Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp đại chúng việt nam sau khi sáp nhập

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VĂN THANH HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM SAU KHI SÁP NHẬP Hà Nội, năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VĂN THANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM SAU KHI SÁP NHẬP Chuyên Ngành: Quản Trị Doanh Nghiệp Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Ngô Kim Thanh Hà Nội, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn “Hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam sau sáp nhập” công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học PGS.TS Ngô Kim Thanh Những tài liệu, số liệu sử dụng Luận văn thu thập từ thực tế phục vụ nghiên cứu mục đích Các giải pháp, kiến nghị luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích đúc rút cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tác giả luận văn Nguyễn Văn Thanh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN 1.1 Các cơng trình nghiên cứu nước PVcomBank 1.2 Khoảng trống nghiên cứu hướng nghiên cứu đề tài CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 2.1 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .9 2.1.2 Hậu rủi ro tín dụng 10 2.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại .11 2.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 11 2.2.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 14 2.2.3 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng .14 2.3 Nội dung Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 16 2.3.1 Nhận biết rủi ro tín dụng 17 2.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng hoạt động cho vay .19 2.3.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 23 2.3.4 Xử lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng 26 2.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng 30 2.4.1 Kinh nghiệm quốc tế 30 2.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Việt Nam 32 2.5 Bài học cho Ngân hàng Việt Nam 34 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM SAU SÁP NHẬP 35 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam .35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh PVcomBank sau sáp nhập 37 3.1.4 Thực trạng hoạt động tín dụng PVcomBank sau sáp nhập 42 3.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng PVcomBank 50 3.2.1 Chính sách nhận diện rủi ro tín dụng 50 3.2.2 Cơng tác đo lường rủi ro tín dụng PVcomBank 53 3.2.3 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng PVcomBank 61 3.2.4 Công tác xử lý rủi ro tín dụng PVcomBank sau sáp nhập .63 3.3 Đánh giá khái quát hoạt động quản trị rủi ro tín dụng PVcomBank sau sáp nhập 67 3.3.1 Những kết đạt 68 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PVCOMBANK SAU SÁP NHẬP 71 4.1 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng PVcomBank 71 4.1.1 Mục tiêu chung .71 4.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng PVcomBank thời gian tới 74 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng PVcomBank 75 4.