Trong quá trình thực tập tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh TâyĐô, nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên, em đã chọn đềtài : “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân h
TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Khái quát về vốn kinh doanh của Ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về NHTM và hoạt động của NHTM:
Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại sự chênh lệch giữa những người có tiền nhàn rỗi và những người cần vốn để tiêu dùng hoặc đầu tư Theo quy luật cung - cầu, việc kết nối giữa người cho vay và người đi vay mang lại lợi ích cho cả hai bên, đồng thời thúc đẩy sản xuất và cải thiện đời sống xã hội Sự gặp gỡ này diễn ra qua nhiều hình thức khác nhau, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) đã trở thành một phương thức quan trọng và phổ biến để đáp ứng nhu cầu tài chính này.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp những người có tiền dễ dàng kiếm lợi tức, trong khi những người cần vốn có thể tiếp cận nguồn tài chính với chi phí hợp lý Hệ thống tài chính ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế mà còn tác động sâu sắc đến đời sống xã hội.
Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Luật về hoạt động của tổ chức tín dụng tại Việt Nam quy định rằng, các hoạt động ngân hàng được phân thành bốn lĩnh vực chính: huy động vốn, cho vay, thanh toán và các hoạt động khác.
1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động và phát triển chủ yếu dựa vào lượng tiền huy động từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, NHTM cần có các chính sách huy động hợp lý để thu hút nguồn vốn cần thiết Để có nguồn vốn hoạt động, NHTM nhận tiền gửi từ khách hàng dưới nhiều hình thức, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, cũng như tiền gửi nội tệ và ngoại tệ Ngoài ra, NHTM còn có thể phát hành các sản phẩm tiền gửi như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu để huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng.
Hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn lớn, giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tạo ra lợi nhuận Sau khi huy động được tiền gửi, NHTM sẽ cho vay các đối tượng tạm thời thiếu vốn trong một khoảng thời gian nhất định Các điều khoản về thời hạn vay, lãi suất, và điều kiện trả nợ gốc cũng như lãi sẽ được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.
Doanh thu từ hoạt động cho vay mới giúp bù đắp chi phí tiền gửi, dự trữ, kinh doanh và quản lý, cũng như các chi phí liên quan đến vốn, thuế và rủi ro đầu tư Khi nền kinh tế phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng nhanh và các hình thức cho vay trở nên đa dạng hơn ở hầu hết các quốc gia phát triển hàng đầu.
Trong quá trình nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay,
NH nhận thấy rằng nhu cầu thanh toán của khách hàng là rất quan trọng Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động thanh toán cần các công cụ như séc, uỷ nhiệm thu và uỷ nhiệm chi, cùng với các cơ chế thanh toán như thanh toán nội bộ, thanh toán bù trừ và thanh toán điện tử Những yếu tố này không chỉ bảo vệ quyền lợi và tài sản của khách hàng mà còn mang lại thu nhập cho ngân hàng.
Ngày nay, các ngân hàng hiện đại đang phát triển theo hướng đa dạng hóa các loại hình nghiệp vụ, không chỉ dừng lại ở các hoạt động truyền thống mà còn mở rộng sang cho thuê tài chính, liên doanh liên kết, và góp vốn mua cổ phần.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực như huy động vốn, cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
1.1.2 Khái niệm về vốn của NHTM
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập, nhằm phục vụ cho hoạt động cho vay, đầu tư và đáp ứng các nhu cầu khác trong kinh doanh.
Nguồn vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) thực chất là một phần thu nhập quốc dân tạm thời, được khách hàng gửi vào với nhiều mục đích khác nhau Khi khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền cho ngân hàng, ngân hàng sẽ trả lãi cho họ Đồng thời, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối vốn, giúp tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế Điều này không chỉ phục vụ và kích thích phát triển các hoạt động kinh tế mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh trong ngân hàng.
1.1.3 Cơ cấu vốn của NHTM
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn tự có do ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu riêng của ngân hàng thông qua việc góp vốn của các chủ sở hữu hoặc từ kết quả kinh doanh Đây là số vốn ban đầu và liên tục gia tăng theo sự phát triển của NHTM Nguồn hình thành vốn này rất đa dạng, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, cũng như yêu cầu và sự phát triển của thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm nhiều thành phần khác nhau.
Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại (NHTM) là số vốn được quy định trong điều lệ hoạt động của ngân hàng, theo quy định của pháp luật, khi ngân hàng mới được thành lập và bắt đầu hoạt động.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính cho ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu không có hoạt động này, NHTM sẽ thiếu hụt vốn để thực hiện các chức năng của mình Hơn nữa, thông qua huy động vốn, NHTM có thể đánh giá uy tín và sự tin tưởng của khách hàng đối với mình Do đó, các NHTM đã phát triển nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt để tối ưu hóa nguồn vốn trong nền kinh tế.
1.2.2.1 Căn cứ theo thành phần kinh tế.
- Huy động vốn từ tiền gửi của dân cư
Tiền gửi của dân cư là khoản thu nhập bằng tiền mà các cá nhân và gia đình trong xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, kiếm lời và thanh toán Khi xã hội phát triển và thu nhập tăng, các khoản tiền nhàn rỗi để dự phòng chi tiêu trong tương lai cũng gia tăng Do đó, các ngân hàng thương mại đã nỗ lực huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, tạo ra nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tiền gửi của dân cư bao gồm hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được ghi nhận trên sổ và hưởng lãi suất Khoản tiền này được bảo hiểm theo quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi, và là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản thanh toán nhằm mục đích lưu giữ, chuyển giao hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
- Huy động vốn từ các Tổ chức tín dụng và NHNN
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng vay mượn lẫn nhau và từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Những ngân hàng có dự trữ vượt mức yêu cầu thường sẵn sàng cho vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn, trong khi các ngân hàng thiếu hụt dự trữ cần vay mượn ngay để duy trì thanh khoản Khoản vay này không chỉ đáp ứng nhu cầu dự trữ mà còn phục vụ cho các chi phí cấp bách, và trong nhiều trường hợp, nó có thể thay thế hoặc bổ sung cho nguồn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là ngân hàng trung ương, đóng vai trò là người cho vay cuối cùng trong nền kinh tế, nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách của các ngân hàng thương mại (NHTM) như thiếu hụt dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán Hiện nay, NHNN cung cấp các khoản vay cho NHTM dưới nhiều hình thức khác nhau.
+ Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
+ Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp cho các ngân hàng thương mại (NHTM) vay bổ sung vốn khi thiếu hụt trong thanh toán bù trừ Trong những trường hợp đặc biệt, với sự chấp thuận của Thủ tướng Chính phủ, NHNN có thể cho vay đối với các NHTM tạm thời mất khả năng chi trả, nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống tài chính Tổng thể, NHNN quản lý hoạt động vay mượn một cách chặt chẽ, yêu cầu NHTM thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định.
Vốn vay từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng nguồn vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, khoản vay này còn giúp đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn của NHTM.
1.2.2.2 Căn cứ theo kì hạn
Tiền gửi không kì hạn
Tài khoản thanh toán là loại tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân tại ngân hàng, phục vụ cho các giao dịch thanh toán và chi phí trong kinh doanh Ngân hàng mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, cho phép họ phát séc Tuy nhiên, khách hàng không luôn sử dụng hết số dư trong tài khoản, dẫn đến việc số dư này có thể tạm thời nhàn rỗi và trở thành nguồn vốn cho ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng có thể sử dụng nguồn tiền này cho các hoạt động kinh doanh của mình.
Tuy nhiên, loại tiền này có đặc tính không ổn định, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Do đó, ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp hoặc không trả lãi cho khách hàng đối với loại tiền gửi này.
Tiền gửi có kì hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà người gửi chỉ có thể rút sau một khoảng thời gian nhất định, từ vài tháng đến vài năm Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, nhưng người gửi không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Mục đích chính của việc gửi tiền có kỳ hạn là đảm bảo an toàn cho tài sản trong khi vẫn tạo ra lợi nhuận.
Tiền gửi có kì hạn thường không được rút trước thời hạn, nhưng để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng cho phép rút trước hạn Tuy nhiên, người gửi tiền sẽ phải chịu phạt, có thể là nhận lãi suất bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn hoặc không được hưởng lãi, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng trong từng thời kỳ.
1.2.2.3 Căn cứ theo loại tiền
Vốn huy động bằng ngoại tệ
Vốn ngoại tệ bao gồm các nguồn vốn huy động từ các loại tiền tệ như USD, EURO, GBP, và thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi nội tệ cùng kỳ hạn Các ngân hàng thu hút nguồn vốn này để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu và kinh doanh ngoại tệ trong nước.
