Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại nhtmcp công thương việt nam chi nhánh thanh hóa

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.1 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Điều kiện cho vay 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .3 1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .8 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 1.4.1 Nhân tố khách quan 1.4.2 Nhân tố chủ quan 10 1.5 Ý nghĩa việc mở rộng CVTD 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 13 2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP cơng thương Việt nam chi nhánh Thanh hóa 13 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP công thương Việt nam chi nhánh Thanh hóa .15 2.2.1 Tình hình huy động vốn 15 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 18 2.2.3 Chỉ tiêu nhóm nợ 21 2.2.4 Các hoạt động khác : 22 2.2.5 Hiệu sử dụng vốn Chi nhánh 22 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 -2011 .23 2.3 Thực trạng hoạt động CVTD ngân hàng công thương Việt nam chi nhánh hóa 24 Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài 2.3.1 Đối tượng phạm vi cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh hóa .24 2.3.2 Tình hình cụ thể CVTD chi nhánh NHCT Thanh hóa .24 2.4 Đánh giá chung thực trạng CVTD chi nhánh NHCT Thanh hóa 28 2.4.1 Những kết đạt .28 2.4.2 Những tồn cần khắc phục .29 2.4.3 Nguyên nhân tồn 29 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA .31 3.1 Định hướng mở rộng CVTD Ngân hàng công thương Thanh hóa 31 3.2 Giải pháp mở rộng CVTD Ngân hàng cơng thương Thanh hóa 32 KẾT LUẬN 35 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .36 Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài BẢNG KÊ CHỮ VIẾT TẮT TCTD NHTM NHNN CVTD NHTMCP CBCNV TG TCKT NVHĐ KQHĐKD 10 NHCT 11 HĐTD 12 TPKT 13 LN CVTD 14 NH 15 KQKD Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 : Tổ chức tín dụng : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Cho vay tiêu dùng : Ngân hàng thương mại cổ phần : Cán công nhân viên : Tiền gửi tổ chức kinh tế : Nguồn vốn huy động : Kết hoạt động kinh doanh : Ngân hàng công thương : Hợp đồng tín dụng : Thành phần kinh tế : Lợi nhuận cho vay tiêu dùng : Ngân hàng : Kết kinh doanh Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHCT Tỉnh Thanh hóa 14 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 16 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT Thanh Hóa 19 Bảng 2.3: Chỉ tiêu nhóm nợ 21 Bảng 2.4: Hiệu sử dụng vốn Chi nhánh Thanh hóa 22 Bảng 2.5 : Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Tỉnh Thanh hóa giai đoạn 2009 -2011 .23 Bảng 2.6 : Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ 24 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ CVTD theo kỳ hạn 25 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo loại hình cho vay 26 Bảng 2.9: Kết hoạt động CVTD chi nhánh NHCT Thanh hóa 27 Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế - xã hội giai đoạn 2009 – 2011 có bước tăng trưởng đáng khích lệ, kinh tế phát triển mau lẹ …Tuy nhiên, mức thu nhập người dân có tăng lên song họ chi trả cho tất nhu cầu tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ trước có đủ phương tiện tốn Đáp ứng nhu cầu người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Hoạt động cho vay tiêu dùng có mặt Việt Nam 10 năm thấp so với tiềm thị trường Việt Nam Trong đó, NHNN “bật đèn xanh” cho NHTM nới rộng cho vay lĩnh vực mà lâu họ ngần ngại, là, cho vay tiêu dùng, bất động sản khối doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xem đòn bẩy quan trọng sản xuất doanh nghiệp, ngăn ngừa nguy giảm phát thiểu phát tiềm tàng Nhận thức tính cấp thiết vấn đề với tình hình thực tiễn NHCT Việt nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa em tìm hiểu thơng qua thời gian thực tập ngân hàng em mạnh dạn chọn đề tài “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Cơng thương Việt nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa ” chuyên đề luận văn tốt nghiệp Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương : Một số vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Việt nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Việt nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Th.s Lê Thanh Hương cô chú, anh chị cơng tác Chi nhánh tận tình giúp đỡ đóng góp ý Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài kiến q báu giúp em hồn thành luận văn CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại: giúp ngân hàng chuyển nguồn vốn huy động thành đầu tư mang lại lợi nhuận Về khái niệm: “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa ) bên cho vay ( Ngân hàng tổ chức tín dụng khác ),và bên vay (cá nhân,tổ chức,hộ gia đình,doanh nghiệp…) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” 1.1.1 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại  Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay:  Cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng  Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay  Cho vay có đảm bảo tài sản  Cho vay khơng có bảo đảm tài sản  Phân loại theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay:  Cho vay trực tiếp: + Cho vay trực tiếp lần + Cho vay theo hạn mức  Cho vay gián tiếp  Các hình thức cho vay khác:  Thấu chi  Cho vay luân chuyển  Cho vay trả góp Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài 1.1.2 Điều kiện cho vay - Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý - Vốn vay phải sử dụng hợp pháp - Khách hàng phải có khả tài lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay hạn cam kết - Khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu ( khách hàng có dự án phương án sản xuất kinh doanh ) - Khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay Ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài trợ quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ …trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ” 1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Số lượng khách hàng vay lớn giá trị khoản vay thường nhỏ lẻ, phân tán  Thời hạn CVTD đa dạng, gồm : ngắn hạn, trung dài hạn  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế  Mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng  Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán ngân hàng, song lại quan trọng, định hồn trả khoản vay  Các khoản CVTD thường có mức lãi xuất cao cứng nhắc  Các khoản CVTD có độ rủi ro cao  Lợi nhuận thu từ khoản CVTD đáng kể Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng  Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí, vv  Phân loại theo phương thức cho vay  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay mà ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Cho vay tiêu dùng trực tiếp bao gồm phương thức: - Tín dụng trả theo định kỳ: Là phương thức khách hàng vay trả trực tiếp ngân hàng với mức trả thời hạn trả lần quy định lần cho vay - Thấu chi: Là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai anh (A) vượt số dư có, tới hạn mức thỏa thuận - Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường thực thông qua phương thức: - Tài trợ truy địi tồn bộ: Khi bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết tốn cho ngân hàng tồn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng không tốn cho ngân hàng - Tài trợ truy địi hạn chế: Trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không toán giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thỏa thuận Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng với công ty bán lẻ - Tài trợ miễn truy đòi: Sau bán khoản nợ cho ngân hàng, cơng ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay khơng - Tài trợ có mua lại: Là ngân hàng bán trở lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa toán, kèm với tài sản thu hồi thời gian định  Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay  Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng - Cho vay cầm cố: Ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết tài sản cầm cố loại giấy tờ có giá, kim loại quý, đá quý, ngoại tệ mạnh - Cho vay chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu ( sử dụng ) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Các tài sản chấp: nhà cửa, quyền sử dụng đất, ô tô, xe máy  Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản khơng đáp ứng u cầu ngân hàng NH u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình thực khoản vay tiêu dùng tương tự khoản vay thông thường, nhiên cho vay tiêu dùng có số đặc điểm khác chỗ quy mơ vay thường nhỏ tổng vay lớn nên Ngân hàng phải có phương pháp hạn chế rủi ro Cụ thể quy trình thực theo trình tự bước sau:  Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng kiểm tra sơ thông tin khách hàng đưa hồ sơ Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài quy định theo mẫu ngân hàng bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn trả nợ, danh mục tài sản cầm cố chấp giấy tờ liên quan, hợp đồng lao động có xác nhận thủ trưởng đơn vị, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh nhân dân giấy tờ liên quan khác  Bước 2: Thẩm định tín dụng Đây khâu quan trọng quy trình cho vay tiêu dùng, định chất lượng tín dụng , thường bao gồm nội dung sau: - Thẩm định tư cách đạo đức người vay - Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay - Thẩm định tình hình tài khả toán - Thẩm định tài sản đảm bảo - Lập báo cáo tài  Bước 3: Xét duyệt định cho vay Khi nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phịng tín dụng xem xét lại u cầu cán giải thích bổ sung chỉnh sửa có thiếu sót Sau báo cáo trình Hội đồng tín dụng xét duyệt Khâu định cho vay hay khơng cho vay Hội đồng tín dụng thực chịu trách nhiệm định cho vay hay không cho vay Trong trường hợp cần thiết, Hội đồng tín dụng u cầu phận khác tái thẩm định hồ sơ vay ( chẳng hạn phịng thẩm định )  Bước 4: Hồn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân Cán tín dụng phận liên quan hồn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân : ký hợp đồng bảo đảm tiền vay, thỏa thuận phương thức cho vay, trả nợ, ký hợp đồng tín dụng, đăng ký giao dịch đảm bảo  Bước 5: Kiểm tra sau giải ngân phát nhu cầu khách hàng Sau giải ngân tiền vay cho khách hàng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay, tài sản chấp đánh giá khả Mai Văn Trường MSV : 6TD0553 Lớp: 6LTTD-TC06