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, thẩm định khách hàng, phương án vay vốn 75 4.2.2 Nâng cấp hệ thống chấm điểm tín dụng .78 4.2.3 Hồn thiện cơng tác xử lý rủi ro tín dụng .79 4.2.4 Giải pháp nhân 81 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro .83 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 83 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 83 4.3.3 Kiến nghị Tập đồn Dầu khí Việt Nam 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 PHỤ LỤC 03 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế RRTD : Rủi ro tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm PVcomBank : Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PVFC : Tổng Công ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam WTB : Ngân hàng TMCP Phương Tây VAMC : Công ty TNHH MTV Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam PVN : Tập đồn Dầu khí Việt Nam HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTV : Hội đồng thành viên XHTD NB : Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 17 Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức PVcomBank 37 Sơ đồ 3.2: Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng PVcomBank 61 Bảng 3.1: Một số tiêu tài sau sáp nhập 40 Bảng 3.2: Tài sản khoản nhanh PVcomBank .41 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực, ngành nghề, mục đích .44 Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 46 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 46 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ theo khách hàng 47 Bảng 3.7: Kết thẩm định khách hàng PVcomBank 48 Bảng 3.8: Nguyên nhân không đạt yêu cầu thẩm định 48 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 49 Bảng 3.10: Số tiền thu hồi nợ xấu theo phương án 50 Bảng 3.11: Bảng hướng dẫn xác định nguy rủi ro khách hàng 51 Bảng 3.12 Bảng số liệu tổng hợp nhận diện rủi ro từ phía Ngân hàng 52 Bảng 3.13: Bảng điểm xếp hạng tín dụng .58 Bảng 3.14: Kết chấm điểm XHTD NB sau sáp nhập .59 Bảng 3.15: Tỷ lệ cấp tín dụng theo vị rủi ro qua năm 63 Bảng 3.16: Tỷ lệ nợ tiêu thu nợ PVcomBank 64 Bảng 3.17: Tỷ lệ nợ hạn PVcomBank .65 Bảng 3.18: Tình hình xử lý nợ PVcomBank 67 Biểu đồ 3.1: Các tiêu tài sau sáp nhập 39 Biểu đồ 3.2: Huy động vốn PVcomBank sau sáp nhập 41 Biểu đồ 3.3: Tăng trưởng cho vay so với tổng tài sản sau sáp nhập .42 Biểu đồ 3.4: Các tiêu dư nợ tín dụng cá nhân, TCKT .42 Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng dự nợ tín dụng 30/6/2015 44 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm PVcomBank 30/6/2015 .47 Biểu đồ 3.7: Tổng dư nợ, nợ xấu PVcomBank 49 12 Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 13 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc ban hàng Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động của tổ chức tín dụng 14 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Các website: http://pvcombank.com.vn http://sbv.gov.com.vn PHỤ LỤC 01: CÁC CHỈ TIÊU ĐẦU VÀO CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP I Thơng tin tài Doanh thu Doanh nghiệp năm 200x-2 Lợi nhuận sau thuế Doanh nghiệp năm 200x – Vốn chủ sở hữu Doanh nghiệp năm 200x -2 Vốn chủ sở hữu Doanh nghiệp năm 200x -3 Tổng tài sản Doanh nghiệp năm 200x -2 Tổng tài sản Doanh nghiệp năm 200x -3 Thu nhập dự kiến sau thuế năm tới Tổng vốn vay trung dài hạn doanh nghiệp đến hạn trả năm tới Người trực tiếp quản lý doanh nghiệp bắt đầu làm ngành nghề từ năm nào? Doanh thu Doanh nghiệp 12 tháng qua (sau loại trừ khoản phải thu phát sinh kỳ) Số tiền tài khoản toán Doanh nghiệp ngân hàng PVcomBank định 12 tháng qua Tổng dư nợ bình quân 12 tháng qua tất Tổ chức tín dụng Tổng số tiền tối đa bồi thường từ HĐ bảo hiểm Chi phí khấu hao dự kiến năm tới Vốn vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản dài hạn đến hạn trả dự kiến năm tới Tiền khoản tương đương tiền đáo hạn trong tháng tới Các khoản phải thu đến hạn tháng tới Hàng tồn kho chuyển đổi thành tiền mặt vòng tháng tới Các khoản nợ ngắn hạn đến hạn trả vòng tháng tới, bao gồm nợ thương mại nợ vay Doanh thu dự kiến năm tới Phải thu đầu kỳ dự kiến năm tới Phải