BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN TRẦN THẢO HIỀN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN TRẦN THẢO HIỀN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN TRẦN THẢO HIỀN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS TRẦN MINH TÂM TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 TĨM TẮT Đề tài nghiên cứu “Những nhân tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” thực thông qua việc nghiên cứu liệu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bài nghiên cứu bao gồm ý chính: - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân - Từ nêu lên thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Định lượng ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Khuyến nghị số giải pháp việc quản trị rủi ro mảng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thông qua viết, tác giả mong muốn tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân BIDV Từ đó, đề xuất số giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bên cạnh kết đạt trên, viết tồn nhiều thiếu sót, hạn chế giới hạn thời gian, liệu nghiên cứu kinh nghiệm thực tế tác giả Vì vậy, mong nhận nhận xét, đóng góp quý thầy để nghiên cứu hồn thiện tốt ABSTRACT Research topic "Factors affecting loan repayment ability of individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam" is carried out through the study of personal customer data at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam The study includes the following main ideas: - Identify factors affecting the ability of individual customers to repay loans - From there, the current situation of lending activities for individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam is raised - Quantifying the influence of these factors on the debt repayment ability of individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Recommends some solutions in risk management in the personal credit segment of the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Through the article, the author wishes to find out the factors affecting the debt repayment ability of individual customers at BIDV From there, propose some solutions to minimize risks in lending activities to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Besides the above results, the article still has many shortcomings and limitations due to time limitations, research data as well as the author's practical experience Therefore, we look forward to receiving your comments and contributions to improve the research paper LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Phan Trần Thảo Hiền, sinh viên lớp HQ5-GE03 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan khóa luận “Các nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các thông tin, số liệu nghiên cứu nghiên cứu trung thực, thu thập từ nguồn rõ ràng kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tất nội dung kế thừa, tham khảo từ nguồn tài liệu khác trích dẫn đầy đủ ghi nguồn gốc cụ thể danh mục tài liệu tham khảo TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 06 năm 2021 Tác giả Phan Trần Thảo Hiền LỜI CẢM ƠN Trong thời gian hoàn thành khóa luận tốt nghiệp vừa qua, em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức bổ ích, tận tình giảng dạy em suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy ThS Trần Minh Tâm tận tình hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Do thời gian hồn thành khóa luận khơng nhiều, kiến thức trình độ cịn giới hạn, trình độ lý luận lực thân hạn chế nên báo cáo thực tập không tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Em mong giúp đỡ thầy cô giáo Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh bạn đọc để viết em đạt kết tốt Trân trọng cảm ơn! Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Phan Trần Thảo Hiền MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu .3 1.5 Dữ liệu nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài .4 1.7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ LÝ THUYẾT NỀN TẢNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY 2.1 Cơ sở lý thuyết khả trả nợ khách hàng cá nhân .6 2.1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 2.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.1.3 Rủi ro tín dụng từ khoản vay khách hàng cá nhân .9 2.2 Khả trả nợ vay .11 2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân .12 2.2.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng: 12 2.2.3 Các yếu tố liên quan đến ngân hàng .15 2.2.4 Nhận xét chung nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân: 16 2.3 Các nghiên cứu trước 18 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 3.1 Phương pháp nghiên cứu .21 3.2 Mơ hình nghiên cứu .21 3.2.1 Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 5C 22 3.2.2 Mơ hình xếp hạng tín dụng nội 24 3.3 Mơ hình nghiên cứu .25 3.4 Dữ liệu nghiên cứu 29 3.4.1 Nguồn liệu 29 3.4.2 Cách lấy liệu 30 3.4.3 Mẫu nghiên cứu 30 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 32 4.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 4.1.1 Lịch sử hình thành 32 4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 37 4.1.3 Tình hình tài 39 4.