Các giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn tại nhtmcp công thương việt nam chi nhánh thanh hóa

Vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động,vốn vay và vốn khác.Thực chất vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thờinhàn rỗi trong quá trình sản xuất, kinh doanh, phân phối,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH VĂN HỒNG VÂN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Ngọc Dũng Hà Nội - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Văn Hồng Vân MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Vốn ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1.Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động 1.1.5.Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy dộng vốn 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .3 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số nước giới CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN THANH HOÁ 2.1 Tổng quan hình thành phát triển NHTMCP Cơng thương Việt Nam- CN Thanh Hố .3 2.1.1.Vài nét hình thành phát triển NHTMCP Cơng thương Việt NamCN Thanh Hố 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh NHTMCP Cơng thương Việt Nam- CN Thanh Hố .3 2.2.Thực trạng huy dộng vốn NHTMCP Công thương Việt Nam- CN Thanh Hoá 2.2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt Nam- CN Thanh Hóa 2.2.2.Đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa 2.2.3 Những tồn nguyên nhân .3 CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN THANH HOÁ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHTMCP Công thương Việt NamCN Thanh Hoá 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiêu công tác huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt Nam- CN Thanh Hố 3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn cho giai đoạn 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động, kỳ hạn huy động 3.2.3.Thực sách lãi suất linh hoạt 3.2.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.2.5.Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh vốn động hiệu 3.2.7 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch .3 3.2.8 Hồn thiện sách khách hàng 3.2.9 Tăng cường hoạt động Maketing 3.2.10 Nâng cao lực quản lý điều hành, trình độ chun mơn cán ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Bộ, ngành 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3.Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT -NHTM : Ngân hàng thương mại -NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần -NHNN : Ngân hàng nhà nước -NHTW : Ngân hàng trung ương -TCKT :Tổ chức kinh tế - HDV : Huy động vốn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 41 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ 43 Bảng 2.3 Doanh thu hoạt động dịch vụ 44 Bảng 2.4 Doanh số chi trả kiều hối 45 Bảng 2.5 Doanh số phát hành tiêu thẻ 45 Bảng 2.6 Kết kinh doanh 47 Bảng 2.7 Khối lượng huy động vốn theo kế hoạch 49 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo hình thức huy động 50 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ 52 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 53 Bảng 2.11 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 56 Bảng 2.12 Chi trả lãi huy động vốn 57 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh Trang 37 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định nguồn lực vốn đóng vai trị quan trọng.Vì vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu tư Nếu xét góc độ NHTM nguồn vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, định đến quy mô hoạt động ngân hàng nói chung quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng, nguồn vốn dồi sở tạo uy tín đảm bảo khả cạnh tranh ngân hàng Vì nguồn vốn cẩn thiết khơng thể thiếu NHTM, định đến khả tồn tại, phát triển mở rộng quy mô kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên thực tế công tác huy động vốn ngân hàng có đạt hiệu chưa cao Đối với chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa để hồn thành chiến lược năm 2015 góp sức tồn hệ thống tự tin xây dựng NHTMCP Cơng thương Việt Nam trở thành tập đồn tài ngân hàng lớn mạnh gia tăng nguồn vốn, đặc biệt thu hút vốn từ kinh tế nhiệm vụ hàng đầu Mặt khác vấn đề nâng cao hiệu công tác huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống NHTM thời kỳ Xuất phát từ vấn đề trên, nhận thấy vấn đề quan trọng hệ thống NHTMCP Cơng thương Việt Nam nói chung chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa nói riêng cố gắng tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tuy nhiên giải pháp chưa khai thác triệt để đầy đủ Vì tơi chọn đề tài: “ Các giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam- CN Thanh Hóa” làm luận văn thạc sỹ kinh tế 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài: -Làm rõ vấn đề lý luận nguồn vốn ngân hàng, tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn -Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa thời gian qua, kết đạt được, tồn nguyên nhân -Để xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng trưởng nguồn vốn nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt Nam- CN Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng: Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng,các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn, thực trạng giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa -Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu thực trạng huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa thời gian từ 2010 đến hết năm 2012 Trên sơ lý luận thực tiễn đưa giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa thời gian tới 4.Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ phương pháp nghiên cứu vật biện chứng vật lịch sử đến phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê so sánh 5.Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn có kết cấu chương: - Chương I: Những vấn đề lý luận vốn hiệu huy động vốn NHTM -Chương II: Thực trạng Huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt NamCN Thanh Hố -Chương III: Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt Nam- CN Thanh Hố 69 3.2.3.Thực sách lãi suất linh hoạt Chính sách huy động vốn cơng cụ quan trọng để chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa cạnh tranh với ngân hàng TCTD khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư TCKT chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa chịu đạo chung NH TMCP Công thương Việt Nam quy định lãI suất thời điểm.Vì để thu hút thu hút ngày nhiều khách hàng, chi nhánh cần phảI thực sách lãI suất linh hoạt huy động vốn, cụ thể là: - Linh hoạt lãI suất theo kỳ hạn gửi tiền: Cần bám sát diễn biến lãI suất thị trường để điều chình kịp thời đảm bảo khả cạnh tranh lợi kinh doanh chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa cần phảI lựa chọn cấu lãI suất cao cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí đồng thời tăng tính ổn định nguồn Linh hoạt lãI suất theo loại khách hàng: Đối với khách hàng lớn , khách hàng truyền thống cần phảI áp dụng sách lãI suất hợp lý ưu đãI ngân hàng khác 3.2.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, phương thức cạnh tranh hại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Thơng qua dịch vụ tương ứng, ngân hàng nhanh chóng nắm bắt nhu cầu khách hàng Để thu hút nhiều khách hàng, khơI tăng nguồn vốn, chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa nên nghiên cứu triển khai hình thức sau: -Dịch vụ tư vấn: +Dịch vụ tư vấn tiền gửi: Ngân hàng hướng dẫn tư vấn cho khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời gian để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền khách hàng lại vừa giúp khách hàng có thu nhập cao Nhằm tạo tin tưởng cho khách hàng, giúp thu hút khách hàng ngân hàng 70 +Dịch vụ tư vấn tài chính: Cán ngân hàng am hiểu lĩnh vực tài chính- ngân hàng triển khai cách thức tư vấn tài giúp doanh nghiệp lập kế hoạch tài phân tích tài chính… Làm vậy, ngân hàng thể kiểm sốt tình hình tài doanh nghiệp, đồng thời chỗ dựa cho khách hàng truyền thống ngân hàng Ngồi hai loại hình dịch vụ ngân hàng thể triển khai thêm dịch vụ như: Dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ toán điện thoại di động, … Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản xuất kinh doanh, tính tốn tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãI suất tiền vay có lợi Trong việc tham gia thị trường tiền tệ, tư vấn cho khách hàng số lượng vốn thời gian cần thiết tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãI suất cao Làm tốt công tác này, ngân hàng trở thành điểm tựa thiếu doanh nghiệp, dân chúng Vì khách hàng trung thành tin tưởng ngân hàng hơn, từ họ yên tâm ký gửi khoản tiền ngân hàng, cần họ vay vốn ngân hàng Chi nhánh nên mở rộng hình thức để vừa trở thành cơng cụ quảng cáo vừa tạo niềm tin vững cho khách hàng -Dịch vụ chi lương: Từ số dư tài khoản TCKT ngân hàng, ngân hàng thực chi trả lương cho CNV TCKT Khi thực dịch vụ ngân hàng nên khuyến khích CNV doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng Hiện ngân hàng chi trả lương cho cán thông qua tài khoản ATM chưa thực chi trả lương vào tài khoản tiền gửi cá nhân hay tiên gửi tiết kiệm người khơng thích dùng thẻ hay đối tượng không dùng đến tiền lương mà muốn để dành 71 Dịch vụ mang lại nhiều thuận lợi Đối với doanh nghiệp khơng chi phí đI lại rút tiền từ ngân hàng để chi trả lương, không tốn nhân để chi lương; Đối với CNV họ hưởng lãI suất khoản tiền mà họ chưa cần sử dụng đến, mặt khác lại an tồn đảm bảo bí mật tài họ Đối với ngân hàng có nguồn vốn thông qua dịch vụ -Dịch vụ quản lý đầu tư vào thị trường chứng khoán Để quản lý tốt khoản đầu từ thị trường chứng khoán cần phảI có thời gian kỹ năng, kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ định mà không phảI nhà đầu tư làm Người đầu tư vào thị trường chứng khoán mở tài khoản gửi tiền tiền vào ngân hàng, họ yêu cầu ngân hàng mua bán chứng khoán để chuyển thành tiền đầu tư tiếp cho loại chứng khốn đó… Trong quản lý khoản đầu tư khách hàng, ngân hàng kiêm nhiệm ln việc tốn cổ tức nhận cho nhà đầu tư theo nhiệm kỳ thường xuyên xem xét định giá toàn khoản đầu tư, mua bán cổ phiếu thích hợp, gửi bảng tổng kết hàng năm cho nhà đầu tư… -Dịch vụ ngân hàng gia: Tất giao dịch khách hàng với ngân hàng thực trụ sở làm việc, văn phòng hay nhà khách hàng thơng qua hệ thống máy tính thiết bị tin học khác Dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng ngân hàng giao dịch như: Gửi tiền vào ngân hàng, lĩnh tiền từ ngân hàng, hạch toán khoản thu nhập chi tiêu cập nhật hàng ngày, thực khoản toán thu chi, nắm bắt thông tin lãI suất, tỷ giá hối đoáI, giá thị trường Trong điều kiện kinh tế Việt Nam việc thực nhiệm vụ hạn chế, trước hết để thực sách khách hàng, để huy 72 động vốn đẩy mạnh tín dụng NHTM Việt Nam thực dịch vụ với khoản khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, CTY TNHH cá nhân sản xuất kinh doanh có hiệu Đây bước tập dượt cho việc triển khai ngân hàng 24h với tất dịch vụ hoàn hảo sau Đối với chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa triển khai dịch vụ tới khách hàng lớn để thực giao dịch theo lệnh chủ tài khoản dịch vụ ngân hàng khác Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại cơng cụ, vũ khí cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, tăng trưởng nguồn vốn 3.2.5.Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phảI khơng ngừng cảI tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam thời gian qua có nhiều đổi mới, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin: Thực thành cơng dự án đại hóa NHCT Đây cảI tiến đáng kể công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, tốt nhất, an toàn hiệu Ngân hàng thực tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên đổi chưa theo kịp với ngân hàng số nước phát triển đòi hỏi NHTMCP Cơng thương Việt Nam nói chung chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa nói riêng cần phảI tiếp tục triển khai dự án đại hóa ngân hàng xa Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM 73 hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, xử lý giao dịch nhanh hơn, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, NHTM muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu quả: -Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Long tin tạo hình ảnh bên trong, ðó là: Số lýợng , chất lýợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay… hình ảnh bên ngồi ngân hàng, thương hiệu, địa điểm, trụ sở sở vật chất kỹ thuật… trở thành tài sản ngân hàng -Phải tạo khác biệt ngân hàng: Nhất có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn, chi nhánh phải tạo đặt điểm hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn thơng sách, hình ảnh chung VietinBank Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương- giao tiếp -Phải đổi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách toàn thể cán CNV VietinBank Các nhân viên giao dịch VietinBank phải ln giữ phong cách thân thiết, tận tình chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng uy tín thương hiệu VietinBank Xây dựng sách động viên khuyến khích cán CNV có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi 74 3.2.7 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng thêm mạng lưới giao dịch băng việc thành lập thêm phịng giao dịch Hiên với trụ sở 13 PGD chủ yếu địa bàn TP Thanh Hóa huyện Tĩnh Gia, Hoằng Hóa, Yên Định cho thấy hoạt động ngân hàng mạnh.Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết lượng khách hàng đông, tiềm khách hàng gửi tiền huyện lớn Do cần tính tốn cụ thể để mở rộng thêm mạng lưới hoạt động để thu hút thêm khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng Đặc biệt khu công nghiệp như: Nghi Sơ, Thọ Xn, Đơng Sơn… 3.2.8 Hồn thiện sách khách hàng Chính sách khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Và chất lượng sản phẩm dịch vụ tháI độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ lành trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, trước hết, phảI phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng có giảI pháp phù hợp -Đối với khách hàng TCKT: Ngoài số dư tiền gửi lớn, lãI suất phảI trả thường thấp hình thức huy động khác, ngân hàng cịn tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán Tuy nhiên thời gian qua, ưu lãI suất thấp , lượng vốn lớn TCKT cấu nguồn vốn ngân hàng không phổ biến Khi đa số TCKT chia nhỏ số dư tiền gửi nhiều ngân hàng, đề 75 nghị hưởng lãI xuất hình thức huy hưởng mức lãI suất hình thức huy động khác, chí số TCKT yêu cầu ngân hàng để hưởng lãI suất cao có số dư lớn Nên dù phảI tiếp tục thực tốt sách khách hàng DN sách lãI suất, số loại phí, cần thấy nguồn tiền gửi từ DN khó trì số dư lớn, láI suất thấp kỳ hạn dài Điều thể rõ có dịch chuyển nguồn vốn TCKT từ ngân hàng sang ngân hàng khác thời gian qua có khác mức lãI suất, số sách khách hàng khác -Đối với nguồn tiền gửi từ dân cư: Trong điều kiện nay, ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Đây nguồn vốn có tính chất ổn định quan trọng cấu nguồn vốn ngân hàng Mặt khác để thực tố sách khách hàng cần phảI trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng nhiều, vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ từ khách hàng 3.2.9 Tăng cường hoạt động Maketing Việc ứng dụng nguyên tắc Maketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích Đó lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Để làm công tác Marketing với khách hàng , chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa nên