NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ
Vốn của ngân hàng thương mại và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại NHTM
1.1.1.Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại.
Theo quan niệm của kinh tế học phát triển, vốn được hiểu là hình thức giá trị của toàn bộ tư liệu sản xuất được sử dụng một cách hợp lý và có kế hoạch trong quá trình sản xuất kinh doanh, nhằm tạo ra của cải vật chất cho xã hội theo các mục tiêu đã được xác định trước.
Theo quan niệm về vốn của các nhà kinh tế học cổ điển và Các Mác chúng ta có thể hiểu vốn theo hai nghĩa sau:
-Vốn được hiểu theo nghĩa hẹp:Là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp và mỗi quốc gia.
Trong nghĩa hẹp, vốn chủ yếu được hiểu là vốn tiền tệ, vì nền kinh tế thị trường hiện nay chủ yếu vận hành dựa trên tiền tệ.
Vốn được hiểu một cách tổng quát là tập hợp các nguồn lực như nhân lực, tài chính, trí tuệ, tiền bạc và các mối quan hệ đã được tích lũy của cá nhân, doanh nghiệp hoặc quốc gia.
Vốn, trong nghĩa rộng, là tổng hợp tất cả tài sản mà một xã hội hay quốc gia sở hữu tại một thời điểm nhất định, có khả năng chi phối và phục vụ cho việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động của doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu của hộ gia đình.
Trong nền kinh tế thị trường, vốn được hiểu một cách toàn diện hơn, bao gồm tiền tệ, tài sản, vật tư, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên và vị trí địa lý Vốn không chỉ đơn thuần là tiền mà còn là những yếu tố quan trọng khác góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp liên quan đến vốn hữu hình và vô hình như phát minh, sáng chế, bản quyền kinh doanh và trình độ công nhân Vốn được coi là yếu tố đầu vào và kết quả đầu ra trong hoạt động kinh tế Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập thông qua huy động và vay mượn để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn vay và các loại vốn khác.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất và tiêu dùng, được gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Chủ sở hữu vốn chuyển nhượng quyền sử dụng cho ngân hàng, và ngân hàng có trách nhiệm trả lại một khoản thu nhập cho họ Qua đó, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối vốn, tăng cường quá trình luân chuyển vốn, từ đó phục vụ và kích thích sự phát triển của các hoạt động kinh tế Những hoạt động này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.1.2 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Mỗi loại vốn này đóng vai trò và có tính chất riêng biệt, góp phần quan trọng vào hoạt động kinh doanh tổng thể của NHTM.
Có thể phân nguồn vốn thành: a Vốn chủ sở hữu:
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Với tính ổn định thường xuyên, vốn tự có cho phép ngân hàng sử dụng linh hoạt cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm phục vụ hoạt động nội bộ và cho vay.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về đầu tư góp vốn liên doanh cho thấy vốn chủ sở hữu không chỉ là tài sản đảm bảo mà còn tạo dựng lòng tin với khách hàng, giúp duy trì khả năng thanh toán cho ngân hàng trong trường hợp gặp thua lỗ Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhiều yếu tố quan trọng.
+ Vốn hình thành ban đầu:
Vốn hình thành ban đầu của ngân hàng thương mại (NHTM) là vốn điều lệ, trong đó vốn pháp định là mức tối thiểu để thành lập ngân hàng Vốn điều lệ được đóng góp bởi các cổ đông và ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, vốn điều lệ của ngân hàng phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định và có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào hình thức sở hữu.
+ Vốn chủ sở hữu bổ sung trong quá trình hoạt động:
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng có thể tăng trưởng thông qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khi doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận, Ngân hàng có thể chuyển một phần lợi nhuận đó thành nguồn vốn để tái đầu tư Lượng vốn tích lũy từ thu nhập phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của Ngân hàng trong từng giai đoạn khác nhau.
Việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm vốn hoặc cấp thêm nguồn lực nhằm mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị, hoặc đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ sở hữu theo quy định của NHNN là một nguồn bổ sung quan trọng Hình thức huy động này không diễn ra thường xuyên nhưng mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, giúp tăng cường vốn chủ sở hữu khi cần thiết.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngân hàng sở hữu nhiều quỹ khác nhau, mỗi quỹ phục vụ cho các mục đích cụ thể tùy thuộc vào tình hình kinh doanh Các quỹ này được hình thành từ thu nhập của Ngân hàng và bao gồm Quỹ bổ sung vốn điều lệ và Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả kinh doanh là mục tiêu tối thượng mà mọi ngân hàng thương mại (NHTM) hướng tới Để đạt được hiệu quả này, công tác huy động vốn (HĐV) phải được chú trọng, vì HĐV là hoạt động khởi đầu trong quy trình kinh doanh của NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh mức độ thành công trong việc huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng Vốn huy động không chỉ đảm bảo mục tiêu chi phí hợp lý mà còn phải đảm bảo an toàn trong kinh doanh, đồng thời mang lại khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy dộng vốn
Vốn là yếu tố cốt lõi trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, không thể đạt được mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nước và mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nếu thiếu vốn Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn đóng vai trò quan trọng như một trung gian trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp nguồn vốn thu lời Để đáp ứng nhu cầu thị trường, NHTM cần huy động vốn từ bên ngoài, vì vậy việc huy động vốn trở thành một nhiệm vụ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự sống còn của các NHTM.
* Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu (chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Kể từ khi nền kinh tế Việt Nam chuyển mình từ cơ chế tập trung sang tự do hóa cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phải nỗ lực thu hút nguồn vốn kinh doanh Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn điều lệ, trong đó vốn huy động chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn Với hạn chế về vốn tự có, các NHTM cần tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, đặc biệt khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn còn rất lớn.
* Hiệu quả huy động vốn phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện hoạt động huy động vốn có kết quả cao với chi phí thấp
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Huy động vốn từ dân cư là một thành tựu quan trọng trong hoạt động ngân hàng, tuy nhiên, việc lựa chọn hình thức và phương pháp huy động với chi phí thấp luôn là thách thức lớn cho các nhà kinh doanh Nếu chi phí huy động, như tiền thuê địa điểm, quảng cáo và quà tặng, quá cao sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngược lại, huy động vốn với chi phí thấp không chỉ tiết kiệm mà còn gia tăng lợi nhuận, do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề sống còn đối với các ngân hàng thương mại.
* Đảm bảo đủ vốn kinh doanh của ngân hàng
Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn (HĐV) không chỉ có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiệu quả huy động vốn thấp có thể khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện các dự án và hợp đồng tín dụng, từ đó làm giảm lòng tin của khách hàng và ảnh hưởng đến thói quen giao dịch Để đảm bảo đủ vốn, ngân hàng cần cân nhắc cả số lượng và sự cân đối về kỳ hạn nguồn vốn, bao gồm ngắn, trung và dài hạn, cũng như loại tiền tệ Hiện tại, HĐV chủ yếu dựa vào tiền gửi tiết kiệm và trái phiếu ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn trung và dài hạn lại rất lớn Nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các dự án trung và dài hạn với tỷ trọng cao, sẽ gia tăng rủi ro và có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán, làm giảm lòng tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
• Đáp ứng nhu cầu vay vắn của khách hàng
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và phân phối vốn này.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng trong việc huy động và cung cấp vốn cho các hoạt động kinh tế, đảm bảo nguồn vốn kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ vào nguồn vốn này, doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ, tăng năng suất lao động và nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của xã hội trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
• Khơi thông dòng chảy của vốn huy động
Theo nguyên tắc kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ có thể tăng cường huy động vốn khi có đầu ra cho vốn Nếu vốn huy động bị ứ đọng do không thể cho vay, trong khi vẫn phải chịu chi phí đầu vào, các ngân hàng sẽ phải huy động vốn một cách cầm chừng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Do đó, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tiếp cận dự án khả thi và tìm kiếm thị trường ổn định để đảm bảo việc hấp thụ vốn hiệu quả và mở rộng hơn nữa.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và sống còn của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất cần thiết Để cải thiện hiệu quả huy động vốn, cần tìm hiểu các hình thức huy động và tiêu chí đánh giá hiệu quả của công tác này.
