Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh

Trang 25 Cho vay khụng bảo đảm: Là loại cho vay khụng cú tài sản thế chấp, cầm cốhoặc bảo lónh của người thứ 3 mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tớn của khỏch hàng.Đối với những khỏch hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN V Ă N THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH TRẦN THỊ THU HƯƠNG Hà Nội, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN V Ă N THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH TRẦN THỊ THU HƯƠNG Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 603401102 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN KIM TRUY Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn TRẦN THỊ THU HƯƠNG i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vi Mở đầu 1.1 Ngân hàng thương mại & hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: 1.1.2 Tín dụng ngân hàng: .9 1.1.3 Phân loại tín dụng: 12 1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn 18 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 20 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn .22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 36 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh .36 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 37 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 38 ii 2.1.4 Một số kết đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 40 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 50 2.2.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn: .50 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 64 2.3.3 Nguyên nhân 66 2.4 Tiểu kết chương 2: 71 Chơng 3: GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT Lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại cổ phần công thơng việt nam - chi nhánh đông anh 72 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2016-2020 72 3.1.1 Định hớng phát triển Ngân hàng Thơng mại cổ phần Công thơng Việt Nam 72 3.1.2 Định hớng phát triển Ngân hàng Thơng mại cổ phần Công thơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh: 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 76 3.2.1 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t: 76 3.2.2 Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt tin vay: 82 3.2.3 Tăng cờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 83 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dụng 85 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng: 89 iii 3.2.6 Đa d¹ng hóa ngành nghề cho vay hình thức tín dụng trung dài hạn .89 3.2.7 Sử dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng tín dụng: 91 3.2.8 Một số khuyến nghị: 92 3.1 Tiểu kết chương 95 KÕt luËn 97 Tài liệu tham khảo .98 iv Danh mục chữ viết tắt BQ Bình quân CN Cá nhân CNH Công nghiệp hóa CP Cổ phần DAĐT Dự án đầu t DN Doanh nghiệp HĐH Hiện đại hóa HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NHTMCP Ngân hàng thơng mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thơng mại nhà nớc NSNN Ngân sách nhà nớc QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tÝn dơng TCKT Tỉ chøc kinh tÕ TCTD Tỉ chøc tÝn dơng TD TÝn dơng TG CKH TiỊn gưi cã kỳ hạn TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TMCP Thơng mại cổ phần TPKT Thành phần kinh tế Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam v DANH MụC CáC BảNG, BIểU Đồ BảNG BIểU: Bng 2.1- Tng huy động vốn năm 2011-2015 40 Bảng 2.2- Kết thu phí dịch vụ năm 2011 - 2015 43 Bảng 2.3- Tổng dư nợ tín dụng năm 2011-2015 45 Bảng 2.4- Kết kinh doanh 2011-2015 .49 Bảng 2.5: Doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn 51 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng trung dài hạn 52 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 54 Bảng 2.8: Vòng quay vốn trung dài hạn 56 Bảng 2.9: Nợ hạn trung dài hạn 57 Bảng 2.10: Phân loại nợ trung dài hạn theo định 493/NHNN 57 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn 59 Bảng 2.12: Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn mang lại 60 Biểu đồ 2.1- Huy động vốn theo thời gian .41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 46 vi mở đầu 1.Tớnh cp thit ca ti: Trong năm gần đây, với công công nghiệp hóa đại hóa, Việt Nam đà có nhiều chuyển biến mạnh mẽ mặt kinh tế xà hội nhằm rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế xà hội với nớc khu vực giới, phấn đấu đến năm 2020 trở thành nớc công nghiệp Cùng với tăng trởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống ngân hàng với chức kênh dẫn vốn quan trọng bậc kinh tế đà tham gia đầu t ngày tích cực vào hoạt động Ngân hàng Thơng mại cổ phần Công thơng Việt Nam (Vietinbank) không nằm xu Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn việc phát triển kinh tế xà hội, Vietinbank tiến hành triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn với phơng châm: Đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai ngành Ngân hàng Công tác Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh từ năm 2005, Tôi nhận thấy: Trong nhng nm gn đây, nhu cầu tín dụng trung dài hạn có xu hướng gia tăng địa bàn huyện Đông Anh có nhiều Doanh nghiệp truyền thống hoạt động kinh doanh lâu năm với đa dạng ngành nghề khí, sản xuất thiết bị điện, sản xuất vật liệu xây dựng, năm gần nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao lực sản xuất, thay thiết Việc đào tạo phải dựa nhu cầu cán đánh giá phân loại cán ngân hàng Hàng năm, sở nhu cầu đào tạo cán đăng ký, ngân hàng xây dựng kế hoạch đào tạo cho cán năm thực tổ chức đào tạo theo nhu cầu Bên cạnh việc đào tạo theo nhu cầu, chi nhánh thực đánh giá, phân loại lực chun mơn cán để có hướng đào tạo hợp lý Bên cạnh việc tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cần trì thường xuyên thi nghiệp vụ để nâng cao tinh thần tự học tập nâng cao trình độ chun mơn cỏn b Chi nhánh cần nâng cao trình độ tin học cho cán để họ sử dụng tốt chơng trình phần mềm ứng dụng xử lý đợc nhanh nghiệp vụ m×nh đồng thời thu thập nhiều thơng tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho việc thẩm định Một biện pháp quan trọng công tác tín dụng Chi nhánh cần tổ chức cho c¸n bé tÝn dơng häc tËp vỊ nghƯ tht giao tiếp nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngăn chặn kịp thời đợc ý đồ xấu khách hàng, nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Ngõn hng cn chỳ trng ti công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Thực xếp loại cán để đánh giá lực chuyên môn, đồng thời phân công công việc phù hợp với lực s trng ca cỏn b Việc làm có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho cán mong muốn đợc xếp loại cao thờng gắn liền với quyền lợi mà họ đợc hởng 97 Để đánh giá xếp loại cán tín dụng, ngân hàng phải xây dựng số tiêu đánh giá theo quy định Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam phơng diện trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức thị trờng, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xà hội, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm Trên sở đó, tiến hành rà soát đánh giá chất lợng cán thông qua việc tổ chøc c¸c cuéc thi néi bé Chi nh¸nh, mét mặt tạo phong trào thi đua, tạo không khí sôi phấn khởi cán công nhân viên, mặt khác sở để Chi nhánh xét duyệt, bình xét xếp loại thông qua kết công tác đợc phân công để từ thấy đợc u khuyết điểm cá nhân để phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đợc giao động lực thúc đẩy phong trào thi đua sôi toàn chi nhánh Vietinbank Đông Anh cần thực nâng cao trình độ chuyên môn hoá cán công nhân viên, thực chuyên môn hoá theo lĩnh vực cụ thể, phù hợp với định hớng đa dạng hoá tín dụng Khi cán phấn đấu làm tốt công việc mình, nâng cao đợc trình độ chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh công tác xếp loại cán tín dụng, thực chuyên môn hoá, Chi nhánh cần có chế độ thởng phạt phân minh, với cán giỏi có lực cần tạo điều kiện, tạo hội cho họ thăng tiến cần có chế độ đÃi ngộ thoả đáng nhằm tạo động lực thúc đẩy cho cán nhân viên ngân hàng 3.2.5 Tng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng: Xuất phát từ hạn chế từ phía khách hàng như: Cơ cấu vốn chưa hợp lý, sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, gấy cân đối tài chính; sử dụng vốn vay đầu tư mạo hiểm, có ý tưởng đầu tư kinh doanh trình độ nhân 98 viên thấp, ý tưởng kinh doanh không cụ thể hóa thành dự án khả thi, khả hạch toán kế toán hạn chế, kỹ quản lý sử dụng khoản vay yếu Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, cán ngân hàng cần tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng Bằng kiến thức hiểu biết sản phẩm, thị trường lĩnh vực ngân hàng, cán ngân hàng cần tư vấn cụ thể cho khách hàng sản phẩm ngân hàng, khuyên khách hàng nên lựa chọn hình thức đầu tư sử dụng vốn cho phù hợp tránh cân đối tài chính, lĩnh vực đầu tư xem xu hướng phát triển kinh tế, cách thức quản lý sử dụng vốn vay Bằng việc tư vấn cụ thể cho khách hàng giúp khách hàng đầu tư hiệu quả, ngân hàng không gia tăng lợi nhuận, tăng chất lượng tín dụng