Theo điều 20, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 đã ghi: “Ngân hànglà loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng vàcác hoạt động kinh doanh khác có liên quan”,
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
Cho vay và các loại hình cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động cho vay của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng bậc nhất trong hệ thống trung gian tài chính nhờ vào các hoạt động nghiệp vụ đa dạng mà họ cung cấp cho nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, tập trung vào việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng tài sản Theo Điều 49 của Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, tổ chức tín dụng có quyền cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Do đó, hoạt động tín dụng có thể được phân loại thành các hình thức như cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và cho thuê tài chính.
Hoạt động cho vay là nghiệp vụ đặc trưng nhất của tín dụng và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho các Ngân hàng Thương mại (NHTM) ở Việt Nam, chiếm gần 70% tổng thu nhập Theo quy định tại Điều 3, Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để phục vụ mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM
1.1.2.1 Vai trò đối với nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc dẫn vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là ở các nước đang phát triển Việc huy động và khai thác hiệu quả các nguồn lực phát triển, trong đó vốn là yếu tố quyết định, là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế Thông qua các kênh trên thị trường vốn, trong đó có cho vay qua các ngân hàng thương mại (NHTM), nền kinh tế có thể huy động nguồn vốn cần thiết để thúc đẩy tăng trưởng và phát triển.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính lớn nhất của nền kinh tế, hoạt động cơ bản của NHTM là đi vay và cho vay Với khả năng tập trung vốn lớn từ nguồn tiết kiệm nhàn rỗi trong dân cư và khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, NHTM có thể cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu của những người cần vốn Đồng thời, với vai trò người trung gian về thông tin, NHTM có thể kiểm soát tốt hơn vấn đề thông tin không cân xứng giữa các bên có vốn và cần vốn, từ đó khắc phục sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức.
Thứ hai , cho vay thông qua NHTM là kênh phân bổ vốn có hiệu quả trong nền kinh tế.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại (NHTM) được thực hiện trên cơ sở các nguyên tắc, điều kiện và quy trình tín dụng chặt chẽ, nhằm tìm kiếm nơi đầu tư an toàn, hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Với bộ máy chuyên môn được đào tạo và kinh nghiệm, ngân hàng có khả năng nghiên cứu cơ chế, chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước, thu thập và phân tích thông tin, thẩm định và đánh giá khách hàng Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện kiểm soát và giám sát sử dụng vốn của khách hàng thông qua các thủ tục và quy trình nghiêm ngặt Điều này không chỉ giúp ngân hàng đảm bảo an toàn vốn mà còn thúc đẩy khách hàng năng động, sáng tạo trong sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn tiết kiệm và khoa học, từ đó có thể thu hồi vốn, trả nợ đúng hạn và giữ chữ "tín" với ngân hàng.
Thứ ba , nghiệp vụ cho vay của NHTM thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu tư theo ngành kinh tế Nhằm tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn, ngân hàng thường ưu tiên đầu tư vào những ngành có lợi thế cạnh tranh, tiềm năng sinh lời cao và triển vọng phát triển tốt Ngược lại, họ thường hạn chế hoặc không đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp và khó khăn trong phát triển Qua đó, hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu ngành kinh tế, phát huy thế mạnh của những ngành kinh tế mũi nhọn, tiết kiệm nguồn nhân lực xã hội và thực hiện chính sách phát triển có trọng tâm, trọng điểm, từ đó thúc đẩy sự phát triển của cả nền kinh tế.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động đáng kể đến cơ cấu kinh tế theo thành phần kinh tế và loại hình doanh nghiệp Bằng cách mở rộng việc cho vay tới các doanh nghiệp ngoài nhà nước, NHTM đã xóa bỏ sự phân biệt về điều kiện, thủ tục vay vốn và lãi suất cho vay, tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng hơn giữa các thành phần kinh tế Điều này góp phần thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp tư nhân và tạo điều kiện cho sự cạnh tranh lành mạnh trong nền kinh tế.
Thứ tư , hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần đẩy nhanh tốc độ
Hoạt động tín dụng ngân hàng đã mang lại lợi ích to lớn cho các nhà sản xuất khi không còn phải chờ đợi vòng chu chuyển của hàng hóa hoàn thành mới bắt đầu chu kỳ tái sản xuất tiếp theo Thay vào đó, họ có thể thực hiện tái sản xuất gần như vào bất kỳ lúc nào Ở góc độ toàn bộ nền kinh tế, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển của vốn, từ đó thúc đẩy quá trình tái sản xuất và tăng cường tạo ra của cải vật chất cho xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương nhờ khả năng tạo ra tiền Chúng không chỉ cung cấp tiền cho lưu thông mà còn có thể rút bớt tiền khỏi lưu thông, ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển kinh tế đối ngoại Thông qua việc cho vay, các doanh nghiệp có thể sản xuất, chế biến, thu mua và chuyên chở hàng hóa xuất khẩu ra nước ngoài, đồng thời thực hiện phương án, dự án nhập khẩu Với các hoạt động đa dạng, hoạt động tín dụng đã góp phần thúc đẩy ngoại thương phát triển, trở thành một bộ phận không thể thiếu của hệ thống tài chính thế giới trong bối cảnh toàn cầu hóa.
Thứ nhất, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm phần lớn thu nhập của
NHTM (khoảng 70%) Do đó, tăng cường mở rộng hoạt động cho vay là biện pháp để tăng doanh thu hữu hiệu của NHTM.
Công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị phần cho vay và thu hút khách hàng tiềm năng Việc áp dụng công cụ này giúp các NHTM tăng cường khả năng cạnh tranh, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới và mở rộng thị phần trên thị trường.
Việc mở rộng hoạt động cho vay không chỉ giúp tăng thêm thu nhập cho ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn góp phần tăng cường nguồn vốn tự có của ngân hàng, từ đó tạo cơ hội để NHTM tăng cường đầu tư và mở rộng hoạt động của mình, đồng thời tăng uy tín và quy mô cho NHTM.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam
1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều 3 Luật Doanh nghiệp năm 1999 (sửa đổi năm 2005) đã định nghĩa:
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có đầy đủ các yếu tố cần thiết để hoạt động, bao gồm tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định Để trở thành một doanh nghiệp hợp pháp, tổ chức phải đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật Mục đích chính của doanh nghiệp là thực hiện các hoạt động kinh doanh, tạo ra lợi nhuận và đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các doanh nghiệp vốn trong nước mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể, tư nhân một người hoặc một nhóm người; hoặc thuộc sở hữu Nhà nước nhưng chiếm từ 50% vốn điều lệ trở xuống Bao gồm các hình thức: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp doanh, doanh nghiệp tư nhân và hợp tác xã.
1.2.2 Đặc điểm của DNNQD tại Việt Nam
Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VI năm 1986 đã khẳng định sự tồn tại cần thiết và khách quan của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong cơ cấu nền kinh tế nhiều thành phần ở Việt Nam Sự công nhận này đã mở đường cho việc ban hành Luật Công ty và Luật Doanh nghiệp tư nhân, tạo ra hành lang pháp lý đầu tiên và quan trọng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển.
Về số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Số lượng DNNQD tăng lên nhanh chóng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp ở nước ta hiện nay Nếu như năm 1991 chỉ có 414 doanh nghiệp, thì sau một năm (1992) tăng lên 5.189 doanh nghiệp, năm 1995 là 15.276 doanh nghiệp, năm 1998 có 39.180 doanh nghiệp và đến năm 1999 tổng số doanh nghiệp khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lên đến 45.601.
