1
Ảnh hướng của COVID-19 đến nền kinh tế của Việt Nam
Đại dịch ảnh hướng đến mọi mặt của nền kinh tế Việt Nam Vào tháng 12/2020 với sự ra đời của vắc-xin phòng ngừa dịch COVID-19 đã giúp thế giới và Việt Nam kiểm soát phần nào đại dịch và dần khôi phục lại các hoạt động kinh tế Nền kinh tế của Việt Nam từ đó có sự phục hồi đáng kể Ngoài ra, những chính sách hỗ trợ của Chính phủ như: đưa ra các gói cứu trợ, nới lỏng chính sách tiền tệ, cũng như các chính sách tài khóa… đã và đang được thực hiện phần nào giúp người lao động và doanh nghiệp vượt quá những khó khăn trước mắt Trong năm 2020 Việt Nam là một trong số ít quốc gia có tốc độ tăng trưởng dương trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19 diễn biến phức tạp trên toàn thế giới.
Hình 1: Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam 2020- quý 3/2021
GDP năm 2020 tăng 2,91% (Quý I tăng 3,68%; quý II tăng 0,39%; quý III tăng 2,69%; quý IV tăng 4,48%) Mặc dù tăng trưởng vẫn là một con số dương, nhưng đây là mức tăng thấp nhất so với giai đoạn 2011-2020 và thuộc nhóm cao nhất thế giới [3].
Bước sang năm 2021, nền kinh tế Việt Nam có bước phục hồi đáng kể, bức tranh kinh tế quý 1/2021 tiếp tục được tô điểm với những mảng màu tươi sáng nhờ chính sách và biện pháp chống dịch quyết liệt của Nhà nước Tuy nhiên, đến cuối tháng 4 đầu tháng 5 năm 2021 làn sóng dịch thứ tự xuất hiện đã làm cho đà phục hồi bị chệch phương hướng giảm mạnh
Kết quả là tổng sản phẩm trong nước (GDP) quý 3/2021 của Việt Nam ước giảm 6,17% so với cùng kỳ năm trước Đây là mức giảm sâu nhất kể từ khi Việt Nam tính và công bố GDP quý đến nay Với kết quả này, GDP 9 tháng năm 2021 của Việt Nam chỉ tăng 1,42% so với cùng kỳ năm trước Mặt khác, tính đến thời điểm hiện nay, tổng kinh phí đã hỗ trợ là gần 13,8 nghìn tỷ đồng cho gần 17,6 triệu đối tượng Riêng TP Hồ Chí Minh đã chi trên 5.446 tỷ đồng (chiếm 40% toàn quốc) hỗ trợ trên 4,81 triệu đối tượng (chiếm 27,3% toàn quốc) và trao 1,8 triệu túi an sinh xã hội cho người dân.[4]
Trong lúc này, phòng chống dịch COVID-19 là nhiệm vụ ưu tiên số một, song việc dự kiến các kịch bản, giải pháp để nền kinh tế sẵn sàng đón cơ hội tăng tốc phát triển cũng rất cần thiết Bên cạnh những biện pháp ngăn chặn sự lây lan của dịch bệnh, nhóm cho rằng chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa cũng cần linh hoạt hơn để thích nghi với hoàn cảnh mới, các ngân hàng nên cởi mở hơn trong việc hạ lãi suất cho vay.
Kịch bản cho nền kinh tế
* Kịch bản cơ sở: Dịch bệnh cơ bản được kiểm soát trong tháng 10/2021, tiêm vaccine được mạnh và đạt miễn dịch cộng đồng và quý II/2022 Tăng trưởng kinh tế đạt mức 5- 5,5%
* Kịch bản tích cực: Dịch bệnh cơ bản được kiểm soát ngay trong tháng 10/2021, tiêm vaccine được đẩy mạnh và đạt miễn dịch cộng đồng vào quý I/2022 Tăng trưởng kinh tế cả năm được dự báo ở mức 5,5 – 6%.
