Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ---[[\\--- NGUYỄN TRƯỜNG MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG HOẠT ĐỘNG T
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNNVV
Theo Điều 3, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động bình quân hàng năm không quá 300 người.
Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), DNNVV được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên tổng nguồn vốn (tổng tài sản theo bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng ngu n ồ v nố
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống
20 tỷ đồng trở xu ngố
II Công nghi p và ệ xây dựng 10 người trở xuống
20 tỷ đồng trở xu ngố
III Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống
10 tỷ đồng trở xu ngố
Dựa trên tình hình kinh tế - xã hội của ngành và địa phương, việc thực hiện các biện pháp trong Chương trình hỗ trợ sẽ giúp điều chỉnh linh hoạt nhằm đạt được cả hai mục tiêu về vốn và lao động Đây là cơ sở pháp lý chính thức hiện nay để tiến hành phân loại Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV).
Việc xây dựng tiêu chí phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất quan trọng, vì nó tạo cơ sở để theo dõi và phân tích các số liệu thống kê về tình hình hoạt động của DNNVV Điều này không chỉ giúp hoạch định chiến lược mà còn tìm ra các giải pháp hỗ trợ loại hình doanh nghiệp này hoạt động hiệu quả hơn trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh.
1.1.2 Đặc đ ểi m và vai trò DNNVV tại Việt Nam:
Luật Doanh nghiệp đã tạo ra những thay đổi căn bản trong môi trường kinh doanh tại Việt Nam, góp phần thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự tác động toàn diện của luật này đã mở ra cơ hội cho hàng loạt DNNVV ra đời và hoạt động, khẳng định vị trí quan trọng của chúng trong nền kinh tế.
Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, góp phần tạo ra việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp, từ đó ổn định an sinh xã hội Mặc dù còn một số hạn chế, nhưng DNNVV đã đạt được nhiều thành công sau nhiều năm đổi mới, thu hút nguồn vốn xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sự phát triển của DNNVV không chỉ nâng cao thu nhập quốc dân mà còn khẳng định vị thế của Việt Nam trong bối cảnh toàn cầu.
Trong bối cảnh Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng và đối mặt với những khó khăn trong tình hình kinh tế toàn cầu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở Việt Nam, đặc biệt là tại tỉnh Phú Thọ, đang phải đối mặt với nhiều thách thức Mặc dù các DNNVV đã có những cải tiến và đổi mới để thích ứng với tình hình mới, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế và yếu kém cần khắc phục.
Vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), hiện nay nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn về vốn Mặc dù đã có những cải thiện nhất định, nhưng áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng khiến các doanh nghiệp vẫn không thể đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư phát triển Thiếu vốn dẫn đến nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, như không đủ điều kiện mở rộng sản xuất, phát triển và duy trì thị phần Hơn nữa, khả năng đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị hiện đại để nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm cũng bị hạn chế, điều này làm giảm khả năng thu hút lao động có trình độ và tay nghề cao.
- Trình độ lao động và quản lý còn thấp:
Trình độ và tay nghề của người lao động cùng đội ngũ quản lý trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang là vấn đề bức xúc hiện nay Đa số doanh nghiệp có chủ sở hữu với trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, và ngay cả những người có trình độ cao đẳng, đại học cũng thường thiếu kiến thức về kinh tế và quản trị doanh nghiệp Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng lập chiến lược phát triển và quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp Việt Nam Lực lượng lao động chủ yếu là lao động phổ thông, ít được đào tạo và thiếu kỹ năng, trong khi các chủ doanh nghiệp cũng ít quan tâm đến việc đào tạo và nâng cao tay nghề cho nhân viên Chất lượng nguồn lao động là yếu tố quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.
- Kỹ thuật công nghệ còn lạc hậu:
Công nghệ đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và sức cạnh tranh trên thị trường Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam, đặc biệt là tỉnh Phú Thọ, đã có những chuyển biến tích cực trong đổi mới công nghệ Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn do nguồn vốn tài chính hạn chế và nhận thức chưa đầy đủ về tầm quan trọng của khoa học công nghệ Điều này dẫn đến việc họ chưa chủ động áp dụng các công nghệ và kỹ thuật tiên tiến trong sản xuất kinh doanh Hơn nữa, nhiều doanh nghiệp vẫn chưa coi công nghệ là yếu tố cạnh tranh thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển bền vững.
- Thiếu thông tin thị trường:
Một trong những yếu tố hạn chế khả năng cạnh tranh của DNNVV là thiếu thông tin thị trường về sản phẩm, công nghệ và máy móc thiết bị Việc này dẫn đến sản phẩm có mẫu mã không hấp dẫn và chất lượng hạn chế, gây khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu thị trường Hệ quả là các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc điều chỉnh chiến lược kinh doanh khi thị trường thay đổi.
- Hạn chế trong việc đổi mới và bảo vệ quy n s h u trí ề ở ữ
Một trong những yếu điểm của doanh nghiệp Việt Nam là thiếu nhận thức về giá trị của những thành quả do chính họ sáng tạo ra Khi có những sản phẩm hoặc dịch vụ mới, họ thường không biết cách bảo vệ những thành quả này khỏi sự xâm phạm của người khác Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp Việt Nam chưa thể đưa ra nhiều sản phẩm hoặc dịch vụ mới, đặc biệt là những sản phẩm mới trên thị trường.
- Hạn chế trong việc xây dựng báo cáo tài chính
Báo cáo tài chính không phản ánh sự mất mát khách hàng và môi trường cạnh tranh mà doanh nghiệp đang hoạt động, cũng như không thể hiện triển vọng tương lai của doanh nghiệp Nó không cung cấp thông tin về các khoản chi cho nghiên cứu và phát triển, việc giới thiệu sản phẩm mới, các chiến dịch tiếp thị và chiến lược định giá Hơn nữa, các báo cáo chưa được kiểm toán có thể không tuân thủ các nguyên tắc kế toán được chấp nhận rộng rãi, dẫn đến sai lầm nghiêm trọng Kiểm toán báo cáo tài chính không đảm bảo tính chính xác, và ngay cả khi đã được kiểm toán, vẫn có thể tồn tại các sai lệch có chủ ý trong báo cáo.
