Từ đó thấy rằng điều cốt lõi của quá trình phát triển trong lĩnh vực ngân hàng , đặc biệt là lĩnh vực tín dụng không chỉ tăng trưởng tín dụng mà chất lượng tín dụng mới là vấn đề có ý ng
TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Tín dụng là một khía cạnh quan trọng trong kinh tế hàng hóa, thể hiện qua việc vay mượn có hoàn trả vốn và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, mang tính bình đẳng và lợi ích cho cả hai bên Trong nền kinh tế hàng hóa, có nhiều loại hình tín dụng khác nhau, bao gồm tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng đáng tin cậy giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện thông qua giao dịch tiền tệ Quan hệ này dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi, theo quy định của Điều 20 trong Luật các tổ chức tín dụng.
“ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng ”
Cấp tín dụng là quá trình mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng vay một khoản tiền, với điều kiện hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác.
Tín dụng ngân hàng nổi bật hơn các hình thức tín dụng khác nhờ vào khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư linh hoạt Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, ngân hàng có khả năng đầu tư vào mọi lĩnh vực sản xuất và lưu thông hàng hóa Do đó, tín dụng ngân hàng ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hệ thống tín dụng hiện tại.
Tín dụng ngân hàng được hiểu là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí nhất định Bản chất của tín dụng theo cách hiểu này thể hiện sự giao dịch tài chính giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh tế.
Sự dịch chuyển vốn giữa các chủ thể diễn ra tạm thời từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Người vay vốn có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay theo thời gian đã thỏa thuận.
Trong lĩnh vực vay vốn, có hai chủ thể chính: người vay, thường là khách hàng thiếu vốn, và người cho vay, bao gồm ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng Khách hàng vay vốn cần thực hiện nghĩa vụ trả gốc và lãi cho ngân hàng theo thời gian đã thỏa thuận.
Tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và DNV&N, trong đó DNV&N phải có tư cách pháp lý, quyền sở hữu tài sản, và phương án kinh doanh hiệu quả Để tham gia vào quan hệ tín dụng với ngân hàng, DNV&N cần có tài sản thế chấp và đáp ứng các điều kiện vay vốn mà ngân hàng đề ra.
1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng
* Các hình thức tín dụng:
Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào đối tượng và mục đích nghiên cứu Một trong những cách phân loại phổ biến nhất là dựa vào thời gian, trong đó tín dụng ngân hàng được chia thành các loại khác nhau.
- Tín dụng ngắn hạn: Những khoản tín dụng được coi là tín dụng ngắn hạn khi khoản tín dụng đó có thời gian từ 12 tháng trở xuống
- Tín dụng trung hạn: Những khoản tín dụng được coi là tín dụng trung hạn khi khoản tín dụng đó có thời gian từ 1 năm đến 5 năm
- Tín dụng dài hạn: Những khoản tín dụng được coi là tín dụng dài hạn khi khoản tín dụng đó có thời gian từ 5 năm trở lên
Ngân hàng xác định kỳ hạn vay vốn dựa trên nhu cầu của khách hàng và nguồn vốn của mình, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn vay và đảm bảo thu hồi cả gốc lẫn lãi Theo mục đích sử dụng, vay vốn được phân loại thành hai loại chính.
Tín dụng tiêu dùng là khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm phục vụ các mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm việc sửa chữa hoặc mua sắm nhà, xe ô tô và các nhu cầu khác.
Tín dụng sản xuất là khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất, không phải tiêu dùng Khoản tín dụng này thường được sử dụng để mua sắm máy móc, phương tiện vận tải và nguyên vật liệu cần thiết cho quá trình sản xuất.
6 c) Căn cứ theo hình thức tín dụng thì tín dụng ngân hàng theo các loại sau:
Chiết khấu thương phiếu là hoạt động mà khách hàng sử dụng thương phiếu từ giao dịch mua bán chịu, nhưng do thương phiếu chưa đến hạn thanh toán và khách hàng cần tiền ngay, họ sẽ mang thương phiếu đến ngân hàng để xin chiết khấu Nhược điểm của hình thức này là khách hàng thường nhận được giá trị thấp hơn giá trị thực của thương phiếu, và ngân hàng trở thành chủ sở hữu thương phiếu Ngân hàng không phải là người cho vay mà thực chất là hình thức trao đổi trái phiếu, với mục tiêu đầu tư tiền hiện tại để thu về khoản lợi lớn hơn trong tương lai với mức lãi suất nhất định, tương tự như hoạt động tín dụng Bản chất của chiết khấu thương phiếu là ngân hàng ứng tiền cho người bán, thay thế cho việc người mua thanh toán trước cho người bán.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian đã thỏa thuận Khoản vay này phải được hoàn trả với lãi suất theo nguyên tắc đã định, và thời gian cho vay được xác định rõ ràng.
Bảo lãnh là một cam kết bằng văn bản từ tổ chức tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính khi khách hàng không hoàn thành hoặc thực hiện sai nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh.
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, không chỉ ở Việt Nam mà còn ở mọi quốc gia trên thế giới Sự hiện diện của DNV&N góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo ra nhiều việc làm và khuyến khích đổi mới sáng tạo.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) hiện nay có nhiều định nghĩa và tiêu chí khác nhau Theo luật doanh nghiệp, một doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản, và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật với mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Theo quy định của pháp luật hiện hành, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh Điều 4 của Luật Doanh nghiệp liệt kê các loại hình tổ chức kinh doanh, bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân, thuộc mọi thành phần kinh tế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là những tổ chức có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu, được phân chia thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ từ 10 đến 50 lao động, và doanh nghiệp vừa từ 50 đến 300 lao động Mỗi quốc gia có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ phù hợp với tình hình kinh tế của mình.
