Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

Từ chỗ làm dịch vụ nhậntiền gửi với tư cách là người thủ quỹ bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận thù laotrở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi, tức là trả lãi cho các khoản tiền gử

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN CHÍ DŨNG GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - Năm 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN CHÍ DŨNG GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG THÁI HÀ NỘI - Năm 2013LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Chí Dũng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Huy động vốn dân cư 1.2.2 Huy động từ tổ chức kinh tế 11 1.2.3 Huy động vốn từ tổ chức xã hội, tổ chức đoàn thể 13 1.2.4 Huy động vốn qua vay 13 1.2.5 Các hình thức huy động khác 14 1.3 CÁC HÌNH THỨC SỬ DỤNG VỐN CỦA NHTM .15 1.3.1 Khái quát sử dung vốn NHTM 15 l.3.2 Các hình thức sử dụng vốn NHTM 16 1.4 MỐI QUAN HỆ GIỮA HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN 26 1.4.1.Quan hệ cung - cầu vốn .26 l.4.2 Quan mặt cấu thời hạn 26 1.4.3 Một số tiêu dùng để quản tri điều hành mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 27 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUÁ TRÌNH THIẾT LẬP CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỒN CỦA NHTM .29 1.5.l Năng lực thân ngân hàng 29 1.5.2 Sự phát triển kinh tế 31 1.5.3 Chính sách Nhà nước .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ GIANG .34 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 34 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Hà Giang .38 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG .42 2.2.1 Vốn chủ sở hữu ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà giang 42 2.2.2 Nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà Giang 43 2.3 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 49 2.4 MỐI QUAN HỆ GIỮA QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG VỚI SỬ DỤNG VỐN 56 2.5 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 58 2.5.1 Những kết đạt 58 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 64 3.1.l Định hướng Phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang đến năm 2015 66 3.1.3 Định hướng huy động sử dụng vốn 66 3.2 GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG .68 3.2.l Những giải pháp tổng thể 68 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 72 3.2.3 Đa dạng hố hình thức sử dụng vốn 76 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.l Kiến nghị với nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 80 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT 01 02 03 04 NHTM NĐ CP NHCT Hà Giang 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 NH NHNN NHCTVN XDCB SXKD QTK ĐGD TCKT VND GTCG CNV NSNN KHTW KBNN DNNNCPH TW TSĐB TDN NQD TDH STĐ NHCSXH UNT UNC TKTG WU XNK NHTMNN DNNN TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng thương mại Nghị định Chính phủ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Xây dựng Sản xuất kinh doanh Quỹ tiết kiệm Điểm giao dịch Tổ chức kinh tế Việt Nam đồng Giấy từ có giá Cơng nhân viên Ngân sách nhà nước Kế hoạch trung ương Kho bạc nhà nước Doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá Trung ương Tài sản đảm bảo Tổng dư nợ Ngồi quốc doanh Tín dụng dài hạn Số tuyệt đối Ngân hàng sách xã hội Uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm chi Tài khoản tiền gửi Western Union Xuất nhập Doanh nghiệp thương mại nhà nước Doanh nghiệp nhà nước DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang 42 Sơ đồ: 2.2 Mối qua hệ quản lý huy động vốn sử dụng vốn 56 BẢNG BIỂU Biểu 1.1 Chức NH đại Bảng 2.1 Một số tiêu tài qua năm hoạt động (giai đoạn 2008 2012) 37 Bảng 2.2 So sánh quy mô vốn chủ sở hữu NHTMCP CT