1.1.3 Mối quan hệ tín dụng NHTM với DNNVV
1.1.3.1 Vai trò tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i DNNVV Ở mỗi nước, do trình độ phát triển kinh tế và chiến lược kinh tế - xã hội khác nhau cho nên vai trò tín dụng Ngân hàng được thể hiện và có những định hướng khác nhau Trong đ ềi u kiện Việt Nam hiện nay, nhiệm vụ đượ đặc t ra là tín dụng Ngân hàng óng vai trò quan trđ ọng đối v i sớ ự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của các doanh nghiệp nói riêng Thể hiện qua các mặt sau:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời, tín dụng cũng là nguồn bổ sung vốn cần thiết để các doanh nghiệp đầu tư vào việc đổi mới trang thiết bị và nâng cao cơ sở vật chất, cũng như cải thiện công nghệ sản xuất.
CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm công tác thẩm định cho vay:
Công tác thẩm định cho vay bắt đầu khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng và nộp hồ sơ xin vay Hồ sơ xin vay vốn của khách hàng bao gồm các tài liệu do khách hàng cung cấp, tạo cơ sở cho ngân hàng tiến hành xem xét và thẩm định cho vay.
Công tác thẩm định cho vay của ngân hàng là quá trình xem xét hồ sơ xin vay và các thông tin liên quan từ khách hàng Dựa trên các quy định và quy trình cho vay đã được ban hành, ngân hàng tiến hành đánh giá một cách khách quan và toàn diện các vấn đề liên quan đến doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn Qua đó, ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay không, cũng như đưa ra các điều kiện cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
1.2.2 Vai trò của công tác thẩm định cho vay của NHTM:
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, chiếm ít nhất 70% tổng lợi nhuận, đặc biệt tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù hoạt động này có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể dẫn đến sụp đổ ngân hàng Do đó, việc thẩm định cho vay là cần thiết để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác, hiệu quả và an toàn, nhằm giảm thiểu rủi ro và tránh thiệt hại khi đầu tư vào những khách hàng có khả năng tài chính yếu kém hoặc các dự án không khả thi.
1.2.3 Các nội dung thẩm định cho vay:
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) có quy trình thẩm định cho vay riêng, nhưng nhìn chung, quy trình này bắt đầu khi cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng Việc thẩm định nhằm xác định xem khách hàng có đủ điều kiện để được cấp tín dụng và đầu tư hay không, cũng như đánh giá độ tin cậy và khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính Ngoài việc kiểm tra hồ sơ vay do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định cần điều tra, thu thập, tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin liên quan để có cái nhìn toàn diện về khách hàng.
Thông thường công tác thẩm định bao gồm:
S ơ đồ 1: Các bước thẩm định cho vay
1.2.3.1 Đ ánh giá các ngu ồ n thông tin theo h ồ s ơ :
Khi khách hàng nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành đánh giá mức độ đầy đủ, thiếu sót và các yếu tố cơ bản liên quan đến hồ sơ đó.
Thẩm định pháp lý, quy mô tổ chức của DN
Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh của DN
Thẩm định tình hình tài chính của DN
Thẩm định dự án vay vốn
Thẩm định tài sản thế chấp
Chấm đ ểi m, xếp hạng tín dụng
Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập đối với khoản vay Đánh giá các ngu n thông tin theo h s ồ ồ ơ
Thu thập thông tin có liên quan đến hồ ơ s vay DN
Kiểm tra, xử lý thông tin như hồ sơ pháp nhân, phương án vay v n, tài s n b o đả đểố ả ả m yêu c u khách hàng ầ bổ sung
1.2.3.2 Thu th ậ p thông tin có liên quan đế n h ồ ơ s vay DN:
Dựa trên hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh mà khách hàng đã gửi, CBTD tiến hành thu thập và tổng hợp các thông tin cần thiết để thẩm định khách hàng Nếu hồ sơ vay vốn chưa đầy đủ thông tin, CBTD sẽ sử dụng các kênh thông tin khác để khai thác thêm.
Thông tin từ các nhà cung cấp hàng hóa, thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào và dịch vụ, cùng với các nhà tiêu thụ sản phẩm của dự án, giúp đánh giá tình hình thị trường đầu vào và đầu ra của doanh nghiệp.
- Thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng trên báo, mạng, ài , từ đ các cơ quan quản lý nhà nước, quản lý doanh nghiệp
- Thông tin được tìm hiểu qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo, chuyên đề của các tổ chức, hiệp hội, trung tâm nghiên cứu,…
- Thông tin từ các phương án, dự án tương tự
1.2.3.3 Ki ể m tra, x ử lý thông tin:
Sau khi thu thập đầy đủ thông tin, việc đánh giá chính xác và hiệu quả yêu cầu CBTD thực hiện quá trình sàng lọc thông tin để đảm bảo tính đáng tin cậy
Việc kiểm tra thông tin được dựa vào các nguồn sau :
- Hồ ơ s vay vốn trước đây (nếu có) và hiện tại của DN tại ngân hàng
- Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC)
Thăm dò và đối chiếu các bên hàng, đối tác kinh doanh như nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị, dịch vụ, cũng như khách hàng tiêu thụ sản phẩm đầu ra của doanh nghiệp là rất quan trọng.
- Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay như Sở KH& T, Ban Đ quản lý các khu công nghiệp, UBND tỉnh, các Hiệp hội DN,
1.2.3.4 Th ẩ m đị nh pháp lý, quy mô t ổ ch ứ c c ủ a DN:
Là việc thẩm định mức độ hợ ệ ợp l , h p pháp v pháp lý c ng nh quy mô t ề ũ ư ổ chức của DN, qua các nội dung :
DN vay vốn cần lưu ý về trụ sở hoạt động của ngân hàng, vì một số ngân hàng yêu cầu xin ý kiến chỉ đạo từ hội sở khi cho vay ngoài địa bàn Điều này nhằm tránh tình trạng cho vay chồng chéo và giảm thiểu rủi ro.
