Lý lu n chung v NHTM 2 ậ ề Khái ni m 2 ệ 2 V ị trí của Ngân hàng thương mạ i trong h ệ thố ng tài chính
Vai trò
-Đối với chủ thể dư thừa vốn: có thể thu lời từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, …
Đối với các chủ thể thiếu hụt vốn, việc đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời là vô cùng quan trọng Bằng cách giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn, doanh nghiệp có thể tiết kiệm được chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo sự tiện lợi, an toàn và hợp pháp trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các doanh nghiệp với thị trường, cung cấp vốn cho nền kinh tế và điều tiết vốn tiền tệ từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế.
Tài li ệ u môn vi mô - Tài li ệ u môn vi mô
Học viện ngân… 100% (22) 42 Đ ề c ươ ng ôn t ậ p NHTM học sinh tự…
[123doc] - cau-hoi- nhan-dinh-dung-…
Nh n di n các ậ ệ xu hướ ng phát tri n, ng d ng công ngh c a các NHTM (Th ể ứ ụ ệ ủ ế giới, Việt Nam)
Xu hướng phát triển của các NHTM trên thế giới
- Xu hướng nâng cao ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng (AI, Bigdata, ) như thiết kế sản phẩm, chăm sóc khách hàng,
- Xu hướng phát triển ngân hàng số
- Xu hướng hội nhập của các NHTM toàn cầu và sự phát triển các kênh phân phối hiện đại
- Xu hướng nâng cao năng lực quản lý rủi ro (Basel) và đảm bảo an toàn, bảo mật trong giao dịch ngân hàng
- Xu hướng giao thoa sản phẩm giữa ngân hàng và các TGTC khác nhằm đáp ứng nhu cầuthay đổi cũng như hành vi của khách hàng
Ngân hàng di động, giải pháp ngân hàng như dịch vụ (BaaS) và công nghệ AI là những lĩnh vực phát triển mạnh nhất trong năm 2021
Xu hướng ứng dụng công nghệ các NHTM
Hiện nay ngành ngân hàng thế giới chứng kiến hai xu hướng phát triển chính :
- Chuyển đổi số của hệ thống ngân hàng truyền thống
- Sự tham gia của các Công ty Fintech, Bigtech vào một phần hoạt động ngân hàng - tài chính
● Chuyển đổi số của hệ thống Ngân hàng truyền thống
Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng hiện tại đi theo hai chiều hướng chính là phát triển ngân hàng số (digital banking) và ngân hàng mở (Open banking)
Ngân hàng số (Digital Banking)
Ngân hàng số là quá trình tích hợp công nghệ số vào mọi lĩnh vực ngân hàng, cho phép tạo mới hoặc sửa đổi các quy trình kinh doanh, văn hóa và trải nghiệm khách hàng hiện có Quá trình chuyển đổi số này giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, hợp lý hóa các quy trình hoạt động và mang lại trải nghiệm khách hàng dễ dàng, hấp dẫn hơn Với ngân hàng số, khách hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến thông qua Internet, giảm thiểu thủ tục giấy tờ và không phụ thuộc vào thời gian, không gian Điều này cho phép khách hàng chủ động thực hiện các giao dịch mọi lúc, mọi nơi, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cao.
Chia sẻ dữ liệu qua sáng kiến ngân hàng mở (Open banking)
Ngân hàng mở là mô hình chia sẻ dữ liệu ngân hàng với các bên thứ ba thông qua các giao diện lập trình ứng dụng (API) để phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới cho khách hàng Xu hướng này góp phần đẩy mạnh phổ cập tài chính, hướng tới mục tiêu bao trùm tài chính cho tất cả mọi người, đặc biệt là những đối tượng "unbanked" và "underbanked" chưa được tiếp cận đầy đủ các dịch vụ tài chính truyền thống.
● Sự tham gia của các Công ty Fintech, Bigtech vào một phần hoạt động ngân hàng - tài chính
Tại Châu Âu và một số quốc gia khác, các quy định về tiếp cận dữ liệu ngân hàng đang dần được áp dụng, trong đó có Chỉ thị Dịch vụ thanh toán thứ hai (Payment Service Directive), yêu cầu các tổ chức tài chính phải chia sẻ dữ liệu ngân hàng một cách an toàn và bảo mật.
Các quy định và sáng kiến mới như PSD2, Luật về quyền sở hữu dữ liệu của người tiêu dùng của Úc và Tiêu chuẩn Ngân hàng mở của Anh đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng mở Sự gia nhập của các công ty tài chính công nghệ (Fintech) đã mang lại lợi thế về công nghệ và đầu tư mạnh mẽ, giúp họ trở thành đối thủ và đối tác của các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng áp dụng công nghệ cao cho khách hàng Các công ty Fintech đã quen thuộc với khách hàng thông qua dịch vụ cho vay P2P và dịch vụ thanh toán, đồng thời giúp giảm phí, mặt bằng và tăng cường tính bảo mật trong việc lưu trữ và quản lý dữ liệu.