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong cơ chế thị trường và phát triển dựa trên cạnh tranh, do đó rất nhạy cảm với các biến động của nền kinh tế Dù là ngân hàng lớn và vững mạnh, nhưng bất kỳ chấn động nào về kinh tế, chính trị hay xã hội đều có thể ảnh hưởng ngay lập tức đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn của ngân hàng Điều này yêu cầu NHTM phải điều chỉnh cơ cấu để thích ứng với những thay đổi này.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp không chỉ tập trung vào việc đánh giá chính xác hoạt động của ngân hàng, mà còn nhằm sử dụng những đánh giá này để điều chỉnh kịp thời, nâng cao khả năng thích nghi và khẳng định sự nhạy bén với thị trường.
Xuất phát từ nhận định trên, để đánh giá một cách xác thực hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM cần dựa trên các chỉ tiêu sau:
- Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
- Chi phí vốn hợp lý.
- Đảm bảo an toàn vốn huy động.
1.2.3.1 Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng, ngân hàng cần huy động vốn lớn với sự tăng trưởng ổn định Tuy nhiên, tính ổn định về thời gian của vốn huy động là rất quan trọng; nếu có lượng vốn lớn nhưng không ổn định, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro thanh khoản và có thể mất khách hàng Ngược lại, nguồn vốn ổn định, dù nhỏ, sẽ cho phép ngân hàng yên tâm đầu tư vào các hoạt động lâu dài và đạt lợi nhuận cao.
Chỉ tiêu này được đánh giá dựa trên sự biến động của nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với sự gia tăng đều đặn, đạt được mục tiêu về nguồn vốn tăng trưởng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
1.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng được xác định bằng cách so sánh nguồn vốn huy động với nhu cầu tín dụng và các nhu cầu khác, từ đó xác định ngân hàng cần vay thêm bao nhiêu để đáp ứng nhu cầu Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có cơ cấu vốn hợp lý, bao gồm phân loại theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền (nội tệ và ngoại tệ), và loại khách hàng (tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế) Cơ cấu vốn hợp lý giúp tối đa hóa khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng mất cân đối giữa vốn huy động và nhu cầu Các chỉ tiêu sử dụng trong phân tích cơ cấu vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn huy động bao gồm tổng vốn huy động.
Chỉ tiêu này cho biết khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kin h tế của NHTM.
Số dư từng khoản mục tài sản có
Kinh nghiệm huy động vốn tại một số nước trên thế giới
Ngoài các phương thức huy động truyền thống như nhận tiền gửi, huy động tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, nhiều ngân hàng lớn trên thế giới còn áp dụng các hình thức huy động và dịch vụ đa dạng khác nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Ngân hàng Anh sử dụng các tài khoản đa năng để huy động vốn, kết hợp ưu điểm của tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi Khách hàng khi sử dụng loại tài khoản này sẽ nhận được sổ séc và lãi suất hợp lý cho số dư tài khoản, đồng thời có khả năng hưởng lãi suất tăng theo thời gian.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho thấy rằng số dư tài khoản càng lớn thì lãi suất càng cao Ngân hàng cung cấp dịch vụ đa năng, bao gồm thẻ đa năng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM và thẻ séc, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Từ đó có khả năng thu hút nhiều loại khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng Pháp cung cấp tài khoản tiền gửi cá nhân dành cho những người có nhu cầu tích lũy tiền để xây hoặc mua nhà, với mức ký quỹ tối thiểu là 750F Khách hàng có thể gửi thêm định kỳ 150F và rút một phần nếu cần, nhưng phải duy trì số dư tối thiểu Sau một thời gian, ngân hàng có thể cho vay thêm để hỗ trợ việc mua hoặc xây nhà Nếu số tiền gửi ban đầu là 1.500F và hàng năm có thêm 3.600F, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn so với mức gửi ban đầu Khi số dư vượt quá 10.000F, lãi suất sẽ càng cao hơn, giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Kết luận chương I nêu rõ rằng việc nghiên cứu lý luận về vốn và hiệu quả huy động vốn trong lĩnh vực ngân hàng cho thấy việc đạt được hiệu quả cao trong công tác huy động vốn là một thách thức lớn Điều này không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố khách quan từ môi trường kinh doanh mà còn chịu ảnh hưởng từ các yếu tố chủ quan của ngân hàng thương mại Những lý luận này sẽ là cơ sở để phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại đây.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN THANH HOÁ
Tổng quan về sự hình thành và phát triển của NHTMCP Công thương Việt Nam- CN Thanh Hoá
2.1.1.Vài nét về sự hình thành và phát triển của NHTMCP Công thương Việt Nam- CN Thanh Hoá.
