Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng liên doanh việt nga chi nhánh hải phòng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN THỊ PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN THỊ PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM HOÀI BẮC HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các báo cáo số liệu Luận văn thạc sĩ có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, vai trị đặc điểm tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung hoạt động tín dụng Doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu tín dụng Doanh nghiệp ngân hàng thương mại 30 1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHONGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 37 1.3.1 Kinh nghiệm nước Thế giới 37 1.3.2 Bài học Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 43 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng 43 2.1.2 Đặc điểm đặc thù Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động 46 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng năm qua 46 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 56 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng 56 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng 58 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 72 2.3.1 Kết đạt 72 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 78 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 78 3.1.1 Một số dự báo tình hình kinh tế xã hội thời gian tới 78 3.1.2 Định hướng, mục tiêu Ngân hàng liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp 80 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 81 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển khách hàng 81 3.2.2 Nâng cao lực điều hành 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.2.4 Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Đối với Chính Phủ 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 89 3.3.3 Đối với Ngân hàng liên doanh Việt Nga 91 TÓM TẮT CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay HĐV Huy động vốn KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TD Tín dụng TDDN Tín dụng Doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo VRB Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga VRB Hải Phòng Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Hải Phòng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh từ 01/01/2012 đến 30/06/2015 47 Biểu đồ 2.1: HĐV HĐV bình quân Chi nhánh từ 01/01/2012 đến 30/06/201548 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng Chi nhánh từ 01/01/2012 đến 30/06/2015 49 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng từ 31/12/2012 đến 30/06/2015 50 Biểu đồ 2.3: DSCV, doanh số thu nợ, thu lãi từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2015 (triệu đồng) 51 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền từ 31/12/2012 đến 30/06/2015 52 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn từ 31/12/2012 đến 30/06/2015 53 Biểu đồ 2.6: Nợ xấu (triệu đồng) tỷ lệ nợ xấu 54 Biểu đồ 2.7: Thu từ hoạt động khác (triệu đồng) 55 Bảng 2.3: Một số tiêu TDDN từ 31/12/2012 đến 30/06/2015 58 Biểu đồ 2.8: Số lượng KHDN giai đoạn từ năm 2012 đến hết 06 tháng đầu năm 2015 59 Biểu đồ 2.9: Dư nợ TDDN từ 31/12/ 2012 đến 30/06/2015 59 Bảng 2.4: DSCV, doanh số thu nợ thu lãi DN 60 Biểu đồ 2.10: DSCV, doanh số thu nợ thu lãi DN 60 Biểu đồ 2.11: Dư nợ DN Dư nợ cá nhân, tỷ lệ số lượng KH cá nhân 61 Biểu đồ 2.12: Cơ cấu TDDN theo loại tiền từ 31/12/2012 đến 30/06/2015 62 Biểu đồ 2.13: Cơ cấu TDDN theo quy mô DN 63 Biểu đồ 2.14: Cơ cấu TDDN theo thời hạn 64 Bảng 2.5: TDDN nước xuất nhập 65 Bảng 2.6: Phân loại nợ TDDN 66 Biểu đồ 2.15: Nợ xấu TDDN (triệu đồng) 67 Bảng 2.7: Một số tiêu chất lượng tín dụng USD KHDN 67 Bảng 2.8: Một số tiêu chất lượng tín dụng VNĐ KHDN 67 Bảng 2.9: Một số tiêu chất lượng tín dụng KHDN lớn 68 Bảng 2.10: Một số tiêu chất lượng tín dụng trung hạn KHDN 68 Bảng 2.11: Một số tiêu chất lượng bảo lãnh 69 Biểu đồ 2.16: Dự phịng phải trích cho KHDN (triệu đồng, %) 69 Bảng 2.12: Một số tiêu TSĐB KHDN 70 Bảng 2.13: Chênh lệch thu chi từ cho vay số KHDN có dư nợ lớn thời điểm 30/06/2015 71 Bảng 2.14: Một số tiêu tín dụng kế hoạch 81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động truyền thống, quan trọng đem lại nguồn thu cho Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng DN thường chiếm doanh số cho vay thu lãi cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mặt khác thị trường chứng khoán Việt Nam đời cịn thiếu tính bền vững nên kênh cung ứng vốn chủ yếu cho DN Việt Nam NHTM Hoạt động tín dụng NHTM có vai trò quan trọng việc hỗ trợ vốn cho DN để trì mở rộng hoạt động kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.Vì có ý nghĩa to lớn kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng nên việc tìm giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp ln chủ thể kinh tế NHTM quan tâm Hải Phòng thành phố cảng, khu vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ với khoảng 17.600 doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 80% Đây thị trường đầy tiềm đồng thời có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Được thành lập vào hoạt động từ tháng 01/2010, VRB Hải Phòng Chi nhánhNgân hàng trẻ so với tổ chức tín dụng khác địa bàn, đời kinh tế Việt Nam giới thời kỳ suy thoái Mặc dù kỳ vọng nhiều từ Ngân hàng mẹ Chính phủ nước Việt Nam, Liên Bang Nga, nhiên năm vừa qua, hoạt động tín dụng Doanh nghiệp VRB Hải Phòng nhiều hạn chế số lượng chất lượng Chính VRB Hải Phòng, việc nghiên cứu thực trạng tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp trở nên cấp thiết Từ lý trên, chọn Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Hải Phòng” để nghiên cứu cho Luận văn Thạc sỹ 2 Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng Ngân hàng thương mại, cụ thể tín dụng Doanh nghiệp, tiêu để đánh giá hiệu tín dụng Doanh nghiệp, yếu tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Hải Phòng Nghiên cứu trình bày số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Hải Phòng Phương pháp nghiên cứu Luận văn kết hợp số phương pháp nghiên cứu khoa học là: - Phương pháp vật biện chứng; - Phương pháp vật lịch sử; - Phương pháp tiếp cận hệ thống; - Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê phương pháp chuyên gia Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận hiệu tín dụng Doanh nghiệp thực tiễn hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ 01/01/2012 đến 30/06/2015 Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu tín dụng Doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Hải Phòng 83 đảm bảo tiến độ, hiệu nâng cao khả cạnh tranh VRB Hải Phòng việc tiếp cận khách hàng tốt; + Xây dựng giao kế hoạch chi tiết đến tuần, tháng cho công tác tiếp thị, phát triển khách hàng mới, thực phân giao chi tiết kế hoạch tiếp thị phát triển khách hàng cho phận, cán có báo cáo kết thực hàng tuần, hàng tháng cho cán quản lý Gắn kết phát triển khách hàng với việc đánh giá thi đua, hoàn thành nhiệm vụ cá nhân c Đối với sách chăm sóc Khách hàng DN VRB Hải Phịng cần có sách phân loại chăm sóc KHDN cách cụ thể, ví dụ như: + Ưu tiên phục vụ: Giao dịch phòng VIP, quầy VIP, Tham dự kiện VRB (nếu có); + Ưu đãi tài chính: Tặng lãi suất tiền gửi, Giảm lãi suất tiền vay, Giảm phí dịch vụ dư nợ vay DN đạt mức quy định VRB; + Chăm sóc Khách hàng: Gửi quà tặng có giá trị nhân ngày thành lập DN, tặng quà DN nhân