(TIỂU LUẬN) thực hiện báo cáo phân tích về ảnh hưởng của công nghệ tới hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại và tham gia phản biện báo cáo của các nhóm nghiên cứu khác

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần: Ngân hàng thương mại MÃ HỌC PHẦN: FIN17A ĐỀ TÀI: Thực báo cáo phân tích ảnh hưởng công nghệ tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại tham gia phản biện báo cáo nhóm nghiên cứu khác Hà nội, ngày 04 tháng 12 năm 2021 1) Họ tên Mã sinh viên thành viên nhóm: Nguyễn Quách Thư _ 23A4020470 F F F F F f 2) Tên môn học : Ngân hàng thương mại 3) Mã môn học: FIN17A 4) Số từ 5) NHTM mà nhóm lựa chọn ng hiên cứu Contents LỜI MỞ ĐẦU A TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại hệ thống tài II Nhận diện xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Việt Nam giới .8 B ẢNH HƯỞNG CỦA CÔNG NGHỆ TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MBBANK 11 I Sơ lược ngân hàng MB Bank 11 II Tổng quan việc ứng dụng công nghệ ngân hàng MB .15 III Đề xuất số chiến lược để nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh NHTM 19 KẾT LUẬN 23 LỜI MỞ ĐẦU Từ đầu năm 1990 đến nay, công nghệ số khơng ngừng phát triển, phản ánh tính chất cách mạng to lớn công nghệ ứng dụng chúng tập đồn, cơng ty, người tiêu dùng phủ quốc gia Sự phát triển công nghệ thông tin sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ (đặc biệt Internet phổ biến sản phẩm dịch vụ kỹ thuật số đến nơi giới) nhân tố thúc đẩy phát triển, thay đổi nhanh chóng nhiều lĩnh vực Cơng nghệ số, công nghệ gắn với Cách mạng công nghiệp 4.0 không chuyển đổi kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh quầy giao dịch, ATM vật lý sang số hóa, mà giúp ngân hàng tương tác hiệu với khách hàng… Cấu trúc sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại bước thay đổi theo hướng tiện ích đại… Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) tác động lớn đến lĩnh vực kinh tế, xã hội có lĩnh vực ngân hàng Cuộc cách mạng mang lại nhiều hội đặt khơng thách thức Trong bối cảnh đó, lĩnh vực ngân hàng cần có phương hướng đẩy mạng ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngành, góp phần vào phát triển chung đất nước Nhận thấy tầm quan trọng trình chuyển đổi số, nhóm em định tìm hiểu đề tài: “Ảnh hưởng công nghệ tới hoạt động kinh doanh NHTM” thơng qua nghiên cứu sâu q trình chuyển đổi - ứng dụng công nghệ hoạt động cung cấp sản phẩm Ngân hàng TMCP Quân Đội – MBBank A TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại hệ thống tài Khái niệm Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng hệ thống tài quốc gia Ngân hàng thương mại nhà cung cấp tín dụng cho khu vực hộ gia đình doanh nghiệp; vận hành chế toán Ngân hàng thương mại thường công ty cổ phần thuộc sở hữu tư nhân Vị trí Ngân hàng thương mại hệ thống tài Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vai trị quan trọng tài gián tiếp, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài do: - NHTM nằm giữ khoảng 2/3 thể sản có hệ thống ngân hàng - NHTM TGTC có số lượng lớn hệ thống tổ chức TGTC, thực phần lớn hoạt động tổ chức trung gian nói chung, trung gian tốn, dẫn vốn cho kinh tế - NHTM đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng đầy đủ lợi ích hệ thống tài chủ thể kinh tế => Góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn thị trường Đặc trưng hoạt động NHTM - Trung gian tài - Trung gian toán - Hoạt động đa dạng, phong phú, phạm vi rộng lớn - Hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chức - Chức trung gian tài chính: + Giảm chi phí giao dịch + Giảm bất cân xứng thông tin + Chia sẻ rủi ro với khách hàng => Đây xem chức quan trọng phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời, sở để thực chức khác - Trung gian toán: + NHTM nắm giữ tài khoản nhiều khách hàng khác + Việc sử dụng tiền mặt ngày hạn chế + Đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân + Cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm tốn tiện lợi => Góp phần tăng thêm lợi nhuận đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng Đây sở hình thành chức tạo tiền NHTM - Chức tạo tiền: + Dựa sở chức trung gian tài trung gian tốn NHTM + Thơng qua chức trung gian tốn: NHTM mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng, số dư tài khoản phận lượng tiền giao dịch + Thông qua chức trung gian tín dụng: NHTM sử dụng vốn huy động vay, số tiền cho vay khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ cách chuyển khoản sang tài khoản người bán ngân hàng thương mại khác => Chức sử dụng phổ biến kinh tế công nghệ phát triển làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ 5.Vai trò NHTM - Nơi cung cấp vốn cho kinh tế: NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế - NH cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Nguồn vốn tín dụng NH cung ứng cho DN đóng vai trị việc nâng cao chất lượng mặt trình SXKD, đáp ứng nhu cầu thị trưởng, tạo cho DN chỗ đứng vững cạnh tranh - Là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế : “ Nhà nước điều tiết NHNH dẫn dắt thị trưởng” - Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: Thơng qua hoạt động tốn kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi, giúp điều tiết tài nước phù hợp với vận động TC quốc tế Xu hướng thay đổi hoạt động kinh doanh NH -Sự lên đối thủ cạnh tranh phi ngân hàng: fin-tech, peer-to-peer competition - Sự thay đổi hệ thống kênh phân phối (chi nhánh, phòng giao dịch – ATM– Internet banking, mobile banking ) - Sự tuân thủ chặt chẽ qui định quốc tế (hiệp ước Basel) – VN chạy theo Basel TG tuân thủ Basel - Sự giao thoa sản phẩm NH sản phẩm khác (cho vay mua nhà NH kết hợp với sàn BĐS để tư vấn cho khách hàng) - Định hướng ngân hàng bán lẻ: nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, Các dịch vụ chủ yếu tiết kiệm, tốn, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Nhân tố ảnh hưởng đến NHTM - Mơi trường kinh tế, trị, xã hội ngồi nước - Mơi trường pháp lý - Năng lực tài NHTM - Năng lực quản trị - Khả ứng dụng tiến công nghệ - Trình độ, chất lượng người lao động II Nhận diện xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Việt Nam giới 1.Xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng giới Theo nghiên cứu Capgemini (2016) cách đầy đủ hướng ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) hệ thống ngân hàng toàn cầu tương lai gần Cụ thể: Đầu tiên, gia nhập cơng ty tài cơng nghệ (fintech), trở thành đối thủ, đồng thời đối tác NHTM việc cung cấp dịch vụ ngân hàng áp dụng công nghệ cao cho khách hàng Bằng lợi công nghệ, cộng với đầu tư mạnh mẽ (theo KPMG, quý 1/2018, đầu tư toàn cầu vào công ty fintech lên đến 57,9 tỷ đô la Mỹ với 875 thương vụ¹), cơng ty fintech dần trở nên quen thuộc với khách hàng chủ yếu thông qua dịch vụ cho vay P2P (kết nối trực tuyến người vay với người cho vay) dịch vụ toán Fintech trở thành từ khóa “hot” phạm vi Việt Nam toàn cầu Thứ hai, việc gia tăng sử dụng