Việc tài trợ vốn cho các DNVVN không những góp phần thúc đẩy cho sự phát triển của nền kinh tế, mà còn giúp cho các ngân hàng có thể hoàn thiện hơn về các cơ chế, chính sách tín dụng, th
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010, là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận Hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng Hoạt động chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và thực hiện các giao dịch thanh toán, tất cả đều nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Đặc trưng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là chủ thể chính trong việc nhận và kinh doanh tiền gửi, với đặc trưng hoạt động được thể hiện qua Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Tài sản của NHTM chủ yếu là dư nợ tín dụng, trong khi nguồn vốn chủ yếu đến từ số dư tiền gửi Khác với doanh nghiệp thương mại, nơi hàng tồn kho và khoản phải thu chiếm ưu thế, NHTM tập trung vào các khoản thu nhập từ lãi cho vay và chi phí trả lãi, phản ánh rõ nét hoạt động kinh doanh sản phẩm tiền tệ của họ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống lưu thông tiền tệ và hoạt động thanh toán trong mỗi quốc gia Với chức năng tạo tiền, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định của nền kinh tế và thúc đẩy các giao dịch tài chính.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ với hệ thống lưu thông tiền tệ và thanh toán quốc gia Sự phát triển ổn định của NHTM sẽ góp phần tích cực vào hiệu quả chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương (NHTW), đồng thời tạo nền tảng cho sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng đa dạng và phong phú, với phạm vi rộng lớn Gần đây, sự hiểu biết và nhu cầu của khách hàng đã nâng cao, cùng với sự phát triển của công nghệ hiện đại, đã thúc đẩy ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Ngoài các hoạt động truyền thống như gửi tiền, cho vay, tiết kiệm và thanh toán, ngân hàng hiện nay còn cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ mới như cho thuê tài chính, tư vấn tài chính, bảo hiểm, bảo lãnh, bao thanh toán, đầu tư chứng khoán và truy vấn thông tin.
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) luôn tiềm ẩn rủi ro do đặc trưng của ngành nghề này Có hai nhóm rủi ro chính mà NHTM phải đối mặt, bao gồm rủi ro tài chính (rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản) và rủi ro phi tài chính (rủi ro hoạt động, rủi ro danh tiếng, rủi ro pháp lý) Do nguồn vốn chủ yếu đến từ vốn vay bên ngoài và tiền nhàn rỗi huy động từ cá nhân, tổ chức, NHTM cần thực hiện các biện pháp kỹ thuật để phòng ngừa rủi ro cho cả người gửi tiền, vay tiền và chính bản thân ngân hàng.
1.2.1 Khái niệm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện tại, chưa có định nghĩa thống nhất về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), vì việc giải thích phụ thuộc vào tiêu chí phân loại quy mô doanh nghiệp ở từng quốc gia, dựa trên trình độ phát triển kinh tế- xã hội Do đó, việc xác định loại hình doanh nghiệp cần phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế và các nhóm ngành nghề khác nhau, dẫn đến sự khác biệt trong tiêu chí phân loại doanh nghiệp.
Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018 của Chính phủ Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, bao gồm ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, phân loại dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm.
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định quy mô DNVVN tại Việt Nam
DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa
Nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản
Công nghiệp và xây dựng
Thương mại và dịch vụ
Nguồn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018
1.2.1.2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong phát triển nền kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế tư nhân Chúng không chỉ góp phần lớn vào nguồn thu ngân sách Nhà nước mà còn tạo ra nhiều việc làm cho người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và có ảnh hưởng đáng kể đến GDP quốc gia.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn lực lao động, tạo ra công ăn việc làm và giải quyết hiệu quả nạn thất nghiệp trong nền kinh tế Sự hiện diện của các DNVVN không chỉ giúp xoá đói giảm nghèo mà còn giảm bất bình đẳng trong phân phối thu nhập, từ đó cải thiện nền kinh tế Việt Nam Hàng năm, DNVVN đóng góp hơn 40% GDP, nộp khoảng 30% vào ngân sách nhà nước và thu hút gần 60% lực lượng lao động của cả nước.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương bằng cách khai thác tiềm năng của từng vùng Hiện tại, DNVVN được phân bố rộng rãi, cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận mà còn tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của địa phương.
DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu hàng hoá của xã hội bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng Nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú, với sự chú trọng đến mẫu mã, giá cả và chất lượng sản phẩm Để thích ứng với xu hướng này, các doanh nghiệp sản xuất phải thường xuyên thay đổi Mặc dù các doanh nghiệp lớn gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhanh chóng, nhưng DNVVN với quy mô nhỏ có khả năng điều chỉnh sản phẩm linh hoạt hơn để phục vụ nhu cầu khách hàng một cách hiệu quả.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế trở nên năng động và hiệu quả hơn Với quy mô vốn nhỏ và cơ cấu tổ chức đơn giản, DNVVN có khả năng sáng tạo trong kinh doanh, giúp họ linh hoạt và nhanh chóng thích ứng với nhu cầu thị trường.
1.2.2 Khái niệm và đặc điểm về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay đối với DNVVN
Cho vay là hình thức tín dụng quan trọng, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, theo quy định tại Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Hoạt động này cho phép tổ chức tín dụng cấp tiền cho khách hàng với mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi Đây là chức năng chính để ngân hàng hỗ trợ cá nhân, tổ chức và chính phủ Mặc dù cho vay có tiềm năng sinh lời cao, nhưng cũng đi kèm với nhiều rủi ro Để ngân hàng phát triển bền vững, hoạt động cho vay cần phải đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là quá trình ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ trong một thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
1.2.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với DNVVN
Do quy mô nhỏ, giá trị khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường thấp hơn so với doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, DNVVN vẫn chiếm số lượng lớn trong tổng số doanh nghiệp hoạt động, dẫn đến tổng dư nợ của nhóm này chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế biến động, nhu cầu sản phẩm trên thị trường cũng thay đổi, dẫn đến sự biến đổi trong quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN Tuy nhiên, với lợi thế về quy mô vốn nhỏ, các DNVVN có khả năng linh hoạt và nhanh chóng thích nghi với nhu cầu thị trường.
