Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo minh hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Đã hai mươi năm kể từ ngày đổI mớI, đất nước ta có thay đổI mọI mặt đờI sống kinh tế xã hộI Kinh tế phát triển vớI tốc độ cao, trị ổn định đưa Việt Nam trở thành điểm đến an toàn làm bạn vớI tất quốc gia giớI, Việt Nam ngày giớI đốI vớI nhà đầu tư khách du lịch quốc tế Việt Nam trình hộI nhập quốc tế, vớI phương châm Việt Nam muốn thu hút quan tâm bè bạn quốc tế Tiếp tục đường “cơng nghiệp hố đạI hố” đất nước, khu cơng nghiệp khu chế xuất liên tục mọc lên mọI miền đất nước Các dự án đầu tư nước nước tăng lên ngày nhiều nỗ lực thu hút vốn đầu tư phủ Cùng vớI phát triển kinh tế, đờI sống ngườI dân nâng cao cách rõ rệt Tất điều kéo theo tăng nhanh chóng loại tài sản, vật liệu sản xuất, nhà máy công xưởng… Điều đồng nghĩa vớI nguy vụ hoả hoạn đe doạ đến sống công việc làm ăn doanh nghiệp Hậu vụ hoả hoạn lớn, thiêu trụI tồn tài sản doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Khơng quên thảm hoạ cháy chợ Đồng Xuân năm 1994 làm hàng ngàn hộ sản xuất kinh doanh chợ bị tồn gia sản vịng vài tiếng đồng hồ Thảm hoạ cháy nhà trung tâm thương mại quốc tế năm 2002 hay gần vụ cháy chợ trung tâm thành phố Vinh tỉnh Nghệ An lời cảnh báo hoả hoạn xảy lúc nơi đâu ngườI cảnh giác Một điều đáng ý thảm hoạ cháy chợ Đồng Xuân năm 1994, gần khơng có hộ sản xuất kinh doanh bảo hiểm bởI khơng có hộ tham gia bảo hiểm Điều làm cho hậu vụ cháy trở nên thảm khốc Những năm trở lạI ý thức vai trò tầm quan trọng bảo hiểm hoả hoạn đốI vớI sống hoạt động sản xuất Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh doanh nghiệp, việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn trở thành khâu thiếu đốI vớI mỗI doanh nghiệp Qua thời gian tìm hiểu thực tế Bảo Minh Hà Nội, em thấy bảo hiểm hoả hoạn nghiệp vụ quan trọng công ty, có hiệu kinh doanh cao Cũng nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn có khâu sau: - Đề phòng hạn chế tổn thất - Khai thác - Giám định bồi thường - Tái bảo hiểm Khai thác khâu có ý nghĩa định đến thành bạI tồn tạI hay thất bạI nghiệp vụ Nếu thực tốt khâu khai thác doanh thu phí bảo hiểm gốc cơng ty ngày tăng kéo theo lợI nhuận công ty tăng Vì em định tìm hiểu sâu khâu tạI công ty định chọn đề tài “Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủI ro đặc biệt tạI công ty Bảo Minh Hà Nội” Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS TS Nguyễn Văn Định giúp em hoàn thành viết Nhân em xin cảm ơn anh chị cô công ty Bảo Minh Hà NộI thờI gian em thực tập tạo điều kiện tốt cho em Em xin chân thành cảm ơn! Hà NộI, ngày 02/9/2006 Sinh viên Đào Duy Cảnh Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm hoả hoạn Trên giới Từ xa xưa cha ông ta biết sử dụng lửa để phục vụ sống bởI cơng dụng có khơng hai đốI vớI đờI sống ngườI.Con ngườI dùng lửa để nấu chín thức ăn, sưởI ấm, thắp sáng, luyện sắt thép…Có thể nói lửa phần tất yếu sống người Tuy nhiên vớI nước lửa mốI hiểm hoạ lớn đốI vớI đờI sống người Trong