Việt Nam với số NHTM khác 43 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn ngân hàng TCTD địa bàn Tỉnh Hà giang 44 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn NHTMCPCT Hà Giang giai đoạn 2009 2012 46 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn NHTMCPCT Hà Giang giai đoạn 2009 - 2012 47 Bảng 2.7 Hệ thống mạng lưới, điểm giao dịch NHTM địa bàn tỉnh Hà Giang 50 Bảng 2.8: Thị phần tín dụng NHTM địa bàn Tỉnh Hà giang .51 Bảng 2.9 Tình hình sử dụng vốn NHCT Hà Giang giai đoạn 2009 - 2012 51 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ NHCT Hà Giang giai đoạn 2009 - 2012 52 Bảng 2.11 Một số khách hàng có mức dư nợ tăng cao năm 2010 - 2012 54 Bảng 2.12 Nhóm khách hàng có dư nợ lớn NHTMCPCT Hà Giang năm 2012 55 Bảng 2.13: Liệt kê tăng trưởng tín dụng ngân hàng cơng thương Hà Giang 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình huy động vốn NHTM có đặc điểm q trình tiếp nhận, quản lí lượng tiền tạm thời chưa sử dụng tổ chức kinh tế, dân cư tạo nên khối lượng tiền lớn tập trung Ngân hàng Khi ấy, với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng sử dụng chúng (nguồn vốn huy động) để tài trợ cho kinh tế theo phương thức điều kiện định Thực tế hoạt động NHTM cho thấy không Ngân hàng lại khơng ngừng tìm kiếm phương thức hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, tuỳ theo điều kiện cụ thể, NHTM lựa chọn cho riêng cách thức huy động sử dụng vốn cho phù hợp Hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng đặt hội thách thức to lớn Ngân hàng thương mại Việt Nam Địi hỏi xu hội nhập tồn cầu hố buộc Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (và NHTM) phải cấu lại cho phù hợp Chính vậy, nhu cầu đổi hoạt động kinh doanh (trong có cải cách phương thức huy động sử dụng vốn), nâng cao lực cạnh tranh NH TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng NHTM nói chung tất yếu khơng thể đảo ngược Hà Giang tỉnh biên giới địa đầu tổ quốc Hiện địa bàn tỉnh ngân hàng nhà nước, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách xã hội có ba NHTM hoạt động ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHCT Việt Nam Có thể nói rằng, so với nhiều địa bàn khác (ở số tỉnh thành phố nhỏ có nhiều NHTM hoạt động, chí tỉnh cịn có nhiều chi nhánh NHCT cạnh tranh với ) Hà Giang, NHCT phải cạnh tranh với hai ngân hàng Tuy nhiên, đặc điểm NHCT Hà Giang chi nhánh non trẻ thành lập vào hoạt động gần 04 năm; 02 ngân hàng bạn hoạt động nhiều năm địa bàn Do vậy, để tồn nâng cao vị địa bàn đòi hỏi NHCT Hà Giang phải nỗ lực Từ thực tế hoạt đô ̣ng của Ngân hàng TMCP Công thương Hà Giang cũng các NHTM, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang” đề nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lí luận việc xác lập hình thức huy động sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích thực trạng việc huy động sử dụng vốn NHCT Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Đề xuất giải pháp đa dạng hoá phương thức huy động sử dụng vốn NHCT Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu phương thức huy động sử dụng vốn NHTM nói chung NHCT Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang nói riêng * Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động huy động sử dụng vốn NHCT Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang từ năm 2009 - 2012 Trên sở đề xuất giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng vốn NHCT Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang địa bàn tỉnh Hà Giang Phương pháp nghiên cứu Cơ sở phương pháp luận phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Mác - Lênin Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp logic, phương pháp mô tả khái quát hóa đối tượng nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, nội dung đề tài trình bày chương: 24 hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng * Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: Cán ngân hàng mặt ngân hàng, yếu tố định thành công hay thất bại ngân hàng Do vậy, cán ngân hàng phải có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng địi hỏi nhân viên ngân hàng phải thực trở thành nhân viên bán hàng đa Ngoài yêu cầu trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, cịn phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, có hiểu biết xã hội – nhân văn, địi hỏi độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện trạng đội ngũ cán Chi nhánh nhiều bất cập Lớp cán trẻ tốt nghiệp từ trường đại học lớn nước cần có thời gian để tích luỹ kinh nghiệm Trong đó, lớp cán cũ không cập nhật kiến thức cách đặn, thường xun, số cịn tâm lí bao cấp Tâm lí kinh doanh chưa khắp đội ngũ cán Số lượng cán đủ sức xử lý nghiệp vụ Ngân hàng phát sinh quan hệ đối nội, đối ngoại mục tiêu đa hố hoạt động Chi nhánh cịn chưa nhiều Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm trang bị kiến thức nghiệp vụ mới, chế kinh tế thường xuyên hàng năm việc làm thiếu NHCT Việt Nam thường xuyên tổ chức lớp học trực tuyến, online, lớp đào tạo dài hạn, ngắn hạn Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank để củng cố kiến thức kỹ cho cán công nhân viên, nhằm phục vụ tốt cho cơng việc Vì vậy, bắt đầu năm mới, phòng Tổ chức hành cần xây dựng kế hoạch đào tạo, lên danh sách cán cán có nhu cầu đào tạo, đảm bảo tất cán tham gia học tập trau dồi kiến thức nâng cao chuyên môn nghiệp vụ Cần phân loại cán để có hướng đào tạo khác Đối với cán trẻ có lực nên tạo điều kiện cho học tập trung trường, trung tâm đào tạo Đối với cán cao tuổi đào tạo thơng qua lớp học nghiệp vụ ngắn ngày theo hình thức trao đổi, hội thảo từ thực tiễn công việc làm để đúc rút kinh nghiệm Thực 25 lớp chun đề để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ tin học đáp ứng yêu cầu đại hoá ngân hàng, đảm bảo cho cán nhân viên tinh thông nghiệp vụ mới…trước cung ứng sản phẩm thị trường Thông qua kiểm tra đánh giá theo định kỳ hay đột xuất nhằm phát triển kịp thời cá nhân - tập thể xuất sắc đội ngũ nhân viên, từ thực sách khen thưởng đề bạt người việc, khuyến khích họ “cống hiến” phát triển chung VietinBank Ngoài cá nhân yếu bổ túc kiến thức cịn thiếu thơng qua tập huấn nghiệp vụ hay bố trí cán khác hướng dẫn Gắn hiệu cơng việc với thu nhập theo mức thu nhập cán phụ thuộc vào hiệu công việc Điều giúp cho cán có động lực làm việc tốt đồng thời cán có trình độ có nhiều hội thăng tiến hơn, mức lương cao hơn, tự chủ công việc Đối với đội ngũ quản lý, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang cần phải có chiến lược phát triển bồi dưỡng, đào tạo nhân tố có kiến thức mang tầm vĩ mô chiến lược phát triển, đánh giá lực tài cá nhân Những cán quản lý đòi hỏi phải thực động nhạy bén, có trình độ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ, hiểu biết văn hóa, xã hội, pháp luật nắm bắt công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang cần xếp lại đội ngũ cán quan hệ khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng nắm hội tiếp cận với đa số người dân có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng chiếm lĩnh thị phần Vì vậy, Chi nhánh cần phải quan tâm đến đội ngũ nhân viên trẻ, đào tạo chun nghiệp, nổ, nhiệt tình, có khả tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khuyến khích thu hút nhân tài Trong sách tuyển dụng nhân viên mới, ngồi yêu cầu trình độ, cấp Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang cần quan tâm 26 đến việc tuyển dụng nhân viên có ngoại hình ưa nhìn, có khả giao tiếp tốt, ứng xử linh hoạt Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán gắn với thu nhập, áp dụng chế động lực tiền lương nhằm thu hút đội ngũ lao động có chất lượng giữ cán