Tuy nhiên vấn đề về vốn luôn là một trong những trở ngại lớn đối với các DNV&N, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này còn nhiều khó khăn.. Mục tiêu của đề tài
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 6
Những vấn đề cơ bản về DNV&N 6
1.1.1 Khái ni ệ m DNV&N Để đánh giá mức độ phát triển và tăng cường hỗ trợ cho các DN, người ta thường chia các loại hình DN dựa theo tiêu thức về quy mô Theo tiêu thức này, DN được chia thành DN lớn và DNV&N Quy mô của DN được đánh giá dựa trên một hoặc một nhóm tiêu chí như vốn, doanh thu, lao động,…Mỗi quốc gia, mỗi khu vực có thể lựa chọn một chỉ tiêu hoặc một nhóm các chỉ tiêu khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện, trình độ phát triển và quan điểm riêng của mỗi nước Việc đưa ra được tiêu chí xác định phù hợp là rất quan trọng nhằm xây dựng chính sách hỗ trợ và định hướng phát triển đối với các DN đúng đắn và hợp lí hơn Ở Việt Nam: Chính phủ đã ra Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo đó, Nghị định này đưa ra định nghĩa: DNV&N là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại các quốc gia, đóng góp quan trọng vào việc thực hiện các chính sách kinh tế-xã hội Hoạt động của DNV&N gắn liền với thể chế chính sách và trình độ phát triển của từng quốc gia Tại Việt Nam, DNV&N cũng có những đặc điểm tương đồng với các doanh nghiệp ở các nước đang phát triển.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có khả năng năng động, linh hoạt và dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường, là một trong những đặc điểm nổi bật của họ Hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu, DNV&N đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất của các doanh nghiệp lớn, từ đó chiếm lĩnh thị trường hiệu quả Họ luôn chú trọng đến thị hiếu người tiêu dùng, phản ánh chính xác tín hiệu thị trường Với vốn ít và vòng quay vốn ngắn, DNV&N có khả năng thay đổi quy mô và sản phẩm nhanh chóng khi thị trường biến động So với các doanh nghiệp lớn, DNV&N ít chịu tổn thất hơn khi có sự biến động của thị trường.
DNV&N là những “thanh giảm xóc” đắc lực cho nền kinh tế
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay đã chú trọng đến việc đổi mới công nghệ, tuy nhiên vẫn còn gặp nhiều khó khăn do công nghệ lạc hậu, không đồng bộ và trình độ quản lý còn yếu kém.
Thứ ba, DNV&N góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề lao động và việc làm, nhưng phần lớn đội ngũ lao động còn yếu kém
Thứ tư, DNV&N có quy mô vốn nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn thấp
Quy mô vốn là yếu tố quan trọng phân biệt doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) với doanh nghiệp lớn, ảnh hưởng đến khả năng đổi mới công nghệ, đào tạo quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh Thiếu vốn khiến DNV&N gặp khó khăn trong việc phát triển và thích ứng với thị trường.
DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường thu nhập cho nền kinh tế quốc dân, đồng thời hỗ trợ giải quyết vấn đề việc làm và góp phần vào sự ổn định của kinh tế xã hội.
Thứ hai, hoạt động của các DNV&N tạo ra sự cân đối giữa các vùng miền, các ngành nghề kinh tế
DNV&N có cơ cấu ngành nghề đa dạng, bao gồm cả lĩnh vực truyền thống và hiện đại, từ nông, lâm, thủy sản đến các dịch vụ mới phát triển, góp phần làm cho nền kinh tế năng động hơn Tại các thành phố lớn, nhiều doanh nghiệp lớn và tập đoàn đa quốc gia tập trung, trong khi DNV&N phân bổ đồng đều ở các địa phương, đặc biệt tại vùng khó khăn, giúp thúc đẩy kinh tế Phát triển DNV&N là phương án tối ưu để giảm bớt khoảng cách kinh tế-xã hội giữa các vùng miền và cân đối cơ cấu ngành kinh tế, phù hợp với chính sách phát triển đồng bộ của nhà nước.
Thứ ba, DNV&N góp phần khai thác tiềm năng của địa phương, là trụ cột của nền kinh tế địa phương
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thường phân bố rộng rãi tại các địa phương, khác với các doanh nghiệp lớn tập trung ở thành phố lớn và vùng kinh tế trọng điểm Hoạt động sản xuất và phát triển của DNV&N cần gắn liền với đặc điểm kinh tế xã hội và tiềm năng địa phương, từ việc sản xuất các sản phẩm cần thiết cho đến khai thác nguồn lực sẵn có và tuân thủ môi trường pháp lý Các tỉnh có địa hình đẹp phát triển du lịch, trong khi các tỉnh có truyền thống văn hóa lâu đời chú trọng vào du lịch làng nghề DNV&N đóng góp lớn vào sản lượng và tạo công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài Việt Nam đang hướng tới công nghiệp hóa, và phát triển bền vững các DNV&N dựa trên nguồn lực sẵn có là hướng đi đúng đắn để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các khâu sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp lớn, tạo nền tảng cho sự hình thành các doanh nghiệp vững mạnh trong nền kinh tế thị trường Mọi doanh nghiệp muốn phát triển đều cần phải bắt đầu từ DNV&N Do đó, việc phát triển lực lượng DNV&N sẽ thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế và tăng cường khả năng hội nhập vào thương mại quốc tế.
Cùng với sự phân công lao động xã hội ngày càng sâu sắc, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp lớn DNV&N thực hiện các khâu gia công, đóng gói, vận chuyển và phân phối, đồng thời tham gia vào một phần của các dự án và cung cấp nguyên liệu đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh Sự phân phối công việc này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn tạo ra mối liên kết chặt chẽ giữa các thành viên trong nền kinh tế thị trường, từ đó mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất cho xã hội.
1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế toàn cầu đã làm cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên cực kỳ quan trọng Mạng lưới NHTM không chỉ hoạt động trong nước mà còn mở rộng ra khu vực và quốc tế, đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu và giao thương giữa các quốc gia NHTM là một phần thiết yếu trong mọi hoạt động kinh doanh của mỗi quốc gia.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa từ nhiều góc độ khác nhau, nhưng chủ yếu được coi là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế thị trường.
Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 tại Việt Nam định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng của NHTM bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian tài chính quan trọng, điều phối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư của xã hội Sự tham gia của NHTM không chỉ làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó thúc đẩy tăng trưởng và đầu tư.
Hoạt động cho vay của NHTM trong nền kinh tế thị trường 9 1 Khái niệm NHTM 9 2 Các hoạt động của NHTM 11
1.2.2.3 Hoạt động dịch vụ, thanh toán và ngân quỹ Để đáp ứng nhu cầu lưu chuyển tiền tệ trong nước và quốc tế, các NHTM còn thực hiện chức năng thanh toán Hoạt động thanh toán bao gồm thanh toán giữa
NH với khách hàng và giữa các NHTM với nhau thông qua NHNN
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền mở tài khoản cho khách hàng và thực hiện các giao dịch thanh toán thông qua việc điều chỉnh số dư tài khoản Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm cung cấp dịch vụ thanh toán, thực hiện thanh toán trong nước, thu hộ, chi hộ, và dịch vụ thu phát tiền mặt Ngoài ra, NHTM cũng có khả năng thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép Các NHTM còn được mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng.
Ngân hàng trong nước tham gia vào hệ thống thanh toán quốc tế theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng thương mại không chỉ đa dạng hóa lợi ích cho khách hàng mà còn thúc đẩy khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng.
Ngành ngân hàng đang ngày càng phát triển và yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ Các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán và quản lý ngân quỹ, nhằm duy trì uy tín với khách hàng Hệ thống thanh toán giữa các chi nhánh ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau ngày càng được cải thiện.
Here is a rewritten paragraph that conveys the same meaning while complying with SEO rules:"Nhờ vào sự hội nhập kinh tế trong nước và quốc tế, nền kinh tế thị trường đã được thúc đẩy mạnh mẽ, tạo ra sự thông suốt và kích thích tốc độ tăng trưởng cũng như đầu tư Điều này đã góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế, mang lại nhiều cơ hội và lợi ích cho các doanh nghiệp và người dân."