mà cịn nâng cao hình ảnh, thương hiệu Vietinbank thị trường tìm kiếm thêm nhiều khách hàng cũ thơng qua khách hàng hữu 3.2.6 Đa d¹ng húa cỏc ngnh ngh cho vay v hình thức tín dụng trung dài hạn Mt nhng hn chế Vietinbank cho vay trung dài hạn việc cho vay trung dài hạn tập trung chủ yếu số ngành nghề, yếu tố thị trường biến động ảnh hưởng đến ngành kinh doanh gây tổn hại trực tiếp đến khách hàng dư nợ vay Một nguyên lý kinh doanh trứng phải bỏ nhiều giỏ việc đa dạng hóa ngành nghề cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rui ro tín dụng Vietinbank ụng Anh cần mở rộng cho vay, chủ động tiếp cận chủ thể kinh doanh thuộc thành phần kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, góp phần tăng dần tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế vốn nhà nớc toàn chi nhánh, đảm bảo an toàn vốn tín dơng b»ng giao tiêu cụ thể cho c¸n bé tín dụng số lợng khách hàng số d nợ Đặc điểm thành phần kinh tế vốn nhà nớc động, nhạy bén, thích ứng với 99 chế thị trờng, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích ngời sản xuất, đời nh hoạt động nhiều doanh nghiệp nhiều điều cha sáng tỏ, cần bám sát khoản vay cho vay thành phần kinh tế Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh cho vay khách hàng có hoạt động xuất khẩu, cho vay khách hàng có tiềm phát triển dịch vụ huy động tiền gửi; cho vay hộ gia đình, cá nhân có thu nhập cao mua t , xõy dng, sa cha nh , Đồng thời, không ngừng gia tăng chất lợng quy mô d nợ có bảo đảm tài sản khoản vay, khách hàng a dng húa k hn cho vay cng giúp thu hút thêm nhiều khách hàng vay vốn nhiều lĩnh vực khác Mỗi doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Đối với loại hình kinh doanh khách hàng, Ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp khoản vay sử dụng mục đích, giúp doanh nghiệp tiến hành kinh doanh thuận lợi, có hiệu theo mục tiêu đề từ chất lượng khoản vay đánh giá cao Do ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh tuổi thọ máy móc thiết bị Để thực hin c iu ny, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mÃn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Vì thế, Vietinbank Đông Anh thời gian tới cần xây dựng thực tốt sách sản phẩm tín dụng Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu t phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân tình hình phát triển địa bàn, trọng đến ngành công thơng nghiệp, dịch vụ đồng thời cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác bên cạnh số lĩnh vực truyền thống nh xây lắp, bất động sản Đa dạng hóa hình thức tín 100 dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng ®Ĩ cho vay 3.2.7 Sử dụng cơng nghệ thơng tin để nâng cao chất lượng tín dụng: Với phát triển khoa học công nghệ nay, ngân hàng hầu hết sử dụng công nghệ thông tin phương tiện hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Việc tăng trưởng tín dụng ln phải đơi với hiệu an tồn, ngân hàng tổ chức tín dụng ln nâng cao lực quản trị, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập; nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho khách hàng; nâng cao văn hóa tín dụng… Điều khiến thơng tin có vai trị quan trọng ngân hàng công tác quản trị rủi ro Chính vậy, sử dụng cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng việc tìm kiếm thông tin khách hàng nguồn thông tin khác phục vụ cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Thơng tin chi tiết, đầy đủ xác việc thẩm định, đánh giá chất lượng tín dụng cao Điều giúp ngân hàng đưa định xác việc phê duyệt định đầu tư giải ngân cho khách hàng Sử dụng cơng nghệ thơng tin giúp ngân hàng tìm kiếm thông tin khách hàng, thị trường, sản phẩm … cách nhanh chóng, đơn giản tiết kiệm chi phí Nhìn nhận vai trị Cơng nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng, Ngân hàng TMCPCT Việt Nam không ngừng cải tiến, đại hóa phần mềm cơng nghệ, xây dựng tìm kiếm những phần mềm hỗ trợ cho cán ngân hàng việc tìm kiếm truy xuất thơng tin Bên cạnh việc đổi cải tiến sản phẩm ngân hàng theo hướng cơng nghệ hóa đại giúp ngân hàng khách hàng đến với nhanh chóng, tiết kiệm thời gian thuận tiện giao dịch Nhờ công nghệ thông tin cán ngân hàng có thêm nhiều nguồn thơng tin để thẩm định khách hàng dự án cách khách quan, hiệu nhanh chóng, 101 giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Nh vËy, ®Ĩ nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Chi nhánh phải sử dụng đồng giải pháp trên, cần phải nghiên cứu, trao đổi học hỏi kinh nghiệm Chi nhánh bạn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam, NHTM