Hiệu quả Huy động vốn của NHTM
1.3.1 Quan niệm về Hiệu quả HĐV
Hiệu quả huy động vốn (HĐV) thể hiện trình độ và khả năng thực hiện công tác huy động vốn một cách hiệu quả với chi phí tối thiểu Về mặt lượng, hiệu quả này được đo lường qua tỷ lệ giữa kết quả thu được và chi phí đã bỏ ra Về mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng.
1.3.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả HĐV
- Chỉ tiêu chênh lệch thu chi
Chênh lệch thu chi = Thu từ cho vay – Chi cho HĐV
Chỉ tiêu này thể hiện thu nhập ròng mà ngân hàng nhận được trong hoạt động kinh doanh giữa HĐV và cho vay
- Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng
Mức tăng trưởng NVHĐ = NVHĐ ( năm N ) – NVHĐ ( năm N-1 ) Tốc độ tăng trưởng NVHĐ=Mức tăng trưởng NVHĐ/NVHĐ(năm N-1)
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng quy mô cho vay Ngân hàng cần theo dõi quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động theo các tiêu chí như kỳ hạn, đối tượng huy động (tổ chức kinh tế, cá nhân) và loại tiền (VND, ngoại tệ) Việc xác định cơ cấu từng thành phần trong nguồn vốn huy động giúp ngân hàng đánh giá và điều chỉnh hợp lý, đồng thời theo dõi tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này.
Vốn huy động / Dư nợ
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng hoạt động của chi nhánh trong việc phục vụ cho vay và hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng.
Chi phí huy động vốn / Tổng chi phí
Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của Ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động
- Chỉ tiêu tỷ trọng các loại tiền gửi :
Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu hoạt động tài chính theo các tiêu chí như thời gian, loại tiền và sản phẩm, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng và thanh toán qua POS.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả HĐV
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong môi trường kinh tế - xã hội, và hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan.
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế - xã hội
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, tạo điều kiện cho việc tích lũy và huy động vốn vào ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm khiến người dân giữ tiền để chi tiêu, dẫn đến khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
- Môi trường chính trị, pháp luật
Một quốc gia có sự ổn định về chính trị và pháp luật sẽ tạo điều kiện cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, với mục tiêu bảo đảm an toàn và sinh
Tâm lý khách hàng có vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh dòng tiền vào và ra của ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, sự ổn định của nguồn tiền sẽ tăng lên, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn hiệu quả hơn.
- Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng không chỉ là thách thức mà còn là động lực quan trọng thúc đẩy sự phát triển chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng có năng lực cạnh tranh cao sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút vốn so với các đối thủ khác.
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng được xây dựng dựa trên việc xác định vị trí hiện tại, phân tích thế mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, cũng như dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Điều này giúp ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng được hình thành qua nhiều năm hoạt động ổn định và thành công trong kinh doanh Một ngân hàng có quy mô lớn và uy tín cao sẽ có lợi thế vượt trội trong việc huy động vốn.
- Cách phục vụ của nhân viên NH
THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
Những nét khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988, hoạt động dưới tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Sau hơn 20 năm hoạt động, Agribank đã trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế Việt Nam Tính đến năm 2010, Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Trong quá trình phát triển, Agribank đã trải qua nhiều giai đoạn với các tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ.
- Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988
- Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam từ ngày 14/11/1990
- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam ngày 15/11/1996
Agribank, ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, đã không ngừng nỗ lực phát triển và đạt nhiều thành tựu quan trọng, góp phần to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước Đến tháng 12/2009, tổng tài sản của Agribank đạt 470 nghìn tỷ đồng, với hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc cùng hơn 35.100 cán bộ nhân viên Trong giai đoạn hội nhập sâu rộng, Agribank kiên định với mục tiêu phát triển thành một tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và có uy tín, mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Ngân hàng NNo& PTNT chi nhánh Tây Đô là chi nhánh trực thuộc NNo& PTNT thành phố Hà Nội Được thành lập và đi vào hoạt động ngày 30/8/2003
2.1.2 Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo & PTNT Chi nhánh Tây Đô được sắp xếp theo sơ đồ dưới đây:
Trong cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Agribank chi nhánh Tây Đô, Giám đốc là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Chi nhánh với sự hỗ trợ từ 3 Phó giám đốc Dưới ban giám đốc, có 6 phòng ban chức năng, mỗi phòng đảm nhận nhiệm vụ cụ thể để tư vấn và hỗ trợ Giám đốc trong quá trình quản lý và điều hành toàn bộ nghiệp vụ kinh doanh của chi nhánh.
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Agribank – Chi nhánh Tây Đô
( Nguồn : Phòng hành chính nhân sự NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô)
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
Hoạt động chính của các phòng ban như sau:
Ban giám đốc của chi nhánh bao gồm một giám đốc và ba phó giám đốc Giám đốc là đại diện chính thức của NHNo&PTNT Việt Nam, có trách nhiệm thực hiện quyền hạn theo quy chế và phụ trách toàn bộ hoạt động của các phòng, ban trong chi nhánh.
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế hoạch và ngân quỹ
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng kế hoạch kinh doanh nghiên cứu và xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, bao gồm việc phân loại khách hàng, thực hiện cho vay và bảo lãnh, đồng thời đề xuất các chính sách ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Phòng kinh doanh ngoại hối chuyên tư vấn và chuyển tiền cho khách hàng, đồng thời tham mưu cho lãnh đạo về nghiệp vụ thanh toán quốc tế Đơn vị này cũng xây dựng các phương án và đề án để quản lý và thực hiện hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Hơn nữa, phòng còn nghiên cứu và phát triển chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng nhằm áp dụng các chính sách ưu đãi phù hợp, từ đó mở rộng hoạt động giao dịch thanh toán ngoại tệ.
Phòng kế toán ngân quỹ của NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện các nhiệm vụ như nhận tiền gửi từ khách hàng, đổi tiền, chuyển tiền và nhận ngoại tệ Đồng thời, phòng cũng quản lý và sử dụng các quỹ cùng thiết bị thông tin, điện toán để phục vụ cho hoạt động kinh doanh theo quy định của ngân hàng.
- Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Kiểm tra công tác điều hành của
Chi nhánh Tây Đô của NHNo&PTNT cùng các đơn vị trực thuộc thực hiện kiểm tra giám sát nhằm đảm bảo việc tuân thủ các quy định và độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán Đồng thời, chi nhánh cũng tiếp nhận và giải quyết các đơn thư khiếu nại liên quan đến hoạt động của mình.
Thực trạng hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2014-2016
2.2.1 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánhTây Đô
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH(2014-2016) Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNN Chi nhánh Tây Đô)
Dựa vào bảng trên ta thấy trong 3 năm từ 2014 đến 2016 tổng thu và tổng chi của Chi nhánh hầu như đều có xu hướng giảm: tổng thu nhập năm
Từ năm 2014 đến 2016, nền kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn, dẫn đến sự giảm sút đáng kể trong chi tiêu và lợi nhuận ngân hàng Cụ thể, năm 2015, chi tiêu giảm 9,32% so với năm 2014, và năm 2016 tiếp tục giảm 15,28% so với năm 2015 Mặc dù tổng chi năm 2015 chỉ tăng 1,52% so với năm trước, nhưng đến năm 2016 lại giảm mạnh 17,73% Nguyên nhân chính là do thị trường bất động sản đóng băng, lạm phát cao và nợ xấu gia tăng Trong bối cảnh lạm phát căng thẳng, thanh khoản và lãi suất tăng cao đã khiến các ngân hàng phải chịu chi phí huy động vốn lớn, làm tăng chi phí hoạt động Tuy nhiên, lợi nhuận của ngân hàng vẫn có xu hướng tăng, với 22.974 triệu đồng vào năm 2014 và 9.752 triệu đồng vào năm 2015.
Năm 2016, lợi nhuận của Chi nhánh đạt 10.808 triệu đồng, cho thấy hoạt động kinh doanh vẫn có lãi Tuy nhiên, lợi nhuận trong các năm 2015 và 2016 đều giảm so với năm 2014, do khủng hoảng kinh tế và lạm phát tăng cao đã gây ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp, trong đó có ngân hàng.
2.2.2 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của NH ( 2014 – 2016 ) Đơn vị: triệu đồng
Số tiền (%) số tiền (%) số tiền (%) +/- % +/- %
I.Phân theo thành phần kinh tế
1.Tiền gửi các tổ chức kinh tế 60.729 23,
II Phân theo loại tiền
III Phân theo thời gian
2.Tiền gửi có KH12 tháng 18.485 7,3 36.323 9,8 82.761 15,
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN Chi nhánh Tây Đô)
Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô trong 3 năm qua liên tục tăng trưởng, cho thấy sự ổn định và phát triển của ngân hàng Mặc dù mức tăng trưởng qua các năm chưa cao, nhưng đây là một tín hiệu tốt trong bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động tăng 45,41% so với năm 2014, đạt 370.108 triệu đồng Sang năm 2016, con số này tăng 47,93% so với năm 2015, lên 547.516 triệu đồng Kết quả này cho thấy ngân hàng đã chủ động được nguồn vốn để cho vay và đáp ứng được yêu cầu vay vốn, nhờ vào việc coi trọng công tác huy động vốn và đặt nhiệm vụ huy động vốn là trọng tâm của hoạt động kinh doanh.
Để đánh giá chính xác kết quả các loại vốn huy động trong tổng nguồn vốn của chi nhánh giai đoạn 2014-2016, cần xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng.
2.2.2.1 Cơ cấu HĐV phân theo thành phần kinh tế.
Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh được phân chia thành hai nguồn chính: tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tiền gửi từ cá nhân dân cư.
Nguồn tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, với hơn 70% Trong ba năm qua, nguồn vốn này liên tục tăng trưởng, cụ thể năm 2015 đạt 95.375 triệu đồng, tương đương với 49,21% so với năm 2014, và năm 2016 tiếp tục tăng thêm 109.850 triệu đồng, tương ứng với 37,99%.
Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ổn định, vì đây là nguồn vốn quan trọng giúp tối ưu hóa quá trình sử dụng vốn hiệu quả.
2.2.2.2.Cơ cấu HĐV phân theo loại tiền
Trong giai đoạn 2014-2016, bảng 2.2 cho thấy sự biến động rõ rệt của nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ Chi nhánh ngân hàng, hoạt động tại một tỉnh chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, chủ yếu nhận tiền gửi bằng VNĐ từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong nước, trong khi ngoại tệ chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn nội tệ mà chi nhánh huy động được năm 2015 tăng so với năm
Năm 2014, nguồn vốn huy động đạt 124.952 triệu đồng, chiếm 53,11%, trong khi năm 2016 tăng lên 174.175 triệu đồng, tương ứng với 48,35% so với năm 2015 Nguồn ngoại tệ của ngân hàng có sự biến động qua các năm, cụ thể năm 2015 giảm 9.373 triệu đồng so với năm 2014, nhưng lại tăng 3.233 triệu đồng trong năm 2016 so với năm 2013 Điều này cho thấy nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là nội tệ, chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn huy động ngoại tệ đóng vai trò quan trọng, do đó, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp thiết thực để tăng cường nguồn này Cần điều chỉnh khung lãi suất một cách hợp lý và cải thiện các dịch vụ nhằm thu hút ngoại tệ, bao gồm dịch vụ kiều hối và kinh doanh mua bán ngoại tệ.
2.2.2.3 Cơ cấu huy động vốn phân theo thời gian.
Theo bảng 2.2, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô được phân loại theo thời gian thành tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng này cũng có xu hướng thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn có kỳ hạn, vì đây là nguồn vốn ổn định và đáng tin cậy.
Ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn này để đầu tư và tài trợ cho các dự án phát triển bền vững, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định và lớn cho ngân hàng.
Trong giai đoạn 2014-2016, tiền gửi có kỳ hạn chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm hơn 20% Điều này cho thấy người gửi ưu tiên lựa chọn tiền gửi có kỳ hạn do lợi nhuận cao hơn, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán Bên cạnh đó, tâm lý lo ngại về khủng hoảng kinh tế và lạm phát khiến người dân không muốn gửi tiền dài hạn, dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Thời gian gửi dài hạn giúp ổn định nguồn vốn và tăng cơ hội mở rộng tín dụng trung và dài hạn, từ đó tạo ra nguồn thu lớn cho ngân hàng.
Từ năm 2014 đến 2016, tỉ trọng tiền gửi có kì hạn tại ngân hàng đã có sự biến động, cụ thể năm 2014 chiếm 76,1%, năm 2015 tăng lên 78,1%, nhưng đến năm 2016 lại giảm xuống còn 72,8% Sự sụt giảm này cho thấy ngân hàng cần chú trọng hơn đến việc tăng cường tỉ trọng tiền gửi có kì hạn, vì nguồn vốn này sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong các hoạt động đầu tư.
2.2.3 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ của NH (2014 – 2016) Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 số tiền (%) số tiền (%) số tiền (%) +/- % +/- %
I.Phân theo thành phần kinh tế
1 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 345.437 57,8 401.952 60,4 426.881 52,3 56.515 16,36 24.929 6,20
2.Hộ gia đình, cá nhân 252.315 42,2 263.994 39,6 388.960 47,7 11.679 4,63 124.966
II Phân theo thời gian
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN Chi nhánh Tây Đô)
Từ bảng số liệu trên có thể dễ dàng nhận thấy hoạt động cho vay của
Hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô
2.3.1 Chi phí huy động vốn
Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn của NH (2014-2016). Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 số tiền số tiền số tiền +/- % +/- %
2.Tổng nguồn vốn huy động 254.52
3.Tỷ lệ chi phí HĐV/ Nguồn vốn huy động (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN Chi nhánh Tây Đô)
Tiêu chí này cho thấy để huy động được 100 đồng vốn bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí.
Bảng số liệu cho thấy tổng NVHĐ có xu hướng tăng qua các năm, trong khi tổng CPHĐV lại giảm Khi vốn huy động tăng, chi phí huy động giảm nhẹ Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 254.529 triệu đồng, tăng lên 370.108 triệu đồng vào năm 2015, với chi phí huy động tăng từ 102.254 triệu đồng lên 103.805 triệu đồng Tuy nhiên, do biến động kinh tế, lạm phát cao và thị trường bất động sản đóng băng, chi phí hoạt động huy động vốn tăng cao Đến năm 2016, vốn huy động đã tăng lên 547.516 triệu đồng, nhưng tổng chi phí giảm 18.404 triệu đồng xuống còn 85.401 triệu đồng, cho thấy tình hình huy động vốn khả quan Tỉ lệ chi phí để huy động 1 đồng vốn đã giảm từ 40,17% năm 2014 xuống còn 15,60% vào năm 2016, mặc dù chi phí huy động vẫn chiếm tỉ lệ lớn trong tổng nguồn vốn.
2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn của NH (2014-2016). Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 số tiền số tiền số tiền +/- % +/- %
3.Hiệu suất sử dụng VHĐ (%)(3)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN Chi nhánh Tây Đô)
Tiêu chí này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng; nếu chỉ số quá cao hoặc quá thấp đều không có lợi Cụ thể, chỉ số cao cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn kém, trong khi chỉ số thấp cho thấy ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả.
Theo bảng thống kê, tổng doanh thu và tổng dư nợ của ngân hàng đã tăng qua các năm Mặc dù hiệu suất sử dụng vốn huy động có xu hướng giảm nhưng vẫn duy trì ở mức cao với các tỷ lệ lần lượt là 234,85%; 179,93% và 149% Điều này cho thấy nguồn vốn huy động tại chỗ chưa đủ để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn Vì vậy, ngân hàng cần triển khai các biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn, từ đó nâng cao tổng nguồn vốn huy động.
Đánh giá hiệu quả HĐV của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
2.4.1 Những kết quả đạt được
Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam đã chú trọng đến công tác huy động vốn, triển khai nhiều biện pháp tích cực và hiệu quả Việc áp dụng giao dịch một cửa đã mang lại sự thuận lợi đáng kể cho khách hàng.
Cơ cấu vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, cung cấp nguồn tài chính dồi dào cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đặc biệt, vốn tiền gửi ngắn hạn với chi phí thấp đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn trong năm qua.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Tiền gửi từ các Tổ chức kinh tế chỉ chiếm hơn 20% tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp phục vụ mục tiêu thanh toán Điều này phản ánh sự không ổn định trong nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chưa hợp lý, với nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng trưởng không ổn định và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn Điều này diễn ra trong bối cảnh nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng gia tăng.
- Chi phí huy động vốn tuy đã giảm nhưng vẫn còn khá cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp
Chi nhánh chưa xây dựng được lòng trung thành của khách hàng đối với sản phẩm của mình do các hình thức huy động vốn tuy phong phú nhưng thiếu sự độc đáo Sản phẩm hiện tại mang tính truyền thống và chưa kịp thời thích ứng với những thay đổi trong hoạt động kinh doanh.
Mặc dù đã thực hiện nhiều nghiệp vụ marketing và chương trình tuyên truyền nhằm quảng bá hình ảnh, sản phẩm mới cùng các chương trình khuyến mãi, nhưng mức độ nhận diện vẫn còn hạn chế và chưa thực sự quen thuộc với người dân.
Trong hai năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động phức tạp do lạm phát gia tăng và tác động từ cuộc khủng hoảng tiền tệ toàn cầu, dẫn đến suy thoái kinh tế trong nước Hệ thống ngân hàng và thị trường tài chính đang đối mặt với những thách thức khó khăn chưa từng thấy trong hai mươi năm đổi mới.
Trong môi trường kinh doanh trong nước hiện nay, sự biến động giá cả, tác động của lạm phát, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng và bất động sản, cùng với những diễn biến bất thường của tỉ giá USD đã tạo ra nhiều thách thức cho các chi nhánh ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn cũng làm cho công tác hoạt động của chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Người dân vẫn chưa quen với việc sử dụng các dịch vụ công nghệ ngân hàng hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ ATM và tài khoản thanh toán không dùng tiền mặt Điều này phản ánh sự hạn chế trong hiểu biết của họ về các hoạt động và dịch vụ ngân hàng.
Cán bộ nhân viên ngân hàng hiện nay gặp khó khăn trong việc tiếp cận và tìm hiểu các hình thức hoạt động ngân hàng mới trên thị trường toàn cầu, dẫn đến việc họ chưa kịp thích ứng với những biến động của nền kinh tế thị trường.
Hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh và uy tín của chi nhánh đã được thực hiện, tuy nhiên, hiệu quả thu hút khách hàng vẫn chưa đạt yêu cầu và chưa đủ sức thuyết phục.
SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
Căn cứ vào mục tiêu phát triển KT-XH NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô đã đề ra phương hướng mục tiêu nhiệm vụ năm 2017 như sau:
Nguồn vốn cần đạt tốc độ tăng trưởng tối thiểu từ 20% đến 25%, với mục tiêu chính là huy động nguồn vốn Đặc biệt, cần chú trọng vào việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ.
Ngân hàng tập trung đầu tư và cho vay cho các dự án thuộc các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh và dịch vụ du lịch Ngoài việc chú trọng vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tư nhân cá thể, ngân hàng cũng tiếp tục cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước Đồng thời, ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, cải thiện chất lượng tín dụng và thu hồi nợ đã xử lý rủi ro để đạt được mục tiêu phát triển bền vững.
Tổng dư nợ tín dụng tăng hơn 20%
Nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 2% tổng dư nợ.
Tiếp tục phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm cung cấp dịch vụ tiện ích cho tất cả các đối tượng và thành phần kinh tế Mục tiêu là tăng thu từ dịch vụ từ 25% đến 30%.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô
3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Chi nhánh Tây Đô của NHNo&PTNT hiện đang sử dụng các sản phẩm huy động và dịch vụ truyền thống như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn và gửi góp, nhưng tính đa dạng sản phẩm còn thấp Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần liên tục giới thiệu sản phẩm mới, hiện đại và ứng dụng công nghệ cao để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn là cần thiết để nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng cần nghiên cứu và phân tích khách hàng thường xuyên, phân loại theo tiêu chí cụ thể để thiết kế sản phẩm phù hợp, đáp ứng tối đa nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu, với đa dạng kỳ hạn và linh hoạt trong phương thức trả lãi Các đợt phát hành này cần được công bố rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút sự chú ý của khách hàng.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn
Xây dựng lãi suất huy động cạnh tranh là phương pháp hiệu quả để tăng cường huy động vốn cho ngân hàng Lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quy mô vốn huy động.
Để xây dựng lãi suất linh hoạt và phản ánh đúng cung cầu trên thị trường vốn, ngân hàng cần dự báo xu hướng biến động lãi suất dựa vào các yếu tố như tỷ lệ lạm phát, độ an toàn và uy tín của ngân hàng, cùng với chính sách tài chính tiền tệ của Chính phủ Đồng thời, lãi suất huy động cần được xác định dựa trên lãi suất đầu ra, nhằm đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro và duy trì chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào để đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng nên áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng lớn, thường xuyên và các đối tác giao dịch lâu dài Việc này có thể bao gồm nhiều ưu đãi như lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm hoặc miễn phí dịch vụ, và tặng quà vào các dịp lễ hoặc ngày thành lập doanh nghiệp.
3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ Để thu hút khách hàng, hiện nay các ngân hàng không chỉ đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn mà còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tiện ích như: séc, thẻ thanh toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ tin vấn số dư tài khoản qua SMS Banking,… Điều này càng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, càng tin tưởng vào ngân hàng và trung thành hơn đối với ngân hàng Từ đó, họ sẽ yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, tăng thu từ dịch vụ cho ngân hàng Có thể xem đây cũng là một phương thức huy động vốn của ngân hàng Do đó, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô cần chú trọng hơn nữa vào việc hoàn thiện hơn các dịch vụ đã có và phát triển dịch vụ mới.
3.2.4 Áp dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại
Hầu hết các sản phẩm dịch vụ tiện ích mới của Ngân hàng, bao gồm SMS Banking, Vn Topup, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế và giao dịch thẻ ghi nợ nội địa, đều phụ thuộc vào công nghệ thông tin.
Năm 2017, Agribank tiếp tục triển khai hệ thống IPCAS tại các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng với các chi nhánh, đặc biệt là chi nhánh Tây Đô, cần thường xuyên rà soát và kiểm tra chương trình IPCAS để tránh tình trạng nghẽn đường truyền và lỗi cơ sở dữ liệu trong quá trình chuyển đổi từ dữ liệu cũ sang dữ liệu mới Việc này nhằm đảm bảo rằng mọi thông tin về tài khoản khách hàng và các thông tin tài chính được truyền tải nhanh chóng và chính xác.
Ngân hàng cần nâng cao vai trò quản trị mạng và quản trị hệ thống để đối phó với sự gia tăng tội phạm mạng do sự phát triển của các sản phẩm công nghệ cao như Internet Banking, SMS Banking, và thẻ tín dụng quốc tế Khi công nghệ thông tin ngày càng phát triển, tội phạm máy tính cũng trở nên tinh vi hơn, có khả năng xâm nhập vào hệ thống dữ liệu và gây hại cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Việc xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên môn vững mạnh, am hiểu nghiệp vụ và có phẩm chất đạo đức tốt là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả huy động vốn và đảm bảo sự phát triển ổn định cho các đơn vị, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Đào tạo và đào tạo lại cán bộ, đặc biệt là cán bộ lãnh đạo các phòng ban và đơn vị trực thuộc, là rất quan trọng để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ và cải thiện phong cách giao dịch.
Trình độ cán bộ ngân hàng cần được nâng cao thông qua đào tạo chuyên sâu, nhằm theo kịp sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng hiện đại.
Cử cán bộ và nhân viên tham quan, học tập và trao đổi kinh nghiệm với các ngân hàng trong khu vực, cũng như trong hệ thống và các ngân hàng nước ngoài, nhằm nâng cao kiến thức và tiếp thu những kinh nghiệm quý báu.
Để xây dựng một đội ngũ giao dịch viên chất lượng, cần chú trọng vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đồng thời phát huy tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức Đội ngũ này cần có tác phong chuyên nghiệp, nghiêm túc và trung thực, luôn đặt sự tôn trọng khách hàng lên hàng đầu.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần cải thiện hiệu quả thống kê và dự báo để phản ứng kịp thời với các biến động kinh tế và tiền tệ trong nước cũng như quốc tế Việc này giúp điều hòa lượng tiền lưu thông hợp lý, duy trì sự ổn định của thị trường tiền tệ, từ đó tạo niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng.
Cần nhanh chóng hoàn thiện thể chế pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng để phù hợp với chiến lược phát triển ngành Ngân hàng và thực hiện các cam kết quốc tế về tiền tệ ngân hàng.
NHNN cần tập trung vào việc quản lý và điều hành hiệu quả thị trường liên ngân hàng, giúp các ngân hàng dễ dàng huy động vốn thông qua việc vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác, thay vì phải phụ thuộc vào vay từ NHNN.
3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
- Xây dựng kế hoạch phát triển theo định hướng của Đảng và Nhà nước
Việc xây dựng định hướng và chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam cần phải phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước, đồng thời phản ánh đặc điểm và thực trạng của ngân hàng Điều này sẽ giúp các chi nhánh dễ dàng hoạch định kế hoạch kinh doanh, đảm bảo hoạt động thống nhất trong toàn hệ thống, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, và góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh và hội sở chính là rất quan trọng để ngân hàng phát hiện sai sót và vi phạm, từ đó xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro và tổn thất Hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch cần phải tuân thủ đúng định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp cũng như các quy định pháp luật hiện hành.
- Hoàn thiện và phát triển đồng bộ công nghệ thông tin cho toàn hệ thống
Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nhanh chóng phát triển các sản phẩm công nghệ cao, nhằm rút ngắn thời gian giao dịch và tạo sự thuận tiện trong thanh toán Mục tiêu là tối đa hóa tiện ích cho khách hàng và lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, cần đảm bảo sự đồng bộ về công nghệ thông tin giữa các chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm tránh tình trạng tắc nghẽn đường truyền, gây ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý người tiêu dùng.