- DN vay vốn có năng lực pháp luật dân sự hay không để tránh trường h p ợ khách hàng không còn hoạt động, bị phá sản
- Tư cách pháp lý của người đại diện DN vay vốn trong giao dịch với ngân hàng: có đầ đủy , hợp pháp không
Điều lệ và quy chế tổ chức, cùng với quy chế quản lý tài chính của doanh nghiệp vay vốn, thể hiện rõ ràng phương thức tổ chức, quản trị, điều hành và quản lý tài chính.
- Giấy phép đầu tư, ch ng nhận ng ký kinh doanh, giấứ đă y phép hành ngh có ề còn hiệu lực trong thời hạn cho vay
Khi doanh nghiệp vay vốn là công ty con và là đơn vị hạch toán phụ thuộc, cần xem xét quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp Điều này bao gồm việc kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ và nội dung ủy quyền liên quan đến việc vay vốn.
Đánh giá mô hình tổ chức và lực lượng lao động của doanh nghiệp bao gồm việc xem xét quy mô hoạt động, số lượng và trình độ tay nghề của đội ngũ lao động Đồng thời, cần kiểm tra các chính sách đối với lực lượng lao động để xác định xem có vi phạm pháp luật Nhà nước hay không.
Trình độ học vấn và kỹ thuật công nghệ của ban lãnh đạo đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá năng lực nhân sự của doanh nghiệp Điều này bao gồm việc xem xét kinh nghiệm, trình độ học vấn của các nhân viên chủ chốt, cũng như mức độ đầu tư vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm Doanh nghiệp cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm mới, cải tiến kiểu dáng và mẫu mã, đồng thời hợp tác công nghệ để nâng cao trình độ công nghệ, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
1.2.3.5 Th ẩ m đị nh tình hình ho ạ t độ ng, s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a DN:
Đánh giá hoạt động và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là cần thiết để hiểu rõ quá khứ, hiện tại và tiềm năng phát triển trong tương lai Nếu trong quá trình thẩm định phát hiện khách hàng có hành vi vi phạm pháp luật, không ổn định hoặc có nguy cơ gặp khó khăn, ngân hàng cần đưa ra quyết định chính xác để hạn chế rủi ro Việc thẩm định này dựa trên các nội dung cụ thể để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV TẠI NHTM
2.2.1 Tình hình cho vay DNNVV của các NHTM:
Phú Thọ là một trong những tỉnh có thành phố công nghiệp đầu tiên của cả nước, với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm cao Tuy nhiên, do xuất phát điểm thấp, nền kinh tế vẫn chưa có bước đột phá và đang đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Đến hết năm 2011, tỉnh Phú Thọ có 3.750 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, trong đó 3.728 là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm 99,4% tổng số doanh nghiệp Tuy nhiên, chỉ có 2.313 doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có doanh thu, chiếm 61,7% tổng số doanh nghiệp đăng ký Đối tượng cho vay là DNNVV tại các ngân hàng thương mại hiện nay không ngừng tăng trưởng qua các năm, với nhiều ngân hàng có tỷ lệ cho vay DNNVV chiếm trên 70% tổng dư nợ.
2011 về tình hình vay, trả nợ tín d ng c a các DNNVV thì t ng s DN ang quan ụ ủ ổ ố đ hệ tín dụng với NHTM là 1.897 DN (chiếm trên 82% số DNNVV đang hoạt động)
Bảng 2.2: Số bộ hồ sơ vay v n c a DNNVV được các NHTM tiếố ủ p nh n ậ và thẩm định, giải quyết cho vay thống kê qua các năm như sau:
Tổng số bộ hồ sơ đã tiếp nhận và thẩm định 4.219 3.855 3.884 2.932 2.618
Số bộ hồ sơ sau khi thẩm định được giải quyết cho vay 4.101 3.701 3.795 2.853 2.560
Tỷ lệ % số bộ hồ sơ đã giải quyết cho vay/tổng số bộ hồ s ơ đã tiếp nhận
Các ngân hàng thương mại đang cải thiện quy trình tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn, nhằm tăng tốc độ xử lý và giảm thiểu thủ tục phức tạp, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Hầu hết các hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện đã được ngân hàng tiếp nhận và giải quyết kịp thời Tuy nhiên, vẫn có nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay do năng lực tài chính yếu kém, nợ cao, quản trị kinh doanh không hiệu quả, tỷ suất lợi nhuận thấp, không đảm bảo khả năng thanh toán nợ, tình hình tài chính không minh bạch và các phương án, dự án kinh doanh không khả thi.
Cũng theo Báo cáo của NHNN tỉnh Phú Thọ doanh số cho vay, thu nợ của các NHTM đối với DNNVV qua các năm nh sau: ư
Bảng 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng DNNVV tại các NHTM Đơ n v ị : T ỷ đồ ng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Năm 2011, tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 72% tổng doanh số cho vay, trong khi đó tỷ trọng của ngân hàng thương mại cổ phần chỉ đạt 28% Tỷ trọng này được thể hiện rõ qua biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.1: Tỷ ọ tr ng doanh số cho vay DNNVV tại NHTM năm 2011
Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV
NHTM Nhà n ướ c NHTM C ổ ph ầ n
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Thọ ă n m 2011)
Theo biểu đồ, tỷ lệ (%) doanh số cho vay DNNVV của các ngân hàng thương mại Nhà nước chiếm ưu thế hơn so với ngân hàng thương mại cổ phần Nguyên nhân chủ yếu là do các ngân hàng thương mại Nhà nước đã có nhiều năm hoạt động ổn định tại địa bàn và có dư nợ cho vay cao hơn.