1.2.3 Khái quát ho ạ t độ ng cho vay c ủ a NHTM
1.2.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Cho vay là một hình thức tín dụng quan trọng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đơn giản, cho vay là việc ngân hàng cấp một khoản tiền nhất định cho doanh nghiệp trong một khoảng thời gian cụ thể, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là hoạt động ra đời sớm nhất, đóng góp tỷ trọng lớn nhất vào tổng thu nhập của NHTM, và cũng là dịch vụ quen thuộc nhất đối với những người sử dụng vốn vay.
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Khi cho khách hàng vay, ngân hàng thu được lãi suất, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với các rủi ro như lãi suất, thanh khoản và kỳ hạn Nếu không có biện pháp quản lý hiệu quả, ngân hàng có thể gặp nguy cơ phá sản.
1.2.3.2 Vai trò hoạt động cho vay
Cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính và lợi nhuận cao cho ngân hàng, giúp chi trả lãi suất tiền gửi, cũng như các chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương và các khoản chi phí khác cần thiết để duy trì hoạt động của ngân hàng.
Thứ ba, bằng việc cho vay ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền tệ lớn trong nền kinh tế
1.2.3.3 Phân loại hoạt động cho vay
Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
(Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006)
Phân loại theo đối tượng khách hàng là một trong những phương pháp phổ biến tại các ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó cho vay khách hàng doanh nghiệp (DN) là hoạt động chính, mang lại hiệu quả cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Hiện nay, với sự gia tăng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), các NHTM đang tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay đối tượng này và xác định họ là khách hàng tiềm năng.
Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNV&N 15
1.3.1 Vai trò c ủ a v ố n vay Ngân hàng đố i v ớ i DNV&N
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là điều không thể thiếu Những doanh nghiệp này, giống như các loại hình doanh nghiệp khác, đều tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh và áp dụng các phương thức hoạt động để tối ưu hóa hiệu quả.
Tiêu chí phân loại hoạt động cho vay
Theo loại khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân, cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, cho vay Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
Theo tính chất đảm bảo: Cho vay thế chấp, cầm cố, tín chấp, bảo lãnh của bên thứ 3…
Theo phương pháp cấp tiền vay: Cho vay từng lần, theo hạn mức, luân chuyển, thấu chi…
Theo loại tiền vay: Cho vay bằng nội tệ, ngoại tệ, vàng…
Vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay tiêu dùng và kinh doanh, giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đầu tư vào khu vực này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn tác động tích cực đến hệ thống ngân hàng, góp phần đổi mới chính sách tiền tệ và hoàn thiện các cơ chế tín dụng, thanh toán ngoại hối Điều này cho thấy vai trò thiết yếu của tín dụng ngân hàng trong sự phát triển bền vững của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được liên tục
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, các doanh nghiệp cần cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ để tồn tại và phát triển Tuy nhiên, không có doanh nghiệp nào có thể đảm bảo 100% vốn cho sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp doanh nghiệp đầu tư vào cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc và cải tiến phương thức kinh doanh, từ đó thúc đẩy quá trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục.
+ Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần tuân thủ hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và tuân thủ các điều khoản, bất kể hiệu quả kinh doanh Do đó, các doanh nghiệp cần có phương án sản xuất khả thi để không chỉ thu hồi đủ vốn mà còn sử dụng vốn một cách hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn và đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng để có khả năng trả nợ và đạt lợi nhuận Trong quá trình cho vay, ngân hàng thực hiện kiểm soát chặt chẽ trước, trong và sau khi giải ngân, yêu cầu doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.
+ Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cạnh tranh là yếu tố quyết định trong nền kinh tế thị trường, buộc doanh nghiệp phải chiến thắng để tồn tại, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Những doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các công ty lớn trong nước và quốc tế do hạn chế về vốn và khả năng tích lũy Để nâng cao sức cạnh tranh, họ cần tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư, mở rộng sản xuất và trang bị công nghệ hiện đại Tuy nhiên, việc tích lũy vốn tự có thường mất nhiều năm, khiến cơ hội phát triển bị bỏ lỡ Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành giải pháp quan trọng giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện mục tiêu mở rộng sản xuất và kinh doanh.
1.3.2 Tính t ấ t y ế u c ủ a vi ệ c m ở r ộ ng ho ạ t độ ng cho vay đố i v ớ i DNV&N
Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tạo ra cơ hội tăng trưởng tín dụng nhanh chóng và bền vững cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM).
Nguồn vốn huy động của các TCTD đã tăng lên nhờ vào sự gia tăng lượng tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Sự phát triển mạnh mẽ của các DNV&N góp phần làm gia tăng khối lượng và tốc độ chu chuyển hàng hóa trong nền kinh tế, từ đó thúc đẩy gia tăng giao dịch thanh toán, đặc biệt là thanh toán qua ngân hàng.
DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường thu nhập cho cư dân, góp phần làm gia tăng số tiền gửi tiết kiệm của cả cộng đồng và các doanh nghiệp nhỏ này.
Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động cho vay đang chuyển dịch theo hướng giảm tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) do những hạn chế của loại hình này và quá trình tái cấu trúc Ngược lại, khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) được xem là thị trường tiềm năng cho các tổ chức tín dụng (TCTD) mở rộng tín dụng và đa dạng hóa danh mục đầu tư.
1.3.3 Các nhân t ố ả nh h ưở ng đế n ho ạ t độ ng cho vay c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i đố i v ớ i doanh nghi ệ p v ừ a và nh ỏ
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một mối quan hệ tín dụng phụ thuộc vào thiện chí của ngân hàng và nỗ lực của doanh nghiệp Tuy nhiên, cả ngân hàng và doanh nghiệp đều là thành viên của nền kinh tế, hoạt động theo quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh của các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Do đó, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, bao gồm các yếu tố nội tại của ngân hàng và các yếu tố khách quan khác.
1.3.3.1 Các nhân tố khách quan a) Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng hàng đầu Khi ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay, việc thẩm định tài chính của doanh nghiệp được ưu tiên hàng đầu.
Để đảm bảo tính khả thi của dự án đầu tư, doanh nghiệp (DN) cần sử dụng hệ thống kế toán chuẩn và lập báo cáo tài chính minh bạch Điều này giúp DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) Ngược lại, nếu DN không chứng minh được tính minh bạch tài chính và không đáp ứng yêu cầu về sổ sách kế toán, ngân hàng sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của DN Hơn nữa, trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo cũng rất quan trọng, phản ánh sự năng lực và tầm nhìn của DN, là yếu tố then chốt trong quyết định cho vay của NHTM.
Khả năng xây dựng dự án đầu tư của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định tài chính Ngân hàng cần chú trọng vào việc đánh giá tính khả thi của dự án đầu tư để đảm bảo hiệu quả và thành công trong các quyết định tài chính.
Dự án đầu tư là kế hoạch quan trọng của doanh nghiệp (DN) để sử dụng vốn vay từ ngân hàng (NH), giúp NH đánh giá tính hợp lý trong việc sử dụng vốn vay của DN Nội dung dự án cần rõ ràng, bao gồm phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển thị trường và kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất Một dự án được xem là khả thi khi thể hiện sự nghiên cứu kỹ lưỡng của chủ DN và khả năng ứng phó với rủi ro Việc xây dựng một dự án đầu tư tốt không chỉ tăng cường niềm tin của NH mà còn giảm thiểu rủi ro cho khoản vay Ngược lại, nếu DN không chuẩn bị kỹ lưỡng, sẽ làm tăng rủi ro và khiến NH e ngại trong việc cho vay.
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHTMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 30
Khái quát về chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 38
2.2.1 L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh (Vietcombank Quảng Ninh) được thành lập vào ngày 01/10/1991, đánh dấu sự khởi đầu trong thời kỳ đổi mới của đất nước Trong suốt 20 năm hoạt động, Vietcombank Quảng Ninh đã vượt qua nhiều khó khăn của cơ chế kinh tế thị trường, khẳng định sự phát triển ổn định và hiệu quả Từ 3 phòng nghiệp vụ và 17 cán bộ, nhân viên ban đầu, chi nhánh đã mở rộng thành 07 phòng giao dịch và 09 phòng nghiệp vụ, đồng thời tách ra thành hai chi nhánh độc lập là Vietcombank Móng Cái và Vietcombank Hạ Long, với tổng số cán bộ nhân viên ngày càng tăng.
Vietcombank Quảng Ninh có 154 cán bộ, trong đó 83% có trình độ đại học trở lên và 100% được đào tạo về tin học Tổng tích sản năm 2010 đạt 3.550 tỷ đồng, gấp 77 lần so với năm 1991 và tăng 4 lần so với năm 2000, với hơn 51 nghìn khách hàng giao dịch Lợi nhuận bình quân hàng năm đạt 25 tỷ đồng, đặc biệt trong ba năm gần đây, lợi nhuận đã tăng mạnh, đạt 58 tỷ đồng năm 2008 và 78 tỷ đồng năm 2010 Vietcombank Quảng Ninh đóng góp quan trọng cho sự phát triển của các doanh nghiệp khai thác than, xuất nhập khẩu và dịch vụ du lịch tại tỉnh Quảng Ninh Hiện tại, chi nhánh này là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất tỉnh và luôn dẫn đầu về tài trợ vốn cho ngành than, thanh toán xuất nhập khẩu, cũng như phát hành và thanh toán thẻ.
2.2.2 Khái quát k ế t qu ả ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Chi nhánh
Vietcombank Quảng Ninh, ban đầu là một bộ phận của Vietcombank Trung ương, chuyên phục vụ kinh tế đối ngoại với các dịch vụ như ký ngân, chi trả kiều hối và cho vay xuất nhập khẩu Trong thời kỳ mở cửa, ngân hàng đã chuyển mình mạnh mẽ, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh từ đầu tư tín dụng sang các lĩnh vực khác như tiền gửi, thanh toán và dịch vụ ngân hàng hiện đại Với việc xác định con người, công nghệ thông tin và quản trị là nền tảng của ngân hàng hiện đại, Vietcombank Quảng Ninh đã đầu tư vào các yếu tố này và áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng cũng chú trọng phát triển công tác khách hàng, từ tiếp thị đến chính sách Marketing, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Công tác huy động vốn và tín dụng của Vietcombank Quảng Ninh không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa hình thức huy động như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và dịch vụ tiền gửi Ngân hàng cung cấp các dịch vụ linh hoạt với mức phí hấp dẫn, đặc biệt khuyến khích phục vụ khách hàng trọn gói từ thanh toán, tài trợ thương mại đến tư vấn miễn phí Nhờ đó, nguồn vốn huy động của Vietcombank Quảng Ninh tăng trưởng ổn định với tốc độ trung bình trên 30%/năm, đặc biệt là nguồn vốn từ dân cư và huy động vốn bằng ngoại tệ luôn dẫn đầu trên địa bàn Hiện tại, tỉnh Quảng Ninh có 42 chi nhánh ngân hàng thương mại, trong đó Vietcombank xác định 4 đối thủ cạnh tranh chính là BIDV, Vietinbank, SHB và MB Năm 2011, thị phần huy động vốn của Vietcombank Quảng Ninh đứng thứ 5 trong số các ngân hàng thương mại, cho thấy thị phần của ngân hàng vẫn còn hạn chế so với các đối thủ cạnh tranh.
Biểu 2.6: Thị phần huy động vốn, dư nợ tín dụng, Thanh toán XNK của một số NHTM năm 2011 tại Quảng Ninh (ĐVT: Tỷ đồng)
Nguồn: báo cáo ngân hàng nhà nước Quảng Ninh
Tại thời điểm 31/12/2012 Tổng vốn huy động quy VND của Chi nhánh đạt mức cao nhất từ trước đến nay, đạt 2.933 tỷ đồng, tăng 15% so với thời điểm 31/12/2011
Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn của VCB QN giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD
1 Thị trường liên ngân hàng 4.18 1.84 7.31 44.02% 397.28%
2, Huy động từ nền kinh tế 2,010.67 2,547.45 2,926.32 126.70% 114.87%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 của Chi nhánh VCB Quảng Ninh
Hoạt động cấp tín dụng là một trong những nhiệm vụ chính của ngân hàng, cung ứng vốn cho nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh thị trường chứng khoán chưa phát triển Vietcombank Quảng Ninh, từ việc cấp tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đã mở rộng sang cung ứng vốn cho tất cả các thành phần kinh tế với cả ngắn hạn và trung dài hạn Trong giai đoạn đầu thành lập, kinh tế quốc doanh chiếm ưu thế, trong khi các thành phần kinh tế khác còn yếu và tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng tập trung vào cấp tín dụng cho các ngành kinh tế mũi nhọn, có tiềm năng như khai thác than, xây dựng, thương mại – du lịch, xuất nhập khẩu và chế biến tiểu thủ công nghiệp.
Kể từ năm 2000, kinh tế Quảng Ninh đã có sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào những thay đổi trong chính sách của Đảng và Nhà nước Vietcombank Quảng Ninh đã đầu tư vào các ngành kinh tế trọng điểm, với tổng mức đầu tư lớn cho các dự án như nâng công suất mỏ than Đồng Rì (454 tỷ đồng) và khai thác lò giếng khu Cánh Gà mỏ than Vàng Danh (792 tỷ đồng) Ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nhà máy nhiệt điện Cẩm Phả với khoản tín dụng 120 triệu USD, trong đó Vietcombank Quảng Ninh cung cấp 45 triệu USD Không chỉ dừng lại ở các lĩnh vực truyền thống, Vietcombank Quảng Ninh còn mở rộng đầu tư vào nông, lâm, ngư nghiệp và chế biến hải sản, tăng tỷ trọng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ lên trên 11% tổng dư nợ Trong ba năm gần đây, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã có sự bứt phá rõ rệt, với dư nợ tín dụng đạt 6.161 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tính đến ngày 31/12/2012.
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu tín dụng của VCB QN năm 2010 - 2012 ĐV: Tỷ đồng, triệu USD
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 0.73% 0.90% 0.93% 122.86% 104.09%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 của Chi nhánh VCB Quảng Ninh
Cho vay doanh nghiệp lớn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng dư nợ của
Chi nhánh có tỷ lệ cho vay trên mức 75%, chủ yếu phục vụ doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp khai thác mỏ, chiếm khoảng 80% tổng dư nợ Phần lớn các khoản vay là trung và dài hạn, chiếm 71% tổng dư nợ Quảng Ninh, với đặc điểm là vùng kinh tế phát triển mạnh về du lịch, dịch vụ và khai thác khoáng sản, tập trung nhiều doanh nghiệp lớn, bao gồm các tổng công ty, doanh nghiệp Nhà nước và công ty cổ phần.
Ngân hàng Vietcombank (VCB) Quảng Ninh nổi bật với ưu thế về nguồn ngoại tệ và khả năng thanh toán xuất nhập khẩu, khiến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp Nhà nước, ưu tiên chọn VCB Quảng Ninh làm đối tác giao dịch Chi nhánh này cung cấp dịch vụ giao dịch trọn gói, bao gồm tiền gửi và tín dụng, đáp ứng nhu cầu đầu tư theo ngành của các doanh nghiệp.
Ninh có nền kinh tế đa dạng với sự phân bổ đồng đều, nhưng chủ yếu tập trung vào ngành công nghiệp khai thác mỏ Ngoài ra, ngành sản xuất và phân phối điện, khí đốt cùng với ngành thuỷ sản cũng đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của địa phương.
Biểu 2.7 : Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2012
Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2012
13% Thuỷ sản và nông lâm nghiệp
Sx&PP điện khí đốt và nước đóng vai trò quan trọng trong công nghiệp khai thác mỏ và chế biến Thương nghiệp, khách sạn và nhà hàng cũng góp phần vào sự phát triển kinh tế Ngoài ra, vận tải, kho bãi và thông tin liên lạc là những lĩnh vực thiết yếu hỗ trợ hoạt động dịch vụ tại hộ gia đình và các ngành khác.
