hoàn thành xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa, cập nhật thành tựu cơng nghệ tốn thẻ thực kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam, đạt mục tiêu đề nhằm đảm bảo thống việc quản lý, định hướng kỹ thuật hoạt động toán thẻ; đảm bảo an ninh, an tồn tốn thẻ; tạo thuận lợi kết nối với hệ thống toán khác; phát triển nhiều dịch vụ giá trị gia tăng thẻ 64 Thúc đẩy việc kết nối liên thông tiêu chuẩn hóa lĩnh vực tốn; áp dụng thông lệ tiêu chuẩn quốc tế tốt cho số phương tiện hệ thống toán Nghiên cứu, ứng dụng giải pháp đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật tốn hệ mới, tiên tiến nhằm tăng tính hiệu tốc độ toán cho hệ thống toán Việt Nam, tăng cường biện pháp an ninh, an toàn, bảo mật hệ thống toán bán lẻ Việt Nam Đồng thời, thời gian tới, NHNN tăng cường quản lý, giám sát, đảm bảo an ninh, an toàn tin cậy hệ thống toán; tổ chức triển khai Chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam đến năm 2020; tăng cường hoạt động giám sát hệ thống toán theo nguyên tắc giám sát quốc tế Fintech ảnh hưởng lớn đến phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tùy thuộc đặc điểm khách hàng tuổi tác, am hiểu công nghệ, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử; tùy thuộc vào quan điểm sách quan quản lý cởi mở, mức độ tạo điều kiện tiếp cận cơng nghệ, sản phẩm mới, khuyến khích cạnh tranh hay muốn đảm bảo an toàn; tùy thuộc vào đặc điểm mức độ phát triển lĩnh vực ngân hàng, hệ sinh thái Fintech mà cụ thể mức độ hợp tác chặt chẽ công ty công nghệ, viễn thông, môi trường kinh tế, đầu tư với ngân hàng 3.2 Giải pháp 3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực Mỗi NHTM có Trung tâm đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ cho cán nhân viên Đặc biệt Fintech - lĩnh vực mạnh NHTM liên tục cải tiến thay đổi, nâng cao, cần có đợt đào tạo cán liên tục, thường xuyên nhằm trang bị kiến thức cho cán nhân viên để thực hiện, vận hành hiệu kinh doanh Chẳng hạn Vietinbank có Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank ngân hàng Việt Nam có Trường ĐT&PTNNL Nhiệm vụ trọng tâm Trường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực VietinBank; quản 65 lý tổ chức hoạt động khoa học; cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính; thực hoạt động hợp tác quốc tế, Trường Ban lãnh đạo VietinBank quan tâm đầu tư toàn diện từ sở vật chất nhân sự, tích cực chuẩn hóa mặt nghiệp vụ để phục vụ trình đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán nhân viên hệ thống VietinBank Các NHTM cần có kế hoạch đào tạo cho tất cán ngân hàng, đào tào từ đến chuyên sâu Với mục tiêu tất cán ngân hàng trước hết phải nắm rõ sử dụng thành thạo tất chương trình, mơ hình hệ thống ngân hàng Tiếp theo, mục tiêu sâu cán ngân hàng đề xuất, tham gia xây dựng vào dự án công nghệ đầu tư xây dựng ngân hàng, tìm phát điểm chưa hay hạn chế hệ thống đó, họ người sử dụng trực tiếp Các NHTM cần mời chuyên gia lĩnh vực Fintech, có lộ trình đào tạo phù hợp thường xuyên tới vị trí cán ngân hàng Về tổng quan: Chương trình cung cấp cho cán nhìn tổng quan phát triển Fintech, hiểu nguyên tắc tài đại phát triển kỹ cần thiết Nắm bắt công nghệ mà NHCT sử dụng, thay Về công nghệ: Hiểu cách sử dụng, cách lấy liệu, cách cập nhật liệu hệ thống Trong q trình sử dụng, cán thấy ưu việt so với hệ thống