DNNVV chiếm tỷ trọng cao, các NHTM cổ phầ đn a số mới thành lập chi nhánh trên địa bàn
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay và t c độ t ng trưởng dư nợố ă tín d ng DNNVV ụ tại các NHTM qua các năm Đơ n v ị : T đồ ng ỷ
Dư nợ cho vay DNNVV 4.643 5.642 6.686 7.467 8.136
Tốc độ tăng trưởng tín d ng ụ
Tỷ lệ dư nợ ổ/t ng d nợư cho vay toàn địa bàn 43% 45% 49% 46% 44%
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư ợ n tín d ng DNNVV c a các NHTM ụ ủ
Dư nợ cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng lên theo xu hướng phát triển của họ, nhưng trong các năm 2010 và 2011, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao, giá nguyên liệu đầu vào tăng, lãi suất ngân hàng cao và thị trường xuất khẩu thu hẹp Những yếu tố này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất và kinh doanh của DNNVV, khiến nhiều doanh nghiệp phải duy trì hoạt động ở mức cầm chừng hoặc thu hẹp quy mô Do đó, các DNNVV hạn chế vay vốn ngân hàng, tập trung vào việc trả nợ các khoản vay có lãi suất cao và tận dụng tối đa nguồn vốn tự có, dẫn đến sự giảm sút đáng kể trong dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tại các ngân hàng thương mại.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay các DNNVV của NHTM phân theo thời gian Đơ n v ị : T đồ ng ỷ
Dư nợ cho vay Ngắn hạn 2.461 3.132 3.631 4.062 4.613
Tỷ lệ dư nợ NH/tổng dư nợ 53,0% 55,5% 54,3% 54,4% 56,7%
Dư nợ cho vay Trung, dài hạn 2.182 2.510 3.055 3.405 3.523
Tỷ lệ dư nợ TDH/tổng dư nợ 47,0% 44,5% 45,7% 45,6% 43,3%
Trên địa bàn các NHTM, tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với DNNVV chiếm ưu thế hơn so với cho vay trung và dài hạn, với tỷ lệ trung bình các năm đạt 54,8% và có xu hướng gia tăng Trong ba năm gần đây, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đã giảm dần do nhiều nguyên nhân, trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ của các NHTM chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, chiếm tới 70% Bên cạnh đó, NHNN Việt Nam quy định tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn tại các TCTD, trong khi các NHTM trung ương cũng đã hạn chế cho vay trung và dài hạn đối với một số chi nhánh.
Năm 2011, Các NHTM Nhà nước đi đầu trong cho vay các DNNVV, đạt dư nợ 5.532 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 68%/tổng dư nợ cho vay các DNNVV, các NHTM
Cổ phần với dư nợ đạt 2.604 t đồng, chi m 32%/t ng d nợỷ ế ổ ư , được th hi n qua ể ệ bi u ể đồ sau:
Biểu đồ 2.3: Tỷ ọ tr ng dư nợ cho vay DNNVV t i các NHTM n m 2011 ạ ă
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV
NHTM Nhà n ướ c NHTM C ổ ph ầ n
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay các DNNVV phân theo nhóm ngành kinh t t i ế ạ các NHTM qua các năm Đơ n v ị : T đồ ng ỷ
Nông lâm nghiệp và thủy sản 667 801 956 1.163 1.414 Công nghiệp và xây d ng ự 2.211 2.618 3.442 3.384 3.101 Thương mại và dịch v ụ 1.765 2.223 2.288 2.920 3.621
Nhóm ngành nông lâm nghiệp trong những năm qua đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về số dư và tỷ trọng nhờ vào sự quan tâm và hỗ trợ từ Nhà nước Ngược lại, nhóm ngành công nghiệp và xây dựng gặp phải nhiều thách thức do tác động tiêu cực từ nền kinh tế, khiến việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng trở nên khó khăn hơn Trong khi đó, nhóm ngành thương mại và dịch vụ tại tỉnh được xem là mũi nhọn, ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế, duy trì tốc độ tăng trưởng cao và ổn định.
Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu (nhóm 3,4,5) c a các DNNVV t i NHTM ủ ạ qua các năm Đơn vị: T đồng ỷ
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 1,67% 1,58% 1,89% 2,01% 2,98%
Theo bảng số liệu, nợ xấu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gia tăng qua các năm, đặc biệt là vào năm 2010 và 2011 Trong giai đoạn này, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn do chi phí sản xuất tăng cao, hàng hóa tiêu thụ chậm, và hoạt động kinh doanh không hiệu quả.
Nợ xấu trong hệ thống ngân hàng đang gia tăng do doanh nghiệp không thể trả nợ ngân hàng Theo báo cáo của NHNN chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 2011, nợ xấu chủ yếu tập trung ở nhóm 3 và 4, trong khi nợ khả năng mất vốn (nhóm 5) chỉ chiếm 30,2% tổng nợ xấu của các ngân hàng thương mại Đặc biệt, ngân hàng Nhà nước có tỷ lệ nợ xấu cao nhất trong toàn hệ thống với 4,14%, trong khi ngân hàng cổ phần chỉ ghi nhận 1,82%.
Theo một cuộc điều tra của NHNN tỉnh Phú Thọ vào ngày 10/12/2011, trong số các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có quan hệ tín dụng, chỉ có 23% doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, 73,2% doanh nghiệp hoạt động ở mức trung bình, và 3,8% doanh nghiệp đang gặp khó khăn, trong đó có 1,42% doanh nghiệp gặp vấn đề nghiêm trọng.
DN có khả năng m t v n NHNN t nh Phú Th cũấ ố ỉ ọ ng ã ti n hàng i u tra đối v i đ ế đ ề ớ
Trong số 48 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ với 2 ngân hàng và vay vốn từ 1 ngân hàng với số tiền từ 2 tỷ đồng trở lên, 34,4% có nguồn vốn chủ sở hữu thấp Nguồn vốn vay từ ngân hàng chiếm 51,2% tổng nguồn vốn hoạt động, với hệ số nợ chung cao đạt 0,66 Hệ số thanh toán lãi vay bình quân là 2,1 Đáng chú ý, 32/48 doanh nghiệp được các ngân hàng xếp hạng tín dụng loại A, trong khi 16/48 doanh nghiệp xếp loại B.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay đang gặp nhiều khó khăn và biến động, khả năng phá sản của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng cao Do đó, việc thẩm định cho vay DNNVV trở nên vô cùng quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng và bảo vệ kết quả hoạt động chung của ngân hàng.