khứ có nhiều vụ hoả hoạn mà hậu vơ thảm khốc Con ngườI vào thờI bắt đầu để ý đến việc phòng ngừa tác hạI hoả hoạn đốI vớI đờI sống người Vào thờI phục hưng châu âu chưa có hệ thống phịng cháy hữu hiệu hệ thống sử dụng từ thờI hoàng đế la mã Ở thành phố thị trấn có xơ nước dự trữ đầy nước Vào ban đêm, độI tuần tra dọc phố, thấy nhà có nguy cháy họ báo cho chủ nhà biết Nếu hoả hoạn xảy ngườI bị thiệt hạI phường hộI hỗ trợ họ thành viên phường hộI Năm 1666, đám cháy khủng khiếp nhì lịch sử lồi ngườI xảy tạI thành phố London nước Anh Vụ cháy kinh hồng cháy liên tục vịng ngày đêm, thiêu trụI 13000 nhà 87 nhà thờ nhiều nhà máy xí nghiệp khác Vụ cháy cảnh tỉnh giớI tác hạI khủng khiếp lửa đốI vớI sống người VớI mức độ nghiêm trọng thảm hoạ khiến nhà kinh doanh phảI nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủI ro Từ bắt đầu xuất ngày nhiều công ty bảo hiểm hoả hoạn Đó cơng ty Hand in hand năm 1696, Sun Fire office năm 1710, Union năm 1714… hầu hết cơng ty cịn hoạt động đến VớI phát triển kinh tế vũ bão nay, bảo hiểm hoả hoạn trở nên lớn mạnh phát triển để phục vụ nhu cầu kinh tế Bảo hiểm có mặt tất quốc gia giớI có cạnh tranh gay gắt Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp việc tìm kiếm thị trường chất lượng phục vụ cơng ty Điều dẫn đến hoạt động ngày có hiệu doanh nghiệp bảo hiểm lĩnh vực Ở Việt Nam Bảo hiểm Việt Nam nói chung bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam nói riêng đờI muộn so vớI quốc gia giới Công ty bảo hiểm Việt Nam đờI năm 1964 Bảo Việt đến năm 1989 nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn mớI triển khai Việt Nam Sau thờI gian thực hiện, để phù hợp vớI tình hình thực hiện, Bộ Tài Chính lạI có định số142/TCQĐ ban hành ngày 12/4/1993 quy định biểu phí mớI định số 212/TCQĐ ban hành biểu phí để quy định phí bảo hiểm hoả hoạn Đến năm 1990 có 15 công ty bảo hiểm tiến hành triển khai nghiệp vụ địa phương vớI giá trị tham gia bảo hiểm lên tớI 6000 tỷ đồng Giá trị bảo hiểm nghiệp vụ lớn đem lạI nguồn thu quan trọng cho công ty bảo hiểm địa phương Năm 1995, bảo hiểm hoả hoạn triển khai hầu hết tỉnh thành nước Tổng giá trị tham gia bảo hiểm gần gấp lần so vớI năm 1990 tức vào khoảng 28000 tỷ đồng Cho đến nay, công ty bảo hiểm địa phương thực nghiệp vụ Các công ty bảo hiểm mớI thị trường bảo hiểm Việt Nam Bảo Minh, Pijco hay Viễn đông thực nghiệp vụ Năm 1995, hàng loạt công ty bảo hiểm Bảo Minh, Bảo long, Pijco… đời thực nghiệp vụ Doanh thu bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu tăng từ 11719 USD năm 1990 thành 14266 USD năm 1995 Những năm trở lại đây, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn trở thành nghiệp vụ quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta khái quát tình hình phát triển nghiệp vụ sau: Bảng 1: Phí khai thác bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn (2000-2005) Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 25 20 15 phí 10 b?I thư? ng 2000 2001 2002 2003 2004 2005 (ngu ồn: Thông tin thị trường bảo hiểm- tái bảo hiểm ) Nhìn vào bảng thơng tin ta thấy bảo hiểm hoả hoạn trở nên quan trọng sống, sản xuất mọI doanh nghiệp Tình hình phí bảo hiểm tăng dần hàng năm cho thấy phát triển ổn định thị trường bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam II Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hoả hoạn Sự cần thiết bảo hiểm hoả hoạn Từ xa xưa ngườI biết dùng lửa phục vụ cho sống sinh hoạt hàng ngày Ngày nay, lửa đóng vai trị quan trọng, khơng đờI sống sinh hoạt mà lĩnh vực ngành nghề kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợI ích thiếu sống lửa nhân tố tạo rủI ro gây tổn thất lớn cho người LoạI rủI ro coi loạI rủI ro mang tính chất thảm hoạ hậu gây nặng nề, kéo dài nhiều năm Theo số liệu thống kê, hàng năm giớI có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hạI ước tính lên tớI khoảng 600 triệu USD Các vụ hoả hoạn không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà cịn xảy nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức, Mỹ…Ở Mỹ mỗI năm có khoảng 2,4 triệu vụ cháy làm chết 15.000 ngườI làm thương tới 300.000 ngườI thiệt hại ước tính khoảng Riêng Việt Nam, vụ cháy xảy nhiều thiệt hạI không nhỏ Theo số liệu thống kê không đầy đủ từ năm 1961 ngày chủ tịch Hồ Chí Minh Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kí sắc lệnh phịng cháy chữa cháy, đến năm 1991 xảy tớI 566.036 vụ cháy không kể cháy chiến tranh làm cho 2.584 ngườI chết thiệt hạI ước tính khoảng 948 tỷ đồng Ngoài theo thống kê cục cảnh sát phịng cháy chữa cháy hàng năm có hàng ngàn vụ cháy lớn nhỏ khác nhau, nhiều vụ cháy chợ Riêng năm 1990, tổng số vụ cháy 902 vụ, số ngườI chết 380 ngườI thiệt hạI tài sản vào khoảng 11 tỷ đồng Năm 1996 nước xảy 1710 vụ cháy làm chết 213 ngườI thiệt hại vào khoảng 43,8 tỷ đồng Trong năm gần xảy số vụ hoả hoạn gây thiệt hạI lớn sau: - Vụ cháy chợ Đồng Xuân vụ cháy chợ kinh hoàng năm gần Vụ cháy làm thiêu rụI khu chợ xầm uất vớI hàng nghìn hộ kinh doanh bn bán Điều đáng nói vào thờI điểm ngườI dân chưa có ý thức tham gia bảo hiểm phòng trừ rủI ro Vì thiệt hạI mà hộ sản xuất kinh doanh phảI gánh chịu vô to lớn - Ngày 29/10/2002, vụ cháy nhà tầng trung tâm thương mạI ITC thành phố Hồ Chí Minh xảy làm thiệt hại khoảng 28 tỷ đồng - Năm 2003, có vụ cháy lớn tạI cơng ty Interfood ngày 29/3 thiệt hạI lên tớI số kỉ lục triệu USD - Gần vụ cháy chợ trung tâm thành phố Vinh tỉnh Nghệ An 6h30 phút sáng ngày 23/3/2006 vụ cháy khu bán đồ điện, lửa lan nhanh vòng 12 đồng hồ lửa thiêu rụi toàn khu vực buôn bán 400 hộ kinh doanh bn bán tạI chợ Thiệt hại ước tính hàng tỉ đồng Trên số vụ cháy điển hình xảy nước ta số năm gần Có thể nói thiệt hạI vụ cháy gây vơ nghiêm trọng Do cần phải có biện pháp hữu hiệu để hạn chế đề phòng hoả hoạn, giảm bớt thiệt hạI mang lại cho kinh tế Ngày khoa học công nghệ phát triển vũ bão cơng cụ phịng cháy chữa cháy cảI tiến đổI mớI nhiều Song hành với khoa học cơng nghệ phát triển kéo theo phát triển kinh tế Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vật dùng mớI ngành mới… nguy hiểm hoạ hoả hoạn Hiện nguy cháy nổ ga, xăng hoá chất nguy hữu xảy lúc ngườI khơng có biện pháp phòng chống hữư hiệu Hậu mà rủI ro mang lại vơ khủng khiếp Bên cạnh vụ cháy sở ngườI vụ cháy rừng đem lại thiệt hạI to lớn cho ngườI Hàng năm giớI xảy hàng nghìn vụ cháy rừng lớn nhỏ Nó làm cho bầu khí trở lên nhiễm, độ che phủ rừng ngày thuyên giảm Nó thực trở thành hiểm hoạ đốI với người Khi xã hội ngày phát triển lúc ngườI cần ngồI gần lạI để có biện pháp thực hiệu để phòng chống hiểm hoạ cháy nổ Đặc biệt mỗI cá nhân, mỗI doanh nghiệp cần có biện pháp để ngăn ngừa hoả hoạn từ thân gia đình doanh nghiệp mình, hết ngăn chặn tổn thất xảy đến tương lai Bảo hiểm phương pháp thực hiệu Hầu hết công ty doanh nghiệp coi bảo hiểm ưu tiên số hoạt động sản xuất kinh doanh Những doanh nghiệp thường hạch tốn chi phí bảo hiểm vào chi phí sản xuất điều bảo hiểm ăn sâu vào tiềm thức người điều khơng phải bàn cãi thờI buổI Vai trò bảo hiểm hoả hoạn 2.1 Đối với doanh nghiệp Bảo hiểm hoả hoạn loại hình bảo hiểm tài sản áp dụng vớI nhà máy xí nghiệp khách sạn nhà cửa …Đối với loại hình bảo hiểm giá trị bảo hiểm hoả hoạn thường lớn, xảy tổn thất thường tất tài sản doanh nghiệp chí nhiều doanh nghiệp bị tổn thất Điều dẫn đến phá sản khơng có khả khơi phục thời gian gần doanh nghiệp không tham gia bảo hiểm Vì tham gia bảo Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hiểm tất yếu, doanh nghiệp mớI tránh nguy ảnh hưởng đến công việc sản xuất kinh doanh Hiện nay, kinh tế phát triển với tốc độ cao, doanh nghiệp phát triển nhanh, quy mô sản xuất ngày mở rộng, giá trị tài sản doanh nghiệp vô to lớn Sự đời cơng ty bảo hiểm trở lên cần thiết mỗI doanh nghiệp Điều khiến doanh nghiệp bảo hiểm phảI tự đổi phát triển không ngừng để phù hợp đáp ứng nhu cầu ngày nhiều công ty, doanh nghiệp nước Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm nước phải phốI hợp với cách chặt chẽ việc tái bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm lớn để bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm Cũng loại rủi ro khác, hoả hoạn xảy lúc đâu ngườI bất cẩn Điều doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm bởI ảnh hưỏng tớI lợI nhuận cơng việc kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm mong muốn khách hàng khơng phải chịu rủi ro, mục tiêu mà nhà bảo hiểm hướng đến Vì doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm đến cơng tác phịng chống hạn chế rủi ro cho khách hàng Doanh nghiệp bảo hiểm hàng năm ln có hoạt động phốI hợp khách hàng để thực biện pháp nhằm phòng chống hạn chế rủi ro Doanh nghiệp bảo hiểm cử chuyên gia để tư vấn cho khách hàng việc xây dựng thiết kế lập kế hoạch cho cơng việc phịng chống hạn chế hoả hoạn doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư dụng cụ phịng chống cháy nổ, panơ áp phích để cảnh bảo nguy cháy nổ đốI với người doanh nghiệp, trí mở lớp tun truyền phịng chống cháy nổ cơng ty Điều cần thiết quan trọng Nó giúp cho doanh nghiệp tránh nguy hoả hoạn xảy doanh nghiệp mình, đồng thờI giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm không phảI bồi thường thiệt hạI cho khách Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng tăng lợI nhuận cho doanh nghiệp, đồng thờI giúp giảm thiệt hạI cho xã hội Bảo hiểm chỗ dựa vững tinh thần cho mọI người Việc tham gia bảo hiểm làm cho mọI ngườI yên tâm cho sản xuất kinh doanh bởI bảo hiểm có tính cộng đồng tương trợ cho tốt Nó góp phần nâng cao suất lao động, tăng lợI nhuận cho công ty Bên cạnh cơng ty bảo hiểm cịng thường xun kiểm tra đôn đốc tạo sở vật chất hỗ trợ hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất 2.2 Đối với Nhà Nước Hàng năm mỗI quốc gia chắn có khoản đầu tư vào kinh tế khoản lớn từ công ty bảo hiểm Như ta biết công ty bảo hiểm mơt trung gian tài lớn kinh tế Doanh nghiệp khơng phải thu phí bảo hiểm xong ngồi chờ có kiện bảo hiểm xảy rồI đem tiền bồI thường mà doanh nghiệp bảo hiểm biết cách sử dụng đồng tiền nhàn rỗI để sinh lợi cách hiệu Doanh nghiệp bảo hiểm dùng số vốn nhàn rỗI để cho vay, mua bán chứng khoán, bất động sản… Nhờ mà kinh tế trở nên phong phú hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế phát triển Ngoài doanh nghiệp bảo hiểm góp phần làm giảm vụ hoả hoạn cho xã hộI, làm giảm thiệt hạI kinh tế, giảm thiệt hạI ngườI, giúp giữ gìn trật tự an ninh Nhà Nước tiết kiệm khoản chi phòng cháy chữa cháy, khoản chi đề phịng hạn chế tổn thất bởI khoản công ty bảo hiểm san sẻ cho nhiều Việc bảo hiểm hoả hoạn thực tốt góp phần làm tăng tính cạnh tranh môi truờng đầu tư lành đốI vớI nhà đầu tư nước Bảo hiểm hoả hoạn góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho xã hộI, giảm bớI thất nghiệp, đóng góp vào ngân sách Nhà Nước hàng năm thông qua thuế, đảm bảo góp phần cho việc phát triển kinh tế chung nước III Những nội dung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một số khái niệm  Hoả hoạn Hoả hoạn tượng có đủ ba yếu tố sau: - phảI thực phát lửa - Lửa khơng phảI lửa chun dùng - Về chất đám lửa phảI bất ngờ không phảI cố ý Tuy nhiên hoả hoạn xảy bất cẩn ngườI bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường  Nổ Có nhiều tượng nổ, có hai loạI nổ chính: - Nổ lý học: trường hợp nổ áp suất thể tích tăng lên q cao, vỏ thể tích khơng chịu nổI áp lực nên bị nổ Nói cách khác coi tượng nổ việc san khác áp lực hai khốI khí, - Nổ hố học: tượng nổ cháy nhanh gây Nghiên cứu tượng nổ hố học thấy có đầy đủ ba dấu hiệu cháy là: có phản ứng hố học, có toả nhiệt phát ánh sáng Như nổ hoá học thực chất tượng cháy cháy vớI tốc độ nhanh Ví dụ nổ bom, thuốc nổ, đạn … nổ hoá học  Đơn vị rủI ro Đơn vị rủI ro nhóm tài sản tách biệt khỏI nhóm tài sản khác vớI khoảng cách khơng cho phép lửa cháy lan từ nhóm sang nhóm khác, nhiên khoảng cách không dướI 12 cm Đơn vị rủI ro cịn hay nhóm ngơi nhà, kho hàng ngồi trờI khu vực không tách rờI Các nhà coi tách rờI không gian khoảng trống phân cách hai ngơi nhà chiều cao nhà cao Khoảng trống quy định : - Giữa kho bãi trờI có chứa nguyên vật liệu dễ cháy 20cm Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A