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam 40 4.2.1 Dịch vụ tín dụng cá nhân 40 4.2.2 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 4.2.3 Đánh giá rủi ro 46 4.3 Kết nghiên cứu 48 4.3.1 Sơ lược thông tin chung mẫu khảo sát 48 4.3.2 Đặc điểm khoản vay 51 4.4 Mối liên quan khả trả nợ hạn với yếu tố đặc điểm nhân thái học, lực người vay đặc điểm khoản vay 53 4.4.1 Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm nhân thái học khách hàng .53 4.4.2 Mối liên quan khả trả nợ hạn với lực người vay 55 4.4.3 Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm khoản vay 56 4.5 Mơ hình khả trả nợ hạn 57 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Giải pháp 66 5.2.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2021 .67 5.2.2 Các giải pháp nâng cao khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 76 i DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTĐ Cán thẩm định KD Kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QLKHCN Quản lý khách hàng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần 10 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm ii DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1: Kết tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2017-2020 .37 Bảng 4.2: Một số tiêu tài BIDV giai đoạn 2016 đến 2020 39 Bảng 4.3: Phân loại dư nợ theo thời gian cho vay 44 Bảng 4.4: Dư nợ theo đặc điểm khách hàng BIDV giai đoạn 2016 - 2020 45 Bảng 4.5: : Cơ cấu nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016 -2020 46 Bảng 4.6: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo giới 48 Bảng 4.7: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo nhóm tuổi .48 Bảng 4.8: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo học vấn 49 Bảng 4.9: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo số người phụ thuộc 49 Bảng 4.10: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo thu nhập .50 Bảng 4.11: Thơng tin chung mẫu nghiên cứu theo tình trạng công việc .50 Bảng 4.12: Đặc điểm khoản vay khách hàng vay ngân hàng BIDV .51 Bảng 4.13: Phương thức trả lãi, gốc khả trả nợ hạn 52 Bảng 4.14: Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm nhân thái học khách hàng .53 Bảng 4.15: Mối liên quan khả trả nợ hạn với lực người vay .55 Bảng 4.16: Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm khoản vay.56 Bảng 4.17: Kết kiểm định mức độ giải thích mơ hình Model Summary .58 Bảng 4.18: Kiểm định mức độ phù hợp tổng qt mơ hình Hosmer and Lemeshow 59 Bảng 4.19: Kết hồi quy Binary Logistic mơ hình nghiên cứu Variables in the Equation 59 Bảng 4.20: Kiểm định giải thuyết mơ hình nghiên cứu 63 83 Phụ lục 2: Kết kiểm định mô hình ban đầu: Dữ liệu dưa vào mơ hình: FREQUENCIES VARIABLES=GIOITINH TRINHDOHOCVAN SONGUOIPHUTHUOC KINHNGHIEMCANBOTD TINHTRANGCONGVIEC MUCDICHSDVON NHOMTUOI QUYMOVAY THUNHAPTB PPTRALAI GOCVALAIHANGKY LAIHANGKI LICHSUCHAMLAI KHANANGTRANO LSVAY/ORDER=ANALYSIS Logistic Regression Case Processing Summary Unweighted Casesa N Percent Included in Analysis 250 100.0 Missing Cases 0 Total 250 100.0 Unselected Cases 0 Total 250 100.0 Selected Cases a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Dependent Variable Encoding Original Value Internal Value Tra khong dung han Tra dung han Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Observed Predicted khanangtrano ko Step dung tra Percentage dung Correct han han ko dung han 73 tra dung han 177 100.0 khanangtrano 84 Overall Percentage 70.8 a Constant is included in the model b The cut value is 500 Variables in the Equation Step Constant B S.E Wald df Sig Exp(B) 886 139 40.543 000 2.425 Variables not in the Equation Variables Score df Sig trinhdohocvan 11.591 001 PHUTHUOC 60.201 000 kinhnghiem 1.293 255 tinhtrangcongviec 27.486 000 mucdichSDvon 45.601 000 nhomtuoi 5.602 018 quymovay 41.017 000 thunhapTB 63.421 000 LSvaya 7.173 007 115.618 000 Step Overall Statistics Kết kiểm định Omnibus mơ hình giới hạn Block 1: Method = Backward Stepwise (Wald) Omnibus Tests of Model Coefficients Step Step Step 2a 3a Step 4a Chi-square df Sig Step 145.569 000 Block 145.569 000 Model 145.569 000 Step -.661 416 Block 144.908 000 Model 144.908 000 Step -.437 509 Block 144.472 000 Model 144.472 000 Step -1.173 279 Block 143.299 000 85 Model 143.299 000 a A negative Chi-squares value indicates that the Chi-squares value has decreased from the previous step Kết kiểm định mức độ giải thích mơ hình giới hạn: Model Summary Step -2 Log Cox & Snell Nagelkerke likelihood R Square R Square 156.397a 441 629 157.058b 440 627 157.495b 439 626 158.668b 436 622 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been reached Final solution cannot be found b Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Kết iểm định mức độ phù hợp tổng qt mơ hình: Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-square df Sig 6.002 647 5.381 716 17.923 022 11.155 193 Contingency Table for Hosmer and Lemeshow Test khanangtrano = ko dung khanangtrano = tra dung Total han han Observed Expected Observed Expected 24 23.022 1.978 25 19 19.761 5.239 25 13 13.807 11 10.193 24 8.045 16 16.955 25 3.951 