2.2.2 Những kết quả đạt được trong công tác thẩm định cho vay DNNVV của NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ:
Với sự tiến bộ vượt bậc của công nghệ và nhu cầu cạnh tranh ngày càng cao, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã liên tục cải tiến quy trình và quy định cho vay Mục tiêu là vừa tăng trưởng tín dụng, vừa giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, qua đó nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác thẩm định.
2.2.2.1 Kh ả n ă ng thu th p thông tin v ề ậ khách hàng t ừ ng b ướ c đượ c c ả i thi ệ n rõ r ệ t:
Khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin đang phát triển mạnh mẽ, việc thu thập thông tin khách hàng từ Internet ngày càng trở nên phổ biến Ngoài các kênh truyền thống như quan hệ cá nhân và báo chí, thông tin có thể được thu thập qua Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) và các website của các cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp liên quan.
CIC đã cải thiện đáng kể chất lượng cung cấp thông tin tín dụng, chuyển từ việc chỉ cung cấp thông tin thô sang những dữ liệu đã được phân tích và xử lý Điều này giúp các ngân hàng có một kênh quan trọng để đánh giá và thẩm định khách hàng một cách chính xác hơn về năng lực tài chính, tài sản thế chấp, tình hình vay vốn và mức độ uy tín trong quan hệ tín dụng Nhờ đó, ngân hàng có cơ sở vững chắc để đưa ra các quyết định hợp lý và hạn chế rủi ro.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM
NHỮNG NHÂN TỐ CHI PHỐI XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và tự do hóa ngày càng gia tăng, những bất ổn khó lường của thị trường toàn cầu đang tác động mạnh đến sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước Để phù hợp với tình hình này, các NHTM trong nước cần phải vững mạnh và hiệu quả hơn Kinh tế tri thức kết hợp với những tiến bộ công nghệ đang định hình lại các quy tắc của cuộc chơi và môi trường hoạt động của NHTM Trong môi trường cạnh tranh mới, khả năng cung cấp sản phẩm và dịch vụ một cách hiệu quả là chìa khóa xác định sự thành công và phạm vi hoạt động của NHTM Khả năng thu được lợi ích trong môi trường cạnh tranh mới phụ thuộc nhiều vào năng lực và khả năng của các ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần nhanh chóng thích nghi với môi trường mới và nắm bắt cơ hội phát triển kinh tế Sự chuyển đổi trong môi trường kinh doanh tạo ra nhu cầu mới cho các dịch vụ tài chính hiệu quả Đồng thời, sự ổn định của các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình là yếu tố quan trọng để duy trì sự ổn định của hệ thống NHTM Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã đặt ra yêu cầu cải cách cấu trúc hệ thống ngân hàng của từng quốc gia, đồng thời tăng cường khả năng giám sát và cảnh báo sớm nhằm ngăn ngừa những bất ổn có thể xảy ra.
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trong tương lai sẽ theo xu hướng ổn định, bền vững và hiệu quả, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế.
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM
Mặc dù kinh tế đang gặp khó khăn, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Phú Thọ vẫn duy trì sự phát triển ổn định Theo báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2011 của Ngân hàng Nhà nước, các NHTM không ngừng tăng trưởng về quy mô, thị phần và chất lượng tín dụng, với 100% ngân hàng có lãi và nhiều ngân hàng vượt chỉ tiêu kinh doanh Trong năm 2011, tỉnh Phú Thọ đã mở thêm một chi nhánh NHTM và dự kiến sẽ mở thêm hai chi nhánh trong năm 2012 Để tồn tại và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Với sự hiện diện đông đảo của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn, khu vực này đang trở thành một trung tâm kinh tế năng động và phát triển mạnh mẽ Điều này đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) trong tỉnh nỗ lực cải thiện dịch vụ và sản phẩm tài chính để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Phú Thọ xác định rõ ràng tầm quan trọng của việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh và đầu tư ngày càng tăng Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV là yêu cầu thiết yếu trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Công tác thẩm định tốt giúp ngân hàng chủ động ngăn chặn cho vay đối với khách hàng yếu kém, đồng thời tiếp cận các khách hàng tiềm năng có hiệu quả Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN vào ngày 01/3/2011 nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, theo Nghị quyết số 11/NQ-CP của Chính phủ Từ đầu năm 2012, Chính phủ tiếp tục thực hiện Nghị quyết số 03/NQ-CP để thúc đẩy hoạt động tín dụng hiệu quả hơn.
Vào ngày 08 tháng 02 năm 2012, các giải pháp khuyến khích và hỗ trợ tổ chức tín dụng đã được triển khai nhằm ưu tiên vốn tín dụng cho những lĩnh vực quan trọng như nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp chế biến, công nghiệp hỗ trợ, và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là những doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động.
Chính phủ đã đưa ra chủ trương phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), và các ngân hàng thương mại (NHTM) nhận thấy rằng việc đầu tư vào DNNVV mang lại nhiều lợi ích Những lợi ích này bao gồm việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và nâng cao khả năng cạnh tranh cho các NHTM trong thị trường Việc hỗ trợ DNNVV không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính của các doanh nghiệp này mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Phân tán rủi ro trong cho vay ngân hàng có thể đạt được nhờ vào số lượng lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động đa dạng trên nhiều ngành nghề Quy mô vay nhỏ từ các DNNVV giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong danh mục cho vay, đồng thời tạo cơ hội cho sự phát triển bền vững trong nền kinh tế.