giỏi Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển dựa tảng cơng nghệ tiên tiến vậy, cần có sách sử dụng nguồn nhân lực tin học có trình độ, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng để họ n tâm cơng tác, nghiệp phát triển bền vững ngân hàng *Nâng cao hiệu điều hành vốn Các nhà quản trị Ngân hàng, suy đến cùng, phải tìm kiếm giải pháp cho đầu tư bị rủi ro nhất; có hiệu cao dựa điều kiện khách quan sẵn có tất yếu, có kết hợp với động chủ quan Với nguồn vốn huy động để đảm bảo thực quy định an tồn vốn NHNN, địi hỏi NHTM phải tính tốn lãi suất huy động cho vay để kinh doanh có lãi Lí tưởng sau ngày làm việc, lượng vốn lại tối thiểu, chí khơng Các chi nhánh Ngân hàng nước thực tốt vấn đề Tất điều làm tăng lực cạnh tranh, sở để đa dạng hố hình thức huy động vốn sử dụng vốn 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, thị phần huy động vốn NHCT Hà Giang địa bàn tỉnh Hà Giang khiêm tốn NHCT Hà Giang bước nỗ lực mở rộng thị phần huy động địa bàn tỉnh Thay hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất, lợi quy mô chi phối độc quyền cung cấp dịch vụ Chi nhánh cần phải xác định cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện ích, công nghệ, hiệu dịch vụ huy động vốn Một số giải pháp để đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh sau: - Đa dạng hố phương thức hình thức huy động vốn với thủ tục, điều kiện giao dịch thuận tiện biện pháp bảo đảm hợp lý giá trị tiền gửi 27 khách hàng Trong trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi, tiền vay thị trường liên ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá; dịch vụ tài khoản; tiếp nhận vốn uỷ thác; quản lý tài sản Bên cạnh việc nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh cần trọng nghiên cứu đưa vào triển khai hình thức huy động vốn để đáp ứng ngày tốt nhu cầu người dân từ huy động tối đa nguồn tiền dân cư Việc đa dạng hố hình thức huy động phải tiến hành theo phương châm đa dạng hóa tồn diện, đa dạng hoá thời hạn gửi tiền, áp dụng thêm kỳ hạn l, 2, tuần hay kỳ hạn 2, 3, 5, 10 năm; đa dạng loại tiền huy động, đa dạng loại ngoại tệ, DEM, FRF, JPY, ; đa dạng cách thức huy động (Huy động qua tiền gửi, qua tiết kiện, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động điểm cố định huy động nhà ) Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi - Đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, kết hợp với phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tư, tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản quản lý tài sản nguyên tắc chia sẻ rủi ro lợi nhuận khách hàng ngân hàng để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích - Chi nhánh cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng - Đầu tư đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng khác Đây vũ khí quan trọng môi trường cạnh tranh phức tạp Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ Ngân hàng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng thu hút khách hàng theo ngày có nhiều nguồn vốn thu hút Ngân hàng Việc mở rộng nâng cao chất lượng 28 dịch vụ Ngân hàng biện pháp quan trọng nhằm thu hút nguồn vốn Nó đánh giá tâm lý người gửi tiền, lẽ với mặt lãi suất Ngân hàng cho phép người gửi hưởng nhiều dịch vụ tiện ích (chẳng hạn dịch vụ thu, trả tiền nhà, thu tiền qua hệ thống ) phí dịch vụ lại thấp người gửi tiền gửi lại Ngân hàng - Thay đổi cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn, bước phát hành cơng cụ nợ trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế Việc hạn chế việc sử dụng phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, dẫn đến rủi ro kỳ hạn - Trong thời gian tới Chi nhánh nên thành lập thêm phòng VIP, tổ tiếp thị phát triển sản phẩm nhằm mục tiêu t ăng trưởng số lượng khách hàng, tăng thu hút nguồn vốn tăng thu dịch vụ Chi nhánh