thực số biện pháp sau: -Cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng, tư vấn, trả lời thắc mắc khách hàng, hướng 76 dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa Nét văn hóa thể qua phong cách, tháI độ, văn minh lịch đội ngũ nhân viên lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có thương hiệu VietinBank -Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãI dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi, sản phẩm dịch vụ… để động đảo dân chúng, TCKT tiếp cận, nắm bắt biết dịch vụ để từ có thói quen sử dụng dịch vụ Mở rộng dịch vụ đến loại hình doanh nghiệp khơng phân biệt quy mơ thành phần kinh tế Chi nhánh mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng hại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng để rộng đối tượng khách hàng 3.2.10 Nâng cao lực quản lý điều hành, trình độ chuyên môn cán ngân hàng Thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng: Con người yếu tố trung tâm, quan trọng định đến thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết cao đòi hỏi đội ngũ cán ngân hàng phảI có chất lượng cao, vậy, chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa phảI thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán cho đáp ứng tốt công việc hiên cho tương lai, khâu tuyển dụng xếp bố trí cơng việc Những cán dù phòng ban chun mơn cần có tinh thần tận tụy với công việc giao, cán phảI nhanh nhẹn lịch sự, văn minh, tận tụy có tinh thần trách nhiệm cao công việc Mọi cán cần quán triệt tư tưởng khách hàng người trả lương cho mình, vậy, muốn có lương cao phảI tận tình có tinh thần trách nhiệm, cần hiểu rõ khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, phát triển 77 ngân hàng có đóng góp to lớn khách hàng Vì cán cần phảI tìm hiểm nhu cầu mong muốn khách hàng từ thực thành công chiến lược khách hàng Để nâng cao chất lượng đào tạo, nâng cao kỹ nghề nghiệp cán chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa cần tổ chức đào tạo theo hướng sau: -Đào tạo nâng cao:Nhằm bổ sung kiến thức thị trường, lĩnh vực kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu phân tích dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng, làm việc với đối tác nước ngồi Bên cạnh cung tạo điều kiện cho cán trẻ, động học tập nâng cao trình động chun mơn nghiệp vụ khóa đào tạo sau đại học ngồi nước - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, quy trình nghiệp vụ ngân hàng cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Trang bị kiến thức, lý luận Maketing cho nhân viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu nhập thơng tin xử lý thơng tin kịp thời đê góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng, ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng V́ phảI phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc biệt định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu thu hút ngày nhiều khách hàng 78 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Bộ, ngành - Ổn định môI trường kinh doanh Hiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, giai đoạn vai trị Chính Phủ quan trọng việc tạo môI trường kinh doanh ổn định đảm bảo cho phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống Ngân hàng nói riêng Nhà nước đưa sách, chiến lược nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định xã hội Tạo công ăn việc làm cho người lao động, phát triển ngành nghề kinh doanh có trọng tâm trọng điểm, đề sách lương thưởng hợp lý, kích thích tinh thần lao động hăng say để tạo thu nhập cao Khi thu nhập người dân tăng , họ dành phần tiết kiệm nhiều huy động vốn ngân hàng thuận lợi -Hồn thiện mơI trường pháp lý: MơI trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, chưa thực động lực phát triển kinh tế Do vậy, việc hoàn thiện luật luật ngân hàng, phủ phảI tạo hành lang pháp lý thơng thống giúp cho ngân hàng hoạt động cách hiệu thuận lợi, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng cách dễ dàng, giúp cho ngân hàng cạnh tranh cách lành mạnh tránh cạnh tranh cách nâng lãI suất liên tục làm tăng chi phí -Thúc đẩy phát triển thị trường tài Phát triển thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán nhỏ bé tập trung vào hội sinh lời Một thị trường vốn quy củ, bản, hiệu khai thác tiềm vốn lớn dân, 79 vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà Nhanh chóng hoàn thiện đề án phát triển thị trường tiền tệ phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm soát điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phảI đảm bảo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn phảI thực biện pháp sau: -Tiếp tục có đạo điều hành lãI suất linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường, lãI suất huy động cao dẫn tới chi phí huy động cao, láI suất cho vay cao gây khó khăn cho hoạt động tín dụng, kết làm cho ngân hàng bị ứ đọng vốn NHNN điều hành sách tiền tệ theo hướng nâng cao lực, vai trò hiệu linh hoạt theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với sách vĩ mơ khác, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trường tiên tệ thị trường tiền tệ liên ngân hàng nhằm đạt mục tiêu ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát tạo tra