Vào thứ ba, các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) rất đa dạng về thời hạn Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng rất phong phú; có những doanh nghiệp cần vay để bổ sung vốn lưu động trong thời gian ngắn, trong khi những doanh nghiệp khác lại cần vốn để đầu tư vào tài sản cố định lớn và các dự án kinh doanh kéo dài Do đó, việc cân đối nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là vô cùng quan trọng.
Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm và sự cần thiết về phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại
1.3.1.1 Khái niệm về phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Thương mại
Theo chủ nghĩa Mác-Lênin, "phát triển" là quá trình tiến hóa từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Sự phát triển này xảy ra thông qua quá trình biến đổi dần dần về lượng, dẫn đến những thay đổi về chất.
Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của ngân hàng bao gồm việc mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng Điều này được thể hiện qua việc gia tăng các chỉ tiêu lượng cho vay, đồng thời cải thiện và nâng cao hiệu quả các chỉ tiêu chất lượng trong hoạt động cho vay.
Mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bao gồm việc ngân hàng tăng cường số lượng khách hàng và đa dạng hóa các phân khúc khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao quy mô cho vay, tăng doanh số cho vay, đa dạng hóa các phương thức cho vay và mở rộng các kênh phân phối.
Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ tập trung vào việc mở rộng mà còn cần chú trọng vào chiều sâu, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả Mục tiêu là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng một cách an toàn và bền vững, đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu và nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm tín dụng.
1.3.1.2 Sự cần thiết về phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Thương mại
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn do quy mô vốn hạn chế, khác với các doanh nghiệp lớn có thể phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu Hầu hết DNVVN phụ thuộc vào nguồn vốn tự có hoặc tín dụng ngân hàng, nhưng nguồn vốn tự có thường có chi phí cao và không ổn định Điều này hạn chế khả năng đầu tư, mở rộng sản xuất, và đổi mới công nghệ của doanh nghiệp Việc các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhanh chóng và dễ dàng, khắc phục những hạn chế tài chính Nhờ đó, nguồn vốn tín dụng ngân hàng không chỉ duy trì hoạt động của DNVVN mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tối ưu hóa cơ cấu vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Quá trình hội nhập kinh tế đang diễn ra nhanh chóng, và sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng góp quan trọng vào nền kinh tế Việt Nam, với hơn 98% tổng số doanh nghiệp Tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNVVN không chỉ giúp các doanh nghiệp này tồn tại và phát triển mà còn tạo ra nhiều việc làm, tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước, đồng thời đa dạng hóa ngành nghề và thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
NHTM là doanh nghiệp hoạt động vì lợi nhuận dưới sự quản lý của NHNN, mở rộng cho vay khi mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Phát triển khách hàng DNVVN giúp ngân hàng phân tán rủi ro nhờ vào số lượng lớn khách hàng và quy mô khoản vay nhỏ, trải rộng trên nhiều ngành nghề Việc cho vay đối tượng này không chỉ giảm rủi ro danh mục cho vay mà còn gia tăng nguồn thu dịch vụ do tổng số lượng giao dịch lớn DNVVN thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng, tạo cơ hội cho ngân hàng nâng cao và thay đổi cơ cấu nguồn thu nhập.
Việc phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là rất quan trọng Mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay không chỉ mang lại nguồn thu nhập cao và phân tán rủi ro cho ngân hàng, mà còn giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn lớn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả phát triển hoạt động cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN được phân thành hai nhóm chính: nhóm chỉ tiêu thể hiện quy mô hoạt động và nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mô hoạt động cho vay a Tăng trưởng số lượng khách hàng Đối với bất kỳ một TCTD nào thì khách hàng chính là người đem lại lợi nhuận, lợi ích, giá trị cho chính TCTD đó Nếu không có khách hàng thì TCTD không thể tồn tại và phát triển được Vì vậy, việc thu hút, tăng số lượng khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng là việc không thể thiếu trong quá trình mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng của TCTD
Mức tăng trưởng số lượng khách hàng
= Tổng số lượng khách hàng DNVVN năm (t) - Tổng số lượng khách hàng DNVVN năm (t-1) b Tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN
Dư nợ cho vay DNVVN là số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay nhưng chưa thu hồi, thể hiện khoản nợ mà khách hàng còn phải trả cho ngân hàng theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Dư nợ cho vay được tính bằng tổng dư nợ đầu kỳ cộng với doanh số cho vay trong kỳ, trừ đi doanh số thu nợ trong kỳ Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) theo số tuyệt đối là một chỉ số quan trọng để đánh giá tình hình tài chính và khả năng phát triển của các doanh nghiệp này.
Giá trị tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN = Tổng dư nợ cho vay
DNVVN năm (t) - Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng của dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) theo giá trị tuyệt đối Giá trị càng cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng và phát triển hoạt động cho vay một cách mạnh mẽ.
Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN theo số tương đối:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay DNVVN năm (t) - Tổng dư nợ cho vay
DNVVN năm (t-1) x 100 Tổng dư nợ cho vay DNVVN năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
DNVVN qua các thời kỳ
Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN về tỷ trọng:
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN năm (t) Tổng dư nợ cho vay DNVVN năm (t) x 100 Tổng dư nợ cho vay năm (t)
Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNVVN cho thấy tỷ lệ cho vay đối với tổng dư nợ của ngân hàng, giúp đánh giá cấu trúc sử dụng vốn Một chỉ tiêu cao chứng tỏ hoạt động cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, nhưng ngân hàng cần cân nhắc mức hợp lý để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay theo từng thời kỳ
Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN theo số tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay
= Tổng doanh số cho vay DNVVN năm (t) - Tổng doanh số cho vay
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) theo số tuyệt đối Giá trị cao của chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng đang mở rộng và phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay.
Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN theo số tương đối:
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay DNVVN năm (t) - Tổng doanh số cho vay
DNVVN năm (t-1) x 100 Tổng doanh số cho vay DNVVN năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN qua các thời kỳ
Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN về tỷ trọng:
Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN năm (t) Tổng doanh số cho vay DNVVN năm (t) x 100 Tổng doanh số cho vay năm (t)
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội, được thành lập theo quyết định số 102/QĐ-TCĐ ngày 10/06/2006, tọa lạc tại 101, lô C, Khu D5, Trần Thái Tông, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Hiện tại, chi nhánh này có 4 phòng giao dịch gồm PGD Mỹ Đình, PGD Xuân Thủy, PGD Trần Đăng Ninh và PGD Nguyễn Trãi.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) Chi nhánh Tây Hà Nội luôn kiên định với sứ mệnh phục vụ cộng đồng và khách hàng, thể hiện khát vọng dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng SHB không ngừng phát triển để trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đồng thời tiên phong trong hiệu quả và công nghệ, hướng tới vị thế ngân hàng bán lẻ hiện đại bậc nhất khu vực.
Dưới áp lực từ dịch bệnh COVID-19 và thiên tai, bão lũ, SHB Chi nhánh Tây Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng nhờ vào năng lực và quyết tâm của toàn hệ thống, cùng với sự hợp tác hỗ trợ từ các đối tác và sự quan tâm của khách hàng.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội được mô hình hoá dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của SHB chi nhánh Tây Hà Nội
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội cụ thể như sau:
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, đồng thời quản lý hồ sơ của họ Ngoài ra, phòng còn cung cấp tư vấn, hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng trong suốt quá trình sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Phòng khách hàng cá nhân chuyên tiếp thị, tư vấn và bán các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Đội ngũ này cam kết hỗ trợ và chăm sóc khách hàng trong suốt quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng, đảm bảo sự hài lòng và trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Phòng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tương tác và hỗ trợ khách hàng, giúp giải đáp và xử lý các vấn đề phát sinh Tại ngân hàng, phòng này cung cấp nhiều dịch vụ thiết yếu như mở tài khoản thanh toán, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các dịch vụ tài chính khác, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Phòng ngân quỹ thực hiện các hoạt động liên quan đến việc thu chi, điều chuyển tiền mặt, quản lý các loại ngoại tệ và ngân phiếu, cũng như xử lý các chứng từ giao dịch thanh toán.
Phòng kế toán tài chính: Quản lý các nghiệp vụ kế toán- tài chính, các nguồn thu chi tài chính…
Phòng hành chính tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ban giám đốc, đảm bảo việc điều hành và tổ chức các công tác văn thư, lưu trữ, nhân sự và hành chính tổng hợp tại chi nhánh Mục tiêu là duy trì sự chuyên nghiệp, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Phòng thẩm định có trách nhiệm kiểm tra tính chính xác và hợp lý của hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng trình lên Đồng thời, phòng cũng đánh giá tính khả thi của phương án và mục đích vay vốn của khách hàng cho từng sản phẩm, dịch vụ trong từng thời kỳ, đảm bảo tuân thủ các quy định của ngân hàng và pháp luật hiện hành.
Phòng hỗ trợ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chuyên viên tín dụng, bao gồm việc lập hồ sơ tín dụng, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và khế ước nhận nợ.
Phòng công nghệ thông tin: Giám sát kiểm tra hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng, hỗ trợ vận hành các phần mềm nghiệp vụ…
Các phòng giao dịch: Giao dịch với khách hàng, thực hiện cung cấp các dịch vụ tín dụng, bảo lãnh, gửi tiền…cho khách hàng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-
Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2020- 2022
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động của SHB Tây Hà Nội giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Quy mô nguồn vốn huy động
Nguồn: Báo cáo HĐKD 2020-2022 của SHB- Tây Hà Nội
Trong giai đoạn 2020-2021, quy mô nguồn vốn huy động của SHB Tây Hà Nội có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm dần Cụ thể, năm 2020, nguồn vốn huy động đạt 12,528.52 tỷ đồng, và đến năm 2021, con số này tăng lên 14,784.46 tỷ đồng, tức tăng thêm 2,255.94 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18.01% so với năm trước.
Đến năm 2022, SHB Tây Hà Nội đã huy động được 16,984.64 tỷ đồng, tăng 2,200.18 tỷ đồng so với năm 2020, với tốc độ tăng trưởng đạt 14.88%.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, đặc biệt là chi nhánh Tây Hà Nội, đã nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và cải tiến sản phẩm hiện đại, linh hoạt để phục vụ đa dạng phân khúc khách hàng Hệ thống ngân hàng luôn chú trọng duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng tiềm năng mới Chính sách khách hàng được đặt lên hàng đầu, thể hiện sự quan tâm và thấu hiểu thông qua sự chuyên nghiệp của nhân viên, từ đó nâng cao uy tín với khách hàng gửi tiền Đồng thời, mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng và ứng dụng công nghệ hiện đại giúp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tiếp cận gần hơn với khách hàng.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng KH của SHB Tây Hà Nội
Mặc dù chịu tác động của đại dịch Covid-19 từ đầu năm 2020, SHB Tây Hà Nội vẫn duy trì quy mô nguồn vốn vượt 12,000 tỷ đồng.
Từ năm 2020 đến 2022, cơ cấu huy động vốn của SHB Tây Hà Nội đã có sự thay đổi đáng kể Năm 2020, tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng KHCN đạt 63%, trong khi khách hàng DNVVN và bộ phận DNL lần lượt đóng góp 23% và 14% Đến năm 2021, tỷ lệ huy động từ KHCN giảm xuống 62%, DNVVN giữ nguyên 23%, và DNL tăng lên 15% Năm 2022, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, huy động vốn từ KHCN tiếp tục giảm xuống 58%, trong khi DNVVN tăng lên 24% và DNL đạt 18% Mặc dù có sự dịch chuyển này, SHB Tây Hà Nội vẫn duy trì sự an toàn và hiệu quả trong huy động vốn, với tỷ trọng từ KHCN luôn trên 55% trong tổng nguồn vốn.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của SHB Tây Hà Nội
Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội 39 1 Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
2.2.1 Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội
2.2.1.1 Khung khổ pháp lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại SHB Tây
Bảng 2.5: Các quy định trong hoạt động cho vay đối với DNVVN
Văn bản quy phạm do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành
Văn bản quy phạm do Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội ban hành
- Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Quy định các giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- Thông tư số 24/2015/TT-NHNN Quy định cho vay bằng ngoại tệ của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay là người cư trú
- Thông tư số 31/2015/TT-NHNN Quy định về đảm bảo an toàn, bảo mật hệ
- Quyết định số 3200/2019/QĐ-TGĐ Quy trình cấp tín dụng đối với cấp tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
- Quyết định số 1828/2018/QĐ-TGĐ Quy định về lưu trữ, quản lý và sử dụng hồ sơ tín dụng
Quyết định số 2749/2018/QĐ-TGĐ cung cấp hướng dẫn chi tiết về việc phối hợp trong quá trình thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ thông tin, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng Quy định này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh giá đúng nhu cầu và khả năng tài chính của doanh nghiệp, từ đó đảm bảo sự minh bạch và chính xác trong quá trình cấp tín dụng Việc thực hiện đúng các hướng dẫn này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành công nghệ thông tin và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
- Thông tư số 24/2019/TT-NHNN Quy định về tái cấp vốn dưới hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng đối với tổ chức tín dụng
- Quyết định số 2562/2019/QĐ/TGĐ Quy định phạm vi thẩm định tài sản đối với Khách hàng doanh nghiệp
2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay đối với DNVVN tại SHB Tây Hà Nội
Bảng 2.6: Các sản phẩm cho vay đối với DNVVN và đặc điểm cơ bản
STT Sản phẩm Lợi ích Điều kiện vay vốn
Cho vay vốn kinh doanh trả góp
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo món
- Phương thức trả nợ: Gốc trả định kỳ 1 tháng/lần, 2 tháng/lần …(không quá 06 tháng/lần); Lãi hàng tháng theo dự nợ thực tế
- Thời hạn vay linh hoạt lên tới 60 tháng
- Đối tượng: DN có nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh, bổ sung vốn lưu động phục vụ HĐKD
- TSBĐ bao gồm: ký quỹ, sổ/thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, bất động sản, phương tiện vận tải
Tỷ lệ cho vay: Không vượt quá 85% nhu cầu vốn của khách hàng
Tài trợ doanh nghiệp xây lắp
- Phương thức tài trợ: Cho vay, phát hành bảo lãnh và các sản phẩm- dịch vụ ngân hàng khác
Cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp cần dựa trên đánh giá tổng thể về phương án kinh doanh và dòng tiền, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính, thay vì chỉ tài trợ riêng lẻ cho từng công trình hay dự án.
- Chấp nhận phát hành bảo lãnh theo mẫu của chủ đầu tư/ tổng thầu được lựa chọn và DN được gia hạn bảo lãnh tối đa 02 lần
- Thuận tiện trong giao dịch và luân chuyển chứng từ giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tiết kiệm chi phí giao dịch ngân hàng
DN là nhà thầu thực hiện thi công xây lắp/ cung cấp, lắp đặt vật tư thiết bị cho các công trình xây dựng
- TSBĐ: quyền đòi nợ, bất động sản, hàng hóa, hợp đồng tiền gửi, phương tiện vận tải hoặc các TSBĐ khác theo quy định của SHB
Tài trợ dựa trên 100% tài sản bảo đảm là Quyền đòi nợ đối với Hạn mức tín dụng/ Hạn mức công trình
- Cho phép chi vượt số tiền thực có trên tài khoản DN tại SHB
- Thủ tục đơn giản, linh hoạt
- Vốn vay được hoàn trả bất cứ khi nào phát sinh số tiền
DN có nguồn thu từ HĐKD về tài khoản
DN mở tại ngân hàng SHB, có tình hình tài chính
Hạn mức thấu chi cao lên tới
5 tỷ đồng ghi Có về tài khoản DN, tối ưu chi phí lãi vay
- Thời hạn của hạn mức thấu chi tối đa12 tháng
- Lãi suất tính dựa trên số tiền thấu chi thực tế và thời gian thấu chi thực tế rõ ràng, lành mạnh
- TSBĐ có thể là giấy tờ có giá, bất động sản, phương tiện vận tải…
Chương trình kết nối cùng doanh nghiệp xuất nhập khẩu
- Phương thức cho vay: Cho vay bổ sung vốn lưu động, chiết khấu hối phiếu đòi nợ kèm bộ chứng từ xuất khẩu theo món/hạn mức
- Thời hạn tối đa 6 tháng
- Thời gian giải quyết cho vay nhanh chóng, thuận tiện
- Lãi suất chỉ từ 2.35%/năm trong 3 tháng đầu tiên
DN hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu có nguồn thu bằng USD
Tối đa 98% giá trị bộ chứng từ xuất khẩu
Cho vay doanh nghiệp mua ô tô
- Hỗ trợ chi phí Thuế, Bảo hiểm
- Lãi suất hấp dẫn chỉ từ 7,49%/năm
- Thời gian vay lên đến 60 tháng
- Thủ tục đơn giản và linh hoạt
DN vay vốn mua xe ô tô phục vụ cho mục đích đi lại, vận tải nội bộ
- Thời gian hoạt động tối
Cho vay đến 90% giá trị xe mới và xe đã qua sử dụng
- Lãi trả hàng tháng, gốc lựa chọn trả hàng tháng/quý thiểu 01 năm và có lãi
- Tình trạng xe mới hoặc đã qua sử dụng
Giá trị xe tối thiểu 400 triệu VNĐ
Nguồn: Website: www.shb.com.vn 2.2.1.3 Quy trình cấp tín dụng đối với DNVVN tại SHB- Tây Hà Nội
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội, là một phần quan trọng trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Quy trình cho vay này tuân thủ các quy định đã được Ngân hàng SHB ban hành theo Quyết định số 3200/2019/QĐ-TGĐ ngày 12/12/2019 của Tổng Giám Đốc, bao gồm nhiều bước cụ thể nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ của khách hàng Bước 2: Thẩm định tín dụng và xét duyệt cấp tín dụng
Bước 3: Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt
Bước 5: Quản lý sau khi cho vay và thu hồi nợ
Bước 6: Thanh lý các hợp đồng, lưu hồ sơ
Cụ thể, các bước trong quy trình cho vay sẽ được mô tả dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng đối với KHDN tại SHB Tây Hà Nội
Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Tây Hà Nội
2.2.2.1 Thực trạng về quy mô hoạt động cho vay đối với DNVVN tại SHB Tây Hà Nội a Dư nợ cho vay đối với DNVVN
• Quy mô dư nợ cho vay đối với DNVVN
Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay đối với DNVVN của SHB Tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng, %
Quy mô dư nợ cho vay đối với
Nguồn: Báo cáo HĐKD 2020-2022 của SHB- Tây Hà Nội
Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có sự biến động đáng kể Năm 2020, dư nợ cho vay DNVVN của chi nhánh đạt 6,439.01 tỷ đồng Đến năm 2021, con số này tăng lên 7,588.46 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 1,149.45 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng 17.85% Năm 2022, dư nợ cho vay DNVVN tiếp tục tăng lên 8,045.63 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 6.02% so với năm trước Những biến động này phản ánh sự phát triển và nhu cầu vốn của DNVVN trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Trong giai đoạn 2020-2021, dịch Covid-19 đã tạo ra nhiều thách thức cho nền kinh tế, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Một trong những vấn đề nghiêm trọng nhất mà các DNNVV phải đối mặt là sự thiếu hụt dòng vốn, ảnh hưởng đến khả năng phục hồi và duy trì hoạt động kinh doanh.
SHB Tây Hà Nội đã tích cực triển khai các chính sách tín dụng của Chính phủ và NHNN nhằm hỗ trợ doanh nghiệp duy trì và phục hồi tăng trưởng Chi nhánh cung cấp các gói tín dụng ưu đãi, cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giảm lãi suất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn, giúp họ tiếp cận vốn vay nhanh chóng.
• Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN
Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN trong cho vay KHDN tại SHB Tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng, %
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nguồn: Tác giả tính toán dựa trên BCHĐKD của SHB- Tây Hà Nội
Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) luôn chiếm một phần lớn trong tổng hoạt động cho vay Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp đang có xu hướng giảm đáng kể qua các năm Cụ thể, vào năm 2020, dư nợ DNVVN chiếm 64,42% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Từ năm 2021 đến năm 2022, tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại chi nhánh SHB Tây Hà Nội đã giảm từ 63.99% xuống còn 59.10% trong tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Mặc dù có xu hướng giảm qua các năm, hoạt động cho vay đối với DNVVN vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn 50%, cho thấy vai trò quan trọng của nó trong hoạt động cho vay KHDN tại chi nhánh.
• Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề
Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề Đơn vị: Tỷ đồng, %
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dư nợ cho vay
Sản xuất, gia công chế biến, chế tạo công nghiệp
Thương mại và dịch vụ 1,960.68 30.45 2,049.64 27.01 2,134.51 26.53
Xây lắp 1,719.86 26.71 2,362.29 31.13 2,828.84 35.16 Vận tải kho bãi 458.46 7.12 569.89 7.51 432.05 5.37 Nông, lâm, thuỷ hải sản 526.07 8.17 709.52 9.35 567.22 7.05 Ngành nghề khác 153.25 2.38 138.11 1.82 141.60 1.76
Nguồn: Báo cáo HĐKD 2020-2022 của SHB- Tây Hà Nội
SHB Tây Hà, một chi nhánh lớn trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, đóng vai trò chủ lực trong việc thực hiện các chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh này được ưu tiên trong việc triển khai các chương trình cho vay, đặc biệt là đối với các ngành nằm trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2020.
Năm 2025, dòng vốn sẽ được định hướng đến các đối tượng khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, chế tạo công nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa trong ngành xây lắp, các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, và các doanh nghiệp khởi nghiệp.
SHB Tây Hà Nội đang tập trung vào các nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong lĩnh vực gia công chế biến, xây lắp và thương mại dịch vụ Những ngành này đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế Việt Nam, vì vậy SHB Tây Hà Nội đặc biệt chú trọng đến chúng nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong ngành xây lắp tại SHB Tây Hà Nội đang có xu hướng gia tăng mạnh mẽ Năm 2020, dư nợ cho vay ngành thi công xây lắp đạt 1,719.86 tỷ đồng, chiếm 26.71% tổng dư nợ cho vay DNVVN Đến năm 2021, con số này tăng lên 2,362.29 tỷ đồng, chiếm 31.13% Năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng lên 2,828.84 tỷ đồng, đóng góp hơn 35% tổng dư nợ cho vay DNVVN Sự phát triển mạnh mẽ của các công trình hạ tầng trong bối cảnh đô thị hóa đã thúc đẩy nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp thi công xây lắp, đặc biệt khi khu vực phía Tây Hà Nội trở thành trung tâm hành chính mới với nhiều tiện ích như trung tâm Hội nghị Quốc Gia, sân vận động Mỹ Đình và bảo tàng Hà Nội.
Cho vay DNVVN trong ngành thương mại và dịch vụ đã có sự gia tăng về giá trị dư nợ, nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay DNVVN lại giảm Cụ thể, năm 2020, dư nợ cho vay đạt 1,960.68 tỷ đồng, chiếm 30.45% tổng dư nợ Năm 2021, dư nợ tăng lên 2,049.64 tỷ đồng, nhưng tỷ trọng giảm xuống 27.01% Đến năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng lên 2,134.51 tỷ đồng, chỉ chiếm 26.53% tổng dư nợ cho vay DNVVN Điều này cho thấy dư nợ cho vay ngành thương mại và dịch vụ vẫn tăng trưởng, phản ánh sự sôi động của nền kinh tế phía Tây Hà Nội, nhờ vào các tuyến đường hạ tầng mới kết nối khu vực này với trung tâm thành phố và các tỉnh lân cận.
Năm 2022, tỷ trọng cho vay trong ngành thương mại và dịch vụ giảm nhẹ do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 Việc giãn cách xã hội đã làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến khó khăn trong việc duy trì hoạt động và tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng.
Lĩnh vực sản xuất, gia công chế biến và chế tạo công nghiệp đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của chi nhánh, với giá trị dư nợ lớn.
Đánh giá về thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB chi nhánh Tây Hà Nội
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh, tạo thêm việc làm và nâng cao chất lượng cuộc sống Phân tích thực trạng phát triển cho vay DNVVN trong giai đoạn 2020-2022 cho thấy SHB Tây Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam.
Quy mô cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại chi nhánh đã gia tăng qua các năm, với doanh số cho vay lần lượt đạt 8,439.69 tỷ đồng vào năm 2020, 10,508.81 tỷ đồng vào năm 2021, và 10,644.40 tỷ đồng vào năm 2022, bất chấp những khó khăn do dịch bệnh Covid-19 Đồng thời, quy mô dư nợ cho vay DNVVN cũng tăng trưởng ổn định, duy trì ở mức trên 6000 tỷ đồng.
Chi nhánh đã duy trì ổn định số lượng khách hàng DNVVN từ 700-900 khách mỗi năm Sự gia tăng số lượng khách hàng DNVVN sẽ giúp chi nhánh mở rộng thị phần cho vay, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh luôn duy trì dưới mức quy định an toàn, với tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) dưới 4% và tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trong giai đoạn năm.
Từ năm 2020 đến năm 2022, chất lượng các khoản cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã đạt mức khá tốt, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đề ra cho chi nhánh.
Chi nhánh đã xây dựng được sự tin cậy vững chắc trong lòng khách hàng, với phần lớn doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) lựa chọn sản phẩm ngân hàng thông qua giới thiệu từ người quen và đồng nghiệp Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo của nhân viên chi nhánh cũng được khách hàng đánh giá cao Đặc biệt, các nhân viên luôn quan tâm và hỏi thăm về những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải.
Hệ thống giao dịch Internet Banking dành cho KHDN tại SHB đã được cải tiến hơn trên nền tảng ứng dụng công nghệ cao
Để đạt được những thành tựu này, chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, quyết định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và SHB, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù SHB Tây Hà Nội đã đạt được một số kết quả trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong giai đoạn 2020-2022, nhưng vẫn chưa hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
Quy mô dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại chi nhánh đang có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm dần qua các năm, chưa tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của chi nhánh Đến năm 2022, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN chỉ đạt 6%.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong tổng dư nợ cho vay đã giảm dần qua các năm, từ 55.13% vào năm 2020 xuống còn 48.79% vào năm 2022 Xu hướng này cũng phản ánh sự giảm sút của tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN trong tổng dư nợ cho vay của các doanh nghiệp.
Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hiện không đồng đều, với phần lớn chi nhánh tập trung vào các lĩnh vực xây lắp, thương mại dịch vụ và sản xuất gia công chế biến, chế tạo công nghiệp, chiếm hơn 80% tổng dư nợ Trong khi đó, các ngành nghề khác vẫn chưa được chú trọng, dẫn đến tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay DNVVN.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không duy trì được đà tăng trưởng như mong đợi Mặc dù quy mô cho vay có xu hướng gia tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm mạnh, chỉ đạt 1.29% vào năm 2022.
Số lượng khách hàng DNVVN tại chi nhánh đã chứng kiến sự giảm dần trong tốc độ tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2021, số lượng khách hàng DNVVN tăng hơn 21% so với năm 2020, nhưng đến năm 2022, tỷ lệ tăng trưởng này chỉ còn gần 4%.
Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang giảm trong giai đoạn này, với mức tăng trưởng từ hơn 16% vào năm 2021 xuống chỉ còn hơn 1% vào năm 2022.
Trong giai đoạn gần đây, dư nợ quá hạn cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có xu hướng biến động rõ rệt Cụ thể, năm 2020 đạt 241.46 tỷ đồng, giảm nhẹ xuống còn 231.45 tỷ đồng vào năm 2021, nhưng lại tăng lên 312.17 tỷ đồng vào năm 2022 Sự gia tăng này cho thấy quy trình cho vay chưa đảm bảo tính chặt chẽ, thiếu sự chú trọng đến tính khả thi của phương án vay và tình hình tài chính của doanh nghiệp Bên cạnh đó, năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) trong việc giám sát và quản lý nợ cũng còn hạn chế, cùng với thiếu hụt kiến thức về kinh tế và pháp luật.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội
và nhỏ của ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) luôn đặt khách hàng làm trung tâm trong phát triển, thể hiện vai trò ngân hàng vì cộng đồng SHB tích cực triển khai các hành động cụ thể nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, thực hiện cam kết đồng hành cùng khách hàng và tuân thủ chủ trương của Chính phủ cũng như định hướng của NHNN trong việc hỗ trợ người dân bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) đã xác định bốn trụ cột phát triển kinh doanh cho giai đoạn 2023-2025, bao gồm: đổi mới quy chế, quy định và quy trình; kiện toàn tổ chức và nhân sự; lấy khách hàng làm trọng tâm; và nâng cấp nền tảng công nghệ thông tin cùng chuyển đổi số.
SHB đang xây dựng mục tiêu và chiến lược trong hoạt động kinh doanh, với kế hoạch dài hạn đến năm 2025 trở thành ngân hàng có hiệu quả kinh doanh hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam Ngân hàng cũng cam kết dẫn đầu về ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số.
SHB đang tập trung vào việc triển khai các mô hình hỗ trợ thẩm định khách hàng và dự báo nợ sớm, nhằm xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và kịp thời Đồng thời, ngân hàng cũng chủ động quản lý rủi ro, nhận diện và xác định các mối nguy hiểm trong tương lai, từ đó đưa ra biện pháp giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng.
3.1.2 Định hướng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của SHB Tây Hà Nội
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) và nâng cao chất lượng cho vay Việc xây dựng chiến lược cụ thể nhằm vào khách hàng mục tiêu là các DNVVN, cùng với nghiên cứu và phát triển các sản phẩm đa dạng, sẽ đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho cổ đông, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Để nâng cao khả năng cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần liên tục mở rộng quy mô nguồn vốn huy động Việc tăng cường huy động vốn, đặc biệt là từ các nguồn vốn giá rẻ, sẽ giúp duy trì lợi thế cạnh tranh và gia tăng sức mạnh trên thị trường tài chính.
Vào thứ ba, chi nhánh sẽ tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nợ nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% và nợ xấu dưới 3% trên tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
Để ngăn ngừa sai phạm và kiểm soát nợ nần, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặc biệt trong quản trị rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Từ nhân viên đến ban lãnh đạo cần thường xuyên theo dõi hoạt động của ngân hàng để phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời Đồng thời, quản trị rủi ro cũng cần được chú trọng nhằm giám sát kỹ lưỡng các doanh nghiệp sau khi vay vốn và hiệu quả trong việc giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu.
Thứ năm, cần tăng cường áp dụng công nghệ trong hoạt động cho vay đối với DNVVN, tập trung đầu tư vào công nghệ hiện đại để nâng cao hiệu quả cho vay, phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo vị thế cạnh tranh với các ngân hàng khác Đồng thời, việc này cũng tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay cho khách hàng là DNVVN.
Vào thứ Sáu, chúng tôi sẽ tập trung vào việc thực hiện hiệu quả các chính sách dành cho khách hàng và nâng cao sự hài lòng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Chúng tôi cam kết mang đến sự hài lòng tối đa cho khách hàng, với chất lượng dịch vụ là ưu tiên hàng đầu Đặc biệt, đối với các DNVVN có nguồn thu nhập ổn định và tình hình tài chính lành mạnh, chúng tôi sẽ tiếp tục áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho những doanh nghiệp có lịch sử quan hệ tín dụng tốt và thường xuyên với chi nhánh.
Vào thứ bảy, việc nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ nhân viên là rất quan trọng Cần đánh giá và chấm điểm cán bộ, nhân viên dựa trên các tiêu chí như phẩm chất đạo đức, nhận thức, năng lực và trình độ Từ đó, chúng ta có thể đưa ra những định hướng bồi dưỡng, huấn luyện và đào tạo một cách khoa học, bài bản, nhằm đáp ứng kịp thời cho quá trình cải cách và hiện đại hóa công nghệ của Ngân hàng.
Để mở rộng quy mô khách hàng và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại, doanh nghiệp cần tìm kiếm khách hàng tiềm năng Tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) truyền thống, đồng thời tiếp cận khách hàng mới tại các quận như Cầu Giấy, Đống Đa, Hà Đông, Thanh Xuân, Bắc Từ Liêm và Nam Từ Liêm Cần chú trọng vào công tác tuyên truyền, quảng cáo và tiếp thị các sản phẩm cho vay dành cho DNVVN nhằm tăng số lượng khoản vay.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội
3.2.1 Đa dạng hoá các khách hàng DNVVN
SHB Tây Hà Nội cần tập trung vào việc thu hút khách hàng mới bằng cách tận dụng các mối quan hệ hiện có và các khoản vay trước đó để mở rộng cơ hội tìm kiếm Để đạt được điều này, ngân hàng nên tăng cường hợp tác với các tổ chức và hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thông qua việc tài trợ các sự kiện và tọa đàm Đồng thời, việc khảo sát thị trường để xác định thị trường mục tiêu cho từng sản phẩm là rất quan trọng Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng các chương trình quảng cáo và tiếp thị phù hợp, nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng.
Để phát triển mối quan hệ lâu bền với nhóm khách hàng truyền thống và khách hàng có quan hệ vay vốn lâu dài, chi nhánh cần tập trung vào việc chăm sóc khách hàng hiện tại Việc này không chỉ giúp tạo dựng mối quan hệ tốt mà còn kích thích nhu cầu và phát triển các sản phẩm cho vay mới Đồng thời, chi nhánh nên triển khai các chương trình ưu đãi, khuyến mãi đặc biệt và tặng quà trong các sự kiện lớn, cũng như ưu tiên giải quyết nhanh chóng các yêu cầu và ý kiến của khách hàng để củng cố mối quan hệ thân thiết.
3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay đối với DNVVN
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là giải pháp hiệu quả giúp nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống chi nhánh ngân hàng Việc này không chỉ mở rộng phân khúc khách hàng mà còn gia tăng thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng Các chi nhánh cần phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với từng nhóm khách hàng và từng lĩnh vực ngành nghề để đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
Để tăng cường hiệu quả khoản vay, các chi nhánh cần đưa ra mức lãi suất cho vay hợp lý và linh hoạt, phù hợp với từng sản phẩm vay và kỳ hạn trả nợ của doanh nghiệp Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc quản lý tài chính mà còn củng cố mối quan hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có uy tín và năng lực tài chính tốt Hơn nữa, các mức lãi suất ưu đãi dành cho những khách hàng lâu dài sẽ tăng cường khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ mới của chi nhánh.
3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đối với DNVVN
Để đặt khách hàng làm trung tâm, SHB Tây Hà Nội cần liên tục đổi mới và cải tiến quy trình cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) theo hướng đơn giản và nhanh chóng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả theo quy định của SHB Chi nhánh cần xây dựng quy trình và thủ tục đáp ứng các tiêu chuẩn cần thiết.
Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong mọi giao dịch với Ngân hàng
Hỗ trợ, giúp đỡ, chia sẻ và quan tâm tới khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với Ngân hàng
Để rút ngắn thời gian xử lý các khoản vay, cần chú trọng nâng cao công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng (CBTD) Đồng thời, việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ chất lượng dịch vụ là rất quan trọng, nhằm đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định và kịp thời phát hiện các vấn đề liên quan đến chất lượng dịch vụ.
Nâng cao tính chủ động của chi nhánh và đặc biệt chú trọng đến việc tối đa hoá mức độ hài lòng của khách hàng
3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với các khoản cho vay DNVVN
Công tác kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần được thực hiện và giám sát chặt chẽ ở cả ba giai đoạn: trước, trong và sau khi giải ngân khoản vay.
Trước khi cho vay, cần kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của các khoản vay Đặc biệt, việc xác minh thông tin của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trên hệ thống CIC là rất quan trọng để xác định xem doanh nghiệp có khoản vay nào tại các tổ chức tín dụng khác hay không Người cho vay cần phối hợp chặt chẽ với bên thẩm định để kiểm tra hồ sơ và giấy tờ liên quan mà DNVVN cung cấp, bao gồm các văn bản ủy quyền, sang nhượng tài sản đảm bảo, mẫu chữ ký của những người liên quan, cũng như ngày, tháng và số liệu trên giấy tờ, chứng từ sổ sách để xác thực hồ sơ doanh nghiệp.
Kiểm tra trong khi vay: Khi thực hiện lệnh chuyển tiền cho đối tác của
DNVVN cần xác minh tính hợp lệ, khả thi và mục đích sử dụng của khoản vay doanh nghiệp Sau khi khoản vay được phê duyệt và giải ngân, CBTD cần lưu trữ hồ sơ và các giấy tờ bổ sung theo quy định của SHB.
Sau khi giải ngân, CBTD cần theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp dựa trên kỳ hạn trả nợ Việc này bao gồm việc giám sát tình hình hoạt động và tiến độ thanh toán nợ thông qua chứng từ, sổ sách kế toán và phần mềm quản lý khoản vay Thông tin thu thập được sẽ được lưu trữ trong hệ thống quản lý thông tin, giúp chi nhánh nắm bắt nhanh chóng hành vi sử dụng vốn của DNVVN, từ đó phát hiện rủi ro kịp thời và nâng cao hiệu quả cho vay.