23 21.049 25 2.397 21 23.603 26 Step 86 Step Step 1.303 24 23.697 25 520 25 24.480 25 171 25 24.829 25 10 023 25 24.977 25 22 22.116 1.884 24 21 20.608 5.392 26 13 13.833 11 10.167 24 7.966 16 17.034 25 3.930 22 20.070 24 2.433 20 22.567 25 1.320 24 23.680 25 593 26 25.407 26 173 25 24.827 25 10 027 26 25.973 26 23 21.998 2.002 24 18 19.907 5.093 25 16 14.683 10.317 25 7.958 17 17.042 25 4.128 25 20.872 25 2.318 18 22.682 25 1.247 24 23.753 25 575 27 26.425 27 163 26 25.837 26 10 022 23 22.978 23 24 22.608 2.392 25 19 19.942 5.058 25 13 15.334 14 11.666 27 5.959 13 14.041 20 4.941 26 24.059 29 6 2.199 19 22.801 25 1.245 25 24.755 26 561 26 25.439 26 188 26 25.812 26 10 023 21 20.977 21 Step 87 Kết kiểm định yếu tố ảnh hưởng mơ hình giới hạn: Variables not in the Equation Step 2a Variables Score df Sig .447 504 447 504 trinhdohocvan 431 511 quymovay 309 578 910 635 trinhdohocvan 379 538 nhomtuoi 1.138 286 quymovay 301 583 2.046 563 quymovay Overall Statistics Step 3b Variables Overall Statistics Step 4c Variables Overall Statistics a Variable(s) removed on step 2: quymovay b Variable(s) removed on step 3: trinhdohocvan c Variable(s) removed on step 4: nhomtuoi 88 Phụ lục 3: Dữ liệu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân BIDV: Số người phụ thuộc Trình Giới STT độ học tính vấn 10 11 12 13 14 15 16 17 18 2 1 1 2 1 1 2 4 4 4 4 1 2 2 4 4 3 3 3 3 3 3 3 Kinh nghiệm cán tín dụng 4 4 4 4 4 3 3 Mục Tình đích trạng sử cơng dụng việc vốn 0 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 1 Quy Nhóm mơ tuổi khoản vay 4 4 1 1 3 3 3 3 3 1 1 1 1 1 1 1 Thu Phương nhập pháp trung trả lãi bình 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 Trả gốc lãi hàng kỳ 1 1 1 1 1 1 1 Trả lãi hàng kỳ gốc vào cuối kỳ Lịch sử tín dụng Khả trả nợ 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Lãi suất thời điểm vay 1 2 2 3 1 89 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 3 3 3 3 3 4 4 0 1 0 0 1 1 0 1 1 1 1 2 1 2 2 2 1 1 1 3 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 2 2 2 1 1 1 1 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 1 2 2 2 0 0 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 0 0 1 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 2 1 2 2 2 1 2 90 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 1 2 1 1 1 1 1 1 2 1 1 4 4 3 4 4 4 1 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 1 1 2 3 3 3 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 1 1 2 3 3 3 2 1 1 1 1 1 4 4 4 4 3 2 2 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 2 3 1 1 2 3 2 2 2 2 91 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 4 4 4 3 3 4 2 2 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 1 1 1 0 0 1 1 0 2 2 2 2 2 2 2 2 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 3 2 2 2 2 2 2 2 2 1 2 3 3 3 3 1 1 1 1 1 3 1 2 2 1 1 1 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 2 2 2 2 2 2 2 2 1 2 2 92 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 3 3 3 2 2 2 1 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 3 3 3 2 2 2 1 3 4 4 4 3 3 3 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 3 3 2 2 2 2 93 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 1 1 1 2 2 1 1 1 1 2 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 1 2 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 2 1 2 3 3 3 3 3 3 3 1 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 1 2 94 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161 162 163 164 165 166 167 168 169 170 171 172 173 174 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 4 4 4 4 4 3 4 4 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 4 4 4 4 4 3 3 4 2 3 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 4 2 4 2 1 2 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 1 4 2 4 2 1 2 3 4 2 4 4 3 4 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 2 4 3 1 2 2 2 95 175 176 177 178 179 180 181 182 183 184 185 186 187 188 189 190 191 192 193 194 195 196 197 198 199 200 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 4 4 4 3 3 3 1 3 1 1 1 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 1 1 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 4 1 1 1 1 2 1 1 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 1 4 1 1 1 1 2 1 1 1 4 2 2 2 2 2 1 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 2 2 96 201 202 203 204 205 206 207 208 209 210 211 212 213 214 215 216 217 218 219 220 221 222 223 224 225 226 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 2 2 2 2 3 3 4 4 4 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 4 1 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 3 4 1 2 4 4 4 3 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 2 1 1 4 3 4 1 97 227 228 229 230 231 232 233 234 235 236 237 238 239 240 241 242 243 244 245 246 247 248 249 250 1 1 1 1 1 1 1 2 2 4 4 1 1 1 4 4 4 4 1 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3 2 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 2 4 4 4 3 3 4 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 3 3 2 4 4 4 3 3 4 4 4 4 3 1 1 4 4 4 4 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 2 1 4 4 4