Thực hiện nghị quyết Đại hội lần thứ 3 của Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam khóa VI và nghị quyết số 53HDBT ngày 26/3/1998 của Hội đồng Bộ trưởng, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã chuyển sang hạch toán kinh tế và kinh doanh xã hội chủ nghĩa, hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Trong đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đảm nhận chức năng quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng, trong khi Ngân hàng Thương mại (NHTM) thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
Ngày 1/7/1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức ra đời và hoạt động Chỉ hai tháng sau, vào ngày 1/9/1988, chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Thanh Hóa được thành lập theo quyết định số 65/NH-QD ngày 08/07/1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh này được hình thành từ ngân hàng Nhà nước thị xã Thanh Hóa cùng với các phòng tín dụng công nghiệp và thương nghiệp của ngân hàng tỉnh Đồng thời, các chi nhánh ngân hàng Nhà nước thị xã Bỉm Sơn và thị xã Sầm Sơn cũng chuyển đổi thành chi nhánh Ngân hàng Công thương.
Vào tháng 5 năm 2005, chi nhánh NHCT Thị xã Bỉm Sơn đã được tách ra và nâng cấp lên cấp I thuộc NHCTVN theo mô hình tổ chức mới Đến tháng 7 năm 2006, chi nhánh Sầm Sơn cũng được nâng cấp tương tự.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp cấp I tại NHTMCP Công Thương Việt Nam, được đổi tên từ NH Công thương Việt Nam theo QĐ số 196/QĐ-NHNN năm 2008 Chi nhánh NHTMCP Công Thương Việt Nam tại Thanh Hóa hiện có Hội Sở với các phòng chức năng cùng 13 phòng Giao dịch, phân bố đều khắp Thành phố và 3 huyện Hoằng Hóa, Tĩnh Gia, Yên Định.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban chi nhánh
Chức năng nhiệm vụ của một số phòng ban:
Phòng TCHC chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ, quản lý hành chính và văn phòng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Đồng thời, phòng cũng đảm bảo công tác bảo vệ an ninh cho toàn bộ chi nhánh.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Phòng kế hoạch tổng hợp là bộ phận chịu trách nhiệm tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh Phòng này giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận, đồng thời tổng hợp và phân tích số liệu để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các báo cáo theo yêu cầu của Ban Giám đốc.
Phòng Ngân quỹ có nhiệm vụ quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam Phòng này đảm bảo khả năng thanh toán cho chi nhánh, đồng thời thực hiện việc thu chi tiền mặt cho các phòng giao dịch và khách hàng.
Phòng Kế toán cung cấp tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán cả trong nước và quốc tế Phòng thực hiện hạch toán các giao dịch như thanh toán liên hàng, thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước, và chi trả kiều hối chuyển tiền ngoại tệ Đồng thời, đây cũng là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ quản lý tài chính, quản trị và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, đảm bảo tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng như các quy định của Nhà nước.
Bộ phận thông tin toán thuộc phòng kế toán có nhiệm vụ quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh Họ thực hiện bảo trì và bảo dưỡng máy tính để đảm bảo hệ thống mạng và máy tính của chi nhánh hoạt động liên tục và hiệu quả.
Phòng khách hàng Doanh nghiệp lớn là đơn vị chuyên giao dịch với các doanh nghiệp lớn, tập trung vào việc khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm dịch vụ theo quy định của NHCT Việt Nam Ngoài ra, phòng cũng quảng cáo và bán các sản phẩm ngân hàng cho doanh nghiệp lớn, đồng thời thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, mở L/C, nhờ thu và chiết khấu theo quy định thanh toán.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ là bộ phận trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm dịch vụ theo quy định hiện hành của NHCT Việt Nam Đồng thời, phòng cũng đảm nhận việc quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân là bộ phận chuyên trách giao dịch trực tiếp với cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm dịch vụ theo quy định hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm việc quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
Phòng Quản lý rủi ro có nhiệm vụ tư vấn cho Giám đốc chi nhánh về quản lý rủi ro, giám sát danh mục cho vay và đầu tư, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho từng khách hàng và dự án Phòng thực hiện chức năng quản lý rủi ro trong tất cả các hoạt động ngân hàng theo chỉ thị của NHCT Chi nhánh hiện có 13 phòng giao dịch.