3.2.5 Thực hiện tốt công tác xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ xấu
Sau khi giải ngân khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cán bộ tín dụng (CBTD) cần theo dõi thường xuyên tiến độ trả nợ gốc và lãi Trong quá trình giám sát, nếu phát hiện bất thường, CBTD phải xác định nguyên nhân, xem xét giải pháp và đưa ra hình thức xử lý phù hợp Tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của khoản vay, CBTD có thể áp dụng các biện pháp xử lý khác nhau.
Khi đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi nguyên nhân khách quan, chi nhánh có thể xem xét điều chỉnh và cơ cấu lại kế hoạch trả nợ Điều này bao gồm việc gia hạn nợ hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp có thể trả được nợ và giảm thiểu rủi ro xuống nhóm nợ thấp hơn.
Doanh nghiệp cần thu hồi nợ trước hạn khi có dấu hiệu sử dụng vốn vay sai mục đích, vi phạm nguyên tắc đảm bảo tiền vay, dẫn đến nguy cơ thất thoát vốn nghiêm trọng cho chi nhánh.
Ngân hàng có quyền hạn chế và đình chỉ cho vay khi doanh nghiệp sử dụng vốn không đúng mục đích, cung cấp thông tin sai lệch hoặc không thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng vay.
Nếu doanh nghiệp vẫn không trả nợ sau khi Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp xử lý và kỷ luật cần thiết, Ngân hàng có thể khởi kiện ra pháp luật Trong trường hợp này, Ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay cho doanh nghiệp.
3.2.6 Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ Để phát triển và mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội thì không chỉ cần gắng nỗ lực của riêng từ phía chi nhánh mà còn cần có sự hỗ trợ tích cực của Chính phủ Bởi khi
Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi thì hoạt động này sẽ đem lại nhiều lợi ích cho xã hội hơn
Chính phủ cần xác định chiến lược phát triển kinh tế vĩ mô phù hợp với từng giai đoạn, nhằm ổn định thị trường và giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn do dịch Covid-19 Các chính sách thích hợp sẽ tạo ra môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
NHNN là cơ quan đại diện của Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có trách nhiệm chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng thương mại Do đó, NHNN giữ vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
NHNN cần hoàn thiện và đồng bộ hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay đối với DNVVN, nhằm tạo cơ sở phát triển cho lĩnh vực này Đồng thời, NHNN cũng cần ban hành các văn bản khuyến khích và tăng cường hoạt động cho vay, tạo hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần cải thiện chất lượng hệ thống Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để cập nhật thông tin dư nợ của khách hàng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Đồng thời, cần khuyến khích các NHTM cung cấp thông tin tín dụng minh bạch, giúp các tổ chức tín dụng (TCTD) dễ dàng trao đổi thông tin hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho các TCTD khác và đảm bảo an toàn cho hệ thống thông tin.
NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt độngcủa các NHTM
Mặc dù Ngân hàng Nhà nước (NHNN) luôn chú trọng đến công tác thanh tra, giám sát trong hoạt động ngân hàng, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế Hệ thống pháp luật và chính sách thanh tra giám sát thiếu tính đồng bộ, và nguồn nhân lực tham gia vào hoạt động này gặp khó khăn do thiếu chất lượng cao Do đó, NHNN cần hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động thanh tra, giám sát đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) một cách thường xuyên và liên tục để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả cho các NHTM.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội quản lý và điều hành toàn bộ hệ thống chi nhánh nhằm phát triển hoạt động kinh doanh Để nâng cao chất lượng cho vay đối
SHB cần phát triển các chính sách tín dụng linh hoạt theo từng giai đoạn của nền kinh tế, nhằm mở rộng quy mô cho vay cho DNVVN và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng nên áp dụng các ưu đãi cho các DNVVN truyền thống có mối quan hệ vay vốn ổn định, đồng thời cung cấp các chương trình khuyến mãi đặc biệt trong các sự kiện lớn Hỗ trợ giải quyết nhanh chóng các yêu cầu và lắng nghe ý kiến đóng góp từ DNVVN sẽ giúp thiết lập mối quan hệ bền chặt hơn với các doanh nghiệp này.
SHB cần tập trung vào việc đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân sự, bởi vì thời gian qua, chi nhánh đã trải qua nhiều biến động nhân sự do việc điều chuyển cán bộ và một số nhân viên không đạt chỉ tiêu hiệu quả công việc (KPI).
Chi nhánh đề xuất Hội sở xây dựng quy chế tuyển dụng công bằng nhằm thu hút nhân tài, đồng thời yêu cầu tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng Ngoài ra, cần thiết lập chính sách đãi ngộ hợp lý cho những cán bộ có năng lực, tạo động lực làm việc và khuyến khích sự sáng tạo cũng như tinh thần học hỏi trong đội ngũ nhân viên.
SHB cần đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ để hiện đại hóa quy trình luân chuyển hồ sơ tín dụng, nhằm khắc phục tình trạng chậm trễ do số lượng chi nhánh và hồ sơ lớn Việc tăng cường cơ sở vật chất và trang thiết bị công nghệ tiên tiến cho các chi nhánh sẽ hỗ trợ đẩy nhanh tiến độ công việc, rút ngắn thời gian giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Chương 3 của bài khoá luận đã đề xuất nhiều giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội, bao gồm việc đa dạng hoá đối tượng khách hàng và sản phẩm cho vay, cải tiến quy trình cho vay, tăng cường kiểm tra và kiểm soát các khoản vay, cũng như nâng cao chất lượng xử lý nợ quá hạn và thu hồi nợ xấu Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan nhà nước và Ngân hàng Nhà nước để xây dựng các chính sách hợp lý, nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay đối với DNVVN.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đặc biệt là khu vực kinh tế tư nhân, đã thúc đẩy sự mở rộng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Điều này dẫn đến sự gia tăng sản phẩm cho vay dành cho DNVVN, tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh mới và tiềm năng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM).
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đang tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) để đáp ứng nhu cầu vay của các doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả cho vay, các NHTM cần tìm ra hướng đi đúng đắn, thể hiện sự khác biệt và dám bứt phá Nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN, tôi đã thực hiện nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội.”