* Kịch bản tiêu cực: Đợt dịch cơ cản được kiểm soát đến hết quý IV/2021, quá trình tiêm vaccine chậm triển khai và chỉ đạt mức miễn dịch cộng đồng vào quý III/2022, dẫn tới việc chậm khôi phục các hoạt động kinh tế xã hội; các chính sách hỗ trợ người dân,doanh nghiệp, quá trình tái cơ cấu, chuyển đổi số được thúc đẩy nhưng dịch vụ, thương mại và thu hút vốn FDI phục hồi chậm Khi đó, kinh tế Việt Nam năm 2021 chỉ có thể tăng trưởng từ 3,5%-4,0%
Tác động của đại dịch Covid – 19 đến hoạt động Ngân hàng
3.1 Tình hình huy động vốn:
Số liệu của Tổng cục Thống kê cho biết, tính đến ngày 20/3/2020, huy động vốn của các tổ chức tín dụng tăng 0,51% (giảm hơn nhiều so với cùng kỳ năm 2019 tăng 1,72%). Bên cạnh đó, việc huy động vốn của ngân hàng có chiều hướng giảm do các ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay khi cầu tín dụng giảm Vì thế, lãi suất huy động vốn cũng giảm theo do không còn áp lực cạnh tranh khi thanh khoản dồi dào Mặt khác, trong giai đoạn dịch, giá vàng trong nước và quốc tế biến động Điều này đã ảnh hưởng đến tâm lý đầu tư của nhiều người Tình trạng khách hàng rút tiền tiết kiệm chuyển sang đầu tư vàng hoặc bất động sản tăng
3.2 Tình hình tăng trưởng tín dụng:
Tăng trưởng tín dụng bị ảnh hưởng rõ rệt khi nhu cầu vay vốn của nhóm doanh nghiệp giảm Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng giảm mạnh do nhu cầu không ổn định Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, tính đến quý II/2020, dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng đối với nền kinh tế chỉ tăng 1,96% so với cuối năm 2019, thấp nhất trong khoảng 15 năm gần đây Nguyên nhân chính là do nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và người dân, hộ gia đình quá thấp.
Nguy cơ tỉ lệ nợ xấu tăng là không thể tránh khỏi Theo thống kê của Forbes Việt Nam,
19 ngân hàng giao dịch trên 3 sàn đang chiếm hơn 63% dư nợ toàn hệ thống Báo cáo tài chính bán niên 2020 của các ngân hàng cho thấy, tại thời điểm 30/6/2020, tổng nợ xấu của
19 ngân hàng là 92.615 tỉ đồng, tăng hơn 38,6% so với thời điểm đầu năm Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay cũng tăng lên 1,72% so với mức 1,28% thời điểm đầu năm. Ngoại trừ Techcombank, VPBank có nợ xấu trên dư nợ giảm, các ngân hàng còn lại đều ghi nhận nợ xấu tăng so với đầu kỳ.
Nhìn chung, dịch Covid-19 đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các NHTM ở hầu hết các khía cạnh: Hoạt động tác nghiệp hàng ngày, tốc độ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng, nợ xấu và cuối cùng là lợi nhuận ngân hàng… Các NHTM cần kiểm soát để tránh tiềm ẩn rủi ro lâu dài, ảnh hưởng đến chất lượng tăng trưởng nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng bền vững, ổn định xã hội trong tương lai Tuy nhiên, ở mỗi khía cạnh chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19 đều có một số cơ hội riêng mà các ngân hàng cần phải nắm bắt.
ĐÁNH GIÁ ẢNH HƯVNG CỦA COVID 19 ĐPN HOẠT ĐỘNG KINH
Giới thiệu chung về Ngân hàng Techcombank
Techcombank – Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, trụ sở chính được đặt tại Hà Nội Được xem là ngân hàng cổ phần đầu tiên của Việt Nam trong bối cảnh nền kinh tế chuyển sang chế độ kinh tế thị trường với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Cho đến hiện tại, Techcombank đã trở thành ngân hàng lớn hàng đầu về vốn điều lệ Với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và hơn 300 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành cả nước, Techcombank không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt.
1.2 Đặc trưng của ngân hàng Techcombank:
Ngân hàng Techcombank được tổ chức và hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp và Luật Các Tổ chức Tín Dụng Các hoạt động chính của Ngân hàng bao gồm: Huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân Cung cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn dựa trên tính chất và khả năng cung ứng nguồn vốn của Ngân hàng Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cho phép Thực hiện góp vốn, mua cổ phần, đầu tư trái phiếu và kinh doanh ngoại tệ theo quy định của pháp luật
Hệ thống phân phối hàng đầu thị trường: Tính đến ngày 31/03/2018, mạng lưới phân phối của Techcombank là mạng lưới lớn thứ ba trong khối ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, Techcombank cũng dẫn đầu trong nhóm các ngân hàng TMCP về số lượng máy ATM với 1.117 chiếc, mạng lưới POS với số lượng 1.996 máy tại các đơn vị chấp nhận thẻ là nhà hàng, siêu thị, trung tâm thương mại, công ty du lịch,…phục vụ chủ thẻ giao dịch thanh toán[2].
Về quy mô: Techcombank đứng thứ 7 trong số các ngân hàng thương mại cổ phần đang niêm yết trên đăng ký giao dịch tại thị trường chứng khoán Việt Nam.
1.3 Phương hướng phát triển của ngân hàng Techcombank:
Về tầm nhìn: Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống, Techcombank thúc đẩy mỗi người khai phá tiềm năng và bản lĩnh hành động những điều vượt trội.
Về sứ mệnh: Dẫn dắt hành trình số hóa của ngành tài chính, tạo động lực cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức phát triển bền vững và bứt phá thành công.
Về giá trị cốt lõi: Các giá trị Techcombank cam kết thực hiện trong mọi hành động để hướng đến thành công vượt trội, bao gồm:
Khách hàng là trọng tâm vì chúng ta chỉ thành công khi khách hàng thành công.
Đổi mới và sáng tạo để luôn dẫn đầu.
Hợp tác vì mục tiêu chung để tạo nên sức mạnh tập thể mang lại kết quả vượt trội cho cá nhân và tổ chức.
Phát triển bản thân để có khả năng nắm bắt cơ hội phát triển cùng tổ chức.
Làm việc hiệu quả để mang lại thành công lớn hơn với nguồn lực phù hợp.
Ảnh hưởng của của COVID 19 đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Techcombank
2.1 Techcombank trong những năm đối mặt với đại dịch COVID 19: Đối mặt trước những khó khăn của dịch bệnh Techcombank đã có rất nhiều chính sách để hoạt động kinh doanh được hiệu quả nhất và các chính sách hỗ trợ khách hàng trong mùa dịch Trong năm 2020, chủ động cùng chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Techcombank đồng hành, hỗ trợ cán bộ nhân viên và hơn 3.200 khách hàng ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19 với gói hỗ trợ giá trị 41 nghìn tỷ đồng bao gồm tái cấu trúc nợ, giãn nợ, miễn giảm lãi suất,…
Hình 2: Lợi nhuận trước thuế của Techcombank 2012-2020
Về hoạt động kinh doanh, mặc dù phải đối mặt với những thách thức thế nhưng có thể nói Techcombank đã đạt được những thành công nhất định trong năm 2020 TCB công bố kết quả kinh doanh năm 2020 với lợi nhuận trước thuế đạt 15,8 nghìn tỉ, tăng 23,1% so với năm 2019, cao hơn chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế mà Đại hội cổ đông đã thông qua là 21,5% Ngân hàng tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu của mình với tỉ suất lợi nhuận trên tổng tài sản trong 12 tháng đạt 3,1% Vị thế vốn vững chắc của Ngân hàng thể hiện qua chỉ số CAR theo Basel II đạt mức 16,1% vào cuối năm 2020 Techcombank vẫn duy trì được vị thế vốn hàng đầu với tỷ lệ an toàn vốn đạt 16,1%, tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,5% (thấp nhất trong hệ thống) và tỷ lệ bao phủ nợ xấu cải thiện lên tới 171,0% vào thời điểm cuối năm 2020, khẳng định chất lượng tài sản lành mạnh và chiến lược quản trị rủi ro thận trọng của ngân hàng.[5]
Trong 6 tháng đầu năm 2021, kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank cũng đạt nhiều thành tựu dù vẫn đang tiếp tục đối mặt với nhiều rủi ro mà đại dịch mang lại Lợi nhuận trước thuế 6 tháng đạt 11.500 tỷ đồng, tăng 71,2% Tổng thu nhập hoạt động (TOI) trong 6 tháng đầu năm tăng trưởng 52,1% Thu nhập từ lãi (NII) đạt 12,7 nghìn tỷ đồng, tăng 56,0% so với cùng kỳ năm trước Ngân hàng duy trì vị thế vốn hàng đầu Việt Nam với tỷ lệ an toàn vốn (CAR) cuối quý theo Basel II đạt 15,2%, cao hơn yêu cầu tối thiểu 8,0% của trụ cột I, Basel II.
