TDĐT của Nhà nước được thực hiện qua nhiều kênh, trong đó hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam NHPT Việt Nam là một kênh tín dụng rất quan trọng để Nhà nước tập trung hỗ trợ các chương
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN
Tổng quan về ngân hàng phát triển Việt Nam
Trong bối cảnh phát triển kinh tế, các tổ chức tài chính trung gian, đặc biệt là hệ thống ngân hàng, ngày càng trở nên quan trọng Chúng hoạt động như kênh dẫn vốn hiệu quả, thu hút tiền nhàn rỗi và tài trợ cho dự án kinh doanh, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Mặc dù mục tiêu chính là tối đa hóa lợi ích cho chủ sở hữu, sự cần thiết phải đảm bảo tăng trưởng kinh tế hợp lý và giải quyết các vấn đề xã hội đã dẫn đến sự hình thành các tổ chức hướng tới lợi ích an sinh xã hội, trong đó Ngân hàng Phát triển Việt Nam là một ví dụ điển hình.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam
Development Bank, viết tắt: VDB) được thành lập theo Quyết định 108/2006/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 19 tháng 5 năm 2006 trên cơ sở tổ chức lại Quỹ
Hỗ trợ phát triển để thực hiện chính sách tín dụng đầu tư phát triển và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước
Ngân hàng Phát triển Việt Nam hoạt động theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng phát triển Việt Nam
- Thực hiện chính sách tín dụng đầu tư phát triển:
+Cho vay đầu tư phát triển;
+ Hỗ trợ sau đầu tư;
+ Bảo lãnh tín dụng đầu tư.
- Thực hiện chính sách tín dụng xuất khẩu:
+ Bảo lãnh tín dụng xuất khẩu;
+ Bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng xuất khẩu.
Nhận ủy thác quản lý nguồn vốn ODA từ Chính phủ cho vay lại, ngân hàng Phát triển thực hiện việc cấp phát và cho vay đầu tư, đồng thời thu hồi nợ từ khách hàng qua hợp đồng ủy thác với các tổ chức trong và ngoài nước.
- Ủy thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng thực hiện nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Phát triển
Ngân hàng Phát triển cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng, đồng thời tham gia vào hệ thống thanh toán trong nước và quốc tế, nhằm phục vụ các hoạt động theo quy định của pháp luật.
- Thực hiện nhiệm vụ hợp tác quốc tế trong lĩnh vực tín dụng đầu tư phát triển và tín dụng xuất khẩu
- Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Thủ tướng Chính phủ giao.
Hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước là chức năng chủ yếu của Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPT), nhằm hỗ trợ các dự án đầu tư lớn trong các lĩnh vực kinh tế quan trọng và các vùng khó khăn Gần đây, tỷ trọng vốn tín dụng đầu tư từ Nhà nước trong tổng đầu tư xã hội ngày càng tăng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững và chuyển dịch cơ cấu kinh tế NHPT sử dụng các nguồn vốn hợp pháp như vốn chủ sở hữu, vốn huy động trong và ngoài nước, cũng như ngân sách Nhà nước để thực hiện chính sách tín dụng đầu tư theo quy định pháp luật.
Tín dụng đầu tư của Nhà nước
1.2.1 Khái niệm về tín dụng đầu tư của Nhà nước
Tín dụng, có nguồn gốc từ từ Latinh "Creditium" mang nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị dưới dạng hiện vật hoặc tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả với một lượng lớn hơn.
Tín dụng được định nghĩa qua ba đặc điểm cơ bản: (i) sự chuyển giao quyền sử dụng giá trị từ một người sang người khác; (ii) chuyển giao này mang tính tạm thời và có thời hạn xác định; (iii) khi hoàn trả giá trị đã chuyển giao, người vay phải trả thêm một khoản lợi tức.
Tín dụng ngân hàng là hình thức phát triển cao của tín dụng, giữ nguyên bản chất quan hệ tín dụng ban đầu Nó được định nghĩa là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong xã hội, bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, tổ chức tín dụng và các ngân hàng khác Quan hệ này dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng đầu tư của nhà nước là hình thức thực hiện chính sách đầu tư phát triển, thể hiện mối quan hệ vay trả giữa Nhà nước, qua Ngân hàng Phát triển Việt Nam, với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Mục tiêu của hình thức tín dụng này là hỗ trợ các dự án đầu tư trong các lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội theo định hướng của Nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.
Chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước hiện nay được thực hiện theo Nghị định số 32/2017/NĐ-CP, ban hành ngày 31/3/2017, nhằm thay thế Nghị định số 75/2011/NĐ-CP Nghị định này quy định về tín dụng đầu tư của Nhà nước, bao gồm các quy định mới và cải tiến trong lĩnh vực tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu.
Tín dụng đầu tư của Nhà nước là hoạt động mà Ngân hàng Phát triển Việt Nam cung cấp vốn vay cho các chủ đầu tư nhằm thực hiện các dự án đầu tư nằm trong danh mục khuyến khích đầu tư của Nhà nước, đồng thời đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định của Ngân hàng Phát triển và Nhà nước.
1.2.2 Đặc điểm về tín dụng đầu tư của Nhà nước
Tín dụng đầu tư của Nhà nước có các đặc điểm chủ yếu sau:
-Là hình thức tín dụng trung và dài hạn, đầu tư nhằm mục đích hướng đến việc xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng cho nền kinh tế.
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng đầu tư, hiện tại ủy thác cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPT) thực hiện nhiệm vụ này.
-Tín dụng đầu tư có chức năng phân phối và phân bổ các nguồn lực tài chính cho sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.-
Nguyên tắc cơ bản trong việc tài trợ dự án là chỉ hỗ trợ những dự án có khả năng thu hồi vốn, mang lại hiệu quả kinh tế xã hội, và phù hợp với quy hoạch cũng như mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo từng giai đoạn Hoạt động này cần tuân thủ nguyên tắc không cạnh tranh với các ngân hàng thương mại, đồng thời đảm bảo sự phối hợp bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, phù hợp với nguyên tắc thị trường và thông lệ quốc tế.
Tín dụng đầu tư không nhằm mục đích sinh lời mà phục vụ cho việc điều tiết kinh tế vĩ mô và quản lý hành chính theo chủ trương của Nhà nước Các tổ chức thực hiện nhiệm vụ quản lý và cho vay, như Ngân hàng Phát triển Việt Nam, được Nhà nước cấp vốn pháp định và bù lãi suất Mặc dù hoạt động không vì lợi nhuận, nhưng các đơn vị này vẫn phải đảm bảo thu hồi đủ vốn đầu tư và tuân thủ các quy định của Nhà nước.
Tín dụng đầu tư của Nhà nước có những ưu đãi nổi bật như lãi suất thấp hơn thị trường, quy mô cho vay lớn, thời gian vay dài và điều kiện đảm bảo nợ vay thuận lợi hơn.
* Tín dụng đầu tư của Nhà nước được thực hiện theo các chương trình do các cơ quan Nhà nước phê duyệt
Kế hoạch tín dụng đầu tư đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước Chính phủ giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Phát triển (NHPT) thực hiện cho vay đầu tư cho các dự án theo kế hoạch hàng năm.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam huy động vốn dựa trên nhu cầu giải ngân cho các dự án đã đăng ký kế hoạch Nguồn vốn hợp pháp được sử dụng bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động trong nước và nước ngoài, nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp, cùng các nguồn vốn hợp pháp khác, nhằm thực hiện chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước theo quy định pháp luật.
1.2.3 Đối tƣợng cho vay và đối tƣợng khách hàng
Đối tượng khách hàng của chúng tôi bao gồm các doanh nghiệp, đơn vị sự nghiệp tự chủ về tài chính và các tổ chức kinh tế khác, là những chủ đầu tư dự án trong lĩnh vực vay vốn tín dụng đầu tư từ Nhà nước.
Đối tượng cho vay tín dụng đầu tư bao gồm các dự án thuộc danh mục do Chính phủ ban hành, tập trung vào các lĩnh vực then chốt nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Những lĩnh vực này thường không thu hút được đầu tư từ khu vực tư nhân do hiệu quả thấp, yêu cầu vốn lớn và thời gian thu hồi vốn kéo dài, có thể lên đến 15 năm Tín dụng đầu tư phát triển (ĐTPT) chủ yếu hỗ trợ các dự án đầu tư theo định hướng phát triển của Nhà nước và nằm trong kế hoạch đầu tư hàng năm của Nhà nước, sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư từ ngân sách nhà nước.
