Giải pháp mở rộng huy động vốn tại nhno huyện vân đồn tỉnh quảng ninh

Tiền gửi khụng kỳhạn có lãi suất thấp hoặc khụng được lãi và bao gồm hai loại sau: - Tiờ̀n gửi thanh toán là cỏc khoản tiền gửi khụng kỳ hạn trước hếtđược sử dụng để t

Kho¸ ln tèt nghiƯp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu HiƯn nỊn kinh tế nớc ta vận hành theo chế thị trờng định hớng XHCN Đảng, Nhà nớc nhân dân ta đồng tâm hiệp lực phấn đấu cho nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc ®Ĩ ®a níc ta trë thµnh mét níc x· héi chủ nghĩa dân giàu nớc mạnh, xà hội công dân chủ văn minh Để thực đợc mục tiêu lâu dài đòi hỏi phải có nguồn tài lực vững chắc, vốn để đầu t Nguồn vốn để phát triển kinh tế đất nớc vô quan trọng cần phải đợc động viên khai thác nớc Với phơng châm vay ®Ĩ cho vay, hƯ thèng NHTM ®· TL luật dõn s trở thành trung gian điều hòa phân phèi vèn cã hiƯu qu¶ nhÊt nỊn kinh tÕ Làm để khơi tăng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay kinh tế, động lực thúc NHTM tìm kiếm hội, giải pháp để không ngừng tăng trởng quy mô chất lợng nguồn vốn huy động Huyờn Võn n - Tỉnh Quảng Ninh là một huyện miền núi, hải đảo nằm vị trí tiền tiêu phía Đơng bắc Tổ quốc thuộc tỉnh Quảng ninh bao gồm phần đất đảo thềm lục địa gồm 11 xã và 1Thị Trấn với diện tích đất tự nhiên (phần đất nổi) là 596,76 km2 chiếm 10,2% diện tích Quảng Ninh Nền kinh tế của Huyện Vân Đồn chủ yếu là Nông, lâm, ngư nghiệp Đây ngành kinh tế truyền thống chiếm vị trí quan trọng phát triển kinh tế xã hội huyện Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế của huyện còn ở mức thấp Nhìn tổng thể kinh tế huyện chủ yếu vẫn là sản xuất nhỏ, ngành nghề phát triển không đồng Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp Ngân hàng Nơng Nghiệp (NHNo) huyện Vân Đồn có vai trò đặc biệt quan trọng sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện Trong những năm qua NHNo huyện đã huy động khối lượng nguồn vốn tương đối để đáp ứng cho công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế của huyện, bước đầu đã giải quyết được được nhiều khó khăn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ nội bộ nền kinh tế của Huyện Vân Đồn còn thấp chưa tương xứng với tiềm Làm thế nào để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế vào Ngân hàng thực sự là vấn đề cấp thiết cần tìm lời giải đáp Xuất phát từ thực tế trên, dựa vấn đề lý luận nghiên cứu trình học, cộng với kinh nghiệm làm việc thực tế, em lựa chọn đề tài " Giải pháp mở rộng huy động vốn tại NHNo Huyện Vân Đồn Tỉnh Quảng Ninh" làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu nhằm vấn đề sau: TL luật dân - Hệ thống hóa những vấn đề bản về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn của NHNo huyện Vân Đồn - Đưa các giải pháp tạo bước chuyển biến mới hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn đáp ứng yêu cầu của công việc xây dựng và phát triển kinh tế Huyện Vân Đồn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu của nghiệp vụ huy động vốn của NHTM - Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn tại NHNo Huyện Vân Đồn Tỉnh Quảng Ninh, những giải pháp đưa cũng giới hạn phạm vi áp dụng tại NHNo Huyện Vân Đồn Phương pháp nghiên cứu Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp Khóa ḷn sử dụng phương pháp luận vật biến chứng, vật lịch sử để xem xét các sự vật, hiện tượng trạng thái vận động biến đổi không ngừng và thường xuyên có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau,phương pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân từ đó đưa các giải pháp thích hợp Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận được trình bày chương Chương 1: Những vấn đề bản về vốn kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tại NHNo Huyện Vân Đồn Quảng Ninh TL luật dân Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.1 Huy động vốn với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm về vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính Ở Mỹ, các trung gian tài chính được chia thành các tổ chức nhận tiền gửi (các NHTM, các liên hiệp tín dụng), các tổ chức tín dụng hợp đồng (các công ty bảo hiểm sinh mạng, các công ty bảo hiểm cháy và tai nạn, các quỹ trợ cấp) và các trung gian đầu tư (các công ty tài chính, các quỹ tương trợ, các quỹ tương trợ thị trường tiền tệ) TL luật dân Dù các trung gian tài chính có được phân chia theo cách nào, thì NHTM nếu xét về khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế vẫn giữ một vai trò chủ đạo Các NHTM có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào, các NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được điều đó, công cụ nhất mà