Trong thời điểm hiện tại và thời gian còn lại của 2021 còn rất nhiều khó khăn và thách thức, Techcombank phải nỗ lực hơn nữa để thực hiện chiến lược 5 năm cho giai đoạn 2021-2025 Đồng thời, ngân hàng cần tiếp tục đưa ra các biện pháp hữu ích vừa phòng chống dịch Covid-19 hiệu quả, chia sẻ, đồng hành cùng doanh nghiệp, khách hàng vượt qua khó khăn.
2.2 Hoạt động huy động vốn:
Với phương thức huy động vốn đa dạng: Thông qua phát hành giấy tờ có giá vốn tiền ; gửi; vốn đi vay; phát hành các công cụ nợ bằng USD Mỹ trên thị trường quốc tế; đầu tư trái phiếu, cổ phiếu
Bảng 1: Tổng huy động vốn của Techcombank 2019-2020
Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện Tổng huy động vốn từ khách hàng
2.2.1 Vấn đề an toàn vốn và tăng vốn:
Techcombank phát triển chương trình tính tỷ lệ an toàn vốn tự động hàng tháng Chủ động quản lý tỷ lệ an toàn vốn, đảm bảo tuân thủ với hạn mức NHNN và tạo lợi thế trong hoạt động kinh doanh, trong đó xem xét, cân nhắc các biện pháp nhằm ổn định và tăng trưởng vốn tự có.
Cho ra mắt sản phẩm Tiền gửi trung hạn, đây là sản phẩm huy động vốn doanh nghiệp có kỳ hạn, kết hợp phương thức lĩnh lãi định kỳ và lãi suất thả nổi với nhiều tính năng vượt trội
Vào tháng 4/2020, Techcombank huy động thành công khoản vay Hợp vốn Nước ngoài đầu tiên trị giá 500 triệu USD Khoản vay được điều phối bởi Ngân hàng United Overseas Bank Limited (“UOB”).
2.2.2 Thực trạng huy động vốn:
Số dư tiền gửi tăng trưởng tốt năm 2020 ở cả khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế trong đó tiền gửi đến từ cá nhân vẫn giữ tỷ trọng lớn chiếm 70.5% trong tổng tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tại ngày 31/12/2020 đạt gần 277.5 nghìn tỷ đồng, tăng 20% so với thời điểm 31/12/2019 Số dư tiền gửi khách hàng của Techcombank chủ yếu đến từ sự tăng trưởng mạnh mẽ 60.6% của tiền gửi không kì hạn (CASA) nhờ đó, tỷ trọng CASA trong tổng huy động của ngân hàng đã tăng từ 34.5% lên 46,1% trong năm 2020. Trong đó, CASA từ khách hàng cá nhân đã có những đóng góp vượt trội với tỷ lệ tăng trưởng 65.3% chiếm 59,4% tổng số dư CASA của toàn ngân hàng Sự tăng trưởng mạnh mẽ của CASA là một trong những nhân tố chính giúp giảm chi phí huy động, góp phần đáng kể thúc đẩy cải thiện biên thu nhập lãi thuần tăng 72 điểm phần trăm, đạt 4,9% trong năm 2020.[6]
Tính chung đến 6 tháng đầu năm 2021, hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng của Techcombank tiếp tục đạt kết quả khả quan Đến thời điểm 30/6/2021, tiền gửi khách hàng tại Techcombank chỉ tăng nhẹ 4,3% so với đầu năm, lên mức 289.335 tỷ đồng
Tại chương trình Gặp gỡ các nhà phân tích về kết quả kinh doanh Quý 4/2020, ông Phùng Quang Hưng – Phó Tổng Giám đốc Techcombank, chia sẻ: tỷ lệ CASA 46% là thành tựu đạt được từ chiến lược dịch chuyển cơ cấu huy động sang những nguồn vốn có chi phí huy động thấp (huy động không kỳ hạn) “Techcombank kiên định với định hướng tập trung phục vụ toàn diện các nhu cầu tài chính của các phân khúc khách hàng mục tiêu, và đưa Techcombank trở thành ngân hàng giao dịch chính của khách hàng, nhờ đó nâng cao tỷ lệ Casa” [7]
Hình 3: Tỉ lệ Casa tại Techcombank trong giai đoạn 2016-2020
Theo Jens Lottner, CEO của Techcombank cho hay chiến lược huy động vốn của Techcombank trong thời kì dịch bệnh bao gồm hai chiến lược chính:
Thứ nhất, Phát triển các nền tảng giao dịch ngân hàng tối ưu hơn cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, tạo ra những tính năng giao dịch thuận tiện, thông minh
Thứ hai, Sử dụng cách tiếp cận chuỗi giá trị.