ngày lễ, Tết Nguyên đán; + Ưu đãi dành cho Người định giao dịch: Người định giao dịch DN nhận nhiều ưu đãi quà tặng có giá trị theo quy định VRB ngày sinh nhật, dịp lễ Tết 3.2.2 Nâng cao lực điều hành Trong giai đoạn tái cấu, phân công nhiệm vụ Ban Giám đốc Chi nhánh, cụ thể: + Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm chung hoạt động Chi nhánh trực tiếp phụ trách Phòng: Phòng Quản lý rủi ro; Phòng Dịch vụ khách hàng; Công tác Tổ chức cán bộ, công tác báo cáo, thống kê, phê duyệt chủ trương liên quan tới chi phí hoạt động đơn vị Cơng tác xử lý nợ Chi nhánh; 84 + Phó Giám đốc Chi nhánh trực tiếp phụ trách đơn vị: Phòng Quan hệ khách hàng, Phịng Kế tốn tổng hợp (trừ công tác Tổ chức cán bộ), duyệt chi sở chủ trương cửa Giám đốc Chi nhánh, Phụ trách việc phát triển khách hàng, tìm kiếm phát triển khách hàng Chi nhánh, + Phó giám đốc Chi nhánh phụ trách quan hệ khách hàng thực xây dựng kế hoạch hành động phát triển khách hàng làm sở cho việc đánh giá hoàn thành nhiệm vụ; - Quản trị điều hành phải đảm bảo dân chủ, công bằng, công khai, minh bạch cụ thể gắn trách nhiệm với vị trí; - Thay đổi cách thức quản trị điều hành Ban lãnh đạo Chi nhánh hoạt động kinh doanh: + Thay đổi tư công tác đạo, phát triển khách hàng mới, chủ động tìm kiếm, tiếp cận tiếp thị khách hàng thay tâm lý đợi chờ khách hàng đến với Chi nhánh; + Ban lãnh đạo Chi nhánh cấp quản lý cần phải tích cực trao đổi, đạo sát đến Phòng/ phận/ cán để nâng cao hiệu hoạt động tất khâu; - Ban lãnh đạo Chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ để tiếp cận tiếp thị thành công Khách hàng hoạt động lĩnh vực sản xuất cơng nghiệp khách hàng có nhu cầu vay vốn USD Doanh nghiệp FDI, Doanh nghiệp xuất nhập Lãnh đạo Chi nhánh cần trang bị thêm kiến thức quản lý danh mục tín dụng để hoạch định cấu TDDN hợp lý - Trong giai đoạn tái cấu, Ban giám đốc Chi nhánh thường xuyên phối hợp chặt chẽ với Hội sở để có giám sát thường xun hoạt động Chi nhánh, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời có vấn đề phát sinh 85 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuyển dụng mới, tự đào tạo Chi nhánh, đào tạo lại, củng cố, xếp, bố trí lại để tăng chất lượng cán bộ; Luân chuyển nội cán Phòng QHKH sang Phòng Quản lý rủi rođể học hỏi thêm có phối hợp chặt chẽ, hiệu phòng; Luân chuyển cán Chi nhánh khác để học tập nghiệp vụ; tham gia khóa đào tạo Đặc biệt khóa đào tạo tiếp thị, khóa đào tạo thẩm định cho vay dự án đầu trung dài hạn để khắc phục cân đối danh mục TDDN 3.2.4 Tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng Thực tuân thủ tăng cường kiểm soát chặt chẽ quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng: + Thực tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ, quy định hành VRB liên quan đến đảm bảo tiền vay, phải đầy đủ chứng từ giải ngân hợp lệ, sở xác định nguồn trả nợ, giá trị thị trường TSĐB; + Hạn chế tối đa thực giải ngân tiền mặt cho khách hàng vay; hạn chế việc nhận tài sản có tính khả mại thấp đất trồng lâu năm, đất trồng rừng chưa chuyển mục đích sử dụng đất, ; + Tăng cường kiểm tra sau cho vay, giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, bám sát nguồn thu, quản lý dòng tiền khách hàng; + Điều chỉnh hoàn thiện hồ sơ, tài liệu, chứng từ thiếu khắc phục tồn tại, sai sót vi phạm Biên làm việc Kiểm tốn nội bộ; + Có phân cơng rõ ràng, thực theo dõi chặt chẽ, tuân thủ quy định xử lý nợ có vấn đề,Chi nhánh phối hợp với Ban Xử lý nợ việc 86 theo dõi, xây dựng thực phương án xử lý nợ có vấn đề theo quy định trách nhiệm đơn vị; + Chi nhánh cần tăng cường phối hợp phận KHDN nguồn vốn Vì việc trao đổi thường xuyên hai phận giúp loại bỏ rủi ro kỳ hạn Tài sản Nợ Tài sản Có đồng thời tăng thu nhập cho Chi nhánh qua việc tận dụng nguồn vốn kinh doanh sau tính tốn, cân đối nguồn vốn vào đầu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính Phủ a Việc thực theo cam kết TPP đòi hỏi thay đổi sách pháp luật nước Việt Nam cần có sách hỗ trợ pháp lý để thúc đẩy phát triển ngành có lợi so sánh Với ngành lợi chăn nuôi, lâm nghiệp, công nghiệp, Nhà nước cần có sách hợp lý khuyến khích sản xuất tiêu dùng Các sách nên tập trung vào chi tiêu thường xuyên Đặc biệt, sau tham gia TPP, Việt Nam cần phải điều chỉnh yếu tố thương mại nội dung liên quan tới lao động, quyền sở hữu trí tuệ, khẳng định cấp thiết phải tiến hành cải cách thể chế, tự hóa thị trường yếu tố đầu vào lao động, vốn, đất đai b Giải pháp hỗ trợ DN giai đoạn 2016 - 2020 Bối cảnh không thuận lợi kinh tế giới giai đoạn 2011 - 2015 tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất - kinh doanh DN Việt Nam,Quốc hội Chính phủ kịp thời ban hành nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn, tạo thêm nguồn tài giúp DN trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh 87 Từ 2016-2020, để tiếp tục tháo gỡ khó khăn cho DN, hỗ trợ DN đủ lực để cạnh tranh kinh tế hội nhập toàn diện, thời gian tới cần tập trung vào số nhóm giải pháp sau: Thứ nhất, sách thuế: Tập trung triển khai thực tốt luật thuế Quốc hội thông qua như: Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Thuế Giá trị gia tăng, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Thuế TNDN, Luật sửa đổi, bổ sung số Luật thuế,… nhằm giúp DN thụ hưởng sách cách hiệu mục đích Thứ hai, sách giá: Làm tốt sách giá, thực việc quản lý, điều hành giá chủ yếu biện pháp kinh tế vĩ mô, phù hợp với chế kinh tế thị trường cam kết hội nhập kinh tế quốc tế; hạn chế việc bù lỗ, bù giá để giảm “méo mó” hệ thống giá kinh tế Bên cạnh đó, thực điều chỉnh bước theo chế giá thị trường giá đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN giá điện, nước, than, xăng dầu,… Như vậy, giúp DN chủ động tính tốn trước chi phí, giảm bất ổn chi phí đầu vào việc điều chỉnh giá mặt hàng dịch vụ thiết yếu Thứ ba, sách tín dụng: Tăng cường hiệu hoạt động định chế tài (VDB, quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương) thơng qua việc tăng cường nguồn lực tài cho tổ chức này, ban hành sách thu hút vốn đầu tư vào quỹ bảo lãnh tín dụng Trong đó, VDB cần đánh giá lại khả quy mơ bảo lãnh tín dụng để xác định nhu cầu vốn cho phù hợp; quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, cần tập trung nâng cao lực tài cho quỹ thành lập tạo nguồn vốn để hình thành quỹ địa phương chưa có quỹ bảo lãnh tín dụng Thứ tư, thúc đẩy phát triển thị trường vốn: Thực biện pháp khuyến khích phát triển thị trường vốn để tạo điều kiện cho DN huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu, cổ phiếu quỹ đầu tư, 88 giảm lệ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng Trong cần tập trung thúc đẩy phát triển dịch vụ định mức tín nhiệm nhằm hỗ trợ thị trường chứng khoán, thị trường trái phiếu, nâng cao tính cơng khai minh bạch, thúc đẩy huy động vốn thơng qua thị trường chứng khốn, bảo vệ quyền lợi ích nhà đầu tư Thứ năm, tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành lĩnh vực thuế, hải quan: (i) Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành thuế thơng qua ban hành chế độ quản lý rủi ro DN thuộc đối thượng tra/kiểm tra thuế; tiếp tục sửa đổi quy định hồ sơ hoàn thuế, phần mềm hỗ trợ công tác tự động xây dựng báo cáo hồ sơ hoàn thuế; nộp hồ sơ hoàn thuế qua mạng; xây dựng sở liệu quản lý công tác hồn thuế thực cơng khai để người hồn thuế biết thơng tin tình trạng giải hồ sơ hoàn thuế; (ii) Triển khai đồng bộ, rộng khắp ứng dụng công nghệ thông tin kê khai, nộp thuế, hồn thuế, tốn tiền thuế qua di động, tốn qua internet; (iii) Hồn thiện khuôn khổ pháp lý để đảm bảo việc triển khai đầy đủ hệ thống thông quan điện tử VNACCS/VCIS,… (Cổng thơng tin điện tử Bộ tài ngày 29/06/2015) c Kiến nghị với UBND thành phố Hải Phòng Ngày 17/07/2015, UBND TP Hải Phịng có Văn đạo u cầu quận huyện ưu tiên sử dụng dịch vụ Techcombank Theo nội dung văn này, Ủy ban nhân dân (UBND) Thành phố Hải Phòng cho biết từ năm 2015 ký thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) việc triển khai nội dung thỏa thuận hợp tác đến hạn chế Do vậy, UBND TP Hải Phòng yêu cầu: Giám đốc sở, ngành, chủ tịch UBND quận huyện, DN “xem xét ưu tiên thực việc mở tài khoản toán tiền lương cho cán bộ, công chức, viên chức đơn vị 89 Techcombank” “thời gian hồn thành quý 3” Điều làm cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng địa bàn Thành phố Hải Phịng Vì vậy, UBND thành phố khơng nên có đạo tương tự để khơng VRB mà Ngân hàng khác cạnh tranh nội lực 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Vai trò dẫn dắt thị trường định hướng sách quan quản lý Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng việc tạo hành lang pháp lý, môi trường cho NHTM DN hoạt động Năm 2014, sở bám sát mục tiêu Quốc hội Chính phủ, giải pháp điều hành sách tiền tệ đồng bộ, liệt NHNN góp phần quan trọng vào thành cơng chung ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Trong 10 tháng đầu năm 2015, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa nhằm kiểm sốt lạm phát 5%, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý 6,2%, bảo đảm khoản tổ chức tín dụng kinh tế; trì ổn định mặt lãi suất, lãi suất cho vay VND phổ biến mức - 9%/năm kỳ hạn ngắn; - 11%/năm kỳ hạn trung, dài hạn Kết quả, tăng trưởng tín dụng tính đến ngày 26/10/2015 tăng 12,51% so với đầu năm tăng 19,09% so với kỳ 2014 Với diễn biến cải thiện tổng cầu kinh tế, dự kiến đến cuối năm, tăng trưởng tín dụng có khả đạt khoảng 17% Liên quan đến hoạt động xử lý nợ xấu, tính tới tháng 9/2015, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng 2,9%, giảm mạnh so với mức 17,4% vào tháng 9/2012 Việc điều hành sách tiền tệ năm 2016 có thuận lợi từ kết 90 đạt điều hành vĩ mô 2014, 2015 hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới sau Hiệp định ký kết Tuy nhiên kèm theo hội hai khó khăn, thách thức Cụ thể, việc điều hành khó khăn độ mở kinh tế lớn, tổng kim ngạch xuất nhập 100% GDP Việt Nam "con thuyền bé nhỏ biển cả", kinh tế giới làm cho nước miễn nhiễm với khủng hoảng Vốn doanh nghiệp hoạt động phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng, thách thức với việc cân đối vốn để phát triển kinh tế bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng vơ khó khăn Định hướng sách tiền tệ 2016 NHNN điều hành theo tiêu lạm phát để ổn định kinh tế vĩ mô Nhiệm vụ Ngân hàng trung ương kiểm soát tổ chức tín dụng, bảo đảm cung cấp dịch vụ tài cho tất thành phần kinh tế, năm 2016, sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước gắn chặt với sách kinh tế, tín dụng tập trung vào sản xuất kinh doanh nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, ứng dụng công nghệ cao Chính phủ ưu tiên, có sách trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam tham gia Hiệp định thương mại có TPP Ngân hàng Nhà nước đặt vị đồng Việt Nam nâng cao nhờ lạm phát kiểm sốt thấp, bảo đảm đồng Việt Nam có lợi đồng USD Về xử lý nợ xấu, Ngân hàng Nhà nước tích cực triển khai lộ trình phù hợp, quán triệt phương châm tái cấu tổ chức tín dụng thường xuyên, liên tục Thực giải pháp tái cấu tài sản nợ để tránh nguy đổ vỡ ngồi tầm kiểm sốt Trong năm 2016, hoạt động xử lý nợ xấu không với nợ xấu cũ, giảm từ 17,2% 2,9% tháng 9/2015 mà phải hạn chế nợ xấu phát sinh biện pháp hoàn thiện văn pháp