Luật Doanh nghiệp năm 1999 đã tạo nền tảng pháp lý quan trọng cho sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân Với các chính sách đổi mới và điều kiện kinh doanh thuận lợi, luật này đã mở đường cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) phát triển mạnh mẽ Kết quả là, số lượng doanh nghiệp tư nhân đã tăng trưởng vượt bậc, đánh dấu một bước phát triển quan trọng trong lịch sử kinh tế Việt Nam.
Bảng 1.1.Số doanh nghiệp đăng ký mới qua các năm
DNTN 29.135 6.412 2.229 6.532 7.085 10.246 11.366 Cty TNHH 15.310 7.304 7.179 12.627 15.120 20.145 20.674 Cty cổ phần 524 726 1.243 2.305 3.715 6.470 6.675
(Nguồn: Trung tâm thông tin DN – Bộ Kế hoạch và Đầu tư)
Sau 6 năm thi hành Luật Doanh nghiệp, từ 1/1/2000 đến 31/12/2005 đã có 158.153 doanh nghiệp đăng ký mới, đưa tổng số doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo Luật lên 203.115 Số doanh nghiệp đăng ký trung bình mỗi ngày thời gian này bằng 3,75 lần so với trung bình hàng năm của thời kỳ 1991 – 1999 Số doanh nghiệp mới đăng ký trong 5 năm (2000 – 2005) cao gấp 3 lần so với 9 năm trước, tăng bình quân là 25%, đưa tỷ lệ bình quân số doanh nghiệp hiện nay trên 1 vạn dân là 25 Do đó, tính đến năm 2004 doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm khoảng 91,55% tổng số doanh nghiệp hiện có.
Về quy mô của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Mặc dù vậy, doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Việt Nam vẫn có quy mô tương đối nhỏ, chiếm 96% số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo tiêu chí được xác định trong Nghị định 90/2001/NĐ-CP về hỗ trợ các DNNVV là: “DNNVV là các đơn vị kinh doanh trong nước có đăng ký kinh doanh, có số vốn dưới 10 tỷ đồng và số lao động thường xuyên không quá 300 người”.
Cụ thể, theo số liệu thống kê của Tổng cục thống kê thì đến hết năm
Năm 2004, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) tại Việt Nam có quy mô vốn tương đối nhỏ, với 27,49% có vốn dưới 500 triệu đồng, 19,16% có vốn từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng và 37,87% có vốn từ 1 tỷ đến 5 tỷ đồng Chỉ 15,46% DNNQD có vốn từ 5 tỷ đồng trở lên, với vốn trung bình khoảng 5,03 tỷ đồng Mặc dù quy mô vốn của DNNQD nhỏ hơn so với các doanh nghiệp Nhà nước (2,05%) và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (3,83%), nhưng số vốn đầu tư đăng ký thành lập mới và mở rộng sản xuất của DNNQD tăng nhanh, đạt 293.878 tỷ đồng trong giai đoạn 2001-2005, tương đương khoảng 18,4 tỷ USD, cao hơn số vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam trong cùng kỳ.
Quy mô lao động của các doanh nghiệp hiện nay chủ yếu nhỏ, với 52,58% doanh nghiệp có dưới 10 lao động và 36,72% doanh nghiệp có từ 10 đến dưới 50 lao động Đến năm 2005, một doanh nghiệp tư nhân (DNNQD) trung bình có khoảng 29 lao động, trong khi doanh nghiệp nhà nước có trung bình 490 lao động và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có khoảng 331 lao động.
Phần lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) tại Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn phát triển, với thời gian hoạt động chưa lâu Điều này dẫn đến nhiều hạn chế trong khả năng tích lũy và huy động vốn, ảnh hưởng đến việc mở rộng sản xuất và quy mô của họ.
Trang bị máy móc thiết bị tại các doanh nghiệp nhà nước quy mô đại (DNNQD) thường cũ kỹ, lạc hậu, với chỉ khoảng 20% thiết bị hiện đại, 55% thiết bị ở mức trung bình và còn lại là thiết bị lạc hậu Khả năng tài chính hạn chế khiến các doanh nghiệp này gặp khó khăn trong việc đáp ứng điều kiện vay vốn trung và dài hạn để đầu tư đổi mới công nghệ và các tài sản cố định khác.
Về hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Mặc dù trong những năm gần đây, hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNQD có bước tiến bộ rõ rệt, nhưng nhìn chung hiệu quả kinh doanh còn thấp.
Doanh thu thuần của các DNNQDl liên tục tăng trong các năm liên tiếp và năm 2004 đạt bình quân 7,587 tỷ đồng/1 doanh nghiệp Nhưng so với doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thì đây vẫn là con số khiêm tốn Thêm vào đó, tỷ lệ lợi nhuận trên vốn của các DNNQD thấp, 1 đồng vốn hoạt động trong 1 năm tạo ra khoảng 2,3% đồng lãi Mức tỷ suất lợi nhuận này còn thấp hơn nhiều so với mức lãi suất tiền vay.
1.2.3 Vai trò của DNNQD trong nền kinh tế
Đóng góp của các DNNQD vào ngân sách Nhà nước ngày càng nhiều, từ hơn 6% đầu những năm 2000 tăng lên đến 7,5% năm 2005 Ngoài ra, các DNNQD đã đóng góp phần tăng nguồn thu như thuế môn bài, thuế VAT trong nhập khẩu và các loại phí khác DNNQD phát triển là nhân tố quan trọng kích thích và làm sống động đời sống kinh tế đất nước, tạo áp lực cạnh tranh, thúc đẩy các doanh nghiệp nhà nước đổi mới hoạt động kinh doanh, góp phần phá bỏ tính độc quyền của một số công ty nhà nước.
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD của NHTM
1.3.1 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN định nghĩa: “Cho vay ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng” Do đó các khoản vay ngắn hạn có những đặc điểm riêng như sau:
- Thời hạn cho vay: như định nghĩa ở trên thì các khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 1 năm.
- Mục đích: Hầu hết các khoản cho vay này là nhằm hỗ trợ cho việc tăng dự trữ hàng hóa cho những nguời vay hoạt động theo mùa vụ, hoặc tài trợ người vay về những nhu cầu vốn ngắn hạn, và phục vụ cho từng dự án.
- Nguồn hoàn trả: Các khoản vay sẽ được hoàn trả khi doanh nghiệp thu được tiền, cụ thể là khi hàng tồn kho của người vay được bán và các khoản phải thu của nó đã được thu hồi, hoặc ngay khi doanh nghiệp thu được doanh thu của dự án.
- Lãi suất của khoản vay: Lãi suất được tính trên số vốn thực vay và là lãi suất thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng của mình Và lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các DNNQD thì thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp cùng loại, và thấp hơn lãi suất đối với cho vay cá nhân cùng kỳ hạn.
Lãi suất cho vay có thể được thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng tín dụng với một trong hai cách thức dưới đây:
Lãi suất cho vay cố định: là mức lãi suất cho vay áp dụng trong suốt thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng
Lãi suất cho vay thả nổi: là mức lãi suất cho vay thay đổi theo định kỳ
Các kỳ hạn vay thông thường bao gồm 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm Đối với các khoản vay bằng VND, lãi suất thả nổi thường được tính dựa trên lãi suất thông báo của chính ngân hàng thương mại (NHTM) hoặc lãi suất cho vay của một nhóm NHTM tại thời điểm xác định phải thay đổi lãi suất Trong khi đó, lãi suất cho vay thả nổi bằng USD thường được xác định dựa trên lãi suất chào cho vay trên thị trường liên ngân hàng của một NHTM cụ thể tại thị trường London hoặc Singapore, chẳng hạn như Libor hoặc Sibor.
Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay cố định thường được áp dụng vì cả bên vay và bên cho vay đều có thể dự đoán trước mức độ rủi ro tài chính trong trường hợp có biến động trên thị trường lãi suất.
Các khoản vay ngắn hạn thường được đảm bảo bằng tài sản có giá trị, chẳng hạn như hàng tồn kho, tài khoản phải thu hoặc tài sản cố định có giá trị lớn hơn hoặc tương đương khoản vay.
Với những khách hàng có khả năng tài chính vững vàng, uy tín cao với ngân hàng, hoặc khoản vay ngắn hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp, ngân hàng có thể xem xét cho vay không cần tài sản đảm bảo, mang lại sự linh hoạt và thuận tiện cho quá trình vay vốn.
Từ các đặc điểm trên có thể thấy cho vay ngắn hạn có mức độ rủi ro tương đối thấp hơn các loại hình cho vay khác Vì với thời hạn cho vay ngắn, ít có thể xẩy ra những biến động về tình hình kinh tế - xã hội có thể ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà cả doanh nghiệp và ngân hàng không lường trước được Bên cạnh đó, số vốn vay thường nhỏ so với vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp hoặc có tài sản đảm bảo nên ngân hàng đã sẵn có nguồn thu nợ thứ hai, do đó khả năng thu hồi nợ của ngân hàng tương đối cao.
Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận nguồn vốn của ngân hàng là nguồn huy động của khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu rút vốn, ngân hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng Nếu các khoản vay không được hoàn trả đúng hạn, thì sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng hoạt động vì mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản của chủ, hoạt động chính của ngân hàng có thể nói là “đi vay để cho vay” Vì vậy, chỉ khi thu được lãi từ các khoản tín dụng, ngân hàng mới có thể bù đắp được chí phí cho các nguồn huy động, cũng như những chi phí hoạt động khác Đây là điều kiện giúp cho ngân hàng kinh doanh có hiệu quả để có thể tồn tại và phát triển.
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng và tuân thủ các quy định của Pháp luật Việc giám sát này không chỉ giúp doanh nghiệp hoàn thành nhiệm vụ sản xuất mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đây là nguyên tắc và phương châm hoạt động quan trọng của ngân hàng, giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh chóng và tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ cho xã hội.
Ngân hàng tài trợ cho dựa trên phương án có hiệu quả
Trước khi cấp vốn cho khách hàng, ngân hàng đều yêu cầu khách hàng trình bày phương án sử dụng vốn vay Vì chỉ có những phương án hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì người vay mới có khả năng thu hồi vốn đầu tư và lãi để trả cho ngân hàng.
Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay nếu dự án được đánh giá có rủi ro cao Việc này giúp ngân hàng có phương tiện thu hồi nợ, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro tài chính.
1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD của NHTM
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nói chung, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD nói riêng đều thể hiện những vai trò quan trọng không chỉ với ngân hàng mà với cả nền kinh tế quốc dân Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại với khu vực kinh tế tư nhân đã và đang ngày càng thể hiện rõ tầm quan trọng riêng có đối với các DNNQD cũng như với bản thân các ngân hàng.
Thứ nhất, góp phần cung ứng nguồn vốn với chi phí rẻ cho các DNNQD.
Luôn phải tận dụng các nguồn lực với chi phí rẻ nhất là điều kiện tiên quyết để các doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận của mình Đặc biệt với các DNNQD khi mà quy mô vốn còn hạn chế thì việc tìm kiếm nguồn vốn trong ngắn hạn với chi phí thấp và thời gian ngắn lại càng đóng vai trò quan trọng. Để có thể huy động vốn thông qua hoạt động phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán, các doanh nghiệp phải đáp ứng được các điều kiện về tổ chức niêm yết theo quy định của Ủy ban chứng khoán nhà nước Với các DNNQD có quy mô vừa và nhỏ thì khó có thể đáp ứng được điều này Mặc dù với mức rủi ro cho doanh nghiệp thấp vì rủi ro của doanh nghiệp sẽ được chia đều cho những cổ đông nhưng việc phát hành cổ phiếu ra thị trường đồng nghĩa với việc sản sẻ quyền sở hữu doanh nghiệp Điều đó sẽ ảnh hưởng đến các cổ đông sẽ được lấy từ lợi nhuận sau thuế của doanh nghiệp nên sẽ ảnh hưởng đến phần lợi nhuận giữ lại để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nên mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí tương đối rẻ nhưng không phù hợp với việc sử dụng trong thời gian ngắn và khả năng huy động nhanh để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các DNNQD của ngân hàng thương mại
1.4.1 Quan điểm về mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các DNNQD của NHTM
Mở rộng là hoạt động làm cho phạm vi, quy mô lớn hơn trước Do đó, mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM đối với DNNQD có thể hiểu là làm cho phạm vi và khối lượng cho vay của ngân hàng đối với DNNQD tăng lên so với trước Bao gồm sự tăng lên về quy mô dư nợ cho vay đối với DNNQD, số lượng khách hàng của ngân hàng là DNNQD,…
Để đảm bảo tính bền vững khi mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD), cần phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Điều này đòi hỏi sự thay đổi về tính chất và cơ cấu khoản vay theo hướng hợp lý, đồng thời giảm tỷ lệ nợ quá hạn Bằng cách cải thiện chất lượng cho vay, việc mở rộng hoạt động cho vay mới có thể mang lại lợi ích lâu dài và bền vững cho cả doanh nghiệp và tổ chức tín dụng.
Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) là một chiến lược quan trọng, tập trung vào việc gia tăng khối lượng cho vay trên cơ sở nâng cao chất lượng các khoản vay, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
1.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các DNNQD
1.4.2.1 Số doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn tại ngân hàng. Đây là chỉ tiêu cụ thể nhất để phản ánh quá trình mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng Chỉ tiêu này được tính bằng tổng số các
DNNQD có quan hệ vay vốn ngắn hạn với ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 1 năm).
1.4.2.2 Dư nợ cho vay ngắn hạn của các DNNQD. Đây là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thường được thể hiện là số dư cuối kỳ của doanh nghiệp trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng Nếu dư nợ của kỳ này tăng hơn so với kỳ trước hoặc vượt kế hoạch càng nhiều càng thể hiện mức độ mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh càng cao Tuy nhiên, để có thể khẳng định ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì không chỉ đơn thuần xem xét chỉ tiêu trên mà cần đặt trong tổng thể với các chỉ tiêu khác.
1.4.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn của DNNQD.
Chỉ tiêu này được tính bằng số tương đối, và bao gồm 2 loại:
T1 = Dư nợ cho vay ngắn hạn của DNNQDDư nợ cho vay của DNNQD * 100%
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn so với cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) phản ánh mức độ mở rộng của các khoản vay ngắn hạn Khi tỷ lệ này tăng lên theo thời gian, điều đó cho thấy ngân hàng đang ngày càng tập trung vào việc cấp vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn của họ.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNQD so với tổng dư nợ của ngân hàng (T2):
T2 = Dư nợ cho vay ngắn hạn của DNNQD
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp không có quan hệ với ngân hàng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Sự gia tăng tỷ lệ này cho thấy ngân hàng đang tập trung mở rộng cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp không có quan hệ, thể hiện chiến lược phát triển kinh doanh của tổ chức tài chính này.
1.4.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn của các DNNQD (T3).
T3 = DSCV ngắn hạn năm nay – DSCV ngắn hạn năm trước
* 100% DSCV ngắn hạn năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) phản ánh mức độ mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Khi chỉ tiêu này dương, cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của DNNQD được mở rộng hơn so với năm trước Tuy nhiên, để đánh giá xu hướng hoạt động của ngân hàng, cần so sánh tỷ lệ này với tốc độ tăng trưởng của các thành phần kinh tế khác Nếu tỷ lệ tăng trưởng cho vay ngắn hạn của DNNQD tăng dần theo thời gian nhưng nhỏ hơn so với tốc độ tăng trưởng của các thành phần khác, có thể cho thấy sự tăng trưởng này chỉ đơn thuần theo xu hướng chung.
1.4.2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn trong kỳ.
Phản ánh số tiền mà ngân hàng đã cho doanh nghiệp vay trong kỳ. Doanh số này cao chứng tỏ quy mô đang tăng
1.4.2.5 Doanh số thu nợ vay ngắn hạn trong kỳ. Đây là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đã thu về từ vốn vay của các DNNQD Chỉ tiêu này càng cao càng thể hiện chất lượng các khoản vay là tương đối tốt, vì ngân hàng có thể thu hồi đúng hạn các món vay.
1.4.2.6 Nợ quá hạn và tỷ trọng nợ quá hạn của hoạt động cho vay ngắn hạn của DNNQD.
Nợ quá hạn là toàn bộ số dư nợ ngắn hạn (cả gốc và lãi) của các doanh nghiệp đã đến hạn thanh toán nhưng chưa được xử lý gia hạn nợ hoặc xóa nợ Để đánh giá mức độ nợ quá hạn, người ta sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn (T4), được tính bằng công thức.
T4 = Nợ quá hạn cho vay ngắn hạn DNNQD
Dư nợ ngắn hạn của DNNQD Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng của các khoản vay của ngân hàng đối với các DNNQD Từ đó, mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD mới đạt hiệu quả cao và bền vững.
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD
1.4.3.1 Các nhân tố chủ quan.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại là văn bản chính thức của ngân hàng đưa ra những hướng dẫn đối với hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chính sách mở rộng và các quy định liên quan sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng có được định hướng đúng đắn, thực hiện tốt nhiệm vụ của mình, nâng cao hiệu quả cho vay Ngược lại, một chính sách tín dụng không có định hướng rõ ràng sẽ tạo kẽ hở trong quá trình thực hiện và là nguy cơ cao cho các rủi ro tín dụng xẩy ra. Đối với các DNNQD, do đặc thù nhanh nhạy với thị trường nên lĩnh vực kinh doanh đa dạng, quy mô và phạm vi hoạt động phong phú Do đó, để mở rộng cho vay ngắn hạn đối với loại hình này đòi hỏi ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ tình hình hoạt động, nguồn vốn và quá trình luân chuyển vốn của các doanh nghiệp để có thể đưa ra các chính sách cụ thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp Chỉ có như vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng mới có thể thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp và mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD trên cơ sở nâng cao chất lượng. 1.4.3.1.2 Chính sách Marketing.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNQD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
Khái quát về NH ĐT&PT Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngày 27/05/1957, Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội ngày nay, đã được ra đời sau một tháng Ngân hàng kiến thiết Việt Nam được thành lập Tiến tới ngày 27/05/2007, Ngân hàng sẽ tròn 50 tuổi
Gần 50 năm qua, 1/2 thế kỷ, Ngân hàng được ghi dấu sự tồn tại và phát triển theo yêu cầu, nhiệm vụ cách mạng với các tên gọi lịch sử:
Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội (1957 – 1981).
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dung thành phố Hà Nội (1982-1989).
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà Nội(1990 đến nay).
Ngay từ thời kỳ phục vụ công cuộc khôi phục kinh tế sau chiến tranh chống Pháp (1957- 1960) , Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội từ khi mới thành lập với mô hình tổ chức chỉ có hai phòng là Phòng Cấp phát và Phòng
Kế toán đã thực hiện cung ứng 350 triệu đồng phục vụ cho 912 công trình, các khu công nghiệp quan trọng, phục hồi giao thông và hạ tầng kỹ thuật đô thị, đầu tư xây dựng mới vành đai công nghiệp phía Nam Hà Nội.
Khi Thủ đô Hà Nội bước vào kế hoạch phát triển kinh tế 5 năm lần thứ nhất ( 1961 – 1965 ), Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội đã thực hiện cung ứng vốn gấp ba lần so với thời kỳ 1957- 1960, triển khai và quản lý đầu tư xây dựng cho 2079 chỉ tiêu kế hoạch công trình Trong đó xây dựng trên160.000 m 2 nhà ở phục vụ nhân dân thủ đô, xây dựng các khu công nghiệp. Đặc biệt từ tháng 09/1963 Chi hàng đã thành lập thêm 3 Chi điếm phụ trách 3 huyện Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm.
Trong giai đoạn phục vụ chống chiến tranh phá hoại của Đế quốc Mỹ và đấu tranh giải phóng Miền Nam thống nhất đất nước từ 1965 đến 1975, Ngân hàng đã góp phần quan trọng vào việc xây dựng thủ đô Trong 4 năm từ 1965 đến 1968, mức vốn đầu tư của Ngân hàng dành cho xây dựng thủ đô lên đến 782 triệu đồng với 6070 chỉ tiêu công trình, thể hiện sự đóng góp tích cực của Ngân hàng vào sự phát triển của đất nước trong thời kỳ này.
1966 đã thành lập thêm Chi điếm thứ 4 phụ trách huyện Đông Anh Từ năm
1969 đến năm 1973, số vốn đầu tư tăng gấp 16 lần so với năm 1961, bằng cả
12 sau hoà bình lập lại (1957 - 1968).
Trong giai đoạn từ năm 1975 đến 1990, khi đất nước hoàn toàn giải phóng, Chi hàng kiến thiết Hà Nội đã đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn phục vụ công cuộc khôi phục và phát triển kinh tế thủ đô Đặc biệt, vào tháng 05/1979, Chi hàng kiến thiết Hà Nội đã tiếp nhận thêm hai đơn vị mới, bao gồm Chi điếm thứ 5 (Chi điếm Mê Linh thuộc tỉnh Vĩnh Phúc) và Chi điếm thứ 6 (Chi điếm Sơn Tây thuộc Chi hàng Hà Sơn Bình), nhằm mở rộng phạm vi hoạt động và tăng cường hỗ trợ phát triển kinh tế tại các địa phương.
Để đạt được sự chuyển biến thực sự về chất, Ngân hàng ĐT&XD Hà Nội đã được Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng quyết định chuyển thành Ngân hàng ĐT & PT theo quyết định số 401/CT ngày 14/11/1990, giúp ngân hàng mở rộng diện huy động vốn trong và ngoài nước, thực hiện kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng một cách độc lập, không trông chờ vào ngân sách nhà nước.
Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội đã có bước ngoặt quan trọng từ năm 1990 trở lại đây, đặc biệt là sau khi có hai pháp lệnh về Ngân hàng Dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, ngân hàng này đã tập trung cung ứng vốn cho đầu tư, phát triển các công trình then chốt phục vụ xây dựng kinh tế thủ đô Các lĩnh vực được chú trọng bao gồm công nghiệp điện tử, cơ khí chế tạo, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phục vụ nông nghiệp, thương mại, du lịch, dịch vụ, bưu chính viễn thông, vật liệu xây dựng, thiết bị thi công và thiết bị vận tải.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của NH ĐT&PT VN chi nhánh Hà Nội
& Kho quỹ Phòng Kiểm tra-Kiểm toán nội bộ
Phòng TTQT Phòng Tổ chức cán bộ
Phòng Thẩm định- Quản lý tín dụng
Phòng DV khách hàng cá nhân
Phòng DV khách hàng DN
Phòng tài chính kế toán
Các phòng Giao dịch số 1, 2,6,10,11,12, 17,18Các đơn vị trưc thuộc
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHĐT&PT HN trong thời gian qua
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn.
Gần đây, lãi suất trên thị trường quốc tế đã có tác động đáng kể, khiến lãi suất trên thị trường vốn trong nước liên tục tăng cao Điều này đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong công tác huy động vốn giữa các Ngân hàng, với nhiều hình thức khuyến mãi và thưởng lãi suất hấp dẫn.
Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đã triển khai nhiều giải pháp linh hoạt, trọng tâm và trọng điểm để duy trì nguồn vốn ổn định và tăng trưởng cao trong bối cảnh thị trường biến động Thông qua việc điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn giữa nguồn huy động và sử dụng vốn, chi nhánh đã từng bước xóa bỏ sự mất cân đối, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và hỗ trợ vốn trong hệ thống một cách hiệu quả.
Mạng lưới phòng giao dịch của ngân hàng không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động nhờ vào việc áp dụng hệ thống công nghệ mới và đào tạo liên tục cho cán bộ nhân viên Điều này đã góp phần nâng cao chất lượng và số lượng huy động vốn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Nội, đồng thời giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả hơn.
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Đơn vị: Triệu đồng,% Chỉ tiêu
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Tiền gửi tổ chức KT
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004 – 2006)
Tổng nguồn vốn huy động đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, từ 3.919.397 triệu đồng năm 2004 lên 4.559.988 triệu đồng năm 2005 và đạt 6.801.504 triệu đồng năm 2006, tương đương mức tăng 32,96% Sự tăng trưởng này đặc biệt ấn tượng trong bối cảnh các ngân hàng đang đẩy mạnh cạnh tranh để huy động vốn Điều này tạo cơ hội cho Ngân hàng ĐT&PT tăng cường khả năng tài trợ cho các dự án.
2.1.3.1.1.1 Huy động từ tổ chức kinh tế.
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, vào năm 2006, ngân hàng đã huy động được 4.906.107 triệu đồng, tăng 2.009.268 triệu đồng so với năm 2005 và 2.494.149 triệu đồng so với năm 2004, tương ứng với tỷ lệ tăng 40.95% và 50.84% Sự tăng trưởng này đã nâng tỷ trọng huy động từ tổ chức kinh tế trong tổng nguồn huy động từ 63.53% lên 72.13%, phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng đã cho ra mắt nhiều sản phẩm tài chính mới nhằm phục vụ khách hàng doanh nghiệp, bao gồm dịch vụ thu hộ, trả lương và quản lý ngân quỹ Những sản phẩm này không chỉ giúp tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn góp phần huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
Tăng trưởng huy động nguồn vốn từ tổ chức kinh tế là chiến lược kinh doanh phù hợp với tiêu chí hoạt động của ngân hàng, giúp tạo ra nguồn tiền trung dài hạn ổn định và giảm thiểu rủi ro về thanh khoản Việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế còn làm tăng uy tín cho ngân hàng trên thị trường, hình thành nhóm khách hàng trung thành và nâng cao độ an toàn trong hoạt động của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng tăng cường cho vay trung và dài hạn, phù hợp với mục tiêu xây dựng và phát triển, đồng thời tăng thu nhập và duy trì lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
2.1.3.1.1.2 Huy động từ dân cư.
Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Nội
2.2.1 Những quy định chung về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD của NH ĐT&PT HN
Chương trình áp dụng đối với khách hàng có quan hệ không thường xuyên, nguồn thu không ổn định và một số nhu cầu vay theo món khác, đáp ứng nhu cầu tài chính linh hoạt và đa dạng.
Đối tượng cho vay vốn lưu động của khách hàng bao gồm các trường hợp cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cũng như cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học và công nghệ, nhằm cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển dự án.
- Cách thức xác định: Dựa trên cơ sở:
Nhu cầu vay vốn cho từng phương án
Xác định nhu cầu như sau:
Nhu cầu vay ngân hàng = Chi phí cần thiết cho
SXKD - Vốn tự có - Vốn khác Chi phí cần thiết cho
= Giá trị hợp đồng - Khấu hao cơ bản - Thuế - Lợi nhuận định mức
Vốn khác gồm vốn vay TCTD khác, vốn ứng trước của đối tác trong hợp đồng kinh tế, huy động khác.
Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ đối với hình thức cho vay theo món thường được xác định dựa trên cơ sở chu kỳ sản xuất, kinh doanh hoặc khả năng thu tiền tại thời điểm gần nhất của người vay, giúp đảm bảo sự linh hoạt và phù hợp với tình hình tài chính của khách hàng.
2.2.1.2 Cho vay theo hạn mức.
Đối tượng áp dụng của chương trình này bao gồm các khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, mang lại hiệu quả và có mối quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh.
- Cách xác định: Dựa trên cơ sở:
Báo cáo quyết toán của năm trước
Báo cáo kế toán tại thời điểm gần nhất
Kế hoạch sản xuất kinh doanh năm, quý
Các hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công
- Xác định hạn mức tín dụng:
TD CPSX cần thiết trong năm KH -
Vốn tự có và coi như tự có -
Các khoản huy động khác Vòng quay VLĐ
Chi phí SX cần thiết Tổng giá trị sản lượng (Doanh thu thuần) theo KH
- Khấu hao cơ bản - Thuế - Lợi nhuận định mức
Vòng quay vốn lưu động được tính toán dựa vào quyết toán của năm trước và tính theo công thức:
Vòng quay VLĐ = Doanh thu thuần
Tài sản lưu động dự trữ bình quân là một chỉ số quan trọng giúp doanh nghiệp đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản Doanh thu thuần là một phần quan trọng của chỉ số này, được tính bằng tổng doanh thu trừ đi các khoản chiết khấu, giảm giá hàng bán, giá trị hàng bán bị trả lại và các khoản thuế phải nộp.
Tài sản lưu động dự trữ bình quân được tính toán dựa trên cơ sở của các nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, hàng hóa đang tiêu thụ và thành phẩm hàng hóa tồn kho, phản ánh mức độ dự trữ tài sản lưu động của doanh nghiệp trong một khoảng thời gian nhất định.
Để xác định kỳ hạn trả nợ và mức trả nợ từng kỳ hạn, cần căn cứ vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và định kỳ hạn trả nợ cho phù hợp Đối với các khoản vay thường xuyên, mức trả nợ sẽ được xác định dựa trên mức độ luân chuyển, chu kỳ sản xuất và sẽ được thỏa thuận giữa chi nhánh và khách hàng.
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHDĐT&PT Hà Nội
2.2.2.1 Số lượng các DNNQD có quan hệ vay vốn tại ngân hàng. Được thành lập với mục tiêu cung cấp vốn cho việc đầu tư và phát triển đất nước, NH ĐT&PT Hà Nội tập trung vào việc cho vay trung và dài hạn cho các dự án, các công trình xây của các doanh nghiệp nhà nước Hiện nay,theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, cũng như mục tiêu trở thành một ngân hàng đa năng, NH ĐT&PT Việt Nam nói chung, NH ĐT&PT Hà Nội nói riêng, đã và đang không ngừng mở rộng việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng Số lượng các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng cũng vì vậy mà ngày càng tăng.
Bảng 2.1 Số lượng các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng
(Nguồn: Báo cáo của ngân hàng ĐT&PT Hà Nội) Biều đồ 2.1 Số lượng các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng
Từ năm 2004 đến năm 2006, số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng tăng trưởng đáng kể cả về số lượng lẫn tốc độ gia tăng Cụ thể, năm 2004, ngân hàng thực hiện cho vay đối với 299 khách hàng, sau đó mở rộng hoạt động cho vay lên 350 khách hàng doanh nghiệp chỉ sau 2 năm Tốc độ tăng trưởng số doanh nghiệp cũng tăng cao, với 22 doanh nghiệp tăng thêm vào năm 2005 (tương ứng 7,36%) và 29 doanh nghiệp tăng thêm vào năm 2006 (tương đương 9,03%) Điều này cho thấy số lượng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là khá lớn và đông hơn so với các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Các doanh nghiệp nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng, với tỷ trọng trung bình trên 67% trong giai đoạn 2004-2006 Tuy nhiên, tỷ trọng này có xu hướng giảm dần qua các năm, từ 70,9% năm 2004 xuống còn 68% năm 2006 Ngược lại, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) có quan hệ vay vốn với ngân hàng có tốc độ gia tăng ấn tượng, tăng từ 87 doanh nghiệp năm 2004 lên 112 doanh nghiệp năm 2006, với tốc độ tăng trung bình 13,46% mỗi năm Điều này cho thấy cơ cấu doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng đang có sự thay đổi, với sự tăng trưởng mạnh mẽ của các DNNQD.
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau của nền kinh tế, nhưng số lượng có quan hệ với chi nhánh ngân hàng lại tương đối ít, tập trung chủ yếu vào các ngành như xây dựng, thương mại dịch vụ và công nghiệp chế biến Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã hỗ trợ các DNNQD trong các lĩnh vực này phát triển mạnh mẽ, góp phần thực hiện chiến lược phát triển kinh tế của Chính phủ, đặc biệt là chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế từ nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) bao gồm nhiều loại hình như công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân và hợp tác xã Trong số này, công ty cổ phần và công ty TNHH chiếm ưu thế hơn, trong khi doanh nghiệp tư nhân và hợp tác xã ít phổ biến hơn Nhiều doanh nghiệp trong khu vực kinh tế này gặp khó khăn khi vay vốn ngân hàng do thiếu hụt về số lượng và chất lượng nhân lực cần thiết để triển khai các dự án.
Số lượng doanh nghiệp nhà nước đang giảm dần do hiệu quả kinh doanh không cao và tiến trình cổ phần hóa để tái cấu trúc doanh nghiệp Điều này dẫn đến sự thu hẹp đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhà nước của ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) đang trở thành một hướng đi đúng đắn và cần thiết cho các ngân hàng hiện nay.
2.2.2.2 Dư nợ cho vay đối với các DNNQD.
Với tỷ lệ là chỉ có khoảng 13,6% DNNQD làm ăn thua lỗ (tính đến năm
Việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) từ năm 2005 là một xu hướng tất yếu và phù hợp, tuy nhiên giá trị và tỷ trọng cho vay DNNQD vẫn còn ở mức thấp so với tỷ lệ chung của cả ngân hàng, điều này thể hiện rõ ràng qua bảng số liệu 2.2.
Bảng 2.2 Dư nợ của ngân hàng phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: Triệu đồng, % Loại hình
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH ĐT&PT HN)
Biểu đồ 2.2 Dư nợ của ngân hàng theo loại hình doanh nghiệp
Dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) tăng lên đáng kể cả về số tương đối và số tuyệt đối Cụ thể, dư nợ của DNNQD tăng từ 229.917 triệu đồng vào năm 2004 lên 609.879 triệu đồng vào năm 2005 và đạt 1.007.197 triệu đồng vào năm 2006 Mặc dù tỷ trọng dư nợ của DNNQD tăng lên, nhưng vẫn còn nhỏ bé so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhà nước (DNNN) giảm qua các năm, từ 91,74% vào năm 2004 xuống còn 67,53% vào năm 2006, nhưng vẫn cao gấp 2 lần so với các DNNQD vào năm 2006.
Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân
2.3.1.1 Những kết quả đạt được.
Hoạt động cho vay ngắn hạn của NH ĐT&PT HN đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) đã đạt được những kết quả đáng kể trong thời gian vừa qua, thể hiện sự chú trọng của ngân hàng trong việc thực hiện chủ trương cho vay đối với mọi thành phần kinh tế Thông qua việc cung cấp vốn vay ngắn hạn, ngân hàng đã đáp ứng được một phần nhu cầu của các DNNQD, góp phần hỗ trợ sự phát triển của thành phần kinh tế này.
Số lượng các doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) có quan hệ vay vốn với ngân hàng ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng Hầu hết các DNNQD vay vốn ngân hàng dưới hình thức ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng đã triển khai hình thức cho vay theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Sự đa dạng trong hình thức cho vay này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mà còn giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả của các khoản vay, phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp.
Ba là , dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNQD của ngân
Năm 2006, dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh đạt 807.369 triệu đồng, tăng 82,97% so với năm 2005 và gấp 6,85 lần so với năm 2004 Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng đạt 3.314.826 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân trong 3 năm là 26,75%.
Lãi suất cho vay đang ngày càng được điều chỉnh phù hợp hơn đối với từng loại hình doanh nghiệp, tạo ra sự công bằng tương đối giữa lãi suất cho vay doanh nghiệp nhà nước (DNNN) và doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD), thể hiện nỗ lực của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội (NH ĐT&PT HN) trong việc thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp.
Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) không chỉ mang lại sự tăng trưởng về dư nợ và doanh số cho vay, mà còn đảm bảo chất lượng cho vay Tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNQD luôn đạt mức 0%, cho thấy hướng đi này vừa tăng tính cạnh tranh, tăng khả năng sinh lời mà vẫn đảm bảo sự an toàn.
Sáu là , Chi nhánh đã trở thành một địa chỉ đáng tin cậy cho các
DNNQD với các sản phẩm dịch vụ đa dạng, hữu ích cho khách hàng với phong cách giao dịch văn minh hiện đại
Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội (NH ĐT&PT HN) đã đặc biệt quan tâm và chú trọng tới thành phần kinh tế này, coi đây là một trong những đối tượng khách hàng quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh của mình.