nớc áp dụng linh hoạt biện pháp đa lại thành công cho Chi nhánh việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 3.2.8 Một số khuyến nghị: 3.2.8.1 Khuyến nghÞ víi ChÝnh phđ Chính phủ cần tạo lập môi trờng kinh tế - trị ổn định, đa sách hợp lí, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho ngời dân doanh nghiệp nớc Nhà nớc cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, nhằm tạo môi trờng bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thông thoáng cho đoanh nghiệp Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải đợc xây dựng sở phù hợp với thực tiễn sản xuất, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trờng đầu t kinh doanh lành mạnh, để doanh nghiệp nớc yên tâm mạnh dạn đầu t, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nhà nớc cần thúc đẩy nhanh hình thành trung tâm t vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Để ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng 102 linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện ngân hàng khách hàng Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiƯp Tỉ chøc kiĨm tra bc c¸c doanh nghiƯp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho ngân hàng có đợc thông tin tài để phân tích tín dụng đợc xác Đề nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trớc mắt cần có thống quan kiểm toán ViƯt Nam, thĨ hãa chn mùc kiĨm to¸n cho phù hợp với thông lệ kiểm toán quốc tế Tiến tới, Nhà nớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu t 3.2.8.2 Khuyn nghị Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lợng đội ngũ cán để tăng cờng vai trò nâng cao lùc thu thËp, xư lý, cung cÊp th«ng tin nh»m hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cho ngân hàng NHNN cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng đợc an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nớc thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế 103 vĩ mô, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô tiền tệ, tín hiệu thị trờng để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lÃi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trờng liên ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nớc, tăng cờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời vớng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Nhà nớc cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng 3.2.8.3 Khuyn nghị với Ngân hàng Thơng mại cổ phần Công thơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam xem xét, có thêm văn bản, chế độ hớng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất lợng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hành hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ bớc, nội dung quy định văn nói Trong trình thực có vớng mắc phát sinh yêu cầu Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam giúp đỡ Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam cần có thêm liệu ngành nghề, thống kê dự án, hiệu suất đầu t để hỗ trợ thêm cho chi nhánh việc đánh giá khách hàng, đánh giá dự án đầu t Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam phối hợp với chi 104 nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để chiếm lĩnh thị trờng Mở rộng chơng trình hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thơng hiệu ngân hàng đợc khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trớc hết tổng công ty lớn Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng lớn, dự án tốt để đầu t, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Ngân hàng nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hớng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại đà đợc kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Đồng thời nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật, marketing để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lợng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng; tổ chức buổi thảo luận Hội sở chi nhánh chi nhánh với để cán có héi häc hái kinh nghiƯm cđa nhau, bỉ sung kiÕn thức nghiệp vụ thực tế cho Tiếp tục cải tiến 105 chế độ khen thởng, xử phạt, nâng cao hiệu làm việc tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần bổ sung thêm lực lợng lao động, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch 3.2.8.4 Khuyn ngh Vietinbank Đông Anh: - Nâng cao chất lượng tuyển chọn cán đầu vào, từ trình độ chuyên mơn hình thức Chi nhánh cần sàng lọc từ khâu nhận hồ sơ, cần tuyển chọn cán có lực trình độ, nhanh nhẹn, có hình thức tốt gắn