Doanh nghiệp có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, trong đó quy mô kinh doanh là một yếu tố quan trọng Tại Việt Nam, doanh nghiệp được chia thành ba loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ, dựa trên hai tiêu chí chính là số lao động thường xuyên và vốn sản xuất kinh doanh Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, việc xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) phải tuân thủ các tiêu chí cụ thể liên quan đến số lao động và vốn đầu tư.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
DNV&N, tùy thuộc vào thời điểm và quy định của từng quốc gia, được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau Tuy nhiên, khái niệm chung về DNV&N là các cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận và có quy mô doanh nghiệp nhất định.
1.2.2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, không chỉ đáp ứng nhu cầu nội địa mà còn hỗ trợ các công ty đa quốc gia Chính phủ nhiều nước đã nhận thức được rằng các doanh nghiệp này là nguồn động lực và sức mạnh kinh tế, góp phần vào sự phát triển mới và củng cố các mối quan hệ kinh doanh.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, với 95% trong số các doanh nghiệp có đăng ký Sự đóng góp của các doanh nghiệp này vào sản lượng tổng và tạo ra việc làm là rất quan trọng Năm 2012, với dân số đạt 88,78 triệu người, nhu cầu việc làm tăng đáng kể, trong khi tỷ lệ thất nghiệp chỉ khoảng 1,99%, cho thấy sự phát triển của kinh tế và cải thiện đời sống.
18 xã hội phát triển thì đất nước mới phát triển bền vững được
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế, đặc biệt là khi chúng hoạt động như những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ vào những thời điểm cần thiết giúp nền kinh tế duy trì sự ổn định Do đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa được coi là yếu tố giảm sốc hiệu quả cho nền kinh tế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ làm cho nền kinh tế năng động:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) có khả năng điều chỉnh hoạt động linh hoạt, tăng tính cạnh tranh và giảm rủi ro trong nền kinh tế nhờ vào sự gia tăng số lượng doanh nghiệp và đa dạng hóa sản phẩm Sự nhanh nhạy trong việc thay đổi công nghệ và chiến lược kinh doanh giúp DNV&N tạo ra một nền kinh tế năng động Bên cạnh đó, DNV&N còn hỗ trợ doanh nghiệp lớn bằng cách trở thành đại lý hoặc vệ tinh, cung cấp nguyên liệu và thâm nhập vào các thị trường nhỏ lẻ mà doanh nghiệp lớn chưa khai thác.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là trụ cột của kinh tế địa phương:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương, góp phần vào thu ngân sách, sản lượng và tạo việc làm Với quy mô nhỏ gọn, họ thường sử dụng nguyên vật liệu tại chỗ, giúp phát triển kinh tế địa phương và nâng cao đời sống cư dân.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp không nhỏ giá trị GDP cho quốc gia
Vào năm 2010, Chính phủ đã ban hành Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011-2015, với mục tiêu thành lập 350.000 doanh nghiệp mới Kế hoạch này dự kiến rằng doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ đóng góp 25% vào tổng kim ngạch xuất khẩu quốc gia, chiếm 35% tổng vốn đầu tư toàn xã hội, và tạo ra từ 3.5 triệu đến 4 triệu việc làm mới, góp phần quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) với tỷ lệ 40%.
1.2.3 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta thì đặc thù là:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có quy mô vốn nhỏ, dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trường thấp Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp này thường do cá nhân góp vốn, với lượng vốn kinh doanh hạn chế và trình độ kỹ thuật công nghệ còn lạc hậu.
- Hệ thống quản lý của các DNV&N phần lớn còn ở trình độ chưa cao, nhất là hệ thống quản lý về tài chính kế toán:
- Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tập chung vào các ngành nghề sản xuất hàng tiêu dùng, thủ công mỹ nghệ, công nghiệp nhẹ và dịch vụ
Việc tuân thủ pháp luật trong kinh doanh thường bị xem nhẹ, dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp tìm cách lách luật để đạt được lợi nhuận ngắn hạn Hơn nữa, sự thiếu ổn định trong địa điểm giao dịch cũng là một vấn đề đáng lo ngại trong môi trường kinh doanh hiện nay.
- Các công tác quảng cáo còn nhiều hạn chế, việc tiếp thị chưa đúng cách nên tạo lập thị trường còn yếu
- Các DNV&N là loại hình kinh doanh khá nhạy bén với thị trường, dễ dàng thay đổi lĩnh vực kinh doanh
- Bộ máy quản lý thường gọn nhẹ hiệu suất sử dụng khá cao
1.2.4 Ưu thế và hạn chế của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các doanh nghiệp quy mô nhỏ thường có tính cơ động và linh hoạt cao, cho phép họ dễ dàng chuyển hướng kinh doanh Những ưu thế nổi bật của các doanh nghiệp này bao gồm khả năng thích ứng nhanh với thị trường và nhu cầu của khách hàng.
- Dễ thành lập vì đòi hỏi ít vốn, diện tích và mặt bằng không cần lớn, các điều kiện sản xuất đơn giản
- Nhạy cảm với những thay đổi của thị trường
- Sẵn sàng đầu tư vào lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao
- Dễ thay đổi trang thiết bị, đổi mới công nghệ
- Có thể sản xuất sản phẩm tốt có chất lượng ngay cả khi điều kiện sản xuất kinh doanh có nhiều hạn chế
Các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ, vốn ít nên có những mặt bất lợi:
- Khó khăn trong đầu tư công nghệ mới, đặc biệt công nghệ cao đòi hỏi vốn đầu tư lớn, sau khi đầu tư thì chậm hoàn vốn
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.3.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn nỗ lực nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người vay và người gửi tiền, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và bảo đảm sự bền vững của ngân hàng.
