Phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh nam hà nội

Tuy nhiên tại Khoản 5 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay phục vụ hoạt động kinh doa

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ============= KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Sinh viên thực : Nguyễn Minh Tuấn Lớp : K22NHA Khóa học : 2019 - 2023 Mã sinh viên : 22A4011140 Giảng viên hướng dẫn : TS Bùi Tín Nghị Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo - TS Bùi Tín Nghị nhiệt tình hướng dẫn góp ý cho em để em hồn thành khóa luận Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến tất thầy khoa Ngân hàng nói riêng tất thầy cô Học viện Ngân hàng nói chung tận tâm dạy trang bị cho em hành trang chất lượng em hoàn thành luận sau tìm kiếm việc làm Em xin cảm ơn đến anh chị phịng khách hàng cá nhân tồn anh chị MB chi nhánh Nam Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian em thực tập chi nhánh giải đáp thắc mắc để em có đáp án tốt cho việc thực khóa luận Trong q trình thực khóa luận, khả nghiên cứu, kinh nghiệm thực tế tài liệu hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đánh giá, góp ý từ thầy để luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài đề tài nghiên cứu viết em, có hỗ trợ từ giảng viên TS Bùi Tín Nghị Em tìm hiểu thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác để hoàn thành đề tài Tất thông tin sử dụng đề tài trích dẫn rõ ràng đầy đủ nguồn gốc Sinh viên thực Nguyễn Minh Tuấn ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ kinh doanh 1.1.2 Hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.3 Rủi ro hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh 10 1.2 Phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển cho vay hộ kinh doanh 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay hộ kinh doanh 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại .16 1.3.1 Nhân tố chủ quan .16 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay hộ kinh doanh số chi nhánh Ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Kinh nghiệm chi nhánh Ngân hàng thương mại 21 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Nam Hà Nội .23 TÓM TẮT CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 25 2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh TMCP Quân Đội – chi nhánh Nam Hà Nội 25 2.1.1 Khái quát MB – chi nhánh Nam Hà Nội .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 iii 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội 2020-2022 26 2.2 Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nam Hà Nội 29 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội .29 2.2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội 32 2.2.3 Chỉ tiêu định tính 33 2.2.4 Chỉ tiêu định lượng 35 2.3 Đánh giá 41 2.3.1 Kết đạt .41 2.3.2 Những hạn chế 43 2.3.3 Nguyên nhân 44 TÓM TẮT CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 47 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội 47 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Hà Nội 48 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay .49 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng .49 3.2.3 Tăng cường hoạt động truyền thông quảng bá chương trình cho vay hộ kinh doanh 51 3.2.4 Tăng cường dịch vụ CSKH trước sau vay vốn kinh doanh 52 3.2.5 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn 52 3.3 Một số kiến nghị .53 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội 53 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 54 3.3.3 Đối với phủ .55 iv TÓM TẮT CHƯƠNG 57 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CVTDH Cho vay trung dài hạn CVNH Cho vay ngắn hạn CSKH Chăm sóc khách hàng HĐKD Hoạt động kinh doanh HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng LNTT Lợi nhuận trước thuế MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QLRR Quản lý rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn MB chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 20202022 26 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay MB – chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020-2022 27 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh MB - chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020-2022 28 Bảng 2.4 Số hộ vay vốn kinh doanh 35 Bảng 2.5: Doanh số cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Hà Nội 36 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội 37 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội 38 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ kinh doanh 39 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ kinh doanh 40 Bảng 2.10: Dự phòng rủi ro cho vay hộ kinh doanh trích lập 41 Hình 2.1: Bộ máy tổ chức MB - chi nhánh Nam Hà Nội 25 Hình 2.2 Quy trình cho vay MB - chi nhánh Nam Hà Nội 32 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện giới Việt Nam coi việc phát triển kinh tế mục tiêu hàng đầu Nền kinh tế nước ta bước lên xây dựng móng vững Tuy nhiên để từ kinh tế phát triển thành kinh tế phát triển ta lại gặp nhiều thử thách Một khó khăn lớn mà nước ta gặp phải cung cấp vốn cho đầu tư để phát triển kinh tế Hiện nay, kênh điều tiết nguồn vốn nước ta NH Vì vậy, để nguồn vốn xoay vịng nhiều cơng tác tín dụng tốt cơng việc phải ưu tiên hàng đầu Hiện nay, HKD nhỏ đóng góp lớn tạo việc làm tăng trưởng kinh tế đáng kể Tuy nhiên, HKD thường gặp khó khăn muốn vay vốn để phát triển kinh doanh Từ nhu cầu này, phủ cố gắng giúp đỡ HKD thơng qua sách cụ thể mà nịng cốt thơng qua hệ thống NHTM Việt Nam Thời gian qua, với sách cho vay vốn Ngân hàng, hộ kinh doanh nhỏ hỗ trợ nguồn vốn truy cập vào nguồn tài cần thiết để đáp ứng việc kinh doanh Chính sách giúp HKD tạo thêm nhiều việc làm góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời, việc hỗ trợ tài cho HKD giúp thúc đẩy phát triển đa dạng hóa kinh tế, giúp giảm bớt phụ thuộc vào cơng ty lớn tăng cường tính cạnh tranh kinh tế Việc hỗ trợ tài cho HKD khu vực nông thôn giúp nâng cao đời sống chất lượng họ Hiện nay, Việt Nam có nhiều Ngân hàng cạnh tranh lẫn lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh, bao gồm ngân hàng TMCP Quân Đội Đòi hỏi ngân hàng cần có sách khác biệt để giữ vị Nhận thấy khó khăn đó, em chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội” để làm khóa luận tốt nghiệp với mong muốn đóng góp chút vào cơng tác cho vay hộ kinh doanh chi nhánh để lan tỏa nhiều điều tích cực đến xã hội Tổng quan nghiên cứu Tính đến có nhiều cơng trình nghiên cứu đề tài theo nhiều phương pháp cách tiếp cận khác Đặng Thị Thanh Tuyền (2019) cơng trình “Đánh giá hiệu cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam" tập trung vào việc đánh giá hiệu cho vay HKD NHTM Việt Nam (2015 - 2019) qua phương pháp đánh giá DEA (Data Envelopment Analysis) để đánh giá hiệu NHTM việc cho vay hộ kinh doanh, từ đưa đề xuất cải tiến cho việc tổ chức điều hành cho vay NHTM Nguyễn Văn Trang (2020) luận “Nghiên cứu ảnh hưởng yếu tố vốn chủ sở hữu đến cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam" tập trung vào phân tích ảnh hưởng vốn chủ sở hữu đến việc cho vay HKD NHTM Việt Nam Nghiên cứu áp dụng mơ hình hồi quy đa biến để phân tích đưa kết luận vốn chủ sở hữu có tác động đến khả cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Lê Thị Minh Thùy (2019) luận “Quản trị rủi ro cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam nay" phân tích đánh giá rủi ro cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Bài luận dùng phương pháp phân tích SWOT để đánh giá mạnh, yếu, hội thách thức hoạt động cho vay HKD NHTM Việt Nam Tại thời điểm chưa có luận nghiên cứu cụ thể hoạt động cho vay HKD Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội Từ kinh nghiệm học từ cơng trình viết trước luận viết với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội “ với mong muốn từ học nghiên cứu thực tiễn đưa giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh MB chi nhánh Nam Hà Nội Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Trên sở lý thuyết, khóa luận phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - chi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội Dựa thị hội sở tình hình kinh tế xã hội nay, Ban lãnh đạo MB Nam Hà Nội vạch kế hoạch định hướng năm tới, cụ thể với nội dung sau: Một là, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thúc đẩy phát triển sản phẩm cho vay kinh doanh khách hàng có nhu cầu kinh doanh, đặc biệt cho khách hàng khu vực phát triển quận Hoàng Mai, Hai Bà Trưng, Thanh Xuân, Đống Đa Sản phẩm cho vay thiết kế độc đáo, phù hợp với nhu cầu KH đảm bảo an tồn mặt tài cho ngân hàng Hai là, đẩy mạnh quản lí rủi ro giám sát: NH đẩy mạnh việc giám sát quản lý rủi ro hoạt động cho vay HKD phù hợp tiêu chuẩn quốc tế, đặc biệt nợ xấu NQH NH áp dụng công nghệ để theo dõi đánh giá rủi ro, đồng thời áp dụng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro cách nhanh chóng an tồn Ba là, thực quy trình cấp tín dụng linh hoạt đảm bảo an tồn chặt chẽ, áp dụng nhiều loại hình thức tín dụng khác phù hợp với hoàn cảnh thực tế chi nhánh nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng HKD Quy trình cần hồn thiện kiểm sốt chặt chẽ Ban Giám đốc chi nhánh, giúp đảm bảo an toàn cho NH mang lại lợi ích cho KH Bốn là, chi nhánh bước xây dựng chiến lược KH HKD lâu dài bền vững Mục tiêu đảm bảo vừa thu hút, vừa hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng hộ kinh doanh khác nhau, hộ có nhu cầu sản phẩm cho vay sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng Để đạt mục tiêu này, chi nhánh tập trung vào việc tăng cường hoạt động tương tác với KH, từ tiếp nhận thông tin, xác định nhu cầu đến cung cấp dịch vụ cho vay Năm là, thiết lập mạng lưới công nghệ thông tin chất lượng cao để cung 47 chấp sản phẩm tín dụng tới khách hàng khó tính tạo lập uy tín sản phẩm KH, tăng cường tính hiệu tối ưu hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Sáu là, tăng tỷ lệ phục vụ KH: NH tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay HKD, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn KH tăng cường hài lòng KH với dịch vụ NH Đồng thời, NH đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khó KH Bảy là, nỗ lực giữ vững vị MB thị trường cho vay HKD, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút thêm nhiều KH đến với NH Tám là, mục tiêu doanh thu từ dịch vụ cho vay hộ kinh doanh tăng từ 1520% năm năm tới Đây mục tiêu tham vọng, nhiên, cần thiết để ngân hàng đạt lợi nhuận cao tiếp tục