bó lâu dài với Chi nhánh - Xây dựng chương trình đạo tạo hợp lý chuyên sâu thẩm định dự án đầu tư chi nhánh để đào tạo cán Yêu cầu cán có kinh nghiệm lĩnh vực làm dự án chi nhánh truyền đạt, hướng dẫn kỹ thẩm định - Tuyên truyền nâng cao ý thức, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp Thực tuyên truyền phổ biến thông qua hội thi, chương trình giao lưu, Gắn trách nhiệm với quyền lợi - Xây dựng chương trình khen thưởng cụ thể, thường xuyên cán có thành tích tốt, chất lượng tín dụng tốt - Xây dựng đội ngũ cán trẻ vietinbank động, chuyên nghiệp - Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ, máy tính, sở vật chất, … Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, hin i 3.1 Tiu kt chơng 3: Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng việc làm cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Luận văn đà đa số biện pháp để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn: - Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t - Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt tin vay 106 - Tăng cờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu - Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ hợp lý thoả đáng với cán tín dụng - Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng - Đa dạng hóa ngành nghề cho vay hình thức tín dụng trung dài hạn - Sử dụng cơng nghệ thơng tin để nâng cao chất lượng tín dng Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn vấn đề phức tạp khó khăn, đòi hỏi Vietinbank Đông Anh phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh Chi nhánh cần phải học hỏi kinh nghiệm làm việc Chi nhánh bạn hệ thống, ngân hàng thơng mại nớc Để thực công tác tín dụng trung dài hạn ngày có hiệu quả, đóng góp vào phát triển kinh tế ban ngành có liên quan cần phải có phối kết hợp với ngân hàng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 107 Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị tr ờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đợc hoạt động tín dụng vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất l ợng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Vietinbank Đông Anh mà toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung Hoạt động tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh điều kiện kinh tế khó khăn đà cố gắng trì, bớc khắc phục, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc Vietinbank Đông Anh có số hạn chế định ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với ban ngành nhằm tiếp tục nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh: Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t ; Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt tin vay; Tăng cờng biện pháp quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu ; Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ hợp lý thoả đáng víi c¸n bé tÝn dơng; Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng; Đa dạng hóa ngành nghề cho vay hình thức tín dụng trung dài hạn; Sử dụng công nghệ thông tin để nâng cao cht lng tớn dng Khó khăn không hết nhng với nỗ lực toàn thể cán nhân viên Vietinbank Đông Anh chất lợng tín dụng trung dài hạn ngày đợc nâng cao góp phần vào phát triển chung Vietinbank Đông Anh 108 Hoàn thành luận văn mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác tín dụng trung dài hạn Vietinbank Đông Anh Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế nên không tránh khỏi sai sót việc đa làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp để luận văn đợc hoàn chỉnh 109 Tài liệu tham khảo Davidcox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thơng mại, Nhà xuất tµi chÝnh, Hµ Néi PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Ni Chính phủ (2009), Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày Quyết định số 443/QĐ-TTg ngày Quyết định số 497/QĐ-TTg ngày 23/01/2009, Hµ Néi ChÝnh phđ (2009), 04/04/2009, Hµ Néi Chính phủ (2010), 01/01/2010, Hà Nội Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2005), Quyết định số 475/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005-QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2009), Thông t số 15/2009TTNHNN ngày 10/08/2009, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam Chi nhánh Đông Anh (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội 110 14 Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thờng niên năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Công thơng Việt Nam, Quy chÕ cho vay, quy tr×nh nghiƯp vơ, thĨ lƯ cho vay, Hµ Néi 111