Chất lượng hoạt động tín dụng được xác định bởi ba nhân tố chính: khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội và ngân hàng Từ góc độ ngân hàng, chất lượng tín dụng cần phải phù hợp với khả năng thực lực của ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh và tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn quy định của nhà nước Đồng thời, dư nợ cần gia tăng và hoạt động của ngân hàng phải mang lại lợi nhuận ngày càng cao.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng với môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình phát triển Nó được xác định qua các yếu tố như nợ xấu, an toàn vốn tín dụng, chi phí nghiệp vụ, chi phí tổng thể và lãi suất Chất lượng tín dụng không tự nhiên hình thành mà là kết quả của sự phối hợp giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức với nhau vì mục tiêu chung, do đó, quản lý chặt chẽ từ ngân hàng là cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Quản lý chất lượng cơ bản bao gồm các hoạt động và kỹ thuật nhằm đạt và duy trì chất lượng sản phẩm, quy trình hoặc dịch vụ Quá trình này bao gồm việc theo dõi, phân tích và loại bỏ nguyên nhân gây ra sự cố trong việc cấp tín dụng, từ đó đảm bảo rằng các yêu cầu của khách hàng luôn được đáp ứng một cách liên tục và hiệu quả.
Để ngăn ngừa các trục trặc về mặt chất lượng, cần thực hiện 22 hoạt động có kế hoạch và hệ thống, bao gồm cả công tác tư liệu Việc thiết lập một hệ thống quản lý chất lượng tốt và phù hợp sẽ giúp kiểm tra và kiểm soát hiệu quả các vấn đề liên quan đến chất lượng.
Chất lượng tín dụng từ góc độ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng đánh giá chính xác nhu cầu tín dụng của họ Để đảm bảo nhu cầu vốn hợp lý, ngân hàng cần hiểu rõ mục đích sử dụng của khách hàng và cung cấp lãi suất, kỳ hạn trả nợ hợp lý cùng với thủ tục đơn giản và thuận tiện Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn giữ vững nguyên tắc tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng, một mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng trong những năm gần đây đã đóng vai trò quan trọng trong việc thay đổi nền kinh tế và chuyển dịch cơ cấu theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Hoạt động tín dụng không chỉ hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn góp phần giải quyết việc làm, tối ưu hóa nguồn lực kinh tế và thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung sản xuất Nhờ đó, tín dụng giúp hài hòa giữa tăng trưởng kinh tế và phát triển bền vững.
Như vậy, chất lượng tín dụng cho vay đối với DNV&N có thể được hiểu là
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu hút khách hàng DNV&N, thủ tục đơn giản, an toàn vốn tín dụng, lãi suất thấp và chi phí nghiệp vụ Để đạt được chất lượng tín dụng tốt cho DNV&N, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và DNV&N, cùng với sự quản lý chất lượng tín dụng khoa học và hợp lý Điều này không chỉ đảm bảo chất lượng tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNV&N trong mọi khâu Mỗi nhân viên ngân hàng cần hiểu và thực hiện quy trình quản lý chất lượng một cách hiệu quả.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trước đây, hoạt động tín dụng chiếm khoảng 75% - 80% tổng tài sản của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam Hiện nay, với sự phát triển nhanh chóng và tiện lợi của nhiều dịch vụ ngân hàng, thu nhập từ các dịch vụ này đã gia tăng, nhưng thu nhập từ tín dụng vẫn đóng góp phần lớn vào lợi nhuận tổng thể của ngân hàng.
40-60% hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào tín dụng, do đó, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng gắn liền với chất lượng tín dụng Các ngân hàng thường đánh giá chất lượng tín dụng của khoản vay dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản.
Khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, cảm giác an tâm là rất quan trọng Sự hiện diện của bảo vệ, bãi gửi xe an toàn và nhân viên trông xe miễn phí sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp đầu tiên, giúp ngân hàng ghi điểm trong lòng khách hàng.
Một sơ đồ làm việc rõ ràng tại ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin và tiết kiệm thời gian, từ đó tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng Bố trí không gian làm việc, trang phục nhân viên và thái độ của cán bộ tín dụng đều ảnh hưởng mạnh mẽ đến chất lượng dịch vụ Chất lượng tín dụng cao sẽ thu hút nhiều khách hàng mới, góp phần nâng cao uy tín và sự phát triển của ngân hàng.
- Uy tín của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng
Khả năng mở rộng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng Một ngân hàng có uy tín sẽ thu hút được nhiều khách hàng, trong khi một ngân hàng phục vụ hiệu quả cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ uy tín cho thấy chất lượng tín dụng đối với DNV&N là khả quan.
Chất lượng tín dụng cho vay đối với DNV&N thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu của họ thông qua thủ tục đơn giản, thuận tiện và nhanh chóng Điều này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giao dịch và thời gian, đồng thời không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh tốt Tuy nhiên, cần đảm bảo các nguyên tắc an toàn tối thiểu trong quá trình cho vay.
KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội
2.1.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Tên pháp định: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
Tên quốc tế: Saigon Hanoi Commercial Joint Stock Bank
Giấy phép kinh doanh số 1800278630 cấp ngày 17/05/2011
Vốn điều lệ của công ty là 8.865.795.470.000 đồng, tương đương với 8.865 tỷ 795 triệu 470 nghìn đồng, được chia thành 886.579.547 cổ phần, với mệnh giá 10.000 đồng cho mỗi cổ phần.
Ngành nghề kinh doanh của chúng tôi bao gồm: kinh doanh tiền tệ, ngoại tệ, ngoại hối, vàng, thanh toán quốc tế và các hoạt động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Chúng tôi cung cấp dịch vụ môi giới tiền tệ, tư vấn tài chính doanh nghiệp, cũng như tư vấn về mua bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và đầu tư.
Địa chỉ trụ sở chính: Số 77 Trần Hưng Đạo,Quân Hoàn Kiếm, Hà Nội
Email: shbank@shb.com.vn
Website : http://www.shb.com.vn
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) được hình thành từ Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, với giấy phép thành lập số 0041/NH/GP vào ngày 13/11/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp SHB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển đổi từ kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường.
Giai đoạn đổi mới và thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã và công ty tài chính là thời kỳ quan trọng trong quản lý của Nhà Nước, theo chủ trương của Chính Phủ.
2.1.1.2 Sơ lược về quá tr ình hình thành và phát tri ển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội
Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng TMCP SHB được thành lập vào ngày 02/06/2006 và chính thức hoạt động từ ngày 10/10/2006 theo quyết định của Thống đốc NHNN Việt Nam Vào ngày 03/06/2011, chi nhánh đã chuyển địa điểm từ 86 Bà Triệu sang 49 Ngô Quyền, Hoàn Kiếm, Hà Nội Sau 7 năm hoạt động, tính đến 30/05/2013, SHB Hà Nội đã phát triển gần 20 điểm giao dịch và phục vụ hàng nghìn khách hàng thân thiết trên toàn địa bàn Hà Nội.
Chi nhánh SHB Hà Nội, mặc dù ra đời muộn hơn các ngân hàng khác, đã nhanh chóng khẳng định năng lực sau 3 năm hoạt động Từ số vốn huy động khiêm tốn 322 tỷ đồng trong năm 2006, chi nhánh đã đạt 1450 tỷ đồng vào năm 2007, 1898 tỷ đồng năm 2008 và 2630 tỷ đồng năm 2009, với mức tăng trưởng huy động hàng năm đạt 30% Bên cạnh hoạt động huy động vốn, chi nhánh cũng cung cấp nhiều dịch vụ cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu thị trường, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay tài trợ tín dụng thương mại, mua sắm tài sản cố định, cho vay tiêu dùng và đầu tư vào chứng khoán.
Việc khai trương trụ sở mới của SHB Chi nhánh Hà Nội tại tòa nhà 49 Ngô Quyền đánh dấu một bước phát triển quan trọng trong kế hoạch đầu tư phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ hiện đại và an toàn Nằm tại ngã tư phố Ngô Quyền và Trần Hưng Đạo, đối diện Bộ Khoa Học và Công Nghệ, vị trí trung tâm này mang lại nhiều thuận lợi trong việc thu hút khách hàng và quảng bá hình ảnh Tuy nhiên, chi nhánh Hà Nội cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội hiện cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm sản phẩm tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án, quản lý quỹ và dịch vụ ủy thác đầu tư Được thành lập trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO, chi nhánh đã đối mặt với nhiều thách thức từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và nợ công Tuy nhiên, nhờ vào sự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo và sự đồng lòng của toàn thể nhân viên, SHB Hà Nội đã từng bước phát triển bền vững, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức, bộ máy của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh
Tính đến ngày 31 tháng 06 năm 2013, chi nhánh hoạt động dưới sự quản lý của Ban Giám đốc với 1 trụ sở chính và 17 phòng giao dịch, tổng cộng có 271 cán bộ công nhân viên Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được thiết lập rõ ràng.
Sơ đồ 2.1: Tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Hà Nội
(Nguồn:Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội)
Ban giám đốc bao gồm một giám đốc và ba phó giám đốc, chịu trách nhiệm quản lý hoạt động chung của chi nhánh trong phạm vi được ủy quyền Giám đốc là người đứng đầu, đảm bảo sự điều hành hiệu quả và phát triển bền vững cho chi nhánh.
Ban giám đốc có quyền ủy nhiệm cho nhân viên thực hiện ký kết và điều hành hoạt động kinh doanh Đồng thời, họ cũng chịu trách nhiệm hoạch định chiến lược phát triển cho các chi nhánh và phòng giao dịch, cũng như xây dựng đội ngũ kế cận.
Tổ Công nghệ thông tin
Phòng Hành chính quản trị
Phòng kế toán - ngân quỹ
Phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tổng hợp số liệu kế toán hàng tháng, quý và năm, đồng thời thực hiện và kiểm soát các nghiệp vụ tài chính như thu nhập, chi phí và quản lý quỹ Bên cạnh đó, phòng cũng hỗ trợ các phòng ban khác trong phạm vi quyền hạn liên quan đến kế toán và ngân quỹ.
Phòng hành chính quản trị
Phòng có trách nhiệm xây dựng và quản lý danh mục tín dụng cho toàn chi nhánh theo từng lĩnh vực cụ thể Đồng thời, phòng cũng hướng dẫn khách hàng về quy chế cho vay của ngân hàng, theo dõi và xem xét quy trình cho vay từ việc xét duyệt hồ sơ đến việc đôn đốc thu hồi nợ Khi có nợ quá hạn, phòng sẽ đề xuất các hướng giải quyết phù hợp.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 1 Phân tích chất lượng tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Để đảm bảo chất lượng tín dụng phần lớn cán bộ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã thực hiện các bước theo quy trình tín dụng sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Hà Nội
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) luôn tiềm ẩn rủi ro từ cả ngân hàng lẫn khách hàng Để giảm thiểu rủi ro, chi nhánh yêu cầu khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, bao gồm giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý, hồ sơ khoản vay và tài liệu về tài sản đảm bảo Những quy định này tương tự như quy trình cho vay áp dụng cho doanh nghiệp nói chung.
Khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ năng lực pháp lý đầy đủ, bao gồm Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, điều lệ doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm chủ tịch hội đồng quản trị, tổng giám đốc, kế toán trưởng, cùng với các giấy tờ và văn bản liên quan khác.
Xử lý thu hồi nợ
Thiết lập HS cho vay Kiểm tra QL vốn vay
Hồ sơ khoản vay vốn cần chuẩn bị các giấy tờ thiết yếu như: giấy đề nghị vay, báo cáo tài chính trong ba năm gần đây, kế hoạch sản xuất kinh doanh chi tiết khi sử dụng vốn vay, và bảng kê khai các khoản phải thu, phải trả đã được kiểm toán.
Doanh nghiệp cần chuẩn bị các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng và sở hữu tài sản đảm bảo, bao gồm các giấy tờ có giá trị khác, hợp đồng tài trợ từ bên thứ ba cho khoản vay.
Xét duyệt hồ sơ vay vốn
Các quy định của ngân hàng bao gồm các bước từ khi nhận hồ sơ từ khách hàng tới khi hai bên kí hợp đồng
Khách hàng có nhu cầu vay vốn từ SHB cần đến ngân hàng sau khi đã chuẩn bị đầy đủ bộ hồ sơ, bao gồm hồ sơ về năng lực pháp lý, hồ sơ khoản vay và hồ sơ tài sản đảm bảo.
Trong bước 2, cán bộ ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn bằng cách phân tích năng lực pháp lý, khả năng tài chính, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo theo QĐ121/QĐ-HĐQT Giai đoạn này có thể kéo dài do ngân hàng cần thu thập thông tin từ cả khách hàng và nhiều nguồn khác Nếu quá trình thẩm định không được thực hiện tốt, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bước 3 trong quy trình vay vốn là cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định kèm hồ sơ vay của doanh nghiệp, sau đó trình lên trưởng phòng tín dụng Trưởng phòng sẽ tiến hành xem xét, phân tích và đánh giá hồ sơ, ghi ý kiến của mình trước khi trình lên lãnh đạo cấp trên để đưa ra quyết định cuối cùng.
- Bước 4: Nếu lãnh đạo quyết định cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành kí hợp đồng với khách hàng
Ngân hàng xác định thời hạn tín dụng bắt đầu từ ngày cấp vốn và chuyển vào tài khoản giao dịch của doanh nghiệp, cho đến khi doanh nghiệp hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng.
Quá trình kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay
Sử dụng vốn vay đúng mục đích là nguyên tắc quan trọng hàng đầu tại ngân hàng SHB Ngân hàng thực hiện giám sát chặt chẽ đối với việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, yêu cầu định kỳ trình bày hợp đồng, hóa đơn xuất nhập khẩu và biên bản tiến độ thi công Ngoài ra, cán bộ ngân hàng cũng thực hiện kiểm tra thực tế tại đơn vị để nắm bắt tình hình Nếu phát hiện sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng và áp dụng các biện pháp xử lý cần thiết.
Ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng bất kỳ tài sản nào trong danh mục "tài sản" của mình làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, nhưng các tài sản này cần phải đáp ứng một số tiêu chuẩn nhất định.
Tài sản cần phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của doanh nghiệp hoặc bên thứ ba trong trường hợp bảo lãnh Ngoài ra, tài sản cũng phải có tính thanh khoản cao, thuận tiện cho việc mua bán và chuyển nhượng.
Tài sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo phải chưa được dùng để đảm bảo cho khoản vay tại các tổ chức tín dụng khác, trừ những trường hợp đặc biệt mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận cam kết.
Xử lý thu hồi nợ:
Dựa trên kết quả kiểm tra, tùy thuộc vào mức độ vi phạm của khách hàng, các biện pháp xử lý có thể bao gồm tạm ngừng cho vay, chuyển nợ quá hạn, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện theo quy định của pháp luật.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI
2.3.1 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.1.1 Các nhân tố khách quan a) Nhân tố môi trường
Môi trường kinh tế chính trị tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và lạm phát Chính phủ thắt chặt chi tiêu trong bối cảnh nợ công gia tăng, dẫn đến sức cầu giảm và khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm, gây đình trệ sản xuất Do đó, việc thu hồi công nợ trở nên khó khăn, đặc biệt là các khoản vay của SHB Hà Nội trong giai đoạn 2010 – 2012, chủ yếu bị ảnh hưởng bởi những yếu tố kinh tế này.
Luật pháp hiện hành gặp nhiều vấn đề như chưa đồng bộ, thiếu đầy đủ và có nhiều điều chồng chéo, dẫn đến hiệu lực pháp luật không cao Vấn đề tài sản thế chấp gặp nhiều vướng mắc, trong khi quản lý nhà đất còn thiếu chặt chẽ, gây khó khăn cho ngân hàng và khách hàng trong việc thế chấp tài sản vay vốn Một ví dụ điển hình là việc một tài sản có nhiều bộ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, tạo ra khe hở cho khách hàng lợi dụng thế chấp vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng cùng lúc.
Một số cơ quan Nhà nước vẫn chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc phối hợp xác định tư cách và tài sản thế chấp của khách hàng, điều này ảnh hưởng đến quy trình cho vay và thu nợ, cũng như xử lý tài sản bảo đảm.
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) trong lĩnh vực nông nghiệp và xuất nhập khẩu nông sản có mức độ rủi ro cao Các yếu tố khách quan như thiên tai, lũ lụt và dịch bệnh ảnh hưởng lớn đến sản xuất, trong khi những nguyên nhân chủ quan như thiếu kiến thức kinh doanh và sản phẩm không tiêu thụ được cũng làm giảm khả năng cạnh tranh, từ đó tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng và hiệu quả đầu tư.
Tóm lại, một số nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác tín dụng và phát sinh nợ xấu bao gồm môi trường, kinh tế xã hội và sự thay đổi về chính sách Ngoài ra, các nhân tố liên quan đến khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
Khách hàng DNV&N tại chi nhánh Hà Nội thường có vốn tự có thấp và hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng Họ cũng gặp khó khăn trong quản lý tài chính, dẫn đến việc lập báo cáo tài chính không chính xác Nhiều doanh nghiệp mang tính chất gia đình, do đó doanh thu bán hàng bằng tiền mặt thường bị sử dụng sai mục đích.
Chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ còn nhỏ lẻ và khả năng tự chủ tài chính chưa cao đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn khi lãi suất biến động Năm 2012, lãi suất trung bình đạt khoảng 18%, có lúc lên tới 24%, nhưng hiện nay đã giảm xuống dưới 12% Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, như Công ty TNHH Hoàng Hải với dư nợ 630 triệu đồng, đang gặp khó khăn trong kinh doanh Chi nhánh hiện đang giám sát và kiểm tra chặt chẽ, đôn đốc doanh nghiệp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
2.3.1.2 Các nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng của chi nhánh ngân hàng được thiết lập từ hội sở và bao gồm các quy định về sản phẩm dịch vụ như cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân Đây là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng Mục tiêu của chính sách tín dụng tại chi nhánh là mở rộng tín dụng, với hạn mức tín dụng được phân loại theo quy mô doanh nghiệp, thường cho vay từ 50% đến 80% số tiền đề nghị, tùy thuộc vào tài sản đảm bảo và phương án kinh doanh Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, lãi suất cho vay có xu hướng giảm, đặc biệt là với ưu đãi lãi suất trong ba tháng đầu.
Chấp hàng quy chế thể chế tín dụng :
Việc tuân thủ quy định về thể chế tín dụng của cán bộ tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế Mỗi cán bộ cho vay quản lý một khối lượng doanh nghiệp và nghiệp vụ lớn, nên mặc dù họ cố gắng thực hiện đúng theo luật các tổ chức tín dụng và quy định của ngân hàng, nhưng vẫn tồn tại những thiếu sót cụ thể trong quy trình tín dụng.
Việc thực hiện quy trình cho vay thường chỉ tuân thủ trên lý thuyết, trong khi nhiều cán bộ không tuân thủ chặt chẽ do áp lực thời gian Điều này dẫn đến việc thực hiện các bước dựa trên kinh nghiệm cá nhân và mối quan hệ thân quen với khách hàng, gây ra tình trạng bỏ qua một số bước thẩm định quan trọng Hệ quả là chất lượng thẩm định bị ảnh hưởng nghiêm trọng, làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Trong quy trình tín dụng, từ việc tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định khách hàng, quyết định cho vay và giám sát nợ, mỗi cán bộ có thể mắc phải những sai só
Trìn h độ cán bộ tín dụng :
Chi nhánh hiện có tổng cộng 171 cán bộ, trong đó 94% có trình độ đại học Tuy nhiên, khoảng 25% cán bộ tín dụng không thuộc chuyên ngành tài chính – tín dụng, với tổng số 73 cán bộ tín dụng, chiếm 42,6% Về trình độ tin học, ngoại ngữ và kỹ năng giao tiếp xã hội, tất cả đều đáp ứng yêu cầu.
Cán bộ trong lĩnh vực tín dụng hiện nay vẫn còn hạn chế về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Họ thực hiện quy trình tín dụng theo ý riêng, mặc dù vẫn dựa vào quy trình đã được quy định Trong bước thẩm định khách hàng, bao gồm đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính, phương án vay vốn, uy tín và đạo đức của khách hàng, vẫn tồn tại nhiều sai sót Đặc biệt, một số cán bộ thường dựa vào mối quan hệ xã hội, ưu tiên cho những doanh nghiệp quen biết, và đôi khi vì lợi ích trước mắt mà bỏ qua những vấn đề quan trọng.
Năng lực của một số cán bộ tín dụng còn yếu do họ mới vào nghề, hạn chế về chuyên môn và nghiệp vụ, thiếu hiểu biết về pháp luật và xã hội, cũng như chưa nhạy bén với cơ chế thị trường.
Khả năng xác định và dự báo biến động thị trường vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thường kém, do không nắm bắt thông tin tài chính kịp thời, đặc biệt là thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau Những ai có khả năng thu thập thông tin chính xác sẽ có nhiều cơ hội thành công hơn Trong lĩnh vực tiền tệ, thông tin đóng vai trò là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2015
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách với các ngân hàng nhà nước Đến năm 2015, SHB phấn đấu phát triển thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng với công nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và mạng lưới rộng khắp trong nước và quốc tế Ngân hàng cam kết cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý và chất lượng dịch vụ cao Đến năm 2020, SHB hướng tới việc trở thành một tập đoàn tài chính mạnh mẽ theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Tăng trưởng vốn huy động vốn bình quân : 20-25% / năm
- Tăng trưởng tín dụng bình quân : 19-21% /năm
- Tập trung tìm kiếm nguồn vốn trung và dài hạn, phấn đấu đạt tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động :35-38%
- Tăng trưởng doanh số thanh toán qua ngân hàng bình quân:24-27% /năm
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng đạt :40-42%
- Tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng : 5-7%
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2015: 8%
SHB không chỉ tập trung vào việc tăng cường huy động vốn và tăng trưởng tín dụng mà còn chú trọng vào các hoạt động đầu tư, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối Ngân hàng cũng đặc biệt quan tâm đến việc khai thác tối đa lợi ích từ các tài sản, nhằm tránh lãng phí Bên cạnh đó, SHB nâng cao nhận thức tiết kiệm cho cán bộ công nhân viên, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tối đa hóa lợi nhuận.
SHB đang nỗ lực hoàn thiện bộ máy tổ chức, nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp tốt Ngân hàng cũng đang áp dụng mô hình tổ chức mới, tiên tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động.
SHB đang tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, với mục tiêu thiết lập chi nhánh tại tất cả các tỉnh thành vào năm 2015 Điều này giúp thương hiệu SHB tiếp cận và phục vụ khách hàng trên khắp mọi miền đất nước.
3.1.1 Định hướng chung của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội về việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế do Chính phủ đề ra đồng thời căn cứ vào định hướng của Thống đốc NHNN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã đề ra định hướng:
Tăng cường năng lực tài chính và quản lý điều hành, đồng thời nâng cao quyền tự chủ kinh doanh và trách nhiệm để phát huy vai trò chủ lực trong hệ thống tín dụng doanh nghiệp, thương mại và dịch vụ Mục tiêu là nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, cũng như đa dạng hóa và hiện đại hóa các hoạt động dịch vụ ngân hàng Đến cuối năm 2013, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ xấu toàn ngân hàng về mức an toàn 3 – 4%/năm.
Tập trung giải quyết dứt điểm nợ xấu không nợ tồn đọng mới phát sinh do chủ quan, đặc biệt là nhóm đối tượng DNV&N
Để tăng cường huy động vốn, cần chú trọng đến việc huy động vốn trung và dài hạn bằng ngoại tệ cũng như từ nguồn dân cư, nhằm cung cấp nguồn vốn cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Đồng thời, cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ dành cho DNV&N, đặc biệt là những doanh nghiệp trong các ngành ổn định như thực phẩm, y tế, giáo dục và an ninh quốc phòng.
Mục tiêu về thị trường
SHB sẽ cạnh tranh với các định chế tài chính để cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng và chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm ngành kinh doanh Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), sản phẩm được tập trung theo thứ tự ưu tiên là thanh toán, huy động vốn, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay ngắn hạn và cho vay tiêu dùng cá nhân.
Tiếp cận khu vực dân cư có thu nhập trung bình trở lên là một chiến lược quan trọng, đồng thời mở rộng các dịch vụ thanh toán và cung cấp trong các trường cao đẳng và đại học.
Có chính sách ưu tiên với nhóm khách hàng: Khách hàng quen thuộc, khách hàng hấp dẫn, khách hàng tiềm năng trong nhóm khách hàng DNV&N
Mục tiêu về sản phẩm dịch vụ
Cung cấp sản phẩm cơ bàn chất lượng cao và đa dạng, chúng tôi hướng đến đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân, cam kết giá cả cạnh tranh và dịch vụ hậu mãi tận tâm.
Mục tiêu về chiến lược kinh doanh
Xây dựng chương trình maketting phù hợp với giai đoạn hiện tại và lâu dài để củng cố hình ảnh và thương hiệu của SHB
Phân tích sinh lời từ các nhóm khách hàng và sản phẩm là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng lựa chọn đối tượng khách hàng phù hợp, từ đó đầu tư vào những dịch vụ và sản phẩm mang lại hiệu quả cao nhất.
Nâng cao hiệu quả mạng lưới, các phòng giao dịch trên toàn
Quản trị rủi ro và quản lý tài sản nợ…
Về nhân lực thì tuyển dụng các cán bộ có trình độ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
3.1.2 Định hướng và mục tiêu kinh doanh của của ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Hà Nội, chi nhánh Hà Nội
Dựa trên chiến lược của SHB, SHB Hà Nội đã xác định các định hướng cụ thể để thực hiện Mục tiêu và phương hướng hoạt động từ năm 2010 đến năm 2015 được khái quát như sau:
- Quán triệt thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn một cách hợp lý cho khách hàng
- Thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng
Đẩy mạnh hợp lý hóa cơ cấu cho vay theo kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, đồng thời đảm bảo an toàn thanh khoản và phù hợp với cơ cấu nguồn của SHB Hà Nội.
- Bên cạnh những sản phẩm truyền thống cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ theo hướng đa ngành nghề
Đầu tư tín dụng cần được chú trọng để đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả Cần tập trung vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng và năng lực thẩm định cho vay Việc chọn lọc khách hàng cũng rất quan trọng, đồng thời kiên quyết giảm dần dư nợ đối với những khoản vay có dấu hiệu không an toàn.
- Về công tác huy động vốn:
Tiếp tục nâng cao hiệu quả mạng lưới huy động vốn hiện tại và mở rộng các khu đô thị mới, đồng thời thu hút các doanh nghiệp lớn có nguồn vốn chờ đầu tư dự án và các trường đại học, cao đẳng, nhằm đảm bảo cân đối và mở rộng khả năng cho vay.
Tăng cường hơn nữa công tác quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị với khuyến mại đi kèm để tăng nhanh tốc độ huy động vốn
Có ưu tiên và chính sách với những khách hàng có số lượng tiền lớn và ổn định
- Về đầu tư tín dụng:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội, tôi đã nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) và nhận thấy nhiều hạn chế trong quy trình cho vay Những vấn đề này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của DNV&N tại ngân hàng Do đó, tôi đề xuất một số nhóm giải pháp tổng thể và giải pháp nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNV&N tại SHB Hà Nội.
Từ thực trạng chất lượng tín dụng tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh
Hà Nội đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Để đạt được mục tiêu hoạt động trong thời gian tới, bài nghiên cứu này đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả tín dụng cho các doanh nghiệp này.
Sơ đồ 3.1: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh SHB Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình tín dụng
Cơ sở lựa chọn giải pháp cho SHB Hà Nội xuất phát từ việc khách hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu hiện nay đang chiếm phần lớn trong cơ cấu nợ xấu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng Nguyên nhân sâu xa dẫn đến tình trạng nợ xấu ở nhóm khách hàng này là do báo cáo tài chính và số liệu không thực tế, dẫn đến quá trình thẩm định sai lệch và cán bộ tín dụng thực hiện quy trình tín dụng không đúng quy định hiện hành.