Bảng 1.1 Danh mục các dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ
STT NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC
I KẾT CẤU HẠ TẦNG KINH TẾ XÃ HỘI -
(Không phân biệt địa bàn đầu tƣ)
1 Dự án đầu tư xây dựng công trình cấp nước sạch phục vụ sản xuất và sinh hoạt
Nhóm tiêu chí đánh giá việc phát triển TDĐT của nhà nước tại NHPT Việt
1.3.1 Nhóm tiêu chívề chất lượng tăng trưởng
Tỉ trọng lãi thu được từ hoạt động tín dụng đầu tư là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay Để hiểu rõ mức độ hiệu quả này, cần xác định tỉ trọng lãi từ tín dụng đầu tư so với tổng hoạt động cho vay của ngân hàng Tỉ lệ này không chỉ phản ánh hiệu quả hiện tại mà còn cho thấy tiềm năng mở rộng hoạt động tín dụng đầu tư trong tương lai Công thức tính tỉ lệ này sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp.
-Tỉ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ tổn thất trong hoạt động tín dụng đầu tư
Tỉ trọng thu lãi từ hoạt đông tín dụng đầu tư
Tổng lãi thu được từ hoạt động tín dụng
Tỉ lệ nợ quá hạn hoạt đông tín dụng đầu tư Tổng dư nợ hoạt đông tín dụng đầu tư
Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh số tiền nợ trong tổng dư nợ, cho thấy mức độ nợ gốc và lãi đã quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn cao chỉ ra chất lượng tín dụng kém Phân tích tình hình nợ quá hạn giúp đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, khả năng rủi ro và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, từ đó đưa ra biện pháp phòng ngừa và khắc phục trong tương lai.
1.3.2 Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng
-Tỉ trọng dư nợ tín dụng đầu tư trong tổng dư nợ tín dụng.
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ cho vay tín dụng tiêu dùng (TDĐT) so với các hoạt động tín dụng khác trong toàn bộ hệ thống tín dụng, từ đó giúp xác định các biện pháp phòng ngừa và khắc phục hiệu quả cho tương lai.
Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPT) hiện nay được điều chỉnh theo Nghị định số 32/2017/NĐ-CP, ngày 31 tháng 3 năm 2017 Theo đó, NHPT đã ngừng thực hiện hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn và tín dụng xuất khẩu Do đó, ngân hàng cần tập trung vào tín dụng đầu tư phát triển (TDĐT) nhằm tăng tỷ lệ dư nợ TDĐT trong tổng dư nợ tín dụng một cách bền vững.
Dư nợ tín dụng đầu tư
Mức tăng dư nợ TDĐT = Dư nợ TDĐT (t) – Dư nợ TDĐT -1) (t
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng phản ánh tỷ lệ phần trăm tăng trưởng của dư nợ tín dụng trong năm hiện tại so với năm trước Chỉ số này rất quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư và việc đạt được các mục tiêu tăng trưởng tín dụng đã đề ra.
Tỉ lệ dư nợ TDĐT trong tổng DNTD = Dư nợ tín dụng đầu tư
Tổng dư nợ tín dụng
Mức tăng dư nợ TDĐT
Lãi suất cho vay tại Việt Nam hiện vẫn cao hơn so với nhiều nước trong khu vực như Malaysia, Philippines và Trung Quốc, mặc dù đã giảm so với các năm trước Để đạt được tăng trưởng ổn định, Ngân hàng Phát triển cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tránh tình trạng cho vay tập trung vào một số lĩnh vực kinh doanh, điều này có thể dẫn đến rủi ro khi các doanh nghiệp này bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế hoặc thay đổi chính sách Hiện nay, các doanh nghiệp rất thận trọng trong việc vay vốn mở rộng sản xuất, thường ưu tiên sử dụng vốn tự có và tiết kiệm chi phí thay vì vay từ ngân hàng Đối với những doanh nghiệp có nợ xấu cao, ngân hàng cũng e ngại rủi ro khi cho vay, dẫn đến tăng trưởng tín dụng rất thấp, thậm chí âm Để đánh giá sự phát triển của tín dụng đại chúng tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam, cần sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hoạt động và tiêu chí đổi mới trong lĩnh vực này.
Các điều kiện mở rộng về đối tượng cho vay, khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa cho mỗi dự án, tỷ lệ vốn tự có tối thiểu và tỷ lệ tài sản đảm bảo trên số
Mức độ cải tiến trong quy trình và thủ tục thực hiện nghiệp vụ tín dụng đầu tư có ảnh hưởng lớn đến trải nghiệm khách hàng Các thủ tục khi khách hàng đến giao dịch cần được tối ưu hóa để đảm bảo tính nhanh chóng và hiệu quả Đặc biệt, quy trình thẩm định tài chính, xác định mục đích sử dụng vốn và thẩm định tài sản đảm bảo cần được thực hiện một cách minh bạch và nhanh gọn, nhằm nâng cao hiệu suất giao dịch và sự hài lòng của khách hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động TDĐT của nhà nước tại NHPT Việt Nam
1.4.1 Các nhân tố bên trong
Con người đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của các tổ chức, đặc biệt là Ngân hàng Phát triển Cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào toàn bộ quy trình tín dụng, từ khâu đầu đến khâu cuối Do đó, năng lực, trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng.
Cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và chất lượng tín dụng của ngân hàng Gần đây, nhiều vụ lừa đảo và chiếm đoạt tài sản ngân hàng đã xảy ra, một phần do cán bộ ngân hàng tham gia hoặc tiếp tay cho khách hàng trong các hành vi gian lận Ví dụ điển hình là vụ án Huỳnh Thị Huyền Như tại Vietinbank, nơi hơn 4.900 tỷ đồng bị chiếm đoạt Điều này cho thấy đạo đức của cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
*Dịch vụ TDĐT của Nhà nước tại NHPT
Dịch vụ bao gồm toàn bộ các hoạt động diễn ra trong quá trình tương tác giữa khách hàng và nhà cung cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng Chất lượng dịch vụ được thể hiện qua trải nghiệm của khách hàng trong suốt thời gian sử dụng và các tương tác với nhà cung cấp.
Chất lượng dịch vụ thường được đánh giá qua mức độ thỏa mãn của khách hàng Để nâng cao sự hài lòng trong dịch vụ cho vay, cần chú trọng vào ba yếu tố chính: giá cả, sự tin cậy và khả năng đáp ứng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng cần cải tiến chất lượng dịch vụ, công nghệ, vốn và nhân lực để thu hút khách hàng Việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng điện tử của nhà nước là rất cần thiết, vì điều này phản ánh mức độ hấp dẫn của dịch vụ này.
Chính sách giá cả đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả kinh doanh của khách hàng, với lãi suất vay là yếu tố được quan tâm hàng đầu, ảnh hưởng mạnh đến
Khách hàng ngày càng ưu tiên sự tin cậy trong giao dịch ngân hàng, với sự quan tâm lớn đến danh tiếng và uy tín của ngân hàng Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, cần đơn giản hóa thủ tục và mẫu biểu, giảm thời gian giao dịch Đồng thời, việc xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ nhất quán và thông suốt giữa các phòng ban sẽ giúp rút ngắn thời gian chờ đợi, từ đó tạo dựng lòng tin vững chắc nơi khách hàng.
Trên thị trường ngân hàng cạnh tranh hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn và ưu tiên giao dịch với ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt và đáp ứng nhu cầu kịp thời Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, NHPT cần phát triển chiến lược đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, trang bị cho nhân viên kỹ năng giao tiếp và thái độ phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo giải ngân kịp thời, cho vay đúng nhu cầu với thời hạn và kỳ trả lãi hợp lý Việc thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng để hiểu và đáp ứng kỳ vọng của họ, cũng như cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ mới và thu thập ý kiến phản hồi là rất quan trọng.
* Quy trình cho vay vốn TDĐT của nhà nước
Quy trình cho vay của NHPT bao gồm các bước từ khi chủ đầu tư lập hồ sơ đề nghị vay vốn tín dụng đầu tư của nhà nước, đến khi NHPT xem xét và thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và giải ngân Quy trình này phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, cũng như các thủ tục hành chính và thẩm quyền liên quan đến hoạt động cho vay Cuối cùng, quy trình kết thúc bằng việc giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Hoạt động tín dụng đầu tư có được đảm bảo hay không phụ thuộc vào việc ngân hàng và cán bộ thực hiện tốt quy trình tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong quy trình này rất quan trọng Một quy trình tín dụng hợp lý không chỉ nâng cao hiệu quả cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Khi giao dịch tại ngân hàng, khách hàng có thể đánh giá năng lực và quy mô của ngân hàng thông qua trang thiết bị và thiết kế của cơ sở.
Do ngân hàng là một ngành dịch vụ, ấn tượng ban đầu đóng vai trò quyết định trong việc khách hàng có lựa chọn ngân hàng để giao dịch hay không.
Nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu, NHPT Việt Nam đã thiết kế các chi nhánh với hình ảnh nổi bật và không gian khang trang, thoáng đãng Thiết kế này không chỉ tạo sự thu hút mà còn thuận lợi cho việc bố trí bảng hiệu và quảng cáo Tuy nhiên, một số chi nhánh, đặc biệt là NHPT Bắc Giang, vẫn chưa chú trọng đến yếu tố này Do đó, NHPT Bắc Giang cần nhanh chóng cải thiện cơ sở hạ tầng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới.
Khi khách hàng đến trụ sở, họ sẽ được nhân viên Phòng Tài chính Kế toán tiếp đón nhiệt tình và hướng dẫn vào các quầy để tiếp nhận yêu cầu Không gian giao dịch luôn được tạo ra thoải mái, giúp khách hàng cảm thấy dễ chịu Đặc biệt, phòng còn trang bị máy nước uống nóng lạnh và một số loại báo chí hàng ngày, phục vụ nhu cầu cập nhật thông tin của khách hàng.
* Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay
Sau khi giải ngân vốn tín dụng đầu tư của nhà nước, NHPT cần theo dõi khoản vay để nắm bắt tình hình của chủ đầu tư nhằm phát hiện sớm các khoản vay có nguy cơ rủi ro, từ đó xác định nợ xấu một cách chính xác Đồng thời, hoạt động kiểm soát cũng giúp phát hiện và ngăn chặn rủi ro đạo đức từ cán bộ ngân hàng Việc thiết lập hệ thống kiểm tra, kiểm soát độc lập và vận hành hiệu quả sẽ hỗ trợ tích cực cho hoạt động tín dụng, đặc biệt trong quản lý chất lượng tín dụng.
* Sự ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động của NHPT
Nội dung các hoạt động đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư
1.5.1 Thực hiện hoạt động Marketting
Để định vị NHPT Bắc Giang trong mắt khách hàng, cần tạo dựng dấu ấn thương hiệu rõ rệt thông qua việc thống nhất phong cách giao tiếp và chuẩn hóa cách trả lời điện thoại Việc thiết kế và lựa chọn đồng phục, màu sắc, cũng như mẫu thư từ cũng cần phải đồng nhất Đồng thời, tổ chức đào tạo bài bản về marketing cho toàn bộ cán bộ công nhân viên, không chỉ riêng bộ phận giao dịch, là rất quan trọng Cần đẩy mạnh các hoạt động tiếp thị và khuyến mại liên quan đến dịch vụ như lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá và phí dịch vụ Cuối cùng, chú trọng các hoạt động cộng đồng sẽ giúp tạo sự nhận diện và ủng hộ từ xã hội.
Xóa bỏ tư tưởng bao cấp và thụ động, doanh nghiệp cần chủ động tiếp cận và hướng dẫn khách hàng Việc tìm hiểu rõ những điểm mạnh và yếu của khách hàng sẽ giúp đánh giá và tư vấn hiệu quả về các giải pháp vốn, công nghệ, và nghiệp vụ Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn giảm thiểu rủi ro trong cho vay, đảm bảo an toàn vốn và tài sản cho cả nhà nước và khách hàng.
Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính là cần thiết, đặc biệt trong các giai đoạn tiếp nhận, thẩm định, xét duyệt cho vay, bảo lãnh và hỗ trợ sau đầu tư
Tổ chức các hoạt động như hội nghị khách hàng, buổi gặp mặt, giao lưu văn hóa thể thao và dã ngoại định kỳ hoặc vào các ngày lễ là cách hiệu quả để gắn kết với khách hàng truyền thống và quan trọng Đặc biệt, việc chúc mừng và tặng quà cho khách hàng vào những dịp lễ, Tết không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn giúp xây dựng mối quan hệ bền chặt hơn với họ.
Khách hàng là yếu tố quyết định sự phát triển và tồn tại của ngân hàng Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, ngân hàng cần coi chăm sóc khách hàng là hoạt động cốt lõi Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng chú trọng đúng mức đến việc này.
Hiện nay, khách hàng thường sở hữu tài khoản tại nhiều ngân hàng nhưng chỉ giao dịch chủ yếu với một hoặc hai ngân hàng Do đó, việc hiểu rõ các yếu tố quyết định khi lựa chọn ngân hàng là rất quan trọng để nâng cao sức hấp dẫn của thông điệp truyền thông Thực tế cho thấy, phí giao dịch thấp hoặc miễn phí là yếu tố hàng đầu thu hút khách hàng đến với ngân hàng mới Ngoài phí, thương hiệu ngân hàng uy tín và phổ biến cũng là điều kiện thiết yếu khi khách hàng quyết định hợp tác với một ngân hàng.
Xây dựng văn hóa giao tiếp và ứng xử với khách hàng là điều quan trọng Quá trình giao tiếp cần đảm bảo sự lịch sự, thân thiện và trong sáng, giúp tạo ấn tượng tốt đẹp và củng cố mối quan hệ với khách hàng.
"Ngân hàng Phát triển Việt Nam coi khách hàng là đối tác chiến lược, cam kết đổi mới phong cách làm việc nhằm nâng cao tính khoa học và chuyên nghiệp trong việc xử lý các giao dịch và dịch vụ liên quan đến khách hàng."
1.5.3 Xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp
Con người đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động chăm sóc khách hàng Mỗi cán bộ cần thấu hiểu và đồng thuận với mục tiêu chung của tổ chức Thách thức là người lãnh đạo phải tạo ra sự đồng lòng giữa các thành viên, giúp họ nhận thức rằng từng hành động nhỏ đều ảnh hưởng đến kết quả chung Một hành động không đúng chuẩn mực có thể khiến ngân hàng mất khách hàng tiềm năng và tạo ra hình ảnh xấu trong mắt những khách hàng khác.
Xây dựng phong cách ứng xử chuẩn mực cho cán bộ Ngân hàng Phát triển Việt Nam là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Cán bộ cần tuân thủ quy định cụ thể về thái độ và hành vi khi giao tiếp với khách hàng Đồng thời, cần thiết lập chế độ giám sát, kiểm tra, khen thưởng và kỷ luật để đảm bảo việc thực hiện đúng quy định này.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TDĐT CỦA NHÀ NƯỚC TẠI : CHI NHÁNH NHPT BẮC GIANG
Khái quát về Chi nhánh NHPT Bắc Giang
Tín dụng đầu tư theo kế hoạch Nhà nước, còn gọi là tín dụng ưu đãi, ban đầu được giao cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tuy nhiên, sau khi Luật Khuyến khích đầu tư trong nước ra đời năm 1994 và quyết định tách tín dụng thương mại ra khỏi tín dụng Nhà nước, Tổng cục Đầu tư phát triển đã chính thức đảm nhận nhiệm vụ tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước từ năm 1995 Năm 1996, Tổng cục này còn được giao quản lý Quỹ Hỗ trợ đầu tư quốc gia, một tổ chức riêng biệt quản lý nguồn vốn tín dụng Nhà nước Đến năm 2000, Quỹ Hỗ trợ phát triển chính thức ra đời, đánh dấu sự hợp nhất tín dụng đầu tư của Nhà nước Quỹ HTPT trở thành tổ chức tài chính Nhà nước duy nhất quản lý nguồn vốn tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước Đến năm 2006, Quỹ HTPT được tổ chức lại thành Ngân hàng Phát triển Việt Nam để phù hợp với thông lệ quốc tế, trước khi Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2007.
Chi nhánh NHPT Bắc Giang được thành lập theo Quyết định số 21/QĐ-NHPT ngày 05/6/2006, trên cơ sở tổ chức lại Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát triển Bắc Giang Từ ngày 01/7/2006, chi nhánh chính thức hoạt động với nhiệm vụ triển khai chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước tại tỉnh Bắc Giang Chi nhánh có trách nhiệm tiếp nhận, quản lý các nguồn vốn, huy động vốn và cho vay cho các dự án đầu tư trong nước.
Vào ngày 25/12/2008, Tổng Giám đốc NHPT Việt Nam đã ban hành Quyết định số 825/QĐ NHPT nhằm thành lập Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Khu vực Bắc Ninh Bắc Giang, trên cơ sở tổ chức lại Chi nhánh NHPT Bắc Giang và Bắc Ninh Chi nhánh này có trụ sở chính tại thành phố Bắc Giang và một phòng Giao dịch tại thành phố Bắc Ninh, với nhiệm vụ thực hiện chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước tại hai tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang.
Vào ngày 27/6/2012, Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Việt Nam đã ban hành Quyết định số 27/QĐ-NHPT để thành lập lại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang, do Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Khu vực Bắc Ninh Bắc Giang không đạt hiệu quả như mong đợi Quyết định này được thực hiện trên cơ sở tách Phòng Giao dịch Bắc Ninh về trực thuộc Sở Giao dịch I, Hà Nội.
Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang tọa lạc tại số 48, đường Nguyễn Thị Lưu, thành phố Bắc Giang Chi nhánh được cấp con dấu và có bảng cân đối kế toán, tài khoản mở tại Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật Đơn vị thực hiện chế độ hạch toán kế toán theo quy định của Ngân hàng Phát triển Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh bao gồm Ban giám đốc với 03 thành viên (01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc) cùng 05 phòng nghiệp vụ, trong đó có 10 lãnh đạo cấp phòng trên tổng số 3 cán bộ viên chức.
Hình 2.1: Tổ chức bộ máy Chi nhánh NHPT Bắc Giang.
Chi nhánh được lãnh đạo bởi Giám đốc, hỗ trợ bởi 02 Phó Giám đốc và 05 phòng nghiệp vụ, với tổng số cán bộ tính đến 31/12/2017 là 37 người Trong đó, không có hợp đồng lao động có thời hạn, 3 cán bộ thuộc biên chế không xác định thời hạn Về trình độ chuyên môn, có 5 Thạc sĩ (chiếm 13,5%), 32 Đại học (chiếm 75,7%), và còn lại là lao động phổ thông (chiếm 10%) Cấu trúc tổ chức của Chi nhánh được phân chia thành 5 phòng, với chức năng và nhiệm vụ của Ban giám đốc cùng các phòng được quy định rõ ràng bằng các văn bản cụ thể.
Giám đốc Chi nhánh do Chủ tịch Hội đồng quản trị NHPT bổ nhiệm và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị cũng như pháp luật về mọi hoạt động của Chi nhánh Người này phụ trách các lĩnh vực đối ngoại, hợp tác với các cơ quan báo chí để tuyên truyền về hoạt động và chính sách tín dụng, cho vay lại vốn nước ngoài, và bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời, Giám đốc cũng quản lý tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động tiền lương, kiểm tra giám sát và thi đua khen thưởng, đồng thời trực tiếp phụ trách Phòng Kiểm tra.
Phó Giám đốc được bổ nhiệm và miễn nhiệm bởi Tổng Giám đốc theo quy chế quản lý cán bộ của Ngân hàng Phát triển Việt Nam Vị trí này tham mưu và hỗ trợ Giám đốc trong các lĩnh vực kế hoạch, tổng hợp, thẩm định, nguồn vốn, hành chính quản trị, và kho quỹ Phó Giám đốc còn chịu trách nhiệm tổ chức quản lý và ứng dụng thông tin, đồng thời trực tiếp phụ trách Phòng Hành chính và Quản lý nhân sự cùng Phòng Tài chính - Kế toán.
Phòng Hành chính - Quản lý nhân sự có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh quản lý và tổ chức các hoạt động liên quan đến tổ chức và cán bộ, tiền lương, thi đua, khen thưởng, kỷ luật và hành chính quản trị Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm về đào tạo, giám sát việc thực hiện nội quy, quy chế làm việc, cũng như đảm bảo công tác an ninh và an toàn tại Chi nhánh.
Phòng Tổng hợp có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong việc xây dựng và thực hiện các kế hoạch hoạt động nghiệp vụ, đồng thời quản lý và cân đối nguồn vốn Phòng cũng thực hiện công tác thẩm định và đánh giá dự án theo quy định, thu thập và cung cấp thông tin khách hàng, cũng như thực hiện báo cáo thống kê theo yêu cầu của NHPT Việt Nam.
Phòng Tín dụng có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc trong việc thực hiện cho vay và thu hồi nợ vay tín dụng đầu tư theo quy định của Nhà nước và NHPT Việt Nam Phòng chịu trách nhiệm đảm bảo an toàn vốn trong các nghiệp vụ tín dụng đầu tư, bao gồm cho vay lại vốn ODA, bảo lãnh vay vốn tại NHTM, cấp hỗ trợ lãi suất sau đầu tư và cấp phát vốn uỷ thác Đồng thời, phòng cũng nghiên cứu và tham mưu cho Giám đốc về chiến lược phát triển tín dụng đầu tư tại tỉnh Bắc Giang.
Phòng Tài chính Kế toán có nhiệm vụ hỗ trợ Ban Giám đốc trong quản lý tài chính, hạch toán các hoạt động kinh tế, quản lý tiền lương và thanh toán cho khách hàng, tham gia vào hệ thống thanh toán trong nước và quốc tế Phòng cũng quản lý các hoạt động thu chi tài chính, xác định kết quả hoạt động, kho quỹ, nguồn vốn, và lập báo cáo kế toán để cung cấp thông tin cho Ban Giám đốc Bên cạnh đó, bộ phận tin học của phòng có trách nhiệm quản lý và hướng dẫn công tác tin học, tổ chức trung tâm dữ liệu và thông tin phục vụ cho quản lý của Chi nhánh.
Phòng Kiểm tra có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong việc tổ chức và triển khai công tác kiểm tra, giám sát toàn diện các hoạt động tại Chi nhánh Phòng cũng đảm nhận công tác pháp chế, giải quyết khiếu nại tố cáo, và thực hiện các biện pháp phòng chống tham nhũng cũng như phòng chống rửa tiền tại Chi nhánh.
2.1.3 Những nhiệm vụ chính của Chi nhánh NHPT Bắc Giang
- Tiếp nhận và quản lý các nguồn vốn;
- Hỗ trợ sau đầu tư;
- Cho vay lại vốn vay nước ngoài;
- Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng thương mại,
Ngân hàng Phát triển (NHPT) phục vụ chủ yếu cho các tổ chức kinh tế và các đơn vị sự nghiệp có thu, không hướng đến khách hàng cá nhân.
2.1.4 Kết quả hoạt động nghiệp vụ chính của Chi nhánh NHPT Bắc Giang giai đoạn 2013-2017
Phân tích tăng trưởng TDĐT của nhà nước tại Chi nhánh NHPT Bắc Giang
2.2.1 Quy trình hoạt động tín dụng đầu tư của nhà nước
Quy chế và quy trình nghiệp vụ cho vay đầu tư do NHPT Việt Nam ban hành được thực hiện bởi các Chi nhánh NHPT Tại cấp Chi nhánh, quy trình tín dụng chủ yếu liên quan đến hai bộ phận chính là Phòng Tín dụng và Phòng Tổng hợp, cùng với sự phối hợp của Phòng Kiểm tra và Phòng TC-KT.
Hiện tại, Chi nhánh NHPT Bắc Giang đang thực hiện quy trình tín dụng sau:
* Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và duyệt vay:
Trong giai đoạn này, Ngân hàng Phát triển (NHPT) tiến hành đánh giá và đo lường mức độ rủi ro cũng như tính khả thi của các dự án vay vốn Mục tiêu là đảm bảo chất lượng tín dụng đầu tư của nhà nước Quy trình này được chia thành hai bước rõ ràng.
Bước 1: Thẩm định sơ bộ:
Căn cứ theo công văn số 4748/NHPT TĐ ngày 30/12/2011 của NHPT, Phòng Tín dụng sẽ chủ trì việc tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng hoặc chủ đầu tư Tiến hành thẩm định sơ bộ dự án vay vốn tín dụng đầu tư của nhà nước, Phòng Tín dụng sẽ báo cáo Giám đốc Chi nhánh về việc có đồng ý tiếp nhận thẩm định chính thức hay không.
Nếu Ngân hàng Phát triển (NHPT) đồng ý cho Chi nhánh tiến hành thẩm định chính thức, quá trình sẽ chuyển sang bước 2 Ngược lại, nếu NHPT từ chối, Chi nhánh sẽ lập văn bản thông báo cho Chủ đầu tư hoặc khách hàng.
Hình 2.4 Quy trình thẩm định sơ bộ
Bước 2: Thẩm định chính thức:
Công văn số 3854/NHPT TD ngày 30/4/2007 của Tổng giám đốc NHPT Việt Nam hướng dẫn quy trình thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư từ nhà nước, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn Nội dung công văn nhấn mạnh các tiêu chí đánh giá dự án, quy trình thẩm định và trách nhiệm của các bên liên quan trong việc thực hiện quy định này.
Chủ đầu tư/khách hàng
Phòng Tín dụng Chi nhánh NHPT
Quyết định số 342/QĐ-NHPT ngày 23/7/2007 của Tổng Giám đốc NHPT Việt Nam quy định về việc phân cấp ủy quyền trong hoạt động tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và thực hiện các dự án đầu tư cũng như hỗ trợ xuất khẩu Quy định này hướng tới việc tạo ra một khung pháp lý rõ ràng, giúp các cơ quan liên quan thực hiện nhiệm vụ một cách hiệu quả và đồng bộ hơn.
Quyết định số 462/QĐ NHPT, ban hành ngày 17/9/2007 bởi Tổng Giám đốc NHPT Việt Nam, quy định về chế độ giám sát thực hiện phân cấp, ủy quyền và cảnh báo trong hoạt động tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước Quy định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát trong lĩnh vực tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong các hoạt động tài chính.
Hình 2.5: Quy trình thẩm định duyệt vay chính thức
Chủ đầu tư hoặc khách hàng có dự án đã được NHPT chấp thuận thẩm định có thể nộp hồ sơ vay vốn tín dụng đầu tư tại Chi nhánh NHPT Bắc Giang Phòng Tín dụng sẽ hướng dẫn và là đầu mối liên hệ chính giữa Chủ đầu tư/khách hàng và Chi nhánh NHPT.
Phòng Tín dụng chịu trách nhiệm thu thập tất cả hồ sơ liên quan đến dự án để gửi cho Phòng Tổng hợp nhằm thẩm định dự án, phương án tài chính và kế hoạch trả nợ vốn vay Đồng thời, Phòng Tín dụng cũng tiến hành đánh giá năng lực tài chính và pháp lý của chủ đầu tư.
(3) Sau khi 2 phòng thẩm định xong, Phòng Tổng hợp sẽ tổng hợp báo cáo kết quả thẩm định trình Giám đốc Chi nhánh;
Dựa trên báo cáo thẩm định tổng hợp từ Phòng Tổng hợp, Chi nhánh NHPT sẽ lập hồ sơ báo cáo để NHPT thẩm định và xét duyệt cho vay cho các dự án không phân cấp Đối với các dự án đã được phân cấp, Chi nhánh NHPT sẽ báo cáo NHPT về việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay, nhằm đảm bảo NHPT có thể giám sát và cảnh báo kịp thời.
(4) NHPT thực hiện giám sát cảnh bảo (đối với dự án phân cấp) (đối với dự án phân cấp)
(5) Sau khi có văn bản giám sát cảnh báo của NHPT hoặc chấp thuận cho
Chủ đầu tư/khách hàng
Giám đốc Chi nhánh NHPT thực hiện quy trình hoàn thiện theo yêu cầu của NHPT, bao gồm việc quyết định chấp thuận hoặc từ chối cho vay đối với các dự án, đồng thời thông báo kết quả cho chủ đầu tư, kể cả những dự án không được phân cấp nhưng đã được NHPT chấp thuận cho vay Phòng Tín dụng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho Giám đốc Chi nhánh trong quá trình này.
* Giai đoạn ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng BĐTV:
Quyết định số 41/QĐ HĐQL ngày 14/9/2007 của Hội đồng quản lý Ngân hàng Phát triển Việt Nam quy định về quy chế cho vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước Để nâng cao hiệu quả, Quyết định số 93/QĐ NHPT ngày 06/11/2013 đã sửa đổi, bổ sung nội dung của quyết định 41 Tiếp theo, Quyết định số 68/QĐ HĐQL ngày 03/9/2014 tiếp tục điều chỉnh quyết định 93, nhằm hoàn thiện hơn nữa các chính sách tín dụng đầu tư.
Quyết định số 42/QĐ-HĐQL ngày 17/9/2007 của Hội đồng Quản lý Ngân hàng Phát triển Việt Nam quy định về việc ban hành quy chế bảo đảm tiền vay, nhằm tạo ra cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay Tiếp theo, Quyết định số 92/QĐ-HĐQL ngày 05/11/2013 đã sửa đổi, bổ sung một số điều khoản của Quyết định 42/QĐ-HĐQL, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Công văn số 2788/NHPT ngày 12/9/2014 của NHPT Việt Nam hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay vốn tín dụng đầu tư của nhà nước Mặc dù NHPT đã ban hành sổ tay nghiệp vụ cho vay đầu tư kèm theo Quyết định số 563/QĐ-NHPT ngày 22/9/2008, nhưng sổ tay chưa được in và phát hành đến các Chi nhánh Nguyên nhân là do trong quá trình soạn thảo, có nhiều lỗi và quy trình chủ yếu áp dụng từ thời Quỹ Hỗ trợ phát triển, dẫn đến việc sổ tay chưa bao giờ được in dù Quyết định đã được ban hành.
- Công văn số 971/NHPT PC ngày 14/4/2014 của NHPT Việt Nam về việc - hướng dẫn thực hiện quy chế bảo đảm tiền vay của NHPT Việt Nam
- Công văn số 2794/NHPT-PC ngày 30/8/2013 của NHPT Việt Nam về việc hướng dẫn soạn thảo các mẫu hợp đồng
Phòng tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, với sự tham gia của các phòng Tổng hợp, Kiểm tra và chủ đầu tư Sau khi hoàn tất, Phòng Tín dụng tổng hợp sẽ báo cáo Giám đốc Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh sau đó gửi dự thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho NHPT để thực hiện giám sát và cảnh báo.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động TDĐT của Nhà nước tại Chi nhánh NHPT Bắc Giang
Chi nhánh hiện có 06 chuyên viên có trình độ đại học và trên đại học, cùng với 02 lãnh đạo Phòng Tín dụng và 01 Phó giám đốc phụ trách lĩnh vực tín dụng Các chuyên viên thực hiện xử lý hồ sơ vay vốn cho các loại hình tín dụng như đầu tư, xuất khẩu, vốn nước ngoài, hỗ trợ sau đầu tư và bảo lãnh Phòng Tín dụng được hình thành từ việc sáp nhập các phòng tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khẩu và bảo lãnh, do đó, cán bộ hiện tại xử lý hồ sơ cho tất cả các nghiệp vụ mà không có sự phân chia chuyên trách Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần bổ sung thêm một hoặc hai nhân sự.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định nhu cầu vay và thẩm định khoản vay, đồng thời theo dõi sát sao dự án để phát hiện kịp thời thông tin Ngoài trình độ và kinh nghiệm, đạo đức của cán bộ tín dụng cũng được chú trọng, vì cho vay là công việc phức tạp và dễ bị cám dỗ Sai phạm của cán bộ tín dụng có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng và nền kinh tế Do đó, ngân hàng thường xuyên cảnh báo về rủi ro trong hoạt động tín dụng và thiết lập khung quy định trách nhiệm cùng các biện pháp xử lý nhằm răn đe và giáo dục cán bộ.
Hoạt động Marketing không chỉ là một phần quen thuộc mà còn là vũ khí chiến lược giúp Chi nhánh NHPT Bắc Giang vượt qua đối thủ và chiếm ưu thế trên thị trường Để định vị thương hiệu trong mắt khách hàng, chi nhánh đã nỗ lực xây dựng dấu ấn riêng, bao gồm việc thống nhất phong cách giao tiếp, chuẩn hóa cách trả lời điện thoại, và thiết kế đồng nhất trang phục, màu sắc, cũng như mẫu thư từ của NHPT Bắc Giang.
Đầu tư vào cơ sở vật chất đầy đủ, khang trang và lịch sự là cần thiết để xây dựng hoặc tu sửa hạ tầng kỹ thuật Điều này bao gồm việc cải thiện trụ sở, trang bị máy móc thiết bị chuyên dụng, và nâng cấp hệ thống đường truyền cũng như công nghệ thông tin Những cải tiến này sẽ phục vụ tốt cho hoạt động nghiệp vụ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Đánh giá thực trạng hoạt động TDĐT của Nhà nước tại Chi nhánh NHPT Bắc
2.4.1 Những kết quả đạt đƣợc
Chi nhánh NHPT Bắc Giang đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng điện tử (TDĐT) trong thời gian qua.
Chi nhánh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và chủ động triển khai các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư của Nhà nước được xác định là nhiệm vụ trọng tâm Giám đốc Chi nhánh đã giao chỉ tiêu thu nợ và xử lý nợ cho từng cán bộ Phòng tín dụng, làm cơ sở đánh giá, xếp loại thi đua hàng tháng và quý, đồng thời ảnh hưởng đến chế độ lương, thưởng.
Chi nhánh đã chú trọng đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDĐT) bằng cách tăng trưởng dư nợ TDĐT liên tục, đồng thời thực hiện quyết liệt các biện pháp thu nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Chi nhánh NHPT Bắc Giang đã áp dụng quy trình tín dụng theo quy định của NHPT và phân chia các phòng chức năng chuyên môn, nhưng hoạt động tín dụng đầu tư của Nhà nước vẫn gặp một số hạn chế.
-Thứ nhất: Trong một số trường hợp chưa nhận diện được đầy đủ rủi ro của dự án vay vốn
Mặc dù Chi nhánh đã tuân thủ các quy định và quy trình tín dụng của NHPT, việc nhận diện rủi ro tín dụng trong một số dự án vay vốn ĐTPT của Nhà nước vẫn còn hạn chế Cán bộ thẩm định chưa đưa ra nhiều ý kiến đánh giá rủi ro cho các dự án vay, ảnh hưởng đến quyết định quản lý rủi ro của lãnh đạo Các ý kiến về rủi ro còn phân tán, thiếu tính thuyết phục và chưa được hệ thống hóa để theo dõi, phân tích, dẫn đến việc nhận dạng rủi ro chưa được thực hiện thường xuyên.
Sau khi Chi nhánh thực hiện giải ngân, vẫn xảy ra tình trạng Chủ đầu tư/khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, dẫn đến nợ quá hạn Điển hình là Công ty Cổ phần Đạm và Hoá chất Hà Bắc với dự án “Cải tạo, mở rộng Nhà máy Đạm và Hoá chất Hà Bắc”, hay Công ty Cổ phần Xi Măng Bắc Giang với dự án “ĐTXD công trình chuyển đổi công nghệ từ lò đứng sang lò quay công suất 1000 tấn clinker/ngày” Ngoài ra, dự án “Đầu tư mở rộng nhà máy sản xuất giấy bao bì công nghiệp” của Công ty CP Giấy Mạnh Đạt cũng gặp phải tình trạng tương tự.
Công ty TNHH Phước Hậu CPT đầu tư vào khai thác mỏ đá vôi để sản xuất vật liệu xây dựng thông thường, đồng thời triển khai một số dự án trồng rừng kinh tế cùng các công ty lâm nghiệp địa phương Tuy nhiên, đến năm 2017, một số dự án đã phát sinh nợ quá hạn với số tiền lớn.
Dự án cải tạo và mở rộng Nhà máy Đạm và Hóa chất Hà Bắc của Công ty Cổ phần Đạm và Hóa chất Hà Bắc hiện có dư nợ lên đến 3.951.126.000.000 đồng Trong đó, nợ gốc đã quá hạn là 0 đồng, nhưng nợ lãi quá hạn đạt 590.168.529.767 đồng, cùng với lãi phạt do chậm trả là 60.645.107.418 đồng.
Dự án chuyển đổi công nghệ từ lò đứng sang lò quay với công suất 1000 tấn clinker/ngày của Công ty Cổ phần Xi Măng Bắc Giang hiện có dư nợ lên tới 203.100.000.000 đồng Trong đó, nợ gốc quá hạn là 2.500.000.000 đồng, nợ lãi quá hạn đạt 49.644.920.079 đồng, và lãi phạt do chậm trả lãi là 4.156.556.250 đồng.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khi dự án phát sinh nợ gốc hoặc lãi quá hạn, toàn bộ dư nợ của dự án, bao gồm cả phần nợ chưa đến hạn, sẽ được coi là nợ quá hạn hoặc nợ xấu Hiện tại, hai dự án đang gặp khó khăn tài chính với tổng nợ quá hạn gần 5.000 tỷ đồng Cả hai dự án không thể trả nợ ngay sau khi giải ngân, dẫn đến áp lực chi phí lãi vay cao và phát sinh nợ quá hạn Đặc biệt, dự án Cải tạo, mở rộng Nhà máy Đạm và Hoá chất Hà Bắc thuộc nhóm dự án trọng điểm quốc gia, cần sự can thiệp từ các Bộ, Ban ngành và Chính phủ để tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn Chi nhánh và Công ty Cổ phần Đạm và Hoá chất Hà Bắc không thể tự giải quyết vấn đề, do đó tình trạng nợ quá hạn sẽ tiếp tục kéo dài.
Khi thẩm định và xem xét duyệt vay, cán bộ ngân hàng thường không nhận diện đầy đủ và chính xác năng lực tài chính của Chủ đầu tư hoặc khách hàng Điều này dẫn đến việc chưa đánh giá đúng mức độ rủi ro trong quá trình xây dựng dự án.
-Thứ hai: Chưa thực sự quyết liệt trong công tác xử lý và thu hồi nợ vay, đặc biệt là nợ quá hạn, nợ xấu kéo dài
Mặc dù NHPT và các Chi nhánh đều xác định thu nợ và xử lý nợ là nhiệm vụ quan trọng, nhưng việc thực hiện vẫn chưa thật sự quyết liệt Nhiều dự án vay vốn tín dụng đầu tư đang gặp khó khăn với nợ quá hạn và nợ xấu kéo dài nhiều năm Hiện tại, Chi nhánh chủ yếu tập trung vào việc đốc thu, trong khi việc đề xuất các giải pháp khác để thu hồi nợ vẫn còn hạn chế Tâm lý ngại va chạm và né tránh thực hiện cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
-Thứ ba: Kết quả xử lý, thu hồi nợ chưa cao, số dự án có nợ quá hạn và nợ xấu nhiều
Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực theo sát khách hàng để thu nợ, kết quả thu nợ vẫn chưa đạt yêu cầu, chỉ đạt khoảng 80% so với hợp đồng tín dụng trong giai đoạn 2013-2017 Mặc dù việc thu hồi nợ quá hạn có tiến triển, nhưng nợ quá hạn vẫn có xu hướng gia tăng, với tỷ lệ nợ xấu lên tới 90.59% vào năm 2016, vượt xa tiêu chuẩn 3% Do đó, hiệu quả trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu vẫn còn thấp.
Số dự án có nợ quá hạn, lãi treo, nợ xấu chiếm tỷ lệ cao trong tổng số các dự án Chi nhánh đang quản lý
Bảng 2.10: Nợ quá hạn, số dự án TDĐT có nợ quá hạn 2013-2017
(triệu đồng) Số dự án quản lý
Số DA có nợ quá hạn, lãi treo
Tr.đó các DA trồng rừng
Tr.đó các DA trồng rừng SX
Tr.đó các DA trồng rừng SX
(Nguồn số liệu: Báo cáo thống kê của Chi nhánh NHPT Bắc Giang qua các năm)
Các dự án trồng rừng sản xuất đang chiếm ưu thế trong số các dự án có nợ quá hạn và lãi treo, với tình trạng nợ kéo dài nhiều năm Phần lớn các dự án này đã được thẩm định và duyệt vay từ thời kỳ Quỹ Hỗ trợ phát triển, trước tháng 6/2006, cùng với các dự án sản xuất xi măng và phân bón.
2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế a) Nguyên nhân từ phía NHPT Việt Nam
-Thứ nhất: Quy trình cho vay vốn tín dụng ĐTPT chưa hoàn thiện
CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TDĐT CỦA : NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NHPT BẮC GIANG
Mục tiêu và định hướng phát triển TDĐT của Nhà nước
Ngày 28 tháng 02 năm 2013, Thủ tướng Chính phủ đã ra quyết định số 369/2013/QĐ TTg việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng phát triển Việt - Nam đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030 Theo đó mục tiêu phát triển tín dụng đầu tư của nhà nước như sau:
Ngân hàng Phát triển Việt Nam tiếp tục được củng cố và phát triển như một ngân hàng chính sách của Chính phủ, hoạt động không vì lợi nhuận mà hướng tới sự bền vững và hiệu quả Ngân hàng đảm bảo đủ năng lực thực hiện các chính sách tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khẩu của Nhà nước và thực hiện các nhiệm vụ khác do Chính phủ giao Qua đó, Ngân hàng góp phần quan trọng vào việc thực hiện chiến lược và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong từng giai đoạn.
3.1.2 Mục tiêu cụ thể a)Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2013 2020 bình quân khoảng - 10%/năm, theo đó, quy mô tài sản của Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm
Từ năm 2020, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Phát triển Việt Nam được điều chỉnh phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, với mục tiêu đạt khoảng 500.000 tỷ đồng Ngân hàng sẽ xác định cơ cấu vốn chủ sở hữu và vốn huy động, có lộ trình tăng vốn chủ sở hữu để đạt tỷ lệ hợp lý so với tổng dư nợ cho vay Đặc biệt, chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao thông qua cải tiến quy trình thẩm định, giải ngân và quản lý nợ, với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 7% vào năm 2015 và dưới 3% trong giai đoạn 2020-2030 Ngân hàng cũng sẽ chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ và đa dạng hóa dịch vụ để phục vụ tốt hơn cho chính sách tín dụng của Nhà nước, đồng thời hoàn thiện mô hình quản trị và tổ chức bộ máy, nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng.
3.1.3 Định hướng hoạt động TDĐT của nhà nước.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam chủ yếu tập trung vào các hoạt động tín dụng đầu tư phát triển do Nhà nước chỉ định, theo quyết định của Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ trong từng giai đoạn cụ thể.
Tập trung nguồn vốn tín dụng đầu tư vào các lĩnh vực thiết yếu như cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, công nghiệp phụ trợ, nông nghiệp nông thôn, và xã hội hóa trong giáo dục, y tế Đồng thời, chú trọng đến bảo vệ môi trường, công nghệ xanh, năng lượng sạch và năng lượng tái tạo.
Nghiên cứu cho phép Ngân hàng Phát triển Việt Nam thực hiện cho vay thoả thuận tự bù đắp chi phí cho các đối tượng có quan hệ vay vốn, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo cân đối tài chính tự chủ Việc cho vay cần tuân thủ nguyên tắc cân đối nguồn vốn huy động, không ảnh hưởng đến nhiệm vụ tín dụng đầu tư và xuất khẩu của Nhà nước, đồng thời đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam thực hiện cơ chế lãi suất cho vay tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu theo nguyên tắc phi lợi nhuận, đồng thời đảm bảo bù đắp đầy đủ chi phí về vốn, chi phí hoạt động và tăng cường dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam cần áp dụng cơ chế phân loại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động của mình, trong đó loại trừ các khoản nợ mang tính chất Chính phủ hoặc được Chính phủ bảo lãnh Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và xây dựng cơ chế xử lý rủi ro phù hợp, nghiên cứu để ban hành quy chế xử lý rủi ro nhằm tăng cường phân cấp cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam trong việc xử lý rủi ro theo quy định pháp luật, dựa trên Điều lệ tổ chức hoạt động và cơ chế tài chính do Thủ tướng Chính phủ quyết định.
Nghiên cứu xây dựng luật riêng cho các ngân hàng chính sách, bao gồm Ngân hàng Phát triển Việt Nam, là cần thiết Hiện tại, Ngân hàng Phát triển Việt Nam đang thực hiện theo cả hai luật: Luật ngân sách nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam nhận vốn điều lệ và bù chênh lệch lãi suất từ ngân sách nhà nước, đồng thời tuân thủ quy định về dự toán ngân sách và chịu sự quản lý tài chính từ Bộ Tài chính.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam thực hiện kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng và ban hành quy trình nội bộ cho các hoạt động nghiệp vụ, thực hiện chế độ báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Để cải thiện tình hình tài chính, cần đánh giá lại nợ xấu và ban hành quy định phân loại nợ phù hợp với đặc thù của từng ngân hàng Đồng thời, giải quyết dứt điểm nợ xấu được bàn giao từ Quỹ Hỗ trợ phát triển và các tổ chức tiền thân là điều cấp thiết.
Nghiên cứu và áp dụng các chỉ tiêu an toàn tài chính cho các tổ chức tín dụng cần tuân thủ nguyên tắc quốc tế Việc áp dụng các chỉ tiêu này cùng với quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế sẽ giúp đảm bảo tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3% sau năm 2020.
Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động TDĐT của nhà nước tại Chi nhánh
Chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng đầu tư của nhà nước tại Chi nhánh NHPT Bắc Giang, đã trở thành nhiệm vụ trọng tâm với những kết quả nhất định nhằm bảo toàn vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp vay vốn tín dụng đầu tư của nhà nước, bị ảnh hưởng lớn, dẫn đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng Phát triển giảm sút và làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, việc hoàn thiện các giải pháp đồng bộ để thúc đẩy hoạt động tín dụng đầu tư của nhà nước là rất cần thiết Dựa trên những tồn tại trong hoạt động tín dụng đầu tư của nhà nước tại Chi nhánh NHPT Bắc Giang, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động này trong thời gian tới.
3.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ
Để nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước, cần rà soát và loại bỏ các thủ tục không cần thiết trong Quy chế, Quy trình nghiệp vụ cho vay đầu tư do NHPT Việt Nam ban hành Việc hoàn thiện quy trình theo hướng đơn giản, dễ hiểu và dễ thực hiện là rất quan trọng, đồng thời quy định rõ ràng trình tự và thời gian thực hiện các bước vay vốn Khi quy trình thay đổi, cần tổ chức tập huấn cho cán bộ Chi nhánh về quy trình mới và công khai quy trình cho vay, thông báo cho khách hàng về những thay đổi này.
* Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và duyệt vay
Trong giai đoạn này, Ngân hàng Phát triển (NHPT) tiến hành đánh giá và đo lường mức độ rủi ro cũng như tính khả thi của dự án vay vốn Mục tiêu là đảm bảo chất lượng tín dụng đầu tư của Nhà nước Giai đoạn này được chia thành hai bước chính.
Bước 1 trong quy trình thẩm định dự án là thẩm định sơ bộ, do Phòng Tín dụng chủ trì Tại bước này, Phòng Tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng hoặc chủ đầu tư, thực hiện thẩm định sơ bộ dự án và sau đó báo cáo Giám đốc Chi nhánh Cuối cùng, Giám đốc Chi nhánh sẽ quyết định và thông báo cho NHPT về việc có đồng ý tiếp nhận thẩm định chính thức hay không.
Nếu NHPT chấp thuận cho Chi nhánh tiến hành thẩm định chính thức, sẽ chuyển sang bước 2; ngược lại, nếu từ chối, Chi nhánh sẽ thông báo bằng văn bản cho Chủ đầu tư hoặc khách hàng.
Sơ đồ 2.2 Quy trình thẩm định sơ bộ
Hội sở Chính Chủ đầu NHPT tƣ/khách hàng
Bước 2: Thẩm định chính thức
Sơ đồ 2.3: Quy trình thẩm định duyệt vay chính thức
Chủ đầu tư hoặc khách hàng có dự án được chấp thuận vay vốn tín dụng đầu tư từ Nhà nước cần nộp hồ sơ vay tại Chi nhánh NHPT theo hướng dẫn của Phòng Tín dụng Phòng Tín dụng đóng vai trò là đầu mối liên hệ chính giữa Chủ đầu tư/khách hàng và Chi nhánh NHPT Bắc Giang.
Phòng Tín dụng có nhiệm vụ tập hợp tất cả hồ sơ liên quan đến dự án và gửi đến Phòng Tổng hợp để tiến hành thẩm định Quá trình này bao gồm việc thẩm định dự án, phương án tài chính và kế hoạch trả nợ vốn vay Đồng thời, Phòng Tín dụng cũng sẽ đánh giá năng lực tài chính và pháp lý của chủ đầu tư.
- Sau khi 2 phòng thẩm định xong, Phòng Tổng hợp sẽ tổng hợp báo cáo kết quả thẩm định trình Giám đốc Chi nhánh;
Dựa trên báo cáo thẩm định tổng hợp từ Phòng Tổng hợp, Chi nhánh NHPT sẽ lập hồ sơ để báo cáo NHPT thẩm định và xét duyệt cho vay cho các dự án không phân cấp Đối với các dự án đã được phân cấp, Chi nhánh NHPT sẽ báo cáo NHPT về việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay, nhằm đảm bảo NHPT có thể giám sát và cảnh báo kịp thời.
- NHPT thực hiện giám sát cảnh báo (đối với dự án phân cấp)
Sau khi nhận được văn bản giám sát cảnh báo hoặc chấp thuận cho vay từ NHPT đối với dự án không phân cấp, Giám đốc Chi nhánh NHPT sẽ chỉ đạo các phòng ban hoàn thiện các yêu cầu theo quy định của NHPT và quyết định liên quan đến việc cho vay hoặc từ chối cho vay Đồng thời, thông báo sẽ được gửi tới chủ đầu tư, bao gồm cả các dự án không được phân cấp mà NHPT đã chấp thuận cho vay Phòng Tín dụng sẽ hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong việc thực hiện các bước này.
* Giai đoạn ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng BĐTV:
Phòng tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, với sự tham gia của các phòng Tổng hợp, Kiểm tra và Chủ đầu tư Sau khi các phòng và Chủ đầu tư tham gia, Phòng Tín dụng sẽ tổng hợp và báo cáo lên Giám đốc.
Chủ đầu tƣ/khách hàng
Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh gửi dự thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay cho NHPT để giám sát, cảnh báo
Sau khi nhận được văn bản giám sát từ NHPT về dự thảo hợp đồng, Phòng Tín dụng sẽ hoàn thiện hợp đồng chính thức và mời Chủ đầu tư ký Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, Chi nhánh sẽ hướng dẫn Chủ đầu tư mở tài khoản tiền gửi và tiền vay, đồng thời đăng ký kế hoạch giải ngân với NHPT.
Sơ đồ 2.4: Quy trình ký hợp đồng
* Giai đoạn giải ngân, quản lý và thu hồi nợ vay
Dựa trên kế hoạch giải ngân do NHPT thông báo cho dự án, Phòng Tín dụng sẽ chủ trì và phối hợp với các Phòng Tổng hợp, Tài chính kế toán cùng Chủ đầu tư
Sơ đồ 2.5 Quy trình giải ngân, quản lý và thu hồi nợ vay
- Chủ đầu tư gửi hồ sơ rút vốn vay theo quy định đến Phòng Tín dụng;
Phòng Tín dụng sẽ kiểm tra hồ sơ giải ngân và nếu đủ điều kiện, sẽ trình Giám đốc Chi nhánh để duyệt hồ sơ Sau khi được phê duyệt, hồ sơ sẽ được chuyển cho Phòng Tổng hợp để đề nghị Ngân hàng Phát triển (NHPT) chuyển vốn về, và đồng thời gửi đến Phòng Kế toán để thực hiện giải ngân khi có nguồn vốn về.