các ngân hàng phải có là vốn Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền hạn sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp hàng, để rồi Ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và vây, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức của NHTM 1.1.2 Các loại vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của Ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập một Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn tự có, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác mua sắm TSCĐ, TL luật dân đầu tư đổi công nghệ, mở rộng mạng lưới chi nhánh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có được coi tài sản đảm bảo gây lòng tự tin đối với khách hàng, trì khả toán trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một những cứ quyết định đến và phát triển của NHTM Vốn tự có bao gồm thành phần sau: Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có theo quy định của pháp luật từng loại hình Ngân hàng & theo từng thời kỳ khác mà các chủ sở hữu cần phải có trước ký giấy phép thành lập Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ là vốn được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng và được quan có thẩm quyền phê duyệt, theo quy định hiện tại tối thiểu phải bằng vốn pháp định Trong nền kinh tế thị trường, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn chủ sở hữu cũng được hình thành theo rất nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu Đối với các NHTM cổ phần, là vốn sở hữu riêng của các cở đơng Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiÖp đóng góp hoặc được phát hành thêm được phép của cấp có thẩm quyền Đối với các NHTM NN, Nhà Nước cấp, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các bên tham gia góp vốn và ngoài nước Vốn tự có bổ sung - Vốn tự có của NHTM không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ + Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định 1.1.2.2 Vốn huy động TL luật dân Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các TCKT và các cá nhân xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM Vốn huy động biến động, nên Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động bao gồm:  Tiền gửi Thực hiện chức thủ quỹ cho xã hội của các NHTM, các NHTM thường xuyên nhận tiền gửi của các Doanh nghiệp, TCKT & cá nhân nền kinh tế dưới nhiều hình thức: Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp  Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được lãi và bao gồm hai loại sau: - Tiền gửi toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện qua dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) của các NHTM Các NHTM có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốt sẽ có lợi thế việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi này để chuyển một phần để cho vay Tiền gửi toán thường được bảo quản tại Ngân hàng hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi tốn và tài khoản vãng lai Đới với tài khoản tiền gửi toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thường được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Khách hàng TL luật dân mở tài khoản này nhằm mục đích "đảm bảo khả năng" và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn cần Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng một khoảng thời gian nhất định Đứng góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, mỗi Ngân hàng có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập mỡi tài khoản tiền gửi tốn doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng được phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh - Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ toán Khi cần khách hàng có thể đến Ngân hàng rút để chi tiêu Cũng giống trường hợp trên, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng họ có nhu cầu rút Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản chi đã đảm bảo khả toán chi trả  Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (tức muốn rút phải báo trước)về bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành toán các khoản chi trả bằng vốn tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM tìm cách TL luật dân đa dạng hóa tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm Xét về bản chất, là một phần thu thập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, nền kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm sau:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ toán để chi trả cho người khác  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi khơng kỳ hạn Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp  Các ng̀n huy đợng