Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoàn toàn sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của công ty thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được cho ngân hàng. Chính vì lý do này tôi đã chọn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam làm nơi thực tập và viết báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình. Ngoài phần lời nói đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo và các phụ lục, nội dung của báo cáo chia làm 3 chương Chương I : Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcombank Chi nhánh Hà Nội Chương II : Hoạt động kinh doanh và quản trị tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcombank Chi nhánh Hà Nội Chương III : Đánh giá chung về tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVcombank Chi nhánh Hà Nội
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM –
Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Đại Chúng Việt Nam –Chi nhánh Hà Nội
1.1.1 Thông tin chung về NHTMCP Đại Chúng Việt Nam
Tên doanh nghiệp: Doanh nghiệp PVcombank- Chi nhánh Hà Nội
Mã số thuế: 0101057919 Địa chỉ: Số 22 Ngô Quyền, Phường Tràng Tiền, Quận Hoàn Kiếm,
Tên giao dịch: Pvcombank- Chi nhánh Hà Nội
Giám đốc: Nguyễn Thiện Bảo
1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Tiền thân của PVcombank: Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí
Năm 2000 Thành lập Công ty Tài chính Dầu khí.
Năm 2001 Công ty khai trương hoạt động tại Hà Nội.
Năm 2004: Tăng VĐL lên 300 tỷ đồng.
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - PVcombank được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013, từ sự hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam - PVFC và Ngân hàng TMCP Phương Tây - ESTERNBANK Từ ngày 01/10/2013, PVcombank chính thức hoạt động với Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0101057919 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
PVcombank sở hữu tổng tài sản vượt 100.000 tỷ đồng và vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, với Tập đoàn Dầu khí Việt Nam là cổ đông lớn nhất, nắm giữ 52% và Morgan Stanley là cổ đông chiến lược với 6,7% Ngân hàng có mạng lưới 116 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm, cùng với nguồn nhân lực chất lượng cao và kinh nghiệm phong phú trong việc cung cấp dịch vụ cho ngành Dầu khí, năng lượng và hạ tầng PVcombank cam kết cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân.
Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý hoạt động của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam
1.2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng được thiết kế theo mô hình trực tuyến chức năng, giúp quản lý diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Trong mô hình này, các phòng
1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của phòng ban PVcombank- Chi nhánh Hà Nội
Ban Giám đốc PVcombank đảm nhận vai trò quản lý tổng quát và chịu trách nhiệm trực tiếp trước Tổng Giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức điều hành Họ định hướng nhiệm vụ kinh doanh, ký kết hợp đồng với khách hàng và các tổ chức tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm với các cơ quan cấp trên.
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội là một chi nhánh lớn với lượng giao dịch cao, áp dụng mô hình chi nhánh đa năng Mô hình này không chỉ phù hợp mà còn linh hoạt, giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả và phục vụ tốt nhất cho khách hàng trong bối cảnh nền kinh tế thị trường.
Cơ cấu tổ chức Ban Lãnh đạo Chi nhánh Hà Nội bao gồm Giám đốc Nguyễn Danh Hoàng Long và Phó Giám đốc Phạm Thị Đông Giám đốc chịu trách nhiệm tổng quát về hoạt động của chi nhánh theo quy định pháp luật và quy định của PVcombank, đồng thời chỉ đạo trực tiếp các phòng như KHDN, Hành chính tổng hợp, và Kế toán.
Phó giám đốc Chi nhánh Hà Nội phụ trách KHCN, chỉ đạo Phòng KHCN và Phòng Dịch vụ khách hàng, ngoại trừ bộ phận kho quỹ và các Chi nhánh Chuẩn nếu được giao Quyền hạn và trách nhiệm của Phó giám đốc KHCN được thực hiện theo quy định của PVcombank và pháp luật hiện hành Các Trưởng Phòng/Bộ phận đứng đầu các đơn vị này.
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng KHCN có nhiệm vụ đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh cho thị trường KHCN, xây dựng chiến lược phát triển cho các phân khúc thị trường trong khu vực hoạt động Phòng đặt ra mục tiêu phát triển danh mục khách hàng liên quan đến tài khoản tiền gửi, tín dụng và huy động, đồng thời phân bổ chỉ tiêu cho nhân viên Ngoài ra, phòng cũng dự báo và phân tích xu thế kinh doanh, thị trường và đối thủ cạnh tranh Chịu trách nhiệm về doanh số và phát triển khách hàng cá nhân, phòng lập kế hoạch tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng, quản lý quan hệ khách hàng và phê duyệt mở tài khoản Cuối cùng, phòng thực hiện quản lý và phát triển danh mục khách hàng quan trọng nhất và phát triển đào tạo nhân lực, cùng với các công việc khác theo sự phân công của Ban Giám Đốc Chi nhánh.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Chịu trách nhiệm phát triển doanh số và khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại địa bàn, đề xuất chiến lược kinh doanh cho thị trường tiềm năng Xây dựng chiến lược phát triển cho các phân khúc KHDN và khách hàng tiềm năng, đồng thời dự báo và phân tích xu hướng thị trường và đối thủ cạnh tranh Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực, quản lý hiệu quả công việc của đội ngũ nhân viên, xây dựng đội ngũ cán bộ khung và kế cận Thực hiện các nhiệm vụ khác theo phân công của ban giám đốc.
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng Dịch vụ Khách hàng có trách nhiệm quản lý tất cả giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi bằng cả ngoại tệ và nội tệ cho mọi khách hàng, bao gồm các hình thức như tiền mặt, chuyển khoản và séc Phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu, cũng như thanh toán thẻ và phát hành séc Ngoài ra, phòng còn xử lý việc mua, chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch và bán ngoại tệ theo hộ chiếu.
Phòng Dịch vụ Khách hàng thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như chi trả kiều hối chuyển tiền nhanh và quản lý các đại lý ủy nhiệm thu hồi Ngoài ra,
*Nghiệp vụ chuyển tiền và quản lý tài sản
Tạo bảng sao kê trả lương và thực hiện giao dịch chuyển tiền, đầu tư tự động giúp quản lý tài chính hiệu quả Hạch toán và theo dõi hồ sơ tiền vay từ phòng tín dụng, kiểm tra và tính lãi định kỳ cho khách hàng trên các tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu Quản lý tài sản khách hàng bao gồm tài khoản nội bảng và ngoại bảng, cùng với bảng kê tiết kiệm và các giao dịch liên quan Thực hiện tạo diện, bảng kê, file đi nước ngoài và thư nhờ thu, đồng thời lưu nhật ký chứng từ Cuối cùng, thực hiện báo cáo thống kê theo quy định của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.
Phòng tài chính kế toán
Tham mưu cho ban giám đốc về công tác hành chính, quản trị, sửa chữa nhà, mua sắm tài sản và thực hiện các hợp đồng điện nước, điện thoại Quản lý con dấu, thực hiện công tác văn thư, lưu trữ, in ấn và bảo quản tài liệu mật tại kho chi nhánh Đảm bảo an toàn tài sản, ô tô và kho vật liệu dự trữ theo quy định Thực hiện công tác lễ tân và phục vụ các hợp đồng, đồng thời phối hợp với các phường để bảo vệ cơ quan Tham mưu về chế độ chính sách cho cán bộ công nhân viên và tổng hợp công tác thi đua trong cơ quan.
Quản lý thu chi đồng Việt Nam và ngân phiếu, cùng với các loại ngoại tệ như tiền mặt, séc du lịch, và việc giám định tiền thật, tiền giả là rất quan trọng Cần đảm bảo quản lý kho tiền, tài sản thế chấp và chứng từ có giá một cách hiệu quả Thực hiện điều chuyển tiền mặt và đảm bảo định mức tồn quỹ VND, ngoại tệ, ngân phiếu, séc là nhiệm vụ thiết yếu Đồng thời, phòng cũng phải thực hiện các báo cáo theo quy định của chi nhánh để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quản lý tài chính.