Chi nhánh NH ĐT&PT HN đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính thông qua việc tăng cường nguồn vốn chủ sở hữu, minh bạch hóa tài chính và thu hút nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế Chiến lược này đã tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết của nền kinh tế Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch và thiết lập mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn có năng lực tài chính tốt đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng ấn tượng của dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNQD) đang phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tăng cao Đây là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại khai thác, do đó các ngân hàng thương mại cần hướng sự chú ý tới loại hình doanh nghiệp này để đáp ứng nhu cầu vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang trải qua sự đổi mới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng đã thực hiện những đổi mới quan trọng trong cơ chế tín dụng Các đổi mới này hướng tới việc tạo lập môi trường tín dụng thông thoáng, tăng cường tính bình đẳng và nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Mục tiêu chính của những đổi mới này là nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và phục vụ tốt nhất cho sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Cơ chế cho vay hiện hành quy định bởi Quyết định 1627/QĐ-NHNN1 ngày 31/12/2001 của Ngân hàng Nhà nước chỉ cung cấp khung pháp lý cơ bản, không điều chỉnh các quy định cụ thể về tác nghiệp Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại, bao gồm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NH ĐT&PT VN) nói chung và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội (NH ĐT&PT HN) nói riêng, chủ động lựa chọn khách hàng vay vốn và quyết định các điều khoản hợp đồng tín dụng phù hợp với từng khách hàng.
Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch đảm bảo đã hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay, thay thế cho Nghị định 178/1999/NĐ-CP và Nghị định 85/2002/NĐ-CP Điều này tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động tín dụng, giúp nâng cao tính an toàn và hiệu quả trong việc cho vay, đồng thời tạo ra sân chơi bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại và khách hàng vay vốn.
Việc áp dụng cơ chế phân loại tài sản có, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của NHTM theo Quyết định 488/2000/QĐ-NHNN đã đánh dấu một thay đổi căn bản, giúp hoạt động kinh doanh của NHTM trong nước tiếp cận với thông lệ quốc tế Đồng thời, cơ chế điều hành lãi suất cũng được đổi mới theo tín hiệu thị trường, từng bước thực hiện tự do hóa lãi suất Từ năm 2001, các NHTM đã được phép cho vay với lãi suất thoả thuận đối với ngoại tệ, và từ năm 2002 đối với VND, dựa trên tín hiệu cung cầu thị trường và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng vay, với lãi suất cơ bản do NHNN công bố làm tham chiếu.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tạo ra áp lực buộc các ngân hàng phải tìm kiếm thị trường mới để tăng cường thị phần, gia tăng lợi nhuận và khẳng định vị thế của mình Trong bối cảnh đó, mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) đã trở thành một xu hướng tất yếu đối với các NHTM, giúp họ đa dạng hóa danh mục khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục.
Định hướng về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD của NH ĐT&PT Hà Nội
NH ĐT&PT Hà Nội.
3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với các DNNQD của NH ĐT&PT Hà Nội
Với sự phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng, các DNNQD đang trở thành thành phần kinh tế chủ yếu trong nền kinh tế thị trường Việt Nam Việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp này là cần thiết, đặc biệt khi số lượng khách hàng truyền thống của Chi nhánh, là các DNNN, đang giảm do quá trình cổ phần hóa và tái cấu trúc Để thích ứng với sự phát triển kinh tế và tạo điều kiện cho Chi nhánh phát triển, NH ĐT&PT HN đã xác định định hướng cho hoạt động cho vay đối với DNNQD trong năm 2007.
Năm 2007, hoạt động cho vay của chúng tôi tiếp tục mở rộng với tốc độ tăng trưởng ấn tượng, đạt mức 12% so với năm 2006 Trong đó, chúng tôi tập trung vào việc cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD), hướng tới giảm tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN) và tăng tỷ trọng cho vay đối với DNNQD, phấn đấu đạt tỷ trọng dư nợ của DNNQD trên 40% trong năm 2007.
- Nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, thẩm định dự án, và tư vấn khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay.
Hoạt động kiểm tra và giám sát sau giải ngân cần được nâng cao để đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Chúng tôi chủ động tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới tiềm năng, đặc biệt là các khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và hiệu quả.
Việc đa dạng hóa hình thức và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ đi kèm sẽ giúp tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh, từ đó mang lại trải nghiệm tốt hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD của
- Tập trung cho vay ngắn hạn các phương án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh, đã được thẩm định kỹ và đảm bảo có hiệu quả.
- Tiếp tục tăng doanh số cho vay ngắn hạn, áp dụng nhiều hơn nữa các phương thức cho vay ngắn hạn.
- Mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn đối với DNNQD trên cơ sở giữ vững chất lượng tín dụng tốt, không để tỷ lệ nợ xấu vượt quá 1%.
Để thúc đẩy phát triển kinh tế, cần ưu tiên mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) có quy mô sản xuất kinh doanh lớn, đặc biệt là những doanh nghiệp tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa.
Để nâng cao hơn nữa tiện ích đối với các khách hàng vay vốn ngắn hạn tại ngân hàng, việc cung cấp các dịch vụ hỗ trợ kèm theo đóng vai trò quan trọng Đặc biệt, hoạt động tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp sẽ giúp khách hàng có cái nhìn tổng quan và chiến lược tài chính phù hợp, từ đó đưa ra quyết định vay vốn hiệu quả Bằng cách này, ngân hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững, đồng thời tăng cường sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNQD tại Chi nhánh NH ĐT&PT HN.
3.2.1 Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng đối với DNNQD
Một trong những nguyên nhân khiến tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội còn thấp là do thiếu chính sách phù hợp Để tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN tiếp cận nguồn vốn, Chi nhánh cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, qua đó đổi mới cơ chế cho vay theo hướng linh hoạt và phù hợp hơn.
3.2.1.1 Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt và bình đẳng với các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau.
Trong tương lai gần, xu hướng sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) sẽ dẫn đến việc chuyển đổi hình thức sở hữu của nhiều DNNN sang công ty cổ phần Khi đó, DNNN sẽ chỉ tồn tại trong một số lĩnh vực nhất định theo quy định của Chính phủ, trong khi các doanh nghiệp tư nhân (DNNQD) sẽ chiếm ưu thế trên thị trường Vì vậy, đối với Chi nhánh, các DNNQD sẽ trở thành đối tượng khách hàng chính, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.
Tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội, lãi suất cho vay hiện nay được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, tuy nhiên có sự khác biệt giữa các thành phần kinh tế Do có quy mô vốn lớn và được Nhà nước đảm bảo, doanh nghiệp nhà nước (DNNN) dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay với nhiều ưu đãi về lãi suất hơn so với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) Để mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD, ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, nhằm bảo đảm lợi ích cho ngân hàng và phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNQD, từ đó thu hút và kích thích DNNQD sử dụng dịch vụ tín dụng.
Ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất linh hoạt cho các doanh nghiệp thuộc ngành nghề kinh doanh được Nhà nước khuyến khích hỗ trợ Các doanh nghiệp này có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn so với khách hàng khác khi vay vốn Ngoài ra, chính sách lãi suất thấp hơn cũng có thể được áp dụng cho các khoản nợ có bảo đảm bằng tài sản có khả năng chuyển đổi và chuyển nhượng cao như vàng bạc, đá quý, giấy tờ có giá trị Việc thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và công bằng này sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp mới, đồng thời duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng hiện tại, tạo nên khách hàng trung thành.
3.2.1.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với DNNQD.
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn vay của khách hàng và độ tin cậy của khách hàng, Ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng về việc lựa chọn phương án cho vay phù hợp Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành và các văn bản hướng dẫn thực hiện của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đều quy định rõ về việc này, nhằm đảm bảo lựa chọn phương án cho vay tối ưu cho cả ngân hàng và khách hàng.
NH ĐT&PT HN chủ động lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng.
Hiện tại, Chi nhánh mới chỉ áp dụng phương thức cho vay theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng cho DNNQD, nhưng những hình thức này gây tốn thời gian và chi phí cho cả doanh nghiệp và ngân hàng, không đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp thiết trong sản xuất kinh doanh Để khắc phục nhược điểm này, ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng Khi khách hàng cần vốn, ngân hàng sẽ rút tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, và ngay khi thu hồi tiền, ngân hàng sẽ thu nợ Phương thức này giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, kịp thời phát hiện bất thường và hỗ trợ doanh nghiệp, đồng thời đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển.
3.2.1.3 Xác định thời hạn cho vay hợp lý đối với từng doanh nghiệp.
Thời hạn khoản vay phụ thuộc vào mục đích vay, chu kỳ sản xuất, khả năng thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Ngân hàng nên tham gia như một nhà đầu tư, coi mình là cổ đông ưu tiên thu lãi ngay từ đầu và phải rút khỏi hội đồng quản trị sau khi thu hồi toàn bộ vốn vay, bao gồm cả gốc và lãi.
Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng đảm bảo an toàn vốn vay và tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả Việc này phụ thuộc vào trình độ của cán bộ tín dụng và dựa trên các thông tin từ khách hàng như báo cáo tài chính, bao gồm bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập và bảng lưu chuyển nghiệp vụ Dựa trên những thông tin này, cán bộ tín dụng có thể xác định kỳ hạn nợ tương đối chính xác, tránh đặt kỳ hạn nợ quá ngắn hoặc quá dài, gây khó khăn cho khách hàng hoặc làm mất động lực trả nợ đúng hạn.
3.2.1.4 Đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tiền vay.
Kiến nghị
Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) chịu tác động từ cả nhân tố chủ quan và khách quan Do đó, để đạt hiệu quả, cần có sự tham gia và phối hợp đồng bộ từ nhiều phía, bao gồm cả ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan Quản lý Nhà nước.
3.3.1 Kiến nghị với NH ĐT&PT VN
NH ĐT&PT VN là đơn vị trực tiếp lãnh đạo chi nhánh NH ĐT&PT HN.
Để mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD), Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên thực hiện các biện pháp cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường hỗ trợ khách hàng và áp dụng các công nghệ hiện đại để quản lý rủi ro và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Các văn bản hướng dẫn được ban hành nhằm quy định các hoạt động cụ thể của chi nhánh theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước, từ đó tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động cho vay.
- Hỗ trợ, chỉ đạo chi nhánh lập phòng Marketing để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Viện đào tạo đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chi nhánh ngân hàng thông qua chương trình đào tạo và đào tạo lại cán bộ công nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ Các lớp tập huấn chuyên đề và hội thảo khoa học được tổ chức thường xuyên, tạo cơ hội cho cán bộ trao đổi thông tin, cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ hiểu biết, đáp ứng nhu cầu phát triển của ngành ngân hàng.
- Xây dựng được hệ thống thông tin tín dụng chi tiết về các khách hàng thống nhất trong toàn hệ thống.
Để hỗ trợ các chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần sớm đưa ra các dự báo khoa học, đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi để các chi nhánh chủ động hơn trong kinh doanh.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
Với vai trò quan trọng là ngân hàng của các ngân hàng và cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán và hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam đóng vai trò then chốt trong việc định hình và điều tiết hoạt động ngân hàng Để hoạt động ngân hàng trong thời gian tới được thuận lợi và phát triển bền vững, cần có những định hướng và chính sách phù hợp từ NHNN Việt Nam.
Để nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tập trung ổn định sức mua của đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chính sách tiền tệ của NHNN có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng Để đạt được mục tiêu này, NHNN cần khai thác triệt để các công cụ điều tiết gián tiếp như lãi suất, tỷ giá, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc và các nghiệp vụ khác một cách đa dạng, linh hoạt và đồng bộ Đồng thời, cần tăng cường và nâng cao chất lượng phân tích và dự báo kinh tế để phục vụ cho việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả.
Để đảm bảo an toàn và ổn định của hệ thống ngân hàng, cần tăng cường năng lực của hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng Điều này cho phép hệ thống có đủ khả năng cảnh báo sớm, ngăn ngừa và xử lý mọi rủi ro trong hoạt động ngân hàng Việc tăng cường năng lực này sẽ góp phần quan trọng trong việc bảo vệ hệ thống ngân hàng khỏi những rủi ro tiềm ẩn, từ đó duy trì sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.
Để thực hiện tốt hơn chức năng, nhiệm vụ trong điều kiện mới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần đổi mới cơ cấu tổ chức của mình Việc xác định rõ chức năng, nhiệm vụ và quan hệ phối hợp giữa các bộ phận của NHNN là rất quan trọng, đồng thời nâng cao tính chuyên môn hóa để đáp ứng yêu cầu quản lý và điều hành trong kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế Bên cạnh đó, nâng cao trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ cũng là một yếu tố then chốt để NHNN hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan
Một nền kinh tế muốn phát triển và tăng trưởng bền vững cần có môi trường vĩ mô ổn định Để đạt được điều này, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý và kinh tế, một nhiệm vụ quan trọng thuộc chức năng quản lý kinh tế Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế nói chung, Nhà nước cần tập trung giải quyết một số vấn đề quan trọng, bao gồm cả việc tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi và ổn định.
- Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính theo hướng đơn giản và nhanh chóng
Để hỗ trợ các doanh nghiệp mới thành lập, Nhà nước nên cấp đủ vốn theo mức điều lệ quy định Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp tái cấu trúc doanh nghiệp, bao gồm cổ phần hóa, giải thể, phá sản và sát nhập các doanh nghiệp nhỏ, kém hiệu quả vào các doanh nghiệp lớn có đủ sức cạnh tranh Việc tập trung vốn vào các doanh nghiệp lớn này cũng cho phép họ đổi mới thiết bị, tránh tình trạng lạc hậu về kỹ thuật và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để ngăn chặn tình trạng thất thoát vốn của Ngân hàng do việc dùng tài sản thế chấp nhiều nơi để vay vốn, các cơ quan chức năng cần tăng cường kiểm tra và chấn chỉnh quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, đảm bảo chỉ cấp một bản gốc duy nhất cho mỗi tài sản.
Để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình đầu tư dự án, Chính phủ cần quy định rõ ràng trách nhiệm của Ủy ban nhân dân, Bộ và Ngành có liên quan khi tham gia thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư Đồng thời, cần xác định rõ trách nhiệm của ngân hàng khi đầu tư vốn, tránh tình trạng quy mọi trách nhiệm về phía ngân hàng, từ đó tạo ra môi trường đầu tư công bằng và an toàn cho tất cả các bên liên quan.
Để bảo vệ và thúc đẩy sự phát triển của hàng nội địa, đặc biệt là hàng nông sản xuất khẩu và các mặt hàng tiêu dùng có thể sản xuất trong nước, nhà nước cần ban hành các chính sách thuế và xuất nhập khẩu phù hợp Điều này sẽ giúp hạn chế thiệt hại cho người nông dân khi hàng nông sản giảm giá và ngăn chặn sự xâm nhập quá mức của hàng ngoại vào thị trường nội địa.