Phát tri ể n d ị ch v ụ ngân hàng bán l ẻ và các s ả n ph ẩ m ngân hàng hi ệ n đạ i :
Vietcombank Quảng Ninh là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại để tự động hóa dịch vụ ngân hàng, giữ vững vị trí dẫn đầu về thị phần Thẻ Vietcombank không ngừng khẳng định chất lượng dịch vụ và tính đa năng của sản phẩm, với các dòng thẻ nội địa và quốc tế như Vietcombank Connect24, Vietcombank American Express, Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard Đây là ngân hàng duy nhất tại địa phương chấp nhận thanh toán cho cả 6 loại thẻ quốc tế phổ biến: VISA, MASTERCARD, JCB, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB và CHINA UNIONPAY Đặc biệt, vào năm 2009, Vietcombank Quảng Ninh đã ra mắt dịch vụ ngân hàng điện tử như Internetbanking, VCB-Money, SMS Banking và Phone banking, được người tiêu dùng đón nhận nồng nhiệt.
Bảng 2.5: Tổng kết kết quả hoạt động dịch vụ của VCB Quảng ninh giai đoạn 2011 – 2012 Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 KH 2012 So sánh
- Doanh số TT thẻ quốc tế (triệu
- Doanh số TT thẻ nội địa (tỷ
- Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế (tỷ đồng) 129.26 136.33
- Doanh số sử dụng thẻ tín dụng
- Số lượng phát hành thẻ nội địa 11,101 11,796
- Số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế 2,913 1,547
- Số lượng thẻ tín dụng phát hành 574 599 657 104.36 91.17
Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ mới 16 26 25 162.50 104.00
2 D ị ch v ụ ngân hàng hi ệ n đạ i
- Số KH sử dụng Internet
- Số KH sử dụng SMS B@king tăng thêm 8,461 9,141
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 của VCB Quảng Ninh
Hoạt động thanh toán quốc tế tại VCB Quảng Ninh luôn khẳng định vị trí hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại, với 20 năm kinh nghiệm và ưu thế vượt trội so với các ngân hàng thương mại khác Doanh số thanh toán quốc tế liên tục tăng trưởng với tỷ lệ bình quân trên 30% mỗi năm, đáp ứng nhanh chóng, chính xác và an toàn nhu cầu của khách hàng Năm 2012, VCB Quảng Ninh tiếp tục giữ vị trí dẫn đầu toàn tỉnh về thanh toán xuất nhập khẩu, chiếm 29% thị phần tổng doanh số thanh toán XNK trên địa bàn.
Bảng 2.6: Số liệu thanh toán quốc tế của VCB QN giai đoạn 2011 - 2012 ĐVT: Triệu USD
Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 KH 2012 So sánh (%)
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 của VCB Quảng Ninh
2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại chi nhánh
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh
2.3.1 Quy trình cho vay DNV&N t ạ i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo ạ i th ươ ng Qu ả ng Ninh
Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh là một phần của hệ thống NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, vì vậy các chính sách cho vay, điều kiện và nguyên tắc cho vay đều tuân thủ các quy định chung của toàn hệ thống và các quy định hiện hành.
Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), việc cho vay đối với các doanh nghiệp phải tuân thủ quy trình tín dụng được quy định tại Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD ngày 28/01/2008 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Quyết định số 228/QĐ – NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 của Hội đồng quản trị Các nguyên tắc cho vay cần được áp dụng nghiêm ngặt để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Nguyên tắc thứ nhất: Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc thứ hai: Khách hàng vay vốn phải hoàn trả gốc và lãi món vay đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng
Dựa vào các nguyên tắc, ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp theo dõi và phát hiện kịp thời để xử lý những trường hợp khách hàng vay vốn không lành mạnh, từ đó hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Để xem xét cho vay, khách hàng cần đáp ứng đủ các điều kiện, bao gồm có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Đối với pháp nhân Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự:
Thực trạng cho vay đối với các DNV&N tại Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 55
Theo báo cáo cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh, số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng đã tăng đáng kể trong các năm 2011 và 2012 Đến ngày 31/12/2012, tổng số doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, có quan hệ tín dụng với Chi nhánh là 226 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 95 doanh nghiệp, tương đương 42% tổng số Chỉ tiêu này trong năm 2012 là 83 doanh nghiệp trên tổng số.
Chi nhánh đã mở rộng đối tượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N), với 212 doanh nghiệp chiếm 39% tổng số Điều này cho thấy xu hướng cho vay của chi nhánh đang tập trung vào việc hỗ trợ DNV&N.
Bảng 2.7: Số lượng DNV&N đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ trọng Năm 2012 Tỷ trọng
Bảng 2.8: Cơ cấu DNV&N theo thành phần kinh tế:
Số lượng khách hàng STT Loại hình kinh tế
Cơ cấu doanh nghiệp theo thành phần kinh tế năm 2011
Cơ cấu doanh nghiệp theo thành phần kinh tế năm 2012
Trong số khách hàng của DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh, phần lớn là doanh nghiệp cổ phần và công ty TNHH Theo biểu đồ, năm 2012, tỷ trọng cho vay của chi nhánh đối với công ty cổ phần đạt 50%, tiếp theo là công ty TNHH với 45%, và các doanh nghiệp khác chiếm 5%.
2.3.2.2 Doanh số cho vay DNV&N
NH VCB Quảng Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng qua các năm, với doanh số cho vay đối với doanh nghiệp và người nông dân cũng tăng đáng kể.
Ngân hàng VCB Quảng Ninh đã đạt được kết quả khả quan nhờ chuyển mình thành ngân hàng đa năng, từ đó điều chỉnh cơ cấu cho vay để tăng cường phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) cùng với việc mở rộng cho vay cá nhân.
Quảng Ninh, nơi có trụ sở chi nhánh, nổi tiếng với nguồn tài nguyên khoáng sản phong phú, bao gồm trữ lượng than khoảng 10 tỷ tấn, cùng nhiều mỏ đất sét và núi đá vôi Tỉnh cũng sở hữu di sản thiên nhiên Vịnh Hạ Long và di tích văn hóa Yên Tử, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế Trong những năm qua, Quảng Ninh đạt tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm là 12,7% (giai đoạn 2006-2010) và 12% trong năm 2011, với GDP bình quân đầu người vượt trên 2.200 USD.
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu GDP của tỉnh Quảng Ninh theo ngành kinh tế năm 2011
Với nhiều lợi thế, hoạt động kinh tế tại địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển Đến ngày 31/12/2011, toàn tỉnh đã có 7.000 doanh nghiệp hoạt động kinh doanh với tổng vốn đăng ký vượt 65.000 tỷ đồng.
Ngành dịch vụ du lịch dẫn đầu với 3.402 doanh nghiệp, tiếp theo là ngành công nghiệp với 1.057 doanh nghiệp, chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn như Hạ Long, Cẩm Phả, Uông Bí và Móng Cái Chi nhánh đã mở rộng hoạt động tại Hạ Long, Uông Bí và Cẩm Phả, tạo ra tiềm năng lớn cho tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) Tuy nhiên, hiện tại, chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay doanh nghiệp lớn, chưa chú trọng đến DNV&N Mặc dù dư nợ và doanh số cho vay DNV&N tại NH VCB Quảng Ninh đã tăng, nhưng chưa theo kịp sự phát triển của các doanh nghiệp này trong địa phương Do đó, NH VCB Quảng Ninh cần mở rộng cho vay đối với DNV&N để khai thác tiềm năng lớn mạnh của khu vực.
Bảng 2.9: Tổng hợp dư nợ, doanh số cho vay đối với DNV&N
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng trưởng
Tổng doanh số cho vay 2.924 100% 7.966 100% 272%
Theo số liệu từ Phòng Quản lý nợ – VCB Quảng Ninh, năm 2012, tổng dư nợ của chi nhánh tăng 38% so với năm 2011, trong đó dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) chỉ tăng 21% Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay DNV&N vẫn còn thấp, chỉ chiếm khoảng hơn 6% tổng dư nợ, cho thấy sự tăng trưởng cho vay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn, trong khi doanh số cho vay DNV&N chỉ ghi nhận mức tăng 6%.
2.3.2.3 Tình hình dư nợ cho vay DNV&N
Qua số liệu cho thấy, dư nợ cho vay DNV&N tại chi nhánh chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ (trung bình khoảng 6,5% tổng dư nợ)
* Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề kinh doanh
Ngân hàng VCB Quảng Ninh không chỉ đa dạng hóa hình thức cho vay cho các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần sở hữu khác nhau, mà còn mở rộng hoạt động cho vay cho nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau.
Biểu 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề kinh doanh
Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2012
Ngành nông nghiệp và lâm nghiệp, thủy sản (1.45%) Công nghiệp khai thác mỏ (13.4%)
Công nghiệp chế biến, cơ khí, chế tạo (23.42%) Xây dựng (12.02%)
Thương nghiệp, sửa chữa ôtô xe có động cơ, môtô, xe máy, đồ dùng cá nhân và gia đình (31.07%) Khách sạn, nhà hàng (5.01%)
Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc (12.52%) Giáo dục và đào tạo (1.12%)
Nguồn: Tổng hợp số liệu từ báo cáo của Phòng Quản lý nợ - VCB Quảng Ninh
Biểu đồ cho thấy cơ cấu cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) của chi nhánh VCB Quảng Ninh hiện tại chủ yếu tập trung vào năm ngành chính Cụ thể, lĩnh vực thương nghiệp chiếm 31,07%, tiếp theo là ngành công nghiệp chế biến và cơ khí chế tạo với 23,42% Ngành công nghiệp khai thác mỏ chiếm 13,4%, trong khi vận tải kho bãi và thông tin liên lạc chiếm 12,52% Cuối cùng, ngành xây dựng chiếm 12,02%, còn lại các ngành khác chỉ chiếm 7,585% Điều này cho thấy VCB Quảng Ninh đang chú trọng vào việc cho vay các ngành này để phát triển kinh tế địa phương.
Ngành công nghiệp khai thác, thương nghiệp và chế biến tại Quảng Ninh hiện chiếm tỷ trọng cao trong tổng sản phẩm, phản ánh quá trình phát triển kinh tế từ khi chuyển sang cơ chế thị trường Mặc dù mô hình tăng trưởng này đã giúp đạt được tăng trưởng bứt phá và đảm bảo đời sống cho người lao động, nhưng nó chỉ phù hợp với một giai đoạn phát triển nhất định Hiện nay, bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước đã thay đổi, dẫn đến tình trạng tăng trưởng nóng và không bền vững tại Quảng Ninh, khi GDP tỉnh tăng trung bình hơn 12%/năm, nhưng than vẫn chiếm 33% GDP Thu nội địa chủ yếu từ khai thác than và thuế sử dụng đất, trong khi thu từ dịch vụ chỉ chiếm khoảng 23%.
Kinh tế Quảng Ninh đang phát triển mạnh mẽ nhưng phụ thuộc vào tài nguyên hữu hạn và phải đối mặt với những hệ lụy về môi trường và văn hóa Đến năm 202
Do đó trong thời gian tới, VCB Quảng Ninh cần xem xét và định hướng cụ thể trong quan hệ tín dụng đối với ngành dịch vụ
* Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo loại hình kinh tế
Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo loại hình kinh tế ĐVT: Tỷ đồng
2012 Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng
(Nguồn: Phòng Quản lý nợ chi nhánh NH VCB Quảng Ninh)
Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh cam kết đa dạng hóa đối tượng khách hàng từ mọi thành phần kinh tế Dữ liệu cho thấy quy mô tín dụng mở rộng nhanh chóng, chủ yếu tập trung vào công ty cổ phần và công ty TNHH, trong khi DNNN gần như không có sự tăng trưởng Đặc biệt, dư nợ cho vay với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng trưởng đáng kể, đạt gần 22% trong năm 2012 so với năm 2011 Đây là sự chuyển dịch cơ cấu hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế xã hội hiện nay.
* Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn nợ
Bảng 2.11: Phân loại dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn nợ ĐVT: Tỷ đồng
Dư nợ trung, dài hạn 141,63 48.73% 125,89 35.65% 88.89%
(Nguồn: Phòng Quản lý nợ chi nhánh NH VCB Quảng Ninh)
Dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn đều có xu hướng tăng qua các năm, với dư nợ ngắn hạn vẫn giữ vị trí chủ đạo Năm 2012, tốc độ tăng trưởng của dư nợ ngắn hạn đạt 52,52% so với năm 2011, trong khi tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ có dấu hiệu giảm nhẹ.
* Dư nợ cho vay DNV&N không có tài sản đảm bảo
Đánh giá cho vay đối với DNV&N tại Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 66
2.4.1 Nh ữ ng k ế t qu ả đạ t đượ c
Qua quá trình phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh, tác giả nhận thấy rằng hoạt động cho vay cho đối tượng này có nhiều ưu điểm nổi bật.
VCB đã thiết lập một quy trình tín dụng rõ ràng và chặt chẽ, hướng dẫn chi tiết cho việc cho vay khách hàng Tất cả các mẫu hợp đồng, báo cáo thẩm định và các tác nghiệp liên quan đều được chuẩn hóa, đảm bảo tính nhất quán và hiệu quả trong quá trình vay vốn.
Chi nhánh không ngừng mở rộng nguồn vốn và mạng lưới phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong tỉnh, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ vay vốn Điều này đã thu hút nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) hoạt động tại địa bàn, dẫn đến sự gia tăng đáng kể về số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng Doanh số cho vay và dư nợ cho DNV&N cũng ghi nhận mức tăng trưởng nhanh và ổn định.
Cơ cấu cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đã được mở rộng, bao gồm tất cả các ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển của tỉnh, với trọng tâm chính là ngành thương mại dịch vụ Thời hạn cho vay cũng rất đa dạng, phù hợp với tính chất của từng ngành nghề kinh doanh.
Chi nhánh đang thực hiện chính sách mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế và đảm bảo sự bình đẳng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đã giảm dần theo thời gian, trong khi đó, việc cho vay cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN), đang gia tăng.
Vào thứ năm, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh và đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn giữ ở mức thấp so với kế hoạch Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giảm so với năm 2011.
Năm 2012 đánh dấu sự thành công của Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng, đặc biệt trong xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng Để duy trì thành công này, Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường huy động vốn và cho vay, đồng thời chú trọng quản lý chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhờ nỗ lực của Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên Với vai trò trung gian tài chính rõ ràng, chi nhánh đã tích cực huy động vốn và phát triển hoạt động tín dụng, đồng thời tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng Sự nỗ lực này đã giúp thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững và gia tăng nhóm khách hàng truyền thống.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), được Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh chú trọng và cải tiến để đáp ứng nhu cầu đầu tư của xã hội Những nỗ lực này không chỉ khẳng định vị thế của ngân hàng trên địa bàn mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển.
Mặc dù Chi nhánh VCB Quảng Ninh đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N), nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng tín dụng dành cho DNV&N.
Trong thời gian qua, Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay DNV&N Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động này vẫn còn hạn chế Với tiềm năng của địa phương và năng lực của ngân hàng, hiệu quả mở rộng cho vay đối với DNV&N của chi nhánh chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng của khu vực.
Hạn chế này được biểu hiện thông qua nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNV&N Bao gồm:
Quá trình xét duyệt và quyết định cho vay kéo dài ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư và tiến trình thi công dự án của doanh nghiệp Việc tách bạch bộ phận thẩm định và tác nghiệp giúp kiểm soát chặt chẽ hơn, hạn chế tiêu cực do đạo đức nghề nghiệp và giảm rủi ro trong quá trình thực hiện, như sai sót về số tiền, lãi suất hoặc lịch trả nợ Tuy nhiên, điều này cũng là nguyên nhân làm chậm trễ trong quy trình cho vay.
Một số tài sản của DNV&N mặc dù vẫn giữ tính pháp lý, nhưng không đáp ứng đủ tiêu chí của ngân hàng để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Hơn nữa, nhiều tài sản này còn bị ngân hàng định giá thấp hơn so với giá thị trường.
Nhiều doanh nghiệp vay vốn với tài sản đảm bảo nhưng không tuân thủ quy định ngân hàng, như chỉ có hợp đồng mua nhà hoặc đất dự án, dẫn đến việc không được chấp thuận vay Hơn nữa, ngân hàng thường đánh giá giá trị tài sản cầm cố, thế chấp không hợp lý, đặc biệt là giá trị đất đai, nhà xưởng và máy móc thiết bị, thường thấp hơn nhiều so với giá thị trường Kết quả là số tiền cho vay không đủ đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đã cải thiện nhưng chỉ chiếm 6% tổng dư nợ, cho thấy sự tập trung vào các doanh nghiệp lớn và nhà nước có thể gây rủi ro khi có sự thay đổi chính sách Để giảm thiểu rủi ro và đa dạng hóa danh mục đầu tư, Ngân hàng VCB Quảng Ninh cần mở rộng đối tượng cho vay DNV&N, vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng Việc xây dựng chính sách khai thác hợp lý cho nhóm khách hàng này là rất cần thiết.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHTMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 73 3.1 Chủ trương phát triển các DNV&N 73
Chủ trương của nhà nước 73
Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã được công nhận rộng rãi trên toàn cầu Tuy nhiên, chiến lược phát triển khu vực kinh tế này phụ thuộc vào đặc điểm và mục tiêu phát triển riêng của từng quốc gia Tại Việt Nam, nền kinh tế còn nhỏ bé và phần lớn doanh nghiệp đang hoạt động là DNV&N, cho thấy tầm quan trọng của khu vực này trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Nhận thức về sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) là nhiệm vụ chính trị quan trọng trong chiến lược xây dựng quan hệ sản xuất mới Ngày 07/09/2012, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt kế hoạch phát triển DNV&N giai đoạn 2011 – 2015, tập trung vào các quan điểm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, phù hợp với đặc điểm, tính chất và xu hướng phát triển của khu vực này.
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một chiến lược quan trọng và bền vững trong chương trình hành động của Chính phủ, đóng vai trò then chốt trong chính sách phát triển kinh tế quốc gia.
Nhà nước tạo ra một môi trường pháp lý và các chính sách thuận lợi để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế, giúp họ phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh Mục tiêu là huy động mọi nguồn lực cho đầu tư và phát triển kinh tế.
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cần tuân thủ phương châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lượng và số lượng, đồng thời đạt hiệu quả kinh tế và bảo vệ môi trường Điều này không chỉ góp phần tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo mà còn đảm bảo trật tự, an toàn xã hội Cần phát triển doanh nghiệp phù hợp với điều kiện từng vùng, khuyến khích công nghiệp nông thôn và làng nghề truyền thống, đặc biệt ở các khu vực khó khăn Ưu tiên hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa do đồng bào dân tộc, phụ nữ và người tàn tật làm chủ, đồng thời chú trọng đầu tư vào các lĩnh vực có khả năng cạnh tranh cao.
Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một yếu tố quan trọng để thực hiện các mục tiêu quốc gia và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Mục tiêu chính là nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo ra nhiều việc làm và góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Mục tiêu tổng quát là thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng và nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa Để đạt được điều này, cần tạo ra một môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng đóng góp nhiều hơn vào sự phát triển kinh tế, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia và tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế.
Trong giai đoạn 2011 - 2015, dự kiến sẽ có khoảng 350.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập mới Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2015, cả nước đã có tổng cộng 600.000 doanh nghiệp đang hoạt động.
- Tỷ trọng kim ngạch xuất khẩu của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 25% tổng kim ngạch xuất khẩu toàn quốc;
- Đầu tư của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 35% tổng vốn đầu tư toàn xã hội;
- Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp khoảng 40% GDP; 30% tổng thu ngân sách nhà nước;
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo thêm khoảng 3,5 - 4 triệu chỗ làm việc mới trong giai đoạn 2011 - 2015 c) Nhiệm vụ chủ yếu:
- Tạo bước đột phá để doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa;
Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa nâng cao năng lực nghiên cứu và phát triển công nghệ là rất quan trọng để cải thiện năng suất, chất lượng sản phẩm và năng lực cạnh tranh Cần đẩy mạnh việc thực hiện các chương trình hỗ trợ ứng dụng công nghệ tiên tiến, khuyến khích hợp tác giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa với doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đồng thời, khuyến khích sự tham gia của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong các chương trình liên kết ngành, liên kết vùng và phát triển công nghiệp hỗ trợ.
Để đảm bảo nguồn nhân lực có kỹ năng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, cần đẩy mạnh công tác đào tạo nghề, đặc biệt là trong các lĩnh vực công nghệ cao Việc chuyển dịch cơ cấu lao động từ thô sơ sang lao động có tay nghề cao là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu phát triển trong giai đoạn mới Các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa cần được lồng ghép trong các đề án phát triển nguồn nhân lực quốc gia Đồng thời, khuyến khích doanh nghiệp thành lập hoặc hợp tác với các cơ sở dạy nghề để nâng cao chất lượng đào tạo và giải quyết việc làm Cuối cùng, phát triển đồng bộ thị trường lao động và xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về thị trường lao động sẽ giúp kết nối hiệu quả giữa cung và cầu lao động.
Để cải thiện tình trạng thiếu mặt bằng sản xuất và bảo vệ môi trường, cần lập và công khai quy hoạch sử dụng đất Điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển các khu công nghiệp và cụm công nghiệp với quy mô hợp lý và giá thuê đất phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Hơn nữa, cần hỗ trợ di dời các doanh nghiệp nhỏ và vừa gây ô nhiễm ra khỏi khu dân cư và đô thị đến các khu công nghiệp, cụm công nghiệp.
Hệ thống thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa được hình thành nhằm cung cấp thông tin về các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp, cũng như các chính sách và chương trình trợ giúp phát triển Ngoài ra, hệ thống này còn cung cấp những thông tin hữu ích khác để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Nâng cao hiệu quả điều phối trong việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời tăng cường vai trò của Hội đồng Khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Cần tăng cường năng lực cho các địa phương trong quản lý, xúc tiến và phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa để đạt được kết quả tốt hơn.
Chủ trương của tỉnh Quảng Ninh 76
a) Quan điểm, định hướng phát triển DNV&N giai đoạn 2011 – 2015
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần và bình đẳng được nhất quán, nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật và các cơ chế chính sách hiện có Đồng thời, cần huy động mọi nguồn lực để phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) bền vững là chìa khóa để nâng cao năng lực cạnh tranh, thông qua đổi mới công nghệ và cải thiện năng suất, chất lượng sản phẩm Cần khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp tại nông thôn và làng nghề truyền thống, đồng thời chú trọng đến các vùng sâu, vùng xa, nơi có dân tộc ít người và điều kiện khó khăn Đặc biệt, cần tập trung vào những ngành nghề và lĩnh vực có giá trị gia tăng cao hoặc những DNV&N có lợi thế cạnh tranh nổi bật.
Cơ quan nhà nước sẽ tiếp tục hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) theo hướng hỗ trợ gián tiếp, nhằm hài hòa giữa phát triển kinh doanh và bảo vệ môi trường, đồng thời đảm bảo trật tự, an toàn xã hội Mục tiêu phát triển DNV&N trong giai đoạn 2011 - 2015 sẽ tập trung vào việc thúc đẩy sự phát triển bền vững và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả.
Mục tiêu chính là tăng cường tốc độ phát triển doanh nghiệp và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Điều này nhằm tạo ra một môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, bình đẳng và minh bạch, giúp các DNV&N đóng góp nhiều hơn vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
Định hướng cho vay DNV&N tại Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 77
- Tỷ lệ đóng góp của DNV&N vào GDP của tỉnh chiếm từ 34 – 36%
- Hàng năm DNV&N tạo thêm việc làm mới cho trên 10.000 lao động
Hàng năm, hơn 800 chủ doanh nghiệp tại DNV&N được đào tạo về quản trị doanh nghiệp nhằm nâng cao năng lực và hỗ trợ kỹ thuật, thông qua các chương trình phát triển do trung ương và địa phương triển khai.
- Tỷ lệ DNV&N trực tiếp tham gia xuất khẩu đạt từ 4 – 6%
3.2 Định hướng cho vay DNV&N tại Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh
3.2.1 Đị nh h ướ ng chung c ủ a Chi nhánh
Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh cam kết hoạt động với mục tiêu tăng trưởng bền vững, chất lượng, an toàn và hiệu quả, phù hợp với định hướng của nhà nước Đơn vị luôn tuân thủ nghiêm ngặt kỷ cương, kỷ luật trong điều hành và thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ.
Chi nhánh Ngân hàng VCB Quảng Ninh đang phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, phục vụ đa dạng khách hàng trong mọi thành phần kinh tế Để đạt được tăng trưởng nhanh và bền vững, chi nhánh cần kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng, phòng ngừa rủi ro và nâng cao trách nhiệm của cán bộ nhân viên Đồng thời, việc phát triển mạng lưới và mở rộng kênh phân phối sản phẩm ngân hàng cũng là ưu tiên hàng đầu.
Mọi hoạt động kinh doanh cần tuân thủ pháp luật và quy định ngành, đồng thời đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn Cần tạo ra một môi trường thi đua công bằng và lành mạnh cho toàn thể cán bộ nhân viên trong Chi nhánh.
Căn cứ theo định hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh (KHKD) toàn ngành
Trong giai đoạn 2011-2015, chi nhánh đã đặt ra mục tiêu hoàn thành kế hoạch kinh doanh (KHKD) năm 2013 với các chỉ tiêu chính Mục tiêu phấn đấu của chi nhánh là thực hiện thành công các chỉ tiêu quan trọng trong KHKD năm 2013.
B ả ng 3.1 : K ế ho ạ ch kinh doanh n ă m 2013
Tổng tài sản: 7.259 tỷ đồng
Huy động vốn BQ: 3.084 tỷ đồng
Huy động vốn cuối kỳ: 3.453 tỷ đồng
Dư nợ tín dụng BQ: 6.550 tỷ đồng
Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 7.147 tỷ đồng
Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh 280 tỷ đồng
Thu nhập trước dự phòng rủi ro 169 tỷ đồng
Trích Dự phòng rủi ro 24 tỷ đồng
Thu nhập trước thuế 145 tỷ đồng
Theo thông báo số 18/TB-NHNT.QLRRTT.CSTD ngày 06/02/2013 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, năm 2013, ngân hàng đã được giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn và tín dụng Kế hoạch tài chính năm 2013 được thiết lập nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Trong năm tới, Ngân hàng VCB Quảng Ninh sẽ tiếp tục tăng cường hoạt động huy động vốn để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Mục tiêu huy động vốn cuối kỳ đạt 3.453 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2012, trong khi dư nợ tín dụng cũng phấn đấu đạt 7.147 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18% Những số liệu này thể hiện quyết tâm của Chi nhánh trong việc mở rộng huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng.
3.2.2 Đị nh h ướ ng cho vay đố i v ớ i DNV&N c ủ a Chi nhánh
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng Vietcombank (VCB) Quảng Ninh Bên cạnh các chỉ tiêu chung, ngân hàng cũng đã xác định một số định hướng cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay DNV&N trong thời gian tới.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N tại Chi nhánh
nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNV&N
Thứ hai, ngân hàng cần tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) nhằm đạt tỷ trọng 15,11% tổng dư nợ Cần ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho các lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, thương mại dịch vụ du lịch, công nghiệp và dịch vụ hỗ trợ, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ có dự án sản xuất hiệu quả phù hợp với thế mạnh kinh tế của địa phương.
Để thúc đẩy tăng trưởng bền vững, cần kiểm soát và nâng cao hiệu quả tín dụng, đặc biệt là đối với khách hàng có dư nợ lớn Việc kiểm soát chất lượng và phòng ngừa rủi ro tín dụng là rất quan trọng, bên cạnh đó, cần tăng cường công tác thu hồi và xử lý nợ xấu Các biện pháp xử lý nợ xấu cần được thực hiện đồng bộ, với lộ trình cụ thể cho từng khách hàng Mục tiêu đặt ra là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống không quá 1,5% trong năm tới.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) của Ngân hàng Vietcombank (NH VCB) tại Quảng Ninh phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống ngân hàng thương mại Điều này giúp NH VCB từng bước đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNV&N trên địa bàn.
3.3 Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNV&N tại Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh
Dựa trên lý luận, thực tiễn và các nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan đã được phân tích, tác giả đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tại chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh.
3.3.1 T ổ ch ứ c t ố t công tác huy độ ng v ố n nh ằ m đả m b ả o đ áp ứ ng nhu c ầ u vay v ố n c ủ a khách hàng
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng đầu tiên của ngân hàng, giúp tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, ngân hàng cần có nguồn vốn dồi dào Tổ chức công tác huy động vốn hiệu quả sẽ hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) Tuy nhiên, như đã phân tích trong chương II, hiện nay các DNV&N gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ trung và dài hạn.
VCB Quảng Ninh chủ yếu thực hiện cho vay tín dụng trung và dài hạn, chiếm hơn 71% tổng dư nợ Tuy nhiên, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ nền kinh tế, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ thị trường liên ngân hàng và Hội sở chính, dẫn đến sự không cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay Để cải thiện tình hình, VCB Quảng Ninh cần thực hiện các biện pháp thu hút vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp và nhà đầu tư Ngân hàng cần chú trọng đến công tác Marketing để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Để tăng cường huy động vốn ngân hàng, cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động và nhắm vào đối tượng cụ thể Khách hàng có thu nhập cao sẽ nhận được các điều khoản ưu đãi, trong khi những khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ và có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng cũng sẽ được hưởng lãi suất tiền gửi ưu đãi Việc xác định lãi suất hợp lý giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận và điều chỉnh chính sách lãi suất theo từng thời kỳ.
Thứ hai: Chính sách sản phẩm
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, bao gồm việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như uỷ thác, bảo quản tài sản và tư vấn Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng các hình thức và thời hạn huy động vốn để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Thứ ba: Chính sách phân phối
VCB Quảng Ninh hiện có mạng lưới kênh phân phối hạn chế, vì vậy cần thành lập thêm các phòng giao dịch trong thời gian tới Để thực hiện điều này, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng về dân cư, thu nhập và nhu cầu các sản phẩm dịch vụ, cũng như phân tích đối thủ cạnh tranh Qua đó, VCB Quảng Ninh có thể phân bố mạng lưới giao dịch một cách hợp lý tại các địa bàn, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng hơn.
Kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà và dịch vụ ATM đang ngày càng phổ biến và mang lại hiệu quả cao Các ngân hàng cần nghiên cứu và ứng dụng những kênh này nhằm thu hút khách hàng và nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Ngân hàng cần liên tục cải tiến công nghệ và quy trình giao dịch để đơn giản hóa thủ tục, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
3.3.2 C ả i ti ế n quy trình tín d ụ ng, đ i ề u ch ỉ nh các đ i ề u ki ệ n cho vay
Theo phân tích ở chương 2, quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho phép giải ngân tại nhiều phòng ban khác nhau Tuy nhiên, hiện tại, dư nợ cho vay doanh nghiệp và nông nghiệp chủ yếu tập trung tại khối trung tâm, trong khi các phòng giao dịch chủ yếu tập trung vào cho vay cá nhân Để rút ngắn thời gian cho vay, đặc biệt là trong khâu giải ngân, tác giả đề xuất rằng các khoản vay tại khối trung tâm, sau khi được thẩm định và phê duyệt, nên được giải ngân tại một bộ phận Quản lý nợ duy nhất Điều này sẽ giúp giảm bớt thủ tục và thời gian, tránh việc giải ngân phải qua hai phòng ban khác nhau.
Khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) thường không nhận được sự quan tâm từ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng VCB, trong việc cung cấp sản phẩm cho vay không có bảo đảm bằng tài sản Thực trạng này gây khó khăn trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNV&N, ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh của họ Nguyên nhân chủ yếu là sự lo ngại về rủi ro tín dụng từ phía ngân hàng khi cho vay DNV&N Mặc dù những lo ngại này có cơ sở, nhưng nếu quá cứng nhắc sẽ gây bất lợi cho cả ngân hàng và DNV&N Do đó, cần xem xét lại quy định về cho vay không có bảo đảm để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNV&N trong thời gian tới.
Ninh nên xem xét việc cung cấp vốn vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) nhằm giải quyết nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn, như trả lương, bảo hiểm và nhiên liệu, giúp họ trang trải chi phí sản xuất kinh doanh Khi cho vay không có bảo đảm tài sản, VCB Quảng Ninh cần chú trọng thẩm định hồ sơ tín dụng và chỉ cấp vốn khi DNV&N đáp ứng đủ các điều kiện tối thiểu.
+ Đối tượng vay bao gồm các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, các khoản chi phí hợp lý và phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch
+ Nguyên nhân làm này sinh các khoản vay là khách quan
+ Doanh nghiệp phải có biện pháp, phương án khắc phục khả thi
+ Doanh nghiệp phải có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng
+ Doanh nghiệp có năng lực tốt về tài chính, về quản lý
+ Doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và có giao dịch thường xuyên
+ Sản phẩm dịch vụ kinh doanh của doanh nghiệp đang trong thời kỳ phát triển
+ Ngân hàng có thể kiểm soát dòng tiền hoạt động của doanh nghiệp để thu nợ ngay khi có nguồn thu
Ngân hàng VCB Quảng Ninh hiện đang hợp tác tín dụng với nhiều doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực khai thác than, với doanh thu ổn định được chuyển qua tài khoản của Ngân hàng Ngoại thương Để tối ưu hóa mối quan hệ này, ngân hàng nên xem xét việc cấp tín dụng không có bảo đảm tài sản hoặc bảo đảm một phần cho các doanh nghiệp và nhà nước (DNV&N) cung cấp dịch vụ cho những khách hàng đủ điều kiện và có xếp hạng tín dụng từ A trở lên.
3.3.3 Xác đị nh khách hàng m ụ c tiêu và xây d ự ng chính sách tín d ụ ng linh ho ạ t, h ợ p lí đố i v ớ i DNV&N
3.3.3.1 Xác định khách hàng mục tiêu
Một số kiến nghị 1 Kiến nghị đối với các DNV&N 92
3.4.1 Ki ế n ngh ị đố i v ớ i các DNV&N Để phát triển hoạt động cho vay giữa NH và các DNV&N thì không chỉ NH cần có những sự thay đổi mà bản thân DN cũng phải tự hoàn thiện và chủ động hơn để đáp ứng được những yêu cầu cho vay của NH
3.4.1.1 Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính
Để nâng cao tính lành mạnh và minh bạch tài chính, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) cần chú trọng vào việc cải thiện báo cáo tài chính của mình Minh bạch tài chính không chỉ phản ánh sự tổ chức và quyết định dựa trên thông tin đầy đủ của đội ngũ quản lý mà còn là yếu tố quan trọng giúp DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Việc áp dụng chế độ kế toán đơn giản và nghiêm túc thực hiện các chuẩn mực kế toán sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp cận báo cáo tài chính, từ đó xây dựng niềm tin Hơn nữa, minh bạch tài chính cần được kiểm toán bởi các công ty uy tín, và việc thực hiện kiểm toán định kỳ sẽ nâng cao hình ảnh và uy tín của DNV&N Tuy nhiên, để đạt được điều này, cần thay đổi nhận thức của lãnh đạo và nhân viên, coi minh bạch tài chính là quyền lợi để thiết lập mối quan hệ hợp tác và tiếp cận thị trường dịch vụ tài chính một cách hiệu quả và bền vững.
3.4.1.2 Chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng
DNV&N cần chủ động tìm hiểu cơ chế, chính sách và pháp luật của nhà nước liên quan đến hoạt động kinh doanh của mình Việc nắm vững luật pháp giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn và tránh thực hiện các dự án đầu tư không phù hợp Để thực hiện tốt điều này, các DNV&N có thể thuê tư vấn hoặc thành lập bộ phận nghiên cứu riêng.
Bộ phận này sẽ nghiên cứu và cập nhật liên tục các chính sách cùng văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp và ngành nghề, nhằm xây dựng và điều chỉnh các quy định, điều lệ riêng cho doanh nghiệp Những quy định và điều lệ này cần phải phù hợp với doanh nghiệp và tuân thủ theo khuôn khổ pháp luật hiện hành.
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) hiện nay chưa chủ động tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng (NH), thường chỉ tìm đến khi không còn lựa chọn nào khác Nguyên nhân bao gồm tâm lý ngại công khai thông tin và lo ngại về thủ tục phức tạp cũng như thời gian vay vốn kéo dài Để khắc phục tình trạng này, các DN cần thay đổi định hướng, chuẩn bị đầy đủ điều kiện và chủ động tìm kiếm sự hỗ trợ từ NH Việc xây dựng mối quan hệ với NH thông qua các dịch vụ như quản lý ngân quỹ hay trả lương qua tài khoản sẽ giúp DN dễ dàng trình bày nhu cầu về vốn và khả năng của mình, cũng như các dự án đầu tư.
Doanh nghiệp cần tìm hiểu về các dịch vụ ngân hàng và nâng cao kiến thức về chính sách cùng thủ tục cho vay, nhằm đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về hồ sơ và giấy tờ của ngân hàng.
NH một cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét quyết định cho vay, nhờ đó, DN cũng sẽ nhanh chóng nhận được nguồn tài trợ từ NH
3.4.1.3 Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía Nhà nước
Trong những năm gần đây, Nhà nước đã nâng cao vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) trong quá trình công nghiệp hóa-hiện đại hóa Chính phủ và các bộ ngành đã nhận diện những khó khăn mà DNV&N gặp phải và triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ cụ thể, bao gồm thông tin, kỹ thuật, kỹ năng quản lý, mặt bằng sản xuất kinh doanh và lãi suất vay vốn Do đó, các doanh nghiệp cần tận dụng những cơ hội này để đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.
3.4.1.4 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư
Để đạt được sự hỗ trợ từ ngân hàng, các doanh nghiệp và nhà đầu tư cần phải chuẩn bị một dự án đầu tư chi tiết và một kế hoạch hoàn trả nợ hiệu quả Việc minh bạch tài chính là cần thiết, nhưng nghiên cứu kỹ lưỡng trong việc lập dự án đầu tư cũng rất quan trọng Một dự án đầu tư được xây dựng chuyên nghiệp sẽ chứng minh cho ngân hàng thấy được tính khả thi và khả năng hoàn trả của doanh nghiệp.
Ngân hàng nhận thấy sự cần thiết và hiệu quả đầu tư của dự án, từ đó đánh giá khả năng hoàn trả vốn Qua dự án này, ngân hàng sẽ quyết định về việc tài trợ, xác định mức độ tài trợ phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro Dự án đầu tư đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ quyết định tài chính của ngân hàng.
DN cần theo dõi và đánh giá kịp thời các tồn tại trong quá trình thực hiện và khai thác công trình Điều này giúp hiệp hội các DNV&N và các cơ quan quản lý nhà nước xem xét sự phù hợp của dự án với quy hoạch phát triển kinh tế của ngành, hiệp hội và nền kinh tế chung.
DN do quá mong muốn vay được vốn của NH mà đã lập hồ sơ không chính xác, khai khống số liệu
Khi lập dự án đầu tư, doanh nghiệp cần đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống nhất và tính phỏng định để dự án đạt hiệu quả cao nhất.
Thứ nhất, tính khoa học của dự án được thể hiện trên những khía cạnh chủ yếu:
Để xây dựng dự án, việc thu thập dữ liệu và thông tin cần phải đảm bảo tính trung thực và chính xác Điều này có nghĩa là các thông tin và số liệu phải được chứng minh về nguồn gốc và xuất xứ, được cung cấp bởi các cơ quan có trách nhiệm hoặc thông qua nghiên cứu thực tế.
Phương pháp lý giải dự án yêu cầu các nội dung không chỉ tồn tại độc lập mà phải nằm trong một thể thống nhất và đồng bộ Do đó, quá trình phân tích và lý giải các nội dung trong dự án cần đảm bảo tính logic và chặt chẽ.
Phương pháp tính toán trong một dự án thường đòi hỏi khối lượng công việc lớn, vì vậy việc tính toán các chỉ tiêu cần phải đơn giản và chính xác Đối với đồ thị và bản vẽ kỹ thuật, việc đảm bảo độ chính xác về kích thước và tỷ lệ là rất quan trọng.
Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng rất nhiều nội dung, nên khi trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng và sạch đẹp
Dự án đầu tư cần đảm bảo tính pháp lý vững chắc, phù hợp với chính sách và luật pháp của Nhà nước Việc tuân thủ các quy định pháp lý là điều kiện tiên quyết để dự án được triển khai thành công.
DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, chính sách của Nhà nước và các văn bản luật pháp có liên quan đến các hoạt động đầu tư đó