Tăng cường huy động vốn tại nhnoptnt việt nam – chi nhánh mê linh, hà nội

Qui mô, cơ cấu và các đặc tính củanguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM bao gồm qui mô, cơcấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH MÊ LINH, HÀ NỘI LÊ HỒNG PHONG Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số : 60340102 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH KIỆM Hà Nội - 2016 LỜI CẢM ƠN Với lòng ơn sâu sắc nhất, tác giả đề tài xin trân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm Thầy hướng dẫn, giảng dạy cho tác giả kỹ chi tiết từ lập đề cương phương pháp nghiên cứu, nội dung luận văn Tác giả xin cảm ơn Thầy, Cô Khoa Sau đại học-Viện Đại học Mở Hà Nội! Các thầy cô tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt hai năm học trình nghiên cứu viết luận văn Cảm ơn thầy cô trực tiếp giảng cho lớp 14M-QT52 (2014-2016) tâm huyết bao vất vả, thầy cô truyền đạt kiến thức khoa học cho không tác giả mà cho tất học viên hệ Xin cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mê Linh, bạn bè, gia đình đồng nghiệp hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả nghiên cứu hoàn thành Đề thi theo quy định Viện Đại học Mở Hà Nội Trân trọng! i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Hồng Phong ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 Đặc điểm, vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Đặc điểm hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 14 1.3.1 Huy động vốn thơng qua hình thức nhận tiền gửi 14 1.3.2.Huy động vốn thơng qua hình thức vay 16 1.3.3 Các hình thức khác 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 18 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 18 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 20 1.5 Các tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 23 1.5.1 Nhóm tiêu định lượng 23 1.5.2 Nhóm tiêu định tính 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG .28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MÊ LINH 29 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh .29 2.1.1 Khái quát về NHNo & PTNT Việt Nam - AGRIBANK 29 iii 2.1.2 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh (Agribank Chi nhánh Mê Linh) 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý .31 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ vủa chi nhánh 33 2.1.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh giai đoạn 2013-2015 .35 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh giai đoạn 2013 - 2015 .41 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 41 2.2.2 Danh mục sản phẩm huy động 42 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động .50 2.2.4 Chi phí huy động vốn 60 2.2.5 Cơ chế quản lý hoạt động huy động vốn 61 2.2.6 Hệ thống kênh huy động vốn .63 2.2.7 Các công cụ bổ trợ thúc đẩy hoạt động huy động vốn 65 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh thời gian qua .70 2.3.1 Những kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân hoạt động huy động vốn .73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH MÊ LINH .81 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh 81 3.1.1 Định hướng chung 81 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn 83 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh 84 3.2.1 Giải pháp chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn 84 3.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động 87 3.2.3 Giải pháp sản phẩm huy động vốn .88 3.2.4 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn 89 3.2.5 Giải pháp kênh phân phối .90 iv 3.2.6 Giải pháp chế khuyến khích huy động vốn 90 3.2.7 Giải pháp chăm sóc khách hàng 91 3.2.8 Giải pháp marketing , quảng bá sản phẩm huy động vốn 92 3.2.9 Giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn 93 3.2.10 Giải pháp công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn 95 3.2.11 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn 96 3.3 Một số kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 97 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Mê Linh (2013-2015) 36 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Agribank - Chi nhánh Mê Linh (2013-2015) 38 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng 2013-2015 39 Bảng 2.4: Thu phí dịch vụ rịng hàng năm 2013-2015 40 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh hàng năm (2013-2015) 41 Bảng 2.6 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 2013-2015 41 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động Agribank Chi nhánh Mê Linh giai đoạn 2013 – 2015 .50 Bảng 2.8: Vốn huy động nội tệ giai đoạn 2013-2015 .53 Bảng 2.9 : Vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2.10 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank Mê Linh 55 Bảng 2.11: Hoạt động sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Mê Linh(2013-2015) 59 Bảng 2.12 Mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Mê Linh 59 Bảng 2.13: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2013-2015 60 Bảng 2.14: Tương quan thu nhập từ lãi chi phí từ lãi 61 Bảng 2.15 : Tỷ lệ dư nợ/Nguồn vốn Agribank Chi nhánh Mê Linh (2013-2015) 68 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tín dụng qua năm 2013 – 2015 37 Biểu đồ 2.2: Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Mê Linh (2013-2015) 42 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 51 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu vốn theo loại tiền 52 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 58 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Mê Linh .32 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa AGRIBANK ATM CP HĐV NH NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT 10 PGD Phòng giao dịch 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thương mại cổ phần 14 SPDV Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Máy giao dịch ngân hàng tự động Cổ phần Huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn vii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm dịch vụ Ngân hàng vai trị nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô, cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm qui mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, nhiều Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay Ngân hàng nước để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản.Vì chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các Ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp khơng phù hợp với sử dụng vốn qui mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt Ngân hàng trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro tốn dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài nhiều Quốc gia lâm vào Do yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Mê Linh trải qua năm đạt tăng trưởng đáng kể mở rộng qui mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thực tiễn đặt thách thức phía trước Do ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, từ nội cạnh tranh gia tăng có thêm hoạt động tổ chức tài phi Ngân hàng huy động vốn Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu … đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh phải có biện pháp thiết thực, phù hợp để tăng cường huy động vốn Đó lý tơi chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, thành phố Hà Nội” làm đề tài luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Huy động vốn vấn đề quan tâm nhiều nhà nghiên cứu lãnh đạo ngân hàng Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu giải pháp tăng cườn huy động vốn huy động vốn, luận văn thạc sĩ, đề tài nghiên cứu khoa học báo khoa học Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu cơng bố như: - Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Agribank Đăk Mil – Tỉnh Đăk Nông” tác giả Võ Xuân Hội (2010) Tuy nhiên tác giả chưa nêu cụ thể giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh nơi tác giả phân tích 17, tr.86-99 - Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh “Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT TP Đà Nẵng” tác giả Hoàng Thị Thúy Hà (2013), tác giả chưa có giải pháp cụ thể để khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn dài hạn để Ngân hàng đầu tư trung dài hạn chi nhánh 18, tr.101-130 Ở Học viện Tài chính, qua khảo sát tác giả, có luận văn thạc sĩ nghiên cứu tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại, kể đến số luận văn tiêu biểu hoàn thành năm 2015 như: - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” tác giả Đào Thị Hồng Vân (2015) - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân huy động thừa vốn Cơ chế khuyến khích khách hàng, triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank chế cho vay lãi suất ưu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dư lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank 3.2.7 Giải pháp chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần chiến lược marketing Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể để nghiên cứu đưa sách khách hàng hợp lý để thu hút vốn hiệu Do vậy: Thành lập phận hỗ trợ khách hàng, giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn SPDV ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ưu tiên cho công tác huy động vốn, phận đón tiếp tư vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Thành lập phận khách hàng lớn Agribank, xây dựng chương trình tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng, Tổ chức Hội nghị khách hàng qua tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Agribank; giới thiệu bán chéo SPDV Agribank Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP như: ưu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch, hưởng ưu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền; ưu tiên bán 91 ngoại tệ với giá ưu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tư vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP 3.2.8 Giải pháp marketing , quảng bá sản phẩm huy động vốn Hoạt động Marketing từ lâu trở thành hoạt động khơng thể thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Có thể hiểu marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đề thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp, chương trình hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Hiện hoạt động quảng cáo, khuyếch trương Agribank Chi nhánh Mê Linh chủ yếu phụ thuộc vào chương trình quảng cáo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh cần chủ động đưa chiến lược marketing quảng bá hình ảnh riền quảng cáo sản phẩm dịch vụ Các hoạt động tăng cường marketing, quảng bá sản phẩm triển khai như: - Thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài phát thanh, truyền hình hay tin phát huyện, thị trấn, xã chi nhánh gửi thông tin chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình dự thưởng, khuyến mại Chi nhánh cần dành khoản chi phí thích đáng cho công tác tiếp thị, coi khoản đầu tư tạo thu nhập lâu dài - Chi nhánh chủ động tổ chức hoạt động tiếp cận khách hàng như: tổ chức lễ bốc thăm trúng thưởng hay trao giải với tham gia trực tiếp khách hàng, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, tri ân khách hàng - Tham gia tài trợ hay ủng hộ hoạt động xã hội phương thức quảng cáo hình ảnh Agribank Việc xây dựng hình ảnh Agribank gắn liền với hoạt động có ý nghĩa với xã hội, cộng đồng góp phần đáng kể nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng - Triển khai chương trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích khách hàng cá 92 nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện, theo với sổ tiết kiệm mở Agribank, khách hàng bảo toàn nguyên gốc lãi, đồng thời đóng góp vào Quỹ Tấm lịng Agribank ngân hàng hỗ trợ, đóng góp chương trình từ thiện địa phương - Tập trung cải tiến, đổi trang mạng Agribank chi nhánh Mê Linh, góp phần cập nhật thơng tin quảng bá thường xuyên cho thương hiệu Agribank nói chung, Agribank Chi nhánh Mê Linh nói riêng - Cần triển khai sách marketing, quảng bá sản phẩm nhóm khách hàng cụ thể Đối với khách hàng tiền gửi lớn mà chi nhánh cần củng cố mối quan hệ, vào số dư tiền gửi mức độ quan hệ, chi nhánh xác định tiêu chí xây dựng chương trình quảng cáo, khuyến mại phù hợp, hấp dẫn khách hàng Chi phí cho hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm phải tính tốn cách cẩn trọng, phù hợp với chiến lược phát triển khách hàng khu vực, thời kỳ Phải có tổng kết đánh giá hiệu trước sau thực chương trình marketing, quảng bá sản phẩm, tránh lãng phí, gây tăng chi phí phi lãi ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 3.2.9 Giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Nhân tố người nhân tố quan trọng, mang tính định đến thành bạo tổ chức Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, nâng cao hiệu huy động vốn, chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề xây dựng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn  Tuyển dụng nguồn nhân lực Tổ chức dự báo nhu cầu nhân lực tất loại cán phù hợp với mục tiêu dài hạn kế hoạch kinh doanh hàng năm thông qua biện pháp cụ thể như: xây dựng định mức lao động, phân tích cơng việc để xây dựng bảng mơ tả công việc tiêu chuẩn công việc, thực trạng sử dụng nhân lực Trên sở xác định công việc cần tuyển thêm người, yêu cầu tiêu chuẩn cán cần tuyển dụng để xây dựng kế hoạch tuyển dụng, bảo đảm tuyển người cho việc 93 Nâng cao chất lượng tuyển dụng qua trắc nghiệm vấn, việc kiểm tra kiến thức, hiểu biết, cần tăng cường kiểm tra kỹ năng, tư số thích hợp, IQ, EQ , tránh bị phụ thuộc vào yếu tố chủ quan tác động yếu tố bên ngồi Xây dựng sách, quy trình tuyển dụng, lựa chọn tài để phát hiện, thu hút cán giỏi Tập trung tuyển dụng cán độ tuổi 30, chủ yếu 25 tuổi Ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt huyết, đạo đức nghề nghiệp  Đào tạo nguồn nhân lực Vận dụng quy chế chế độ đào tạo Agribank để áp dụng cấp cán bộ, xác định chương trình đào tạo dài hạn cán theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ Đổi cơng tác đào tạo cán bộ, tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán bộ, phù hợp với đối tượng đào tạo, yêu cầu sử dụng cán bộ: tăng lực chuyên môn cho cán tác nghiệp, tăng lực quản lý điều hành cho cán quản lý, đào tạo chuyên sâu cho chuyên gia đầu ngành, hoàn thiện tiêu chuẩn chuyên môn nghiệp vụ theo ngạch bậc, chức danh cán Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn hồn thiện trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh.Thường xun nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo chương trình IPCAS, nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn , SPDV kỹ mềm cho cán công tác huy động vốn , marketing dịch vụ khách hàng Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán Đưa văn hóa doanh nghiệp nội dung đào tạo Đổi phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chuyên 94 nghiệp tạo dựng lòng tin khách hàng Đa dạng hóa hình thức phương pháp đào tạo, bao gồm: tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo đáp ứng yêu cầu công việc (về kiến thức, kỹ năng, khả năng), đào tạo để phát triển (đào tạo cho mục tiêu trung dài hạn), trọng ứng dụng cơng nghệ tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo Việc tuyển dụng cán phải sở nhu cầu định biên lao động Agribank phê duyệt Đào tạo cán phải gắn với kế hoạch luân chuyển, bổ nhiệm, xếp cán nhằm phát huy tối đa hiệu việc đào tạo Chi phí thực việc tuyển dụng đào tạo cán phải tính tốn cách phù hợp, tránh lãng phí, gây thất cho ngân hàng Theo Agribank Chi nhánh Mê Linh cần phải nghiên cứu, đánh giá trước đào tạo, sau đào tạo để xác định thực chất hiệu đào tạo, chất lượng đào tạo cán nhân viên, từ đưa kế hoạch tổ chức đào tạo hợp lý 3.2.10 Giải pháp công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Xây dựng triển khai hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng CRM , trước tiên cập nhật đầy đủ thơng tin khách hàng vào CIF sau xây dựng thành hệ thống quản lý quan hệ khách hàng đầy đủ Đây công cụ giúp NHTM bảo vệ thị phần tạo tăng trưởng Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm huy động vốn nhằm quản lý tập trung sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống Nghiên cứu mở rộng ứng dụng CNTT nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS banking, đa dạng ứng dụng kỹ thuật không dây; tiếp tục hồn thiện đề án Internet Banking giai đoạn II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình 95 cho cơng tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán, hậu kiểm, giao dịch cửa, nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch Chi nhánh, nghiên cứu xây dựng hạn mức quản lý tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS; nghiên cứu chuyển hệ thống báo cáo nội IPCAS chi nhánh Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống CNTT cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ NHNN, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống 3.2.11 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn Tăng cường kiểm tra, kiểm soát công tác huy động vốn để hạn chế rủi ro hạn chế vụ việc phát sinh Rủi ro khoản, đánh giá định lượng, định tính khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản: Theo dõi tính khoản thơng qua phân tích thời gian đáo hạn, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, phân tích tài sản có tính khoản, tổng hợp khoản cho vay ký kết chưa giải ngân dự đoán luồng tiền Tập trung việc kiểm soát khoản Phân tích điều kiện thị trường tại: Mơi trường cạnh tranh (số lượng đối thủ cạnh tranh, số lượng sản phẩm giới thiệu); nhu cầu vay thị trường; độ khoản thị trường) Xây dựng kế hoạch dự phịng cho thời kỳ có áp lực lớn khoản (dự phịng tình khủng hoảng khoản) Tuân thủ nghiêm quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy định tỷ lệ dự trữ tốn tồn hệ thống Thực việc cấu lại tài sản Nợ tài sản Có phù hợp, đảm bảo cân đối kỳ hạn tài sản nợ tài sản có nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy 96 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động cho vay thị trường; cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, nguồn huy động ngắn hạn dùng vay trung, dài hạn theo hướng tăng nguồn vốn dài hạn, ổn định Nghiên cứu phát hành trái phiếu dài hạn vào thời điểm hợp lý để tăng tính ổn định vốn cấp Tăng cường huy động vốn Duy trì tỷ lệ dự trữ hợp lý quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy định tỷ lệ dự trữ tốn tồn hệ thống (bao gồm tiền mặt ngân hàng, tiền gửi NHNN tài sản có tính lỏng cao khác), đảm bảo khả chi trả theo quy định Tích cực xử lý nợ xấu, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng kết hợp với việc điều chỉnh cấu đầu tư theo khu vực, đối tượng, điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro nhiều chứng khoán, bất động sản tiêu dùng, nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng, đáp ứng vốn cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Hồn thiện tổ chức máy, quy trình quản trị rủi ro khoản.Tập trung việc kiểm soát khoản hàng ngày định kỳ Tăng cường phân tích, dự báo khoản (có thể thuê tư vấn) Xây dựng kế hoạch dự phịng cho thời kỳ có áp lực lớn khoản.Xây dựng mơ hình hỗ trợ cho việc dự báo khoản Rủi ro ngoại hối, trì cân xứng tài sản Nợ tài sản Có ngoại tệ, trì trạng thái ngoại hối ròng mức hợp lý Rủi ro lãi suất, đưa phương pháp xác định rủi ro lãi suất thông qua phân tích chênh lệch lãi suất 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mơ đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM đặc biệt hoạt động huy động vốn Mọi thay đổi dù nhỏ có tác động kiềm chế khuyến khích hoạt động huy động vốn 97 ngân hàng Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiên cho phát triển bền vững tăng trưởng mạnh kinh tế - Chính phủ tăng cường phối hợp với bộ, ngành để đảm bảo quán sách kinh tế vĩ mơ, sách tiền tệ sách tài khóa nhằm đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng trước biến động tình hình tài quốc tế - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống cho nhà đầu tư nước nước Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn làm ăn có hiệu Đồng thời tăng cường kiểm tra, kiểm toán cách khách quan trung thực để có thơng tin cơng khai minh bạch tình hình tài doanh nghiệp Điều giúp ngân hàng có định đắn việc cho vay doanh nghiệp - Cần sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trường tiền tệ nhằm hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng với luật quy định khác Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực Luật, Quyết định,…cần có thống chặt chẽ Một môi trường pháp lý thông thoáng lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Và đó, ngân hàng lựa chọn tin cậy người dân họ yên tâm tiền an toàn mang lại khoản sinh lời cho họ 3.3.1.2 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Hiện việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phổ biến, máy ATM ngân hàng phục vụ nhu cầu chủ yếu rút tiền mặt Chính phủ cần quan tâm đến việc đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt việc đạo NHNN đưa nghị định, thơng tư để triển khai tốn khơng dùng tiền mặt nghị định số 222/2013/NĐ-CP ban hành ngày 31/12/2013 Việc cần có phối hợp Bộ, ngành có liên quan phải thực đồng từ trung ương đến địa phương Chính phủ cần ban hành bổ sung 98 hoàn thiện quy định tốn, dịch vụ ngân hàng điện tử…Chính phủ cần có chế khuyến khích sử dụng phương tiện toán để giảm bớt toán tiền mặt Đồng thời cần có chế tài xử phạt nghiêm minh trường hợp gian lận, lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để đảm bảo an toàn giao dịch, tạo tin tưởng đảm bảo quyền lợi cho người sử dụng hình thức tốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần nâng cao hiệu cơng tác thống kê, dự báo để có phản ứng kịp thời trước diễn biến kinh tế, tiền tệ nước quốc tế Điều hành linh hoạt đồng cơng cụ sách tiền tệ, kết hợp hài hòa điều hành tỷ giá lãi suất nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, trì ổn định thị trường tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng - NHNN cần tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phân bổ có hiệu nguồn vốn cho đầu tư phát triển - Tăng cường vai trò tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD lạm dụng việc tăng lãi suất để thu hút tiền gửi, lạm dụng chế lãi suất để cạnh tranh cho vay,… - NHNN cần tập trung quản lý điều hành thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu nhằm giúp cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn cách vay tổ chức tín dụng khác cần thiết mà không cần phải vay mượn từ NHNN - NHNN cần hồn thiện hệ thống tốn, hạn chế tốn dùng tiền mặt Đồng đại hóa hệ thống toán liên ngân hàng, phát triển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán Ngân hàng cách nhanh chóng thuận lợi Thống phần mềm trung tâm toán thẻ để thẻ ngân hàng rút tiền tất 99 máy ATM ngân hàng khác Ban hành sách hỗ trợ ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng kế hoạch phát triển theo định hướng Đảng Nhà nước Việc xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước phải phù hợp với đặc điểm, thực trạng ngân hàng Để sở đó, chi nhánh trực thuộc dễ dàng việc hoạch định kế hoạch kinh doanh, đảm bảo hoạt động thống toàn hệ thống phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội; góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Ngồi ra, Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng, đồng hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định, thị NHNN thân hệ thống Agribank hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật, đạt hiệu cao - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh hội sở việc làm cần thiết giúp ngân hàng phát sai sót, vi phạm xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Đảm bảo hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch thực phù hợp với định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp pháp luật Vì vậy, hoạt động phải thực thường xun, tồn diện xác nhằm làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Hoàn thiện phát triển đồng cơng nghệ thơng tin cho tồn hệ thống Agribank Cơng nghệ thơng tin ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động ngân 100 hàng, sở để ngân hàng phát triển dịch vụ, sản phẩm đại, tiện ích nâng cao lực cạnh tranh, làm giảm chi phí, đáp ứng nhanh xác nhu cầu khách hàng Agribank ngân hàng hoàn thành giai đoạn Dự án Hiện đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ tích cực triển khai giai đoạn dự án Dựa lợi này, Ngân hàng cần da dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhanh chóng đưa dịng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, tạo thuận tiện toán với mục tiêu tối đa hóa tiện ích khách hàng tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Đảm bảo đồng mặt công nghệ thông tin chi nhánh phịng giao dịch, tránh tính trạng tắt nghẽn đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng - Tăng cường quảng cáo nâng cao hình ảnh ngân hàng Ngân hàng cần làm cho cơng chúng biết đến thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch khuếch trương có mức kinh phí riêng cho hoạt động Bên cạnh việc quảng bá hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng Ngân hàng thực tài trợ cho chương trình văn hóa, từ thiện, thể thao,…Với đối tượng khách hàng ngân hàng cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng riêng sách marketing riêng để hoạt động marketing có hiệu Qua đó, thương hiệu uy tín ngân hàng quảng bá rộng rãi nước - Riêng cơng tác huy động vốn, NHNo Việt Nam cần có sách cụ thể để hỗ trợ lãi suất cho chi nhánh có nguồn vốn lớn điều chuyển Trung Ương trường hợp triển khai sản phẩm huy động Trung Ương có đầu vào thực tế cao phí điều chuyển vốn Có động viên công tác huy động vốn thúc đẩy phát triển tăng trưởng tạo thêm nguồn vốn 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào lý luận thực trạng phân tích, chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cường huy động vốn thời gian tới Agribank Chi nhánh Mê Linh Để triển khai tốt giải pháp này, nỗ lực thân Agribank Chi nhánh Mê Linh cần có hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có sách thiết thực, vừa khuyến khích Chi nhánh Mê Linh tăng trưởng nguồn vốn, vừa khơi dậy tiềm vốn địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần vào phát triển chung hệ thống Agribank nói riêng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung 102 KẾT LUẬN Đối với NHTM, hoạt động huy động vốn hoạt động Nó phản ánh khả phát triển quy mô ngày lớn mạnh ngân hàng Tăng cường huy động vốn tăng cường quy mô, chất lượng nguòn vốn Nền kinh tế Việt Nam thực trở thành kinh tế thị trường hội nhập quốc tế Vấn đề tăng cường huy động vốn điều cần thiết để đảm bảo cho hoạt động ổn định ngân hàng cung cấp đủ vốn cho kinh tế Chính thế, yêu cầu đặt cho hệ thống ngân hàng phải đổi liên tục hoàn thiện cách thức huy động vốn để huy động nguồn vốn hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn phân tích sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trò nguồn vốn huy động NHTM) Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, qua đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn, định hướng phát triển chi nhánh, tác giả đề xuất giải pháp cụ thể để tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh Mê Linh kiến nghị với phủ, NHNN Ngân hàng nơng nghiệp nhằm tạo điều kiện thực thành công giải pháp Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn hoạt động phức tạp thường xuyên có biến đổi với thay đổi thị trường nên cần nghiên cứu sâu để đạt hiệu cao Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ khơng thể tránh khỏi số sai sót, tơi mong nhận đóng góp chân thành thầy cơ, bạn để đề tài hồn thiện tương lai Trân trọng cảm ơn! 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 46/2010/QH12 – Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam , Đề án huy động vốn giai đoạn 2013-2015 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài 2013-2015 Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, Cẩm nang huy động vốn 2015 PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1, NXB Tài 2015 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài 2008 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 2011 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Ti chớnh 2004 Quản trị ngân hàng- Học viện ngân hàng 10 Giáo trình Quản trị Ngõn hàng- Học viện Ngân hàng 11 Quản trị ngân hàng thơng mại- Peter S.Rose 12 Tiền tệ thị trờng tài chính- S Miskin 13 Tạp chí ngân hàng từ năm 2013-2015 14 Thời báo ngân hàng từ năm 2013-2015 15 Tạp chí thị trờng tài từ năm 2013-2015 104 16 NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo thờng niên 2013, 2014, 2015 17 Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Agribank Đăk Mil-Tỉnh Đăk Nông” tác giả Võ Xuân Hội (2010) 18 Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh “Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT TP Đà Nẵng” tác giả Hoàng Thị Thúy Hà (2013) 19 Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” tác giả Đào Thị Hồng Vân (2015) 20 Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình” tác giả Hoàng Thị Thủy (2015) Website: 21 Các trang web: www.agribank.com www.vietnamnet.com www.vneconomy.vn 105