- Giảm thiểu việc thẩm định sai do số liêu không chính xác
- Hạn chế cán bộ tín dụng thực hiện sai và thiếu đầy đủ quy quy trình tín dụng
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình tín dụng
Nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ tín dụng
Nâng cao khả năng dự báo những biến động thị trường trung và dài hạn
Tăng cường huy động vốn
Hoàn thiện thực hiện đầy đủ các quy định về ĐBTV
Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề
Nâng cao thu nhập và xử lý thông tin Ngân hàng
Xây dựng mô hình quản trị rủi ro, kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn
Tăng cường kiểm soát nội bộ ngân hàng và liên kết đồng bộ các tổ chức tín dụng
- Sử dụng linh hoạt quy trình tín dụng đối với từng khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được tín dụng an toàn và lâu dài với ngân hàng
Cán bộ tín dụng cần tuân thủ quy trình nghiêm ngặt, đặc biệt trong khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, sự linh hoạt là cần thiết tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, việc hướng dẫn thủ tục hồ sơ có thể được rút gọn, đồng thời giảm nhẹ việc thu thập thông tin nhờ vào dữ liệu đã có Cán bộ tín dụng nên tập trung vào phương án sản xuất kinh doanh Ngược lại, với những khách hàng lần đầu vay vốn, cán bộ cần cung cấp hướng dẫn chi tiết và đầy đủ để khách hàng hiểu rõ và thực hiện đúng các yêu cầu của ngân hàng.
Trong cho vay, thời gian và cơ hội là yếu tố quyết định đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như ngân hàng Việc áp dụng quy trình linh hoạt giúp đảm bảo tuân thủ quy định, đồng thời giảm thiểu thủ tục và thời gian cần thiết Cán bộ tín dụng cần thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình, kể cả những bước nhỏ nhất, nhằm tối ưu hóa hiệu quả cho vay và đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng.
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N), quy trình tài chính sử dụng chung với các doanh nghiệp khác, tuy nhiên, nhóm khách hàng này thường không có báo cáo tài chính đã qua kiểm toán Hồ sơ tài chính chủ yếu bao gồm các báo cáo nội bộ, sổ thu chi và hóa đơn do công ty cung cấp Do đó, cần thiết phải xây dựng chính sách tài chính phù hợp với đặc điểm riêng của nhóm khách hàng này.
Xây dựng chính sách phù hợp:
Để nâng cao công tác thẩm định khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng cần nắm vững thông tin về lịch sử, phân loại và uy tín của khách hàng với ngân hàng Việc đánh giá khả năng trả nợ và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Mặc dù việc đánh giá dựa trên yếu tố cá nhân có thể mang
Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định trong quy trình tín dụng, cần bổ sung bước đánh giá định kỳ giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) mỗi 6 tháng Việc này giúp giảm thiểu tình trạng suy giảm giá trị TSĐB trong suốt quá trình cho vay, từ đó ảnh hưởng tích cực đến khả năng thu hồi và xử lý nợ.
Đạt được mục tiêu đề ra không chỉ mang lại quy trình tín dụng an toàn và hiệu quả mà còn nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Điều này đồng thời cải thiện uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Rà soát lại quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung và đưa ra quy trình cho vay DNV&N
Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay đối với DNV&N
Quy trình trên bổ xung thêm bước sàng lọc số liệu vào trong quy trình chung đã có tại SHB hà nội
Bước sàng lọc số liệu là quá trình quan trọng, trong đó cán bộ tín dụng xác nhận thực tế các số liệu và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Họ đánh giá độ tin cậy của số liệu, đặc biệt khi những số liệu này chưa qua kiểm toán Đồng thời, cán bộ cũng xem xét các vấn đề liên quan đến hồ sơ vay vốn và phương án sản xuất kinh doanh để đảm bảo tính chính xác và khả thi.
QUY TRÌNH TÍN DỤNG DNV&N
Xử lý thu hồi nợ
Việc đánh giá TSĐB định kỳ: mục đích sau khi cho vay quản lý TSĐB và giá trị của
Để giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng và bảo vệ giá trị khi thu hồi nợ, việc đánh giá tài sản đảm bảo, đặc biệt là bất động sản, cần được thực hiện 3 lần mỗi năm.
3.2.2 Nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ tín dụng
Cơ sở lựa chọn giải pháp
Kết quả phân tích cho thấy, một nguyên nhân chính ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng cho vay đối với DNV&N là do cán bộ tín dụng thiếu hiểu biết về thị trường tài chính và không tuân thủ quy trình tín dụng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt sau khủng hoảng kinh tế, việc đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh trở nên cấp thiết Điều này đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực, đảm bảo chuyên môn hóa cao và nhạy bén với các biến động kinh tế, chính trị xã hội Việc nâng cao nghiệp vụ và kiến thức ngành nghề không chỉ mang tính cấp bách mà còn có ý nghĩa chiến lược, vì vậy cần nhận thức đúng về tầm quan trọng của nguồn năng lực và đầu tư phát triển.
Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng chuyên môn hóa, giúp họ tư vấn hiệu quả cho khách hàng trong việc điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh và giải đáp các thắc mắc khó khăn.
Khi cán bộ tín dụng có trình độ cao, việc đánh giá và thẩm định tín dụng sẽ chính xác hơn, từ đó giúp giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn.
Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch ngân hàng, cần xác định số lượng cán bộ tín dụng phù hợp tại mỗi cơ sở Việc đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực cần có cơ cấu hợp lý về trình độ, đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, cần phân loại cán bộ tín dụng theo từng nhóm ngành liên quan đến doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), dựa trên số lượng DNV&N đã tham gia giao dịch trong thời gian qua.