thu cuối kỳ dự kiến năm tới Phần vốn vay trung dài hạn từ tất Tổ chức tín dụng để đầu tư tài sản ngắn hạn doanh nghiệp Tổng vốn vay trung dài hạn từ tất Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp bắt đầu thiết lập quan hệ tín dụng với PVcomBank từ năm nào? Doanh thu quý doanh nghiệp Doanh thu quý kỳ năm trước doanh nghiệp Lợi nhuận sau thuế Doanh nghiệp từ đầu năm đến cuối quý Vốn chủ sở hữu Doanh nghiệp thời điểm cuối quý Tổng tài sản Doanh nghiệp thời điểm đánh giá Số năm hoạt động doanh nghiệp (kể từ lúc có sản phẩm) tính đến thời điểm quý đánh giá? Số lần chuyển nợ hạn 12 tháng qua Dư nợ khách hàng có bị q hạn hay khơng? (có:1/ khơng:0) Dư nợ khách hàng có bị cấu hay khơng? (có:1/ khơng:0) Phần dư nợ gốc cấu lại Tổng dư nợ thời điểm đánh giá Phần dư nợ hạn thực tế Số dư tiền gửi bình quân tiền ủy thác PVcomBank 12 tháng vừa qua Dư nợ bình quân doanh nghiệp PVcomBank 12 tháng Tổng doanh số giải ngân PVcomBank cho Doanh nghiệp 12 tháng qua Số lần cấu lại nợ 12 tháng qua II Thơng Tin Phi Tài Chính Nguồn trả nợ khách hàng theo đánh giá CBTD quý tới Năng lực chủ sở hữu (vốn, quản trị điều hành, kinh nghiệm) theo đánh giá CBTD Lý lịch tư pháp người đứng đầu DN (bất kỳ người sau: Chủ tịch HĐQT, TGĐ, Kế tốn trưởng) Trình độ học vấn người trực tiếp quản lý DN Năng lực điều hành người trực tiếp quản lý DN theo đánh giá CBTD Đánh giá dựa tiêu chí: - Khả thu hút, bố trí, sử dụng lao động phù hợp - Chất lượng nhân - Năng lực điều hành quản lý cơng ty - Vai trị/ dấu ấn phát triển công ty Quan hệ Ban lãnh đạo với quan chủ quản cấp ngành có liên quan (khơng bao gồm PVcomBank) Tính động độ nhạy bén Ban lãnh đạo doanh nghiệp với thay đổi thị trường theo đánh giá CBTD Ghi chép sổ sách kế tốn Tổ chức phịng ban Sự phân tách nhiệm vụ, quyền lực ban lãnh đạo doanh nghiệp Thiết lập quy trình hoạt động quy trình kiểm sốt nội Mơi trường nhân nội doanh nghiệp theo đánh giá CBTD Mục tiêu, kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp thời gian tới (3-5 năm ngành đóng tàu, 1-3 năm với ngành khác) Tình hình nợ hạn dư nợ tại PVcomBank Lịch sử quan hệ cam kết ngoại bảng (bảo lãnh, cam kết tốn khác?) vịng 12 tháng qua Thiện chí trả nợ khách hàng theo đánh giá CBTD Tình hình cung cấp thơng tin thực cam kết khách hàng theo yêu cầu PVcomBank 12 tháng qua Mức độ sử dụng dịch vụ (tiền gửi dịch vụ khác) PVcomBank so với TCTD khác (không bao gồm cho vay) Tình trạng nợ TCTD khác 12 tháng qua Tình hình nợ q hạn nhóm khách hàng liên quan PVcomBank tổ chức tín dụng khác (trong 12 tháng qua khơng có nhóm khách hàng liên quan, tiêu tham chiếu với tiêu 3.3.Tình hình dư nợ hạn PVcomBank) Định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng theo quan điểm CBTD Triển vọng ngành thời điểm đánh giá Khả gia nhập ngành (cùng loại sản phẩm dịch vụ kinh doanh) doanh nghiệp theo đánh giá CBTD Tính ổn định yếu tố đầu vào ảnh hưởng đến ngành DN Các sách Chính phủ, Nhà nước Đánh giá rủi ro gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh DN ngành tác động yếu tố tự nhiên Sự phụ thuộc vào số nhà cung cấp yếu tố đầu vào Sự phụ thuộc vào số khách hàng (thị trường đầu ra) Mức độ ổn định thị trường đầu Khả sản phẩm DN bị đào thải sản phẩm khác Phạm vi hoạt động doanh nghiệp (Phạm vi tiêu thụ sản phẩm) Uy tín doanh nghiệp thị trường (bao gồm uy tín tốn với đối tác) ảnh hưởng biến động nhân nội đến hoạt động kinh doanh DN năm gần Khả tiếp cận nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo đánh giá CBTD Vị cạnh tranh doanh nghiệp Chiến lược Marketing DN Lợi vị trí kinh doanh Triển vọng phát triển DN theo đánh giá CBTD Tiến độ thi cơng cơng trình so với kế hoạch Đánh giá mục đích sử dụng vốn vay KH Đánh giá mức độ hợp tác khách hàng trình vay vốn Nguồn: Hướng dẫn xếp hạng tín dụng nội PVcomBank PHỤ LỤC 02: CÁC CHỈ TIÊU ĐẦU VÀO CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thông tin Năm (tại thời điểm đánh giá) Năm sinh Thời gian lưu trú địa Thời gian quan hệ TD với PVcomBank Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào người vay Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà PVcomBank người thụ hưởng Tổng thu nhập hàng tháng người tham gia trả nợ Tổng chi phí thường xuyên người tham gia trả nợ (Chi phí sinh hoạt, nghĩa vụ trả nợ TCTD) Thu nhập từ nguồn trả nợ khác khách hàng NHẬP TỪ PVcomBank Tổng tiền gửi tiết kiệm và/hoặc ủy thác PVcomBank Tổng dư nợ khách hàng thời điểm đánh giá Số ngày hạn Số lần chuyển nợ hạn 12 tháng qua Số lần cấu lại nợ 12 tháng qua Hiện khách hàng có nợ q hạn hay khơng (có:1, khơng:0)? Hiện khách hàng có nợ cấu hay khơng (có:1, khơng:0)? Tổng nợ (gốc và/hoặc lãi) cấu lại hạn thời điểm đánh giá THÔNG TIN NGƯỜI TRẢ NỢ THỨ Thu nhập hàng tháng Loại hình quan cơng tác Triển vọng phát triển quan người tham gia trả nợ công tác Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Thời gian công tác quan Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề nghiệp, nhân mạng,?) Vị trí cơng tác Hình thức tốn lương thu nhập khác Hình thức hợp đồng lao động THÔNG TIN NGƯỜI TRẢ NỢ THỨ Thu nhập hàng tháng Loại hình quan cơng tác Triển vọng phát triển quan người tham gia trả nợ công tác Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Thời gian công tác quan Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề nghiệp, nhân mạng,?) Vị trí cơng tác Hình thức tốn lương thu nhập khác Hình thức hợp đồng lao động LỰA CHỌN Trình độ học vấn Lý lịch tư pháp Tình trạng sở hữu nhà ở/BĐS Tình trạng nhân Cơ cấu gia đình dựa tình trạng thực tế Đánh giá mối quan hệ KH vay với cộng đồng (uy tín cơng tác, kinh doanh, khu phố địa phương?) Đánh giá mối quan hệ KH vay với thành viên gia đình KH vay Năng lực hành vi dân người thân gia đình Đánh giá gia cảnh khách hàng so với mặt chung vùng Tình trạng sức khỏe khách hàng Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng Mức độ hợp tác KH việc thực cam kết với PVcomBank (TSBĐ, cung cấp thông tin?) Tình hình thực cam kết hợp đồng Mua kì hạn CK hợp đồng ủy thác đầu tư với PVcomBank 24 tháng qua Đánh giá tình trạng nợ TCTD khác 12 tháng qua Số TCTD KH vay có quan hệ tín dụng Có sử dụng dịch vụ khác PVcomBank (trừ dịch vụ tín dụng) Nguồn: Hướng dẫn xếp hạng tín dụng nội PVcomBank PHỤ LỤC 03: CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CÁC BỘ PHẬN TRONG BỘ MÁY QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PVCOMBANK a Hội đồng Quản trị: - Xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh, chiến lược quản trị rủi ro Ngân hàng; - Phê duyệt/điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, định hướng quy mơ phát triển tín dụng theo thời kỳ; - Bổ nhiệm/miễn nhiệm lãnh đạo cao cấp: Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc, Giám đốc/Phó Giám đốc Khối, Giám đốc/Phó Giám đốc Vùng chức danh tương đương; - Quyết định vấn đề liên quan đến chiến lược, sách phát triển kinh doanh, máy hoạt động; - Phân quyền phê duyệt tín dụng cá nhân, phận b Ban kiểm toán kiểm soát nội - Giúp việc cho Ban kiểm soát, Hội đồng Quản trị việc giám sát hoạt động hệ thống PVcomBank; - Thực kế hoạch kiểm toán nộ bộ, kiểm tra giám sát tuân thủ hệ thống (Hội sở đơn vị kinh doanh); - Phối hợp với Thanh tra Nhà nước, Kiểm toán độc lập việc tra, kiểm toán hệ thống, đơn vị kinh kinh doanh; - Phối hợp với Khối Pháp chế việc giám sát tính tuân thủ pháp luật quy trình, quy định PVcomBank ban hành; - Thanh tra nội theo kế hoạch theo yêu cầu Ban Kiểm soát, Hội đồng quản trị, Ban điều hành; c Ủy ban tín dụng - Do Chủ tịch HĐQT làm Chủ tịch Ủy ban, uỷ viên gồm: thành viên HĐQT lại, Tổng Giám đốc, Giám đốc Khối Quản trị rủi ro, Giám đốc Khối có hồ sơ trình Khách hàng Doanh nghiệp Lớn, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Cá nhân; - Ủy ban tín dụng PVcomBank có chức năng, nhiệm vụ quyền hạn:  Quản trị cấu dư nợ (thông qua định hướng cấu dư nợ toàn hệ thống theo lĩnh vực, ngành nghề địa bàn hoạt động) chất lượng tín dụng tồn hệ thống theo định hướng tín dụng;  Phê duyệt giới hạn rủi ro tín dụng, định sách tín dụng, sách khách hàng, kiểm sốt nộ đảm bảo việc tuân thủ sách, quy định phê duyệt; Rà soát, điều chỉnh hạn mức tín dụng, sách tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng;  Phê duyệt các khoản cấp tín dụng, đầu tư thẩm quyền Ủy ban tín dụng;  Quyết định sách dự phịng rủi ro tín dụng; thơng qua biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro;  Hướng dẫn tư vấn cho cấp phê duyệt thực sách cho vay, chương trình sản phẩm, hồ sơ tín dụng kiểm sốt rủi ro;  Quản trị hiệu hoạt động cấp tín dụng, thống kê kiểm sốt khoản cấp tín dụng; Quản trị khoản cấp tín dụng đầu tư bị đánh giá theo chiều hướng xấu; d Uỷ Ban Xử lý nợ: - Do Chủ tịch HĐQT làm Chủ tịch Ủy ban, thành viên lại HĐQT uỷ viên, ngồi cịn có Tổng Giám đốc, Giám đốc Khối Xử lý nợ, Giám đốc Khối Quản trị rủi ro, Giám đốc Khối Tài kế tốn Giám đốc Khối Khách hàng Doanh nghiệp Lớn, Giám đốc Khối Khách hàng doanh nghiệp, Giám đốc Khối Cá nhân có hồ sơ trình; - Uỷ Ban xử lý nợ có chức năng: Phê duyệt phương án xử lý nợ, cấu gia hạn nợ, xử lý tài sản bảo đảm, thay đổi trật tự thu nợ hình thức xử lý nợ khác chuyển nợ thành vốn góp, bán nợ e Tổng Giám đốc: - Đề xuất Uỷ Ban tín dụng, HĐQT phê duyệt sách, chiến lược phát triển tín dụng, hạn mức tín dụng ngành nghề cụ thể, phê duyệt khoản cấp tín dụng theo phân quyền; - Đề xuất danh sách cá nhân hạn mức phê duyệt cá nhân để HĐQT thông qua; f Hội đồng tín dụng: - Do Tổng Giám đốc làm chủ tịch, thành viên gồm: Giám đốc Khối Quản trị rủi ro, Giám đốc/Phó Giám đốc Khối kinh doanh cá nhân khác Chủ tịch Hội đồng định; - Thực phê duyệt khoản cấp tín dụng theo phân quyền phê duyệt; - Quyết định áp dụng sách tín dụng, sách giá khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt; g Khối Quản trị rủi ro: - Triển khai quản lý việc thực sách tín dụng tồn hệ thống (thị trường, khách hàng, hạn mức mức phán quyết); - Xây dựng mẫu biểu chuẩn cho thẩm định quản lý tín dụng; phối hợp với Khối pháp chế xây dựng mẫu biểu hợp đồng dùng hoạt động tín dụng; - Thẩm định tái thẩm định khoản cấp tín dụng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thấy cần thiết Đầu mối thực thuê Công ty định giá tài sản bảo đảm bao gồm định giá lần đầu định giá lại tài sản; - Bảo đảm chất lượng tín dụng: quản lý cấu tín dụng; giám sát xử lý bất thường khoản cấp tín dụng phê duyệt; dự báo rủi ro tín dụng trích lập dự phịng rủi ro; - Thực cảnh báo tín dụng thơng qua hệ thống cảnh báo nợ hạn, dư nợ theo ngành hàng, dư nợ khách hàng lớn, - Tham mưu cho Tổng Giám đốc sách quản trị tín dụng hệ thống; h Các Khối Kinh doanh: PVcomBank có 04 khối kinh doanh: Khối nguồn vốn Thị trường tài chính, Khối khách hàng doanh nghiệp lớn, Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Khối khách hàng cá nhân; Giám đốc Khối thành viên Ban Điều hành PVcomBank; - Các Khối kinh doanh thực nhiệm vụ: + Xây dựng thực sách tín dụng, quy trình, quy định nghiệp vụ khối; + Xây dựng triển khai thực sách khách hàng; + Xây dựng thực theo sản phẩm tín dụng; + Tuyển dụng đề xuất bổ nhiệm/miễn nhiệm chức danh Giám đốc vùng, Giám đốc/Phó Giám đốc chi nhánh, bổ nhiệm chức danh Trưởng Phòng Quan hệ khách hàng; + Tham mưu cho Tổng Giám đốc, Khối nghiệp vụ việc ban hành sách, quy trình, quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh; - Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Giám đốc Vùng: + Chỉ đạo xây dựng tổ chức thực sách tín dụng, sách phát triển khách hàng, định hướng kinh doanh, quy định, quy trình nghiệp vụ đơn vị kinh doanh; + Đánh giá, đề xuất, lựa chọn, sử dụng kiến nghị xử lý, xem xét trách nhiệm chức danh cán bộ, nhân viên vùng + Có trách nhiệm chung hoạt động tín dụng vùng quản lý; - Giám đốc/Phó Giám đốc Chi nhánh: + Xây dựng tổ chức thực kế hoạch tiêu tín dụng giao (dư nợ, nợ xấu, số lượng khách hàng, hiệu kinh doanh); + Giám sát, phân công, đạo cán Quan hệ khách hàng (RM) thực sách tín dụng, quy trình quy định nghiệp vụ, thẩm định cấp tín dụng phụ trách khách hàng; + Kiểm tra, giám sát, đánh giá hồ sơ cấp tín dụng định cấp/khơng cấp tín dụng; định việc định giá tài sản đảm bảo + Quyết định cấu lại thời hạn trả nợ, xử lý khoản vay theo mức phán giao; xác định nguyên nhân định xử lý trình cấp có thẩm quyền định xử lý khoản vay q hạn có nguy q hạn khơng khả thu hồi; + Xem xét trách nhiệm cán Quan hệ khách hàng có vi phạm đơn vị định việc tạm dừng việc tham gia cấp tín dụng cán QHKH quản lý có vi phạm quy định, quy trình nghiệp vụ, có nợ q hạn, nợ xấu; tham gia đánh giá tuyển dụng, bố trí sử dụng cán QHKH; + Tổng hợp, đánh giá chất lượng phân loại tín dụng; có trách nhiệm chung hoạt động cấp tín dụng đơn vị quản lý; - Cán Quan hệ khách hàng: Được phân theo Khối kinh doanh: QHKH doanh nghiệp QHKH cá nhân; + Chủ động tiếp cận tìm hiểu thơng tin khách hàng, đầu mối tiếp xúc khách hàng; giới thiệu sản phẩm hướng dẫn thủ tục, tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng theo quy trình, quy định nghiệp vụ; + Thẩm định chịu trách nhiệm tính pháp lý, đầy đủ, xác, trung thực hồ sơ cấp tín dụng, thơng tin đề xuất cấp tín dụng; + Đề xuất hồn thiện thủ tục trình xét duyệt khoản cấp tín dụng chịu trách nhiệm đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng; khơng có quyền từ chối cấp tín dụng từ chối thẩm định khách hàng chưa có ý kiến Giám đốc/Phó Giám đốc chi nhánh; + Tham gia thẩm định tài sản bảo đảm, kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm vấn đề khác có liên quan đến khoản cấp tín dụng; + Theo dõi, giám sát trình rút, sử dụng vốn trả nợ khách hàng; + Đề xuất biện pháp để bảo đảm việc thu hồi nợ, cấu lại khoản nợ, xử lý khoản vay, tài sản bảo đảm chịu trách nhiệm khoản nợ tất toán; + Lưu giữ chịu trách nhiệm tính xác, trung thực, đầy đủ, liên tục hồ sơ cấp tín dụng; + Theo dõi, đánh giá giám sát hoạt động tín dụng nhóm khách hàng, ngành hàng, lĩnh vực, địa bàn phân cơng phụ trách; - Quản lý tín dụng: phận tác nghiệp tín dụng đơn vị kinh doanh, thực chức quản lý, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; thực giải ngân cho khách hàng hồ sơ yêu cầu giải ngân đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng phê duyệt; có thẩm quyền u cầu cán QHKH hồn thiện, bổ sung hồ sơ chứng từ thiếu (nếu có); thực thu nợ khách hàng trả nợ; i Khối Xử lý nợ: có chức quản lý toàn danh mục khoản nợ xấu toàn Ngân hàng, xây dựng phương án xử lý nợ phù hợp với quy định hành để đảm bảo việc thu hồi nợ