cũ, phát điểm bất cập sử dụng vào thực tế công việc Về thực hành: Các cán nhân viên ngân hàng người trực tiếp sử dụng ứng dụng công nghệ vào thực tiễn cơng việc Mỗi cơng việc cụ thể cán ngân hàng lại sử dụng phần cụ thể hệ thống Khi sử dụng thực tiễn, phận lại có ý kiến, phát hệ thống, tập hợp ý kiến giúp phát triển, nâng cấp hệ thống 66 3.2.2 Tăng cường hợp tác, đầu tư Hợp tác với công ty Fintech cách phát huy lợi sẵn có ngân hàng khách hàng chun mơn lĩnh vực tài - ngân hàng tận dụng ưu công nghệ thông tin công ty Fintech Với lịch sử hoạt động lâu đời, NHTM có tệp khách hàng, liệu khách hàng số khổng lồ Đây yếu tố tiềm hợp tác với công ty Fintech Với lợi mình, NHTM ngồi việc tăng cường hợp tác với cơng ty Fintech mà cịn cần đầu tư nhiều việc phát triển công nghệ Hiện nay, sản phẩm ngân hàng khơng có chuyên biệt lớn Bất sản phẩm hầu hết ngân hàng khác có sản phẩm - dịch vụ tương tự Mà với xu phát triển nay, tiện lợi cho khách hàng yếu tố thu hút giữ chân khách hàng Do đó, NHTM cần nghiên cứu nhu cầu thị trường, nhu cầu khách hàng, để đưa sản phẩm mới, đầu 3.2.3 Phát triển thêm nhiều lĩnh vực Ngoài lĩnh vực truyền thống đầu tư ứng dụng cơng nghệ tốn, tiền gửi, tiền vay Ngân hàng cần tiếp cận thêm dịch vụ Fintech khác như: Blockchain, quản lý tài cá nhân, quản lý POS, quản lý liệu, cho vay so sánh thông tin Đồng thời, mở rộng hoạt động bao gồm cung ứng sản phẩm, dịch vụ thị trường vốn, tiền gửi, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn, ngoại hối, thương mại điện tử, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý rủi ro, quản lý khoản, quản lý quỹ, quản lý kinh doanh, quản lý đầu tư, tư vấn tài chính, tạo tảng giao dịch bất động sản trực tuyến, phân tích liệu khách hàng, nhận diện khách hàng, phân tích liệu tài chính, chấm điểm tín dụng, sử dụng cơng nghệ để quản lý, giám sát tính tuân thủ quy định pháp luật, Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tác động đến gia tăng nhu cầu doanh nghiệp cá nhân sử dụng sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhiều tiện ích với triển khai chương trình hướng dẫn, hỗ trợ tích cực cho phổ cập tài chính, kiến thức Fintech theo nội dung phù hợp cho nhóm đối tượng khách hàng, giúp khách hàng nhận biết 67 lợi ích từ ứng dụng công nghệ mà Fintech đem lại, hiệu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Fintech góp phần thu hút khách hàng cung ứng dịch vụ tài 3.2.4 Đánh giá sản phẩm dịch vụ Hiện nay, ngân hàng có sản phẩm dịch vụ mà áp dụng công nghệ Tuy nhiên, áp dụng cơng nghệ mà cơng nghệ lại đổi mới, nâng cấp ngày yêu cầu khách hàng ngày cao vậy, NHTM phải thường xuyên đánh giá lại sản phẩm Đánh giá theo tiêu chí: tính hiệu quả, bắt kịp cơng nghệ giới, đáp ứng nhu cầu khách hàng, so sánh với đối thủ cạnh tranh Việc tiến hành đánh giá phải dựa tinh thần khách quan diễn theo kỳ với báo cáo cụ thể 3.2.5 Tổ chức thi phát triển Fintech nhằm tìm kiếm ý tưởng nội NHTM Mặc dù NHNN có tổ chức thi Fintech thường niên, nhiên, NHTM phải tự tìm kiếm giải pháp cơng nghệ Các giải pháp giải pháp mới, đề xuất nhằm cải tiến sản phẩm dịch vụ hữu Những sáng kiến đến từ cán nhân viên ngân hàng hay từ khách hàng họ - người trực tiếp sử dụng dịch vụ 3.2.6 Thành lập quỹ phát triển Fintech Chi phí ln rào cản trước đưa định Một định đầu tư đồng ý sau cân nhắc lợi ích mà đem lại chi phí