Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh đông đô

Không những thế, trong bối cảnh tình hình kinh tế, chính trị có nhiều biến động lớn chiến sự Nga – Ukraina, căng thẳng giữa Nga với các nước phương Tây, sự tăng cao liên tục của giá nguy

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Sinh viên thực : Nguyễn Thị Trinh Lớp : K22NHI Khóa học : 2019 – 2023 Mã sinh viên : 22A4011036 Giảng viên hướng dẫn : TS Trịnh Hồng Hạnh Hà Nội, tháng năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Sinh viên thực : Nguyễn Thị Trinh Lớp : K22NHI Khóa học : 2019 – 2023 Mã sinh viên : 22A4011036 Giảng viên hướng dẫn : TS Trịnh Hồng Hạnh Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trường Học viện Ngân hàng trang bị cho em nhiều kiến thức kỹ suốt trình học tập rèn luyện trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô TS Trịnh Hồng Hạnh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em vận dụng kiến thức cần thiết để hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện cho em trải nghiệm môi trường làm việc thực tế, giúp em tìm hiểu thơng tin, số liệu ngân hàng suốt trình thực tập đơn vị Cuối cùng, em xin cảm ơn phòng khách hàng trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm công tác nghiên cứu, thu thập thông tin xử lý số liệu q trình hồn thành khóa luận Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô” viết cá nhân em hướng dẫn giảng viên hướng dẫn: TS Trịnh Hồng Hạnh Ngồi khóa luận có sử dụng số nguồn tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn rõ ràng Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực nội dung khác đề tài Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2023 Sinh viên Nguyễn Thị Trinh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.3 Các tiêu phản ánh việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 26 2.1 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi Nhánh Đông Đô 26 2.1.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô 28 2.1.2 Kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô 29 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi Nhánh Đông Đô 40 2.2.1 Nhóm tiêu phát triển quy mơ cho vay DNVVN 40 2.2.2 Nhóm tiêu chất lượng cho vay DNVVN 49 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 60 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô thời gian tới 60 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô 61 3.2.1 Thực tốt cơng tác phân tích khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 61 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp vừa nhỏ 63 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức, đào tạo cán tín dụng thêm kiến thức chun mơn 66 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 67 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng 67 3.3 Kiến nghị 68 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 69 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DNCV Dư nợ cho vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ cho vay DNVVN ACB - CN Đông Đô 30 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn 32 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế 34 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản bảo đảm 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNVVN theo phân loại tiền 38 Bảng 2.6: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ACB - CN Đông Đô 40 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN địa bàn quận Thanh Xuân, Hà Nội 42 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNVVN ACB - CN Đông Đô 44 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ DNVVN ACB - CN Đông Đô 46 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNVVN ACB - CN Đông Đô 48 Bảng 2.11: Lợi nhuận cho vay DNVVN ACB - CN Đông Đô 49 Bảng 2.12: Nợ hạn DNVVN ACB - CN Đông Đô 50 Bảng 2.13: Nợ xấu DNVVN ACB - CN Đông Đô 51 Bảng 2.14: Nguồn lực bù đắp rủi ro tín dụng DNVVN ACB - CN Đông Đô 52 DANH MỤC ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1: Dư nợ cho vay DNVVN ACB - CN Đông Đô 31 Đồ thị 2.2 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn 33 Đồ thị 2.