nên ban hành xây dựng sách chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng tiềm chuyên nghiệp thường xun Chính sách chăm sóc khách hàng ban hành sở xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Chiến lược khách hàng phương thức mà ngân hàng sử dụng cho chiến cạnh tranh mình, tồn q trình hoạch định tổ chức thực hoạt động từ việc nghiên cứu, phát nhu cầu đến việc thoả mãn tốt nhu cầu mong muốn nhóm khách hàng hệ thống sách, cơng cụ nhằm trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm sở đơi bên có lợi Do vậy, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng gắn bó với nhau, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Chính sách chăm sóc khách 29 hàng phù hợp tiêu chí để NHCT Hà Giang cạnh tranh khả huy động vốn với tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Hà Giang - Chi nhánh cần tích cực việc quảng bá hình ảnh thương hiệu VietinBank Thực công tác tuyên truyền rộng rãi ph ương tiện thông tin đại chúng khu vực với nhiều hình thức khác nhằm giới thiệu rõ nét hình ảnh NHCT Hà Giang giới thiệu sản phẩm dịch vụ NHCT Hà Giang Thường xuyên đưa nhiều sách khuyến khích khách hàng sử dụng toàn diện dịch vụ củ a ngân hàng hình thức trả lương qua tài khoản, miễn giảm phí khách hàng thường xuyên sử dụng toàn diện sản phẩm NHCT Hà Giang - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tới nơi tập trung đông dân cư, với trang thiết bị, phương tiện làm việc tiện nghi, đại, đảm bảo hoạt động, đồng thời làm tăng thêm độ tin cậy người gửi tiền Ngày trình độ dân trí tăng lên , đời sống kinh tế lên, sản xuất phát triển, vậy, xuất ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, tiền tích luỹ, tiền tiết kiệm, đồng thời người sở llữu chúng muốn có thêm thu nhập Vì ngày có nhiều đối tượng muốn gửi tiền vào Ngân hàng Do đó, yêu cầu phải mở rộng mạng lưới giao dịch, thống thiết bị làm việc tiện nghi, đại cần thiết - Phải có sách khách hàng sách lãi suất thích hợp, điều chỉnh phù hợp cho thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh doanh nhằm khuyến khích người gửi tiền Ngồi ra, nên có thêm sách ưu đãi, khuyến khích vật chất người gửi, ưu đãi khách hàng có số dư lớn gửi thường xuyên; có quy định tặng thưởng quà nhân ngày lễ tết dân tộc, tuỳ thời kì, phát hành thẻ tiết kiệm quay sổ số có thưởng tiền vàng tiền nhà, ngồi thực nhiều sách khác khách hàng, chẳng hạn tư vấn, ưu đãi phí tốn cho khách hàng - Nâng cao trình độ, thái độ, tác phong giao dịch đội ngũ nhân viên quầy giao dịch Thực tế cho thấy rằng, cán làm cơng tác tiết kiệ m đa phần trình độ trung, sơ cấp; hầu hết không đào tạo giao tiếp Do vậy, tác 30 phong giao tiếp cịn nhiều hạn chế Cịn có trường hợp nhân viên quĩ tiết kiện không ứa lời, không hướng dẫn, hướng dẫn không đầy đủ cho khách hàng Những chi tiết nhỏ làm giảm lòng tin khách Trước thực tế nêu trên, việc nâng cao trách nhiệm cán quầy giao dịch yêu cầu thiết thực, vừa nâng cao uy tín ngân hàng vừa nâng cao trình độ cho thân cán Ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hố hình thức sử dụng vốn 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng hình thức sử dụng vốn có Nền tảng định hiệu kinh doanh ngân hàng thu nhập từ hoạt động cho vay đầu tư (có thể thấy rõ điều cấu thu nhập Chi nhánh, thu lãi cho vay bình quân năm 2010 – 2012 chiểm 70% 80% tổng thu nhập) Trong tổng nguồn thu ấy, thu từ cho vay tổ chức chiếm tỉ trọng áp đảo, thu từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ không đáng kể; nguồn thu tập trung vài Doanh nghiệp lớn tập trung dự án cho vay liên chi nhánh, khối xây lắp, thu từ ngành kinh tế khác ít; thu từ cho vay trung dài hạn chiếm phần lớn, thu từ cho vay ngắn hạn thấp Xuất phát từ thực tế nêu trên, vấn đề sử dụng vốn Chi nhánh cần đặt mở rộng làm phong phú thêm hình thức đầu tư, loại hình cho vay theo quy