công nghệ đám mây dịch vụ cốt lõi để thay cho công nghệ lưu trữ truyền thống Xu hướng trở nên rõ ràng ngành ngân hàng giới năm gần đây, giúp NHTM tiết kiệm nhiều chi phí, mặt bằng, tăng cường tính bảo mật việc lưu trữ quản lý liệu Thứ ba đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking (phần mềm ngân hàng lõi), công nghệ bảo mật, hệ thống quản lý rủi ro yêu cầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, đại môi trường ngày bất trắc Khác với nhiều doanh nghiệp, Core banking ứng dụng bắt buộc với ngân hàng, nhiên việc đầu tư không diễn lần mà phải liên tục nâng cấp Hiện thời gian lần nâng cấp Core banking bị rút ngắn phát triển nhanh chóng dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp, gia tăng khối lượng giao dịch yêu cầu ghi nhận liệu phục vụ cho việc tính tốn tỷ lệ an toàn, hay cho việc định quản trị, điều hành ban lãnh đạo Thứ tư, công nghệ sổ (General Ledger - GL) data mining phân tích chuyên sâu việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, chiến lược phát triển dài hạn xu hướng hệ thống ngân hàng giới Đầu tư theo hướng giúp NHTM ghi nhận cách chi tiết, đầy đủ liệu mà NHTM muốn có giao dịch, thói quen, hành vi khách hàng…để qua biến liệu trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho ngân hàng việc đánh giá, phân tích hành vi khách hàng nhằm đưa kế hoạch, chiến lược kinh doanh cách phù hợp, hiệu Thứ năm, đầu tư vào hệ thống CNTT ngân hàng không kể đến mục tiêu gia tăng tiện ích để nâng cao sức cạnh tranh, thúc đẩy công nghệ số để gia tăng trải nghiệm khách hàng thúc đẩy chương trình tiếp cận khách hàng cách sâu rộng Nhờ đó, NHTM ngày đa dạng hóa dịch vụ theo hướng mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày mẻ, tiện ích đại Xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Việt Nam Cùng với xu hướng phát triển kinh tế thời đại cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0 diễn toàn giới, ngân hàng thương mại (NHTM) Viê t‚ Nam triển khai đạt số thành công định ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Việt Nam Cụ thể: Một là, xu hướng cơng nghệ tài fintech: Khơng nằm guồng quay phát triển Fintech toàn cầu, Việt Nam năm trở lại chứng kiến sức phát triển mạnh mẽ, sâu rộng lĩnh vực Fintech Số lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng hai lần từ số khoảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới gần 100 công ty thời điểm tại, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Không startup fintech vào cuộc, mà nhiều ngân hàng thương mại dần chuyển đổi, vận hành hệ thống ngân hàng số tảng công nghệ đại như: BIDV, Vietinbank, VPBank, TPBank,… đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng, thơng suốt Hai là, xu hướng phát triển ngân hàng số :Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, NHTM Viê ‚t Nam triển khai đạt số thành công định số hóa ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động tài - ngân hàng như: Digital banking/Digital Lab; Timo Bank, ATM + LiveBank Một số NHTM hợp tác thành công với công ty Fintech để đưa công nghệ mới, đại vào hoạt động toán thiết bị di động áp dụng sinh trắc học, sử dụng QR code, Tokenization, công nghệ mPOS, ví điện tử Ba là, ứng dụng Trí tuệ nhân tạo (AI) ngân hàng: Hiện nay, số ngân hàng triển khai AI, tiêu biểu TPBank với ứng dụng trợ lý ảo T’Aio Facebook Messenger VietABank với Chatbox hoạt động Fanpage, chức chủ yếu là: Tư vấn khách hàng thông tin lãi suất, tỷ giá, sản phẩm, biểu phí…, giải đáp