hội định đầu tư vào dự án/phương án Trong đó, dự án/phương án đầu tư Fintech lại số lớn thời gian kéo dài rào cản việc phát triển Fintech Do vậy, NHTM nên thành lập quỹ phát triển Fintech, quỹ bổ sung hàng năm dùng với hai mục đích nghiên cứu thực hoạt động Fintech: đánh giá hiệu để nâng cấp hệ thống/sản phẩm/dịch vụ hữu, đầu tư hệ thống/sản phẩm/dịch vụ 68 3.2.7 Lựa chọn số lĩnh vực trọng tâm để đầu tư công nghệ Như nói trên, lĩnh vực mà Fintech tham gia nhiều, đó, thời gian ngắn, NHTM lúc tham gia đầu tư vào tất lĩnh vực Do vậy, ngân hàng, với chiến lược ngắn hạn/trung hạn/dài hạn khác nên lựa chọn một vài lĩnh vực để tập trung phát triển cơng nghệ cho có hiệu cao Thay làm lớn mà chưa có chuẩn bị đem lại hiệu khơng cao, lãng phí nguồn lực mà làm nhỏ có chuẩn bị kỹ mặt đem lại hiệu cao Các NHTM giai đoạn lựa chọn lĩnh vực làm thật tốt tiền đề để giai đoạn sau tiếp tục lựa chọn lĩnh vực sang lĩnh vực khác 3.3 Đềxuất, kiến nghị 3.3.1 Tư vấn cho Chính phủ việc hồn thiện chế, sách Với tư cách trụ cột kinh tế Việt Nam, NHTM tham gia vào buổi hội thảo, hội nghị liên quan đến Fintech Chính phủ NHNN tổ chức đối tượng chịu tác động trực tiếp Fintech Từ đó, NHTM đề xuất với phủ việc tạo hành lang pháp lý Fintech cho phù hợp với bối cảnh ngành ngân hàng, bắt kịp xu giới Hoàn thiện đầy đủ, đồng chế, sách thúc đẩy phát triển hoạt động Fintech, bao gồm: Thứ nhất, xây dựng đầy đủ đồng quy định Fintech: Thiết lập quy tắc quy định cho hệ sinh thái Fintech Trong đó: - Quy định rõ mơ hình kinh doanh cơng ty Fintech, loại hình hoạt động cơng ty đầu tư quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo; xác định cụ thể địa vị pháp lý, mơ hình tổ chức, hoạt động, quyền lợi, trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan đến hoạt động công ty quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo Quy định chi tiết điều kiện thành lập hoạt động, nguyên tắc đầu tư khởi nghiệp sáng tạo công ty quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo bao gồm yêu cầu tài 69 chính, tiêu chuẩn người đại diện theo pháp luật công ty, nguồn nhân lực, điều lệ, tổ chức quản lý hoạt động đặc biệt hoạt động cung ứng dịch vụ xuyên biên giới, - Quy định cho phép công ty Fintech tham gia thử nghiệm sản phẩm dịch vụ tài thời gian định trước cấp phép thức, nhằm tạo điều kiện cho công ty Fintech hội đủ điều kiện, chứng minh khả cung cấp sản phẩm, dịch vụ Fintech tiện ích hiệu quả; đồng thời, đảm bảo có đủ vốn, hệ điều hành nhân để cung cấp sản phẩm, dịch vụ - Quy định đầy đủ sản phẩm dịch vụ, thiết lập tiêu chuẩn danh mục sản phẩm dịch vụ để công ty Fintech hoạt động cách minh bạch, bao gồm hoạt động người vay người cho vay giao dịch trực tiếp với nhau; dự án cần huy động vốn để nhà đầu tư lựa chọn góp vốn vào dự án; dịch vụ tốn, chuyển tiền nước trực tuyến cho doanh nghiệp cá nhân; kết nối trực tiếp hoạt động đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính, giao dịch bất động sản; phân tích liệu, chấm điểm tín dụng; sử dụng cơng nghệ để thúc đẩy việc tuân thủ quy định pháp luật, Thứ hai, thiết lập sách, bao gồm thiết lập mục tiêu kinh tế sách tổng thể cho hệ sinh thái Fintech: Hình thành mục tiêu kinh tế sách phát triển kinh tế tổng thể, theo ngành địa phương, tạo định hướng cho hoạt động Fintech cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, có