Để tăng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng cần chú ý đến sự gia tăng số lượng giao dịch lớn Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có xu hướng sử dụng gói dịch vụ tại một ngân hàng duy nhất, điều này tạo cơ hội cho ngân hàng nâng cao và đa dạng hóa các nguồn thu nhập của mình.
- Ngân hàng cũng d quễ ản lý khách hàng do quy mô thường nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động h p ẹ
Việc mở rộng mạng lưới ngân hàng là cần thiết, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể mở thêm chi nhánh không chỉ tại các huyện thuộc tỉnh Phú Thọ mà còn ở các tỉnh thành khác trên toàn quốc, nhằm phục vụ tốt hơn cho đối tượng DNNVV này.
Trong thời gian tới, các ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục tập trung vào việc tăng trưởng cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Họ sẽ ưu tiên các phương án đầu tư hiệu quả trong các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn và công nghiệp phụ trợ, phù hợp với các lĩnh vực ưu tiên đầu tư của Chính phủ Việc này sẽ được thực hiện dựa trên các tiêu chí đánh giá chặt chẽ nhằm đảm bảo thu hồi vốn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH
3.3.1 Quan đ ểi m và mục tiêu của các giải pháp Đất nước đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, nh ng thành ữ tựu mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầu hoá trên thế ớ gi i cùng v i vi c Vi t Nam trởớ ệ ệ thành thành viên th 150 c a WTO ã m ứ ủ đ ở ra nhiều cơ hội m i cho mọớ i nhà, m i doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không ọ thể không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cả ởm Việt Nam Chúng ta đang b t đầu thực hiện các cam kết mở cửắ a, khi n cho các doanh nghi p đứng trước ế ệ sự cạnh tranh ngày càng kh c li t, c hộố ệ ơ i nhi u nh ng thách th c c ng không nh ề ư ứ ũ ỏ Đ ềi u này t o ra nh ng nh hưởng trong ho t ạ ữ ả ạ động s n xu t kinh doanh c a các ả ấ ủ doanh nghiệp, vì thế ả nh hưởng đến hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng
Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản và thu nhập, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Tín dụng trong nền kinh tế mở và cạnh tranh yêu cầu các ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động để đáp ứng yêu cầu mới Việc cải thiện khả năng cạnh tranh của hoạt động tín dụng không chỉ là thách thức đối với các NHTM mà còn liên quan đến hệ thống pháp luật và sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước, nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng minh bạch, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn những rủi ro, bao gồm cả những rủi ro không thể tránh khỏi do các nguyên nhân khách quan và chủ quan Như cựu Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, P Volker, đã từng nhấn mạnh, việc quản lý rủi ro là một phần thiết yếu trong hoạt động ngân hàng để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Ngân hàng cần hạn chế nợ xấu để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả Mục tiêu của tác giả là đưa ra các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro chủ quan từ yếu tố con người và những rủi ro có thể kiểm soát Các giải pháp này có thể thực hiện hiệu quả trong điều kiện và chi phí mà hầu hết các ngân hàng đều có thể chấp nhận.
3.3.2 Một số giải pháp vĩ mô:
3.3.2.1 Hoàn thi ệ n công tác cung c ấ p thông tin:
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát triển và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC) để cung cấp thông tin đa dạng hơn, đặc biệt là các thông tin phi tài chính như năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn của nhân viên và tình hình công nghệ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Những thông tin này rất cần thiết cho ngân hàng trong việc đánh giá và thẩm định khách hàng vay vốn Để thu thập thông tin phi tài chính chất lượng, NHNN cần xây dựng và ban hành các quy định, quy trình, thông tư phối hợp với các cơ quan truyền thông, thuế, tổ chức quốc tế, cơ quan kiểm toán, DNNVV và ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ khi đó, CIC mới có thể cung cấp thông tin tín dụng chính xác, phong phú và đa dạng cho các tổ chức thành viên.
Để đảm bảo tính chính xác và kịp thời của thông tin từ các ngân hàng thương mại (NHTM), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập các quy định chặt chẽ buộc NHTM cung cấp thông tin quan trọng về khách hàng, bao gồm tình hình dư nợ và khả năng trả nợ Bên cạnh đó, cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định này nhằm xử lý các trường hợp vi phạm Chỉ khi đó, Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) mới trở thành kênh thông tin đáng tin cậy cho các NHTM trong công tác thẩm định khách hàng một cách chính xác nhất.
NHNN cần xem xét giảm giá thông tin một cách hợp lý và triển khai các chương trình khuyến mại để khuyến khích các ngân hàng thương mại (NHTM) khai thác thông tin từ các nguồn như ngân sách nhà nước và các nguồn tài chính quốc tế (nếu có) Điều này sẽ giúp giảm áp lực tài chính cho NHTM, vốn rất cần thông tin với số lượng lớn Nguồn thông tin chính mà CIC có được chủ yếu là do NHTM cung cấp miễn phí, vì vậy khi NHTM cần, NHNN nên quy định giá cả ở mức chấp nhận được để đảm bảo tính hợp lý.
3.3.2.2 Hoàn thi ệ n công tác th ố ng kê: Để công tác thống kê đạt hi u qu , trước tiên C c Th ng kê ph i có các s ệ ả ụ ố ả ố liệu y đầ đủ về các ngành ngh kinh doanh Vì v y, nhà nước phảề ậ i có các bi n pháp ệ bắt buộc các DN, các cơ quan ban ngành khác có liên quan, tham gia hệ thống thông tin hạch toán đầy đủ, kịp thời, cũng như phải thực hiện chế độ hạch toán, k ế toán thống nhất
Việc trang bị máy móc công nghệ hiện đại là rất cần thiết để Cục Thống kê có khả năng tính toán và xử lý số liệu một cách nhanh chóng và chính xác.
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả công tác thống kê Để phát huy những cải tiến trong ngành, nhân lực cần có đủ tâm huyết và năng lực Nhà nước cần có chính sách thiết thực nhằm đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ thống kê, đồng thời xây dựng chế độ tiền lương hợp lý để thu hút và kích thích nhân lực trong lĩnh vực này.