khách hàng thắc mắc địa điểm, phí giao dịch, quy trình mở thẻ Bên cạnh đó, có số ngân hàng tự động hóa quy trình đăng ký, thay đổi dịch vụ thơng qua triển khai SMARTFORM, tiêu biểu MBBank (thí điểm từ tháng 5/2017) Bốn là, kết hợp cung cấp dịch vụ ngân hàng với công ty công nghệ lớn: Các dịch vụ tài chính, ngân hàng Big tech cung cấp phần lớn chưa phổ biến rộng rãi Một số thương hiệu toàn cầu thâm nhập thị trường Việt Nam Samsung Pay, Amazon (thông qua thỏa thuận cung cấp dịch vụ thương mại điện tử cho VECOM [1]), Alibaba (thông qua sở hữu 83% vốn Lazada) JD.com (thông qua khoản đầu tư 50 triệu USD vào Tiki) Năm là, chuyển đổi ngân hàng lõi Cloud: Việc chuyển đổi chậm chạp thiếu nguồn lực vốn triển khai mang tính hình thức chưa đem đến hiệu tương xứng Về tích hợp liệu core, đa phần ngân hàng chưa triển khai điện toán đám mây đặc trưng liệu nhạy cảm, hệ thống liệu phức tạp chưa đồng Hiện có số ngân hàng hồn tất việc đưa liệu lên private cloud VietABank (từ năm 2014 - 2017) Trong vòng năm gần đây, nhiều NHTM phải nâng cấp hệ thống Core banking nhằm đáp ứng yêu cầu 10 phát triển ACB, TCB (2014), MSB (2016), LVPB, Vietinbank (2017), SCB, Sacombank, ABBank, EIB (2018)… Sáu là, phát triển ứng dụng ngân hàng số ví điện tử: Nhiều ngân hàng thể tích cực cung cấp dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ số đại như: VPBank với dịch vụ ngân hàng số Timo Bank ứng dụng ngân hàng số YOLO; Vietcombank với không gian giao dịch công nghệ số Digial Lab; TPBank với việc cho mắt dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank; BIDV đưa thị trường ứng dụng ngân hàng di động BIDV SmartBanking với tiện ích QR Pay; Sacombank với ứng dụng toán Sacompay, sử dụng phương thức xác thực yếu tố; hay LienVietPostBank với thẻ phi vật lý Ví Việt… Bảy là, đầu tư vào công nghệ sổ (General Ledger - GL) số NHTM Việt Nam triển khai LVPB, Vietinbank, SCB, ACB…nhằm ghi nhận cách chi tiết giao dịch (các chiều đơn vị, tài khoản, khách hàng, sản phẩm, phòng ban…) phục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều hiệu quả, thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành Tám là, đầu tư vào hệ thống bảo mật xu hướng bắt buộc hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, phù hợp với xu hướng mà Capgemini (2016) ra, đặc biệt với hoạt động thẻ, tốn trực tuyến Ngày 31/3/2017, NHNN có Quyết định số 630/QĐ-NHNN việc áp dụng giải pháp an tồn bảo mật tốn trực tuyến tốn thẻ ngân hàng, từ 01/01/2019 tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán mạng Internet phải triển khai áp dụng giải pháp xác thực bảo đảm an tồn tùy theo hạn mức giao dịch, giao dịch lớn 100 triệu đồng phải dùng biện pháp có bảo mật cao Soft OTP, xác thực dấu hiệu nhận dạng sinh trắc học… B ẢNH HƯỞNG CỦA CÔNG NGHỆ TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MBBANK I Sơ lược ngân hàng MB Bank Khái quát 11 Tên đầy đủ (Tiếng Việt) Tên viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB Bank Tên đầy đủ (Tiếng Anh) Military Commercial Joint stock Bank Loại hình Ngân hàng thương mại cổ phần Ngày thành lập 4/11/1994 Vốn điều lệ 23.727.322.800.000 VND Trụ sở Tịa nhà MB, số 21 Cát Linh, P Cát Linh, Q Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam Địa bàn kinh doanh trụ sở 300 điểm giao dịch (trong có điểm giao dịch nước ngoài) Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng MB bank - Sản phẩm thẻ + Thẻ tín dụng (credit card) nước quốc tế đa dạng sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp + Thẻ ghi nợ quốc tế quốc giadoanh nghiệp: + Thẻ trả trước - Dịch vụ ngân hàng điện tử MBBank MB Bank ngân hàng ứng dụng fintech (cơng nghệ tài chính) để phục vụ khách hàng tốt cung cấp sản phẩm như: • Ngân hàng trực tuyến MBBank: • Ứng dụng MBBank 12 • Ngân hàng cộng với MBBank • Ngân hàng SMS - Sản phẩm tín dụng • Vay tín chấp: Lãi suất thấp, kỳ hạn đơn giản, trả nhanh vài ngày đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hàng tháng khách hàng • Cho vay chấp: Hỗ trợ vay chấp nhiều tài sản linh hoạt với lãi suất thấp, thời hạn dài với thủ tục đơn giản, dễ hiểu Việc hỗ trợ lãi suất thấp, thủ tục đơn giản ưu điểm MB nay, khiến nhiều người lựa chọn sản phẩm ngân hàng - Lưu trữ sản phẩm MB Bank hỗ trợ 12 sản phẩm đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiệm người Ưu điểm sản phẩm thủ tục đơn giản, lãi suất huy động cao 7,4% tiền gửi có kỳ hạn hưởng chương trình ưu đãi gửi tiền MB, như: tặng quà, tặng phiếu mua hàng, quay số trúng thưởng tranh thủ khách hàng ưu tiên - Bảo hiểm nhân thọ MB Bank Bảo hiểm nhân thọ MB Bank gói bảo hiểm ngân hàng để bảo hiểm hầu hết nhu cầu sống ốm đau, tai nạn, học tập, v.v Những tiến bô ‚ MB Bank năm gần - Với tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh cao xu hướng giảm tiêu dùng tiền mặt tính vượt trội, kênh ngân hàng số MB năm qua chứng kiến tăng trưởng vượt bậc Thông tin MB chia sẻ, năm 2018, tổng số lượng khách hàng hoạt động tăng 40% so với năm 2017 Tốc độ xử lý hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng đẩy nhanh góp phần gia tăng mức độ hài lòng khách hàng, với tỷ lệ hài lòng đạt 87%, tăng 7% so với năm 2017 - Báo cáo thường niên 2018 MB cho biết: “Sau năm triển khai thức Chiến lược phát triển giai đoạn 2017 - 2021, bám sát phương châm “Đổi mới, Hiện đại, 13 Hợp tác, Bền vững” chuyển dịch chiến lược ngân hàng số, nâng cao quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro vượt trội, quản lý hiệu hoạt động công ty thành viên, MB hoàn thành vượt mức kế hoạch Đại hội đồng cổ đơng giao phó Tổng thu lãi từ hoạt động dịch vụ năm 2018 tăng 126% so với 2017, đầu ngân hàng số với app ngân hàng MBBank mơ hình kinh doanh hợp tác với Viettel (Viettel Pay), Vingroup (thẻ MB Vin ID), hợp tác với đối tác Bordier & Cie Singapore để triển khai dịch vụ khách hàng cá nhân cao cấp, đầu tư hợp tác chiến lược với đối tác IBM lĩnh vực công nghệ thông tin” Năm 2018, MB ghi tên Top 50 doanh nghiệp niêm yết tốt Việt Nam Forbes Việt Nam xếp hạng, với lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 68% đạt 7,767 tỷ đồng - Năm 2019, theo ước tính MB, tổng số lượng giao dịch tài kênh ngân hàng số tăng xấp xỉ 11 lần so với năm 2017; tăng 5,6 lần so với kỳ 2018; tổng doanh số giao dịch tài kênh ngân hàng số tăng 4,5 lần so với năm 2017, tăng gần lần so với năm 2018 - Trong tháng đầu năm 2019, MB ghi nhận 836 tỷ đồng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ, tăng vọt so với mức 485 tỷ đồng kỳ năm ngối, góp phần quan trọng vào mức tăng trưởng 22,5% lợi nhuận trước thuế ngân hàng mẹ so với kỳ - Kế thừa phát huy thành tựu đạt được, năm 2019, năm đánh dấu tròn 25 năm ngày thành lập Ngân hàng, MB tiếp tục đẩy mạnh triển khai chuyển dịch chiến lược: tập trung kiện toàn tổ chức hoạt động, hệ thống quy định, sách nội theo hướng tăng cường quản trị giám sát cấp cao với hỗ trợ hiệu quả; đẩy mạnh hoạt động bán chéo Tập đoàn phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài đại mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng cổ đơng Trong đó, tập trung vào dự án chiến lược trọng điểm: trải nghiệm khách hàng trọn vẹn App MBBank; chuyển đổi nâng cấp hệ thống công nghệ thơng tin đại; CRM/Smart RM phân tích kinh doanh công cụ bán; BPM tối ưu hóa, tự động hóa hệ thống quy trình nghiệp vụ hướng đến khách hàng tăng suất lao động; 14 tuân thủ Basel II; đào tạo đổi phương pháp đào tạo nâng cao lực lãnh đạo nhân MB II Tổng quan việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng MB Tồn cảnh ngành công nghiệp Fintech năm 2021 Trong năm gần đây, “làn sóng” cơng ty khởi nghiệp lĩnh vực cơng nghệ tài tác động mạnh mẽ đến cách thức kinh doanh ngành Tài - Ngân hàng Fintech (Financial Technology) tận dụng sức mạnh công nghệ tạo kết đột phá tài tồn diện trở thành đại diện cho cách mạng kỹ thuật số ngành Các công ty hoạt động nhiều lĩnh vực: toán, cho vay ngang hàng (P2P Lending), gọi vốn cộng đồng (crowdfunding), quản lý tài sản (wealth management), tự động hóa đầu tư (robot trading), cơng nghệ bảo hiểm (insurtech), công nghệ giám sát kiểm sốt (Regtech hay Suptech) lĩnh vực tài chính, tiền mã hóa (crypto currency), cơng nghệ Blockchain Báo cáo “Fintech & Ngân hàng số” MBBank phát hành nhấn mạnh vai trị quan trọng cơng nghệ bảo hiểm (Insurtech) cơng nghệ giám sát kiểm sốt (Regtech hay Suptech) việc thay đổi cách thức vận hành ngành tài Cụ thể, cơng nghệ giám sát kiểm sốt giúp đơn giản hóa, giảm chi phí tăng cường hiệu hoạt động liên quan đến yêu cầu pháp lý, quản lý tạo lập mơi trường hoạt động Trong đó, cơng nghệ bảo hiểm lại ứng dụng đa dạng công nghệ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo Internet vạn vật mơ hình kinh doanh sáng tạo để thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển nhanh chóng hiệu Báo cáo hệ sinh thái Fintech hoàn chỉnh bao gồm ba bên tác động qua lại bổ trợ lẫn nhau: Ngân hàng truyền thống định chế tài 15 (cơng ty tài chính, đầu tư, bảo hiểm, chứng khốn), công ty công nghệ lớn khởi nghiệp Fintech quan quản lý nhà nước lĩnh vực tài Trích dẫn từ báo cáo “Synergy and disruption: Ten trends shaping fintech” McKinsey, công ty Fintech hoạt động theo mơ hình tiêu chuẩn: (1) Cơng ty khởi nghiệp; (2) Công ty tổ chức tài - ngân hàng truyền thống đầu tư; (3) Một phần hệ sinh thái điều phối công ty công nghệ lớn; (4) Nhà cung cấp sở hạ tầng công nghệ tổ chức tài ngân hàng Tại Việt Nam, hoạt động Fintech có bước phát triển nhanh vượt bậc mặt số lượng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ thu hút vốn đầu tư Tính đến năm 2020, thị trường tài Việt Nam có tổng cộng 115 cơng ty Fintech, 76% cơng ty hoạt động lĩnh vực toán, cho vay ngang hàng, blockchain, POS, quản lý tài sản Từ nghiên cứu phân tích rõ Báo cáo, thấy hợp tác ngân hàng Fintech mang lại sức mạnh cho đôi bên giúp đẩy mạnh hệ thống tài lên tầm cao Do đó, lựa chọn hợp tác thay cạnh tranh ngân hàng Fintech trở thành xu hướng tất yếu giới Việt Nam, đặc biệt trình chuyển đổi số ngành ngân hàng với bốn xu hướng hợp tác chủ yếu: (1) Hoàn thiện giao diện kênh tương tác khách hàng; (2) Số hố quy trình; (3) Phân tích liệu lớn, (4) Mở rộng hệ sinh thái sản phẩm đa dạng Ứng dụng công nghệ vào quản trị MB ngân hàng có đội ngũ nhân chun gia cơng nghệ lớn Việt Nam, với 1.200 nhân sự, chiếm 10% tổng nhân toàn ngân hàng Ban lãnh đạo MB tin rằng, chuyển đổi số hội để MB bứt phá trở thành doanh nghiệp công nghệ quy mơ lớn, đó, nhân cơng nghệ đóng vai trị "mắt xích" quan trọng, thúc