Tuy nhiên, do bị thiếu hụt vốn từ tiền gửi khách hàng, Techcombank phải bù đắp thanh khoản bằng việc vay mượn trên thị trường liên ngân hàng Do đó, tính đến 30/6/2021, tiền gửi và vay các TCTD khác tại Techcombank tăng vọt 191% so với đầu năm lên mức 90.643 tỷ đồng Ngoài ra, phát hành giấy tờ có giá cũng ghi nhận gần 27.678 tỷ đồng.
2.2.3 Rủi ro phải đối mặt nếu không được tăng vốn:
Techcombank là một trong những ngân hàng có tỷ lệ COD (tỷ lệ chi phí lãi trên tổng huy động) thấp nhất, chỉ ở mức 1.02%-1.55% Techcombank có chi phí huy động vốn thấp nhất hệ thống ngân hàng bởi ngân hàng này luôn giữ vị trí dẫn đầu về khả năng huy động tiền gửi không kỳ hạn (CASA) khi đã chấp nhận đánh đổi bằng việc hy sinh thu nhập từ phí dịch vụ Techcombank được biết đến với vai trò tiên phong trong cuộc chiến
“zero fees” cũng như chương trình hoàn tiền trên giá trị giao dịch qua thẻ để thu hút khách hàng.
Những rủi ro trọng yếu nếu ngân hàng không tăng được vốn: Rủi ro tín dụng; rủi ro thị trường; rủi ro tác nghiệp; rủi ro hoạt động; rủi ro tập trung; rủi ro lãi suất trên sổ ngân hàng; rủi ro thanh khoản; rủi ro về uy tín,….
Nhận xét những ảnh hưởng tích cực và tiêu cực của COVID 19 đến hoạt động
Trước diễn biến và mức độ tác động của dịch bệnh COVID-19 được đánh giá là nghiêm trọng, phức tạp và khó lường, ảnh hưởng của COVID-19 tới hoạt động ngân hàng đã bộc lộ rõ nét, không chỉ là những ảnh hưởng xấu, tác động tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng mà bên cạnh đó, COVID-19 cũng tạo động lực thay đổi cho các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng
Thứ nhất, lãi suất cho vay giảm để hỗ trợ khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng bởi Covid-
19 trong khi tăng trưởng tín dụng ở mức thấp làm giảm thu nhập từ lãi của ngân hàng Khi NHNN đều hướng tới ưu tiên miễn giảm lãi suất cho khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Techcombank cũng liên tiếp triển khai các chương trình hỗ trợ dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, dành một lượng tín dụng không nhỏ để cho vay mới với lãi suất ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tiếp tục duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh Mức giảm lãi suất thông thường là 0,5%-1,5%/năm cho các khoản vay mới Mặc dù vậy, nhưng tăng trưởng tín dụng vẫn ở mức khá thấp Số liệu này cho thấy cầu tín dụng yếu đi một phần đáng kể do các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, phải thu hẹp hoạt động kinh doanh, làm giảm vòng quay vốn.