khác Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu & trái phiếu NHTM Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá qui định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn Hai loại phiếu nợ được Ngân hàng phát hành từng đợt, tùy theo mục đích với sự chấp thuận của NHTW hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng, các NHTM phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy, thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các Ngân hàng phải cứ vào đầu để quyết định về khối lượng huy động , mức lãi suất và thời hạn, phương pháp TL luật dân huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến các Ngân hàng sẽ ngừng việc huy huy động Vốn này chỉ được huy động một thời gian nhất định, đã động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu Tóm lại: Vốn huy động là tiền đề, đồng thời là điều kiện tiên quyết đối với mở rộng hoạt động kinh doanh của các NHTM Quy mô, cấu, giá cả bình quân huy động vốn sẽ quyết định đến việc sử dụng vốn, ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập với khu vực & Quốc tế Mặt khác, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đồng thời các NHTM phải tôn trọng các giới hạn về mức huy động vốn theo qui định ở mỗi nước 1.1.2.3 Vốn vay Vốn vay là quan hệ vay vốn giữa NHTM với các Tổ chức tín dụng khác và giữa các NHTM với NHTW Quan hệ vay mượn này chỉ diễn ở cấp hội sở chính của các NHTM (trừ trờng hợp vay bù đắp thiếu hụt Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp toán bù trừ) Các NHTM sẽ vay vốn lẫn thị trường tiền tệ liên Ngân hàng để bổ sung vào vốn hoạt động của mình Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng Trong trường hợp vốn vay tiếp tục không đáp ứng được cho đủ nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ vay của Ngân hàng Trung ương thông qua hình thức tái chiết khấu & tái cấp vốn Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng Trung ương được chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán và vay tái cấp vốn - Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, các NHTM chỉ được vay còn hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng đã thỏa thuận - Vốn vay để toán các NHTM vay Ngân hàng Trung ương nhằm thực hiện công tác toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm TL luật dân -Tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương cho NHTM vay sở thời toán (Thời hạn vay loại này thường ngắn) chứng từ có giá Các chứng từ này phải là các chứng từ có chất lượng, tức phải thỏa mãn những điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức: + Cho vay tái chiết khấu: Ngân hàng Trung ương nhận các chứng từ có giá mà các NHTM đã chiết khấu trước để thực hiện các nghiệp vụ giống các NHTM đã làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đã được giới hạn mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà Nước +Cho vay có đảm bảo: là hình thức các NHTM đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng Trung ương để làm đảm bảo, Ngân hàng Trung ương sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo sự quản lý của Nhà Nước Vốn vay Ngân hàng Trung ương là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM với Ngân hàng Trung ương nằm sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp là áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng để tăng cường khả canh tranh với các tổ chức tín dụng khác Phát huy nữa vai trò và thế mạnh điều hành vĩ mô, điều hành hợp lý chính sách tiền tệ tín dụng đóng góp vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế Vai trò quản lý của NHNN là yếu tố rất quan trọng quyết định đến định hướng phát triển của hệ thống Ngân hàng cũng sự phát triển xã hội Do đó, biện pháp quản lý phải phù hợp với qui luật kinh tế khách quan, mang tính chất là đòn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, đồng thời đảm bảo sự an toàn cho hệ thống NHTM Đối với Chính phủ & NHNN cần quan tâm, chú trọng đến điều hành chính sách lạm phát, thất nghiệp và chính sách quản lý ngoại hối: Hiện lạm phát nước ta ở mức độ trung bình (khoảng từ - ), theo dự tính tiếp tục có sự ổn định về giá cả thời gian tới Đây là một thuận lợi để NHTM huy động tiền gửi, nếu lạm phát cao sẽ làm giảm mạnh lượng tiền gửi TL luật dân bất động sản và hàng hóa vì sinh lời nhiều vậy sẽ tạo sự tăng vì ấy chi phí hội của việc gửi tiền rất lớn, người dân sẽ hoạt động đầu trưởng giả tạo của nền kinh tế Do đó, NHNN cần trì một tỷ lệ lạm phát vừa phải không cao không thấp để đảm bảo cho nền kinh tế phát triển ổn định, người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng từ đó Ngân hàng có vốn để đầu tư cho sản xuất, xã hội