Phòng quản lý tín dụng đảm nhiệm việc quản lý hồ sơ vay vốn của khách hàng và hồ sơ đã giải ngân của phòng KHCN Đây là đơn vị soạn thảo hợp đồng cho vay và khế ước nhận nợ sau khi khoản vay được phê duyệt Quy trình này rất quan trọng trong việc cho vay Nếu có vấn đề phát sinh với khoản vay, chuyên viên quản lý tín dụng sẽ xem xét lại trước khi giải ngân Phòng cũng chịu trách nhiệm bảo quản tài sản đặc biệt của khách hàng như Giấy đăng ký xe, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà Ngoài ra, phòng cần thông báo cho trưởng phòng KHCN, KHDN và các chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng về các khoản vay chưa thanh toán đúng hạn để có biện pháp xử lý kịp thời.
1.3 Các lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh và sản phẩm của Ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcombank Chi nhánh Hà Nội
1.3.1 Các lĩnh vực kinh doanh chính
PVcombank, một trong những ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ trương của Đảng, Nhà nước Ngân hàng hiện đang triển khai 07 chương trình tín dụng chính sách hiệu quả, cung cấp mức tài trợ lên đến 85% nhu cầu vốn cho khách hàng vay mua nhà, và 100% nếu tài sản bảo đảm là độc lập Đối với khách hàng vay xây dựng hoặc sửa chữa nhà, PVcombank hỗ trợ 80% nhu cầu vốn với thời hạn cho vay tối đa lên đến 240 tháng Phương thức giải ngân và trả nợ được thiết kế linh hoạt, phù hợp với tiến độ thanh toán và nhu cầu của khách hàng, giúp dễ dàng quản lý tài chính.
PVcombank cung cấp hơn 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Qua đó, ngân hàng đóng góp tích cực vào sự phát triển của thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam và thực hiện Chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện.
1.3.2 Các sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chủ yếu
Có 4 sản phẩm, dịch vụ chủ yếu do Ngân hàng PVcombank chi nhánh
Hà Nội đã và đang phân phối bao gồm:
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ QUẢN TRỊ TẠI NGÂN HÀNG PVCOMBANK
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ QUẢN TRỊ TẠI NGÂN HÀNG
2.1 Các nguồn lực kinh doanh tại PVcombank
Ngân hàng PVcombank hiện có 500 thành viên và đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ Đội ngũ nhân viên trẻ tuổi từ 18 trở lên, được tuyển chọn từ các trường đại học và cao đẳng, mang đến sự nhiệt huyết và trình độ đào tạo bài bản Chính điều này góp phần tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả cao tại ngân hàng.
Phong cách chuyên nghiệp, nghiệp túc vì công ty kết nối với nhiều thị trường trong và ngoài nước
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn nhân lực của ngân hàng pvcombank phân theo giới tính giai đoạn 2017- 2019
(Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng pvcombank)
Bảng 2.1 cho thấy sự chênh lệch về giới tính trong cơ cấu nhân lực của ngân hàng PVcombank qua các năm Cụ thể, năm 2017, ngân hàng có 250 nhân viên nam (69%) và 200 nhân viên nữ (31%) Đến năm 2018, tỷ lệ nhân viên nam giảm xuống còn 64,9% (330 người) trong khi nhân viên nữ tăng lên 35,1% (155 người) trong tổng số 485 người Năm 2019, số lượng nhân viên nam tiếp tục giảm xuống còn 61,7% (350 người) và nhân viên nữ tăng lên 38,3% (150 người) trong tổng số 500 người So với năm 2017, năm 2018 ghi nhận sự giảm 80 nhân viên nam và 45 nhân viên nữ; tuy nhiên, năm 2019, số nhân viên nam tăng 20 người trong khi số nhân viên nữ giảm 5 người Nhìn chung, ngân hàng PVcombank có số lượng nhân viên nam luôn cao hơn nữ, nhưng đang có xu hướng cải thiện để hướng tới sự cân bằng giới tính trong lực lượng lao động.
Bên cạnh đó ta cũng có thể thấy được nhân sự ngân hàng pvcombank tăng theo từng năm chứ không cắt giảm nhân sự.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn nhân lực phân theo độ trình độ ngân hàng pvcombank giai đoạn năm 2017-2019
(Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng pvcombank)
Ngân hàng PVcombank thể hiện sự ưu tiên về chất lượng nguồn nhân lực với tỷ lệ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học cao Cụ thể, năm 2017, trong tổng số 450 cán bộ, có 400 cán bộ đạt trình độ đại học, chiếm 88%, trong khi đó, 15 cán bộ có trình độ trên đại học chiếm 5,3% và 35 cán bộ có trình độ cao đẳng chiếm 6,4% Sự phân bổ này cho thấy ngân hàng đang đầu tư vào nguồn nhân lực có trình độ cao để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tính đến năm 2019, trong tổng số 460 cán bộ, 92,2% có trình độ đại học, 3,9% có trình độ trên đại học và 3,9% còn lại có trình độ cao đẳng Đến năm 2019, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học giảm nhẹ xuống còn 91,3%, trong khi tỷ lệ cán bộ có trình độ trên đại học vẫn giữ ở mức 3,7%, và không còn cán bộ nào có trình độ cao đẳng.
2.1.2 Nguồn tài chính a, Huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Phòng KHCN và KHDN Chi nhánh Hà Nội đã tích cực thực hiện các chính sách nhằm tăng trưởng nguồn vốn Không kỳ hạn, bao gồm việc xây dựng chính sách ưu đãi cho dịch vụ trả lương qua tài khoản để thu hút CBNV mở tài khoản tại PVcombank Ngoài ra, gói tài khoản PV-Account cũng được triển khai với nhiều ưu đãi như miễn phí chuyển tiền ngoài hệ thống qua Internet Banking và miễn phí rút tiền nội/ngoại mạng từ thẻ ATM.
Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn của PVcombank Chi nhánh Hà
Nội giai đoạn 2018-2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Dưới 6 tháng 19,715 3.98% 18,381 3.00% -1,334 -6.8% 6-12 tháng 167,177 33.75% 263,457 43.00% 96,279 57.6% Trên 13 tháng 301,216 60.81% 318,599 52.00% 17,383 5.8%
Có kỳ hạn 234,080 95.00% 196,138 96.00% -37,942 -16% Không kỳ hạn 12,320 5.00% 8,172 4.00% -4,148 -34%
Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng pvcombank)
Năm 2017, PVcombank đã tích cực triển khai các hoạt động huy động vốn cho khách hàng cá nhân thông qua việc ra mắt sản phẩm tiết kiệm mới, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn và ổn định cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng cũng thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng tài khoản, tiết kiệm và thẻ, cùng với chính sách lãi suất và phí linh hoạt, cạnh tranh Nhờ vào sự đồng bộ và mạnh mẽ trong công tác huy động vốn, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về số dư huy động, mặc dù thị trường gặp nhiều khó khăn.
Trong giai đoạn 2018-2019, tỷ lệ huy động vốn của Phòng Khách hàng cá nhân chiếm ưu thế và có xu hướng tăng lên, với 495,340 triệu đồng vào năm 2018, tương ứng 59.22%, và tăng lên 612,690 triệu đồng vào năm 2019, đạt mức tăng 23.7% Trong khi đó, tỷ lệ huy động của Khách hàng doanh nghiệp lớn do Phòng KHDN phụ trách chỉ đạt 29.46% với 246,400 triệu đồng năm 2018 Tuy nhiên, tỷ lệ huy động của toàn bộ Phòng KHDN, bao gồm cả KHDN vừa và nhỏ, đang có dấu hiệu giảm sút mặc dù tổng huy động vốn tăng, cho thấy cần thiết phải nâng cao năng suất huy động vốn của Phòng KHDN.
Phòng Khách hàng cá nhân
Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân của PVcombank vẫn duy trì tích cực, đảm bảo nguồn vốn ổn định và bền vững Tính đến năm 2017, các khoản huy động có kỳ hạn trên 13 tháng chiếm 52% trong nguồn vốn trung dài hạn, mặc dù tỷ lệ này đã giảm nhẹ vào năm 2018 nhưng vẫn không đáng kể.