Thứ hai, Ngân hàng thừa thanh khoản khi huy động tăng mạnh nhưng cho vay tăng quá chậm Tuy lãi suất thấp nhưng các doanh nghiệp vẫn hoạt động cầm chừng hoặc không sản xuất vì nguồn cầu giảm sút nghiệp trọng, chuỗi sản xuất từ đó đình trệ nên dù lãi thấp thì các doanh nghiệp cũng không có nhiều phản ứng Mặt khác khiến dư nợ của ngân hàng chưa thể tăng được là việc rà soát các khách hàng bị ảnh hưởng gián tiếp bởi dịch không hề dễ và rất khó định lượng đòi hỏi khách hàng và ngân hàng phải ngồi nói chuyện để cũng tìm hướng hỗ trợ hiệu quả và thiết thực Việc phải tuân thủ các quy định về cho vay, không thể dễ dàng nới lỏng các quy định cho vay, nhằm tránh gây ra các hậu quả như nợ xấu tăng cao hay mất khả năng thanh khoản.
Thứ ba, số lượng doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, phá sản ngày càng cao, kéo theo nợ xấu, chất lượng tài sản đảm bảo của ngân hàng giảm xuống nghiêm trọng Mấu chốt cho đảm bảo sự lành mạnh của các tổ chức cho vay này vẫn là nguồn dự phòng nợ mất vốn mà ngân hàng hiện đang có và có thể trích lập thêm Theo Minh Tâm (2020), cuối năm 2019, tỷ lệ dự phòng bù đắp nợ xấu Techcombank là 95%.
Thứ tư, thu nhập từ dịch vụ của các ngân hàng thương mại cũng suy giảm do hỗ trợ khách hàng về phí dịch vụ ngân hàng Hiê ”n có 37 ngân hàng xác nhận miễn/giảm phí cho khách hàng, chiếm tỷ trọng 98,9% tổng số lượng giao dịch chuyển tiền qua Công tyThanh toán quốc gia Việt Nam – NAPAS[12] Trong số 37 ngân hàng thực hiê ”n miễn/giảm phí lần này, có 14 ngân hàng đưa mức phí thu khách hàng về bằng 0 đồng, chiếm 49,1% lượng giao dịch miễn phí dịch vụ trong đó có Techcombank
Dịch bệnh COVID-19 bùng phát đã ảnh hưởng đến các lĩnh vực của nền kinh tế và làm thay đổi thói quen mua sắm của khách hàng Ngày càng nhiều doanh nghiệp và người dân thích ứng với tình hình mới, chuyển từ mua bán, thanh toán trực tiếp sang mua bán trực tuyến và sử dụng kênh thanh toán không dùng tiền mặt nhằm giảm thiểu lây nhiễm dịch bệnh cũng như tận dụng tối đa những tiện ích mà phương thức này mang lại Hành trình số hóa diễn ra mạnh mẽ hơn và là chìa khóa để các nhà băng vượt qua thách thức Chuyển đổi số đang là xu thế tất yếu tại Việt Nam Giao dịch ngân hàng “không tiếp xúc” cũng dẫn phổ biến và trở thành thói quen trong xã hội Chỉ số CIR của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) giảm mạnh trong 6 tháng đầu năm nay, giảm từ 33,3% xuống còn 28,4% Tỷ lệ CIR của các ngân hàng ngày càng giảm cho thấy, ngân hàng đang hoạt động khá hiệu quả, tốn ít chi phí hoạt động hơn để tạo ra doanh thu.
Cổ phiếu ngân hàng tiềm năng luôn là sự ưu tiên lựa chọn của những nhà đầu tư chứng khoán Nhìn lại thị giá giao dịch trên sàn OTC, ta có thể thấy được cổ phiếu TCB bắt đầu có xu hướng tăng trưởng mạnh từ năm 2017 Với tiềm năng tăng trưởng thu nhập từ phí,lại có khả năng giảm chi phí huy động vốn do thu hút được thị phần CASA khổng lồ,Techcombank được nhiều người ưa thích lựa chọn để đầu tư cổ phiếu trong mùa dịch này.
MỘT SỐ CHIPN LƯỢC CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TECHCOMBANK
Một số chiến lược cho hoạt động kinh doanh của Techcombank
1.1 Chiến lược chung để phát triển hoạt động kinh doanh toàn diện:
Việc quay trở lại của COVID trong năm 2021 mỗi ngân hàng đều phải có những phương hướng và chiến lược vững chắc để duy trì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ở hiện tại và trong tương lai sắp tới Tầm nhìn của Techcombank là “Chuyển đổi ngành tài chính – Nâng tầm giá trí sống”, và giúp đỡ người dân, doanh nghiệp vượt qua những thử thách Ngoài những định hướng trước đó đã đưa ra, một số những chiến lược phù hợp với hoàn cảnh dịch bệnh:
Thứ nhất, tập trung vào các nguồn có thể tạo lợi nhuận lớn nhất như tiền gửi không kỳ hạn cho vay mua nhà, chuỗi giá trị bất động sản và quản lý gia sản đồng thời vẫn tiếp tục đa dạng hóa vào các lĩnh vực khác để tối ưu hóa lợi nhuận, rủi ro và cho phép Ngân hàng có thể tham gia vào những cơ hội mới.
Thứ hai, Lấy khách hàng làm trọng tâm Để thực sự hiểu khách hàng là một điều vô cùng khó chính vì vậy Ngân hàng phải luôn chia theo các phân khúc phục vụ với các giải pháp riêng biệt được may đo phù hợp, phục vụ theo cả hành trình để tạo nên chuỗi giá trị tốt nhất cho khách hàng.
Thứ ba, tiếp tục đẩy mạnh đầu tư vào giải pháp số hóa giao dịch ngân hàng để cung cấp công cụ giao dịch điện tử Tiện lợi - Nhanh chóng - Bảo mật và an toàn sức khỏe, giúp khách hàng có thể giao dịch từ xa, hạn chế tiếp xúc tiền mặt và giảm thiểu nguy cơ lây nhiễm COVID-19
Cuối cùng, mang phương châm “Vượt trội hơn mỗi ngày” và cùng đồng hành với cộng đồng Techcombank cũng hỗ trợ khẩn cấp cuộc chiến chống chống Covid-19 với mục tiêu
“Không một ai bị bỏ lại phía sau vì dịch bệnh” Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Techcombank ủng hộ 60 tỉ đồng tại chương trình “Lễ ra mắt Quỹ vaccine phòng Covid-19 và phát động ủng hộ quỹ” Bên cạnh đó, ngân hàng còn hỗ trợ máy thở và các thiết bị y tế khác để chung sức cùng cả nước chống dịch với con số lên tới hàng chục tỉ đồng.
1.2 Chiến lược riêng cho các hoạt động kinh doanh của Techcombank: Để có thể vừa giữ được chỗ đứng vững vàng mà vẫn có thể phát triển cải thiện các hoạt động ta cần phải có một chiến lược phương pháp đi cụ thể cho từng hoạt động Vì vậy,nhóm đã đưa ra một số kiến nghị như sau:
Chiến lược trong hoạt động huy động vốn: (i)Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn Việc phân tích thị trường vốn giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các chiến lược phù hợp với từng thời kì, từng giai đoạn phát triển của các sản phẩm mới; (ii) Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua áp dụng các tiến bộ công nghệ hiện đại sẽ thu hút được nhiều khách hàng, tăng được nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả năng phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao cạnh tranh trên thị trường; (iii) Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với sự biến động của thị trường Sử dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút các nguồn vốn trong xã hội, là công cụ để ngân hàng thu hút tiền gửi và là yếu tố cấu thành phần lớp thu nhập và chi phí của ngân hàng; (iv)Gắn liền việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ tác động hỗ trợ lẫn nhau Việc sử dụng vốn hiệu quả trong thời gian này sẽ thúc đẩy mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng của mình (v) Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả tại thời điểm này là rất quan trọng văn hóa ngân hàng sẽ có ý nghĩa quyết định thành công của các chiến lược huy động vốn ở hiện tại và tương lai (vi) Tiếp tục mở rộng hình thức sử dụng tài khoản cá nhân.
Chiến lược trong hoạt động vay vốn: Tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng Mở rộng quan hệ với các đơn vụ hỗ trợ hoạt động ngân hàng: cho vay mua nhà, mua ô tô, triển khai cho vay gián tiếp Việc nâng cao hiệu quả hoạt động của marketing ngân hàng là vô cùng quan trọng Các nguồn nhân lực phải luôn được nâng cao, bồi dưỡng.
Chiến lược trong hoạt động đầu tư tài chính: Để kiểm soát được rủi ro mà vẫn đảm bảo khả năng sinh lời khi đầu tư tài chính, trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần áp dụng nguyên tắc số một là “không bỏ trứng chung một giỏ”, tức là đa dạng hoá các kênh đầu tư Việc lựa chọn kênh đầu tư an toàn và kiểm soát tốt rủi ro là hai trong nhiều giải pháp để người đầu tư cá nhân có thể vượt qua được những khó khăn về nguồn vốn, bù đắp được một phần thiếu hụt trong thanh khoản mà vẫn sinh lời cho ngân hàng Một số kênh nên quan tâm đầu tư trong thời gian này như: Kênh đầu tư vàng; Đầu tư vào các chứng khoán nợ (như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, cổ phiếu ưu đãi, ); Đầu tư vào chứng khoán kinh doanh
Chiến lược trong hoạt động ngoại hối: Với hoạt động ngoại hối, nhóm kiến nghị Ngân hàng kỹ thương Việt Nam Techcombank nên: Sử dụng linh hoạt hơn các công cụ kinh doanh ngoại hối giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn hơn như giao dịch quyền chọn, giao dịch tương lai, Sáng tạo và dám mạo hiểm trong việc áp dụng các nghiệp vụ kinh doanh mới nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường bên cạnh đó khai thác triệt để các nghiệp vụ truyền thống; Mở rộng đối tượng kinh doanh trên thị trường ngoại hối, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng hơn; Mở rộng quy mô kinh doanh, mạng lưới hoạt động ra nước ngoài, muốn được như vậy, trước hết ngân hàng phải đi tắt, đón đầu trong việc ứng dụng được các công nghệ hiện đại; Kết nối mạng với các NHTM khác và với các thị trường ngoại hối lớn, giúp luân chuyển ngoại hối thông suốt, linh hoạt và hiệu quả.
2 Nếu bản thân là một nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ có một số chiến lược hoạt động trong thời kì dịch bệnh.
Thứ nhất, Thiết lập văn hóa rủi ro trên toàn hệ thống Thách thức lớn nhất của các ngân hàng tại thời điểm này là làm sao để kết nối giữa văn hóa rủi ro và văn hóa kinh doanh của ngân hàng Cùng với đó là làm sao để thúc đẩy các nhân viên thực hiện văn hóa rủi ro trong khi họ có rất nhiều áp lực và động lực để chạy theo các mục tiêu kinh doanh Các giải pháp về đào tạo và tăng cường trao đổi trong nội bộ ngân hàng được xem là các biện pháp quan trọng và đã được đẩy mạnh thực thi.
Thứ hai, Cơ cấu lại các lĩnh vực hoạt động, tập trung vào các lĩnh vực chính, ít rủi ro và có lợi nhuận biên cao Cơ cấu lại các nguồn thu nhập, cắt bỏ các lĩnh vực hoạt động tiềm ẩn quá nhiều rủi ro và tập trung trở lại vào các lĩnh vực kinh doanh truyền thống, đặc biệt là các hoạt động có thể mang lại mức lợi nhuận biên cao như cho vay bán lẻ, Các hoạt động thu phí dịch vụ như kinh doanh bảo hiểm, phát triển các hoạt động thanh toán, quản lý tài sản…
Thứ ba, Tích cực phát triển các Mô hình ngân hàng số (hoàn toàn) và ngân hàng chuyển đổi số phục vụ cho nhu cầu thiết yếu của người dân trong mùa dịch căng thẳng hiện nay.
Thứ tư, Phát triển mô hình đa kênh kết nối Cung cấp một mạng lưới cung cấp dịch vụ: chi nhánh, phòng giao dịch hữu hình; ATM, POS; hệ thống internet banking, tiếp tục hướng tới mô hình đa kênh kết nối, không chỉ cung cấp dịch vụ đa dạng trên tất cả các kênh mà còn thực hiện kết nối các kênh trên cơ sở một hệ thống xử lý dữ liệu tập trung, thông qua đó mang lại cho khách hàng trải nghiệm đồng nhất ngay cả khi họ sử dụng dịch vụ trên nhiều kênh khác nhau