định pháp luật, cân đối vốn, kết cấu vốn, đặc biệt ý đến an toàn, đảm bảo lợi nhuận phù hợp rủi ro Để đạt mục tiêu kế hoạch đề ra, NHCT Hà Giang cần thực giải pháp sau: *Tăng trư ởng tín dụng gắn với chấ t lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tác nghiệp: - Tiến hành tốt cơng tác phân tích theo dõi rủi ro Chi nhánh trình hoạt động Hoạt động kinh doanh Ngân hàng gắn liền chặt chẽ với khách hàng Do đó, Ngân hàng lấy lên khách hàng làm mục tiêu phấn đấu mặt hoạt động mình, coi thành công khách hàng sản xuất kinh doanh thành cơng thân Ngân hàng ngược lại thất bại khách hàng thất bại Có thể khẳng định, 31 thành đạt Ngân hàng gắn liền với thành đạt khách hàng Chính vậy, việc cấp tín dụng cho khách hàng Chi nhánh phải cân nhắc, tính tốn thật kỹ sở thu thập tài liệu, xử lý, tính tốn, phân tích cách xác, khách quan, tình hình tài Doanh nghiệp, nhằm đưa định tốt để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu công tác sử dụng vốn - Thực việc phân loại nợ, xếp loại khách hàng xác định mức cho vay tối đa khách hàng cụ thể, ngành nghề kinh tế lĩnh vực kinh doanh khác Phân định rõ quyền hạn trách nhiệm cán tín dụng lãnh đạo đơn vị với vay thuộc quyền phán - Tuân thủ đầy đủ quy trình nghiệp vụ, quy định bảo đảm tiền vay Thực đầy đủ bước quy trình cấp tín dụng NHCT Việt Nam - Thực cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu vốn huy động khả chuyển hoán kỳ hạn nguồn vốn SGD Thực tốt biện pháp góp phần đáng kể việc giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, đặc biệt cần tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng nhằm lôi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng cơng tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp, công tác tự đào tạo đào tạo để nâng cao kỹ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Trước thực trạng kinh tế khó khăn, hoạt động kinh doanh cá nhân doanh nghiệp ngày phức tạp, khó quản lý cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Việc đòi hỏi cán phải nâng cao tầm nhận thức rèn luyện kỹ nghiệp vụ chuyên sâu, chuyên nghiệp, có kinh nghiệm thẩm định, quản lý kiểm soát khách hàng yêu cầu cấp bách điều kiện tiên để phát triển tín dụng cách nhanh chóng, an tồn hiệu 32 * Cơng tác nghiên cứu thị trường, quảng bá sản phẩm: - Tích cực quảng bá hình ảnh VietinBank, giới thiệu loại hình sản phẩm có, chương trình hỗ trợ lãi suất tới thành phần kinh tế, đặc biệt nhấn mạnh vào ngành kinh tế ưu tiên tăng trưởng tín dụng theo định hướng phát triển tín dụng NHCT Việt Nam Chi nhánh đề - Tiến hành phân đoạn thị trường, phân loại khách hàng, thu nhập thông tin khách hàng (kể khách hàng khách hàng tiề m năng), theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng nhằm đáp ứng nhu cấu khách hàng với khả tốt Việc phan đoạn thị trường, phản loại khách hàng theo số tiêu thức như: khả tạo la lợi nhuận - theo ngành kinh tế, theo khu vực địa lý, theo qui mơ, theo mơ hình hoạt động, sau tiến hành thu thập, phân tích thơng tin khách hàng nhằm tìm khách hàng tiề m năng, tìm nhu cầu khách hàng, đồng thời, ngăn chặn cạnh tranh, lôi kéo NHTM khác - Xây dựng thực tốt sách khách hàng, sách tín dụng sách lãi suất Thực lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng đầu tư trọng điểm, không tràn lan Quán triệt quan điểm tài sản chấp điều kiện cần, điều kiện đủ phương án kinh doanh có hiệu quả, Doanh nghiệp có uy túl tín nhiệm thương trường - Mở rộng mạng lưới phạm vi hoạt động nhằm mở rộng khối lượng đầu tư cho vay ngành kinh tế kinh tế, khu vực kinh tế, trú trọng đến thành phần kinh tế quốc doanh, mở rộng thành phần khách hàng, từ nâng cao lợi nhuận kinh doanh 3.3.3.2 Áp dụng số hình thức sử dụng vốn Việc hồn thiện mở rộng nâng cao chất lượng hình thức sử dụng vốn cũ áp dụng cần thiết Tuy nhiên, việc mở rộng hình thức sử dụng đáp ứng tốt