TỔNG QUAN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm tín dụng, tín dụng bán lẻ ngân hàng
Tín dụng được hiểu là một quan hệ kinh tế trong đó giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu Sau một khoảng thời gian, giá trị thu về sẽ lớn hơn giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng tiền với các điều kiện thỏa thuận như thời gian, lãi suất và khối lượng Khác với các hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng không trực tiếp chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, mà thực hiện qua tổ chức tài chính trung gian là ngân hàng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, "Cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
1.1.1.2 Tín dụng bán lẻ ngân hàng
Tín dụng bán lẻ ngân hàng là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, bao gồm các dịch vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức cấp tín dụng khác cho cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh Mục tiêu chính của tín dụng bán lẻ là đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng và đầu tư sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, cách tiếp cận và phân nhóm khách hàng trong tín dụng bán lẻ giữa các ngân hàng thương mại Việt Nam có sự khác biệt; một số ngân hàng như SCB, Sacombank và ACB tích hợp doanh nghiệp nhỏ và vừa vào mảng ngân hàng bán lẻ, trong khi các ngân hàng khác như BIDV, MB và Maritime Bank lại tách riêng đối tượng này Đặc biệt, từ năm 2014, BIDV đã thí điểm gộp doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ vào khối ngân hàng bán lẻ.
Bản chất của tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ, dù có nhiều hình thức đa dạng, vẫn thể hiện những đặc trưng cơ bản của hoạt động tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế.
Nền tảng của quan hệ tín dụng chính là sự tín nhiệm, trong đó ngân hàng tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn trả nợ và lãi vay một cách đầy đủ và đúng hạn.
Việc chuyển nhượng vốn không làm thay đổi quyền sở hữu mà chỉ thay đổi quyền sử dụng giá trị vốn từ Ngân hàng sang các cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh trong xã hội.
Thời hạn tín dụng đƣợc xác định dựa trên sự thỏa thuận giữa các bên tham gia quan hệ tín dụng
Ngân hàng được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín dụng.
Phân loại tín dụng bán lẻ
Bên cạnh các cách thức phân loại chung của tín dụng, tín dụng bán lẻ có thể phân loại theo các cách thức đặc thù riêng:
1.1.3.1 Căn cứ vào đối tượng khách hàng vay
Tín dụng hộ gia đình, hộ kinh doanh
Tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích vay
Tín dụng sản xuất kinh doanh, đầu tƣ
1.1.3.3 Căn cứ vào sản phẩm tín dụng
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, đất ở
Cho vay chi phí du học
Cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá
Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng
Cho vay tiêu dùng tín chấp hoặc có tài sản đảm bảo
Cho vay kinh doanh chứng khoán
Cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh…
Đặc điểm của tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là một hình thức tín dụng đặc thù, không chỉ mang những đặc điểm chung của tín dụng mà còn có những nét riêng biệt Theo Lê Thẩm Dương (2004), đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ rất đa dạng, chủ yếu là cá nhân vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, đời sống và kinh doanh nhỏ lẻ Điều này dẫn đến việc ngân hàng phải xử lý nhiều khoản vay, hầu hết đều có quy mô vốn vay nhỏ.
Tuy nhiên, do số lượng khoản vay nhiều và quy mô nhỏ, công tác thẩm định và cho vay bán lẻ thường tốn nhiều chi phí và nhân lực, dẫn đến lãi suất cao hơn so với cho vay bán buôn Điều này mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng cũng giúp phân tán rủi ro tín dụng bán lẻ tốt hơn so với tín dụng bán buôn.
Chất lượng thông tin pháp lý và tài chính mà khách hàng vay cung cấp thường thấp, đặc biệt là ở các hộ sản xuất kinh doanh, do việc theo dõi doanh thu và chi phí thường được thực hiện thủ công mà không có sự kiểm toán Điều này dẫn đến khó khăn trong việc xác định tư cách và năng lực của người vay, làm tăng rủi ro cho các khoản vay bán lẻ so với tín dụng bán buôn.
Khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khó đo lường và kiểm soát, bao gồm nghề nghiệp, kỹ năng, sức khỏe và tâm lý.
Thủ tục, hồ sơ xét duyệt cho vay tương đối nhanh chóng và đơn giản hơn so với các loại hình tín dụng khác
Hoạt động tín dụng bán lẻ bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế; trong giai đoạn kinh tế mở rộng, khi thu nhập tăng cao, người dân có xu hướng vay nợ ngân hàng nhiều hơn để đầu tư và tiêu dùng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, hoạt động vay mượn sẽ giảm do khó khăn tài chính.
Vai trò của tín dụng bán lẻ
1.1.5.1 Đối với khách hàng vay
Tín dụng bán lẻ từ các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân, thông qua việc kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai Điều này không chỉ giúp nâng cao dân trí mà còn phát huy tối đa tiềm năng con người, góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước.
Tín dụng bán lẻ giúp khách hàng vay tối ưu hóa nguồn lực tài chính của mình, cho phép họ chủ động thực hiện các mục tiêu đã đề ra Điều này không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn mang lại nhiều lợi ích từ việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Phát triển tín dụng bán lẻ đang trở thành xu hướng chung của các ngân hàng toàn cầu, giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và tăng thu nhập Đồng thời, chiến lược này cũng góp phần phân tán rủi ro, mang lại sự ổn định cho ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Phát triển tín dụng bán lẻ thúc đẩy các ngân hàng hiện đại hóa công nghệ thông tin và hạ tầng kỹ thuật, mở rộng quy mô hoạt động, cải tiến quy trình tín dụng một cách nhanh chóng và hợp lý, đồng thời tăng cường đầu tư vào nguồn nhân lực.
Tín dụng bán lẻ là nền tảng quan trọng để xây dựng mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng Qua đó, ngân hàng gia tăng niềm tin và sự thân thiết, mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng Điều này giúp ngân hàng thâm nhập sâu hơn vào thị trường, từ đó tiếp thị và bán chéo các sản phẩm như huy động tiền gửi dân cư, thẻ thanh toán và các sản phẩm ngân hàng hiện đại khác.
Mở rộng tín dụng bán lẻ là chiến lược giúp ngân hàng gia tăng dư nợ và thu nhập, đồng thời mở rộng thị trường mà không phụ thuộc quá nhiều vào các doanh nghiệp lớn Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang gặp khó khăn và tăng trưởng thiếu bền vững, khi mà các doanh nghiệp lớn vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.1.5.3 Đối với nền kinh tế
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong chính sách kích cầu của nhà nước, góp phần vào sự phát triển kinh tế Sự mở rộng của tín dụng bán lẻ không chỉ làm tăng sức cầu của thị trường mà còn thúc đẩy các nhà sản xuất cạnh tranh, từ đó mang đến cho người tiêu dùng những sản phẩm chất lượng tốt nhất.
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ giúp tạo ra việc làm mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế, từ đó nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong xã hội.
Bên cạnh vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người dân, tín dụng bán lẻ còn góp phần đảm bảo an ninh trật tự xã hội bằng cách đẩy lùi vấn nạn tín dụng đen và cho vay nặng lãi, từ đó mang lại môi trường tài chính an toàn và ổn định cho cộng đồng.
RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ
Khái niệm rủi ro tín dụng bán lẻ
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là khả năng xảy ra tổn thất đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính Rủi ro tín dụng bán lẻ chính là một phần của rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
Hiện nay, mặc dù các ngân hàng trong nước đã phát triển đa dạng dịch vụ kinh doanh, tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, vẫn đóng vai trò quan trọng Do đó, rủi ro tín dụng bán lẻ luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng.