- Phòng Kế toán kiểm soát và trình Giám đốc Chi nhánh duyệt giải ngân sau khi có nguồn chuyển về; chuyển cho đơn vị thụ hưởng;
- Căn cứ theo Hợp đồng tín dụng, và bảng tính lãi của Phòng TC-KT, Phòng tín dụng thông báo nợ phải trả (gốc+lãi) gửi Chủ đầu tư;
Doanh nghiệp cần thực hiện việc trả nợ trực tiếp vào tài khoản tại Hội Sở chính theo thông báo thu nợ từ Chi nhánh Trong trường hợp doanh nghiệp không thể thanh toán nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, Chi nhánh sẽ tiến hành xử lý nợ quá hạn và nợ xấu.
* Giai đoạn xử lý, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
Khi dự án gặp phải nợ quá hạn và nợ xấu do nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan, Phòng Tín dụng sẽ chủ trì và phối hợp với Phòng Tổng hợp để đề xuất các biện pháp xử lý và thu hồi nợ Các phương án bao gồm đốc thu, cơ cấu lại nợ, gia hạn nợ, xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện, và bán nợ.
3.2.2 Chủ động tìm kiếm dự án đúng đối tƣợng, đủ điều kiện để thẩm định, xem xét cho vay vốn TDĐTcủa Nhà nước
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội
Trong việc hoạch định chính sách phát triển vốn tín dụng của Nhà nước, cần đảm bảo sự cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ Đồng thời, việc chú trọng đến sự phát triển bền vững của Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPTVN) là rất quan trọng Tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, cũng như những thay đổi chính sách đột ngột, để không ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của NHPTVN.
Hoàn thiện nội dung chính sách tín dụng phát triển kinh tế của Nhà nước cần tập trung vào đối tượng mục tiêu, cơ chế ưu đãi phù hợp với thị trường và thông lệ quốc tế Đồng thời, cần tăng cường tính tự chủ và trách nhiệm của Ngân hàng Phát triển Việt Nam trong mọi hoạt động Một số nội dung cụ thể của chính sách cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả và bền vững.
Đối tượng vay vốn tín dụng ĐTPT được tập trung hỗ trợ cho các chương trình, dự án và sản phẩm trọng điểm nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng phát huy lợi thế từng ngành, vùng và sản phẩm Mục tiêu là tăng cường trang thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại hóa ngành sản xuất công nghiệp, đầu tư vào cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, đồng thời hỗ trợ phát triển các vùng miền khó khăn.
Nguyên tắc hỗ trợ dự án phát triển tập trung vào việc chỉ hỗ trợ những dự án có khả năng thu hồi vốn, mà không cần sự can thiệp trực tiếp từ ngân sách nhà nước Điều này nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) tham gia, đặc biệt khi họ không muốn hoặc không đủ vốn cho vay Hỗ trợ cũng hướng đến việc giảm bớt lo ngại của các nhà đầu tư trước những rủi ro cao, thời gian hoàn vốn dài và yêu cầu vốn đầu tư lớn.
Lãi suất tín dụng ĐTPT của Nhà nước được xác định theo định hướng thị trường, trong đó NHPTVN có quyền tự quyết định lãi suất huy động và cho vay Quyết định này dựa trên tính khả thi và hiệu quả của dự án, cũng như uy tín của chủ đầu tư.
Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPTVN) không chỉ thực hiện nhiệm vụ tín dụng phát triển và tín dụng xuất khẩu không vì mục đích lợi nhuận theo chính sách của Nhà nước, mà còn mở rộng sang việc cung cấp một số dịch vụ ngân hàng Hiện tại, NHPTVN đang triển khai dịch vụ thanh toán cho khách hàng và cho phép cho vay vốn lưu động đối với các dự án tín dụng phát triển tại ngân hàng.
3.3.2 Đối với các Bộ, Ngành, địa phương
+Trao quyền chủ động hơn nữa cho NHPT trong việc quy định lãi suất cho vay, xử lý rủi ro
Theo quy định hiện hành, lãi suất cho vay vốn tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước do Bộ Tài chính công bố Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường điều chỉnh lãi suất nhanh chóng khi thị trường tài chính có biến động, trong khi Bộ Tài chính chậm thông báo lãi suất Điều này khiến Ngân hàng Phát triển (NHPT) trở nên bị động Vào năm 2012, lãi suất cho vay tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước gần tương đương với lãi suất cho vay trung và dài hạn của NHTM, trong khi thủ tục vay vốn qua NHPT lại phức tạp hơn nhiều Kết quả là, chính sách của nhà nước không thu hút được khách hàng và chủ đầu tư, dẫn đến việc không thực hiện hiệu quả trong thực tế.
Theo quy chế hiện hành, việc gia hạn nợ thuộc thẩm quyền của NHPT, khoanh nợ do Bộ Tài chính quyết định, bán nợ cần trình liên bộ, và xóa nợ thuộc thẩm quyền của Thủ tướng Điều này khiến NHPT chưa chủ động trong xử lý rủi ro tín dụng, phụ thuộc nhiều vào các cơ quan quản lý nhà nước, dẫn đến thời gian xử lý kéo dài Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần đề xuất Bộ Tài chính và Thủ tướng ban hành quy chế mới, tăng thêm thẩm quyền cho NHPT Đồng thời, Bộ Tài chính cần thực hiện quản lý nhà nước thường xuyên và có biện pháp kiểm tra, giám sát hoạt động của NHPTVN, cũng như ban hành và hoàn thiện các văn bản hướng dẫn về chính sách tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước.
Chính phủ cần thiết lập các quy định cụ thể về việc công bố thông tin tài chính doanh nghiệp đã được kiểm toán, nhằm đảm bảo tính minh bạch và chất lượng báo cáo Đồng thời, cần có quy định chặt chẽ hơn về điều kiện thành lập Công ty kiểm toán và trách nhiệm của kiểm toán viên, để ngăn chặn việc phát hành các báo cáo kiểm toán sơ sài và thiếu chất lượng.
Bố trí kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPTVN) là cần thiết đối với các dự án có nguồn trả nợ từ ngân sách nhà nước, bao gồm chương trình kiên cố hóa kênh mương, năng lượng nông thôn và hiện đại hóa hệ thống thủy lợi Đồng thời, cần hỗ trợ và phối hợp với NHPTVN trong việc xử lý tài sản bất động sản của các dự án nhằm thu hồi nợ vay hiệu quả.
Quốc hội và Chính phủ đã có kế hoạch tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPTVN) lên 35.000 tỷ đồng vào năm 2020, với mục tiêu nâng mức này cao hơn trong những năm tiếp theo Hàng năm, NHPTVN cũng đề nghị Bộ Tài chính cấp bù kịp thời chênh lệch lãi suất và phí quản lý để đảm bảo nguồn lực chi trả lương cho cán bộ và thực hiện các chính sách tín dụng đầu tư và xuất khẩu Tuy nhiên, tính đến hết năm 2013, Bộ Tài chính vẫn chưa chuyển khoản bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý cho NHPTVN, với tổng số tiền lên tới 11.200 tỷ đồng.
- Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Xây dựng chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là cần thiết để phù hợp với đặc thù hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam Đặc biệt, việc phân loại nợ cần chú trọng đến các khoản vay phục vụ cho các dự án mà ngân sách nhà nước đảm nhận trách nhiệm trả nợ.
Do đặc thù trong hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPTVN), các văn bản hiện tại của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu Vì vậy, cần thiết phải đề nghị NHNN nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản phù hợp hơn với hoạt động của NHPTVN.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đối mặt với tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, khi họ thu hút khách hàng vay vốn bằng cách cho vay để trả nợ cho các khoản vay từ ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn cho vay, hoặc chỉ dựa vào tài sản đảm bảo Điều này dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng gia tăng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp nhằm hạn chế tình trạng này.
NHNN cần hợp tác với các cơ quan liên quan để hỗ trợ các ngân hàng và Ngân hàng Phát triển Việt Nam trong việc xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ xấu Cần ban hành Thông tư liên tịch quy định rõ ràng về trình tự và trách nhiệm của ngân hàng, công an, chính quyền địa phương và Sở Tài nguyên và Môi trường nhằm tăng cường tiến độ và cụ thể hóa các công việc thi hành án.