cho khách hàng vay vốn, thời, giảm thiểu rủi ro 33 hoạt động tín dụng đầu tư (Cho vay thấu chi; cho vay tiêu dùng mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà, phương tiện lại; cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán ) 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.l Kiến nghị với nhà nước - Cải thiện môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý thơng thống, với điều kiện kinh tế mở, phù hợp với thông lệ quốc tế, xây dựng khuôn khổ pháp lý để thị trường hoạt động động, có hiệu quả, có trật tự mơi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch - Xây dựng hệ thống Công ty kiểm toán vững mạnh, đủ lực để tiến hành kiểm tốn độc lập, xác số liệu hoạt động doanh nghiệp, để đưa định đầu tư đắn Hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng - Bên cạnh đó, Chính phủ ngành, địa phương cần đẩy mạnh việc cải cách doanh nghiệp Nhà nước để trợ giúp cho ngân hàng việc giải vấn đề nợ hạn Nếu không ngân hàng Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh phải tiếp tục đối mặt với tình trạng nợ xấu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ - Ngồi ra, Chính phủ ngành liên quan Tư pháp, Toà án cần tăng cường thực thi pháp luật nhằm giải hiệu trường hợp gian lận ngân hàng, người vay khả trả nợ điều kiện để phát mại tài sản cầm cố Nếu lợi ích người vay người cho vay bảo đảm kích thích họ thực nhiều giao dịch kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là, cải thiện khuôn khổ quản lý, giám sát, pháp lý tạo sân chơi bình đẳng Tiếp tục xây dựng đổi hệ thống chế, sách, tạo hành lang pháp lý đồng hoạt động tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường tính cạnh tranh, độc lập, tự chủ bình đẳng tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh 34 Hiện nay, nhiều văn pháp quy điều chỉnh hoạt động hệ thống NHTM làm hạn chế tính tự chủ tính sang tạo NHTM môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, chưa phù hợp với kinh tế thị trường Cần phải cải cách theo hướng điều chỉnh sách vĩ mô, không can thiệp phương pháp hành Hai là, thực tự tài chính, nâng cao tính chủ động kinh doanh NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM tập trung nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh, nâng cao hiệu kinh doanh, NHNN cần chuyển sang điều hành cơng cụ gián tiếp, tăng tính tự chủ, tự làm, tự chịu cho NHTM Có NHTM có động lực để cạnh tranh, phát huy tính tự lực, lấy lợi nhuận làm động lực để cạnh tranh, phát huy tính tự lực, lấy lợi nhuận làm động lực kim nam hoạt động NHNN phải đảm bảo trì thành tích chống lạm phát, ổn định phát triển thị trường tiền tệ, giá sức mua đồng tiền Xây dựng thực sách tín dụng, sách lãi suất thả nổi, sách tỷ giá hối đối cách nhanh nhạy mềm dẻo, linh hoạt để ứng phó với thay đổi môi trường nước, quốc tế đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam - Triển khai có kết chương trình đại hóa ngân hàng, ứng dụng chương trình giao dịch INCAS giai đoạn đến 100% chi nhánh toàn quốc Trên sở phát triển mạnh dịch vụ thẻ toán nước quốc tế Đây yếu tố để khắc phục yếu công nghệ, đuổi kịp NHTM khác tạo tảng phát triển dịch vụ ngân hàng đại - Triển khai hoàn thiện dịch vụ kèm theo số dịch vụ liên kết với đơn vị hành chính, nghiệp, cơng ty chứng khốn, điện lực, bưu điện để thực chương trình tốn chuyển khoản, chi trả tiền lương qua thẻ ATM, nâng cao tính tiện ích NHCT Việt Nam Lắp đặt mở 35 rộng điểm chấp nhận thẻ, máy rút tiền ATM khu đô thị, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, nơi đơng người… Sửa đổi hồn thiện số quy định cho vay phù hợp với tình hình địa bàn giúp Chi nhánh tỉnh phát huy lợi nâng cao lực cạnh tranh so với ngân hàng khác - Tăng cường công tác đào tạo tạo điều kiện cho Chi nhánh gửi cán có lực, có phẩm chất đạo đức học khóa đào tạo nước ngồi nhằm học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ để chuẩn bị cho q trình hội nhập Đồng thời phải phải nhanh chóng tiến hành sửa đổi quy chế tuyển dụng lao động nhằm nâng cao chất lượng tuyển dụng - Trong thời gian vừa qua, đối tác quốc tế biết đến hình ảnh NHCT Việt Nam NHTM đứng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Để nâng cao uy tín vị NHCT Việt Nam thị trường tài chính, tín dụng nước quốc tế, mà cụ thể giai đoạn NHTM có tốc độ phát triển nhanh số lượng chất lượng NHCT Việt Nam cần đặc biệt quan tâm tới chiến lược quảng bá xây dựng thương hiệu NHCT Việt Nam nước quốc tế Trên tảng tạo nên sức mạnh toàn hệ thống, tạo sở cho phát triển hội nhập NHCT Việt Nam nói chung NHCT Hà Giang nói riêng 36 TĨM TẮT CHƯƠNG Thơng qua việc phân tích thực trạng huy động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Chương 2, chương đưa số giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh NHCT Hà Giang đề xuất kiến nghị nhà nước, với NHNN NHCTVN nhằm đạt mục tiêu đề 37 KẾT LUẬN Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt hoạt động quan trọng NHTM nói chung Ngân hàng TMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang nói riêng Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang, lựa chọn hình thức phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội, môi trường kinh doanh nguồn lực Ngân hàng TMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang ngắn hạn dài hạn, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, hệ thống đề xuất giải pháp đa dạng hoá hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Luận văn hệ thống sở lí luận, phương pháp luận huy động vốn sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường nội dung sau: Lược sử hình thành khái quát hoạt động NHTM kinh tế thị trường Vai trò vốn kinh doanh ngân hàng, hình thức huy động sử dụng vốn NHTM đại Mối quan hệ huy động sử dụng vốn Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới trình thiết lập hình thức huy động sử dụng vốn NHTM Trên sở hệ thống lý luận phương pháp luận huy động sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường, luận văn vào phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn, từ hạn chế hoạt động Ngân hàng TMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Từ đó, luận văn đề xuất nhóm hệ thống giải pháp đa dạng hố hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng TMCP CT Việt Nam – Chi nhỏnh Hà Giang Đồng thời, luận văn đưa số đề xuất kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHCT Việt việc hồn thiện hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Đề tài mong muốn đóng góp ý kiến nghiên cứu cá nhân vào vấn đề lớn cấp bách Phạm vi nghiên cứu rộng, phức tạp khả cá nhân hạn chế nên chắn đề tài nhiều khuyết điểm Rất mong nhận đóng góp ý kiến Thầy giáo, Cô giáo Bạn bè để đề tài hoàn thiện 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ tịch Quốc Hội, Luật Tổ chức tín dụng 2010 (Luật số 47/2010/QH12) ngày 17/06/2010 Trần Thị Xuân Hương (2009), "Ứng dụng xếp hạng tín nhiệm nội theo yêu cầu Basel quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam", Tạp chí Phát triển kinh tế, Số 222 Phạm Hữu Hồng Thái (2006), "Nâng cao hiệu Quản trị Rủi ro Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng", Tạp chí Phát triển Kinh tế, số 189 Thống Đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/04/2010 - Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết năm, Hà Giang Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang (2012), Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang năm 2011 định hướng phát triển đến năm 2015, Hà Giang Vụ chiến lược phát triển Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Thu Thảo (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 Peter Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội