Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh ngân hàng công thương bắc nghệ an

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Lời mở đầu Cùng với vận động kinh tế, Ngân hàng nh mắt xích quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trờng ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động quan trọng Ngân hàng quan trọng Ngân hàng kênh dẫn vèn cho sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ ViƯc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng vừa trách nhiệm, vừa hội kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Xuất phát từ nhu cầu đà đặt thách thức lớn Ngân hàng Thơng mại Làm đa dạng hoá dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu cho vay nhng giữ đợc phơng châm phát triển an toàn, hiệu hội nhập Đây câu hỏi đặt hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An nói riêng Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, sở kiến thức đà tích luỹ trờng qua nghiên cứu tài liệu kết hợp với bảo tận tình Cán bé tÝn dơng gióp em cã nh÷ng kinh nghiƯm thùc tế lĩnh vực này, nên em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chơng: Chơng 1: Tổng quan nguồn vốn tín dụng hiệu cho vay Chơng 2: Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An Tuy nhiên kiến thức kinh nghiệm nhiều h¹n chÕ, cịng nh thêi gian tiÕp xóc thùc tÕ cha nhiều, nên luận văn không tránh khỏi thiếu xót, em kính mong đợc góp ý, bảo thầy cô giáo để luận văn em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hà Mai Lan Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng chơng Tổng quan nguồn vốn tín dụng hiệu cho vay 1.1 C¸c ngn vèn cho vay cđa NHTM 1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn tín dụng Nguồn vốn tín dụng toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập, huy động đợc vay, đầu t thực thi dịch vụ Ngân hàng 1.1.2 Các nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng bao gồm: Vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động, vốn vay số vốn khác a Vốn tự có Là số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đợc đóng góp chủ yếu ngời chủ Ngân hàng Vốn tự có Ngân hàng bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản loại khác theo quy định NHTW Nguồn vèn nµy chiÕm tû träng nhá tỉng sè ngn vốn kinh doanh Ngân hàng, xong có ý nghĩa quan trọng: Là sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng Đồng thời, vốn tự có sở thu hút đợc nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, NHTM không ngừng tăng cờng bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ b.Vốn huy động Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nó tạo nguồn vốn chđ lùc kinh doanh NHTM thêng huy ®éng vèn nhàn rỗi xà hội qua hai hình thức: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành chứng từ có giá Vốn huy động từ tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến NHTM Các khoản tiền gửi chia thành tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà ngời gửi rút lúc Ngân hàng có nghĩa vụ phải thoả mÃn nhu cầu Loại tiền gửi mục đích toán Đặc trng nguồn vốn NHTM biến động thờng xuyên Do đó, cần quản lý chặt chẽ để nâng cao khả toán Ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng Ngân hàng Đây nguồn vốn lớn ổn định phù hợp với cho vay có kỳ hạn NHTM Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Vốn huy động thông qua phát hành chứng từ việc NHTM phát hành chứng từ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn c Vốn vay Trong trình kinh doanh NHTM có tình trạng tạm thừa thiếu vốn Đó huy động vốn nhng cha cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay lớn nhng nguồn vốn lại không đủ, ngời gửi rút tiền trớc thời hạn ®ã vèn vay cha ®Õn lóc thu håi Khi NHTM giải cách sau: NHTM gửi vào tổ chức tín dụng để hởng lÃi hay vay vốn để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả toán Ngân hµng cã thĨ vay vèn cđa NHTM vµ tỉ chøc tín dụng khác đợc thực thông qua thị trờng liên Ngân hàng Việc vay vốn đợc thực NHTMTW sau điều chỉnh cho Chi nh¸nh hƯ thèng  Vay vèn cđa NHTW đợc thực qua hình thức tái cấp vốn, vay bổ sung toán bù trừ NHTM vay Ngân hàng khả toán d Nguồn vốn khác Trong trình hoạt động NHTM tạo lập vốn cho từ nhiều nguồn khác nh: Huy động vốn toán: Trong trình thực chức trung gian toán, Ngân hàng toán không dùng tiền mặt theo lệnh khách hàng, nh Ngân hàng đà huy động đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dới hình thức: Tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyển toán Huy động vốn uỷ thác đầu t, tài trợ Chính phủ tổ chức nớc cho chơng trình dự án phát triển kinh tế, văn hoá, xà hội 1.1.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Việc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn cần thiết cho NHTM Công việc liên quan đến việc quản lý vốn từ Hội sở xuống Chi nhánh Việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn phải đảm bảo cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn đảm bảo khả toán Do vậy, lập kế hoạch nguồn vốn phải xuất phát từ cấu quy mô tài sản Có để quy định cấu, quy mô tài sản Nợ, phù hợp với khả quản lý đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Kế hoạch nguồn vốn toàn hệ thống đợc xây dựng sở tổng hợp kế hoạch nguồn vốn Chi nhánh Hội sở Trên sở tổng hợp, phân tích kế hoạch nguồn vốn Chi nhánh, phòng nguồn vốn xây dựng tiêu nguồn vốn nói chung tiêu huy động vốn nói riêng đến Chi nhánh phòng Hội sở chính, lên kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn chung toàn ngành, chi tiết đến Chi nhánh với số tiêu sau: Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Nguồn vốn Huy động - Tiền gửi - Phát hành giấy tờ có giá Đi vay Nhận vốn tài trợ uỷ thác Vốn quỹ Tài sản Nợ khác Khoa tài Ngân hàng Sử dụng vốn Dự trữ Cho vay Kinh doanh khác Tài sản Có khác 1.2 Hiệu cho vay tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu khái niệm mang tính tổng hợp Một cách chung nhất, hiệu mức độ tơng ứng kết đạt đợc yêu cầu đặt nh hao phí nguồn lực sử dụng Để có nhìn toàn diện hơn, xem xét hiệu cho vay hai phơng diện: a Đối với NHTM Hiệu cho vay đợc đánh giá tốt Ngân hàng thu hồi đợc gốc lÃi hạn, hạn chế mức thấp khả rủi ro xảy Đồng thời, phạm vi mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trờng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Theo khoản vay mang lại hiệu khoản vay mang lại khả sinh lợi cao cho Ngân hàng b Đối với kinh tế quốc dân Hoạt động cho vay phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải việc làm, khai thác đợc hết tiềm năng, mạnh ngành, khu vùc nỊn kinh tÕ Tõ ®ã thóc ®Èy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải đợc mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay Để xem xét hiệu hoạt động cho vay NHTM ngời ta sử dụng nhiều tiêu chí khác nhng luận văn đề cập số tiêu chí để đánh giá hiệu cho vay, bao gồm tiêu chí sau: a Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay Ngân hàng khách hàng cụ thể với kinh tế khoảng thời gian Một Ngân hàng có doanh số cho vay lớn chứng tỏ Ngân hàng cã uy tÝn, cã mèi quan hƯ víi nhiỊu kh¸ch hàng có quan hệ tốt với khách hàng lín  Doanh sè cho vay phơ thc vµo quy mô, nguồn vốn đà huy động, sách cho vay Ngân hàng, chu kỳ kinh tế, môi trờng pháp lý Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng b Tổng d nợ Tổng d nợ phản ánh số nợ mà đơn vị vay cha hoàn trả Ngân hàng đến thời điểm định thống kê thờng cuối tháng, quý năm Chỉ tiêu thờng đợc phân chia theo d nợ ngắn hạn, trung dài hạn chia theo thành phần kinh tế Tổng d nợ phản ánh hiệu cho vay thấp, khả mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thấp, công tác tiếp thị khách hàng không hiệu quan trọng Ngân hàng ngợc lại, d nợ cao (d nợ lành mạnh) phản ánh tình trạng kinh doanh phát triển NHTM Tuy nhiên, tiêu quan trọng mà tiêu thờng đợc dùng để tính hệ số sử dụng vốn HƯ sè sư dơng vèn vay = Tỉng d nỵ Tổng nguồn vốn huy động Hệ số phản ánh kết sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng, hệ số nhỏ Nếu tỷ lệ gần chứng tỏ Ngân hàng ®· sư dơng tèi ®a ngn vèn huy ®éng, ®ång thời Ngân hàng phải trọng tăng trởng nguồn để đề phòng tình trạng khả toán Nếu hệ số sử dụng thấp, Ngân hàng cần tăng cờng d nợ giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu hoạt động tín dụng c Tỷ lệ nợ hạn Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động có rủi ro cao Chính đánh giá tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tiêu quan trọng, phản ánh rõ nét hiệu công tác cho vay Ngân hàng Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng d nợ Tỷ lệ nợ hạn thấp có nghĩa Ngân hàng thực tốt bớc quy trình cho vay, thu đợc đầy đủ lÃi gốc khoản cho vay, đồng thời tốn chi phí cho việc quản lý nợ hạn Nh vậy, mức độ an toàn hoạt động cao, rủi ro thấp Ngợc lại, tỷ lệ cao, phần lớn khoản vay không thu đợc lÃi, chí không thu đợc gốc Nh vậy, thu nhập Ngân hàng bị ảnh hởng, đồng thời lại tốn chi phí cho việc thu hồi nợ, làm giảm hiệu cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ đợc coi cao hay thấp cần đợc so sánh tỷ lệ chung ngành tỷ lệ chấp nhận Ngân hàng Việc đánh giá tỷ lệ mang ý nghĩa tơng đối Thông thờng với Ngân hàng thơng mại, tỷ lệ nợ hạn dới 5% chấp nhận đợc 1.3 ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 1.3.1 Đối với Ngân hàng thơng mại Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Khác với tổ chức tài chính, NHTM mét tỉ chøc kinh tÕ chđ u kinh doanh trªn vốn ngời khác: Vay công chúng cộng đồng, nhiều cộng đồng, Ngân hàng bạn, NHTW tổ chức tín dụng quan trọng Ngân hàng nữa, huy động vốn tốt nhng phải sử dụng vốn có hiệu quả, tạo lợi nhuận tránh rủi ro Bởi vậy, nâng cao hiệu cho vay có ý nghĩa vô quan trọng NHTM Nâng cao hiệu cho vay góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng nh: Rủi ro hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro thị trờng, rủi ro lÃi suất, rủi ro hoạt động Đây vấn đề nóng bỏng mà Ngân hàng ngày, suy nghĩ để tìm giải pháp quản lý rủi ro Nâng cao hiệu cho vay phần giảm đợc nợ xấu đến mức thấp, đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng Nó tạo lợi nhuận lớn Ngân hàng lẽ hiệu cho vay tốt hạn chế d nợ hạn Vì chứng tỏ đợc việc Ngân hàng thu đợc lÃi gốc theo thời hạn 1.3.2 Đối víi nỊn kinh tÕ qc d©n  N©ng cao hiƯu cho vay tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tài chính: Cầu nối tiết kiệm đầu t, điều hoà vốn cho kinh tế giải mối quan hệ cung - cầu vốn Nâng cao hiệu cho vay, góp phần ổn định tiền tệ, tránh đợc lạm phát, tăng trởng kinh tế Thông qua nghiệp vụ cho vay hình thức chuyển khoản (không dùng tiền mặt) Ngân hàng đà mở rộng tiền ghi sổ lên nhiều lần tiền thực (tạo tiền) Đồng thời, việc đảm bảo hiệu cho vay tạo điều kiện cho Ngân hàng cung cấp loại hình toán phù hợp với yêu cầu kinh tế 1.3.3 Đối với Cán Ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay có nghĩa quy trình, thẩm định Cán tín dụng đà đảm bảo quy định pháp luật đảm bảo an toàn chặt chẽ Mặt khác, có ý nghĩa thể kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ, cách xử lý thẩm định dự án cho vay, biết xác định đợc dự án có hiệu vay Qua giúp Cán tín dụng tránh đợc rủi ro không đáng có công tác tín dụng nói chung công tác cho vay nói riêng nh: Tránh đợc nợ xấu, khả toán doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro quan trọng Ngân hàng Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng chơng Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng công thơng bắc nghệ an 2.1 Khái quát Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đợc thành lập khai trơng vào hoạt động ngày 10/10/2001 theo định thành lập số 757/QĐ-NHCT Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam với chức kinh doanh, tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đóng khối Thị trấn Cầu Giát Quỳnh Lu Nghệ An Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An tối đa hóa lợi nhuận sở thành đạt ngời, doanh nghiƯp dùa trªn viƯc kinh doanh tiỊn tƯ, tÝn dơng dịch vụ Ngân hàng theo sách, pháp luật Nhà nớc Cho đến Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà nhanh chóng bắt kịp với biến động thị trờng thực chức NHTM Lĩnh vực đầu t chủ yếu Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An DNNQD, doanh nghiệp Công thơng địa bàn huyện số thị trấn gần huyện Các doanh nghiệp không nhiều nhng doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với Ngân hàng nh: Công ty Xi măng Hoàng Mai, Công ty Cổ phần thơng mại Bắc Nghệ An, Xí nghiệp muối Vĩnh Ngọc, Chi nhánh điện Quỳnh Lu quan trọng Ngân hàng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Công ty TNHH, Công ty t nhân quan trọng Ngân hàng đà bớc vơn lên chiếm lĩnh thị trêng Cïng víi sù héi nhËp cđa nỊn kinh tÕ thị trờng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An có bíc chun m×nh nhanh chãng Tõ NHCT cÊp trùc thuộc NHCT tỉnh Nghệ An đà đợc chuyển sang NHCT cấp theo số 195/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 1/8/2006 Đó bớc ngoặt đánh dấu thành công Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An việc thực trị, kinh doanh ổn định lâu dài Bên cạnh thuận lợi khó khăn, chế thị trờng đà bộc lộ yếu quản lý kinh doanh, khó khăn tài doanh nghiệp, thiếu đồng chế tín dụng luật đầu t, cạnh tranh diễn ngày khốc liệt Ngân hàng với nhau, môi trờng pháp lý, vụ lừa đảo làm ăn thua lỗ đà ảnh hởng không đến tâm lý cán làm công tác tín dụng Mặt khác, Ngân hàng đóng địa bàn kinh tế phát triển, chủ yếu nông nghiệp, nông thôn, buôn bán nhỏ, trình độ hiểu biết dân c Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng hạn chế nên hoạt động kinh doanh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc triển khai nghiệp vụ phát triển quy mô hoạt động giao dịch 2.1.2 Nhân cấu tổ chức Hiện nay, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An có tổng số cán 60 ngời, số cán đại học, cao đẳng chiếm 66,7%, số cán theo học chức, lại trung cấp sơ cấp Công tác quản trị điều hành đợc đoàn kết trí nội Nhằm phát huy sức mạnh điều hành, Chi nhánh đà quy định rõ chức nhiệm vụ phận đến cán Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT B¾c NghƯ An (Phơ lơc sè 1)  Chøc số phòng ban Chi nhánh * Phòng kế toán giao dịch: Trực tiếp giao dịch với khách hàng, cung cấp dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch theo quy định NHNN NHCT Việt Nam Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên, thực nhiệm vụ t vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng * Phòng khách hàng: bao gồm phòng khách hàng số (doanh nghiệp lớn) phòng khách hàng số (doanh nghiệp vừa nhỏ) Phòng khách hàng số (doanh nghiệp lớn): Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn VND ngoại tệ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành Ngân hàng Nhà nớc Phòng khách hàng số (doanh nghiệp vừa nhỏ): Thực giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VND ngoại tệ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành NHNN * Phòng tổ chức hành chính: Thực công tác tổ chức cán đào tạo Chi nhánh theo chủ trơng sách Nhà nớc quy định NHCT Việt Nam Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh * Phòng kế toán tài chính: Giúp Giám đốc thực công tác quản lý tài thực nhiệm vụ chi tiêu nội Chi nhánh theo quy định Nhà nớc NHCT * Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định NHNN NHCT ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.2.1 Tình hình huy động vốn Bất kỳ Ngân hàng đời có hai hoạt động ®i vay ®Ĩ cho vay Trong ®ã, nghiƯp vơ huy ®éng vèn ®ãng vai trß sèng cßn viƯc trì hoạt động kinh doanh thờng nhật đảm bảo cho NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An nói riêng có khả phát triển bền vững ngày lớn mạnh Hiểu rõ đợc tầm quan trọng này, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, mở rộng thị trờng tới tất thành phần kinh tế Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với giao dịch Ngân hàng qua năm tăng Ngay từ thành lập NHCT Bắc Nghệ An đà trọng đến việc mở rộng huy động vốn hình thức huy động lÃi suất linh hoạt, với việc phục vụ tận tình cách giao dịch cán NHCT Bắc Nghệ An, doanh số huy động tiền gửi loại đà bớc tăng Do vậy, Chi nhánh đà có nguồn vốn tơng đối dồi dào, đảm bảo đợc nguồn vốn tín dụng, trung hạn phần dài hạn Bảng 1.2: Kết huy động vốn qua năm Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Phân theo tính chất - TG không kỳ hạn - TG có kỳ hạn Phân theo khách hàng - Tền gửi TCKT - Tiền gửi dân c Phân theo loại tiền - Vốn huy ®éng VND - Vèn huy ®éng ngo¹i tƯ (quy VND) Năm 2004 Giá trị % 84.000 100 56.400 67,1 27.600 32,9 100 54.300 64,6 29.700 35,4 100 72.200 86 11.800 14 Năm 2005 Giá trị % 124.000 100 98.200 79,2 25.800 20,8 100 96.500 77,8 27.500 22,2 100 109.500 88,3 14.500 11,7 05/04(%) 148 174,1 93,5 178 92,6 152 123 (Nguồn: Phòng kế toán Tổng hợp Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy qua năm tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng lên Điều đợc thể cụ thể: Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt mức 84.000 triệu đồng đến năm 2005 tổng nguồn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng vốn huy động đạt 124.000 triệu đồng, tăng 40.000 triệu đồng so với kỳ năm trớc Trong cấu tiền gửi phân theo tính chất tiền gửi không kỳ hạn năm sau cao năm trớc biểu hiện: Năm 2005 đạt 98.200 triệu đồng, tăng 41.800 triệu đồng so với năm 2004 Sở dĩ nh nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Công ty Xi măng Hoàng Mai số doanh nghiệp khác trì mức cao, lÃi suất thấp vµ chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn huy động Đây nhân tố giảm chi phí đầu vào Mặt khác, nguồn vốn dồi nên Chi nhánh thờng xuyên gửi vốn điều hoà toàn hệ thống Ngợc lại tiền gửi có kỳ hạn lại có xu hớng giảm mặt giá trị tỷ trọng biểu hiện: Năm 2004 tiền gửi có kỳ hạn đạt 27.600 triệu đồng, chiếm 32,9% so với tổng nguồn vốn, đến năm 2005 số đà giảm xuống 25.800 triệu đồng, chiếm 20,8% so với tổng nguồn vốn Nguyên nhân tiền gửi không kỳ hạn giảm Ngân hàng cha đa nhiều loại kỳ hạn khác phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi đơn vị, doanh nghiệp Năm 2005 vốn huy ®éng VND ®¹t 109.500 triƯu ®ång Vèn huy ®éng ngo¹i tệ quy VND năm 2005 tăng năm 2004 2.700 triệu đồng nhng tỷ trọng lại có xu hớng giảm: Năm 2004 tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ quy VND 14% so với tổng nguồn vốn huy động, nhng đến năm 2005 số giảm xuống 11,7% so với tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân tình hình kinh tế nớc không ổn định, lên xuống bất thờng tỷ giá đồng tiền nớc đồng tiền khác (đặc biệt đồng USD) đà tạo tâm lý không an toàn cho khách hàng gưi tiỊn b»ng USD Trong c¬ cÊu tiỊn gưi phân theo khách hàng tiền gửi TCKT tăng qua năm mặt giá trị tỷ trọng biểu hiện: Năm 2005 đạt 96.500 triệu đồng, tăng 42.200 triệu đồng so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 77,8% so với tổng nguồn vốn huy động Ngợc lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c lại giảm xuống: Năm 2005 giảm 