1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng bán lẻ
Rủi ro tín dụng bán lẻ có thể phân chia thành rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục (Nguyễn Đức Tú 2012), theo đó:
Rủi ro giao dịch là rủi ro tín dụng bán lẻ xuất hiện trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, đánh giá tài sản đảm bảo và quản lý khoản vay Rủi ro này bao gồm các yếu tố như rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
Rủi ro danh mục là loại rủi ro tín dụng bán lẻ xuất phát từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Nó bao gồm hai yếu tố chính: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
1.2.3 Bản chất của rủi ro tín dụng bán lẻ
Rủi ro tín dụng bán lẻ, hay rủi ro tín dụng nói chung, là loại rủi ro phổ biến nhất trong hoạt động ngân hàng Rủi ro này phát sinh khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo các điều kiện trong hợp đồng tín dụng, thường do khả năng hoặc thiện chí trả nợ không đầy đủ.
Yếu tố thiện chí trả nợ là yếu tố vô hình và không thể đo lường, trong khi khả năng trả nợ lại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố không thể kiểm soát như điều kiện kinh tế, xã hội, thu nhập và công ăn việc làm Do đó, bản chất của rủi ro tín dụng bán lẻ không thể triệt tiêu và luôn gắn liền với hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng bán lẻ không thể hoàn toàn loại bỏ, nhưng ngân hàng có thể kiểm soát hiệu quả thông qua các biện pháp chặt chẽ Việc áp dụng các phương thức kiểm soát rủi ro sẽ giúp ngân hàng hạn chế thiệt hại và giữ rủi ro ở mức chấp nhận được.
1.2.4 Biểu hiện của rủi ro tín dụng bán lẻ
Khách hàng gặp khó khăn trong việc vay vốn khi không thể cung cấp hồ sơ pháp lý và tài chính đầy đủ theo yêu cầu của ngân hàng Ngoài ra, nếu hồ sơ có dấu hiệu bị can thiệp, điều này cũng có thể gây trở ngại trong quá trình vay vốn.
Khách hàng thường thiếu hợp tác với nhân viên ngân hàng trong quá trình thẩm định và đánh giá hồ sơ vay Họ cũng gặp khó khăn trong việc giải trình hợp lý các nguồn thu nhập để trả nợ.
Tình hình chuyển doanh thu, tiền gửi của khách hàng đột ngột giảm sút
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Khách hàng thay đổi công việc, thay đổi lĩnh vực sản xuất kinh doanh
Khách hàng chuyển nơi sinh sống, đi khỏi địa phương, mất liên lạc
Hoạt động kinh doanh của khách hàng chịu ảnh hưởng tiêu cực từ các yếu tố như thiên tai, bão lụt, hỏa hoạn, suy thoái kinh tế và tình trạng trộm cắp tài sản.
Khách hàng đề nghị hoãn trả nợ, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ…
Các biểu hiện này là dấu hiệu cảnh báo cho ngân hàng về nguy cơ không thu hồi được khoản vay, nợ quá hạn và khả năng mất vốn Từ đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp can thiệp phù hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng.
Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng bán lẻ
Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng bán lẻ có thể phân chia thành 2 nhóm chính là nhóm nguyên nhân khách quan và nhóm nguyên nhân chủ quan
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và người dân, từ đó làm tăng xác suất rủi ro tín dụng bán lẻ Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng các biến số kinh tế có mối liên hệ chặt chẽ với khả năng phát triển và ổn định của thị trường.
Quá trình tự do hóa và hội nhập kinh tế toàn cầu đã làm gia tăng mức độ cạnh tranh, khiến các doanh nghiệp và hộ kinh doanh đối mặt với nguy cơ thua lỗ do tác động của sự chọn lọc tự nhiên Khi nền kinh tế rơi vào suy thoái hoặc lạm phát cao, tình hình kinh tế quốc gia trở nên trì trệ, hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, và tổng cầu suy giảm, dẫn đến việc người vay vốn kinh doanh không còn khả năng trả nợ ngân hàng.
Môi trường chính trị và xã hội ổn định là yếu tố quan trọng để các thành phần kinh tế có thể phát triển sản xuất, kinh doanh và đầu tư Ngược lại, tình hình chính trị, xã hội bất ổn như chiến tranh, bạo động hay khủng bố sẽ gây cản trở cho sản xuất, làm gián đoạn lưu thông hàng hóa và ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống người dân, từ đó tác động xấu đến các khoản vay ngân hàng.
Môi trường pháp lý, đặc biệt là pháp lý kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các thành phần kinh tế Nếu môi trường pháp lý thiếu minh bạch, đồng bộ và linh hoạt, sẽ gia tăng rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và người dân, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến lĩnh vực ngân hàng và tiền tệ.
Môi trường tự nhiên, bao gồm thiên tai, hỏa hoạn và lũ lụt, thường là những yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của con người, gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho cơ sở hạ tầng và đời sống vật chất của người dân Những sự kiện này không chỉ ảnh hưởng đến cuộc sống mà còn gây thiệt hại lớn cho khách hàng vay Tuy không thể ngăn chặn hoàn toàn những rủi ro này, nhưng thiệt hại tín dụng có thể được giảm thiểu thông qua các chính sách hỗ trợ của Chính phủ và việc sử dụng các sản phẩm bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm con người.
Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn: cụ thể:
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng
Khách hàng thay đổi công ăn, việc làm, thay đổi chiến lƣợc sản xuất kinh doanh gây thua lỗ
Khách hàng sử dụng vốn vay kém hiệu quả, không kiểm soát đƣợc dòng tiền trả nợ
Khách hàng có những biến động trong gia đình, trong nội bộ ban lãnh đạo đơn vị quản lý
Khách hàng không có thiện chí trả nợ
Tài sản đảm bảo của khách hàng có thể giảm giá trị, dẫn đến việc không đủ khả năng hoàn trả khoản vay Ngoài ra, tài sản cũng có thể khó phát mãi và chi phí xử lý tài sản cao, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Nguyên nhân từ Ngân hàng cho vay:
Quy trình cấp tín dụng và kiểm soát khoản vay của ngân hàng hiện chưa chặt chẽ, tạo ra những kẽ hở bị khai thác bởi khách hàng vay và cả cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, chính sách tín dụng cũng góp phần vào rủi ro trong tín dụng bán lẻ khi ngân hàng tập trung cho vay vào các đối tượng khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ tín dụng không đảm bảo có thể dẫn đến những hệ quả nghiêm trọng, bao gồm việc thẩm định và đánh giá hồ sơ vay vốn không chính xác, không đánh giá được tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ và năng lực tài chính của khách hàng Điều này có thể tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng liên kết với khách hàng lập hồ sơ khống, không tuân thủ quy trình tín dụng, nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng và hưởng hoa hồng, chênh lệch.
Công tác giám sát và quản lý trước, trong và sau khi giải ngân vốn vay đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn Tuy nhiên, thực tế cho thấy công tác này còn nhiều hạn chế, đặc biệt là việc kiểm tra và theo dõi tình hình khách hàng vay sau giải ngân Việc kiểm tra tình hình biến động công việc, kinh doanh của khách hàng trong những năm tiếp theo cũng chưa được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến những rủi ro không lường trước được.
Việc xác định thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ không phù hợp với dòng tiền của khách hàng, cùng với lãi suất ngân hàng điều chỉnh vượt quá khả năng chi trả, hoặc mức thu phí dịch vụ, sản phẩm quá cao đi kèm với gói tín dụng, có thể gây khó khăn cho khách hàng trong việc quản lý tài chính.
+ Thông tin tín dụng mà ngân hàng khai thác từ CIC, các cơ quan ban ngành địa phương… không đảm bảo độ tin cậy, chính xác, kịp thời
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong mảng tín dụng bán lẻ đã trở thành động lực để các ngân hàng cải tiến quy trình nghiệp vụ và tuyển dụng nhân sự chuyên môn tốt Tuy nhiên, áp lực tăng trưởng tín dụng bán lẻ cũng khiến một số ngân hàng bỏ qua các quy định tín dụng cần thiết, hạ thấp chuẩn cho vay để giữ và lôi kéo khách hàng.
Tác động của rủi ro tín dụng bán lẻ
Rủi ro tín dụng bán lẻ, giống như rủi ro tín dụng chung, có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng, khách hàng vay và nền kinh tế.
Rủi ro tín dụng bán lẻ có thể dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi đủ gốc và lãi vay như dự kiến, trong khi vẫn phải chịu chi phí cho nguồn vốn đầu vào Điều này gây thiệt hại cho lợi nhuận kinh doanh, suy yếu thanh khoản và làm gián đoạn vòng quay vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu gia tăng sẽ dẫn đến việc ngân hàng phải áp dụng các biện pháp kiểm soát đặc biệt từ Ngân hàng Nhà nước, điều này không chỉ làm giảm tính linh hoạt trong hoạt động kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến niềm tin của người dân đối với ngân hàng.
Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc thù, do đó, khi một ngân hàng gặp phải nợ xấu dẫn đến mất khả năng thanh toán, thua lỗ hoặc phá sản, sẽ gây ra mối đe dọa lớn đến an toàn chung của toàn hệ thống ngân hàng Những cán bộ ngân hàng liên quan đến các khoản nợ xấu sẽ chịu ảnh hưởng tiêu cực về tâm lý, thu nhập và định hướng phát triển trong tương lai.
1.2.6.2 Đối với khách hàng vay Ở một mức độ nhất định, khi xảy ra rủi ro tín dụng hoặc dấu hiệu của rủi ro tín dụng, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng các chế tài cần thiết để buộc khách hàng phải trả nợ, trả nợ trước hạn hoặc bán thanh lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ mà qua đó có thể làm đảo lộn kế hoạch tài chính, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng, khiến cho việc phục hồi năng lực tài chính của khách hàng vay thêm khó khăn, thậm chí thua lỗ phá sản hoàn toàn
1.2.6.3 Đối với nền kinh tế
Rủi ro tín dụng gia tăng chi phí xã hội như chi phí nhân lực, chi phí vốn và chi phí xử lý tài sản, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích hợp pháp của người gửi tiền tại ngân hàng Điều này cũng làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn của các doanh nghiệp, cá nhân và hộ kinh doanh có năng lực Khi rủi ro tín dụng không được kiểm soát, nó có thể gây ra tác động lan truyền trong toàn hệ thống ngân hàng, dẫn đến xáo trộn tài chính quốc gia, phá sản ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng xấu đến nền sản xuất và đời sống người dân.
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng
Chấp nhận và quản trị rủi ro là hai nguyên tắc quan trọng trong kinh doanh ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng được định nghĩa bởi nhiều trường phái kinh tế, nhưng nhìn chung, đây là quá trình mà ngân hàng thiết lập và thực thi các chính sách nhằm quản lý hoạt động tín dụng Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là nhận diện, cảnh báo, đo lường và kiểm soát rủi ro, từ đó hạn chế tối đa hậu quả do rủi ro tín dụng gây ra.
Mục tiêu chính của quản trị rủi ro tín dụng là đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời góp phần gia tăng lợi nhuận và giúp ngân hàng đi đúng định hướng hoạt động đã đề ra Việc quản trị rủi ro tín dụng tốt cũng là cơ sở để xây dựng các chiến lược kinh doanh mới hiệu quả hơn, từ đó nâng cao vị thế và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Nội dung quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng bao gồm các nội dung chính: nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro
Nhận dạng rủi ro tín dụng là một quy trình hệ thống và toàn diện, nhằm theo dõi và nghiên cứu các rủi ro liên quan đến tín dụng Quá trình này giúp phát hiện và cảnh báo những dấu hiệu rủi ro, từ đó hỗ trợ ngân hàng đưa ra giải pháp xử lý hiệu quả, giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra.
Nhận dạng rủi ro là bước khởi đầu quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, tập trung vào hai khía cạnh chính: phân tích danh mục cấp tín dụng và phân tích khách hàng.
Các phương pháp nhận dạng rủi ro chính hiện nay bao gồm việc sử dụng bảng câu hỏi, phân tích báo cáo tài chính, áp dụng lưu đồ, nghiên cứu dữ liệu tổn thất trong quá khứ, và thực hiện thanh tra hoặc nghiên cứu hiện trường tại chỗ.
1.3.2.2 Đo lường rủi ro Đo lường rủi ro tín dụng hay lượng hóa rủi ro tín dụng là việc tính toán, xác định mức độ, quy mô, xác suất xảy ra rủi ro cũng nhƣ mức độ tổn thất của rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang phải đối mặt, từ đó xác định tác động ngắn hạn và dài hạn của rủi ro đó đối với vốn và lợi nhuận của ngân hàng Đo lường rủi ro tín dụng là việc làm có ý nghĩa hết sức quan trọng trong quản trị kinh doanh của ngân hàng hiện đại cũng nhƣ quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng Đo lường rủi ro được thực hiện bằng các phương pháp, mô hình khác nhau về định lƣợng lẫn định tính nhƣ mô hình 6C, mô hình 5P, mô hình điểm số Z, mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng, mô hình xếp hạng tín dụng của Standard and Poor‟s hoặc của Moody‟s, mô hình CreditMetrics, mô hình KMV…
Kiểm soát rủi ro tín dụng là một quá trình quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp đánh giá và quản lý các hoạt động tín dụng một cách hiệu quả Việc áp dụng các biện pháp, kỹ thuật, công cụ và chiến lược phù hợp giúp ngăn ngừa hoặc giảm thiểu những tổn thất không mong đợi từ hoạt động tín dụng Bằng cách thực hiện kiểm soát rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể hạn chế những ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và bảo vệ tài sản của mình.
Các ngân hàng hiện nay áp dụng nhiều biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng như phân tán danh mục cấp tín dụng, thực hiện cho vay đồng tài trợ, thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, tham gia bảo hiểm cho tiền vay và người vay Ngoài ra, họ cũng kiểm soát và xem xét định kỳ các loại hình cho vay, nhóm đối tượng vay vốn, đồng thời theo dõi thường xuyên các khoản cho vay có vấn đề để giảm thiểu rủi ro.
Tài trợ rủi ro là hoạt động quan trọng của các ngân hàng nhằm xây dựng và phát triển các quỹ, nguồn vốn để giảm thiểu tổn thất và gia tăng giá trị tích cực khi rủi ro xảy ra Tại Việt Nam, các ngân hàng thực hiện tài trợ rủi ro tín dụng thông qua nhiều biện pháp phổ biến như trích lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản vay, và sử dụng các công cụ phái sinh tín dụng như hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng (CDS), hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi tổng số thu nhập, và trái phiếu liên kết rủi ro tín dụng.
Các chỉ tiêu đo lường, đánh giá rủi ro tín dụng
Tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ và tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dƣ nợ
Nợ quá hạn và nợ xấu là hai chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Nợ quá hạn đề cập đến khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
Nợ xấu được xác định theo quy định tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, trong đó nợ của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phân loại dựa trên phương pháp định lượng và định tính.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Nợ trong hạn và đƣợc đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn; Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; Nợ gia hạn nợ lần đầu; Nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra;
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhƣng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc;
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Nợ quá hạn trên 360 ngày; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhƣng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc; Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đƣợc Ngân hàng Nhà nước công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản;
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn Các cam kết ngoại bảng được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ Các cam kết ngoại bảng đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là khách hàng có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết nhƣng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ này được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất Các cam kết ngoại bảng đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là khách hàng không có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất cao Các cam kết ngoại bảng mà khả năng khách hàng không thực hiện cam kết là rất cao
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ đƣợc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn Các cam kết ngoại bảng mà khách hàng không còn khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết Trong đó, nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3,4,5 Tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ và tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dƣ nợ càng cao cho thấy chất lƣợng tín dụng của ngân hàng càng thấp và ngƣợc lại
Việc áp dụng các chỉ tiêu trong quản lý tín dụng mang lại lợi ích về tính đơn giản và dễ tính toán Tuy nhiên, những chỉ tiêu này dựa vào dữ liệu quá khứ, do đó khả năng dự đoán mức độ rủi ro trong tương lai của ngân hàng trở nên hạn chế.
Tỷ lệ Nợ có khả năng tổn thất trên Tổng nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh tình trạng rủi ro tín dụng của ngân hàng, được tính bằng tỷ lệ nợ nhóm 5 so với tổng dư nợ nhóm 3, 4, 5 Khi nợ thuộc nhóm 5, khả năng mất vốn của ngân hàng gần như chắc chắn, buộc ngân hàng phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro 100%.
Tỷ lệ Quỹ DPRR/Nợ có khả năng mất vốn
Tỷ lệ Nợ không có tài sản đảm bảo/Tổng dƣ nợ
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh môi trường pháp lý về kế toán và kiểm toán tài chính chưa hoàn thiện tại Việt Nam Sự minh bạch và trung thực của báo cáo tài chính và thông tin khách hàng cung cấp còn hạn chế, khiến tài sản đảm bảo trở thành yếu tố then chốt trong quyết định cho vay Do đó, các khoản nợ không có tài sản đảm bảo thường được coi là có rủi ro cao và tiềm ẩn nhiều nguy cơ.
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM Việt Nam
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng, theo Lê Thị Huyền Diệu (2010), là hệ thống tổ chức quản lý, đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng một cách toàn diện trong hoạt động ngân hàng Các hình thức của mô hình này đa dạng, phụ thuộc vào mức độ phức tạp, quy mô tổ chức, khả năng chấp nhận rủi ro và định hướng phát triển của từng ngân hàng.
Việc xây dựng mô hình quản trị rủi ro trong ngân hàng yêu cầu giải quyết các vấn đề về phương thức hoạt động, bao gồm mô hình tập trung và phân tán Ngân hàng cần xác định cách đo lường rủi ro, có thể là định tính hoặc định lượng, cùng với việc thiết lập hệ thống kiểm soát rủi ro, lựa chọn giữa kiểm soát đơn và kiểm soát kép Hai mô hình phổ biến trong quản trị rủi ro tín dụng là mô hình tập trung và mô hình phân tán, mỗi mô hình có những ưu điểm và nhược điểm riêng.
1.3.4.1 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung bao gồm ba chức năng độc lập: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp Sự tách biệt này giúp nâng cao hiệu quả trong việc kiểm soát và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Tại Hội sở chính, việc tách bạch chức năng ra quyết định tín dụng và quản lý tín dụng được thực hiện, trong khi tại các chi nhánh, các bộ phận bán hàng, phân tích tín dụng và tác nghiệp được tách rời Mục tiêu chính của sự tách biệt này là giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất và phát huy kỹ năng chuyên môn của cán bộ tín dụng.
Quản lý rủi ro một cách hệ thống trên quy mô toàn ngân hàng
Thiết lập và duy trì một môi trường quản lý rủi ro đồng bộ là rất quan trọng, nhằm đảm bảo quy trình quản lý phù hợp với hoạt động của các bộ phận kinh
Xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống
Thích hợp với ngân hàng quy mô lớn Điểm yếu:
Việc triển khai mô hình cần nhiều công sức và thời gian
Cần phải đào tạo, bồi dƣỡng thêm cho cán bộ tín dụng với từng vị trí chuyên môn cụ thể
1.3.4.2 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiện tại không tách bạch giữa các chức năng quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp, với quyền quyết định tín dụng được phân bổ đều ở cấp cơ sở Điều này mang lại sự linh hoạt và khả năng phản ứng nhanh chóng với các tình huống phát sinh, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Cơ cấu tổ chức đơn giản
Thích hợp với ngân hàng quy mô nhỏ hoặc ngân hàng có nhiều chi nhánh phụ thuộc Điểm yếu:
Thiếu sự chuyên sâu dẫn đến chất lƣợng tác nghiệp không cao
Quản lý hoạt động tín dụng hiện nay chủ yếu thực hiện theo phương thức từ xa, dựa vào số liệu báo cáo từ các chi nhánh hoặc thông qua chính sách tín dụng, dẫn đến việc chiến lược của nhà quản trị không thể phản ánh đúng tình hình thực tiễn.
1.3.4.3 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng dưới góc độ tổng thể
Dựa trên phương thức tổ chức hoạt động tập trung hoặc phân tán, ngân hàng hiện đang áp dụng nhiều mô hình tổng thể khác nhau.
Mô hình quản trị rủi ro dạng kết hợp 1:
Ngân hàng áp dụng phương thức quản trị rủi ro tập trung, kết hợp đo lường rủi ro định lượng và kiểm soát kép Mô hình này được thực hiện tại các quốc gia phát triển, nơi có nền kinh tế ổn định, hệ thống thông tin kế toán và kiểm toán minh bạch, cùng với công nghệ ngân hàng tiên tiến.
Mô hình quản trị rủi ro dạng kết hợp 2:
Ngân hàng áp dụng phương thức quản trị rủi ro phân tán, kết hợp đo lường rủi ro định tính và kiểm soát đơn giản Đây là mô hình quản trị rủi ro tín dụng cơ bản, thường thấy ở các quốc gia đang phát triển.
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng dạng chuyển đổi:
Mô hình kết hợp các yếu tố của mô hình dạng 1 và dạng 2 đang được áp dụng tại các quốc gia đang phát triển, nơi ngân hàng nỗ lực cải tiến quản trị rủi ro để tiến tới áp dụng hoàn toàn mô hình dạng 1.
Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại cổ phần lớn như ACB, VCB, Vietinbank, BIDV và Sacombank áp dụng mô hình quản trị rủi ro kết hợp 1, với hiệu quả kinh doanh cao Các ngân hàng này đo lường rủi ro tín dụng bằng phương pháp định tính và định lượng, thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được NHNN chấp thuận, cùng với việc quản lý và kiểm soát rủi ro tập trung Ngược lại, mô hình quản trị rủi ro kết hợp 2 và mô hình chuyển đổi thường được áp dụng tại các ngân hàng quy mô nhỏ, với vốn điều lệ thấp và tiềm lực tài chính yếu, đang trong quá trình tái cơ cấu theo chủ trương của NHNN.
1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại một số quốc gia trên thế giới
1.4.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Accion Microfinance Bank Limited (AMFB) – Nigeria trong kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ
Nigeria, một quốc gia châu Phi với dân số khoảng 150 triệu người, có hơn 70% dân số sống dưới mức nghèo khổ với thu nhập dưới 1,25 USD/ngày Quốc gia này thiếu sự phổ cập ngân hàng, với 46,3% người dân không tiếp cận được dịch vụ tài chính Trong bối cảnh đó, ngân hàng Accion Microfinance được thành lập vào năm 2007 nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng vi mô, chủ yếu hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn, với nhiều khách hàng vay tín chấp không có tài sản đảm bảo Mặc dù hoạt động không đạt kỳ vọng trong 2 năm đầu, Accion Microfinance đã có sự khởi sắc vào năm thứ 3 và dần ổn định trong những năm tiếp theo Thành công của ngân hàng này được ghi nhận nhờ vào cách tiếp cận quản trị rủi ro phù hợp với đặc điểm tín dụng cá nhân và tình hình tại Nigeria.
Cán bộ ngân hàng nên chú trọng xây dựng và duy trì mối quan hệ gắn bó với người vay, không chỉ để nhắc nợ và thu hồi khoản vay mà còn để hiểu rõ những khó khăn mà họ đang gặp phải Việc này giúp cung cấp những tư vấn tài chính cần thiết, từ đó tạo ra sự tin tưởng và hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng.
Cho vay theo nhóm có thể ảnh hưởng đến tín nhiệm tín dụng của toàn bộ nhóm nếu một cá nhân không thanh toán đúng hạn Điều này tạo ra áp lực từ các thành viên khác trong nhóm để buộc cá nhân đó trả nợ Để đảm bảo an toàn, cán bộ tín dụng cần xác minh kỹ lưỡng thông tin và uy tín cá nhân của người vay trong cộng đồng.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ BIDV có chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn ngân sách, phục vụ cho tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội.
Ngày 18/11/1994 NHNN Việt Nam ban hành quyết định số 293/QĐ-NH9 cho phép BIDV được kinh doanh đa năng như một Ngân hàng Thương mại
Ngày 27/4/2012 Ngân hàng BIDV chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngày 6/8/2013, Ngân hàng BIDV tăng vốn điều lệ lên 28.112.026.440.000 đồng, trong đó vốn nhà nước chiếm 95,76%
Vào ngày 24/01/2014, cổ phiếu của Ngân hàng BIDV (BID) chính thức được niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM Hiện nay, BIDV hoạt động với 127 chi nhánh và hơn 600 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, đồng thời có mặt tại các quốc gia như Cộng hòa Séc, Myanmar, Lào, Campuchia Ngân hàng này hiện có hơn 18.000 cán bộ, khẳng định vị thế là một trong ba ngân hàng có mạng lưới lớn nhất tại Việt Nam.
Ngân hàng BIDV chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực:
Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động quan trọng, bao gồm huy động vốn, cung cấp dịch vụ tín dụng, thực hiện dịch vụ thanh toán và quản lý ngân quỹ, cùng với các dịch vụ và hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại khác.
Ngân hàng bán lẻ tập trung vào việc phục vụ nhu cầu tài chính của người dân bằng cách phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn, cho vay và thanh toán Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm thẻ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của cá nhân.
BIDV thực hiện hoạt động ngân hàng đầu tư thông qua các hình thức trực tiếp và gián tiếp, bao gồm việc hợp tác với công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ, công ty tài chính và các loại hình doanh nghiệp khác mà BIDV sở hữu cổ phần hoặc có vốn góp, phù hợp với quy định pháp luật.
BIDV cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua việc thành lập công ty liên quan hoặc hoạt động như đại lý cho các công ty bảo hiểm, tuân thủ quy định của pháp luật.
2.1.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ triển khai tại BIDV Cho vay sản xuất kinh doanh: là sản phẩm BIDV cấp tín dụng, cho vay bổ sung vốn ngắn hạn và/hoặc vốn trung dài hạn trong hoạt động sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ với mức cho vay tối đa 100% tổng nhu cầu vốn của phương án sản xuất kinh doanh, thời hạn vay tối đa 60 tháng, đảm bảo bằng giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm hoặc bất động sản
BIDV cung cấp dịch vụ cho vay hỗ trợ chi phí du học cho cá nhân là du học sinh hoặc thân nhân của du học sinh, nhằm chi trả các khoản chi phí phát sinh trong quá trình học tập ở nước ngoài Khách hàng có thể vay tối đa 100% tiền học phí và các chi phí liên quan, với thời hạn vay lên đến 10 năm.
BIDV cung cấp dịch vụ cho vay chứng minh tài chính cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Mục đích của khoản vay này là để hoàn thiện hồ sơ xin đăng ký du học hoặc xin cấp/gia hạn visa cho các mục đích như du học, du lịch, khám chữa bệnh, thăm thân, và xuất khẩu lao động Sản phẩm cho vay theo món này cho phép khách hàng vay tối đa 100% nhu cầu vốn, với tài sản đảm bảo là thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay và số dư tài khoản tiền gửi ký quỹ của khách hàng.
Cho vay mua ô tô là sản phẩm của BIDV dành cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh Khách hàng có thể vay tối đa 100% giá trị xe và thời gian vay lên đến 7 năm.
BIDV cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm cho khách hàng cá nhân, áp dụng phương thức cho vay theo món hoặc thấu chi Đối tượng khách hàng bao gồm cá nhân có thu nhập qua tài khoản BIDV hoặc cán bộ, công nhân viên của các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước Mức cho vay tối đa lên đến 15 lần thu nhập, với thời hạn vay tối đa là 60 tháng.
Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản là sản phẩm của BIDV, cho phép khách hàng vay tiền phục vụ mục đích tiêu dùng với tài sản bảo đảm là bất động sản Sản phẩm này cung cấp phương thức cho vay theo món hoặc thấu chi, với mức cho vay tối đa lên đến 85% giá trị tài sản bảo đảm và thời hạn vay tối đa là 7 năm.
BIDV cung cấp dịch vụ cho vay nhu cầu nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình, hỗ trợ tài chính cho các mục đích như mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng, cải tạo và sửa chữa nhà ở Khách hàng có thể vay lên đến 85% giá trị dự án với thời hạn tối đa 20 năm, và phương thức cho vay linh hoạt theo món hoặc hoàn vốn.
BIDV cung cấp dịch vụ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết cho khách hàng cá nhân, với điều kiện được đảm bảo bằng quyền thụ hưởng tiền bán chứng khoán đã khớp lệnh nhưng chưa thanh toán Mức cho vay tối đa tương đương với số tiền từ việc bán chứng khoán niêm yết của khách hàng và chưa được thanh toán, trong khi thời hạn cho vay tối đa kéo dài từ ngày giải ngân đến ngày thanh toán theo quy định pháp luật.
BIDV cung cấp dịch vụ cho vay cầm cố giấy tờ có giá (GTCG) và thẻ tiết kiệm (TTK) cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng Khách hàng có thể vay tối đa 100% giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) với thời hạn cho vay không quá thời gian còn lại của GTCG/TTK BIDV ưu tiên nhận các tài sản có giá trị cao để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
TSBĐ là GTCG/TTK do BIDV phát hành (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, TTK, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn)
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2010-
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn của BIDV giai đoạn 2010 - 2014 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Huy động vốn
(Tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá)
Tiền gửi của khách hàng:
- Tiền gửi không kỳ hạn 49,986 39,862 53,246 62,333 78,415
- Tiền gửi có kỳ hạn 192,160 196,775 246,956 274,522 360,225
- Tiền gửi vốn chuyên dùng 2,554 3,870 2,858 2,047 1,832
Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV năm 2011-2014
BIDV coi hoạt động huy động vốn là trọng tâm trong mọi hoạt động kinh doanh của mình Dữ liệu cho thấy, huy động vốn từ tiền gửi khách hàng và phát hành giấy tờ có giá của BIDV đã giảm từ 251,924 tỷ đồng năm 2010 xuống 244,838 tỷ đồng năm 2011, nhưng đã tăng liên tục trong những năm tiếp theo, đạt 460,549 tỷ đồng vào cuối năm 2014 Trong đó, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm 81,8% tổng số dư tiền gửi, điều này giúp ổn định hoạt động kinh doanh và tạo điều kiện cho ngân hàng hoạch định các chiến lược kinh doanh an toàn, hiệu quả.
Bảng 2.2 cho thấy BIDV đã chuyển dịch cơ cấu huy động vốn theo hướng gia tăng tính ổn định, với tỷ trọng huy động vốn dân cư tăng từ 41% năm 2010 lên 56,6% năm 2014 Quy mô huy động vốn dân cư năm 2014 đạt 248,962 tỷ đồng, tăng 22,2% so với năm 2013 Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn/Tổng huy động vốn đạt 41%, là mức cao nhất trong 5 năm qua.
Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng của BIDV giai đoạn
2010 - 2014 Đơn vị: tỷ đồng Đối tƣợng khách hàng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tiền gửi của hộ kinh doanh, cá nhân 100,364 128,798 175,593 203,583 248,962
Tiền gửi của các đối tƣợng khác 23,811 29,417 31,435 32,722 57,610
Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV năm 2011-2014
BIDV là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với thị phần dư nợ tín dụng lớn Ngân hàng chú trọng đổi mới toàn diện trong quản trị chiến lược và quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II Từ năm 2010 đến 2014, BIDV đã chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, ưu tiên phát triển khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời đa dạng hóa danh mục tín dụng theo ngành nghề và hạn chế cho vay vào các lĩnh vực có rủi ro cao.
Trong giai đoạn này, dƣ nợ cho vay của BIDV liên tục gia tăng với mức tăng bình quân 13,7% mỗi năm Đến cuối năm 2013, doanh số cho vay của BIDV đạt 599,595 tỷ đồng, trong khi dƣ nợ tín dụng đạt 391,035 tỷ đồng.
Đến năm 2014, tổng dƣ nợ của BIDV đạt 445,693 tỷ đồng, với cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn có sự cải thiện Tỷ trọng nợ ngắn hạn tăng lên, trong khi tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung và dài hạn giảm nhẹ Tuy nhiên, sự thay đổi trong cơ cấu dƣ nợ này không đáng kể.
Bảng 2.3 Dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn của BIDV giai đoạn 2010 -2014 Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV năm 2011-2014
BIDV đã thực hiện tốt định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, với dư nợ cá nhân tăng 170% từ 29,658 tỷ đồng năm 2010 lên 80,218 tỷ đồng vào cuối năm 2014 Điều này đã đưa BIDV vào nhóm 5 ngân hàng thương mại có dư nợ tín dụng bán lẻ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng.
Hoạt động cho vay đối với nhóm doanh nghiệp ngoài nhà nước đã ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 267,807 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 145,340 tỷ đồng so với 122,467 tỷ đồng của năm 2010, tương đương mức tăng 119% Trong khi đó, quy mô dư nợ của các nhóm khách hàng khác như doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại có xu hướng giảm dần.
Bảng 2.4 Dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng của BIDV giai đoạn 2010
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Cá nhân 29,658 38,326 47,437 58,828 80,218 Doanh nghiệp Nhà nước 93,127 91,192 91,477 93,729 88,509
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 8,412 8,720 8,391 7,041 7,836
Doanh nghiệp ngoài nhà nước và các tổ chức khác 122,467 155,318 191,351 230,371 267,807
Cho vay khác và kinh tế tập thể 528 381 1,267 1,066 1,323
Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV năm 2011-2014
Trong giai đoạn từ 2010 đến 2014, dƣ nợ xấu của BIDV tăng từ 6,424 tỷ đồng lên 9,057 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng bình quân 8,9%/năm Mặc dù quy mô nợ xấu gia tăng, tỷ lệ nợ xấu của BIDV lại giảm liên tục từ 2,96% vào năm 2011 xuống còn 2,03% vào năm 2014, trong đó nợ đủ tiêu chuẩn chiếm 93,63% tổng dƣ nợ.
Bảng 2.5 Chất lƣợng tín dụng của BIDV giai đoạn 2010 - 2014 Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nợ có khả năng mất vốn
Nợ xấu/Tỷ lệ nợ xấu 6,424 2,72% 8,122 2,96% 9,161 2,92% 8,839 2,37% 9,057 2,03%
Nguồn: Báo cáo tài chính BIDV năm 2011-2014
Tỷ lệ nợ xấu của BIDV năm 2014 giảm xuống 2,03% nhờ ngân hàng hoán đổi 6.000 tỷ đồng nợ xấu cho VAMC, tăng 445,5% so với năm 2013, tương đương 1,35% dư nợ Ngân hàng cũng đã xử lý 6.000 tỷ đồng nợ xấu khác, giảm 1,6% so với năm trước Ngoài ra, BIDV đã thực hiện các biện pháp tích cực để kiểm soát chất lượng tín dụng, thu hồi nợ phù hợp với từng khách hàng và quyết liệt xử lý nợ xấu bằng quỹ dự phòng rủi ro.
Trong quý 4 năm 2014, BIDV đã trích lập dự phòng rủi ro lên tới 2,946 tỷ đồng, tổng số trích lập trong cả năm đạt 6,977 tỷ đồng Đến cuối năm 2014, số dư quỹ dự phòng rủi ro của ngân hàng là 6,623 tỷ đồng, phù hợp với kế hoạch mà BIDV đã đề ra từ đầu năm.
So sánh với các ngân hàng thương mại nhà nước khác như Vietcombank và Vietinbank, quy mô nợ xấu của BIDV giảm trong năm 2014 nhưng vẫn cao hơn cả Vietcombank và Vietinbank Mặc dù nợ xấu của Vietinbank tăng trong năm 2014 so với năm 2013, nhưng nhờ vào sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này vẫn thấp nhất, tiếp theo là BIDV.
Biểu đồ 2.1 Diễn biến nợ xấu của BIDV, Vietcombank, Vietinbank 2013-2014 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV, Vietcombank, Vietinbank năm 2014
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2002-2007, Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng với bình quân 7,8%/năm Tuy nhiên, từ năm 2008, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế nước ta, khiến tốc độ tăng trưởng GDP giảm liên tục, chỉ đạt 5,52%/năm trong giai đoạn 2011-2013.
Năm 2011, tỷ lệ vốn đầu tư xã hội/GDP chỉ đạt 33,3%, thấp hơn mục tiêu 40%, trong khi mức tăng trưởng kinh tế chỉ đạt 5,89%, không đạt chỉ tiêu 6% Sang năm 2012, dù chính phủ đã nỗ lực can thiệp để ổn định thị trường, tăng trưởng kinh tế vẫn chỉ đạt 5,03%, và dư nợ tín dụng chỉ tăng 8,91%, cùng với tình trạng tồn kho bất động sản và nợ xấu vẫn ở mức cao.
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu có những dấu hiệu hồi phục tích cực, với GDP tăng 5,42% và tổng phương tiện thanh toán tăng 14,64% Huy động vốn và tăng trưởng tín dụng cũng tăng lần lượt là 15,61% và 8,83%, giúp cải thiện thanh khoản của hệ thống ngân hàng thương mại Mặc dù tỷ lệ nợ xấu giảm, nhưng hiệu quả kinh doanh của ngành ngân hàng vẫn còn thấp, với chênh lệch thu nhập - chi phí luỹ kế 11 tháng đầu năm 2013 chỉ tăng 3,2% so với cùng kỳ năm trước.
Năm 2014, kinh tế Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng tích cực với tỷ lệ lạm phát chỉ 1,84%, mức thấp nhất trong hơn một thập kỷ Cân đối ngân sách được cải thiện rõ rệt, và tăng trưởng kinh tế phục hồi mạnh mẽ, với tổng kim ngạch xuất khẩu đạt trên 300 tỷ USD.
150 tỷ USD, tăng 13,6% so với năm 2013
GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA
Để đạt được mục tiêu phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ tập trung vào tín dụng tiêu dùng Chiến lược này nhằm cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của từng phân khúc khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề và đối tượng khách hàng, đảm bảo tăng trưởng quy mô gắn liền với chất lượng tín dụng.
Trong ngắn hạn, BIDV đề ra mục tiêu kế hoạch hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-
Bảng 3.1 Kế hoạch hoạt động tín dụng 2011-2015 của BIDV Đơn vị: %
TT Chỉ tiêu Giai đoạn 2011-2015
1 Tăng trưởng dư nợ tín dụng cuối kỳ 16-17%/năm
II Chỉ tiêu cơ cấu hoạt động
1 Tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn/Tổng dƣ nợ ≤ 47%
2 Tỷ lệ dƣ nợ bán lẻ/Tổng dƣ nợ ≥ 19%
3 Huy động vốn dân cƣ/Tổng huy động vốn ≥ 55%
4 Tỷ lệ thu ngoài lãi/Tổng thu nhập 23-26%
III Chỉ tiêu chất lƣợng – an toàn
1 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ ≤ 3%
2 Tỷ lệ nợ nhóm 2/Tổng dƣ nợ ≤ 9%
IV Chỉ tiêu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 17%/năm
2 Chi phí hoạt động/Tổng thu nhập hoạt động ≤ 40%
BIDV xác định ngân hàng bán lẻ là hoạt động thiết yếu cho sự phát triển bền vững trong dài hạn Mục tiêu đến năm 2015 là phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hiệu quả, nâng cao chất lượng và chiếm lĩnh thị phần lớn thứ hai trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ Ngân hàng sẽ cung cấp các sản phẩm bán lẻ hiện đại nhất cho khách hàng cá nhân, với các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính cho mảng tín dụng bán lẻ được đề ra trong năm 2015.
Bảng 3.2 Kế hoạch kinh doanh mảng tín dụng bán lẻ của BIDV năm 2015
I Nhóm chỉ tiêu hoạt động
1 Dƣ nợ tín dụng bán lẻ
Tăng trưởng thẻ tín dụng 25%
II Nhóm chỉ tiêu cơ cấu, chất lƣợng
1 Tỷ trọng TDBL/Tổng DNTD 19%
2 Tỷ lệ nợ xấu TDBL 2,5%
Nguồn: nghị quyết số 155/NQ-HĐQT ngày 31/01/2013 của BIDV
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.2.1 Cải tiến quy trình cho vay bán lẻ
Hệ thống quy trình và thủ tục cho vay bán lẻ của BIDV được tổ chức bài bản, với sự tham gia ý kiến từ các Chi nhánh để cải tiến Tuy nhiên, quy trình này vẫn còn nhiều bước và giai đoạn xét duyệt, cùng với yêu cầu hồ sơ vay phức tạp hơn so với các ngân hàng khác Mức độ kiểm soát rủi ro chưa hoàn toàn chặt chẽ, do đó cần thiết phải thực hiện cải tiến hơn nữa trên các phương diện này.
Xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng cho từng dòng sản phẩm là chiến lược quan trọng giúp BIDV tăng tính cạnh tranh và đồng nhất chất lượng dịch vụ giữa các chi nhánh Việc chi tiết hóa quy trình tín dụng đến từng sản phẩm giúp tránh những thủ tục, hồ sơ không phù hợp, đồng thời đơn giản hóa thủ tục giấy tờ bằng cách tận dụng thông tin khách hàng đã có tại BIDV Áp dụng thống nhất các mẫu biểu trong toàn hệ thống và tinh giản các khâu, chữ ký không cần thiết cũng là giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả quy trình cấp tín dụng.
Quy định rõ trách nhiệm và tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ trong từng giai đoạn của quy trình cấp tín dụng sẽ nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ, giúp kiểm soát rủi ro hiệu quả và đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt nhất cho người dùng.
Chuyên môn hóa sâu trong hoạt động tín dụng là cần thiết, bắt đầu bằng việc tách biệt chức năng kinh doanh tín dụng và chức năng thẩm định tín dụng tại bộ phận QLKH Các chi nhánh của BIDV sẽ thành lập bộ phận tiếp thị để phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ, trong khi bộ phận thẩm định tín dụng sẽ thực hiện phân tích hồ sơ độc lập Mô hình tổ chức này sẽ thay đổi cơ cấu nhân sự tại các chi nhánh, đồng thời nâng cao khả năng phòng chống rủi ro trong cấp tín dụng bán lẻ Việc luân chuyển cán bộ tín dụng cần tuân thủ nguyên tắc kế thừa và ổn định, nhằm đảm bảo cán bộ có thể thích ứng kịp thời với bộ phận công tác mới.
3.2.2 Xây dựng và hoàn thiện các công cụ hỗ trợ hoạt động tín dụng
Việc xây dựng công cụ hỗ trợ hoạt động tín dụng yêu cầu hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân, trở thành một phần thiết yếu trong quy trình thẩm định tín dụng Công cụ này cần đánh giá khách hàng một cách chính xác và khoa học dựa trên thông tin nhân thân, tài chính, khoản cấp tín dụng và mối quan hệ với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có thể phân nhóm khách hàng, từ đó đưa ra các chính sách về giá, phí và quyết định chấp thuận hoặc từ chối tín dụng một cách hợp lý.
Chương trình tính toán tổng hòa lợi ích của khách hàng được phát triển nhằm xác định khả năng tối đa hóa NIM tín dụng Điều này sẽ là cơ sở quan trọng để ban lãnh đạo các chi nhánh phê duyệt chính sách lãi suất cho vay phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể.
Để nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng, BIDV cần tiếp tục hoàn thiện bộ công cụ hỗ trợ soạn thảo hồ sơ tín dụng Sau khi khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng vay, chương trình sẽ giúp cán bộ tín dụng nhanh chóng tải về các hợp đồng, mẫu biểu cần thiết theo các bộ mẫu cập nhật mới nhất của ngân hàng Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và sức lực cho nhân viên mà còn giúp ngân hàng loại bỏ những lỗi kỹ thuật không đáng có trong quá trình hoàn thiện hồ sơ vay của cán bộ tín dụng.
BIDV nên xem xét áp dụng công cụ quản lý văn bản tiên tiến để cải thiện quy trình làm việc, bởi ngân hàng đã ban hành nhiều công văn và quy định liên quan đến sản phẩm và quy trình tín dụng, dẫn đến tình trạng chồng chéo và thiếu rõ ràng Việc này sẽ giúp nhân viên ngân hàng dễ dàng theo dõi và thực hiện đúng các quy định, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Công cụ quản lý này cần cung cấp thông tin về các công văn liên quan, công văn hết hạn và các quy định đã thay đổi, từ đó nâng cao chất lượng công việc của cán bộ tín dụng.
3.2.3 Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng bán lẻ Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng theo loại hình sản phẩm, theo ngành nghề, vùng – miền kinh tế là một bước đi cần thiết để phân tán và giảm thiểu nguy cơ gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thực tế triển khai cho thấy cơ cấu dƣ nợ tín dụng bán lẻ của BIDV vẫn còn có sự chênh lệch khá lớn ở các nhóm sản phẩm do đó để thực hiện đƣợc sự đa dạng trong danh mục cấp tín dụng, ngân hàng có thể thực hiện các việc sau: Đảm bảo danh mục cấp tín dụng tại các chi nhánh phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của từng địa phương, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Chính phủ, ƣu tiên cho vay cá nhân, hộ gia đình phát triển nông nghiệp nông thôn, nuôi trồng khai thác thủy hải sản
BIDV đang tăng cường giới thiệu và tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, bao gồm ưu đãi về lãi suất, phí và quà tặng cho các sản phẩm cho vay mua ôtô, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cũng như cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Mục tiêu chính là phục vụ tốt nhất cho khách hàng hiện hữu của ngân hàng.
BIDV thực hiện ký kết các thỏa thuận hợp tác với các đoàn thể, cơ quan hành chính sự nghiệp và doanh nghiệp để hỗ trợ cho vay tiêu dùng tín chấp, vay theo lương và thẻ tín dụng Các đơn vị này cam kết hỗ trợ BIDV trong việc thu hồi nợ từ nguồn lương và thưởng của nhân viên khi phát sinh nợ xấu, nhằm củng cố mối quan hệ vay – gửi với ngân hàng.
BIDV ký hợp đồng hợp tác với các đại lý mua bán ôtô và công ty môi giới bất động sản nhằm giới thiệu dịch vụ và thống nhất cách triển khai, quản lý cho vay Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, BIDV cần thiết lập cơ chế chi hoa hồng môi giới hợp lý cho từng sản phẩm, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Khai thác khách hàng thông qua các kênh như trung tâm đào tạo, trung tâm tư vấn du học, trường đào tạo nghề liên kết và công ty cung ứng nhân lực, nhằm phát triển các sản phẩm cho vay du học và cho vay lao động đi làm việc tại nước ngoài.
Tiếp cận doanh nghiệp siêu nhỏ thông qua kênh thông tin từ chi cục thuế và Sở kế hoạch đầu tư là chiến lược quan trọng để phát triển sản phẩm cho vay Việc này không chỉ giúp nắm bắt nhu cầu của thị trường mà còn tạo cơ hội hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC BAN NGÀNH
3.3.1.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển tín dụng hợp lý
Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò quản lý nhà nước trong hoạt động ngân hàng, thực thi chính sách tiền tệ hiệu quả và tạo dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng thương mại Đồng thời, cần xây dựng chiến lược phát triển tín dụng toàn diện cho hệ thống ngân hàng thương mại, phù hợp với đặc điểm từng vùng kinh tế và từng ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng ban hành các quy định tiêu chuẩn về an toàn vốn theo hiệp ước Basel II, hoàn thiện quy định về cấp tín dụng và phân loại nợ, đồng thời trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo sự tuân thủ của các ngân hàng thương mại.
Trong năm 2015, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường nỗ lực trong việc tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng, nhằm cải thiện tình hình tài chính của các ngân hàng thương mại và đảm bảo sự trật tự, kỷ cương trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc mua bán, sát nhập và hợp nhất các tổ chức tín dụng về tài chính, kỹ thuật và thủ tục pháp lý Cần khuyến khích các ngân hàng mạnh mua lại những ngân hàng yếu kém, đồng thời cho phép ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính và quản trị tốt tham gia vào quá trình này Đối với công ty mua bán nợ quốc gia VAMC, ngân hàng nhà nước nên tiếp tục hỗ trợ và tăng cường tiềm lực tài chính để thực hiện mua bán nợ theo cơ chế thị trường, đồng thời khuyến khích sự tham gia của các nhà đầu tư nước ngoài trong việc xử lý nợ xấu.
3.3.1.2 Nâng cao năng lực trung tâm thông tin tín dụng CIC
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng thương mại Việc có được thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ các khoản cho vay không an toàn.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) đã đóng vai trò quan trọng trong việc bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng và nâng cao tính minh bạch trong việc tiếp cận tín dụng của khách hàng Để tiếp tục phát huy vai trò này, CIC cần đa dạng hóa sản phẩm phục vụ cho các ngân hàng thương mại và hoạt động thanh tra của ngân hàng nhà nước, bao gồm các báo cáo xếp hạng tín dụng cá nhân, dữ liệu phân tích xã hội, và thông tin về nợ doanh nghiệp nhà nước theo vùng miền và ngành nghề Hơn nữa, CIC cần đẩy mạnh thu thập dữ liệu tín dụng từ các nguồn như ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính phi ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân, nhằm xây dựng một kho dữ liệu phong phú và được cập nhật thường xuyên, từ đó nâng cao tính minh bạch thông tin.
Cải tiến quy trình xử lý và chuẩn hóa thông tin đầu vào nhằm tăng tốc độ trả lời kết quả tra soát thông tin tín dụng thông qua ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại.
Có cơ chế tiếp nhận phản hồi từ người dân, ngân hàng về dữ liệu được cung cấp
3.3.1.3 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát ngân hàng trong hoạt động tín dụng
Cùng với việc thực hiện đề án tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, từ năm
Từ năm 2011 đến 2014, Ngân hàng Nhà nước đã tăng cường hoạt động thanh tra ngành ngân hàng thông qua việc hợp tác với các tổ chức kiểm toán quốc tế, nhằm phát hiện những bất ổn tại các ngân hàng thương mại yếu kém cần tái cơ cấu Các hành vi vi phạm pháp luật tại các ngân hàng như ACB, VNCB, và Oceanbank đã được chỉ ra, qua đó nâng cao vai trò của công tác thanh tra và giám sát để xử lý sai phạm, khắc phục yếu kém, và tái lập kỷ cương trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần giữ vững ổn định cho hệ thống tài chính tiền tệ.
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục cải thiện mô hình tổ chức và hoạt động của cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng, thường xuyên tổ chức các đợt thanh tra đa dạng, tập trung vào hoạt động tín dụng, xử lý nợ xấu và thanh khoản của ngân hàng thương mại Trong lĩnh vực tín dụng, NHNN không chỉ kiểm tra sự tuân thủ pháp luật trong cho vay mà còn cần đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng để đưa ra tư vấn và kiến nghị phù hợp Việc giám sát cần dựa trên các tiêu chí cụ thể, minh bạch, tránh hình thức và đảm bảo thực hiện nghiêm túc các kiến nghị sau kiểm tra.
3.3.2.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý xử lý tài sản đảm bảo trong cho vay bán lẻ
Một môi trường pháp lý minh bạch và công bằng là yếu tố quan trọng để các thành phần kinh tế, bao gồm cả lĩnh vực ngân hàng, yên tâm đầu tư sản xuất kinh doanh Trong những năm qua, các quy định liên quan đến thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo và xử lý tài sản thế chấp, đặc biệt là bất động sản, đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng Chính phủ cần mạnh tay giải quyết những khó khăn và vướng mắc này để thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng.
Việc công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp hiện đang gặp nhiều khó khăn do thủ tục hồ sơ phức tạp và mức độ ứng dụng công nghệ thông tin còn hạn chế Các phòng công chứng ở địa phương áp dụng luật khác nhau, trong khi các cơ quan đăng ký chưa cho phép tra cứu thông tin trực tuyến Ngân hàng gặp trở ngại lớn trong xử lý tài sản thế chấp, đặc biệt là bất động sản, khi bên thế chấp không hợp tác hoặc có tranh chấp Thủ tục khởi kiện và thi hành án cũng kéo dài và phức tạp Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành văn bản pháp luật thống nhất để giải quyết nợ xấu và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên liên quan trong các giao dịch vay vốn ngân hàng.
Chính phủ cần ban hành các văn bản quy phạm pháp luật về cho vay cá nhân và hộ gia đình để xác định mục tiêu phát triển tín dụng trong nền kinh tế Điều này sẽ cung cấp cho các ngân hàng thương mại nền tảng pháp lý cần thiết, giúp họ xây dựng sản phẩm bán lẻ phù hợp với nhu cầu thị trường.
3.3.2.2 Xây dựng mối liên hệ phối kết hợp giúp ngân hàng thương mại xử lý thu hồi nợ cho vay
Chính phủ cần nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc xử lý nợ xấu trong ngành ngân hàng đối với việc lành mạnh hóa nền kinh tế và phát triển quốc gia Để đạt được điều này, Chính phủ nên tiếp tục chỉ đạo nhanh chóng xử lý nợ xấu, đồng thời thực hiện cơ cấu lại các tổ chức tín dụng trong nước Việc tăng cường phối hợp giữa các Bộ, ngành và địa phương cũng rất cần thiết để giải quyết các vấn đề liên quan và hỗ trợ các tổ chức tín dụng.
Chính phủ cần tăng cường tiếp thu và xem xét ý kiến đóng góp từ các ngân hàng thương mại (NHTM) về các dự thảo nghị định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên quan đến việc xử lý nợ xấu Điều này bao gồm cả nợ xấu bán lẻ, với mục tiêu chính là giải quyết những vướng mắc pháp lý trong Luật Bất động sản.
Luật Doanh nghiệp, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về trách nhiệm của người đi vay và quyền hạn của chủ nợ
Chính phủ, qua Bộ Tài chính và NHNN, cần xem xét triển khai các gói tài chính hỗ trợ cho doanh nghiệp và tổ chức gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh Đồng thời, cần có các gói hỗ trợ giúp người dân thu nhập thấp tiếp cận vốn vay ngân hàng và thanh toán nợ tại các ngân hàng thương mại.