Hàn Quốc và Trung Quốc đang dẫn đầu xu hướng ngân hàng số độc lập với các ứng dụng như Kakao Bank của Hàn Quốc, cung cấp dịch vụ cơ bản tương tự các ngân hàng truyền thống Trong khi đó, Alibaba và Tencent của Trung Quốc đã góp phần biến thị trường tiêu dùng Trung Quốc thành thị trường số hóa lớn nhất thế giới Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và hiện đại của khách hàng trong môi trường kinh doanh bất trắc, các ngân hàng đang đầu tư và nâng cấp hệ thống Core banking, công nghệ bảo mật và hệ thống quản lý rủi ro.
Xu hướng phát triển các NHTM ở Việt Nam
- Sự vươn lên mạnh mẽ của các Ngân hàng thương mại cổ phần không có vốn nhà nước
Việc thay đổi trong điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng các quy định an toàn nghiêm ngặt, đồng thời tăng cường khả năng bảo mật và đảm bảo an toàn cho các giao dịch tài chính, từ đó nâng cao niềm tin của khách hàng và đảm bảo sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Sự gia tăng mạnh mẽ của các tổ chức tài chính quốc tế đã thúc đẩy hợp tác trong đầu tư, phát triển và ứng dụng trực tiếp các nền tảng khoa học công nghệ (KHCN) vào hiện đại hóa các hoạt động ngân hàng Điều này đã tạo ra sự đa dạng về kênh cung ứng và sản phẩm dịch vụ ngân hàng số, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong kỷ nguyên số hóa.
Cơ cấu nguồn thu của các tổ chức tài chính đang trải qua sự chuyển biến đáng kể, từ việc phụ thuộc vào hoạt động truyền thống sang tập trung vào thu phí từ các dịch vụ hiện đại Đồng thời, thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng đang được điều chỉnh để tập trung vào khu vực thị trường bán lẻ, chiếm ưu thế trong cơ cấu thu nhập mới Sự thay đổi này cho thấy sự thích nghi của các tổ chức tài chính với thị trường và nhu cầu của khách hàng, đồng thời giúp họ đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro.
Xu hướng ứng dụng công nghệ các NHTM Việt Nam
2.4.1 Chủ trương chính sách nhà nước
Thực hiện chủ trương, chính sách của Nhà nước về ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin (CNTT), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thi hành, định hướng việc ứng dụng CNTT trong hệ thống ngân hàng Đáng chú ý, Kế hoạch ứng dụng CNTT của NHNN giai đoạn 2011-2015 được ban hành kèm theo Quyết định số 627/QĐ-NHNN ngày 06/4/2011 và Kế hoạch ứng dụng CNTT trong ngành Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 đã tạo nền tảng quan trọng cho sự phát triển của công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.
Các kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) của ngành ngân hàng đã được ban hành, bao gồm Quyết định số 2752/QĐ-NHNN ngày 27/11/2013 và Kế hoạch ứng dụng CNTT của các tổ chức tín dụng giai đoạn 2017-2020 ban hành kèm theo Quyết định số 488/QĐ-NHNN ngày 27/3/2017, cũng như Kế hoạch ứng dụng CNTT của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng năm.
2019 ban hành kèm theo Quyết định số 2620/QĐ-NHNN ngày 28/12/2018…
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã nâng cấp và hoàn thiện Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đồng thời chỉ đạo xây dựng Hệ thống thanh toán bù trừ tự động phục vụ cho các giao dịch bán lẻ hoạt động 24x7, xử lý thanh toán tức thời Để tăng cường tính kết nối và xử lý liên thông giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, NHNN đã ban hành các tiêu chuẩn về thanh toán QR code, tiêu chuẩn thẻ chip Những nỗ lực này hướng tới mục tiêu phục vụ thanh toán an toàn, thuận tiện, tích hợp chặt chẽ với các ngành, lĩnh vực khác như thương mại, giao thông, dịch vụ công Trong thời gian tới, NHNN sẽ tiếp tục tập trung giải quyết các vướng mắc về quy định, cơ chế để tạo thuận lợi cho phát triển ngân hàng số, bao gồm cả việc hoàn thiện khung khổ pháp lý và nghiên cứu về nhận biết khách hàng điện tử (e KYC), chia sẻ dữ liệu mở qua giao diện chương trình ứng dụng (open API).
2.4.2 ng d ng công ngh tỨ ụ ệ ại hệ thống ngân hàng Việt Nam
Theo khảo sát của Viện Chiến lược NHNN, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đang tích cực chuyển đổi số bằng cách áp dụng các công nghệ 4.0 vào hoạt động nghiệp vụ, với 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa trên công nghệ này Các lĩnh vực được chú trọng bao gồm dịch vụ ứng dụng trên Internet và Mobile, tự động hóa, và IoT Bên cạnh đó, 100% ngân hàng cũng có kế hoạch hợp tác với các công ty Fintech để cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, dịch vụ ngân hàng số, dữ liệu lớn Big data, và công nghệ Blockchain Kết quả cho thấy, các dịch vụ ngân hàng trên nền tảng số tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với tốc độ số hóa và tăng trưởng nhanh Đến nay, nhiều ngân hàng đã đạt được những kết quả ấn tượng, với 90% giao dịch khách hàng thực hiện trên kênh số, vượt mục tiêu đặt ra tại Kế hoạch chuyển đổi số ngân hàng.
Nhiều ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai các dịch vụ ngân hàng tự động, ứng dụng ngân hàng và thanh toán số, chẳng hạn như ứng dụng ngân hàng số Timo/YoLo của VPbank, ngân hàng tự động Livebank của TpBank và chi nhánh số ATM OPBA của Nam Á Bank Ngoài ra, các ngân hàng như MB, Việt Á và Nam Á cũng đã tích hợp ứng dụng trí tuệ nhân tạo, công nghệ học máy và ChatBot vào hoạt động hỗ trợ giao dịch và tư vấn khách hàng 24x7.
Các ngân hàng đã xây dựng kho dữ liệu và hạ tầng số tập trung, được chuẩn hóa để cho phép chia sẻ và tích hợp, từ đó tạo ra hệ sinh thái số trải rộng trên nhiều ngành và lĩnh vực.
Hệ sinh thái mobile banking đã trở thành cầu nối quan trọng giữa các dịch vụ công, tài chính, viễn thông, điện lực, giao thông, y tế và nhiều lĩnh vực khác Nhờ đó, khách hàng có thể tận hưởng nhiều tiện ích hơn khi sử dụng điện thoại di động so với giao dịch trực tiếp tại ngân hàng Các tổ chức thanh toán đã tích hợp các công nghệ mới nhất như ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, QR Code, Tokenization, để phục vụ đa dạng các ngành kinh tế trọng điểm, mang lại kết quả ấn tượng và góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái tài chính số.
Hợp tác với Fintech của một số ngân hàng Việt Nam
5 công nghệ thu hút nhất trong lĩnh vực ngân hàng trong ba năm 2020, 2021 và 2022.
Gi i thi u chung v ngân hàng Vietcombank và vi ớ ệ ề ệc ứ ng d ng công ngh trong ụ ệ
Ảnh hưởng c ủa công ngh n các ho ệ đế ạt độ ng c ủa Vietcombank
Vietcombank đã xây dựng Chiến lược phát triển đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030, trong đó cụ thể hóa quan điểm và nhận thức về phát triển ngân hàng số trong xu thế Cách mạng Công nghiệp 4.0 Mục tiêu của Vietcombank là trở thành ngân hàng đứng đầu về ngân hàng số, đồng thời xác định phát triển ngân hàng số là nhiệm vụ then chốt trong chiến lược phát triển của mình trong giai đoạn mới.
Các thay đổi tích cực trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động của Vietcombank có thể kể đến nhƣ:
Vietcombank tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số, bao gồm thanh toán, chuyển tiền, tra cứu số dư trên các ứng dụng và dịch vụ mở tài khoản, gửi tiền tiết kiệm trên kênh ngân hàng điện tử, mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng.
+Tháng 3/2016, Vietcombank ra mắt không gian giao dịch công nghệ số Vietcombank Digital Lab
+Tháng 8/2018, Vietcombank phối hợp cùng VNPAY cho ra mắt VCBPAY
Kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm, thể hiện qua sự gia tăng về quy mô khách hàng và quy mô giao dịch Cụ thể, tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức trong giai đoạn 2015-2018 đạt mức trung bình lần lượt là 39%/năm và 36%/năm, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này.
Vietcombank đã tập trung đổi mới công tác quản trị nguồn nhân lực, mang lại nhiều chuyển biến tích cực và đóng góp quan trọng vào thành công trong hoạt động kinh doanh cũng như công tác quản trị điều hành Điều này đã giúp nâng cao quy mô, năng suất và chất lượng lao động của ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của Vietcombank trong lĩnh vực ngân hàng số.
Quản trị rủi ro là một yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng số của Vietcombank, luôn được đặt lên hàng đầu để đảm bảo an toàn và kiểm soát rủi ro Để thực hiện điều này, ngân hàng thường xuyên cập nhật và đánh giá rủi ro định kỳ về sản phẩm dịch vụ, từ đó chủ động xây dựng và cập nhật các quy định nội bộ cũng như hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ Bên cạnh đó, Vietcombank cũng chú trọng đến việc chuẩn hóa và tăng cường công tác quản trị rủi ro trong hợp tác với đối tác, bao gồm xây dựng khung quản trị rủi ro đối tác kinh doanh và quy trình giám sát xử lý sự cố dịch vụ hợp tác đối tác thứ ba.
Vietcombank đã đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng và hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo an ninh, an toàn và hoạt động liên tục Theo đó, ngân hàng đã ban hành quy chế an toàn thông tin và triển khai các giải pháp toàn diện từ lớp mạng tới lớp ứng dụng Ngoài ra, Vietcombank cũng đã chuẩn hóa hạ tầng công nghệ thông tin theo chuẩn quốc tế, tối ưu hóa hiệu quả đầu tư và cải tạo, nâng cấp trung tâm dữ liệu chính và dự phòng Việc trang bị và quản lý tài nguyên hạ tầng trên nền tảng ảo cũng giúp tiết kiệm chi phí đầu tư và vận hành, bảo trì hệ thống đơn giản hơn Đặc biệt, việc hoàn thành triển khai trục tích hợp đã tăng khả năng tích hợp và tự động hóa trong trao đổi thông tin giữa các hệ thống, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Vietcombank đã thành lập một bộ phận chuyên trách để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý chính sách, quy định, sản phẩm, đối tác và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng đã triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến như một hình thức sơ khai ban đầu của ngân hàng số, cung cấp các dịch vụ cơ bản như tra cứu số dư, chuyển tiền và gửi tiết kiệm online Đồng thời, Vietcombank cũng có thể cung cấp các dịch vụ trực tuyến khác như cho vay trực tuyến, bảo lãnh vay trực tuyến và mở thẻ trực tuyến, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Vietcombank đang mở rộng hợp tác với các đơn vị cung ứng dịch vụ, các công ty Fintech và trung gian thanh toán như Vnpay, Momo trên nhiều lĩnh vực, bao gồm y tế, hành chính công, giao thông, điện, nước và học phí, nhằm thúc đẩy việc phát triển ngân hàng số và thực hiện định hướng của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt.
Việc ứng dụng công nghệ vào ngành Ngân hàng mang lại giá trị to lớn, giúp tăng cường hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh Tuy nhiên, để tận dụng được những lợi ích này, ngành Ngân hàng vẫn cần phải vượt qua một số khó khăn và thách thức, bao gồm việc nâng cao nhận thức về công nghệ, đầu tư vào cơ sở hạ tầng và đào tạo nhân sự.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay vẫn còn thiếu hụt nhân lực công nghệ thông tin (CNTT) trình độ cao, khiến việc phát triển và ứng dụng công nghệ mới gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, việc bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ cán bộ làm chủ công nghệ mới cũng là một thách thức lớn đối với các ngân hàng Áp lực giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao cũng ngày càng tăng khi làn sóng dịch chuyển nguồn nhân lực tài chính ngân hàng chất lượng cao đang trở nên phổ biến hơn.
Việc ứng dụng công nghệ trong nâng cao năng lực quản trị điều hành và kiểm soát rủi ro theo chuẩn mực Basel II vẫn còn nhiều hạn chế Đồng thời, sự phát triển của các dịch vụ tài chính số hóa đòi hỏi cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý để xây dựng và hoàn thiện quy định pháp luật, nhằm lấp đầy khoảng trống chính sách hiện nay.
Để thích ứng với xu hướng ứng dụng công nghệ cao, các ngân hàng cần thay đổi mô hình kinh doanh, sản phẩm dịch vụ và kênh phân phối sản phẩm Hệ thống CNTT lỗi thời với cấu trúc không linh hoạt và hoạt động nguyên khối đang cản trở sự phát triển lên ngân hàng số Việc chuyển đổi này đòi hỏi sự chuẩn bị nguồn lực tài chính lớn để số hóa các hoạt động ngân hàng, từ đó mang lại trải nghiệm mới cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Sự phát triển ngày càng tinh vi của công nghệ số đã kéo theo sự gia tăng những lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho tội phạm công nghệ cao và các tin tặc hoạt động một cách tinh vi và khó lường Điều này đòi hỏi các tổ chức và cá nhân phải nâng cao nhận thức về bảo mật và áp dụng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả để bảo vệ thông tin và tài sản của mình.
Cuộc đua công nghệ giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, đồng thời sự xuất hiện của các công ty Fintech cũng tạo ra sức ép cạnh tranh đáng kể đối với hoạt động ngân hàng truyền thống Áp lực này không chỉ đến từ sự cạnh tranh trực tiếp mà còn là áp lực vô hình và hữu hình, đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược phát triển phù hợp để duy trì và phát triển trong bối cảnh mới.
IV Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh c a Vietcombank ủ
Để phát triển ngân hàng số, đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin (CNTT) và kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiên quyết, đồng thời ứng dụng công nghệ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển này.