phát triển tương lai Ngoài ra, MB đặt mục tiêu giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu NQH trình cho vay ngắn hạn HKD Điều giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tốt tăng độ tin cậy KH với MB Chín là, tăng tỷ lệ cho vay HKD, đặc biệt CVNH Việc bước tiến để nâng cao vị MB thị trường cho vay HKD Thông qua việc tăng cường hoạt động CVNH, MB hy vọng thu hút nhiều KH trì khách hàng có Việc tăng cường CVNH HKD giúp MB tăng doanh thu từ dịch vụ cho vay đặt mục tiêu tăng từ 15-20% năm năm tới Mười là, nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Các hoạt động đào tạo phát triển kỹ cho đội ngũ cán tín dụng cần đẩy mạnh, từ giúp họ chun nghiệp cơng việc Ngồi ra, việc tạo mơi trường làm việc thuận lợi khuyến khích phát triển thân nhân viên yếu tố quan trọng việc nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Các hoạt động đánh giá, định hướng phát triển lực cần thực để giúp nhân viên hiểu rõ cần thiết việc nâng cao trình độ kỹ mình, từ phục vụ khách hàng tốt 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng 48 TMCP Quân đội - chi nhánh Nam Hà Nội 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay Chi nhánh cần xây dựng trình tự cấp tín dụng cụ thể với cho vay hộ kinh doanh Có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn, đồng thời đảm bảo hiệu cho vay HKD Để giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian chi nhánh nên thay đổi cách quản lý làm việc Chi nhánh cần điều tra tình hình địa bàn thành phố Hà Nội vùng lân cận khả tài chính, phẩm chất đạo đức hộ kinh doanh xem xét để loại bỏ hộ không đủ điều kiện vay vốn Thêm vào đó, chi nhánh cần tiến hành thẩm định xác hồ sơ vay vốn hộ kinh doanh Sau kiểm tra điều kiện vay vốn hộ kinh doanh, xác định có cần TSĐB hay không, chi nhánh làm thủ tục hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định cho hộ kinh doanh Nếu hộ kinh doanh có đủ điều kiện chi nhánh nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hộ Sau cho vay, CBTD phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình hoạt động kinh doanh để xác định HKD có sử dụng vốn vay mục đích khơng để có sách kịp thời, tránh tình trung sản xuất không trả nợ 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng việc cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu KH, cán tín dụng cần phải có đầy đủ kiến thức kỹ lĩnh vực tài ngân hàng Các chương trình đào tạo huấn luyện chuyên nghiệp phương tiện hiệu để nâng cao trình độ cán tín dụng Những chương trình cần thiết kế cho phù hợp với nhu cầu ngành đáp ứng yêu cầu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng MB cần có sách thường xun đánh giá đề xuất chương trình đào tạo huấn luyện phù hợp với nhu cầu CBTD Điều giúp cho cán tín dụng ln cập nhật kiến thức kỹ mới, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Ngồi việc nâng cao trình độ CBTD, đạo đức hành vi nhân viên quan trọng để đảm bảo hoạt động ngân hàng đạo đức hành vi chuyên nghiệp Hệ thống cần xây dựng theo quy định Hội sở 49 Ngân hàng nhà nước phải thơng báo rõ ràng cho tồn nhân viên NH Các kế hoạch kinh doanh cần phải xây dựng cách phù hợp với nguồn nhân lực ngân hàng Trong q trình bố trí nhân sự, cần phải đảm bảo việc phân công công việc cách hợp lý lực nhân viên Điều giúp tăng tính hiệu làm việc tránh tình trạng q tải cơng việc công việc không phù hợp với lực nhân viên Đồng thời, cần tạo động lực làm việc cho nhân viên cách tạo điều kiện để nhân viên phát triển thân đóng góp vào phát triển ngân hàng Để đảm bảo tính phù hợp cơng việc nhân viên, cần có trình lựa chọn nhân viên theo mong muốn nhân viên theo yêu cầu công việc Cần phải đảm bảo tính khách quan q trình đánh giá lực đánh giá thường xuyên để đánh giá tính phù hợp cơng việc làm với nhân viên Nếu có phù hợp cơng việc nhân viên, nhân viên làm việc với động lực hiệu cao hơn, góp phần vào phát triển NH Chế độ lương thưởng yếu tố quan trọng việc thu hút giữ chân nhân viên tài ngành ngân hàng Áp dụng hệ số lương thưởng khác vị trí khác cách tốt để cơng hóa lương thưởng nhân viên Bằng cách này, NH đánh giá mức độ đóng góp nhân viên công việc họ trả lương thưởng phù hợp với cơng sức đóng góp họ Tuy nhiên, khơng nên áp dụng sách bình qn chủ nghĩa, điều gây bất bình đẳng gây cân đối cơng việc nhân viên Thay vào đó, ngân hàng nên cân nhắc nhiều yếu tố khác trình độ, kinh nghiệm, thành tích làm việc vị trí để đưa định lương thưởng cho nhân viên Bên cạnh đó, việc xử lý nghiêm hành vi vi phạm quy định lừa đảo nhân viên điều cần thiết để bảo vệ uy tín ngân hàng Tuy nhiên, việc cần phải thực cách cơng đáng, để tránh bất công sai lệch q trình xử lý Ngồi ra, cần phải có biện pháp giáo dục, đào tạo để nâng cao ý thức đạo đức tăng cường chấp hành quy định nhân viên 50 3.2.3 Tăng cường hoạt động truyền thơng quảng bá chương trình cho vay hộ kinh doanh Để mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Nam Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội, giải pháp quan trọng tăng cường quảng bá quảng cáo sản phẩm tín dụng NH Cụ thể, NH đầu tư vào chiến dịch quảng bá trực tuyến nhằm tăng tầm nhìn khách hàng tiềm sản phẩm tín dụng cho HKD Chi nhánh Nam Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội sử dụng nhiều kênh quảng bá quảng cáo sản phẩm tín dụng cho hộ kinh doanh Các kênh bao gồm: Một là, quảng cáo trực tuyến: Sử dụng kênh trực tuyến Google Adwords, Facebook Ads, Instagram Ads để hiển thị quảng cáo đến khách hàng tiềm Việc quảng cáo trực tuyến không tăng cường nhận thức sản phẩm tín dụng mà giúp thu hút nhiều khách hàng Hai là, sử dụng kênh truyền thơng truyền hình, báo chí, radio để quảng bá sản phẩm tín dụng Ba là, marketing trực tiếp gửi thư, gọi điện thoại gặp gỡ trực tiếp KH để giới thiệu sản phẩm tín dụng Đây cách tốt để tìm kiếm KH tiềm giới thiệu sản phẩm tín dụng cho họ Bốn là, tạo nội dung marketing: Tạo nội dung marketing chất lượng chia sẻ kênh truyền thơng xã hội trang web chi nhánh Nội dung marketing tốt giúp tăng cường uy tín khẳng định vị chi nhánh thị trường Năm là, bên cạnh đó, chi nhánh sử dụng kênh mạng xã hội Facebook, Zalo, TikTok… để quảng bá sản phẩm cho vay lưu lượng truy cập người dân nói chung hộ kinh doanh nói riêng vào trang lớn; Điều vơ hình chung làm cho việc tiếp cận KH trở nên dễ dàng Sáu là, hợp tác với đối tác ngành để tăng cường hoạt động truyền thơng quảng bá sản phẩm tín dụng 51 3.2.4 Tăng cường dịch vụ CSKH trước sau vay vốn kinh doanh Tăng cường dịch vụ CSKH trước sau vay vốn kinh doanh cần thiết để tăng cường hiệu vay vốn NH trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng NH cần đưa sách biện pháp sau: Một là, tạo chương trình giới thiệu sản phẩm vay vốn kinh doanh ngân hàng cho khách hàng giải đáp thắc mắc họ sản phẩm dịch vụ NH Hai là, tổ chức hoạt động tư vấn hỗ trợ khách hàng trước sau vay vốn kinh doanh Các hoạt động bao gồm: tư vấn sản phẩm, dịch vụ NH, hỗ trợ khách hàng có vấn đề liên quan đến dịch vụ NH Ba là, tạo đồng cảm tận tâm với khách hàng: Ngân hàng cần tạo đồng cảm tận tâm với khách hàng cách lắng nghe hiểu nhu cầu khách hàng, thể quan tâm tư vấn cho khách hàng cách tận tâm, Bốn là, cung cấp thông tin đầy đủ minh bạch khoản phí lãi suất áp dụng cho sản phẩm vay ngân hàng Bằng cách này, khách hàng đánh giá so sánh gói vay ngân hàng để chọn lựa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khả tài Năm là, ngân hàng cần tăng cường việc giải khiếu nại thắc mắc từ phía khách hàng cách nhanh chóng hiệu Khi khách hàng nhận giúp đỡ hỗ trợ từ ngân hàng, họ cảm thấy đánh giá quan tâm, từ tăng độ tin cậy hài lòng khách hàng ngân hàng Những biện pháp giúp NH tăng thêm hài lòng KH , tạo mối quan hệ lâu dài ổn định KH NH, đồng thời tăng cường hiệu vay vốn kinh doanh doanh nghiệp 3.2.5 Công tác kiểm tra kiểm tốn Chi nhánh cần thực cơng tác kiểm tra kiểm tốn để đảm bảo tính minh bạch q trình hoạt động Đây cơng tác quan trọng để giám sát hoạt động NH, phát kịp thời sai phạm giải chúng cách nhanh chóng Cơng tác kiểm tra kiểm toán thực đội ngũ chuyên gia có trình độ cao, đảm bảo độc lập khơng bị ảnh hưởng nhân tố Việc phát huy hiệu chế khoán cần thiết để tăng cường tinh 52 thần trách nhiệm CBTD với cơng việc giao Khoản tiền khốn trả cho nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ, đạt tiêu đề đóng góp tích cực cho phát triển NH Trên sở đó, MB Nam Hà Nội cần nâng cao khả phân tích nợ kiểm sốt tình trạng nợ hạn để giải kịp thời Các tổ theo dõi việc sử dụng vốn cần thường xuyên phân tích nợ sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời Đối với khoản nợ hạn, chi nhánh cần đưa biện pháp thu hồi nhanh chóng, sử dụng đòn bẩy kinh tế đảm bảo tuân thủ quy chế cho vay khách hàng MB 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội Một là, nâng cao chất lượng dịch vụ thực tư vấn chuyên nghiệp để thu hút KH, cần tư vấn rõ ràng đầy đủ thủ tục cho vay, cung cấp rõ ràng đầy đủ thông tin sản phẩm dịch vụ để khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu Hai là, tăng cường khả xác thực thông tin KH để đảm bảo tính xác thơng tin Điều giúp tránh tình trạng cho vay cho KH không đủ điều kiện giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Ba là, tích cực tìm kiếm đối tác cung cấp thơng tin tín dụng: Hợp tác với tổ chức cung cấp thơng tin tín dụng Cơng ty CP Tín dụng Việt Nam (CIC) thể đánh giá KH nhanh chóng chuẩn xác Điều giúp MB tiết kiệm thời gian nâng cao khả đánh giá rủi ro cho hồ sơ vay vốn Bốn là, cải tiến thủ tục quy trình cho vay: MB nên xây dựng quy trình vay vốn đơn giản hóa, giảm thiểu thời gian giải hồ sơ vay, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước Hội sở Năm là, đẩy mạnh hoạt động quản lý, giám sát KH: Cần đưa sách cụ thể để giám sát HDKD HKD sau vay vốn Điều giúp đánh giá hoạt động khách hàng, hỗ trợ khách hàng việc giải vấn đề phát sinh trình kinh doanh ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng trả nợ Sáu là, bổ sung CBTD cho phòng giao dịch Điều đảm bảo cho việc thẩm 53 định hồ sơ quản lý nợ vay hiệu hơn, giảm thiểu rủi ro đảm bảo lợi ích MB khách hàng MB cần có khóa học để nâng cao trình độ cán bộ, đảm bảo cán có đầy đủ kỹ kiến thức để thực công việc cách hiệu quả, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngành Bảy là, nâng cấp hệ thống CNTT, việc nâng cấp hệ thống CNTT trang bị hệ thống quản trị khoản vay, quản trị hệ thống quản lý nhân giúp MB tăng cường hiệu quản lý làm việc cán nhân viên Ngoài ra, MB cần thường xuyên đào tạo nâng cao lực CNTT cho cán nhân viên, để họ sử dụng tối đa hệ thống công nghệ để phục vụ khách hàng nâng cao hiệu làm việc Việc giúp cho MB trở thành NH đại đáp ứng yêu cầu công nghệ lĩnh vực NH 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Một là, tăng cường việc đánh giá giám sát hoạt động Ngân hàng Thương mại, đảm bảo tuân theo quy định chung Việc giúp NHNN có nhìn rõ hoạt động Ngân hàng, từ đưa biện pháp phù hợp để hạn chế rủi ro tiềm ẩn Hai là, cung cấp hướng dẫn hỗ trợ tiền tệ, lãi suất quản lý rủi ro để Ngân hàng Thương mại áp dụng hiệu đắn Các hướng dẫn hỗ trợ cần cung cấp cách cụ thể minh bạch, đảm bảo Ngân hàng Thương mại hiểu có khả áp dụng sách cách xác đắn Việc cung cấp hướng dẫn hỗ trợ cần thực liên tục định kỳ để đáp ứng nhu cầu thực tế NHTM Ba là, tạo hệ thống đào tạo bồi dưỡng nhân lực chuyên môn cao vấn đề liên quan đến quản lý tư vấn tài chính, nhằm giúp cán NHNN cung cấp tư vấn xác hiệu cho NHTM Ngoài ra, việc cần thực liên tục để cán NHNN cập nhật nâng cao kiến thức Bốn là, tăng cường chế khen thưởng xử lý nghiêm hành vi vi phạm hoạt động NHTM, nhằm đảm bảo tính minh bạch trung thực quản lý hoạt động NH Năm là, tăng cường công tác tra, kiểm soát, yếu tố quan trọng giúp đảm bảo phát triển bền vững hệ thống tài ngân 54 hàng nước Các hoạt động cần thực đầy đủ, chặt chẽ liên tục Các đội ngũ tra, kiểm soát cần đào tạo chuyên sâu đủ lực để thực công việc chun nghiệp hiệu Ngồi ra, cần có chế đánh giá hiệu công tác tra, kiểm sốt để tăng cường tính minh bạch đánh giá tác động công tác đến hoạt động TCTD Sáu là, NHNN cần hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động tín dụng bán Các văn nên quy định rõ ràng quy trình, quy định, sách mức lãi suất cho khoản vay, đảm bảo quyền lợi KH trình giao dịch Điều giúp tăng tính minh bạch, tính cơng tính đồng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Bảy là, cần phân tích thị trường có dự báo khách quan hoạt động tín dụng giúp NHTM có chiến lược cụ thể kinh doanh nhằm đạt hiệu tốt Để thực công việc này, ngân hàng Nhà nước cần sử dụng cơng cụ phân tích đánh giá thị trường thu thập thông tin từ nguồn khác thị trường chứng khốn, giá hàng hóa, tình hình xuất nhập khẩu, thị trường lao động Sau đó, thơng tin phân tích, đánh giá đưa nhận định tình hình kinh tế tài thời gian tới 3.3.3 Đối với phủ Một là, tăng cường hỗ trợ tài cho TCTD nhằm mở rộng quy mô cho vay hộ kinh doanh giảm lãi suất cho KH Chính phủ hỗ trợ thơng qua sách tăng cường vốn góp cho TCTD, cung cấp tài trợ thấu chi cho TCTD, hỗ trợ giảm lãi suất cho khoản vay cho vay HKD Hai là, thúc đẩy phối hợp ban ngành , địa phương TCTD để tăng cường hoạt động cho vay HKD Các bộ, ngành địa phương cung cấp thơng tin hỗ trợ cho TCTD việc tìm kiếm KH tiềm giúp đẩy mạnh hoạt động cho vay HKD Ngoài ra, TCTD hợp tác với địa phương bộ, ngành để tạo sản phẩm tài phù hợp với nhu cầu hộ kinh doanh nhỏ vừa Ba là, đưa sách chế ưu đãi đặc biệt cho HKD nhỏ vừa, cụ thể giảm thuế phí Các sách cần phải thiết kế 55 cách cụ thể, hợp lý để đảm bảo tính hiệu tránh tác động khơng mong muốn Ngồi ra, cần thiết phải có chế giám sát kiểm tra đảm bảo tính minh bạch trung thực sử dụng ưu đãi Bốn là, tăng cường quản lý giám sát TCTD để đảm bảo việc cho vay HKD thực quy định, đảm bảo tính minh bạch trung thực Đồng thời, cần có biện pháp kỷ luật mạnh mẽ để xử lý hành vi vi phạm hoạt động cho vay TCTD Năm là, tăng cường quảng bá tuyên truyền lợi ích hội việc cho vay HKD đến đối tượng KH, đẩy mạnh cơng tác giáo dục tài kinh doanh cho HKD 56 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh dựa điều kiện thực tiễn MB Nam Hà Nội Trên sở kế hoạch Hội sở giao xuống chi nhánh đề phương hướng mục tiêu để hồn thành kế hoạch Ngoài ra, giải pháp khuyến nghị MB Nam Hà Nội đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay khách hàng hộ kinh doanh 57 KẾT LUẬN Trong kinh doanh, việc tiếp cận vốn thách thức doanh nghiệp nhỏ vừa Cho vay hộ kinh doanh trở thành giải pháp hữu hiệu để giúp doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết để phát triển Tuy nhiên, NH cần phải thận trọng việc đánh giá kiểm soát rủi ro để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu Bên cạnh đó, HKD cần phải có kế hoạch vay vốn quản lý tài hợp lý để trả nợ hạn trì hoạt động thời gian dài Tóm lại, cho vay hộ kinh doanh công cụ hữu hiệu giúp hộ nhỏ vừa phát triển Tuy nhiên, việc thực quản lý phải tiến hành cách thận trọng nhằm tránh rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng Đề tài cho vay hộ kinh doanh đề tài bao gồm nhiều vấn đề phức tạp, chứa nhiều kiến thức; Với lượng kiến thức, tài liệu thời gian ngắn hạn nên q trình làm khơng tránh sai sót Vì em mong góp ý thầy để em có nhìn tồn diện đề tài hoàn thiện đề tài cách tốt Lời cuối cùng, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành trân trọng tới TS Bùi Tín Nghị dành thời gian tận tâm bảo giúp đỡ em hoàn thành luận này! 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Vân Anh (2014) khóa luận tốt nghiệp “Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quảng Xương” Phạm Tuấn Anh (2022) luận văn thạc sĩ “Cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Bắc Quang” Lê Hoàng Trường Hải, Trịnh Xuân Hoàng (2021), “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam -chi nhánh Tây Sài Gịn”, Tạp chí Cơng thương Lê Thị Minh Thùy (2019) khóa luận tốt nghiệp “Quản trị rủi ro cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam nay” Nguyễn Văn Trang (2020) khóa luận tốt nghiệp “Nghiên cứu ảnh hưởng yếu tố vốn chủ sở hữu đến cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam” Đặng Thị Thanh Tuyền (2022) “Đánh giá hiệu cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam" Đội ngũ luật sư cơng ty Luật ACC ( 2023 ), Vai trị hộ kinh doanh, truy cập lần cuối 7/4/2023, từ Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác gì? (20/3/2017),truy cập lần cuối 7/4/2023, từ Ngân hàng TMCP Quân Đội - Quy chế cấp tín dụng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh 10 MB Chi nhánh Nam Hà Nội –Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 -Phịng Tài kế hoạch 11 MB Chi nhánh Nam Hà Nội –Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021 -Phòng Tài kế hoạch 12 MB Chi nhánh Hà Nội –Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2022 -Phịng Tài kế hoạch 13 MB Chi nhánh Hà Nội –Bảng cân đối kế tốn năm 2020, 2021, 2022Phịng Tài kế hoạch 59 60 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BIÊN BẢN CHỈNH SỬA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Minh Tuấn MSSV: 22A4011140 Thuộc chuyên ngành: TC - NH Khoá: 22 Thực đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Nam Hà Nội Tơi hồn tất việc chỉnh sửa Khóa luận tốt nghiệp (KLTN) theo ý kiến Hội đồng chấm KLTN ngày 28 tháng 05 năm 2023 với nội dung sau đây: TT Nội dung cần phải chỉnh Trang sửa Nội dung chỉnh sửa số số Bổ sung mục lục cho chương Trang 5, 8, 10 Đã bổ sung mục lục cho 5, 8, 10 chương Hà Nội, ngày tháng năm Xác nhận Giảng viên hướng dẫn Sinh Viên thực ( Ký ghi rõ họ tên ) ( Ký ghi rõ họ tên) 61