Trong quá trình thực tập tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh TâyĐô, nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên, em đã chọn đềtài : “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân h
Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát vốn kinh doanh Ngân hàng .3 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt động NHTM: 1.1.2 Khái niệm vốn NHTM .5 1.1.3 Cơ cấu vốn NHTM 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn .7 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.3 Hiệu Huy động vốn NHTM 11 1.3.1 Quan niệm Hiệu HĐV .11 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu HĐV 11 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu HĐV 12 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 12 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 15 2.1.Những nét khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.1.2 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô 16 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: 17 2.2 Thực trạng hiệu HĐV NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2014-2016 : .19 SVTH: Nguyễn Thu Thảo i MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài 2.2.1 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánhTây Đô 19 2.2.2 Tình hình huy động vốn 20 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn 25 2.3 Hiệu HĐV NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô .27 2.3.1 Chi phí huy động vốn 27 2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn 29 2.4 Đánh giá hiệu HĐV NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô .30 2.4.1 Những kết đạt 30 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .31 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ .33 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô : 33 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô .33 3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn 33 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn .34 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ .35 3.2.4 Áp dụng công nghệ Ngân hàng đại .35 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 36 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước .37 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 37 KẾT LUẬN 39 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 SVTH: Nguyễn Thu Thảo ii MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức Agribank – Chi nhánh Tây Đô 17 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NH(2014-2016) .19 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NH ( 2014 – 2016 ) 20 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ NH (2014 – 2016) 25 Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn NH (2014-2016) 27 Bảng 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn NH (2014-2016) .29 SVTH: Nguyễn Thu Thảo iii MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNo&PTNT Nghĩa từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng CN Chi nhánh HĐV Huy động vốn NVHĐ Nguồn vốn huy động USD Đô La Mỹ VND Việt Nam Đồng SVTH: Nguyễn Thu Thảo iv MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài LỜI MỞ ĐẦU Đích đến chung tất quốc gia giới mong muốn đạt thịnh vượng, tăng trưởng phát triển Và để đạt mục tiêu này, đòi hỏi quốc gia phải tư xây dựng cho sách kinh tế, trị, xã hội cho vừa phát huy nội lực, vừa khắc phục khó khăn yếu tránh tụt hậu với xu chung toàn giới Đất nước Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị trường theo hướng mở cửa Nằm khu vực kinh tế động phát triển giới – Châu Á Thái Bình Dương, vậy, nước ta lại vấp phải nhiều khó khăn, thử thách mà nguyên nhân hậu chiến tranh để lại Vì nên tài quốc gia cịn q eo hẹp, chưa đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn vốn yếu tố vơ quan trọng định đến tăng trưởng phát triển kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn, nhà nước cần đưa biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Đặc biệt, nước ta thị trường chứng khoán chưa thực phát triển mạnh mẽ, trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại Có thể nói, Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trị Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Nhận thức điều đó, năm qua, NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng khơng ngừng cố gắng mở rộng, nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm làm gia tăng SVTH: Nguyễn Thu Thảo MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài nguồn vốn cho NH, đáp ứng nhu cầu cho trình tái cấu kinh tế giai đoạn Trong trình thực tập NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô, nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, em chọn đề tài : “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô” làm đề tài Luận văn tốt nghiệp Ngồi lời mở đầu kết luận, nội dung luận văn em gồm chương: Chương 1: Tổng quan vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô Với lượng thời gian thực tập kiến thức chun mơn cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa tích lũy nhiều, nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp bảo thầy (cô) để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài giúp đỡ, tạo điều kiện Cán NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô giúp em hoàn thành luận văn SVTH: Nguyễn Thu Thảo MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát vốn kinh doanh Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt động NHTM: Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thơng phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý.Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” SVTH: Nguyễn Thu Thảo MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài Luật hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam nêu rõ, hoạt động Ngân hàng chia thành mảng lớn: huy động vốn, cho vay, toán, hoạt động khác 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động phát triển chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà huy động từ kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh liệt lĩnh vực tài tiền tệ nay, để có nguồn vốn lớn địi hỏi NHTM phải có sách huy động hợp lý, nhằm từ thu hút lượng vốn cần thiết kinh tế để phục vụ cho hoạt động Để có nguồn vốn hoạt động, NHTM nhận tiền gửi khách hàng nhiều hình thức Theo thời hạn gửi có: tiền gửi khơng kì hạn tiền gửi có kì hạn Theo thành phần kinh tế có: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư Theo loại tiền có: tiền gửi nội tệ, tiền gửi ngoại tệ Ngồi hình thức huy động trên, NHTM phát hành sản phẩm tiền gửi khác như: chứng tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu…để huy động vốn thị trường phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Như vậy, hoạt động nhận tiền gửi NHTM tạo nguồn tiền lớn để NH sử dụng mục tiêu sinh lời lợi ích kinh tế 1.1.1.2 Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận NHTM sau tiến hành huy động lượng tiền gửi nêu tiến hành cho đối tượng tạm thời thiếu vốn vay thời gian định với thời hạn vay vốn, lãi suất, điều kiện trả nợ gốc lãi, điều kiện ràng buộc khác ghi rõ Hợp đồng tín dụng Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế phát triển, doanh số cho vay SVTH: Nguyễn Thu Thảo MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng hầu phát triển hàng đầu giới 1.1.1.3 Hoạt động tốn Trong q trình nhận tiền gửi khách hàng cho khách hàng vay, NH phát khách hàng cịn có nhu cầu khác cần đáp ứng nhu cầu toán Đối với NHTM, hoạt động tốn địi hỏi phải có công cụ để thực như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… có chế tốn định toán nội bộ, toán bù trừ, toán điện tử…nhằm đảm bảo quyền lợi tài sản cho khách hàng đem lại thu nhập cho NH 1.1.1.4 Các hoạt động khác Ngày NH đại phát triển theo hướng đa dạng hoá loại hình nghiệp vụ nên khơng dừng lại hoạt động tuý mà phát triển hoạt động khác như: cho thuê tài chính, hoạt động liên doanh liên kết, góp vốn mua cổ phần… Như vậy, NHTM hoạt động lĩnh vực chủ yếu: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ cho khách hàng 1.1.2 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà NH huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác cho hoạt động kinh doanh NH Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời, nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà khách hàng gửi vào NH với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho NH NH trả cho khách hàng khoản lãi với NH thực vai trị tập trung phân phối vốn làm tăng SVTH: Nguyễn Thu Thảo MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển, đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NH 1.1.3 Cơ cấu vốn NHTM 1.1.3.1.Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có NH tạo lập thuộc sở hữu riêng NH thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Đây số vốn ban đầu gia tăng không ngừng với trình phát triển NHTM Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ NH, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm: + Vốn điều lệ: số vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM pháp luật quy định NH thành lập vào hoạt động + Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh trình hoạt động, NHTM trích lập quỹ dự trữ Các quỹ thực theo quy định quốc gia mức độ trích lập, quy mơ quỹ mục đích sử dụng 1.1.3.2.Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn NH Nó giá trị tiền tệ mà NH huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội NH có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn NH huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế-xã hội… nhiều hình thức khác bao gồm: huy động vốn theo thành phần kinh tế, huy động vốn theo thời gian, huy động vốn theo loại tiền SVTH: Nguyễn Thu Thảo MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài 2.3 Hiệu HĐV NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đơ 2.3.1 Chi phí huy động vốn Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn NH (2014-2016) Đơn vị: triệu đồng 2014 2015 2016 2015/2014 số tiền số tiền số tiền +/- (2) (3) (4) (5)=(3)-(2) 102.25 103.80 254.52 370.10 547.51 40,17 28,05 15.60 2016/2015 Chỉ tiêu (1) 1.Chi phí HĐV 2.Tổng nguồn vốn huy động 85.401 % (6)=(5)/(2) *100 +/- % (6)=(4)-(3) (7)=(6)/(3) *100 1.551 1,52 -18.404 -17,73 115.579 45,41 177.408 47,93 -12.12 -30,17 -12,45 -44,38 3.Tỷ lệ chi phí HĐV/ Nguồn vốn huy động (%) (3) = (1)/(2) x 100 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN Chi nhánh Tây Đô) SVTH: Nguyễn Thu Thảo 29 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài Tiêu chí cho thấy để huy động 100 đồng vốn bỏ đồng chi phí Nhìn vào bảng ta thấy tổng NVHĐ có xu hướng tăng qua năm tổng CPHĐV lại giảm Khi lượng vốn huy động tăng lên chi phí huy động giảm hay tăng nhẹ Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động 254.529 triệu đồng, năm 2015 tăng lên 370.108 triệu đồng Lượng chi phí huy động tăng lên tương ứng từ 102.254 triệu đồng lên đến 103.805 triệu đồng Do năm 2014 2015 kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, bất động sản đóng băng, thu nhập người dân tổ chức kinh tế giảm sút nghiêm trọng, cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường liên NH, điều làm cho chi phí phải trả cho hoạt động HĐV tăng cao Nhưng sang đến năm 2016 lượng vốn huy động tăng đáng kể lên đến 547.516 triệu đồng Mặc dù số vốn huy động tăng lên tổng chi phí lại giảm 18.404 triệu đồng xuống 85.401 triệu đồng Điều cho thấy tình hình huy động vốn Chi nhánh khả quan tổng NVHĐ ngày tăng tổng chi phí huy động vốn lại giảm xuống Tỉ lệ chi phí cho thấy để huy động đồng ngân hàng phải bỏ đồng chi phí Năm 2014 tỉ lệ 40,17% liên tục giảm năm sau xuống 28,05% 15,60% Tuy nhiên chi phí huy động vốn chiếm tỉ lệ lớn tổng nguồn vốn SVTH: Nguyễn Thu Thảo 30 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài 2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn NH (2014-2016) Đơn vị: triệu đồng 2014 2015 2016 2015/2014 số tiền số tiền số tiền (2) (3) (4) 2016/2015 Chỉ tiêu (1) +/- % +/- (5)=(3)-(2) (6)=(5)/(2)*100 (6)=(4)-(3) % (7)=(6)/(3)*100 Tổng NVHĐ 254.529 370.108 547.516 115.579 45,41 177.408 47,93 Tổng dư nợ 597.752 665.946 815.841 68.194 11,41 149.895 22,51 -54,92 -23,38 -30,93 -17,19 3.Hiệu suất sử dụng VHĐ (%)(3) = (2) : (1) 234,85 179,93 149 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN Chi nhánh Tây Đô) SVTH: Nguyễn Thu Thảo 31 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài Tiêu chí phản ánh khả HĐV NH, lớn hay q nhỏ khơng tốt Vì tiêu chí lớn khả HĐV NH thấp ngược lại tiêu chí thấp NH sử dụng vốn không hiệu Qua bảng cho thấy tổng NVHĐ tổng dư nợ tăng qua năm Hiệu suất sử dụng vốn huy động có xu hướng giảm dần qua năm đạt mức cao 234,85%; 179,93% 149% Như nguồn vốn huy động chỗ không đảm bảo cho việc sử dụng vốn Do NH cần đưa biện pháp tăng cường huy động để làm tăng tổng nguồn vốn huy động NH 2.4 Đánh giá hiệu HĐV NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô 2.4.1 Những kết đạt - Công tác huy động vốn ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam quan tâm mức có nhiều biện pháp tác động tích cực, hiệu Việc áp dụng giao dịch cửa tạo thuận lợi lớn cho khách hàng - Tổng nguồn vốn huy động CN không ngừng tăng trưởng qua năm Nguồn VHĐ lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng - Cơ cấu vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, cung cấp lượng vốn dồi để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tiện ích Vốn tiền gửi ngắn hạn với chi phí thấp năm qua có tăng trưởng vượt bậc, chiếm 50% tổng nguồn vốn - Chi nhánh tổ chức cơng tác thăm dị, nắm bắt, đánh giá thuận lợi khó khăn thị trường để từ có kế hoạch HĐV phù hợp Bên cạnh Chi nhánh thực chương trình đại hóa ngân hàng hệ thống tốn giao dịch hoạt động ngân hàng Ln đảm bảo SVTH: Nguyễn Thu Thảo 32 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài xác, kịp thời giao dịch chuyển tiền khách hàng thời gian ngắn nhất, với chất lượng tốt 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Tiền gửi Tổ chức kinh tế chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp nhằm mục tiêu toán Điều cho thấy tính khơng ổn định nguồn vốn huy động Chi nhánh - Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền chưa hợp lý, nguồn vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng khơng ổn định, chiếm tỷ trọng bé tổng nguồn vốn có xu hướng ngày giảm xuống nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày tăng - Chi phí huy động vốn giảm cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp - Chi nhánh chưa tạo lòng trung thành khách hàng với sản phẩm hình thức huy động vốn đa dạng chưa tạo sản phẩm có tính riêng biệt, mang nặng tính truyền thống chưa đáp ứng kịp thời biến động hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ marketing, tuyên truyền quảng bá hình ảnh sản phẩm chương trình khuyến thực tính rộng rãi chưa cao chưa thực trở nên quen thuộc với người dân 2.4.2.2 Nguyên nhân - Trong hai năm vừa qua, kinh tế có nhiều biến động phức tạp lạm phát tăng cao tác động khủng hoảng tiền tệ giới kéo theo suy thoái kinh tế nước Hệ thống ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung phải đối mặt với khó khăn thách thức chưa có hai mươi năm đổi SVTH: Nguyễn Thu Thảo 33 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài - Tại môi trường kinh doanh nước : Sự biến động giá cả, dư trấn lạm phát, thị trường chứng khoán, bùng nổ thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến bất thường tỉ giá USD, với cạnh tranh sôi động, gay gắt NHTM địa bàn, khiến công tác HĐV chi nhánh gặp nhiều khó khăn - Tâm lý người dân chưa quen với việc sử dụng dịch vụ công nghệ ngân hàng đại ngân hàng như: thẻ tín dụng, thẻ ATM, tài khoản tốn khơng dùng tiền mặt, Điều cho thấy hiểu biết người dân hoạt động dịch vụ ngân hàng cịn nhiều hạn chế - Cán nhân viên có điều kiện tìm hiểu hình thức hoạt động ngân hàng thị trường giới, chưa thích ứng kịp với biến động kinh tế thị trường - Hoạt động marketing việc quảng bá hình ảnh, uy tín chi nhánh triển khai hiệu thu hút chưa cao, chưa thuyết phục khách hàng SVTH: Nguyễn Thu Thảo 34 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô : Căn vào mục tiêu phát triển KT-XH NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô đề phương hướng mục tiêu nhiệm vụ năm 2017 sau: - Nguồn vốn có tốc độ tăng trưởng tối thiểu từ 20% đến 25%, tập trung huy động nguồn vốn Trong đó, trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn, nội tệ ngoại tệ - Tập trung đầu tư cho vay dự án thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, dịch vụ du lịch Bên cạnh việc trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, tư nhân cá thể, Ngân hàng cịn tiếp tục cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước Đồng thời Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay, bước lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro… nhằm đạt mục tiêu: Tổng dư nợ tín dụng tăng 20% Nợ xấu nhóm đến nhóm 2% tổng dư nợ - Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại nhằm cung cấp loại hình dịch vụ tiện ích đến đối tượng, thành phần kinh tế Phấn đấu tăng thu từ dịch vụ 25 – 30% 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đơ 3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô sử dụng sản phẩm huy động sản phẩm dịch vụ truyền thống tiền gửi tiết kiệm không kỳ SVTH: Nguyễn Thu Thảo 35 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm gửi góp,… Tính chất đa dạng sản phẩm Ngân hàng cịn q thấp Bên cạnh đó, NHTM Cổ phần ln tung thị trường dịng sản phẩm mới, mang tính ưu việt, ứng dụng công nghệ cao, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu đối tượng khách hàng Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Ngân hàng cần thiết để tăng tính cạnh tranh với NHTM Cổ phần việc huy động vốn Ngân hàng cần phải nghiên cứu, phân tích đối tượng khách hàng đặn thường xuyên Phân loại khách hàng theo tiêu chí để từ thiết kế sản phẩm phù hợp nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng Bên cạnh sản phẩm tiền gửi, Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn thông qua phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, đa dạng kỳ hạn linh hoạt phương thức trả lãi Các đợt phát hành phải công bố rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn Việc xây dựng lãi suất huy động cạnh tranh biện pháp hữu hiệu để tăng cường huy động vốn NH lãi suất huy động nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới quy mô vốn huy động Muốn xây dựng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường phản ánh cung cầu thị trường vốn Ngân hàng cần dự báo xu hướng biến động lãi suất dựa vào ảnh hưởng nhân tố như: tỷ lệ lạm phát, độ an tồn uy tín ngân hàng, sách tài tiền tệ mà Chính phủ thực hiện,…Đồng thời, lãi suất huy động cần phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, đảm bảo bù đắp chi phí, bù đắp rủi ro giữ mức chệnh lệch lãi suất đầu – lãi suất đầu vào đảm bảo kinh doanh có lãi Bên cạnh Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng Chẳng hạn, khách hàng lớn, SVTH: Nguyễn Thu Thảo 36 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài thường xuyên, hay đối tác giao dịch lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng nên có nhiều ưu đãi so với khách hàng khác như: áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm miễn phí dịch vụ, tặng quà vào dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp, 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Để thu hút khách hàng, ngân hàng không đưa mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn mà cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích như: séc, thẻ toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ tin vấn số dư tài khoản qua SMS Banking,… Điều làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, tin tưởng vào ngân hàng trung thành ngân hàng Từ đó, họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, tăng thu từ dịch vụ cho ngân hàng Có thể xem phương thức huy động vốn ngân hàng Do đó, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đơ cần trọng vào việc hoàn thiện dịch vụ có phát triển dịch vụ 3.2.4 Áp dụng công nghệ Ngân hàng đại Hầu hết sản phẩm dịch vụ tiện ích mà Ngân hàng triển khai như: SMS Banking, Vn Topup, Thẻ tín dụng quốc tế, Thẻ ghi nợ quốc tế, giao dịch Thẻ ghi nợ nội địa,…đều bị chi phối công nghệ thông tin Năm 2017 Agribank tiếp tục sử dụng hệ thống IPCAS Chi nhánh phòng giao dịch khắp nước Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung thân Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô nói riêng cần phải rà sốt, kiểm tra lại chương trình IPCAS cách thường xuyên, tránh tình trạng nghẽn đường truyền, lỗi sở liệu chuyển đổi từ liệu cũ sang liệu mới,…đảm bảo cho thông tin tài khoản khách hàng, thơng tin tài truyền cách nhanh chóng xác SVTH: Nguyễn Thu Thảo 37 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài Cùng với đó, Ngân hàng cần phải tiếp tục hồn thiện nâng cao vai trị cơng tác quản trị mạng, quản trị tồn hệ thống Vì việc cho đời sản phẩm mang tính cơng nghệ cao Internet Banking, SMS Banking, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế Visa, Master Card, tội phạm mạng xuất ngày nhiều Công nghệ thơng tin phát triển hoạt động tội phạm máy tính ngày tinh vi hơn, chúng xâm nhập vào hệ thống liệu gây tổn hại cho hệ thống ngân hàng nào, khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Việc xây dựng đội ngũ cán vững vàng trình độ chun mơn, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng mà cịn đảm bảo phát triển ổn định, vững mạnh, đơn vị hoạt động lĩnh vực nhạy cảm ngân hàng Chính vậy, NH cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực như: - Đào tạo đào tạo lại cán mà trước hết cán lãnh đạo phịng ban, đơn vị trực thuộc chun mơn nghiệp vụ, phong cách giao dịch - Trình độ cán ngân hàng cần trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển khoa học công nghệ, công nghệ ngân hàng đại - Cử cán bộ, nhân viên tham quan, học tập, trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng khác địa bàn ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để vừa nâng cao kiến thức, vừa học hỏi thêm kinh nghiệm - Xây dựng đội ngũ giao dịch viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, nghiêm chỉnh, trung thực, tôn trọng khách hàng SVTH: Nguyễn Thu Thảo 38 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần nâng cao hiệu công tác thống kê, dự báo để có phản ứng kịp thời trước diễn biến kinh tế, tiền tệ nước quốc tế nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, trì ổn định thị trường tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng - Nhanh chóng hồn thiện thể chế pháp luật ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành Ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng - NHNN cần tập trung quản lý điều hành thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu nhằm giúp cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn cách vay tổ chức tín dụng khác cần thiết mà không cần phải vay mượn từ NHNN 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng kế hoạch phát triển theo định hướng Đảng Nhà nước Việc xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước phải phù hợp với đặc điểm, thực trạng ngân hàng Để sở đó, chi nhánh trực thuộc dễ dàng việc hoạch định kế hoạch kinh doanh, đảm bảo hoạt động thống toàn hệ thống phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội; góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh hội sở việc làm cần thiết giúp ngân hàng phát sai sót, vi phạm xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Đảm bảo hoạt động SVTH: Nguyễn Thu Thảo 39 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài chi nhánh, phòng giao dịch thực phù hợp với định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp pháp luật - Hồn thiện phát triển đồng cơng nghệ thơng tin cho tồn hệ thống Ngân hàng cần da dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhanh chóng đưa dịng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, tạo thuận tiện toán với mục tiêu tối đa hóa tiện ích khách hàng tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Đảm bảo đồng mặt công nghệ thông tin chi nhánh phịng giao dịch, tránh tính trạng tắt nghẽn đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thu Thảo 40 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài KẾT LUẬN Vốn yếu tố thiếu để mở rộng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Với mục tiêu trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 ln cần phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu CNHHĐH Chính nâng cao hiệu HĐV ln đóng vai trị quan trọng việc mang lại lợi ích cho tồn kinh tế Tuy vậy, hệ thống NHTM Việt Nam cịn tồn cơng tác HĐV cần khắc phục để đáp ứng kịp thời, đầy đủ nguồn vốn cho phát triển đất nước Bởi lí ấy, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đơ nói riêng tồn hệ thống NHTM nói chung cần tiến hành đổi hoàn thiện cho phù hợp để làm tốt công tác HĐV Với kiến thức tiếp nhận nhà trường, qua thời gian thực tập NHNo & PTNT Agribank chi nhánh Tây Đô, phương pháp nghiên cứu tư biện chứng, phân tích, so sánh, luận giải, luận văn tốt nghiệp: “Nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô” giải nội dung vốn Thêm vào đó,em sâu vào phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh ,từ hạn chế tồn để đưa giải pháp thích hợp nâng cao hiệu huy động vốn Tuy có nhiều cố gắng thực kiến thức thời gian cịn có hạn nên luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy khoa để giúp em hồn thành tốt đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ PGS.TS Nguyễn Hữu Tài tập thể cô chú, anh chị chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Đô giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thu Thảo 41 MSV: 11133632 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Website ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www.agribank.com.vn Website thông tin kinh tế tài chính: www.cafef.vn Website Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn Website Bộ Tài chính: http://mof.gov.vn Kênh tin tức: www.vnexpress.com Giáo trình Ngân hàng thương mại – Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân SVTH: Nguyễn Thu Thảo 42 MSV: 11133632 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày… tháng ……năm…… Giáo viên hướng dẫn