2.200 triệu đồng so với năm 2004 VỊ tû träng cđa ngn vèn nµy cịng cã xu hớng giảm theo thời gian: Năm 2004 nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c chiếm 35,4% so với tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2005 khoản tiền giảm chiếm 22,2% so với tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động giảm Chi nhánh có sách tăng huy động tiền gửi TCKT nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời họ, nguồn vốn đà giúp Chi nhánh ổn định đợc nguồn vốn việc sử dụng vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần thiết để tiến hành hoạt động kinh doanh khác NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An nói riêng, sử dụng vốn mà chủ yếu cho vay hoạt động mang lại thu nhËp lín nhÊt cho Hµ Mai Lan Líp 708K Luận văn tốt nghiệp D nợ cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Khoa tài Ngân hàng Năm 2004 Giá trị % 26.000 76,5 8.000 23,5 34.000 100 Năm 2005 Giá trị % 30.000 68,2 14.000 31,8 44.000 100 05/04 (%) 115,3 175 129,4 (Nguån: Phòng kế toán Tổng hợp Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An) Xét mặt giá trị d nợ cho vay ngắn hạn tăng qua năm cụ thể: Năm 2005 tổng d nợ cho vay ngắn hạn đạt 30.000 triệu đồng, tăng 4.000 triệu đồng so với năm 2004 Nhng xét mặt tỷ trọng d nợ cho vay ngắn hạn lại có xu hớng giảm biểu hiện: Năm 2004 tỷ trọng d nợ cho vay ngắn hạn chiÕm 76,5% so víi tỉng d nỵ cho vay, nhng đến năm 2005 số chiếm 68,2% Nguyên nhân Công ty Xi măng Hoàng Mai giao dịch Ngân hàng: Ngân hàng Đầu t Phát triển Hoàng Mai Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An tiền gửi tiền vay, nhu cầu cho vay vốn ngắn hạn nh tiền gửi toán đơn vị đợc phân phối hai Ngân hàng, nên mức tăng d nợ số d tiền gửi toán Chi nhánh bị hạn chế, ảnh hởng đến tiêu d nợ năm 2005 Ngợc lại, d nợ cho vay trung dài hạn tăng mặt giá trị nh tỷ trọng cụ thể nh sau: Năm 2004 d nợ cho vay trung dài hạn 8.000 triệu đồng chiếm 23,5% so với tổng d nợ cho vay, đến năm 2005 số tăng lên 14.000 triệu đồng, chiếm 31,8% tổng d nợ cho vay, tăng 175% so với năm 2004 Sở dĩ có tăng trởng nh chủ trơng phát triển kinh tế, khuyến khích u đÃi Công ty t nhân, Công ty TNHH, DNNN quan trọng Ngân hàng làhọ cần vốn để đầu t dây truyền sản xuất nh: Sản xuất máy móc nội địa, chế biến nông sản thực phẩm, xuất nhập quan trọng Ngân hàng nên họ đặt quan hệ với Ngân hàng để đợc vay vốn trung dài hạn đầu t chiều sâu xây dựng Tình hình d nợ cho vay theo thành phần kinh tế Nhìn chung tình hình d nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm qua tăng Bảng 5.2: D nợ cho vay theo thành phần kinh tế Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Đơn vị: Triệu đồng Năm 2004 Năm 2005 05/04 (%) Chỉ tiêu Giá trị % Giá trị % DNNN 19.000 55,9 18.000 40,9 94,7 C«ng ty TNHH, DNTN 1.000 2,9 4.000 9,1 400 Cá nhân 14.000 41,2 22.000 50 157,1 Tæng 34.000 100 44.000 100 129,4 (Nguån: Phòng kế toán - Tổng hợp Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An) Trong d nợ cho vay thành phần cá nhân tăng lên đáng kể cụ thể: Năm 2004 d nợ cho vay cá nhân 14.000 triệu đồng, đến năm 2005 d nợ cho vay tăng lên 22.000 triệu đồng, chiếm 50% so với tổng d nợ cho vay Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Tiếp đến d nợ cho vay Công ty TNHH, DNTN có tăng nhng chiếm phần nhỏ tổng d nợ: Năm 2004 d nợ cho vay Công ty TNHH, DNTN 1.000 triệu đồng chiếm 2,9% so với tổng d nợ cho vay, đến năm 2005 số tăng lên 4.000 triệu đồng chiếm 9,1% so với tổng d nợ cho vay Còn lại d nợ cho vay DNNN bị giảm mặt giá trị nh tỷ trọng cụ thể: Năm 2004 d nợ cho vay DNNN 19.000 triệu đồng, đến năm 2005 số đà bị giảm xuống 18.000 triệu đồng Về tỷ trọng bị giảm qua năm: Năm 2004 chiếm 55,9% so với tổng d nợ cho vay, đến năm 2005 bị giảm xuống 40,9% so với tổng d nợ cho vay Lý giải điều năm 2005 có lúc tổng d nợ cho vay đạt cao 83.000 triệu đồng Tuy nhiên đến cuối năm 2005 giảm xuống hợp đồng tín dụng cho vay vốn lu động Công ty Xi măng Hoàng Mai đến hạn nên cuối năm tổng d nợ cho vay đạt 44.000 triệu đồng Mặt khác Công ty Xi măng Hoàng Mai thuộc DNNN nên đà giải thích đợc d nợ cho vay mặt giá trị tỷ trọng năm 2005 bị giảm 2.2.3 Hiệu cho vay Hiệu cho vay NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An nói riêng đợc thể qua tiêu chí sau: Chỉ tiêu nợ hạn Nhìn chung tiêu nợ hạn qua năm có xu hớng giảm dần Đây điều kiện tốt tạo đà phát triển cho Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Có thể nói tiêu nợ hạn tiêu dễ nhận biết khoản vay có vấn đề hay không Tuy nhiên lúc có nợ hạn hậu cđa viƯc sư dơng vèn kÐm hiƯu qu¶ Trong nhiỊu trờng hợp, khách hàng muốn vay khoản tiền với thời gian phù hợp với thời gian luân chuyển tiến độ dự án xin vay vốn, nhiên nhiều lúc Ngân hàng cho vay với thời hạn ngắn hạn thời hạn yêu cầu khách hàng nhng số nguyên nhân mà khách hàng phải chấp nhận vay vốn Kết hết hạn cho vay nh đà ký hợp đồng doanh nghiệp cha trả nợ cha đến kỳ hạn thu hồi vốn vốn vay lu chuyển trình sản xuất kinh doanh, phải chờ đến cuối kỳ sản xuất khách hàng trả nợ đợc Ngân hàng Dựa theo phụ lục tình hình nợ hạn Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An ta thấy: Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn năm số lý tởng Năm 2004 tỷ lệ nợ hạn là: 0,041% đến năm 2005 số giảm xuống 0,0046% Trong kế hoạch NHCT Việt Nam giao Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An với tỷ lệ nợ hạn không 5% Chính số đáng khích lệ, đạt 100% so với kế hoạch đợc giao đà đợc NHCT Việt Nam công Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng nhận đơn vị xuất sắc Để đạt đợc kết Chi nhánh đà thực tốt bớc trình cho vay khách hàng Chỉ tiêu số vòng quay vốn Thu nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Số vòng quay vốn = Tổng d nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Chỉ tiêu số vòng quay vốn ngắn hạn, trung dài cho ta biÕt mét ®ång vèn dà dài cho ta biÕt mét ®ång vèni cho ta biÕt mét đồng vốn ngắn hạn, trung dài hạn cho vay có đồng vốn đợc thu hạn để tiếp tục cho vay Dựa theo phụ lục vỊ t×nh h×nh quay vèn theo thêi gian cđa Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An ta thấy: Năm 2004 tiêu số vòng quay vốn ngắn hạn 1,73 cho thấy năm 2004 đồng vốn cho vay ngắn hạn có 1,73 đồng thu hạn để tiếp tục tái đầu t Đến năm 2005 số vòng quay vốn ngắn hạn đà tăng lên đáng kể 2,54 Điều cho thấy công tác thu nợ Chi nhánh có hiệu quả, doanh số thu nợ gần doanh số cho vay Vốn Ngân hàng đợc luân chuyển nhanh làm tăng mức lợi nhuận Ngân hàng Tơng tự nh vậy, tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn có tăng lên qua năm Năm 2004 tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn 1,3, đến năm 2005 số tăng lên không đáng kể 1,37 Mặc dù có tăng trởng lên tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn nhng tiêu thấp Điều phản ánh thực tế doanh nghiệp cha có kế hoạch vay vốn phù hợp với kế hoạch sản xuất mình, xảy tình trạng đến hạn trả nợ cho Ngân hàng dòng tiền doanh nghiệp cha Đây yếu tố gây cản trở rÊt lín ®èi víi viƯc më réng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.3.1 Kết đạt đợc Mặc dù năm qua, bên cạnh thuận lợi có đợc từ đổi sách Đảng Nhà nớc chuyển dịch cấu cách hợp lý thành phần kinh tế nh ngành nghề kinh doanh, hệ thống Ngân hàng nói riêng nh ngành nghề khác không gặp khó khăn nh là: Sự thay đổi liên tục thị trờng, cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh nớc quan trọng Ngân hàng điều làm ảnh hởng lớn đến hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung nh doanh nghiệp nói riêng Tuy nhiên với cố gắng, nỗ lực ban lÃnh đạo đội ngũ cán công nhân viên chức, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà hoàn thành tốt nhiệm vụ đạt đợc kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà thực trở thành Ngân hàng có quan hệ Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng tốt với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Chi nhánh xác định hoạt động Chi nhánh khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu sản xuất kinh doanh làm mục tiêu hoạt động Điều thể rõ kết sau: ã Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tăng rõ rệt, đặc biệt doanh số cho vay DNNN 49.900 triệu đồng năm 2004 lên đến 73.500 triệu đồng năm 2005 Điều thấy Chi nhánh đà có sách đắn DNNN • NÕu xÐt vỊ doanh sè cho vay theo thời gian doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng biểu hiện: Năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn 51.300 triệu đồng đến năm 2005 số lên đến 79.500 triệu đồng ã Về tình hình nợ hạn, xét nợ hạn tổng d nợ tỷ lệ nợ hạn nhỏ cụ thể: Năm 2004 nợ hạn 14 triệu đồng tỷ lệ nợ hạn 0,041%, đến năm 2005 số giảm xuống triệu đồng tỷ lệ nợ hạn giảm xuống mức thấp 0,0046% Qua ta thấy Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà đạt xuất sắc kế hoạch đợc giao Để đạt đợc kết nói Ngân hàng đà thực số hoạt động quan trọng sau: ã Trong quan hệ cho vay, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà giải cho vay nhanh chóng, kịp thời nhng tôn trọng đầy đủ nguyên tắc cho vay, đặc biệt ý đến an toàn hiệu cho vay ã Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh vay vốn với khối lợng lớn Chi nhánh có sách u đÃi để tăng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác nhằm thu hút khách hàng ã Thêm vào đó, Chi nhánh trọng đến công tác thẩm định trớc cho vay làm tốt công tác kiểm tra sau cho vay từ phân loại khách hàng thông qua hội nghị khách hàng đợc tổ chức thờng xuyên, Chi nhánh nắm bắt đợc thông tin từ phía khách hàng trao đổi biện pháp đem lại hiệu cho Chi nhánh khách hàng ã Một nguyên nhân bỏ qua công tác tổ chức đào tạo đội ngũ cán Chi nhánh Đội ngũ cán Chi nhánh nhân viên trẻ, động sáng tạo, nhiệt tình với công việc không ngừng học hỏi kinh nghiệm, có chuyên môn nghiệp vụ Ban Giám đốc đà phân công nhiệm vụ cho Phó Giám đốc phù hợp với lực sở trờng ngời đà phát huy đợc nhiệm vụ đợc giao Ban lÃnh đạo thờng xuyên quan tâm phối hợp với chi đoàn thể để ®éng viªn thi ®ua, khen thëng cịng nh xư lý kịp thời, kiên với thiếu xót 2.3.2 Tồn nguyên nhân * Tồn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích thực tế cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Trong thời gian qua, bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng đà đạt đợc cần phải nói đến số tồn sau đây: ã Doanh số cho vay theo thêi gian thĨ lµ doanh sè cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng doanh số cho vay lại có xu hớng giảm dần biểu hiện: Năm 2004 tỷ trọng cho vay trung dài hạn 27% so với tổng doanh số cho vay nhng đến năm 2005 số giảm 21,3% sovới tổng doanh số cho vay Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn nhu cầu vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, dây truyền công nghệ quan trọng Ngân hàng nh ng viƯc tiÕp cËn ngn vèn nµy rÊt khã khăn Chi nhánh Khi Chi nhánh khoản lợi nhuận đáng kể lợng khách hàng lớn ã Trong cấu cho vay theo thành phần kinh tế tỷ trọng cho vay Công ty TNHH, DNTN nhỏ so với nhu cầu mà Công ty cần, điều thấy rõ: Năm 2004 doanh số cho vay Công ty TNHH, DNTN 3.115 triệu đồng chiÕm 4,4% so víi tỉng doanh sè cho vay, ®Õn năm 2005 doanh số cho vay 5.800 triệu đồng chiÕm 5,7% so víi tỉng doanh sè cho vay, đối tợng cần vốn Nhng để vay vốn Ngân hàng thờng khó, thông thờng phải có tài sản chấp Đây điều khó khăn Công ty TNHH, DNTN ã Tín dụng công tác trọng tâm, đợc đầu t mặt nhân lực thời gian Tuy nhiên d nợ cho vay khiêm tốn so với khả có D nợ cho vay theo thành phần kinh tế Công ty TNHH, DNTN thấp cụ thể: Năm 2004 d nợ cho vay 1.000 triệu đồng, đến năm 2005 số 4.000 triệu đồng, chiếm 9,1% so với tổng d nợ cho vay Hơn d nợ cho vay DNNN bị giảm dần giá trị tỷ trọng: Năm 2004 tỷ trọng d nợ cho vay chiếm 55,9%, đến năm 2005 số giảm xuống thấp 40,9% tổng d nợ cho vay ã Chi nhánh cha thực đóng vai trò vừa cấp tín dụng, vừa t vấn đáng tín cậy cho chủ thể kinh tế hoạt động kinh doanh ã Hiệu cho vay trung dài hạn năm qua đà có chuyển biến, nhiên hiệu cha thực đạt đợc kế hoạch đề Điều biểu tiêu số vòng quay vốn thấp: Năm 2004 tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn 1,3, đến năm 2005 số tăng lên không đáng kể 1,37 * Nguyên nhân ã Về vấn đề bảo đảm tiền vay: Cũng nh hầu hết Ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản chấp điều kiện bắt buộc hàng đầu định cho vay Coi tài sản chấp vật thay khoản vay đến hạn không trả đợc Trong Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng doanh nghiệp nhiều khách hàng không đủ điều kiện tài sản đảm bảo khoản vay Mặt khác, theo nguyên tắc Ngân hàng cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo chấp nhng thực tế nhiều vay đạt xấp xỉ 100% Hơn Cán tín dụng thẩm định xác tất loại tài sản Nhiều khoản vay đợc chấp tài sản không đủ điều kiện tiêu chuẩn số đà bị hao mòn vô hình làm giảm giá trị, nên Chi nhánh gặp nhiều khó khăn viƯc lý chóng ®Ĩ thu håi vèn Cã trờng hợp, số thu không đủ bù số vốn sau trừ chi phí ã Việc định cho vay chất lợng khoản vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định Cán tín dụng Có thể nói đội ngũ cán Chi nhánh đội ngũ động, sáng tạo, có chuyên môn trình độ, kinh nghiệm vững vàng, nhiên tránh khỏi việc thẩm định dự án gặp sai xót Hơn Chi nhánh cha có phận chuyên trách nghiên cứu thị trờng, lĩnh vực kinh tế xà hội, pháp luật để vừa t vấn cho cán Chi nhánh cần, vừa t vấn cho khách hàng vay vốn lợi ích hai phía ã Một nguyên nhân cần nói đến để giải thích tồn d nợ cho vay khiêm tốn so với khả có xuất phát từ kinh tế chậm phát triển, sản xuất kinh doanh nhỏ chủ yếu Trong có tới Chi nhánh NHTM, Ngân hàng sách quỹ tín dụng nhân dân, tình hình cạnh tranh trở nên gay gắt, nhiều khách hàng kinh doanh ổn định có uy tín khách hàng truyền thống NHNo & PTNT, việc tìm kiếm khách hàng đòi hỏi phải có thời gian Mặt khác hai trung tâm phát triển thơng mại dịch vụ Cầu Giát, Hoàng Mai, hộ kinh doanh cha tiếp cận đợc vốn vay NHCT cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đà hạn chế lớn đến việc mở rộng đầu t Chi nhánh ã Một số nguyên nhân khác: Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nớc trình chuyển đổi hoàn thiện Tuy nhiên hớng dẫn triển khai thực nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp gặp phải không khó khăn khối lợng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp ã Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: Đó doanh nghiệp thờng có dự án thiếu tính khả thi, có kinh nghiệm quản lý, thị trờng đầu t bấp bênh Ngoài ra, tình hình tài doanh nghiệp cha đợc phản ánh đầy đủ sổ sách kế toán, công tác kiểm tra, kiểm soát gặp nhiều khó khăn, có doanh nghiệp chí sổ sách cha phản ánh hết thực trạng đơn vị nh công nợ, nguồn vốn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 3.1 Định hớng công tác tín dụng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An năm tới (2006 2007) 2007) Căn vào tình hình hoạt động năm vừa qua tiêu công tác tín dụng đợc NHCT Việt Nam giao cho, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà đề mục tiêu, nhiệm vụ năm tíi (2006 – 2007) Cơ thĨ nh sau: * C¸c mục tiêu, nhiệm vụ - Nguồn vốn huy động tăng từ 15 20% so với năm 2005 - D nợ cho vay tăng 60% so với năm 2005, số tuyệt đối đạt mức 70.400 triệu đồng - Tỷ lệ nợ hạn không : 5% - Việc làm, đời sống ngời lao động ổn định đợc cải thiện - Tập thể Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đạt danh hiệu lao động xuất sắc - Chi đoàn thể đạt danh hiệu vững mạnh * Biện pháp cụ thể Để đạt đợc mục tiêu đà đề Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà đề biện pháp cụ thể sau đây: ã Công tác đầu t tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, trớc hết tập trung phục vụ Công ty Xi măng Hoàng Mai, khách hàng lớn truyền thống, thờng xuyên tiếp xúc với đơn vị qua nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng để kịp thời đáp ứng Ngoài ra, cần đầu t thời gian nhân lực để mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp dân doanh, t nhân cá thể kinh tế hộ gia đình Đối với việc mở rộng quy mô tín dụng phải quan tâm chất lợng tín dụng, đẩy mạnh cho vay theo nguyên tắc thơng mại, thị trờng sở lực quản lý Chi nhánh, sàng lọc khách hàng, nâng cao khả thẩm định cán bộ, đồng thời tăng cờng kiểm tra, giám sát sau cho vay, quản lý chặt chẽ, đảm bảo an toàn vốn vay ã Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức biện pháp áp dụng linh hoạt, mềm dẻo tính chất khách hàng nhằm trì tăng trởng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, chủ yếu Công ty Xi măng số doanh nghiệp khác địa bàn Tổ chức, tuyên truyền vận động thu hút khách hàng khai thác tốt hình thức huy động vốn nh kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng thởng, mức lÃi suất huy động cao, song nguồn vốn ổn định, tạo tảng vững cho hoạt động đầu t ã Chú trọng công tác tiếp thị mở rộng kinh doanh, công tác thờng xuyên Chi nhánh với thực tế cho thấy tình hình cạnh tranh trở nên gay gắt nhiều tổ chức tín dụng địa bàn, hình thức tiếp thị phải đổi đa dạng nhằm đem lại hiệu cao ã Quan tâm bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt C¸n bé tÝn dơng, to¸n qc tÕ, c¸n bé kiểm tra ã Chú ý chăm lo đời sống cán công nhân viên, xây dựng tốt mối quan hệ chi Đảng, chuyên môn đoàn thể tạo đoàn kết thống cao thực thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch Phát huy thành tích đà đạt đợc, toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An tâm hoàn thành tốt tiêu công tác đà đề ra, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Để không ngừng hoàn thiện thể lệ, chế độ công tác tín dụng nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An phải không ngừng nỗ lực tìm kiếm giải pháp hữu hiệu Xuất phát từ tình hình thực tế, bên cạnh giải pháp chung mà Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đà đề ra, em xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau: 3.2.1 Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay Một nguyên tắc hoạt động tín dụng cho vay dựa phơng án, dự án kinh doanh có hiệu Do vậy, chất lợng thẩm định nhân tố định đắn định cho vay Vì vậy, cần thực số giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu cho vay ã Đối với dự án có quy mô lớn hay vừa nhỏ Ngân hàng phải thẩm định tính hợp lý, hợp pháp, t cách pháp nhân, thể nhân dự án Để xác định chủ dự án có khả trình độ chuyên môn, tổ chức, quản lý, đạo, sản xuất kinh doanh có hiệu nh dự án đà tính hay không vấn số vấn đề nội dung dự án để biết chủ dự án có tầm hiểu biết dự án hay vẽ để vay vốn ã Các dự án có nhu cầu vốn lớn Ngân hàng yêu cầu dự án phải cã b¶n vÏ thiÕt kÕ, b¶n tÝnh hiƯu qu¶ kinh tế, đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt, có giấy phép kinh doanh đăng ký kinh doanh Nếu doanh nghiệp đầu t nớc phải có giấy phép tỉnh, thành phố, theo phân cấp uỷ quyền ã Thống mô hình phân tích hiệu dự án cách tính toán hiệu quả, tình hình tài dự án, tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia dự án tiền hay Hà Mai Lan Lớp 708K