Phòng Giao dịch số 1 đến Phòng Giao dịch số 8 cùng với Phòng Giao dịch số 11 cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mỗi phòng giao dịch được thiết kế để mang lại trải nghiệm tốt nhất, từ tư vấn đến giao dịch, đảm bảo sự hài lòng và tiện lợi cho người sử dụng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Phòng Giao dịch số 12, Phòng Giao dịch số 14, Phòng Giao dịch Yên Định và Phòng Giao dịch Hoằng Hóa đều cung cấp đầy đủ các giao dịch cho khách hàng, đồng thời mang đến các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN THANH HOÁ
Định hướng hoạt động huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam-
Trong những năm tới, ngân hàng cần tập trung vào việc huy động vốn hiệu quả bằng cách phân tích thị trường nguồn vốn địa phương Cần duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, đồng thời chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng cả trong và ngoài địa bàn Ngân hàng không nên chỉ phụ thuộc vào các nguồn truyền thống như tiền gửi TCKT và tiết kiệm cá nhân, mà cần khai thác hiệu quả từ các chương trình dự án và các đơn vị sự nghiệp có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Mỗi phòng ban cần chủ động tìm kiếm khách hàng và cải tiến chất lượng dịch vụ, nhạy bén với công cụ lãi suất và chính sách khách hàng Ngoài ra, cần tiếp tục chỉnh sửa đề án khuyến khích vật chất để thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn, và thành lập ban phát triển nguồn vốn nhằm xây dựng các chương trình và biện pháp hỗ trợ Ban Giám đốc trong việc ra quyết định đảm bảo phát triển bền vững nguồn vốn.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiêu quả trong công tác huy động vốn tại
Để khắc phục những hạn chế hiện tại, NHTMCP Công thương Thanh Hóa cần triển khai đồng bộ các giải pháp huy động vốn Dưới đây là một số giải pháp cụ thể nhằm tăng trưởng nguồn vốn hiệu quả.
3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn cho từng giai đoạn.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, việc mở rộng khách hàng trở thành mục tiêu quan trọng đối với các ngân hàng Mỗi giai đoạn, các chi nhánh cần có kế hoạch huy động vốn phù hợp Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần tích cực nghiên cứu thị trường, hiểu rõ nhu cầu khách hàng, từ đó xây dựng chính sách huy động vốn và lãi suất hợp lý.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động, kỳ hạn huy động.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, đòi hỏi các ngân hàng phải cải tiến nghiệp vụ huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Để đạt được mục tiêu này, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là cần thiết, nhằm cung cấp nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp huy động tối đa số vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, mà còn tăng cường nguồn vốn và tạo điều kiện cho khách hàng tận dụng các tiện ích từ hoạt động ngân hàng.
Đa dạng hóa các hình thức huy động không chỉ mang lại sự lựa chọn phong phú cho khách hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, giúp tối ưu hóa nguồn vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng cần thu hút nguồn vốn từ nhiều đối tượng mà không làm tăng chi phí, giúp giảm áp lực thanh toán tiền rút ra Để đáp ứng nhu cầu huy động vốn, NHTMCP Công thương CN Thanh Hóa cần mở rộng mạng lưới huy động ra ngoài thành phố và đa dạng hóa các hình thức huy động truyền thống Việc này có thể bắt đầu từ cải tiến và kết hợp linh hoạt các công cụ hiện có nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Thứ nhất, duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện có.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Chi nhánh Thanh Hóa là một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc huy động vốn tại tỉnh Thanh Hóa nhờ vào uy tín và thương hiệu mạnh mẽ Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt, tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá và tiết kiệm dự thưởng Những hình thức này đã chứng tỏ hiệu quả trong việc thu hút vốn trong thời gian qua Do đó, việc duy trì và phát triển các hình thức huy động này là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn trong tương lai Để làm được điều này, Chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa cần không ngừng nâng cao uy tín và sự hài lòng của khách hàng, tạo dấu ấn tích cực trong lòng họ.
Thứ hai, mở rộng các hình thức huy động mới, tăng thêm các kỳ hạn huy động vốn.
Ngoài các hình thức huy động truyền thống, trong thời gian tới Chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa cần triển khai các hình thức huy động khác như:
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Hình thức tiết kiệm mua nhà giúp tăng nguồn vốn trung và dài hạn, cho phép khách hàng ấn định số tiền nhất định để mua nhà trong một khoảng thời gian cụ thể Khách hàng có thể gửi một khoản tiền hàng tháng vào ngân hàng với lãi suất đã thỏa thuận, đồng thời cũng có thể áp dụng hình thức tiết kiệm cho việc mua sắm các phương tiện đắt tiền như ô tô, xe máy Số tiền tiết kiệm và thu nhập hàng tháng có thể được gửi vào ngân hàng để rút ra khi cần thiết, và ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay ưu đãi cho những người gửi tiền thường xuyên với số dư cao Ngoài ra, hình thức hưu trí bảo thọ cũng được phát triển, dành cho những người có thu nhập hiện tại muốn tiết kiệm cho tương lai bằng cách gửi một khoản tiền hàng tháng theo các thời hạn khác nhau Cuối cùng, việc tiết kiệm du học giúp các bậc phụ huynh chuẩn bị tài chính cho con em khi đi du học.
Với huy động kỳ phiếu, tráI phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn bằng việc phát hành phát hành tráI phiếu kỳ phiếu NHTMCP Công thương
CN Thanh Hóa cần mở rộng danh mục phát hành trái phiếu bằng cách bổ sung các loại trái phiếu khác ngoài trái phiếu vô danh và ghi danh Việc phát hành trái phiếu ghi sổ, trái phiếu với nhiều kỳ hạn và hình thức trả lãi đa dạng sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện cho họ có nhiều sự lựa chọn hơn.
Để thu hút nguồn tiền từ người dân, chi nhánh cần mở rộng các kỳ hạn huy động vốn do sự không khớp nhau về thời gian giữa thu nhập và chi tiêu Hiện tại, chi nhánh đang áp dụng các kỳ hạn từ không kỳ hạn đến 24 tháng Tuy nhiên, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, cần bổ sung thêm các kỳ hạn mới như 4 tháng, 5 tháng và 7 tháng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
3.2.3.Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách huy động vốn của chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong việc thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp Dưới sự chỉ đạo của NH TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo từng thời điểm để thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Để đảm bảo khả năng cạnh tranh và lợi nhuận trong kinh doanh, chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo diễn biến thị trường Việc lựa chọn cơ cấu lãi suất cao không chỉ giúp gia tăng quy mô tổng nguồn mà còn điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí và tăng tính ổn định của nguồn vốn.
Để thu hút khách hàng lớn và khách hàng truyền thống, các ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, đồng thời cung cấp ưu đãi hấp dẫn hơn so với các đối thủ cạnh tranh.
3.2.4 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng chủ yếu dựa vào loại hình và chất lượng dịch vụ Các ngân hàng cần nhanh chóng nắm bắt nhu cầu khách hàng thông qua dịch vụ tương ứng Để thu hút nhiều khách hàng và tăng nguồn vốn, Chi nhánh NHTMCP Công thương Thanh Hóa nên nghiên cứu và triển khai các hình thức dịch vụ mới.
Dịch vụ tư vấn tiền gửi của ngân hàng cung cấp hướng dẫn cho khách hàng về hình thức và thời gian gửi tiền phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng tài chính và tối ưu hóa thu nhập Điều này không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn thu hút họ đến với ngân hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Dịch vụ tư vấn tài chính của ngân hàng cung cấp kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tài chính, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch và phân tích tài chính hiệu quả Qua đó, ngân hàng không chỉ kiểm soát tình hình tài chính của doanh nghiệp mà còn trở thành chỗ dựa vững chắc cho khách hàng truyền thống.