sách miễn, giảm thuế; sách hỗ trợ tiếp cận nguồn tài trợ, tổ chức kiện miễn phí; hỗ trợ việc xây dựng phát triển mạng lưới kết nối với chuyên gia, nhà đầu tư 70 liên kết tổ chức, cá nhân tham gia với nhà quản lý việc hoạch định sách 3.3.2 Hỗ trợ, với NHNN xây dựng thị trường để áp dụng Fintech trước đưa thị trường Các NHTM hỗ trợ NHNN việc khuyến khích Fintech phát triển cách tạo môi trường thử nghiệm cho Fintech trước đưa thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro cho thị trường Việc tham gia đem lại nhiều lợi ích cho NHTM Qua đây, NHTM lựa chọn đối tác hay công nghệ Fintech phù hợp với định hướng nhu cầu kinh doanh mà rủi ro giảm thiểu phần 3.3.3 Giáo dục tài Hỗ trợ Chính phủ, NHNN việc phổ cập giáo dục tài đến người dân Việt Nam Hiện tại, hiểu biết tài Việt Nam thấp đặc biệt vùng nông thôn Một điều tra khả tiếp cận tài người dân OECD/INFE (2013) thực với nhiều quốc gia kết luận, việc thiếu kiến thức đặc điểm điều kiện sử dụng loại sản phẩm/dịch vụ tài dẫn đến thiếu tự tin, có hành vi ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người khó tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài đen) Giáo dục tài cung cấp kiến thức cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài chính thức cho người dân, tạo niềm tin tự tin để chủ động tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ sẵn có thị trường thức, hạn chế mở rộng thị trường tài phi thức, trực tiếp thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Khi tăng cường hiểu biết tài chính, người tiêu dùng tài có khả so sánh đánh giá chất lượng loại hình sản phẩm tài khác để lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài thân Điều địi hỏi tổ chức tài phải khơng ngừng cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tài để đáp ứng nhu cầu khác người 71 tiêu dùng tài chính, khiến thị trường tài khơng ngừng cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, thúc đẩy thị trường tài phát triển hồn thiện Khi có hiểu biết tài chính, hiểu biết tiện ích dịch vụ tài chính, ngân hàng có sản phẩm đón nhận hưởng ứng khách hàng 3.3.4 Sự phối hợp quan Nhà nước Các bộ, ngành liên quan (Bộ Khoa học Cơng nghệ, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước ) cần có phối hợp chặt chẽ việc hồn thiện khn khổ pháp lý/quản lý đồng quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho phát triển Fintech nhằm thúc đẩy phát triển động, bền vững ổn định hệ thống tài ngân hàng Việt Nam bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Khi có phối hợp, liên hệ chặt chẽ quan sách, định hướng Fintech đưa có đóng góp ý kiến bên phối hợp bên liên quan sách nhanh chóng hồn thiện đưa thị trường 3.3.5 Chú trọng đến vấn đề an ninh cơng nghệ Do chưa có mơi trường pháp lý cụ thể cho Fintech nên nguy xảy rủi ro lớn Do đó, NHNN cần trọng đến rủi ro xảy đặc biệt vấn đề an ninh công nghệ để giảm thiểu rủi ro xảy KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nên lên định hướng phát triển Fintech NHTM NHNN Theo thực trạng phát triển Fintech NHTM, hạn chế gặp phải để đưa số đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển Fintech NHTM Việt Nam 72 KẾT LUẬN Fintech trở thành xu hướng giới năm gần đây, không riêng ngành ngân hàng mà tác động cịn ảnh hưởng đến tồn kinh tế Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập quốc tế, ngành ngân hàng cần phải bắt kịp xu hướng phát triển giới để góp phần đưa kinh tế Việt Nam hội nhập Nhận thức rõ xu thế, tiềm yêu cầu cần phát triển Fintech, NHTM Việt Nam cần phải phát triển Fintech thơng qua hai hình thức: hợp tác với cơng ty Fintech tự phát triển Fintech Tuy nhiên, điều kiện nước ta cịn nhiều bất cập, q trình chuẩn bị để có phát triển Fintech chưa có chưa đáp ứng đầy đủ Do vậy, để phát triển Fintech NHTM trước hết phải có hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN thơng qua chế ưu đãi, quy định nhằm tạo điều kiện tốt cho Fintech phát triển 73 II Tài liệu Tiếng Việt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài Tiếng Anh [1]liệu Hồng Dung (2017) “Đón đầu xu thế, hoàn thiện khung pháp lý cho Fintech” www.sbv.gov.vn [1] Helena Forest (2015) “Digitalisation and the Future of Commercial Banking”, pp 4-12 [2] TS.Hà Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ (2017) [2] Heikki (2017) reactions to Fintech companies “FintechSahi hệ sinh thái “Studying nước vàmarket vận dụng Việt Nam” www.sbv.gov.vn Acquistions and initial public offering in OECD Countries”, pp 15-22 [3] Ngân Hà (2018) “Ngân hàng hòa nhịp với Fintech” www.sbv.gov.vn [3] Nektarios Liolios (2017) “Commercial Banking: how Fintech startups are [4] NHNN “Phát triển dịch vụthe ngân hàng số tảng công nghệ creating(2018) an impact and changing landscape” đại” www.sbv.gov.vn [4] Julian Skan, James Dickerson, Samad Masood (2015) “The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined?” [5] Hồng Anh (2018) “VietinBank - Opportunity Network: Kết nối khách hàng [5] John Gibson (2015) “The Impact Fintech is having on the Financial Services tảng số hóa” www.vietinbank.vn Industry in Ireland”, pp 14-23 [6] (2018) “Vietinbank thức vận hệ thống Core Sunshine” [6] Vietinbank Xavier Vives (2017) “The Impact of Fintech onhành Banking” www.vietinbank.vn [7] Imran Gulamhuseinwala, James Lloyd, Matt Hatch (2017) “Unleashing the potential of Fintech in Banking” [7] Vietinbank (2018) “Core Sunshine, tín hiệu vui” www.vietinbank.vn [8] Clément Bourdon (2017) “Fintech” [8] (2017)CONDUCT “Câu chuyệnAUTHORITY, MB - Fintech” [9] MBbank FINANCIAL “Call for Input: Supporting the development and adoption of RegTech”, November 2015 [9] www.cafef.vn [10] MONETARY AUTHORITY OF SINGAPORE, “FinTech Regulatory [10]Sandbox www.khoahocnganhang.gov.vn November 2016 [11]Guidelines”, https://danso.org [11] Navaretti, Giorgio Barba, Calzogio Barba, Calzolari, Giacomo, Pozzolo, Alberto Franco (2017) “Fintech and banks: friends or foes?” European Economy; Rome Iss.2, pp 9-30 [12] John Waupsh (2017) “Bankcruption” [13] Chloe Wang, (2015) “Financial technology booms as digital wave hits banks, 74 75 ... triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển Fintech Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN FINTECH TẠI CÁC NHTM 1.1 Lý luận chung Fintech. .. trạng phát triển Fintech NHTM Việt Nam 2.2.1 H? ?nh lang pháp lý cho Fintech Việt Nam 2.2.1.1 Nh? ??ng sách, quy đ? ?nh h? ?nh NHNN có nghiên cứu đ? ?nh giá sơ thực trạng phát triển Fintech Việt Nam Đ? ?nh giá... c? ?nh phát triển Fintech Việt Nam 2.1.1 Tiềm phát triển Fintech Việt Nam Việt Nam nh? ??n đ? ?nh thị trường với nhiều tiềm để phát triển Fintech Tiềm đến từ nhiều mặt từ nội lẫn ? ?nh hưởng bên - Thứ nh? ??t,