lý Nếu NHNN điều hành linh hoạt, có hiệu chủ trương sách tiền tệ năm 2016 đề ra, tiếp tục phát huy kết đạt năm 2014, 2015 làm sở VRB Hải Phòng đưa chiến lược kinh 91 doanh phù hợp, từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DN nói riêng tình hình kinh doanh Chi nhánh nói chung 3.3.3 Đối với Ngân hàng liên doanh Việt Nga Thứ nhất, để tránh ảnh hưởng trị Liên Bang Nga VTB xem xét nhượng lại phần vốn cho đối tác thứ ba để giảm tỷ lệ vốn góp VTB VRB xuống 50% Khi VRB khơng cịn đối tượng cấm vận Mỹ EU, hoạt động tốn quốc tế khơi thơng Việt Nga vừa phục vụ DN tốt lại vừa có thu nhập, đồng thời đẩy mạnh hoạt động tài trợ thương mại Thứ hai, Hội sở cần đa dạng hố sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp, Đưa sản phẩm tiền vay hấp dẫn kịp thời liên tục để cạnh tranh với ngân hàng khác Do giấy phép thành lập VRB khơng có hoạt động bao tốn ủy thác xuất nhập VRB nên xem xét xin phép Ngân hàng nhà nước cho làm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu DN Thứ ba, hỗ trợ nguồn vốn hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh thơng qua việc áp dụng lãi suất FTP Chi nhánh thời gian tái cấu cụ thể sau: + Đối với nguồn vốn điều chuyển vay trung dài hạn VND Chi nhánh áp dụng mức lãi suất bán nguồn kỳ hạn từ - tháng + Hỗ trợ lãi suất điều chuyển nguồn vốn với dư nợ USD mức 0,5 1% đảm bảo sức cạnh tranh Chi nhánh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Hải Phịng Thứ tư, hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận khoản Đồng tài trợ với BIDV Thứ năm, hỗ trợ Chi nhánh việc phát triển khách hàng, thường xuyên tổ chức buổi họp định kỳ hàng tháng với Ban Giám đốc Chi nhánh Hải Phịng tổ chức buổi họp phát sinh theo nhu cầu Chi 92 nhánh để đánh giá có hỗ trợ Chi nhánh kịp thời Thứ sáu, hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo nâng cao kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, thẩm định dự án cho vay, quản lý rủi ro, quản trị trước sau cho vay Thứ bảy, tham gia xem xét, rà soát xây dựng phương án xử lý nợ xấu mà Chi nhánh phê duyệt Đánh giá, phê duyệt cho Chi nhánh thực phương án miễn giảm lãi cho khách hàng Thứ tám, hỗ trợ Chi nhánh việc thẩm định vấn đề pháp lý phát sinh theo yêu cầu Chi nhánh TÓM TẮT CHƯƠNG Chương Luận văn đưa số dự báo khả quan tình hình kinh tế giới, kinh tế Việt Nam tác động kinh tế giới đến Việt Nam năm 2016 điển hình tăng trưởng kinh tế giới khoảng 3,5%, tăng trưởng kinh tế Việt Nam khoảng 6,5% Đồng thời chương đề cập tới chủ trương nước ta điều hành kinh tế vĩ mơ, sách tiền tệ 2016 với mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn cho DN Dựa hạn chế tồn hoạt động TDDN VRB Hải Phòng; dựa dự báo đưa ra; dựa chủ trương hoạt động VRB 2016, Chương Luận văn đưa giải pháp mang tính ứng dụng để nâng cao hiệu hoạt động TDDN Chi nhánh như: Nhóm giải pháp phát triển KHDN (trong bật đẩy mạnh tìm kiếm KHDN mục tiêu phù hợp với lợi thành phố cảng, phù hợp với lợi nguồn USD VRB; áp dụng biện pháp việc tiếp cận DN; giao tiêu rõ ràng cho cán QHKH DN, đôn đốc, theo dõi sát tiến độ thực hiện; cập nhật phương thức chăm sóc KH cho phù hợp) đồng thời nâng cao lực điều hành, nâng cao chất lượng nhân tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng 93 Để giải pháp triển khai cách hiệu Chương tác giả đưa số Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để tạo hành lang pháp lý đầy đủ, tạo môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi cho DN, VRB Hải Phịng nói riêng NHTM nói chung hoạt động Đặc biệt Kiến nghị VRB cụ thể, thiết thực, gắn liền với giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TDDN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chi nhánh Hải Phòng 94 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động yếu tố then chốt định tồn phát triển tổ chức Điều quan trọng với hoạt động tín dụng DN Ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động tín dụng DN ảnh hưởng khơng tới thân Ngân hàng, tới DN vay vốn mà cịn tác động tới tồn kinh tế, từ tác động đến cá nhân xã hội Đây mối quan hệ hai chiều có tác động qua lại Khi tín dụng DN tăng trưởng bền vững nghĩa Ngân hàng cung ứng đủ vốn cho DN có thực lực, thân Ngân hàng tăng lợi nhuận, DN có vốn sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người dân, kinh tế tăng trưởng bền vững, an sinh xã hội nâng cao, cá nhân xã hội hưởng lợi ngược lại tín dụng bị đe dọa nợ xấu dẫn đến Ngân hàng cạn vốn, không mở rộng cho vay, DN khó tiếp cận nguồn vốn, sản xuất bị đình trệ kinh tế suy thối, thất nghiệp tăng cao Nếu xét riêng NHTM - chủ thể kinh doanh tiền tệ mục tiêu lợi nhuận hoạt động tín dụng DN hoạt động truyền thống, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, đem lại nguồn thu chủ yếu, chứa đựng nhiều rủi ro Do hiệu hoạt động tín dụng DN ln mối quan tâm hàng đầu Vấn đề không chưa cũ Ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Tìm hiểu lý luận hoạt động tín dụng, hoạt động TDDN, hiệu hoạt động tín dụng DN Ngân hàng thương mại Thơng qua việc ứng dụng lý thuyết vào thực tiễn, tác giả tính tốn tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng DN VRB Hải Phịng Từ 95 đưa đánh giá khách quan thực trạng hiệu hoạt động tín dụng VRB Hải Phòng bao gồm tiêu định lượng định tính Trên sở hoạt động tín dụng VRB Hải Phòng thời gian qua, Luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DN VRB Hải Phòng Do thời gian khả nghiên cứu cịn hạn chế, Luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì tác giả mong nhận đóng góp nhà khoa học, nhà ngân hàng, đội ngũ nhân VRB Chi nhánh Hải Phòng tất quan tâm tới đề tài để Luận văn tiếp tục hồn thiện Trong q trình nghiên cứu Luận văn, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn khoa học, tận tình Tiến sĩ Phạm Hồi Bắc, cảm ơn thầy trường Học viện Ngân hàng, anh, chị VRB Hải Phòng giúp đỡ tác giả hoàn thành Luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng DN, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài sản đảm bảo DN VRB Hải Phòng từ 2012 đến 30/06/2015 Báo Lao động (2015), “Sau 15 năm Việt Nam thành trung tâm chế biến, chế tạo giới”, www.laodong.com.vn Nguyễn Thị Duyên (2014), “Bài toán phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa”, www.Tapchitaichinh.vn Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Hiệp hội DN TP Hồ Chí Minh (2014), “96% Doanh nghiệp Việt có quy mô nhỏ siêu nhỏ”, www.hiephoidoanhnghiep.vn Đàm Hoa (2015), “Kinh tế giới 2016: Tạm ổn”, Tạp chí nhịp cầu đầu tư Phó thống đốc Nguyễn Thị Hồng, “Nhiều Doanh nhân bán USD cho Ngân hàng”, sbvamc.com.vn Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2015), tài liệu môn học Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 10 Châu Đình Linh (2015), “Bức tranh tồn diện xử lý nợ xấu ngân hàng từ 2010 đến tháng 08/2015”, Cafe f 11 Tạp chí tài (2015), “Hiệu giải pháp điều hành sách tiền tệ”, www.tapchitaichinh.vn 12 Nguyễn Đức Thành (2015), “TPP tác động lớn đến kinh tế Việt Nam”, Vneconomy 13 Thu Thảo (2015), “Dự báo kinh tế giới 2016 Goldman Sachs”, Thanhnien onlie 14 Sông Thu (2015), “Doanh nghiệp Hải Phòng: Chủ động tăng sức mạnh nội tại”, Báo Công Thương điện tử 15 Huyền Thư (2013), “5 năm dư chấn khủng hoảng tài giới Việt Nam”, Vnexpress.net 16 Đoàn Trần (2015), “Phá giá nhân dân tệ nguy ngập tràn hàng Trung Quốc”, Vneconomy 17 Nguyễn Thị Ưng (2015), “Trưởng vọng tăng trưởng kinh tế 2016 số kiến nghị”,www.Tapchitaichinh.vn 18 Các văn quy định hoạt động tín dụng Doanh nghiệp VRB Hải Phịng