thoát khỏi vòng luẩn quẩn: Thiếu vốn -> sản xuất thu hẹp thu nhập giảm thiếu vốn Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn Tỷ giá thị trường tăng không phù hợp sẽ tạo nên sự mất ổn định mọi người sẽ dùng đầu ngoại tệ là gửi tiền vào Ngân hàng vì vậy NHNN phải có biện pháp để tránh tỷ giá biến động lớn gây mất ổn định NHNN rà soát lại các quyết định thể chế có liên quan đến hoạt động tiền gửi tại NHNN từ đó bổ xung hoàn thiện hai bộ luật Ngân hàng cho thật phù hợp với chế thị trường Việt Nam hiện xu thế hội nhập Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp 3.3.2 Kiến nghị với các cấp, các ngành liên quan khác Để tháo gỡ những vướng mắc khơi thông dòng vốn cần phải có giải pháp để giải quyết được mẫu thuẫn nhu cầu vốn rất lớn sức hấp thụ vốn lại bị hạn chế Cần có nhiều biện pháp khả thi về tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; Giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng niềm tin cho các nhà đầu tư; triển khai tốt luật doanh nghiệp để mở các hướng kinh doanh mới nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn hiệu quả; giải quyết kịp thời các vướng mắc về thế chấp quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho vốn của Ngân hàng đến được với người có nhu cầu vay Đối với công tác huy động vốn: Nếu Ngân hàng được sự chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương quan tâm đến công tác huy động vốn công tác đầu tư vốn thì chắc chắn kết quả đạt được sẽ cao nhiều so với các biện pháp mà bản thân ngành Ngân hàng tự khai thác vận động Tâm lý của người dân nhất là ở vùng nông thôn không muốn người khác biết mình có TL luật dân truyền cho người dân thấu hiểu việc Nhà Nước rất cần đồng tiền " nhàn tiền Nếu UBND, các đoàn thể từ cấp xã thường xuyên sâu sát giáo dục tuyên rỗi" của họ thì với truyền thống tiết kiệm, yêu nước, yêu Chủ nghĩa xã hội, chắc chắn người dân sẽ gửi tiền tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi vào Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Để mở rợng tốn khơng dùng tiền mặt, giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi tốt chính sách tiền tệ quốc gia Chính phủ nên có quyết định bắt buộc cán bộ Nhà Nước phải mở tài khoản về lương tại Ngân hàng để vừa có thể theo dõi giám sát được tình hình thu nhập của cán bộ Nhà Nước, đồng thời Ngân hàng có tiền gửi huy động, có tác dụng công khai hóa thu nhập và chống thất thu thuế thu nhập đối với cán bộ công nhân viên Trong điều kiện hiện cũng cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp mở tài khoản ở ngân hàng, kể cả Kho bạc Nhà Nước toán với bằng các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt để tạo điều kiện cho Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp Ngân hàng sự dụng khối lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của các quan hành chính sự nghiệp vào quá trình tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch về toán và mở tài khoản của hệ thống các quan thuộc vốn ngân sách Nhà Nước và toán qua kho bạc đã làm cho nền kinh tế thiếu vốn lại càng thiếu vốn lúc đó tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không được tận dụng Một điều kiện quan trọng khác là việc phát hành trái phiếu Kho bạc nếu được thực hiện thông qua NHTM với tư cách làm đại lý sẽ vừa tiết kiệm chi phí phát hành vừa tạo điều kiện cho NHNN thực hiện điều hòa lưu thông tiền tệ, vừa tạo điều kiện cho các NHNN huy động được vốn một cách dễ dàng, đó có việc NHTM có thể sử dụng đến và Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn cho chi tiêu của Ngân sách Nhà Nước theo yêu cầu của Kho bạc Có chính sách khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh, nhất là các ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng phục vụ sinh hoạt và đời sống TL luật dân thu nhập cho người lao động để người lao động có khả tích lũy được nhân dân để giảm dần giá các sản phẩm thiết yếu, nâng cao đời sống và nhiều Định hướng tiêu dùng, khích lệ tiết kiệm đầu tư thông qua các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm phát huy nội lực từ nền kinh tế, không cho nhập khẩu các mặt hàng tiêu dùng xa xỉ so với đời sống người lao động Hạn chế những tụ điểm mà ở đó sự tiêu dùng mang tính chất lãng phí, không có lợi ích chung cho cuộc sống cộng đồng Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp KẾT ḶN Vấn đề mấu chớt thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước là việc khơi dây và phát huy nội lực, nâng cao hiệu quả hợp tác Quốc tế Ngoài các chính sách phát triển Kinh tế - Xã hội thì một vấn đề được đặt lên hàng đầu các kế hoạch phát triển đó là "vốn" Vốn cho phát triển kinh tế nhiều kênh cung cấp song vốn huy động qua kênh Ngân hàng chiếm tỷ lệ trọng cao và có vị trí đặc biệt quan trọng Những đóng góp của ngành Ngân hàng vào sự phát triển của nền kinh tế là không thể phủ nhận Chính vì lẽ đó nên mở rộng nguồn vốn huy động qua Ngân hàng là rất cần thiết Vân Đồn là một huyện miền núi, hải đảo, những năm qua đã có những chuyển biến đáng kể song nền kinh tế phát triển chậm Từ kết quả nghiên cứu cả về phương diện lý luận và khảo nghiệm thực tiễn, khóa luận đã hoàn thành một số nội dung sau: TL luật dân đối với hoạt động của NHTM nền kinh tế thị trường - Hệ thống hóa những vấn đề bản về vấn đề vốn, vai trò nguồn vốn - Phân tích thực trạng huy động vốn năm (2005 - 2007) tại NHNo Vân Đồn với trọng tâm là nguồn vốn huy động , đánh giá những thành công cũng những tồn tại công tác huy động vốn, từ đó đưa những giải pháp khắc phục - Đưa hệ thống giải pháp nhằm mở rộng khả huy động vốn tại NHNo huyện Vân Đồn cùng một số kiến nghị đối với các ngành các cấp từ trung ương đến địa phương nhằm tăng cường huy động vốn, khai thác triệt để tiềm về vốn xã hội để phục vụ cho sự phát triển của nền kinh tế Là người trực tiếp huy động vốn tại Ngân hàng sở em mong muốn khóa luận sẽ đóng góp một phần nhỏ vào chiến lược khai thác nguồn vốn của NHNo huyện Vân Đồn, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện Với nhận thức là một đề tài phức tạp liên quan đến mọi mặt hoạt động của một NHTM nên với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả có hạn, luận Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp văn khơng khỏi có những hạn chế nhất định Em mong nhận được sự đóng góp của các nhà khoa học, nhà quản lý, các thầy cô giảng viên trường Học Viện Ngân hàng, Ths Phạm Thu Thuỷ và ban Giám đốc của NHNo huyện Vân Đồn đã giúp em hoàn thành khóa luận này TL luật dân Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại – Nhà xuất bản chính trị quốc gia của DHVIDCOX - Luật NHNN Việt Nam, Luật TCTD bản sửa đổi năm 2004 - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005 - 2006 - 2007 của NHNo huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh - Quy định 165.Về các hình thức huy động vốn hệ thống NHNo Việt Nam - Bảng cân đối kế toán các năm 2005 - 2006 - 2007 của NHNo huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh TL luật dân Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp MỤC LỤC Lời mở đầu .1 Chương 1: Những vấn đề bản về vốn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mai 1.1 Huy động vốn với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại .4 1.1.1 Khái niệm về vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các loại vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu .5 1.1.2.2 Vốn huy động 1.1.2.3 Vốn vay .9 1.1.2.4 Vốn khác .11 TL luật dân 1.1.3 Vai trò vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 11 1.1.3.1.Vốn là sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 11 1.1.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng .12 1.1.3.3 Vốn quyết định lực toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng thương trường .12 1.1.3.4 Vốn quyết định lực cạnh tranh của Ngân hàng 13 1.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại 13 1.2.1 Huy động vốn tiền gửi 14 1.2.1.1 Huy động tiền gửi không kì hạn 14 1.2.1.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn 15 1.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư 16 1.2.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 16 1.2.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn ngắn 16 1.2.3 Huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá 17 Đỗ Thị Qun Kho¸ ln tèt nghiƯp 1.2.3.1.Huy đợng vốn qua phát hành chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn 17 1.2.3.2 Huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thương mại 17 1.2.3.3 Vay các Tổ chức tín dụng khác thị trường tiền tệ liên Ngân hàng 18 1.2.3.4 Vay Ngân hàng Trung ương 19 1.2.4 Các hình thức huy động vốn khác .19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 20 1.3.1 Các nhân tố khách quan 20 1.3.1.1 Môi trường Kinh tế - Xã hội 20 1.3.1.2 Môi trường pháp lý .20 1.3.1.3 Môi trường Công nghệ thông tin 21 1.3.1.4 Môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 22 TL luật dân 1.3.2.1 Chiến lược khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn .22 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiêp huyện Vân đôn tỉnh Quang Ninh .25 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp và̀ tình hình phát triển Kinh tế - Xã hội tỉnh Quảng Ninh 25 2.1.1 Khái quát về vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp Vân Đồn đối với sự phát triển kinh tế địa bàn 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Vân Đồn 27 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Vân Đồn 29 2.1.3.1 Khái quát hoạt động huy động vốn .29 2.1.3.2 Khái quát hoạt động sử dụng vốn 30 2.1.3.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh: 31 2.2 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Vân Đồn .31 Đỗ Thị Quyên Kho¸ luËn tèt nghiÖp 2.2.1 Thực trạng vốn huy động NHNo huyện Vân Đồn theo cấu tiền gửi 32 2.2.2 Thực trạng vốn huy động NHNo Vân Đồn phân theo kỳ hạn vốn .39 2.2.3 Tình hình cân đối huy động vốn sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Vân Đồn 40 2.2.3.1 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 40 2.3 Đánh giá chung về huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Vân Đồn 44 2.3.1 Những kết quả đạt được 44 2.3.2 Tồn tại chủ yếu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Vân Đồn .45 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại .45 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 45 2.3.2.2 Nguyên nhân về phía khách hàng gửi tiền 45 TL luật dân 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 45 Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn Quảng Ninh 45 3.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Vân Đồn từ đến năm 2010 45 3.1.1 Các mục tiêu phát triển đến 2010 .45 3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn 45 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn .45 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động và đối tượng gửi tiền 45 3.2.1.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền 45 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 45 3.2.2 Sử dụng công cụ lãi suất để tăng cường qui mô nguồn vốn và điều chỉnh cấu các nguồn vốn 45 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 45 Đỗ Thị Quyên Kho¸ luËn tèt nghiÖp 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ .45 3.2.5 Giái pháp mở rộng mạng lưới và tăng thời gian giao dịch với khách hàng 45 3.2.6.Tăng cường công tác tuyên truyền thông tin, quảng cáo 45 3.2.7 Phát triển tín dụng và đầu tư sinh lời sở an toàn vốn, hiệu quả cao là tiền đề huy động vốn càng cao 45 3.3 Một số kiến nghị 45 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp cấp 45 3.3.2 Kiến nghị với các cấp, các ngành liên quan khác .45 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ .45 Kết luận .45 Tài liệu tham khảo .45 TL luật dân Đỗ Thị Qun 7 Kho¸ ln tèt nghiƯp Danh mơc b¶ng, biĨu Bảng Bảng 2.1: Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn giai đoạn 2005-2007 32 Bảng 2.2: Vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn giai đoạn 2005-2007 33 Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn .37 Bảng 2.4: Số liệu phân loại vốn huy động theo kỳ hạn 39 Bảng 2.5: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vân Đồn 41 Bảng 2.6: Cơ cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn .42 TL luật dân Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tổng nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn Biểu đồ 2005-2007 .29 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2005-2007 30 Biểu đồ 2.3: Vốn huy động qua năm 2005-2007 33 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm 37 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ sử dụng vốn vay trung dài hạn thực chi nhánh 43 Biểu đồ 2.6: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh .44 Đỗ Thị Quyên Khoá luận tốt nghiệp Danh mục viết tắt Từ viết tắt Nguyên nghĩa CNH Công nghiệp hoá HĐH Hiện đại hoá NHNo Ngân Hàng Nông Nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân Hàng Thơng Mại TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt TCKT Tổ chức kinh tế NHTW Ngân Hàng Trung Ương KT - XH Kinh tế x· héi UNC TgKKH Uû nhiÖm chi TL luật dõn Tiền gửi không kì hạn TgKH Tiền gửi kì hạn CBCNV Cán công nhân viên Th Quyờn Khoá luận tốt nghiệp Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu khoá luận có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ trình thực tập NHNo & PTNT huyện Vân Đồn tỉnh Quảng Ninh Ngời thực TL lut dõn s Quyên Th Quyờn Đỗ Thị Khoá luận tốt nghiÖp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Về đề tài: Giải pháp mở rộng huy động vốn của NHNo huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh Của sinh viên: Đỗ Thị Quyên Lớp K30I Nội dung nhận xét: TL luật dân Điểm Giáo viên Hướng dẫn Đỗ Thị Quyên Kho¸ ln tèt nghiƯp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Về đề tài: Giải pháp mở rộng huy động vốn của NHNo huyện Vân Đồn, tỉnh Quảng Ninh Của sinh viên: Đỗ Thị Quyên Lớp K30I Nội dung nhận xét: TL luật dân Điểm Giáo viên phản biện Đỗ Thị Quyên