Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp tiên phong chi nhánh hoàn kiếm

Cụ thể tại TPBank, tính đến tháng 12 năm 2021, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chiếm khoảng 62% trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng – chiếm tỷ trọng cao đồng nghĩa với việc hoạt

HỌC VIÊN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Sinh viên thực hiện: Nguyễn Minh Dương Lớp: NHD Khóa học: K22 Mã sinh viên: 22A4011066 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Trường Quốc Cường Hà Nội, tháng 05 năm 2023 ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa Tài ngân hàng, thầy, giáo Học viện Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS TS Trương Quốc Cường – Người trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, phòng ban, cán Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm tạo điều kiện tiếp xúc thực tế, cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên suốt thời gian học tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn thích đầy đủ Các số liệu, kết trình bày nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng hoàn toàn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii LỜI CAM ĐOAN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu .6 1.6 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .10 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN .11 1.2.3 Vai trò cho vay KHCN 13 1.3 Phát triển cho vay KHCN NHTM 15 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay KHCN 15 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN 17 v 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại rút học cho ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 21 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay KHCN số NHTM 21 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 23 CHƯƠNG 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 25 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển TPBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm ……………………………………………………………………… 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức TPBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm 26 2.1.3 Tình hình kết hoạt động sản xuất kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 ……………………………………………………………………… 27 2.2 Thực trạng phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 29 2.2.1 Thực trạng phát triển cho vay KHCN theo tiêu định tính 29 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay KHCN theo tiêu định lượng 34 2.3 Đánh giá phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .45 CHƯƠNG 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 50 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đến năm 2025 .50 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 51 vi 3.2.1 Nâng cao khả thu thập thông tin đánh giá khách hàng dựa công nghệ 51 3.2.2 Nâng cao công tác kiểm tra giám sát sau vay Khách hàng cá nhân ……………………………………………………………………… 53 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên 54 3.2.4 Hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân .55 3.2.5 Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay 56 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị với phủ .58 3.3.2 Kiến nghị với TP Hà Nội Ngân hàng nhà nước – chi nhánh Hà Nội ……………………………………………………………………… 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 63 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong KHCN Khách hàng cá nhân viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Ngành nghề kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong - Chi Nhánh Hoàn Kiếm 25 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh TPBank – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2020 – 2022 28 Bảng 2.3 Kết khảo sát mức độ hài lòng KHCN ngân hàng TPBank – chi nhánh Hoàn Kiếm .31 Bảng 2.4: Một số sản phẩm cho vay KHCN TPBank 33 Bảng 2.5 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân TPBank - chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2020 – 2022 34 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân TPBank - chi nhánh Hoàn Kiếm chia theo giai đoạn 2020 – 2022 35 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân TPBank - chi nhánh Hoàn Kiếm chia theo giai đoạn 2020 – 2022 38 Bảng 2.8: Tình hình thu hồi nợ TDCN Ngân hàng TPBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2020 – 2022 .40 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân 41 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tai Ngân hàng TPBank – chi nhánh Hoàn Kiếm .42 DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 2.1: Sơ đổ tổ chức TPBank – chi nhánh Hoàn Kiếm .26 Sơ đồ 2.2: Dư nợ tín dụng KHCN TPBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2020 – 2022 chia theo kỳ hạn 36 MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong thị trường tài chính, ngân hàng đóng vai trị trung gian đảm nhiệm việc dẫn vốn quan trọng từ chủ thể có dư thừa đến chủ thể thiếu hụt kinh tế Trên thị trường, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh vô gay gắt từ ngân hàng đối thủ quan tài khác Chính Việc hoàn thiện mở rộng hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng mục tiêu hướng ngân hàng Hoạt động tín dụng có vị trí vơ quan trọng việc vận hành kinh doanh NHTM Ngoài việc nguồn thu chính, hoạt động góp phần khơng nhỏ q trình phát triển kinh tế Thực tế, nhiều ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng chiếm từ 50-70% tổng nguồn thu ngân hàng Trong đó, hoạt động cho vay tập chung vào hai tệp khách hàng chính: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Trong bối cảnh đại dịch Covid-19 gây nhiều khó khăn, thách thức cho kinh tế Việt Nam toàn cầu, hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức rủi ro Các ngân hàng thương mại, có Ngân hàng TPBank, khơng ngoại lệ Khi kinh tế biến động khó lường, việc nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng quan tâm nhằm nâng cao hiệu quả, tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro Với việc ngân hàng phải cạnh tranh để có chỗ đứng bối cảnh nay, nghiên cứu cho vay giúp tổ chức tín dụng thu hút khách hàng tăng trưởng doanh số ổn định Đồng thời phần hỗ trợ ngân hàng việc đưa sản phẩm cho vay với mức lãi suất phù hợp với khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng thương mại tham gia cách có hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Trong đó, gia tăng với tốc độ nhanh hoạt động cho vay tiêu dùng , hoạt động cho vay mua nhà cho vay kinh doanh gia đình Nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu khách hàng, TPBank thực hoạt động thể quan tâm đến tệp khách hàng cá nhân điều chỉnh sách, dịch vụ cho phù hợp, từ tạo dịch vụ mới, đa dạng, hấp dẫn để phục vụ khách hàng cá nhân, tăng hiệu phân phối cho vay theo mơ hình bán lẻ Vay nợ khách hàng cá nhân phần quan trọng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam Tính đến cuối tháng 12 năm 2021, tổng dư nợ cho vay ngành ngân hàng khách hàng cá nhân khoảng 8,2 triệu tỷ đồng, chiếm khoảng 62% tổng dư nợ cho vay ngành ngân hàng, tăng trưởng 12,13% so với kỳ năm trước Trong đó, cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ lớn tăng trưởng mạnh mẽ, đóng góp lớn vào tăng trưởng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng Các khoản vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn với khoảng 60% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, vay mua nhà vay mua ô tô Trung bình năm 2021, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn ngành khoảng 10,6%, khoản vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh với khoảng 12,7% Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân tổng nợ ngành ngân hàng cuối tháng 12 năm 2021 khoảng 1,8%, giảm so với kỳ năm trước Cụ thể TPBank, tính đến tháng 12 năm 2021, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chiếm khoảng 62% tổng dư nợ tín dụng ngân hàng – chiếm tỷ trọng cao đồng nghĩa với việc hoạt động cho vay khác hàng cá nhân có tác động mạnh mẽ đến hiệu kinh doanh hoạt động quản lý ngân hàng Con số cho thấy ngành cho vay cá nhân có đà phát triển mạnh mẽ Việt Nam, đồng thời đóng góp lớn vào tăng trưởng ngành tài nói chung Trên thực tế, hầu hết ngân hàng Việt Nam chưa khai thác hết tiềm tài khoản tín dụng cá nhân Bằng chứng khoản vay cá nhân thường dành cho người có thu nhập ổn định khách hàng vay kinh doanh có phương án kinh doanh khả thi nên rủi ro cao vay doanh nghiệp Các rào cản hạn mức tín dụng ngân hàng 49 nghiệm không đào tạo Do đó, việc quản lý điều hành kinh doanh nhiều hạn chế Kết luận chương Trong Chương 2, tác giả khái quát thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Dựa việc thu thập phân tích liệu, tác giả phân tích số thành tựu hạn chế hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân TPBank Hồn Kiếm, từ tạo tiền đề để phân tích đưa giải pháp giúp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm đến năm 2025 Trên sở định hướng, chiến lược phát triển NHNN, trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng xây dựng phương hướng chiến lược hoạt động riêng thời gian tới Cụ thể, TPBank công bố kế hoạch chiến lược đến năm 2025, đề mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đạt số tài mục tiêu cao Một số lĩnh vực đầu tư cao như: Tăng cường đầu tư công nghệ: TPBank cam kết đưa công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng để cải thiện trải nghiệm khách hàng tối ưu hoá quản lý nội TPBank tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến di động, ứng dụng trí tuệ nhân tạo khai thác liệu để cung cấp dịch vụ sản phẩm tốt cho khách hàng Tăng cường quản lý rủi ro: TPBank cam kết trì mức rủi ro mức thấp, cách đẩy mạnh quản lý nợ xấu, nâng cao quản lý rủi ro xây dựng sách phịng ngừa rủi ro Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng tập trung vào việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Điều bao gồm sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô, vay kinh doanh sản phẩm khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Xây dựng đối tác hợp tác: Ngân hàng có mục tiêu xây dựng đối tác hợp tác với đơn vị tài khác, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác, để mở rộng phạm vi dịch vụ tăng cường khả cung cấp giải pháp tài tồn diện cho khách hàng cá nhân Như vậy, thời gian gần đây, TPBank nói chung tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường đầu tư công nghệ mở rộng mạng lưới chi 51 nhánh để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, TPBank triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cải tiến sản phẩm dịch vụ có Bên cạnh đó, TPBank đưa mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đạt nhiều giải thưởng lĩnh vực tài Để đạt mục tiêu này, TPBank tiếp tục tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quản lý rủi ro phát triển mạng lưới chi nhánh Về mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm, năm tới tăng cường tín dụng tiêu dùng tín dụng mua nhà, đặc biệt sản phẩm cho vay chấp tài sản TPBank chi nhánh Hồn Kiếm tập trung vào khách hàng có nhu cầu vay vốn từ 50 triệu đồng trở lên có khả tốn đầy đủ hạn Ngoài ra, TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm tập trung phát triển sản phẩm cho vay đặc thù cho vay mua ô tô, cho vay tiền gửi, cho vay tín chấp có tài sản đảm bảo Với sản phẩm này, TPBank Hà Nội nhằm mang đến cho khách hàng sản phẩm vay vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu tình hình tài khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.2.1 Nâng cao khả thu thập thông tin đánh giá khách hàng dựa công nghệ Ngân hàng TPBank ngân hàng đầu phát triển công nghệ thông tin hoạt động quản trị, vận hành Do đó, để nâng cao khả thu thập thơng tin đánh giá khách hàng, ngân hàng cần sử dụng công nghệ phương pháp nhằm cải thiện quy trình đánh giá rủi ro tăng cường khả thu thập thông tin khách hàng Dưới số phương pháp cơng nghệ áp dụng để nâng cao khả này: Thứ nhất, sử dụng công nghệ AI machine learning: Các cơng nghệ giúp ngân hàng tự động hóa quy trình đánh giá rủi ro tăng khả xử lý liệu lớn Nhờ đó, ngân hàng phân tích thơng tin khách hàng cách nhanh chóng 52 xác Sử dụng cơng nghệ máy học trí tuệ nhân tạo để phân tích liệu khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, bao gồm lịch sử tài chính, hồ sơ tín dụng, hoạt động mạng xã hội liệu công cộng khác Điều giúp tự động hóa q trình thu thập xử lý thông tin khách hàng Để đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, TPBank áp dụng công nghệ AI big data Cụ thể, TPBank sử dụng hệ thống Scoring để đánh giá khả trả nợ khách hàng dựa thơng tin số tín dụng Hệ thống giúp TPBank đưa định cho vay cách nhanh chóng thuận lợi hơn, giảm thười gian thẩm định, mang đên strair nghiệp tốt cho khách hàng Thứ hai, Big Data Data Analytics: Sử dụng khối lượng liệu lớn công cụ phân tích liệu để tìm mơ hình, xu hướng thông tin giá trị từ liệu khách hàng Các phân tích giúp cung cấp thơng tin quan trọng hành vi tài chính, khả trả nợ rủi ro khách hàng Thứ ba, Digital Identity Verification: Sử dụng công nghệ blockchain công nghệ chứng thực điện tử để xác minh danh tính khách hàng cách nhanh chóng, an tồn xác Điều giúp giảm thiểu rủi ro gian lận tăng tính xác q trình xác thực khách hàng Thứ tư, Mobile Banking FinTech: Phát triển ứng dụng di động tảng tài công nghệ cao để cung cấp dịch vụ cho vay trực tuyến thu thập thông tin từ khách hàng Các cơng nghệ giúp tăng tính tiện lợi, tăng tốc độ xử lý hồ sơ tạo trải nghiệm tốt cho khách hàng Thứ năm, nâng cao chất lượng cán cơng nhân viên: Nhân viên có chuyên môn kỹ đánh giá rủi ro giúp ngân hàng đánh giá khách hàng cách xác hơn, từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng q trình cho vay Ngồi ra, TPBank sử dụng cơng nghệ blockchain để quản lý tài sản bảo đảm xác thực thông tin khách hàng Việc sử dụng công nghệ giúp TPBank giảm thiểu rủi ro nâng cao tính minh bạch hoạt động cho vay 53 Tổng quan lại, việc áp dụng công nghệ giúp TPBank nâng cao khả thu thập thông tin đánh giá khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay tăng tính hiệu quản lý vận hành 3.2.2 Nâng cao công tác kiểm tra giám sát sau vay Khách hàng cá nhân Công tác kiểm tra giám sát sau vay hoạt động quan trọng giúp đảm bảo rủi ro tín dụng ngân hàng đồng thời bảo vệ quyền lợi khách hàng TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm nâng cao cơng tác cách: Thứ nhất, Thiết lập hệ thống theo dõi báo cáo: Xây dựng hệ thống theo dõi báo cáo để giám sát hoạt động tài khách hàng sau cho vay Hệ thống theo dõi khoản vay, lịch trả nợ, tình trạng tài khoản số tài khác để phát sớm vấn đề tiềm ẩn Thứ hai, Sử dụng công nghệ thông tin: Áp dụng công nghệ thông tin hệ thống quản lý thông tin khách hàng (CRM) để tổ chức quản lý thông tin liên quan đến khách hàng cá nhân Công nghệ giúp cập nhật thông tin khách hàng, lịch sử giao dịch tương tác khách hàng để đảm bảo công tác kiểm tra giám sát sau vay thực cách hiệu Thứ ba, Tạo số ngưỡng cảnh báo: Thiết lập số ngưỡng cảnh báo để phát tình bất thường rủi ro hoạt động tài khách hàng Ví dụ, ngưỡng nợ hạn, tỷ lệ trễ nợ, tỷ lệ tăng trưởng tài sản, sử dụng cơng cụ phân tích liệu để giám sát cảnh báo sớm vấn đề tiềm ẩn Thứ tư, Thực kiểm tra định kỳ: Thực kiểm tra định kỳ để đảm bảo tuân thủ điều khoản điều kiện hợp đồng vay Điều bao gồm việc xem xét tình trạng tài khách hàng, đánh giá hiệu khoản vay đảm bảo tính hợp lý việc sử dụng số tiền vay Thứ năm, xây dựng quan hệ gắn kết với khách hàng: Tạo mối quan hệ gắn kết với khách hàng trì liên lạc thường xun để hiểu rõ tình hình tài khách hàng Điều giúp phát sớm khó khăn tài thúc đẩy hợp tác việc giải vấn đề phát sinh 54 Như vậy, việc nâng cao công tác kiểm tra giám sát sau vay khách hàng cá nhân đòi hỏi kết hợp cơng nghệ, quy trình nhân viên có kỹ chun mơn Các biện pháp giúp tăng cường khả phát sớm rủi ro quản lý hiệu khoản vay khách hàng cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Để đảm bảo chất lượng đội ngũ cán bộ, TPBank chi nhánh Hồn Kiếm áp dụng số giải pháp sau: Thứ nhất, tập chung đầu tư vào hoạt động tuyển dụng đào tạo: TPBank Hồn Kiếm tăng cường cơng tác tuyển dụng ứng viên có lực kinh nghiệm phù hợp với công việc Ngồi ra, ngân hàng nên có sách đào tạo, huấn luyện để nâng cao kỹ kiến thức nhân viên Các chương trình đào tạo tập chung đào tạo sản phẩm, quy trình kinh doanh, kỹ giao tiếp xử lý tình Nhân viên đào tạo học hỏi từ chuyên gia lĩnh vực tài ngân hàng Thứ hai, thực đánh giá hiệu làm việc thường xuyên, tập chung đảm bảo hiệu làm việc cán công nhân viên ổn định, hiệu cao: TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm nên áp dụng hệ thống đánh giá hiệu làm việc, đánh giá lực đưa phương án phát triển cho nhân viên Điều giúp tăng động lực làm việc khích lệ nhân viên đạt kết tốt Bên cạnh đó, ngân hàng nên khuyến khích phát triển cá nhân: TPBank chi nhánh Hồn Kiếm cần tạo điều kiện cho nhân viên phát triển thân thơng qua chương trình học tập nghiên cứu, định hướng nghề nghiệp phát triển nghiệp Nhân viên khuyến khích tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ kỹ Thứ ba, tạo mơi trường làm việc tích cực: TPBank chi nhánh Hồn Kiếm cần tạo mơi trường làm việc tích cực, sáng tạo khuyến khích phát triển cá nhân Điều giúp tạo động lực tăng cường tập trung, tinh thần trách nhiệm nhân viên 55 Thứ tư, phát triển sách phúc lợi: TPBank chi nhánh Hồn Kiếm phát triển sách phúc lợi hấp dẫn để giữ chân nhân viên tài năng, đóng góp tích cực cho phát triển ngân hàng Như vậy, để nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân TPBank Hà Nội Việc tuyển dụng, đào tạo, đánh giá hiệu làm việc, tạo mơi trường làm việc tích cực phát triển sách phúc lợi giải pháp cần áp dụng để đảm bảo chất lượng đội ngũ cán 3.2.4 Hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TPBank - chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh đầu hệ thống, chi nhánh Hồn Kiếm có đủ loại dịch vụ để cung cấp cho KHCN TPBank quản lý tài khoản, toán, kiều hối nhận tiền gửi cho vay ngắn, trung dài hạn, nhiên chi nhánh chưa đa dạng hóa loại hình tín dụng đối tượng cho vay Vì để cạnh tranh với ngân hàng đối thủ, chiếm lĩnh thị phần, mở rộng hoạt động cho vay, việc phát triển hoàn thiện hệ thống sản phẩm cho vay vô cần thiết Tác giả đề xuất số giải pháp góp phần mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tín dụng KHCN sau: Thứ nhất, thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để làm điều này, TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm cần thực phân loại loại đối tượng khách hàng, từ nghiên cứu kĩ đặc điểm loại đối tượng đề xuất sản phẩm cho vay phù hợp Trong trình này, chi nhánh cần trọng đến nhóm KHCN tiểu thương, hộ gia đình có kinh doanh nhỏ lẻ, Nhóm KHCN thường có nhu cầu vay vốn với mục đích kinh doanh thời gian ngắn, lại khó chứng minh lực tài Chính vậy, nhóm khách hàng này, chi nhánh đề xuất loại dịch vụ cho vay chấp, khách hàng vay vốn chấp tài sản loại hóa đơn, hợp đồng kinh 56 tế, Bên cạnh đó, quy trình cho vay nhóm khách hàng phải đảm bảo linh loat, nhanh gọn đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ hai, phát triển sản phẩm cho vay trực tuyến Với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghệ 4.0, ngân hàng đứng ngồi xu hướng Hiện nay, giao dịch thơng qua ngân hàng điện tử tăng gấp nhiều lần so với năm trước số lượng giao dịch lẫn hình thức giao dịch Chính vậy, nói xu hướng phát triển sản phẩm trực tuyến, từ giúp khách hàng có nhiều trải nghiệm tiện lợi Trong ngân hàng đối thủ bắt đầu triển khai sản phẩm tín dụng online TPBank - chi nhánh Hồn Kiếm chưa thực quan tâm tới mảng Chính thế, ngân hàng cần nhanh chóng hành động để theo kịp xu hướng, không để tụt hậu so với ngân hàng đối thủ Đồng thời trình thiết kế sản phẩm cho vay trực tuyến, chi nhánh cần rút gọn thủ tục làm hồ sơ, khiến trình trở nên nhanh gọn tiện lợi cho khách hàng, loại hình sản phẩm nên cho vay tín chấp mức cho vay 100 triệu Thứ ba, phát triển gói sản phẩm Hiện nay, việc sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng ngày trở nên phổ biến hơn, việc khiến cho khách hàng khơng có nhu cầu dùng sản phẩm dịch vụ đơn lẻ mà thường tiến hàng vay vốn ngân hàng, khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tốn mở thẻ tín dụng để tiện lợi trình giao dịch Chính vậy, việc ngân hàng mở rộng dịch vụ thu hút nhiều đối tượng khách hàng Đóng gói sản phẩm tích hợp nhiều tiện ích đem lại thuận lợi cho khách hàng Một ví dụ đơn giản cho việc đóng gói sản phẩm là, đến mở tài khoản, khách hàng không đơn nhận số tài khoản để giao dịch trước đây, mà kèm theo đó, họ thiết kế kích hoạt gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu cá nhân gia đình họ lương lai với mức phí tiết kiệm mà đến ngân hàng đăng ký nhiều lần, thực nhiều giấy tờ phức tạp 3.2.5 Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay 57 Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay cách để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Điều đặc biệt quan trọng thời đại số hóa nay, cơng nghệ thơng tin ngày sử dụng phổ biến lĩnh vực tài ngân hàng Một số ứng dụng cơng nghệ hoạt động cho vay ngân hàng gồm: Cải thiện quy trình cho vay: Sử dụng cơng nghệ để tự động hóa tối ưu hóa quy trình cho vay Điều bao gồm việc xử lý hồ sơ vay trực tuyến, thu thập thông tin tự động từ nguồn liệu khách hàng đánh giá rủi ro nhanh chóng Cơng nghệ giúp giảm thời gian xử lý, tăng tính xác cải thiện trải nghiệm khách hàng Sử dụng trí tuệ nhân tạo máy học: Áp dụng trí tuệ nhân tạo máy học để phân tích liệu khách hàng, đánh giá khả tín dụng xác định rủi ro Công nghệ giúp tăng tính xác việc đưa định cho vay tối ưu hóa quy trình đánh giá tín dụng Blockchain smart contracts: Sử dụng cơng nghệ blockchain smart contracts để tăng tính bảo mật minh bạch quy trình cho vay Cơng nghệ blockchain giúp xác minh lưu trữ thông tin vay cách an tồn, smart contracts tự động hóa quy trình giải ngân thu nợ dựa điều khoản hợp đồng Phân tích liệu dự báo tài chính: Sử dụng cơng nghệ phân tích liệu để tạo mơ hình dự báo tài đánh giá rủi ro Cơng nghệ giúp đưa dự đoán khả trả nợ khách hàng đưa định cho vay thông minh Mobile banking FinTech: Phát triển ứng dụng di động tảng tài cơng nghệ cao để cung cấp dịch vụ cho vay trực tuyến Cơng nghệ di động FinTech giúp tăng tính tiện lợi, tối ưu hóa quy trình vay cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt Tăng cường bảo mật thông tin: Đầu tư vào công nghệ bảo mật để đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng ngăn chặn hành vi gian lận xâm nhập Việc tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay giúp ngân hàng TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm tăng cường lực đánh giá phân tích 58 khách hàng, giảm thiểu rủi ro tăng cường tin tưởng khách hàng, đồng thời giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, nâng cao hiệu cho vay tăng cường cạnh tranh thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, thúc đẩy phát triển cơng nghệ tài chính: Chính phủ đầu tư tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển công nghệ tài chính, bao gồm cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, blockchain, phân tích liệu FinTech Việc hỗ trợ nghiên cứu phát triển công nghệ giúp ngân hàng tổ chức tài tăng cường quản lý rủi ro, tối ưu hóa quy trình cung cấp dịch vụ cho vay hiệu Thứ hai, đẩy mạnh quy định pháp lý cho cho vay: Chính phủ thiết lập thúc đẩy việc thực thi quy định pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều bao gồm việc đảm bảo minh bạch công trình cho vay, đánh giá giám sát rủi ro, bảo vệ quyền lợi người vay Thứ ba, đào tạo phát triển nhân lực: Chính phủ đầu tư vào việc đào tạo phát triển nhân lực lĩnh vực tài Điều bao gồm việc cung cấp khóa đào tạo quản lý rủi ro, cơng nghệ tài kỹ tư vấn tài cho nhân viên ngân hàng tổ chức tài Việc nâng cao lực chuyên môn nhân lực giúp tăng cường khả đưa định cho vay thơng minh hiệu Thứ tư, khuyến khích hợp tác đối tác cơng tư: Chính phủ khuyến khích hợp tác ngân hàng cơng ngân hàng tư nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc cho vay Điều bao gồm việc xây dựng sách chế khuyến khích đối tác cơng tư, tạo điều kiện cho việc chia sẻ thông tin khách hàng, đánh giá rủi ro phát triển sản phẩm cho vay đột phá Thứ năm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật số: Chính phủ đầu tư vào việc xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật số nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Điều bao gồm việc đảm bảo kết nối internet hạ tầng viễn thông 59 tốt, cung cấp dịch vụ trực tuyến cho vay tạo môi trường an tồn cho giao dịch tài trực tuyến Thứ sáu, thúc đẩy tài số tốn điện tử: Chính phủ khuyến khích việc sử dụng tài số tốn điện tử để tăng cường tính tiện lợi an tồn q trình cho vay Điều bao gồm việc đẩy mạnh việc sử dụng ví điện tử, tốn qua điện thoại di động dịch vụ tài trực tuyến 3.3.2 Kiến nghị với TP Hà Nội Ngân hàng nhà nước – chi nhánh Hà Nội Dựa định hướng, mục tiêu hướng tới việc cho vay KHCN TPBank TPBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả đề xuất số điều đặt vấn đề với Thành phố Hà Nội NHTW để hỗ trợ cho vay KHCN sau: Thứ nhất, thúc đẩy chương trình tài trợ TP Hà Nội để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc cho vay KHCN Các chương trình bao gồm khoản vay ưu đãi với lãi suất thấp chí miễn lãi suất cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hoặc tăng cường hỗ trợ cho vay KHCN có thu nhập thấp: TP Hà Nội NHTW nên tăng cường sách hỗ trợ lãi suất cho vay KHCN có thu nhập thấp, đặc biệt bối cảnh đại dịch COVID-19 ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế thu nhập người dân Các chương trình vay ưu đãi lãi suất thời hạn vay để khuyến khích khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng nên quân tâm phát triển phục vụ nhu cầu vay vốn người dân Thứ hai, đẩy mạnh sách Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Hà Nội để hỗ trợ ngân hàng cho vay KHCN Các sách bao gồm cung cấp vốn ưu đãi cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nhỏ vừa, tăng cường hỗ trợ kiểm tra giám sát đánh giá tín dụng Ngân hàng nhà nước thực hỗ trợ chương trình đào tạo, huấn luyện nhằm nâng cao lực kỹ đội ngũ nhân viên tư vấn cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân Thứ ba, thúc đẩy sách hỗ trợ pháp lý để đảm bảo khoản vay cho KHCN thực đầy đủ đáng tin cậy Điều bao gồm 60 sách đảm bảo quyền lợi người vay cải thiện hệ thống pháp lý để tăng tính minh bạch bảo vệ bên liên quan Bổ sung ngày làm rõ hành lang pháp lý hoạt động cho vay tránh rủi ro phát sinh trình làm việc gây ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng khách hàng Thứ tư, xây dựng trì hệ thống thơng tin tín dụng xác đáng tin cậy để ngân hàng đánh giá khách hàng cách xác nhanh chóng Điều giúp tăng cường tính minh bạch đáng tin cậy việc cho vay khách hàng cá nhân Thứ năm, tăng cường quảng bá tiếp cận khách hàng để nâng cao nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN Điều thực thơng qua chiến dịch quảng cáo, kiện chương trình giới thiệu sản phẩm Kết luận chương Như vậy, chương tác giả tập trung vào việc đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm Dựa việc nghiên cứu phân tích sâu yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay, đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay nâng cao trải nghiệm khách hàng 61 KẾT LUẬN Nghiên cứu tập trung vào việc nghiên cứu phân tích phương pháp giải pháp để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TPbank chi nhánh Hồn Kiếm Thơng qua việc tìm hiểu phân tích sâu yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay, đưa kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay nâng cao trải nghiệm khách hàng Các kiến nghị gồm việc tối ưu hóa quy trình cho vay thơng qua việc áp dụng cơng nghệ tài chính, đánh giá khách hàng dựa liệu phân tích rủi ro, cải thiện cơng tác kiểm tra giám sát sau vay tăng cường sử dụng công nghệ vào hoạt động cho vay Đồng thời, đề xuất khuyến nghị với phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay, bao gồm đầu tư vào cơng nghệ tài chính, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật số thúc đẩy tài số tốn điện tử Đối với Ngân hàng TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm, nghiên cứu cung cấp sở lý thuyết thực tiễn để nâng cao hiệu cho vay tạo lợi cạnh tranh lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Các kiến nghị đề xuất triển khai tích cực ứng dụng vào hoạt động ngân hàng, giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng tăng cường quản lý rủi ro Tuy nhiên, cần lưu ý việc phát triển hoạt động cho vay trình liên tục đòi hỏi trọng vào việc nghiên cứu, cập nhật ứng dụng công nghệ Các nghiên cứu tiếp tục khám phá phát triển phương pháp giải pháp để tối ưu hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm, đồng thời nắm bắt áp dụng xu hướng công nghệ nhằm tăng cường cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Website Ngân hàng TPBank: tpb.vn Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm 2020, 2021, 2022 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm 2020, 2021, 2022 Báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2020, 2021, 2022 Thông báo Kết luận đạo Giám đốc chi nhánh Hoàn Kiếm ngân hàng TPBank Hội nghị hoạt động kinh doanh năm Triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2020, 2021, 2022 Quốc hội (2011), Luật tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội 10 T ạp chí Ngân hàng, Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam http://tapchinganhang.gov.vn/tang-truong-huydong-von-tu-tien-gui-khach-hang-tai-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam.htm 11 Duong Hữu H ạnh (2012), Quản trị ngân hàng thương mại cạnh tranh toàn cầu, NXB Lao Động, Hà Nội 12 Nguyễn Đình Hùng (2016) , Cẩm Nang Nghiệp Vụ Ngân Hàng Và Tín Dụng, NXB Kinh tế, TP Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ Thanh toán qua Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 63 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP