Mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng công thương cửa lò

LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập, bước khẳng định vị trường quốc tế Cùng với phát triển kinh tế đất nước, vai trò ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng Bên cạnh hội trình hội nhập đem lại khơng khó khăn thử thách cho ngân hàng thương mại Trong thời gian qua, hoạt động ngân hàng thương mại nước phát triển, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà họ cung cấp chiếm tin cậy khách hàng người nước ngồi làm việc Việt Nam mà cịn khách hàng người Việt Nam Hiện nay, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, hoạt động ngân hàng nước nước ta phép mở rộng Điều làm tăng thêm khó khăn cho ngân hàng thương mại nước hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nhìn chung tình trạng lạc hậu cơng nghệ, yếu trình độ quản lý làm hạn chế lực cạnh tranh Chính nhận thức vai trị phát triển kinh tế khó khăn gặp phải mà thời gian qua, ngân hàng thương mại nước có nhiều thay đổi để phù hợp với trình hội nhập Hệ thống Ngân hàng cơng thương Việt Nam đánh giá hai ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nước ta Với mục tiêu góp phần phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng thời gian qua có nhiều đổi theo hướng nâng cao tính tự chủ cho chi nhánh trực thuộc để tiến tới trình cổ phần hoá Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng công thương Việt Nam khẳng định uy tín, chất lượng khơng với khách hàng mà cịn hệ thống ngân hàng thương mại nước Ngân hàng không ngừng đầu tư vào hệ thống máy móc trang thiết bị nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, nâng cao niềm tin khách hàng Chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lò chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam nâng cấp vào tháng 10/2006 vừa qua Tuy hoạt động kinh doanh đạt số kết song quy mơ nhìn chung nhỏ bé so với khả ngân hàng tiềm phát triển kinh tế địa phương Trong trình thực tập, biết chiến lược lâu dài Ngân hàng công thương Việt Nam phương hướng hoạt động đơn vị mở rộng phạm vi hoạt động, định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng công thương Cửa Lị” làm chun đề thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương I: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng cơng thương Cửa Lị Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng cơng thương Cửa Lị CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm vai trò cho vay 1.1 Khái niệm cho vay Thuật ngữ “tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ Latinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) quan hệ TC Tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: - xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp dịch chuyển quỹ từ người cho vay sang người vay - quan hệ TC cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như cơng ty thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch NH định chế TC khác với DN cá nhân thể hình thức cho vay Tức NH cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải tốn vốn gốc lãi - tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế TC cung cấp cho KH - số ngữ cảnh thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ, tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn tín dụng tuần hồn loại cho vay cụ thể - sở tiếp cận theo chức hoạt động NH tín dụng hiểu sau: tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (NH định chế TC khác) bên vay (cá nhân, DN chủ thể khác), bên cho vay chuyển giaoTS cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng loại TS chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng NH Tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Và theo hình thức tài trợ, tín dụng chia thành cho vay, cho thuê TC, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác theo quy định NHNN Cho vay việc NH đưa tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả tiền gốc lãi thời gian xác định KH phải cam kết sử dụng khoản tiền vay mục đích thoả thuận với NH, không trái quy định PL quy định khác NH cấp Đối với khoản tiền cho vay, NH phải đối mặt với nhiều nguy cơ, KH cố tình khơng trả nợ, thân KH gặp phải rủi ro không lường trước được, rủi ro từ phía NH lãi suất thị trường thay đổi nhanh, kinh tế bất ổn, tình hình an ninh trị khơng ổn định… Ngồi ra, rủi ro hoạt động KD NHTM thường có hiệu ứng dây chuyền, xảy rủi ro NH nguy đổ vỡ hệ thống NHTM quốc gia lớn Chính mà hoạt động cho vay NHTM phải tuân theo quy tắc chặt chẽ chịu giám sát quan quản lý Nhà nước Một biện pháp để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM thực nghiêm túc nguyên tắc quản lý tiền cho vay: 1) Thực quy trình tín dụng Quy trình tín dụng NH hiểu q trình trước, sau cho vay Quá trình cho vay NH nhận đơn yêu cầu vay vốn KH, NH tiến hành thu thập xử lý thông tin KH để định có đồng ý cho vay hay khơng, đồng ý mức cho vay bao nhiêu, lãi suất, thời hạn số điều kiện khác, không đồng ý phải trả lời cho KH biết lý NH tiến hành thu thập thơng tin KH thông qua nhiều cách khác vấn trực tiếp, mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian từ báo cáo mà KH cung cấp Sau thu thập thông tin, NH cần tiến hành phân tích KH thơng qua đánh giá TS KH, đánh giá khoản nợ phân tích luồng tiền Sau đánh giá đưa định cho vay tiến hành thủ tục pháp lý giải ngân cho KH, NH tiếp tục theo dõi việc sử dụng vốn KH: sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ hay khơng; q trình SXKD có thay đổi bất lợi khơng, có dấu hiệu thua lỗ hay lừa đảo khơng Nếu thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo, ngược lại NH cần tiến hành biện pháp ngăn chặn kịp thời nguy xảy rủi ro thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, yêu cầu KH bổ sung thêm TS chấp, giảm số tiền vay… trường hợp cụ thể Thực quy trình tín dụng tạo điều kiện để NH đáp ứng tốt nhu cầu KH đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài 2) Sàng lọc giám sát Một nguyên nhân dẫn đến vỡ nợ cho NHTM lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Lựa chọn đối nghịch xảy trước giao dịch thực hiện, người vay có khả để lại hậu không mong muốn (tức không trả nợ) lại người tích cực tìm vay có nhiều khả lựa chọn vay Rủi ro đạo đức xảy thực giao dịch, người vay thực hoạt động khơng với ý đồ NH có khả hoàn trả khoản vay Lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức tình trạng thơng tin bất đối xứng gây Sàng lọc: Nhằm thực việc sàng lọc cách có hiệu quả, NHTM phải tập hợp thông tin tin cậy KH triển vọng, tiến hành phân tích, thẩm định cách có hiệu KH yếu tố biến thiên đề nghị cho vay Với KH cá nhân, đặc biệt xem xét khoản cho vay q khứ có hồn trả thoả thuận hay không Với KH DN, bên cạnh việc quan tâm tới lịch sử tài khoản, NH cần đảm bảo KH người có kinh nghiệm cơng việc, có trình độ quản lý cần thiết để điều hành DN tái đầu tư lợi nhuận vào DN Tuy đề nghị vay vốn phải “tự đứng vững” - tức phải đủ tốt để không cần đảm bảo NH thường yêu cầu KH phải thực hịên biện pháp bảo đảm tiền vay Giám sát: Khi nhận tiền vay NH, người vay sử dụng khoản tiền cho vay vào hoạt động KD mạo hiểm dẫn đến khả tốn Chính NH thường đưa hợp đồng tín dụng quy định rõ điều khoản nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động rủi ro Trường hợp người vay không tuân thủ điều khoản ghi hợp đồng NH thực cưỡng chế theo điều khoản ghi hợp đồng 3) Quan hệ khách hàng Một nguyên lý quan trọng việc quản lý NH quan hệ lâu dài với KH từ nắm bắt thơng tin KH cách xác Nếu KH có nhu cầu vay tiền có tài khoản khoản cho vay khác với NH thời gian dài, NH dễ dàng biết nhiều thông tin họ Những số dư tài khoản séc hay tiết kiệm cho NH biết tiềm TC KH hay việc hoàn trả khoản vay cũ cho NH biết tư cách KH Quan hệ KH lâu dài không giúp NH giảm chi phí thu thập thơng tin chi phí giám sát mà cịn giúp KH giảm chi phí lãi vay Vì KH ln cố gắng tránh hoạt động rủi ro để không làm phật lòng NH Như vậy, quan hệ với KH lâu dài giúp NH đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức lường trước Các NHTM xây dựng mối quan hệ lâu dài tập hợp thông tin cách đưa hạn mức tín dụng cho KH Việc cấp cho KH hạn mức tín dụng vừa tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh cho KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên vừa giúp NH kịp thời đưa định ngừng giải ngân thấy có dấu hiệu làm khả tốn KH, đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng Lợi ích việc NH chỗ, hạn mức tín dụng đưa đến mối quan hệ lâu dài tạo điều kiện dễ dàng cho việc tập hợp thông tin 4) Thế chấp tài sản số dư bù Như nói trên, đề nghị vay vốn phải “tự đứng vững”, nhiều trường hợp NH yêu cầu KH phải có TSĐB nhận tín dụng, KH ln phải đối mặt với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho NH Những biến cố không mong đợi gây cho NH tổn thất lớn Yêu cầu TSĐB, NH muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh khơng đảm bảo trả nợ Có yêu cầu loại đảm bảo để NH chấp nhận là: dễ định giá, dễ cho NH quyền sở hữu hợp pháp, dễ tiêu thụ hay thuận tiện cho việc tiêu thụ giá trị vật đảm bảo tăng lên theo thời gian tốt Thơng thường NH chia TSĐB thành hai loại: TS thuộc sở hữu sử dụng lâu dài KH bảo lãnh bên thứ ba cho KH; TS hình thành từ nguồn tài trợ NH Những bắt buộc TSĐB khoản tiền vay công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro, làm giảm bớt hậu lựa chọn đối nghịch giảm tổn thất người vay không trả nợ Tuy nhiên, cần nhấn mạnh TSĐB mang tính bảo hiểm khơng phải NH dựa vào KH vay Thông thường rủi ro xảy ra, NH phải tiến hành phát mại TS, TS phát mại thường khó bán thị trường nhiều lý thủ tục để phát mại TS phức tạp, nhiều thời gian Hơn nữa, NH đăng báo phát mại TS nhiều làm giảm uy tín NH thị trường, KH nhận thấy khả quản lý yếu NH, hình ảnh NH bị mờ đi, hoạt động huy động vốn mà khơng thu hút KH ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NH Thông thường, NH phải đứng trước lựa chọn DA có tính khả thi nhiều khơng có TSĐB DA có TSĐB nhiều lại khơng khả thi Vì lựa chọn DA có nguy xảy rủi ro cho NH Song khơng mà NH không cho vay với DA nào, mà việc lựa chọn vào DA có kỳ vọng đem lại thu nhập cho phải chấp nhận đánh đổi tỷ lệ rủi ro định Trong số trường hợp NH khơng địi hỏi đảm bảo hình thái hàng hoá hay bảo lãnh Các loại đảm bảo gắn liền với thủ tục phức tạp, lợi cho NH lẫn KH Hơn nữa, NH dự tính, rủi ro xảy cho KH tổn thất chiếm phần giá trị vay Trong trường hợp NH yêu cầu đảm bảo tiền gửi ký quỹ (số dư bù) Đảm bảo ký quỹ thủ tục đơn giản, nhiên lại làm đọng vốn KH trường hợp vay lớn, ngân quỹ KH nhỏ cần thiết để lưu chuyển, tỷ lệ ký quỹ cao hình thức lại khơng phù hợp 5) Hạn chế tín dụng Một phương pháp giúp cho NHTM đối phó với lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức hạn chế tín dụng Hạn chế tín dụng có dạng: thứ diễn NH từ chối yêu cầu vay vốn KH, thứ hai diễn NH sẵn lòng cho vay hạn chế mức mà KH mong muốn 6) Vốn ngân hàng tính tương hợp Trong nguyên tắc đề cập trên, tất nhằm hạn chế rủi ro cho thân NHTM Song thực tế NH gây rủi ro cho người gửi tiền Do vậy, làm để người gửi tiền tin NH – nơi họ gửi tiền trả tiền lãi, vốn dịch vụ mà NH hứa Để giải vấn đề có cách: Thứ nhất: Vốn tự có NHTM NH mát nhiều xảy phá sản lượng vốn tự có lớn NH phải cố gắng thực hoạt động thích hợp để có lợi nhuận tốn đủ cho người gửi tiền NH thực cung cấp thông tin người gửi tiền mong đợi người có tiền sẵn lịng gửi tiền vào NH NH mong muốn Thứ hai: Đa dạng hoá Bất kỳ hoạt động KD chứa đựng rủi ro lĩnh vực KD tiền tệ NHTM Chính mà NH muốn thu hút KH gửi tiền phải chứng minh cho họ thấy độ rủi ro hợp lý hoạt động KD cách đa dạng hố danh mục cho vay Việc đa dạng hoá nguyên lý quan trọng việc quản lý NH làm cho quan hệ NH với người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn Tuy vậy, NH cần phải cân đối lợi ích chi phí việc đa dạng hố chun mơn hố Thứ ba: Việc điều hành Chính phủ Để bảo vệ lợi ích người gửi tiền, Chính phủ thường đưa quy định buộc NHTM phải tiến hành đa dạng hoá quy định tỷ lệ tối đa mà NHTM nhận tiền gửi dựa vốn tự có Đồng thời, Chính phủ đặt quy định tỷ lệ tối thiểu mà NH cho vay so với số tiền gửi huy động Việc điều hành Chính phủ phương cách khiến cho mối quan hệ KH với người gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn Tuy nhiên điều hành Chính phủ tầm vĩ mô để đảm bảo quyền tự chủ cho NHTM 1.2 Vai trò cho vay  Đối với ngân hàng Tiền vay khoản nợ người vay TS NH mang lại thu nhập cho NH So với TS khác, nhìn chung tiền cho vay lỏng chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay mãn hạn Các khoản tiền cho vay có xác suất vỡ nợ cao so với TS khác Do thiếu tính lỏng khả vỡ nợ cao nên NHTM thu nhiều lợi nhuận từ khoản cho vay Như vậy, ta thấy cho vay khoản mục có khả mang lại nhiều thu nhập chứa đựng nhiều nguy rủi ro cho NHTM Rủi ro từ hoạt động cho vay lớn có vai trị định tồn phát triển NHTM Rủi ro xảy làm giảm thu nhập dự tính gây thua lỗ chí dẫn đến phá sản NH Cho vay ảnh hưởng lớn đến chiến lược hoạt động NH dự trữ, đầu tư…  Đối với kinh tế Nguồn vốn NH nguồn vốn quan trọng nhất, không phát triển thân DN mà toàn kinh tế quốc dân Sự hoạt động phát triển công ty, DN gắn liền với dịch vụ TC NHTM cung cấp, có việc cung ứng nguồn vốn tín dụng Có thể nói rằng, khơng có DN hoạt động tốt mà khơng vay vốn NH muốn tồn vững thương trường Trong trình hoạt động, DN thường vay NH để đảm bảo nguồn TC cho hoạt động SXKD, đặc biệt đảm bảo có đủ vốn cho DA mở rộng đầu tư chiều sâu DN Nguồn vốn NH giúp DN đa dạng hoá nguồn vốn huy động cho hoạt động SXKD Bên cạnh đó, nguồn vốn vay NH cịn có ưu so với vốn cổ phần lãi vay NH tính vào chi phí, giúp DN tiết kiệm thuế Đối với KH cá nhân, hộ gia đình khơng NH cung cấp nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống hàng ngày mua sắm, xây dựng nhà cửa, phương tiện lại, du học… mà hoạt động SXKD NH hỗ trợ lớn Trong giai đoạn nay, với lợi quy mô nhỏ bé nên dễ thay đổi, dễ thích nghi với biến động thị trường thay đổi, tiến nhanh chóng khoa học công nghệ, khu vực kinh tế dân doanh có bước phát triển góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế đất nước Chính nhận thức điều nên nhiều NHTM quan tâm để hỗ trợ vốn cho khu vực chưa thể đáp ứng nhu cầu vốn họ Đối với KH cá nhân, hộ gia đình NH thường áp dụng đa dạng hình thức cho vay so với đối tượng khác, tạo điều kiện để KH tiếp cận nguồn vốn NH dễ dàng Nguồn vốn vay NH phận thiếu thị trường TC, kênh huy động vốn quan trọng DN Trong điều kiện Việt Nam mà thị trường vốn chưa thực phát triển, thị trường chứng khốn bắt đầu vào hoạt động nói nguồn vốn tín dụng nguồn vốn quan trọng hàng đầu DN cá nhân thực muốn phát triển KD bền vững Chính thị trường tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng phát triển