Trong năm 2019, nguồn vốn không kỳ hạn và dưới 6 tháng chiếm 5%, trong khi 12 tháng chiếm 43% tổng nguồn vốn Chỉ một số ít ngân hàng đạt được cơ cấu này do thói quen gửi tiết kiệm ngắn hạn của khách hàng cá nhân và sức hấp dẫn từ các kênh đầu tư khác Điều này phản ánh chính sách phát triển nguồn vốn hiệu quả của PVcombank và sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Phòng Khách hàng doanh nghiêp
Năm 2018, tổng số dư huy động tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt 104,750 triệu đồng, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm 55% tổng huy động vốn Đối với phân khúc doanh nghiệp lớn, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn chiếm ưu thế tuyệt đối với 96%.
Năm 2019, nhóm sản phẩm tài trợ thương mại cho doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đạt doanh số 580 triệu USD từ các ngân hàng.
Bảng 2.4: Các sản phẩm tài trợ thương mại của NHTMCP Đại chúng Việt Nam năm 2019
Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng pvcombank)
Năm 2019, tổng số dư huy động tiền gửi từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp đạt 101,640 triệu đồng, giảm 3,110 triệu đồng so với năm
2018, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm 75%, không kỳ hạn chiếm 25% tổng số dư và có xu hướng tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn b, Tín dụng
Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng rất đa dạng, nhưng mỗi ngân hàng thường tập trung vào lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nhất Trong đó, cho vay là nghiệp vụ chính, đem lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Dưới đây là tình hình cho vay của ngân hàng PVcombank.
Bảng 2.5: Hoạt động tín dụng của PVcombank- Chi nhánh Hà Nội ĐVT: triệu đồng
6 CV cầm cố chứng khoán 135,221 48.00
(Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng pvcombank)
Trong giai đoạn 2018-2019, Chi nhánh Hà Nội của PVcombank đã có sự biến chuyển rõ rệt trong cơ cấu cho vay, với tổng dư nợ tăng từ 495,450 triệu đồng năm 2018 lên 583,030 triệu đồng năm 2019, tương ứng với mức tăng 18% Đặc biệt, tỷ trọng cho vay của Phòng Khách hàng cá nhân (KHCN) luôn chiếm ưu thế so với Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN), với tỷ lệ cho vay của Phòng KHCN năm 2018 đạt 56.86% (281,710 triệu đồng) và tăng lên 61.56% (359,530 triệu đồng) vào năm 2019 Năm 2017, dư nợ cho vay của Phòng KHCN đã tăng 28%.
Về cơ cấu sản phẩm tín dụng
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tín dụng 2018
(Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng pvcombank)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng 2017
Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh và phát triển mạng lưới ngân hàng PVcombank)
Qua 2 biểu đồ, ta thấy cơ cấu cho vay của PVcombank, ta có thể thấy sự thay đổi tỷ trọng mạnh mẽ của các loại hình cho vay Nếu như năm
2018, dịch vụ cầm cố chứng khoán chiếm tỷ trọng lớn nhất 48% thì năm
Năm 2019, cho vay nhà đất trở thành hình thức cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, trong khi cho vay cầm cố chứng khoán gần như giảm xuống bằng 0 Sự phát triển mạnh mẽ của các hình thức cho vay như cho vay nhà đất, ô tô và cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đã ghi nhận trong năm này.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG PVCOMBANK
3.1 Những thành công mà ngân hàng đã đạt được Để đạt được kết quả về hoạt động tín dụng nói trên, trong năm 2017, PVcombank đã không ngừng hoàn thiện hệ thống sản phẩm cho vay phù hợp với xu thế của thị trường Đến nay, danh mục sản phẩm cho vay của PVcombank đã đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Trong đó, một số sản phẩm có những cải tiến mang tính đột phá, lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tăng cao như sản phẩm Cho vay mua ô tô, sản phẩm Cho vay không tài sản bảo đảm Với mục tiêu cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài chính - ngân hàng tốt nhất, mang lại những giải pháp tài chính đa dạng, thuận tiện, phù hợp với cả gia đình, bạn bè và đối tác của khách hàng, PVcombank đã và đang nỗ lực không ngừng trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ưu việt, phù hợp cho từng phân khúc khách hàng, trở thành địa chỉ giao dịch tốt nhất để khách hàng ưu tiên lựa chọn Tuy nhiên do ngân hàng còn non trẻ nên vẫn cần khắc phục và đổi mới toàn diện về nhiều mặt để có thể mở rộng khách hàng, tiếp cận nhiều khách hàng mới.
Quy trình nghiệp vụ cho tiêu dùng có tài sản đảm bảo của PVcombank được thực hiện chặt chẽ, giúp tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác, chỉ dao động khoảng 1-1,5%.
Cho vay tiêu dùng đã thu hút nhiều cán bộ nhân viên tại PVcombank và Tập đoàn Dầu Khí Quốc gia Việt Nam, cùng với một số lượng lớn đơn vị kinh doanh hiệu quả mà ngân hàng có thể kiểm soát Điều này không chỉ thắt chặt mối quan hệ với các cơ quan, đơn vị mà còn tạo tiền đề cho kế hoạch sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Công tác kiểm soát và thu hồi nợ đã được cải thiện đáng kể nhờ vào việc tăng cường công tác kiểm soát sau khi vay và phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt Điều này đã giúp tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng giảm xuống mức cao nhất là 6% trong năm.
Năm 2017, tỷ lệ cho vay tiêu dùng đạt 4%, cho thấy sự phát triển tích cực trong bối cảnh ngân hàng hiện nay Sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm bán lẻ, bao gồm cho vay nhà mới, ô tô, du học và tín chấp, đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng Hình thức vay tiêu dùng chủ yếu là cầm cố sổ tiết kiệm và vay thế chấp nhà, đồng thời số dư tín dụng cũng liên tục gia tăng.
PVcombank không chỉ nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, đặc biệt là cán bộ công nhân viên trong khối hành chính sự nghiệp, mà còn góp phần tăng cường sức mua cho nền kinh tế, từ đó kích thích sự phát triển của sản xuất và kinh doanh.
3.2 Những vấn đề hạn chế
Trong năm 2017, tỷ lệ cho vay tín chấp tăng cao đã đặt ra nguy cơ tiềm ẩn cho các ngân hàng, do loại hình cho vay này chủ yếu dựa vào lòng tin, dẫn đến khả năng khách hàng trốn nợ và tỷ lệ nợ xấu cao Mặc dù chưa có báo cáo tài chính chính thức cho năm 2018, nhưng theo báo cáo tài chính giữa năm, tỷ lệ nợ xấu đã có xu hướng gia tăng, một phần nguyên nhân là do tín chấp.
Trong 6 tháng đầu năm 2018, nợ nhóm 5 - nợ có khả năng mất vốn đã tăng mạnh từ 637.277 triệu VNĐ lên 1.011.732 triệu VNĐ, gây nguy hiểm cho ngân hàng Sự gia tăng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng trong năm 2018.
Một thực trạng đáng chú ý tại các ngân hàng hiện nay là sự thiếu sót trong việc lập và chuẩn bị hồ sơ trình phê duyệt Tỷ lệ hồ sơ gửi lên phê duyệt bị trả về cho chi nhánh để làm lại lần hai nhằm bổ sung hoặc làm rõ thông tin lên tới 70%.
Một số cán bộ trẻ vẫn chưa phát huy tốt khả năng gợi mở nhu cầu của khách hàng do thiếu kinh nghiệm thực tế Họ còn gặp khó khăn trong việc bán các sản phẩm đi kèm với khoản vay như bảo hiểm và thẻ tín dụng Bên cạnh đó, quy trình phức tạp và thời gian xử lý kéo dài của các sản phẩm, dịch vụ cũng chưa đáp ứng được sự hài lòng của khách hàng.