3.3.2.3 Hoàn thi ệ n và ổ n đị nh khung pháp lý:
Nhà nước cần thiết lập khung pháp lý ổn định cho quản lý giấy tờ sở hữu nhà, đất, nhằm đơn giản hóa quy trình và giảm thiểu sự phức tạp, tránh những thay đổi liên tục có thể gây ra sai sót trong quản lý và cấp đổi.
Các quy định về thủ tục công chứng thế chấp và giao dịch đảm bảo cần được siết chặt nhằm bảo vệ ngân hàng, vì ngân hàng là một đơn vị kinh doanh đặc biệt với mức độ rủi ro cao Cần thiết phải xây dựng hành lang pháp lý mạnh mẽ để hỗ trợ quá trình thẩm định của ngân hàng, bao gồm việc hoàn thiện và thực thi chế độ minh bạch trong công bố thông tin Điều này giúp ngân hàng thu thập và khai thác thông tin một cách nhanh chóng và chính xác Ngoài ra, cần ban hành các quy định chi tiết về công chứng và giao dịch bảo đảm, đảm bảo tính nhất quán và chặt chẽ, nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình thẩm định cho vay.
3.3.3 Các giải pháp áp dụng tại NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ:
3.3.3.1 Chú tr ọ ng nâng cao ch ấ t l ượ ng ngu ồ n nhân l ự c:
Yếu tố con người là giải pháp quyết định để nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay của ngân hàng Dù quy trình và hướng dẫn thẩm định cho vay có hoàn thiện đến đâu, nếu nhân viên không có đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, kết quả thẩm định sẽ không đạt yêu cầu và không thể hạn chế rủi ro Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng thương mại đã xây dựng quy trình thẩm định chi tiết với các bộ phận chuyên trách, nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn do thiếu tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong công tác cho vay.
Các ngân hàng thương mại cần một đội ngũ cán bộ đáp ứng các yêu cầu về chất lượng nguồn nhân lực, bao gồm trình độ lý luận, kỹ năng chuyên môn, quản trị, đàm phán, giao tiếp, làm việc nhóm, và hiểu biết về kinh tế thị trường Ngoài ra, họ cần nắm vững pháp luật, có khả năng nghiên cứu, phát hiện vấn đề, và giải quyết nghiệp vụ một cách độc lập, sáng tạo và chính xác Tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao và liêm chính cũng rất quan trọng Để xây dựng đội ngũ như vậy, công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ cần được chú trọng và thực hiện thường xuyên.
Trong công tác bồi dưỡng kỹ năng chuyên môn, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang nỗ lực không ngừng để hoàn thiện các quy định, quy trình và hướng dẫn thẩm định Mục tiêu là giúp các cán bộ tín dụng (CBTD), đặc biệt là những người mới, hiểu rõ nội dung, các nhiệm vụ cần thực hiện cũng như các phương pháp và kỹ năng cần thiết khi tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn.
M ỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
3.4.1 Đối với các cơ quan quản lý Nhà nước:
3.4.1.1 Đề ngh ị c ơ quan qu n lý Nhà n ướ c th c hi n m t s gi i pháp ả ự ệ ộ ố ả nh ằ m h ỗ tr ợ và phát tri ể n DNNVV:
M ộ t là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV
Chính phủ và các cơ quan liên quan đang nỗ lực hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm khuyến khích doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Đồng thời, các chính sách hỗ trợ và bảo vệ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng được ban hành, bao gồm chính sách về thuế, thương mại và quản lý đất đai.
Nhà nước cần ban hành các văn bản luật để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đồng thời giúp các ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản đảm bảo khi rủi ro xảy ra Cần có luật về tài sản và các văn bản hướng dẫn rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ của các cơ quan quản lý Nhà nước liên quan đến cấp chứng thư, xử lý tài sản; cũng như hướng dẫn thực hiện việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh Điều này sẽ góp phần tạo ra sự đảm bảo cho các ngân hàng thương mại, khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các DNNVV.
Hai là: Tạo ra m t “sân ch i bình đẳng” vềộ ơ tín d ng trung và dài h n để t t c ụ ạ ấ ả người đi vay đều tuân thủ những thể ệ l giống nhau
Quy định hiện hành và các quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đang có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này tạo ra những rào cản lớn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển.
Ngân hàng cần tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay, thay vì chỉ chú trọng vào danh tính hay thân phận của họ Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp mà còn quyết định xem doanh nghiệp có cần thế chấp tài sản hay không.
Ba là: Thành lập các công ty cho thuê tài chính nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn Mô hình này không chỉ an toàn mà còn phù hợp với khả năng tài chính của DNNVV Nhiều quốc gia đã áp dụng thành công mô hình này, mang lại lợi ích đáng kể cho nền kinh tế.
B ố n là: Xây dựng qu b o lãnh tín d ng cho các DNNVV ỹ ả ụ
Thực trạng hiện nay cho thấy doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn về vốn, với trình độ công nghệ lạc hậu và khả năng quản lý hạn chế Mặc dù nhiều doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh khả thi, nhưng họ không đủ điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng và buộc phải vay từ các nguồn phi chính thức với lãi suất cao Do đó, giải quyết vấn đề thiếu vốn trở thành khâu đột phá quan trọng nhằm khai thác tiềm năng tích cực và giảm thiểu rủi ro cho cả tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.
Theo kinh nghiệm quốc tế, sự can thiệp của Nhà nước là cần thiết để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận vốn tín dụng Việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này phát triển, đặc biệt là những doanh nghiệp chưa đủ năng lực tài chính Biện pháp này giúp Nhà nước chia sẻ rủi ro với các tổ chức cho vay, từ đó thúc đẩy việc mở rộng tín dụng cho DNNVV.