môI trường cạnh tranh lành mạnh, hướng NHTM cạnh tranh uy tín, chất lượng tiện lợi phục vụ khách hàng, hạn chế loại trừ tính cạnh tranh huy động vốn lãI suất NHNN tiếp tục nghiên cứu đề xuất với phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động TCTD Các chết sách phảI xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng nhiều yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc tiếp tục nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn , ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ TCTD 80 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM tăng tốc độ, tăng trưởng nguồn vốn Tuy nhiên kinh tế nước ta việc tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế nguyên nhân hệ thống, công nghệ thông tin NHTM chưa phát triển tốt, thói quen sử dụng tiền mặt người dân Với phát triển chung tình hình kinh tế xã hội, dân trí ngày nâng lên việc lựa chọn phương tiện toán sớm thay đổi để tạo điều kiện ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi hoạt động tốn Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm trị hành vi, biểu sai tráI làm thất thoát vốn Nhà nước, đưa hoạt động TCTD đI vào nề nếp khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng 3.3.3.Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phảI chịu ảnh hưởng kinh tế khó khăn, cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng tăng chi phí khuyên mại, tuyên truyền quảng cáo tăng Để tạo điều kiện cho chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa đạt hiệu cao công tác huy động vốn đề xuất với NHTMCP Công thương Việt Nam cho chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa chủ động áp dụng lãI suất linh hoạt để cạnh tranh với NHTM địa bàn NHTMCP Công thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai dự án đại hóa Ngân hàng Cơng thương nữa, trọng việc đầu tư vốn để mua sắm thiết bị, máy móc, cơng nghệ… cho chi nhánh Thường xuyên mở lớp tập huấn bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên trực tiếp với khách hàng NHTMCP Công 81 thương Việt Nam cần kết hợp chặt chẽ phương thức đào tạo ngắn hạn dài hạn nước để học hỏi kinh nghiệm đưa giảI pháp cho hoạt động huy động vốn tiền gửi ngày có hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh( NHTM Quốc doanh, NHTMCP, ngân hàng nước ngồi) Đây cơng việc quan trọng đề chiến lược cạnh tranh huy động vốn có hiệu Việc nghiên cứu đòi hỏi chi nhánh định kỳ hàng quý phảI bảo cáo so sánh sản phẩm, giá cả(lãI suất) hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng Trụ sở chính, sở Trụ sở phân tích xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động hữu , từ làm phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn toàn hệ thống VietinBank nhằm thu hút nhằm thu hút thêm khách hàng , khách hàng tiềm giúp tăng trưởng nguồn vốn Kết luận chương III: Trên sở phân tích thực trạng mặt hạn chế tồn yếu công tác huy động vốn năm qua, luận văn nêu nhóm giảI pháp chủ yếu mang tính đồng để nâng cao hiệu công tác huy động vốn cho chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa Đồng thời luận văn mạnh dạn đề xuất kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, NHNN NHTMCP Cơng thương Việt Nam nhằm tạo môI trường kinh doanh thuận lợi, hành lang pháp lý đồng bộ, chế phù hợp sở ngân hàng có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ có hiệu 82 KẾT LUẬN Nguồn vốn giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận hoạt động nguồn vốn NHTM, với việc nắm bắt thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa qua năm 2010 đến năm 2012 Tôi đưa thành tựu đạt công tác huy động vốn thực có hiệu thời gian qua Đồng thời tồn cần khắc phục, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tồn công tác huy động vốn Trên sở luận văn xem xét đưa giảI pháp số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa Những vấn đề đề cập luận văn khía cạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, hy vọng đề xuất góp phần vào cơng tác huy động vốn có hiệu hơn, góp phần cơng tác phát triển nguồn vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Do mong nhận góp ý thầy cơ, nhà nghiên cứu, bạn đồng nghiệp độc giả quan tâm đến vấn đề để luận văn hồn thiện Cuối tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ Giảng viên Đặc biệt PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, với giúp đỡ tận tình tập thể cán viên chức chi nhánh NHTMCP Cơng thương Thanh Hóa giúp đỡ tơi hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại-David Cox, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 1997 2.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài chính, Hà nội 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Lê Văn Tề, NXB TP Hồ Chí Minh 4.Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ- NXB Thống kê 2005 5.Quản trị kinh doanh tiền tệ- Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài 2003 6.Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 1998 7.Những vấn đề hoạt động ngân hàng- NXB thống kê 8.Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm 2010-2012 NHTMCP Công thương VN- CN Thanh Hoá 9.Một số kinh nghiệm ngân hàng giới 10 Các trang Web: WWW.vietinbank.vn 11.Các tạp chí tài liệu khác