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế 35 Đồ thị 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản bảo đảm 37 Đồ thị 2.5 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo phân loại tiền 39 Đồ thị 2.6: Doanh số cho vay DNVVN ACB - CN Đông Đô 45 Đồ thị 2.7: Doanh số thu nợ DNVVN ACB - CN Đông Đô 47 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thơng tin từ Liên đồn Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI), Việt Nam có khoảng 870.000 doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động Việt Nam, đóng góp tới 45% vào GDP, 31% vào tổng số thu ngân sách thu hút triệu lao động Trong hai năm qua dịch bệnh COVID-19 gây tác động mạnh mẽ tới doanh nghiệp Thống kê năm 2021 có 100.000 doanh nghiệp phải đóng cửa, giải thể, năm 2022 nước có khoảng 143.200 doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường, trung bình ngày có gần 400 doanh nghiệp phá sản Khơng thế, bối cảnh tình hình kinh tế, trị có nhiều biến động lớn (chiến Nga – Ukraina, căng thẳng Nga với nước phương Tây), tăng cao liên tục giá nguyên vật liệu vận chuyển gây áp lực cho doanh nghiệp, thách thức lớn DNVVN Một trở ngại lớn DNVVN khả tiếp cận với nguồn vốn vay từ NHTM thu hút nguồn vốn từ bên gặp nhiều hạn chế, nhiều ngân hàng có biện pháp để khơi thông nguồn vốn nhằm phần tháo gỡ khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Các NHTM trọng đến việc phát triển cho vay theo đạo nhà nước cách áp dụng biểu lãi suất thấp với tư vấn biện pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao lực hoạt động, giải pháp tài cho DNVVN… Tại ACB - CN Đông Đô, công tác cho vay trọng, hoạt động chủ chốt đem lại lợi nhuận chi nhánh, giúp điều hòa thiếu hụt vốn cho kinh tế để kinh tế ngày phát triển Nhận thức tầm ảnh hưởng vấn đề trên, kiến thức tích lũy, trang bị giảng đường trình thực tập đơn vị, em định chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi Nhánh Đơng Đơ” cho khóa luận tốt nghiệp mình, để thân bổ sung thêm kiến thức thực tế, qua góp phần hỗ trợ chi nhánh phát triển hoạt động cho vay DNVVN sau Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay DNVVN NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô - Từ vấn đề lý luận với thực trạng phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô, đề giải pháp phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu nhận định phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô dựa vào sở số liệu chi nhánh giai đoạn 20202022 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy nạp thơng tin từ nguồn như: Các cơng trình nghiên cứu khoa học, văn pháp luật, BCTC, sách chun khảo, giáo trình, tạp chí ngân hàng, nghị định nhà nước phủ có liên quan, báo tạp chí, thơng tin Internet nhằm xây dựng tảng nội dung lý luận phát triển cho vay DNVVN - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, đối chiếu, quan sát, phân tích đánh giá khả phát triển công tác cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đơ ngun nhân từ đề xuất giải pháp cho phù hợp giấy chứng nhận phải hợp pháp phải có dấu xác nhận quan có thẩm quyền Người đại diện doanh nghiệp đứng vay vốn phải uỷ quyền có thẩm quyền ký thỏa thuận với ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng Phân tích tài khách hàng giai đoạn quan trọng phân tích khách hàng Tuy nhiên DNVVN thường tự làm BCTC hoa mỹ để duyệt cho vay, làm giả chứng từ để lừa đảo tiền ngân hàng Phân tích tài giúp ACB – CN Đơng Đơ xác định khả vay trả nợ người vay Phân tích tiêu quan trọng thơng qua BCTC, phân tích so sánh với số liệu trung bình ngành, lĩnh vực liên quan Để nhận định xác sức khỏe tài DNVVN, thực cần CBTD chuyên nghiệp, nhạy bén, phát số bất thường để tránh gây rủi ro sau Tuy nhiên DNVVN sức khỏe tài có hạn, để tạo thuận lợi cho DNVVN vay vốn, CBTD cần đưa phân tích linh hoạt, nên quan tâm vào số tiêu đại diện cho lĩnh vực kinh doanh Từ đưa nhận định dự báo rủi ro xảy ra, để có giải pháp kịp thời xử lý đánh giá DNVVN thời gian tới - Thẩm định dự án đầu tư ACB – CN Đông Đô cần xem xét cách kỹ lưỡng nội dung ảnh hưởng đến dự án Thẩm định dự án tạo tiền đề vững cho định đầu tư DNVVN hiệu quả, sở để chi nhánh định tài trợ Khi thẩm định dự án đầu tư, CBTD cần áp dụng theo bước thẩm định ACB – CN Đơng Đơ hướng dẫn như: Phân tích kinh tế, phân tích kỹ thuật, khả hồn thiện dự án, nguồn thu từ dự án để trả nợ, nhận định rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa, giảm rủi ro đến mức thấp Chi nhánh nên xếp, lựa chọn CBTD có chun mơn hóa lĩnh vực, ngành, am hiểu pháp luật để có kết phân tích xác nhất, tránh làm ảnh hưởng tiến độ vay vốn, tiến độ thực dự 62 án đồng thời giảm thời gian chi phí liên quan đến phân tích từ phía ACB – CN Đông Đô Thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi CBTD đánh giá trước rủi ro có biện pháp phịng ngừa Trong bối cảnh thị trường căng thẳng, dự án triển khai sai lệch so với tính tốn ban đầu việc dự án chậm tiến độ, nhu cầu vốn vượt giá trị dự tốn… Nếu khơng nhận định từ trước gây cản trở cho DNVVN chi nhánh - Thẩm định TSBĐ Khi thẩm định TSBĐ để có đánh giá xác địi hỏi CBTD phải xem xét vấn đề quyền sở hữu TSBĐ, giá trị TSBĐ, tính khoản TSBĐ, tình tạng TSBĐ Tuy nhiên thực tế việc thiếu chuyên môn, kinh nghiệm thẩm định TSBĐ CBTD lại gây rủi ro cho ngân hàng hạn chế tiếp cận vốn DNVVN, số CBTD cịn cố tình định giá thấp TSBĐ để tránh rủi ro phát sinh sau Trong bối cảnh thị trường căng thẳng, khó đốn, ACB – CN Đông Đô cần đưa điều chỉnh linh hoạt, đánh giá mang tính thiết thực, phù hợp khung giá nhà nước giá thị trường, hài hòa hai bên TSBĐ động sản thường dễ bị hao mịn CBTD cần thường xun đánh giá tình trạng TSBĐ, mức độ hao mòn, đánh giá lại giá trị, tính thị trường…Đối với TSBĐ khơng cịn đủ giá trị yêu cầu DNVVN thay thế, bổ sung thêm TSBĐ có giải pháp xử lý để khơng ảnh hưởng tới khoản vay Đối với TSBĐ giấy tờ có giá, cần phải cập nhật thơng tin liên tục giá thị trường, tình trạng hoạt động từ phía tổ chức phát hành, diễn biến thị trường từ điều chỉnh giá trị TSBĐ cho phù hợp 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp vừa nhỏ Marketing yếu tố quan trọng định DNVVN có thành cơng hay khơng Triển khai cơng tác marketing hướng tới DNVVN cách nghiêm túc việc làm cấp thiết 63 - Chủ động tìm kiếm, tiếp cận DNVVN Hiện đa số hồ sơ vay vốn ACB - CN Đông Đô DNVVN có nhu cầu tự tìm đến vay vốn CBTD chưa có chủ động cơng tác mở rộng khách hàng, tìm kiếm phương án khả thi có hiệu có nhu cầu vay vốn DNVVN Vì chi nhánh cần trọng phát triển cho vay DNVVN, cần đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá dịch vụ, chế, điều kiện cho vay, quyền lợi nghĩa vụ hai bên ACB – CN Đông Đô chủ động liên hệ, kết nối tới hội nhóm DNVVN khu vực, đại diện quản lý khu cơng nghiệp, quan quyền địa phương, chi cục thuế, liên hệ với phòng đăng ký kinh doanh… để khai thác thông tin DNVVN hoạt động địa bàn, để nắm bắt nhu cầu DNVVN, có sở nhận định, chọn lựa khách hàng mới, khách hàng tiềm Qua giới thiệu sản phẩm vượt trội kèm theo sách tốt, thiết thực tới cộng đồng DNVVN thông qua tổ chức này, nhằm tăng cường số lượng DNVVN có nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ACB – CN Đông Đô Các CBTD có đủ chun mơn chủ động đến tận nơi làm việc nhà máy, doanh nghiệp để khảo sát hoạt động sản xuất nhu cầu vay vốn DNVVN, tư vấn thiết lập dự án cho DNVVN, giúp DNVVN có dự án có tính khả thi đạt hiệu cao Chủ động tìm kiếm DNVVN vừa tạo thiện cảm, thấy nổ, nhiệt huyết CBTD vừa tăng độ tín nhiệm ACB – CN Đơng Đơ ACB – CN Đơng Đơ tìm kiếm thơng tin DNVVN từ khách hàng đối tác khách hàng, mối quan hệ làm ăn khách hàng…để tăng cường bán chéo khách hàng Cũng tăng cường bán chéo sản phẩm, sử dụng vốn thường phát sinh thêm nhu cầu thiết yếu khác nhau, bổ trợ cho 64 ACB – CN Đông Đô cần tăng cường tham dự hội nghị, hội thảo DNVVN nhằm marketing dịch vụ tiện ích, đưa sản phẩm mà DNVVN cịn chưa biết đến Đồng thời tăng cường tư vấn, giới thiệu DNVVN hướng phát triển kinh doanh, nguyên nhân trình độ quản lý DNVVN cịn chưa hồn thiện, chưa đủ kinh nghiệm Từ vừa giúp chi nhánh có thêm DNVVN mới, vừa ghi nhận đánh giá, phản hồi sản phẩm dịch vụ điểm tốt, điểm yếu, để đưa cách xử lý nhằm thu hút DNVVN Đẩy mạnh truyền thông phương tiện thông tin đại chúng, tăng cường hoạt động marketing internet, tảng xã hội phát triển, phát tờ rơi…Đây cách thức marketing nhắm tới DNVVN để DNVVN biết đến chi nhánh, tăng mức phủ sóng ACB – CN Đơng Đô, nhằm thu hút DNVVN diện rộng Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng DNVVN - Nhằm nâng cao tính cạnh tranh ACB – CN Đơng Đơ, ngân hàng cần trọng chăm sóc DNVVN, cung cấp dịch vụ bổ sung để đáp ứng nhu cầu DNVVN cách phù hợp Vừa tạo điều kiện, thỏa mãn nhu cầu vay vốn DNVVN vừa cho thấy trình độ, lực chi nhánh Tăng cường mở hội nghị cho DNVVN để tạo môi trường cho DNVVN gặp gỡ, bàn luận thêm kinh nghiệm, trao đổi chuyên môn… ACB – CN Đông Đô chủ động quan tâm đến ý kiến, phản hồi DNVVN để đưa giải pháp tốt nhất, kịp thời xử lý phát sinh hai bên, củng cố mối quan hệ gắn kết Có hoạt động gắn kết, tăng cường mối quan hệ tới DNVVN tặng quà gửi thiệp chúc mừng vào ngày lễ, tết, gửi hoa chúc mừng vào ngày kỉ niệm thành lập doanh nghiệp, gửi tặng quà gửi thiệp chúc mừng vào ngày sinh nhật chủ doanh nghiệp… Tăng cường sách ưu đãi, khuyến khích DNVVN, cung cấp đầy đủ dịch vụ kèm theo, đưa nhiều ưu đãi DNVVN sử dụng thêm dịch vụ khác ngân hàng dịch vụ toán, chuyển tiền, chi lương nhân viên… 65 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức, đào tạo cán tín dụng thêm kiến thức chun mơn Mỗi DNVVN kinh doanh nhiều lĩnh vực, lĩnh vực có đặc thù riêng cần hỗ trợ vốn vay với tính chất khác rủi ro xảy đối tượng, ngành nghề, lĩnh vực khác Một CBTD khơng có đủ kiến thức chun môn nhiều mảng, ACB – CN Đông Đô nên phân chia CBTD phụ trách quản lý DNVVN kinh doanh lĩnh vực CBTD thường đóng vai trị chủ chốt việc thẩm định hiệu phương án đồng thời người thực kiểm tra, giám sát, thu hồi xử lý nợ Với thay đổi vượt bậc công nghệ môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, ACB – CN Đông Đơ cần phải có đội ngũ CBTD đào tạo bản, chịu áp lực cơng việc, có khả phán đốn, phân tích thị trường Cần đào tạo cho CBTD thêm kỹ cần thiết như: Kỹ đàm phán, kỹ phân tích, kỹ giao tiếp Cập nhật liên tục kiến thức cho CBTD, đặc biệt kiến thức thẩm định, phân tích tín dụng Đội ngũ CBTD đào tạo tảng để phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô Tăng cường đánh giá đạo đức nghề nghiệp, tính trung thực thẳng, tinh thần chịu trách nhiệm CBTD đội ngũ CBTD mặt chi nhánh, tiếp xúc nhiều với DNVVN Phải ban hành quy chế rõ ràng trách nhiệm CBTD tránh tình trạng đùn đẩy, chốn tránh trách nhiệm, đưa quy cách xử phạt nghiêm minh làm tổn thất tài sản chi nhánh hạ bậc xếp loại, trừ lương Bên cạnh có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý dành cho CBTD có thành tích tốt, đảm bảo đầy đủ quyền lợi xứng đáng để động viên, khích lệ CBTD hoạt động phát triển cho vay DNVVN đồng thời để giữ chân nhân tài cho chi nhánh, tránh tình trạng nghỉ việc Cần đưa chế trả hoa hồng cho cá nhân giới thiệu DNVVN đến vay vốn thành công để thúc đẩy tinh thần làm việc CBTD 66 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ACB – CN Đông Đô cần tăng cường thêm sản phẩm cho vay, đa dạng hóa phương thức cho vay đồng nghĩa rủi ro chia nhỏ cho khoản vay khác nhau, có tổn thất xảy khơng thể xảy theo dây chuyền Các sản phẩm vay truyền thống mà chi nhánh cung cấp vay thấu chi, vay kinh doanh có kỳ hạn, tài trợ hóa đơn bao tốn, tín dụng thư, cho th tài chính…Các sản phẩm dịch vụ đa dạng thực tế nhiều DNVVN chưa tiếp cận, cần hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN sử dụng Ngoài sản phẩm cho vay truyền thống, chi nhánh cần có sản phẩm cho vay để phù hợp với nhu cầu riêng, cụ thể DNVVN đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị phần Tuy vậy, để nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu DNVVN đồng thời có lợi cho chi nhánh cần nhiều thời gian, chi phí, cơng sức, cần trình nghiên cứu kỹ nghiêm túc 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin, phát triển cơng nghệ ngân hàng Đóng góp lớn cho phát triển ngân hàng công nghệ đại Chỉ cần hệ thống công nghệ thơng tin phát triển giảm bớt nhiều thời gian sức lực cho người Một hệ thống công nghệ thông tin kém, thông tin thiếu xác cơng tác phát triển cho vay gia tăng rủi ro Các DNVVN khách hàng ACB – CN Đông Đô, cần tổng hợp sở liệu chuẩn để khai thác thông tin sau Ngoài DNVVN chưa khách hàng ACB – CN Đông Đô, DNVVN tiềm có quan hệ phi tín dụng với ngân hàng cần khai thác thông tin CBTD chuyên môn dựa vào sở liệu để đánh đắn tình hình tài chính, uy tín khách hàng, từ nhận định DNVVN sản phẩm dịch vụ cần đáp ứng cho DNVVN đồng thời hạn chế rủi ro ACB – CN Đông Đô Cần định danh cụ thể thông tin khách hàng, 67 thông tin liên quan thường xun cập nhật, xác có tính hỗ trợ đắc lực cho chi nhánh việc phân tích, đánh giá xác tình hình DNVVN Cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiến tiến, công nghệ thông tin, sở kỹ thuật công nghệ tiến tiến có điều kiện triển khai loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tượng phạm vi khách hàng Đổi trang thiết bị định kỳ cần đặc biệt quan tâm tới nâng cấp phần mềm cho hệ thống Việc khiến cho chi phí ban đầu ACB – CN Đơng Đơ tăng lên xét tính trung, dài hạn mang lại nhiều ích to lớn Từ phía DNVVN giảm chi phí, rút ngắn thời gian giao dịch, tăng độ an tồn Từ phía ACB – CN Đơng Đơ cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời giúp CBTD ngân hàng cung cấp dịch vụ phù hợp nhất, tiết kiệm thời gian, giảm rủi ro thông tin… 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Phát triển hoạt động NHTM cần phải có chế điều hành từ phía quan quản lý nhà nước, vay DNVVN thực có hiệu trước hết cần xây dựng DNVVN chất lượng cụ thể: Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp luật có quản lý nhà nước Hệ thống pháp luật cần đầy đủ không rườm rà, rõ ràng, minh bạch Hiện nay, cơng tác quản lý DNVVN cịn nhiều sai sót, sơ hở xảy ra, thực tế tượng DNVVN phát triển tràn lan dẫn đến nhiều doanh nghiệp ma Vì để xây dựng mơi trường cơng cho DNVVN cần tạo điều kiện tốt cho DNVVN giấy tờ pháp lý, đơn giản hóa hồ sơ, giấy tờ, khuyến khích DNVVN đăng ký thành lập kèm theo điều luật chặt chẽ nhằm giảm gian lận từ doanh nghiệp Đồng thời cần cân nhắc lại số quy định bảo đảm tiền vay để phù hợp với Luật đất đai tạo thuận lợi cầm cố chấp TSBĐ, hình thức tín chấp, bảo lãnh cần cụ thể chi tiết hơn, giao dịch đảm bảo cần đơn giản 68 Thứ hai, nhà nước cần đưa giải pháp để môi trường vĩ mô, môi trường kinh tế, xã hội, trị ổn định Xây dựng môi trường kinh tế ổn định làm cho DNVVN tháo gỡ khó khăn yên tâm trình mở rộng đầu tư sản xuất, mạnh dạn hội đầu tư Người dân có sống ổn định, thoải mái chi tiêu hơn, thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng, động lực thúc đẩy DNVVN phát triển, kinh tế phát triển Thứ ba, để DNVVN tăng trưởng lành mạnh, phát triển nhanh chóng, nhà nước cần đưa sách đồng việc thúc đẩy việc thành lập mở rộng quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm trợ giúp vốn cho DNVVN Cơ quan nhà nước cần phối hợp với bộ, ngành, quan liên quan để tiếp cận nguồn vốn tổ chức tín dụng giới ADB, WB, IMF… để tăng cường tiếp cận vốn trung, dài hạn DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Trong toàn hệ thống NHTM, cơng tác định hướng NHTM có phần quan trọng NHNN Tất hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng phải tuân theo văn quy định NHNN đưa Thứ nhất, NHNN cần ban hành văn quy định, hướng dẫn thành lập quy trình cho vay riêng DNVVN Dựa vào đây, NHTM có sở pháp lý chuẩn mực, tránh xảy nhầm lẫn, sai sót, tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay DNVVN NHTM Thứ hai, NHNN cần đưa văn đạo hỗ trợ DNVVN Việt Nam hệ thống NHTM, không thời kỳ mà tiến tới dài hạn để có sách ưu đãi, khuyến khích DNVVN phát triển Hiện nhu cầu vốn DNVVN cao thực tế cho thấy nhiều khoản vay chưa phê duyệt tính chất phức tạp thủ tục hành địi hỏi thủ tục cần đơn giản Thứ ba, thông tin DNVVN cần NHNN đáp ứng cách nhanh chóng, đầy đủ, xác cho NHTM NHNN cần phối hợp với tổ chức, quan khác như: Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ tài chính, tổng cục thuế… việc thu thập, xử lý 69 thông tin để tăng chất lượng hệ thống thơng tin Qua giúp NHTM có điều kiện tốt thu thập thơng tin xác DNVVN vay vốn, từ định phê duyệt khoản vay hay không Thứ tư, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay DNVVN Song song với tốc độ tăng DNVVN, CBTD phải gia tăng công tác cho vay nên tránh nhầm lẫn, sai sót Qua sớm nhận biết điểm bất cập, sai sót công tác cho vay, ngăn ngừa hạn chế rủi ro NHTM đồng thời đề xuất kiến nghị, giải pháp sửa đổi cho phù hợp, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN NHTM 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Để thực tốt việc phát triển cho vay DNVVN ngồi nỗ lực quan chức năng, NHNN, cần cố gắng, hợp tác từ thân DNVVN: Thứ nhất, dự án đầu tư phải có hiệu quả, phương án kinh doanh phải khả thi Các DNVVN cần xem xét thị trường cách linh hoạt, đánh giá môi trường kinh doanh, tự nghiên cứu chiến lược đầu tư hiệu Dựa vào tầm nhìn khả tạo lập dự án chủ doanh nghiệp để dễ dàng tiếp cận nguồn vốn NHTM Khả tạo lập dự án quan trọng, nhiều DNVVN có ý tưởng tốt, hội thuận lợi dự án không tạo lập được, không thuyết phục NHTM Thứ hai, vấn đề đào tạo nguồn nhân lực Đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư quan trọng hàng đầu Hiện nay, nguồn nhân lực DNVVN coi chưa tốt, yếu khâu quản lý lực làm việc, chuyên môn, kỹ thuật DNVVN cần coi trọng phát triển nguồn nhân lực, để hoạt động doanh nghiệp phát triển nguồn nhân lực yếu tố khơng thiếu Thứ ba, hệ thống sổ sách đủ thông tin, minh bạch, rõ ràng DNVVN cần tuân thủ, chấp hành luật doanh nghiệp, luật kế toán nhà nước, thực kiểm tốn BCTC cách minh bạch, cung cấp thơng tin xác, kịp thời Hiện số BCTC 70 DNVVN không đầy đủ thông tin, sơ sài, giả mạo số liệu để làm đẹp BCTC gây cản trở NHTM phê duyệt hồ sơ xin vay vốn DNVVN, cản trở nguồn vốn DNVVN Thứ tư, DNVVN cần đại hóa cơng nghệ để phục vụ sản xuất, kinh doanh Thực trạng chung DNVVN sử dụng cơng nghệ lạc hậu, thường xun gặp khó tài chính, nhân lực yếu kém… Việc sử dụng cơng nghệ truyền thống có nguy rời khỏi thị trường lớn, q trình hoạt động, DNVVN phải trọng, tìm tịi, đại hóa công nghệ ngân hàng, cải tiến kỹ thuật nhằm tối ưu hóa sản xuất, cải thiện chất lượng sản phẩm, gia tăng thị phần, tăng tính cạnh tranh, đồng thời giảm chi phí, tăng thêm lợi nhuận, từ tạo lòng tin với NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng phát triển cho vay DNVVN phân tích chương chương Từ đó, chương đưa số giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm phát triển cho vay DNVVN cách an toàn, hạn chế tối đa rủi ro đảm bảo lợi ích cho ACB – CN Đơng Đơ 71 KẾT LUẬN Vấn đề NHTM quan tâm phát triển cho vay DNVVN NHTM nhìn thấy tiềm phát triển thị trường lớn, cần đẩy mạnh việc khai thác Khoản tín dụng tác động nhiều tới lợi nhuận NHTM DNVN, bên cạnh thúc đẩy phát triển kinh tế, phát triển đất nước, giúp DNVVN nhận nguồn vốn từ NHTM, tăng cường hiệu hoạt động DNVVN Sau thời gian thực tập ACB – CN Đông Đô, với hướng dẫn TS Trịnh Hồng Hạnh, CBTD ACB – CN Đơng Đơ, tìm tịi nghiên cứu thân, khóa luận hồn thành nội dung sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan vấn đề lý luận phát triển cho vay DNVVN, bao gồm: Khái niệm, cần thiết phát triển cho vay DNVVN chủ thể kinh tế, đặc biệt sâu đề xuất tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay DNVVN nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNVVN Hai là, khóa luận vào đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô Qua đó, kết đạt phát triển cho vay DNVVN số hạn chế cần khắc phục, nguyên nhân gây hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ba là, sở nguyên nhân làm hạn chế phát triển định hướng phát triển cho vay DNVVN ACB – CN Đông Đô, khóa luận đưa giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay DNVVN Thời gian nghiên cứu hạn hẹp với trình độ thân hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong thầy giáo ban lãnh đạo ACB – CN Đông Đô đưa góp ý để khóa luận trở nên hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Giáo dục đào tạo (2018), Giáo Trình Những Nguyên Lý Cơ Bản Của Chủ Nghĩa Mác – Lênin, Nhà xuất trị quốc gia Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Hoàng Văn Sơn (1996), Những giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân Lê Văn Tâm (2006), Phát triển doanh nghiệp công nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2000), Quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Đông Đô (2020-2022), báo cáo thường niên, Hà Nội NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (biên soạn, 2019), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động – xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội, 2006 Nguyễn Ngọc Tiến (2019), Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi Nhánh Bắc Nghệ An, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế quốc dân 10 PGS – TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, 2012 11 Phạm Hùng Thắng Nguyễn Văn Hưng, Một số nét doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội, Hà Nội, 2016 73 12 Sử dụng trang web: acb.com.vn, tapchinganhang.gov.vn, tapchitaichinh.gov.vn, baochinhphu.vn, vnexpress.net, tailieu.vn, doc.edu.vn 74