N ă m là: Xây dựng các trung tâm tư ấ v n hỗ trợ DNNVV
Một trong những thách thức lớn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là đội ngũ quản lý còn yếu kém, dẫn đến việc thiếu thông tin và khả năng tiếp cận thị trường Do đó, việc thành lập các trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV là rất cần thiết, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực và hỗ trợ DNNVV trong nhiều lĩnh vực.
Để nâng cao trình độ cán bộ quản lý và tay nghề người lao động, việc tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với nền kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNNVV là rất quan trọng Chủ DNNVV thường có nhiều kinh nghiệm sản xuất và thành công trong kinh doanh nhưng chưa được tiếp cận hệ thống kiến thức mới về quản lý tài chính và pháp luật Do đó, cần thiết phải tổ chức các lớp đào tạo theo chủ đề dành cho các doanh nghiệp và tổ chức các buổi giao lưu, tọa đàm cho các doanh nhân trẻ.
- Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi
Việc xây dựng dự án sản xuất kinh doanh là rất quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp họ biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công về mặt tài chính Tuy nhiên, việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình cho các cơ quan hữu quan là một thách thức lớn mà nhiều DNNVV gặp khó khăn Do đó, cần có hoạt động tư vấn trong lĩnh vực này để giúp các ngân hàng hiểu rõ mục đích sử dụng và khả năng sinh lời của dự án, từ đó có thể thẩm định và xem xét đầu tư vốn cho doanh nghiệp.
Để tham gia hiệu quả vào thị trường trong nước và quốc tế, các doanh nghiệp cần cung cấp thông tin về thị trường và khoa học công nghệ, đồng thời giới thiệu sản phẩm của mình ra nước ngoài Việc tiếp cận công nghệ hiện đại là yếu tố quan trọng giúp tăng cường sức cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Sáu là: Xây dựng chính sách hỗ trợ ề đ v ào tạo, khoa học công nghệ:
Nhà nước hỗ trợ nâng cao trình độ hiểu biết về đường lối, chủ trương của Đảng, chính sách và pháp luật cho chủ doanh nghiệp và người lao động Chủ doanh nghiệp cần được bồi dưỡng về trách nhiệm xã hội, đạo đức kinh doanh, tôn trọng chính sách của Đảng và pháp luật của Nhà nước, đồng thời chăm lo đời sống và điều kiện làm việc cho người lao động trong doanh nghiệp.
Nhà nước cần phát triển các trung tâm dạy nghề, đặc biệt tại khu vực nông thôn và miền núi, đồng thời khuyến khích tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước mở cơ sở đào tạo, bồi dưỡng cán bộ quản lý và kỹ thuật cho doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, bao gồm cả kinh tế tư nhân Cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường lao động và mở rộng dịch vụ tư vấn khoa học, công nghệ cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp Nhà nước hỗ trợ mở các lớp học ngắn hạn miễn phí bồi dưỡng kiến thức khoa học, công nghệ cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp; hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng công nghệ thông tin, thuê hoặc mua trả góp thiết bị để đổi mới công nghệ; thực hiện bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp; và khen thưởng các cá nhân và doanh nghiệp áp dụng công nghệ tiên tiến, nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh của sản phẩm.
Bảy là: Xây dựng chính sách h tr v thông tin, xúc ti n thương m i: ỗ ợ ề ế ạ
Nhà nước cần thiết lập cơ chế và phương tiện để doanh nghiệp (DN) tiếp cận thông tin về luật pháp, chính sách, quy hoạch và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Bên cạnh đó, nhà nước cũng khuyến khích và hỗ trợ DN cùng các hiệp hội tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại cả trong và ngoài nước.
3.4.1.2 Đề ngh ị thi ế t l ậ p m ộ t h ệ th ố ng chính sách v mô đầ đủ đồ ĩ y , ng b ộ và h ợ p lý đ đ i ôi v ớ i khung pháp lu ậ t ho ạ t độ ng hi u qu là v n đề đầ u tiên và c n ệ ả ấ ầ gi ả i quy ế t: Để tạ đ ềo i u ki n nh m nâng cao hi u quảệ ằ ệ công tác th m định, cùng v i vi c ẩ ớ ệ xã hội hoá đầu tư, qu c tế hoá đầu tư Chính phủ Việt Nam nên: ố ắ Nhà nước cần cụng b rộố ng rói quy ho ch t ng th vềạ ổ ể phỏt tri n kinh t ể ế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ và theo từng thời kỳ Quy hoạch này sẽ giúp cho các NHTM có cơ sở để bố trí k ho ch tín dụng để vừế ạ a đảm b o được nhu c u v n ả ầ ố đầu tư của DN phục vụ mục tiêu phát tri n kinh t , v a đảm b o v mặ ợể ế ừ ả ề t l i ích cho các ngân hàng ắ Tiến hành quy hoạch chi tiết theo chương trỡnh cỏc dự ỏn đầu tư Cú sự sắp đặt lựa chọn các dự án theo không gian và thời gian Nhà nước nên tổng hợp nghiên cứu, phân lo i và xác định thứ ự ưạ t u tiên ắ Quy hoạch ngu n v n ồ ố đầu t cõn ư đối v i cỏc chương trỡnh dự ỏn Quy ớ hoạch này chỉ rõ khả năng v n ậ động ti p nh n thu hút ngu n v n, có tác d ng ế ậ ồ ố ụ hướng dẫn chủ dự án nên thực hiện bằng nguồn vốn nào ắ Tiế ụp t c th c hi n chớnh sỏch kinh t nhi u thành ph n, cỏc DN ch động ự ệ ế ề ầ ủ tạo vốn tự chịu trách nhiệm vốn trên cơ sở dự án được duyệt ắ Hoàn thiện h th ng cỏc định m c kinh t kỹệ ố ứ ế thu t, cỏc ch tiờu hiệu quả ậ ỉ kinh tế của t ng ngành, ngh , l nh v c kinh doanh ừ ề ĩ ự để làm c sởơ cho ngân hàng trong việc so sanh hiệu quả các chỉ tiêu tính toán được