Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam nam hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển – Nam Hà Nội nên em mạnh dạn chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nam Hà Nội “ làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài tập trung vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM kinh tế thị trường; nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nam Hà Nội Qua đưa giải pháp kiến nghị Với thu nhận thân với hướng dẫn tận tình Cơ giáo PGS.TS Nguyễn Thị Bất tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội, em hoàn thành chuyên đề Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm phần : Phần I: Những vấn đề huy động vốn NHTM Phần II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Nam Hà Nội Phần III: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Nam Hà Nội thời gian tới PHẦN I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng : Vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh _ Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động được, dự trữ dẫn đến khả toán Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng _ Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ th mua tài chính, kinh doanh chứng khốn…các hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trị định hoạt động kinh doanh Ngân hàng _ Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hịa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua , mua bán nợ , kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xun bảo tồn khơng ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.1.3 Đặc điểm tính chất loại vốn NHTM Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: _ Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề tạo cảm giác an toàn kho khách hàng đến giao dịch Đối với ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường + Nguồn vốn hình thành ban đầu Trước tiến hành kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngân hàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp ngân hàng liên doanh cá nhân ngân hàng tư nhân Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN S ố vốn tối thiểu vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường khơng phải hồn trả Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng + Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung không thường xuyên song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổ sung chiếm tỷ lệ lớn + Các quỹ Trong q trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận Các quỹ thuộc toàn quyền sử dụng ngân hàng + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay nợ trung dài hạn, ổn định có khả chuyển đổi thành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng.Ngân hàng sử dụng vốn theo mục đích kinh doanh đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn _Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác + Tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch ) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Khoản tiền gửi tốn trả lãi không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với mức phí thấp Các ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền không tiện lợi tiền gửi toán ( cần tiền phải đến ngân hàng để rút ) bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn ghi hợp đồng + Tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong cộng đồng dân cư ln có người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo tồn sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng Hiện tiền gửi tiết kiệm khu vực tiềm đồng thời nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng, để thu hút nguồn tiền ngân hàng ln đưa hình thức huy động đa dạng tiết kiệm VNĐ, vàng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích + Tiền gửi ngân hàng khác Đây nguồn tiền gửi có qui mơ thường nhỏ, ngân hàng ln có tiền gửi Mục đích việc gửi tiền để đảm bảo toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng _Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay ở: + Vay ngân hàng Nhà nước ( ngân hàng trung ương ) Khi ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách vốn người dang tay cứu giúp ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn ) Các ngân hàng thương mại mang trái phiếu mà chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường ngân hàng trung ương cho tái chiết khấu trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn phù hợp với mục tiêu Nhà nước thời kỳ + Vay tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay mượn lẫn ngân hàng ngân hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Hình thức vay đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay khơng cần chấp chấp chứng khoán kho bạc Các khoản vay thơng thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải nhu cầu tức thời + Vay thị trường vốn Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn để huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín trả lãi cao có khả vay nhiều ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài chính,các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn công cụ nợ _ Vốn khác + Nguồn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăng nguồn vốn ngân hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ + Nguồn tốn Các khoản tốn khơng dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng đầu mối đồng tài trợ giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn + Nguồn khác Gồm khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vai trò huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại Như trình bày trên, ngân hàng doanh nghiệp, vai trị nguồn vốn ngân hàng thương mại định đến quy mô, lực khả mỏ rộng quy mơ ngân hàng Nhìn từ góc độ kinh tế, khái quát hóa vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại vài khía cạnh sau: _Vốn sở hoạt động ngân hàng: NHTM muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để Quyết định khả kinh doanh + Để có giấy phép thành lập NHTM phải có vốn pháp định + Để thực tốt vai trò, chức NHTM cần phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt hoạt động kinh doanh _Vốn NHTM Quyết định đến quy mơ khả mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM: