Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh nghệ an

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quy mô hoạt động, lực vốn lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng địa bàn Tỉnh Nghệ An ngày lên, theo đú cỏc dịch vụ ngân hàng đa dạng hóa, hồn thiện phát triển Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại hầu hết ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm phát triển, đặc biệt NHTM tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ cung ứng Mặc dù thực dịch vụ thời gian đầu, NHTM chưa mang lại hiệu quả, nhiên thông qua dịch vụ ngân hàng đại NHTM khẳng định thương hiệu phát triển công nghệ Số dân sinh sống làm việc Nghệ An triệu người, số lượng tài khoản giao dịch mở NHTM khoảng 0,6 triệu tài khoản, bình quân gần người mở tài khoản Với số lượng tài khoản lớn, doanh số giao dịch cao tạo nhu cầu lớn việc thực dịch vụ tốn qua ngân hàng Ngồi ra, gia tăng thu nhập, sống người dân nâng cao dẫn tới nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng theo Đõy thị trường tiềm cho NHTM, vấn đề lại NHTM biết khai thác vận dụng Với mục tiêu trở thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỷ tới, với hoạt động đa năng, kết hợp điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm “nõng giá trị sống” bối cảnh kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng q trình hội nhập, Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Công thương Việt Nam (Vietinbank) xõydựng cho chiến lược phát triển từ đến 2015 với nội dung sau: “ Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu đảm bảo hiệu kinh doanh, kiểm soát rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần.” Để đạt chiến lược trên, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đại có chất lượng an toàn bảo mật hiệu nhằm phục vụ ngày tốt nhu cầu đa dạng ngày tăng khách hàng giúp Vietinbank phát triển ổn định, khẳng định vị thế, thương hiệu bối cảnh kinh tế suy thoái cạnh tranh gay gắt vấn đề đặt thiết Xuất phát từ đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại NHTM Phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến dịch vụ ngân hàng đại NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn đề cập đến dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, so sánh, logic, tổng hợp, đồng thời vận dụng kiến thức môn học nghiệp vụ NHTM, quản trị NHTM, thương mại điện tử kinh nghiệm thực tiễn làm việc lỉnh vực công nghệ ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, biểu, tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại Chương 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng đại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cho đến nay, khái niệm dịch vụ NH chưa định nghĩa cách cụ thể thời điểm Mỗi quốc gia có cách hiểu khác dịch vụ NH Theo tổ chức thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài cung cấp nhà cung cấp dịch vụ tài Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ NH dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, dịch vụ NH đặt nội hàm dịch vụ tài Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) WTO không nêu khái niệm dịch vụ mà thay vào liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn Mỗi ngành lớn lại chia phân ngành nhỏ (55 phân ngành) phân ngành lại liệt kê hoạt động dịch vụ cụ thể chi tiết (155 phân ngành) Các dịch vụ NH, theo GATS, là: nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền tốn thẻ, sec bảo lãnh cam kết, mua bán công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ toán bù trừ, cung cấp chuyển giao thông tin tài Đây sở thích hợp cho việc xúc tiến dàm phán mở thị trường dịch vụ quốc tế.[1] Ở nước ta, đến chưa có minh định rõ ràng dịch vụ NH Có khơng quan điểm cho rằng: dịch vụ NH không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ NH theo chức trung gian tài (như cho vay, huy động tiền gửi ) mà hoạt động không thuộc nội dung nói gọi dịch vụ NH Một số khác lại cho tất hoạt động NH phục vụ cho DN công chúng dịch vụ NH Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH bao hàm nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán, đâu kinh doanh tiền tệ đâu dịch vụ NH chưa phân định rõ ràng Đây điểm bất cập Luật TCTD Tóm lại, Việt Nam chưa có thống khái niệm danh mục tiêu dịch vụ NH văn luật Tuy nhiên Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ Hiệp định chung ASEAN dịch vụ (AFAS) xây dựng trờn cỏc nguyên tắc chuẩn mực WTO nên nội dùng phương pháp hân loại dịch vụ tài (trong có dịch vụ NH) tương tự WTO Kết hợp với thực tế cung cấp dịch vụ NH NHTM Việt Nam, tác giả thống cách hiểu dịch vụ NH sau: “Dịch vụ NH toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối, hệ thống NH cung ứng cho kinh tế”.[1] 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng đại 1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng đại Với ngân hàng đại việc cung cấp kịp thời dịch vụ tiện ích, đa dạng điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Các dịch vụ chia làm hai nhúm: Cỏc dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có q trình hình thành phát triển lâu dài cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động Chính phủ, cung cấp dịch vụ ủy thác, Các dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ tư vấn môi giới tài chính, bảo hiểm, Sự phát triển dịch vụ ngân hàng đại khơng hồn tồn thay sản phẩm truyền thống mang tính kế thừa, chí nâng cấp sản phẩm truyền thống Với sản phẩm dịch vụ đại quan hệ giao dịch trực tiếp ngân hàng với khách hàng ngày thu hẹp lại thay vào giao dịch ngân hàng nhà (Home Banking), ngân hàng qua Internrt (Internrt Banking), ngân hàng qua điện thoại (Phone/Mobile Banking) Trong kinh tế động, xã hội phát triển thịnh vượng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đại lớn Đối với nước phát triển Việt Nam thấy nhu cầu chưa nhiều, song định hướng lâu dài nhu cầu khơng ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế – xã hội, doanh số lợi nhuận mảng hoạt động dần chiếm tỷ trọng đáng kể trở nên quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.[4] Trong thời gian gần đây, thuật ngữ đại hóa ngân hàng bắt đầu xuất với ý nghĩ tìm cách “ thiết lập hệ thống tập trung hóa tự động hóa giao dịch với mục đích lấy khách hàng trung tõm”[7] Theo ngôn ngữ hội nhập đại hóa ngân hàng giống việc doanh nghiệp Việt Nam ứng dụng tiến công nghệ để tăng suất tạo lực cạnh tranh thương trường, hệ thống ngân hàng tương tự Trên giới ngân hàng ln lấy khách hàng làm trung tâm, tìm cách thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Có thể khái quát nội dung trình đại hóa ngân hàng q trình thiết lập hàng loạt modul quản lý, tạm thời chi thành 12 modul sau đây: - Hệ thống quản lý hồ sơ khách hàng - Hệ thống xử lý nghiệp vụ tiền gửi - Hệ thống xử lý nghiệp vụ tín dụng tài trợ - Hệ thống xử lý nghiệp vụ toán quốc tế - Hệ thống xử lý nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Hệ thống xử lý nghiệp vụ chuyển tiền nước - Hệ thống xử lý nghiệp vụ hối đoái - Hệ thống quản lý tài sản cố định - Hệ thống sổ - Hệ thống thông tin quản lý - Hệ thống xử lý giao diện với hệ thống khác - Hệ thống xử lý dịch vụ chung Điểm chung hệ thống xử lý hoàn toàn tự động, dựa tảng thơng tin tập trung thống nhất, có phân chia trách nhiệm rõ ràng thiết lập hệ thống xử lý liệu trực tuyến toàn hệ thống, giúp giao dịch viên nơi truy xuất liệu từ hệ thống liệu trung tâm 1.1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng đại chủ yếu a Dịch vụ toán  Thanh toán nước: Với việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho cá nhân DN nhiều tiện ích việc tốn Nhờ lượng khách hàng này, NHTM tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ sở để phát triển dịch vụ khác Điển hình thơng qua việc mở tài khoản tiền gửi toán khách hàng, NH có hội cung cấp dịch vụ thể cho cá nhân Doanh số toán liên ngân hàng NHTM ngày tăng kênh chuyển tiền với hệ thống toán điện tử liên NH (IBPS) NHNN Sự phát triển kênh chuyển tiền IBPS dần thay kênh chuyển tiền bù trừ qua hệ thống NHNN Nghệ An nên doanh số toán bù trừ giảm dần  Thanh toán quốc tế Dịch vụ áp dụng cho DN XNK tốn tiền hàng với bên bán địi tiền bên mua Các giao dịch toán quốc tế thường thực thông qua phương thức chủ yếu tín dụng chứng từ (L/C), nhờ thu, chuyển tiền Việc toán quốc tế NHTM ngày xử lý nhanh chóng an tồn NHTM liên kết với hệ thống toán điện tử quốc tế Hiệp hội viễn thơng Tài liên ngân hàng Toàn giới – SWIFT [5] b Dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cũn dựng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống phục vụ ATM Các sản phẩm thẻ VietinBank gồm: + Thẻ E-partner (E-partner G-Card, E-partner C-Card, E-partner Scard, E- partner Pink-Card, E-partner 12 giáp) + Thẻ tín dụng quốc tế (Cremium Visa, Cremium Master Card, JCBCard, VIP-Cremium Visa Platinum)  Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày hết hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ sẻ chịu khoản phí lãi chậm trả Khi tồn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đõy chớnh chất “ tuần hoàn” (revolving) thẻ tín dụng Các tổ chức tài ngân hàng hay cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tổng hợp nhiều thông tin khác như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có tổ chức tài chính, địa vị xã hội khách hàng Do đó, khách hàng có hạn mức tín dụng khác Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ để toán  Thẻ ATM (E-partner) Thẻ ghi nợ bao gồm thẻ ghi nợ nội địa thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ nội địa, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động ATM, thẻ cung cấp tiện ích cho người sử dụng như: 10 + Chuyền tiền kiêu hồi: nhận tiền kiều hối qua thẻ ATM E-Partner, người nhận tiền đến ngân hàng làm thủ tục nhận tiền mà nhận tiền máy ATM vào thời gian + Ví điện tử VnMart: tài khoản điện tử, có chức ví tiền giới số (mạng internet, mạng di động…) cho phép người dung giao dịch, mua bán, trao đổi trang web thương mại điện tử, mạng liên kết cảu VnMart cách thuận tiện an toàn + Dịch vụ VnTopup: dịch vụ cho phép chủ thẻ E – Partner trích tiền từ tài khoản ATM để nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại di động trả trước tốn cước cho th bao trả sau mà khơng cần dung thẻ cào hay mã số nạp tiền Dịch vụ áp dụng cho tất thuê bao mạng viễn thông Việt Nam Vinaphone, Viettel,… + Gửi tiết kiệm ATM c Dịch vụ ngân hàng điện tử Trong năm gần đây, với phát triển công nghệ thông tin, sản phẩm dich vụ NH đại hóa, từ cho đời sản phẩm NH đại, nhiều tiện ích, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng DN cá nhân NH VietinBank tiên phong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ NH đại, kể đến như:  Phone banking: Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản; kiểm tra giao dịch gần nhất; nghe thông tin tỷ giá lãi suất; yêu cầu ngân hàng gửi fax kê, tỷ giá lãi suất cho khách hàng, khách hàng sử dụng dịch vụ thông qua máy điện thoại  Internet banking: Đây dịch vụ hỗ trợ khách hàng truy vân thông tin tài khoản (số dư, lịch sử giao dịch,…) qua mạng internet, NH đưa vào sử dụng từ năm