MỘT số GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUỸ tín DỤNG NÔNG CÔNG THƯƠNG GIAI đoạn 2018 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG BÙI VĂN SƠN MSHV: 15000330 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUỸ TÍN DỤNG NƠNG CƠNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dương – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG BÙI VĂN SƠN MSHV: 15000330 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUỸ TÍN DỤNG NÔNG CÔNG THƯƠNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ XUÂN VINH Bình Dương - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Một số giải pháp phát triển Quỹ tín dụng Nông công thương giai đoạn 2018- 2022” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày……tháng… năm 2019 Tác Giả Bùi Văn Sơn i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho người nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Tác giả xin cảm ơn lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp Quỷ tín dụng Nông công thương hỗ trợ cung cấp tài liệu liên quan trình thực luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS TS Võ Xuân Vinh tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Đồng thời tác giả xin cảm ơn anh/chị học viên lớp 15CH08 gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu nghiên cứu nhằm đề xuất số giải pháp nhằm phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 - 2022 Trên sở lý thuyết phát triển Quỷ tín dụng Nơng cơng thương, tác giả phân tích thực trạng phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 2022 với nhóm chức là: (1) Khái niệm đặc điểm QTDNCT, (2) Quan điểm phát triển QTDNCT, (3) Các tiêu để đánh giá phát triển QTDNCT Từ việc phân tích thực trạng tác giả rút nhận xét chung thành công hạn chế cơng tác phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 - 2022 Trên sở phân tích thực trạng đồng thời kết hợp với mục tiêu phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 - 2022 đề ra, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 – 2022 thời gian tới bao gồm: (1) Nhóm giải pháp chung để phát triển QTDNCT quận 12, (2) Nhóm giải pháp cụ thể để phát triển QTDNCT quận 12 iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT LUẬN VĂN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH SÁCH CÁC BẢNG v DANH SÁCH CÁC HÌNH vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 2.1 Cơng trình nghiên cứu Hồng Đình Cầu 2.2 Cơng trình nghiên cứu Đỗ Mạnh Hùng 2.3 Cơng trình nghiên cứu Bùi Chính Hưng 2.4 Công trình nghiên cứu Trần Quang Khánh 2.5 Cơng trình nghiên cứu Võ Khắc Xương 3 Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu n ghiên cứu tổng quát 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 6.1 Ý nghĩa khoa học 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Bố cục đề tài Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN .5 iv 1.1 Khái niệm đặc điểm QTDND 1.1.1 Khái niệm vai trị Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Khái niệm Hợp tác xã Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Vai trò Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.4 Đặc điểm tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Error! Bookmark not defined 1.1.5 Giới thiệu chung hệ thống QTDND Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.1.6 Các nghiệp vụ hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân 10 1.2 Quan điểm phát triển Quỹ tín dụng nhân dân mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động an toàn hiệu 12 1.2.1 Quan điểm phát triển QTDND 12 1.2.2 Mơ hình Quỹ tín dụng hoạt động an toàn hiệu 14 1.3 Các tiêu để đánh giá phát triển Quỹ tín dụng nhân dân 16 1.3.1 Chỉ tiêu tài sản nợ (nguồn vốn) 16 1.3.2 Chỉ tiêu tài sản có (sử dụng vốn) 17 1.3.3 Chỉ tiêu lợi nhuận 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 22 1.4.1 Nhóm nhân tố bên ngồi .22 1.4.2 Nhóm nhân tố bên .23 1.5 Kinh nghiệm số nước giới 24 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hệ thống QTD Desjardins Canada 24 1.5.2 Kinh nghiệm mơ hình Grameen Bank (GB) Bangladesh 28 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho QTDND giai đoạn 2018 - 2022 30 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN 33 2.1 Tổng quan Quỹ tín dụng Nông công thương Quận 12 – Tp HCM 33 2.1.1 Giới thiệu chung Quỹ tín dụng Nông công thương 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Quỹ tín dụng Nơng cơng thương 35 2.1.3 Nghiệp vụ hoạt động kinh doanh QTDNCT 40 2.2 Thực trạng phát triển quy tín dụng Nơng cơng thương quận 12 – Tp HCM 40 v 2.2.1 Phân tích tài sản nợ (ngồn vốn) 40 2.2.2 Phân tích tiêu tà sản có (sử dụng vốn) .43 2.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động phát triển QTDNCT .55 2.3.1 Những mặt đạt .55 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .56 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUỸ TÍN DỤNG 62 3.1 Định hướng phát triển hệ thống Quỹ tín dụng Nơng cơng Thương quận 12 62 3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống QTDNCT đến năm 2022 62 3.2 Giải pháp phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương quận 12 63 3.2.1 Định hướng phát triển hệ thống QTDNCT 63 3.2.2 Giải pháp chung phát triển QTDNCT quận 12 64 3.2.3 Giải pháp cụ thể phát triển QTDNCT quận 12 65 3.3 Kiến nghị ngân hàng nhà nước, ngân hàng hợp tác xã bộ, ngành có liên quan .72 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng HTX 75 3.3.3 Kiến nghị bộ, ngành có liên quan 76 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Tên tiếng Việt đầy đủ BKS Ban kiểm soát CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 18 ĐHTV GB Đại hội thành viên Ngân hàng Grameen HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã 11 NHHTX NHNN Ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại OSS Hệ số tự đảm bảo hoạt động 12 14 QTD QTDNCT Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng Nơng cơng thương 13 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân ROA Hệ số thu nhập tổng tài sản ROE Hệ số thu nhập ròng vốn chủ sở hữu 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TCTDHT Tổ chức tín dụng hợp tác 17 WB Ngân hàng giới vii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn Qủy tín dụng Nông công thương 41 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay QTDNCT 43 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế QTDNCT 45 Bảng 2.4: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng QTDNCT 46 Bảng 2.5: Bảng tính tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn 48 Bảng 2.6: Bảng tính tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu QTDNCT 49 Bảng 2.7: Bảng tính tỷ lệ đảm bảo khả chi trả từ năm 2018 - 2022 50 Bảng 2.8: Lợi nhuận QTDNCT Quân 12 – Tp HCM 51 Bảng 2.9: Cơ cấu doanh thu, chi phí QTDNCT 52 Bảng 2.10: Bảng tính hệ số tự đảm bảo hoạt động QTDNCT 54 Bảng 2.11: Bảng số liệu tính ROA từ năm 2015 -2017 54 Bảng 2.12: Bảng số liệu tính ROE từ năm 2009 - 2017 55 viii (nộp 10%) thay 20% (theo Khoản Điều 13 Luật thuế thu nhập Doanh nghiệp năm 2008) đồng thời quy định QTDNCT phải có kế hoạch sử dụng số thuế giảm vào đầu tư, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị hoạt động năm giao cho NHNN phối hợp với Bộ Tài tra, kiểm tra việc sử dụng số thuế giảm QTDNCT sử dụng vào đầu tư, nâng cấp cở sở vật chất trang thiết bị hoạt động Kiến nghị Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn xây dựng triển khai chương trình, đề án, giải pháp tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất, chế biến, tiêu thụ hàng hóa, nơng lâm, thủy sản đảm bảo hiệu quả, giảm giá hàng tồn kho, tạo điều kiện cho doanh nghiệp người nông dân tiếp cận có hiệu chế tín dụng, sách hỗ trợ sản xuất nơng nghiệp Đề nghị Đảng ủy, quyền đồn thể địa phương tiếp tục hỗ trợ công tác tuyên truyền, quảng bá mơ hình QTDNCT 77 Tóm tắt chương Dựa thực trạng hoạt động QTDNCT giai đoạn 2015-2017 nêu chương 2, chương tác giả đưa số giải pháp để phát triển QTDNCT giai đoạn 2018 - 2022, đồng thời đưa kiến nghị NHNN Việt Nam, Ngân hàng HTX bộ, ngành có liên quan Tuy nhiên, kiến nghị mang tính khái quát, song tảng giúp cho QTDNCT địa bàn hoạt động có hiệu an toàn thời gian tới 78 KẾT LUẬN Hệ thống QTDNCT đạt nhiều kết tích cực (cung ứng vốn phục vụ sản xuất kinh doanh; thúc đẩy lưu thơng hàng hóa địa phương; nâng cao đời sống người dân; bước xóa bỏ nạn cờ bạc, số đề, chơi huê, hụi, cho vay nặng lãi địa bàn nông thôn…) Tuy nhiên, hệ thống QTDNCT bộc lộ nhiều yếu kém, chưa theo kịp đà phát triển kinh tế thị trường như: lực tài cịn thấp trình độ quản lý yếu kém, sản phẩm cung ứng Quỹ tín dụng cịn đơn điệu,… nên hiệu kinh doanh chưa cao Vì vậy, việc lựa chọn đề tài tác giả cần thiết xuất phát từ thực tiễn hoạt động QTDNCT giai đoạn 2015-2017 Qua đó, tìm ngun nhân hướng khắc phục để QTDNCT hoạt động có hiệu thời gian tới Với mục tiêu nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển QTDNCT giai đoạn 2018 - 2022, luận văn đạt nội dung sau: Một là, luận văn trình bày rõ khái niệm Hợp tác xã QTDNCT, vai trò QTDNCT; đặc điểm tổ chức hoạt động QTDNCT Việt Nam; hệ thống QTDNCT Việt Nam nghiệp vụ chủ yếu QTDNCT Tác giả nêu quan điểm phát triển QTDNCT đưa mơ hình QTDNCT hoạt động an toàn hiệu quả, đưa số tiêu đánh giá hoạt động QTDNCT nhân tố ảnh hưởng đến phát triển QTDNCT Ngồi ra, tác giả giới thiệu mơ hình hoạt động QTD Desjardins Canada – Tập đoàn QTD lớn Canada Ngân hàng Grameen Bangladesh – ngân hàng tiếng lĩnh vực tài vi mơ giới để từ rút hoc cho Việt Nam giai đoạn Hai là, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động QTDNCT giai đoạn 2015-2017 với nội dung như: giới thiệu chung hình thành, phát triển cấu tổ chức QTDNCT giai đoạn 2015-2017, hoạt động kinh doanh chủ yếu QTDNCT, phân tích tiêu hoạt động QTDNCT giai đoạn 2015-2017 (chỉ tiêu tài sản nợ, tiêu tài sản có tiêu kết hoạt động kinh doanh 79 QTDNCT giai đoạn 2015-2017) Từ đó, đưa mặt đạt được, tồn hạn chế TDNCT nguyên nhân tồn tại, hạn chế Ba là, từ tồn tại, hạn chế mà luận văn nêu, tác giả đưa giải pháp để phát triển QTDNCT giai đoạn 2018 - 2022và số kiến nghị cụ thể NHNN Bộ, ngành có liên quan nhằm tạo điều kiện để TDNCT hoạt động có hiệu quả, an toàn 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo tổng kết Thực thị 57-CT/TW ngày 10/10/2000 Bộ Chính trị củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ngày 05/7/2013 [2] Ngân hàng Nhà nước, Công văn 329/CV-TTr1 ngày 04/5/2000 hướng dẫn quy chế giám sát từ xa tổ chức tín dụng hợp tác [3] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN ngày 06/9/2005 ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở [4] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 14/2007/QĐ-NHNN ngày 09/4/2007 ban hành Quy chế xếp loại Quỹ tín dụng nhân dân [5] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 31/2006/QĐ-NHNN ngày 18/7/2006 ban hành quy định tiêu chuẩn thành viên Hội đồng quản trị, thành viên ban kiểm soát người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân [6] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 45/2006/QĐ-NHNN ngày 11/9/2006 ban hành quy định tổ chức hoạt động Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, máy điều hành Quỹ tín dụng nhân dân [7] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 06/2007/TT-NHNN ngày 06/11/2007 [8] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 [9] Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 ban hành quy định Ngân hàng HTX [10] Quốc Hội, Luật TCTD năm 2010, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [11] Quốc hội, Luật Hợp tác xã, số 23/2012/QH13 ngày 20/11/2012 [12] Thủ tướng Chính phủ, Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 ban hành kèm định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 [13] Hồng Đình Cầu (2004), Vai trị QTDND Trung ương việc hỗ trợ QTDND sở thực củng cố, chấn chỉnh phát triển bền vững - [14] Chính phủ, Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân [15] Chính phủ, Nghị định 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 V/v sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 [16] Đỗ Mạnh Hùng (2004), Cơng tác điều hịa vốn vai trị QTDND Trung ương việc tăng cường mối liên kết kinh tế hệ thống QTDND, [17] Bùi Chính Hưng (2006), Những thách thức hệ thống QTDND trước thềm cạnh tranh hội nhập Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng 3/2006 [18] Jean Plamondon (2012), Củng cố lực tra giám sát lĩnh vực tài vi mô hỗ trợ kỹ thuật cho quan tra giám sát ngân hàng – Dự án tài Nông thôn III Ngân hàng giới (WB) tài trợ [19] Trần Quang Khánh (2012), Thành lập Ngân hàng Hợp tác xã, thúc đẩy chế lại hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam – Tạp chí Ngân hàng 8/2012 [20] Ngân hàng Nhà nước (2013), Báo cáo tham luận hội nghị tổng kết thực thị 57/CT-TW Bộ Chính trị củng cố, hồn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân giai đoạn 2000-2013 [21] Võ Khắc Thường Trần Văn Hồng (2013) Tài vi mơ số nước giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam WEBSITE [22] http://www.co-opbank.com.vn2T9U [23] http://www.grameenfoundation.org/ [24] http://www.sbv.gov.vn [25] http://www.vapcf.org.vn DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phân loại nợ theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung Phụ lục 2: 16 cam kết người vay, 10 tiêu chí đánh giá nghèo đói, nguyên tắc cấp phát tín dụng 10 nguyên tắc hoạt động ngân hàng Grameen PHỤ LỤC Phân loại nợ theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo năm (05) nhóm sau: a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều Tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ vào nhóm nợ có rủi ro thấp trường hợp sau đây: a) Đối với khoản nợ hạn, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị hạn (kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn; - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ bị hạn xử lý, khắc phục; - Tổ chức tín dụng có đủ sở (thông tin, tài liệu kèm theo) đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn lại b) Đối với khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại; - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ phải cấu lại thời hạn trả nợ xử lý, khắc phục; - Tổ chức tín dụng có đủ sở (thông tin, tài liệu kèm theo) để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn cấu lại cịn lại Tổ chức tín dụng phải chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao trường hợp sau đây: a) Toàn dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng phải phân loại vào nhóm nợ Đối với khách hàng có từ hai (02) khoản nợ trở lên tổ chức tín dụng mà có khoản nợ bị phân loại theo quy định Khoản Điều vào nhóm có rủi ro cao khoản nợ khác, tổ chức tín dụng phải phân loại lại khoản nợ cịn lại khách hàng vào nhóm có rủi ro cao b) Đối với khoản cho vay hợp vốn, tổ chức tín dụng làm đầu mối phải thực phân loại nợ khoản cho vay hợp vốn theo quy định Điều phải thông báo kết phân loại nợ cho tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn Trường hợp khách hàng vay hợp vốn có khoản nợ khác tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn phân loại vào nhóm nợ khơng nhóm nợ khoản nợ vay hợp vốn tổ chức tín dụng làm đầu mối phân loại, tổ chức tín dụng tham cho vay hợp vốn phân loại lại toàn dư nợ (kể phần dư nợ cho vay hợp vốn) khách hàng vay hợp vốn vào nhóm nợ tổ chức tín dụng đầu mối phân loại tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn phân loại tuỳ theo nhóm nợ có rủi ro cao c) Tổ chức tín dụng phải chủ động phân loại khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều vào nhóm nợ có rủi ro cao theo đánh giá tổ chức tín dụng xảy trường hợp sau đây: - Có diễn biến bất lợi tác động tiêu cực đến môi trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng; - Các khoản nợ khách hàng bị tổ chức tín dụng khác phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao (nếu có thơng tin); - Các tiêu tài khách hàng (về khả sinh lời, khả toán, tỷ lệ nợ vốn dòng tiền) khả trả nợ khách hàng bị suy giảm liên tục có biến động lớn theo chiều hướng suy giảm; - Khách hàng không cung cấp đầy đủ, kịp thời trung thực thơng tin tài theo yêu cầu tổ chức tín dụng để đánh giá khả trả nợ khách hàng PHỤ LỤC 16 cam kết người vay, 10 tiêu chí đánh giá nghèo đói, ngun tắc cấp phát tín dụng 10 nguyên tắc hoạt động ngân hàng Grameen 16 cam kết người vay: Chúng làm theo tuân thủ phương châm ngân hàng Grameen: kỷ luật, đoàn kết, can đảm chăm tất hoạt động Chúng mang đến thịnh vượng cho gia đình Chúng tơi khơng sống nhà xiêu vẹo Chúng sửa tiến đến xây dựng ngơi nhà sớm Chúng trồng rau quanh năm Chúng ăn nhiều rau bán số lượng thừa Trong suốt mùa trồng trọt, chúng tơi trồng nhiều đến mức Chúng tơi kế hoạch hóa gia đình Giảm đến mức tối thiểu chi tiêu Chăm sóc sức khỏe Chúng tơi giáo dục đảm bảo chúng kiếm tiền để học Chúng giữ môi trường Chúng xây dựng sử dụng hố xí 10 Chúng tơi uống nước từ giếng Nếu khơng có, chúng tơi nấu lóng 11 Chúng tơi khơng tốn nhiều hồi môn cho trai, ngược lại, cho nhiều hồi môn cho gái Chúng giữ lương tâm khỏi lời nguyền của hồi môn Chúng không mưu lợi từ đám cưới bọn trẻ 12 Chúng không gây tổn thương cho ai, ngược lại, không cho phép làm với 13 Chúng tơi cam đoan tập thể đầu tư lớn cho nguồn thu tốt 14 Chúng luôn sẵn sàng giúp đỡ người khác Nếu khó khăn, giúp đỡ họ 15 Nếu biết đến vi phạm kỷ luật trung tâm nào, chúng tơi đến phục hồi lại kỷ luật 16 Chúng tham gia tất hoạt động xã hội 10 tiêu chí đánh giá nghèo đói Các gia đình sống nhà trị giá Tk 25.000 nhà với mái nhà thiếc, thành viên gia đình ngủ giường thay sàn nhà Thành viên gia đình uống nước tinh khiết ống giếng, nước sôi nước tinh khiết cách sử dụng phèn, asen lọc pitcher Tất trẻ em gia đình tuổi học học xong tiểu học Lắp đặt cho vay tối thiểu hàng tuần bên vay Tk 2.00 Gia đình sử dụng hố xí hợp vệ sinh Thành viên gia đình có đầy đủ quần áo cho ngày sử dụng, quần áo ấm cho mùa đơng khăn chồng, áo len, chăn,…và muỗi lưới để bảo vệ khỏi muỗi Gia đình có nguồn thu nhập bổ sung, chẳng hạn vườn rau, ăn trái…để họ rơi trở lại vào nguồn thu nhập họ cần thêm tiền Bên vay trì số dư trung bình hàng năm Tk 5.000 tài khoản tiết kiệm Gia đình khơng có kinh nghiệm khó khăn vng có ba bữa ăn ngày suốt năm, tức khơng có thành viên gia đình đói thời gian năm 10 Gia đình chăm sóc sức khỏe Nếu thành viên gia đình ngã bệnh, gia đình đủ khả để có bước cần thiết để tìm kiếm chăm sóc y tế cần thiết nguyên tắc hệ thống cấp tín dụng Đây độc quyền tập trung vào người nghèo người nghèo Những người vay tổ chức thành nhóm nhỏ đồng Những điều kiện cho vay đặc biệt thích hợp với người nghèo Đồng thời cam kết chương trình nghị phát triển xã hội đáp ứng yêu cầu khách hàng Thiết kế phát triển hệ thống tổ chức quản lý có khả cung cấp nguồn lực cho chương trình khách hàng mục tiêu Mở rộng danh mục cho vay để đáp ứng nhu cầu phát triển đa dạng người nghèo 10 nguyên tắc hoạt động ngân hàng Bắt đầu với vấn đề giải pháp: hệ thống tín dụng phải tiến hành khảo sát dựa vào tảng xã hội dựa kỹ thuật chuẩn bị thành lập ngân hàng Chấp nhận thái độ tiến bộ: phát triển trình lâu dài phụ thuộc vào nguyện vọng cam kết nhà điều hành kinh tế Hãy chắn hệ thống tín dụng phục vụ người nghèo, khơng phải ngược lại: cán tín dụng đến làng xã, nhằm giúp họ nhận để biết nhu cầu khả người vay Ưu tiên thành lập hoạt động có quan hệ với tiêu dân số, phục vụ người nghèo – người cần nguồn lực đầu tư, người khơng có quyền gia nhập vào hệ thống tín dụng thơng thường Ban đầu, giới hạntins dụng để tạo thu nhập hoạt động sản xuất, tự lựa chọn bên vay Tạo điều kiện cho người vay hồn trả nợ vay Dựa vào nhóm đồn kết: nhóm nhỏ bao gồm thành viên hoàn cảnh tin tưởng lẫn Cam kết tín dụng với tiết kiệm không thiết phải điều kiện tiên Kết hợp giám sát chặt chẽ người vay với thủ tục đơn giản tiêu chuẩn hóa tốt Làm thứ để đảm bảo hệ thống tài cân đối 10 Đầu tư vào nguồn nhân lực: đào tạo người lãnh đạo với chuẩn mực đạo đức dựa vào nghiêm khắc, sáng tạo, hiểu biết tôn trọng môi trường nông thôn ... xuất số giải pháp nhằm phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 - 2022 Trên sở lý thuyết phát triển Quỷ tín dụng Nơng cơng thương, tác giả phân tích thực trạng phát triển Quỹ tín dụng. .. tài ? ?Một số giải pháp phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương giai đoạn 2018 - 2022? ?? làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ nhằm tìm giải pháp để hoàn thiện số giải pháp phát triển Quỷ tín dụng. .. triển Quỹ tín dụng nhân dân Chương 2: Thực trạng hoạt động phát triển Quỹ tín dụng Nơng cơng thương quận 12 Chương 3: Giải pháp phát triển Quỹ tín dụng Nông công thương quận 12 giai đoạn 2018 - 2022