đẩy chuyển đổi số đồng bộ, hiệu bền vững 16 Điểm khác biệt vận hành kinh doanh theo mơ hình Agile MB "quy trình ngược" Thay quản lý truyền thống từ xuống, MB lấy khách hàng trọng tâm, tập trung phát triển sản phẩm từ trải nghiệm thực tế khách hàng, từ đó, cải thiện, nâng cấp dịch vụ theo phản hồi khách hàng "Các công nghệ lõi MB MB làm chủ, không phụ thuộc vào bên thứ ba Đội ngũ công nghệ thông tin chủ động sửa chữa, nâng cấp cơng nghệ cần Đó chìa khóa để nhanh, chắc", đại diện ngân hàng chia sẻ MB xác định đến năm 2024, nhân công nghệ chiếm tới 25% nhân toàn ngân hàng trở thành lực lượng chủ chốt hỗ trợ MB mở rộng quy mơ hoạt động vai trị doanh nghiệp công nghệ Ngân hàng số bước tăng trưởng mạnh mẽ Với tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh cao xu hướng giảm tiêu dùng tiền mặt tính vượt trội, kênh ngân hàng số MB năm qua chứng kiến tăng trưởng vượt bậc Thông tin MB chia sẻ, năm 2018, Tổng số lượng khách hàng hoạt động tăng 40% so với năm 2017 Tốc độ xử lý hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng đẩy nhanh góp phần gia tăng mức độ hài lòng khách hàng, với tỷ lệ hài lòng đạt 87%, tăng 7% so với năm 2017 Năm 2019, theo ước tính MB, tổng số lượng giao dịch tài kênh ngân hàng số tăng xấp xỉ 11 lần so với năm 2017; tăng 5,6 lần so với kỳ 2018; tổng doanh số giao dịch tài kênh ngân hàng số tăng 4,5 lần so với năm 2017; tăng gần lần so với 2018 Báo cáo thường niên 2018 MB cho biết: "Sau năm triển khai thức Chiến lược phát triển giai đoạn 2017 - 2021 bám sát phương châm 'Đổi mới, Hiện đại, Hợp tác, Bền vững' chuyển dịch chiến lược ngân hàng số, nâng cao quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro vượt trội, quản lý hiệu hoạt động công ty thành viên, MB hoàn thành vượt mức kế hoạch Đại hội đồng cổ đơng giao phó 17 Tổng thu lãi từ hoạt động dịch vụ năm 2018 tăng 126% so với 2017, đầu ngân hàng số với app ngân hàng MB - Bank mơ hình kinh doanh hợp tác với Viettel (Viettel Pay), Vingroup (thẻ MB Vin ID), hợp tác với đối tác Bordier&Cie Singapore để triển khai dịch vụ khách hàng cá nhân cao cấp, đầu tư hợp tác chiến lược với đối tác IBM lĩnh vực công nghệ thơng tin" Năm 2018, MB ghi tên Top 50 doanh nghiệp niêm yết tốt Việt Nam Forbes Việt Nam xếp hạng, với lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 68%, đạt 7.767 tỷ đồng tháng đầu năm 2019, MB ghi nhận 836 tỷ đồng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ, tăng vọt so với mức 485 tỷ đồng kỳ năm ngối, góp phần quan trọng vào mức tăng trưởng 22,5% lợi nhuận trước thuế ngân hàng mẹ so với kỳ Trong năm qua, MB triển khai tích hợp tất giao dịch ngân hàng quản lý tài hồn tồn miễn phí App MBBank (dành cho khách hàng cá nhân), BIZ MBBank (dành cho khách hàng doanh nghiệp) mơ hình giao dịch ngân hàng tự động MB SmartBank Nhà băng cho phép khách hàng sở hữu nhiều số tài khoản tương tự "một ví nhiều ngăn" hay miễn phí tài khoản tứ quý, tài khoản trùng số điện thoại, tài khoản trùng ngày sinh App MBBank Tính đến hết 30/9, MB có gần triệu người dùng App MBBank, riêng năm 2021 có 4,5 triệu user tăng thêm lũy kế gần 60.000 quản lý cấp độ doanh nghiệp sử dụng App BIZ MBBank Tổng giao dịch kênh số MB chiếm đến 94% Xây dựng đội ngũ vững MB ngân hàng có đội ngũ nhân chuyên gia công nghệ lớn Việt Nam, với 1.200 nhân sự, chiếm 10% tổng nhân toàn ngân hàng Ban lãnh đạo MB tin rằng, chuyển đổi số hội để MB bứt phá trở thành doanh nghiệp cơng nghệ quy mơ lớn, đó, nhân cơng nghệ đóng vai trị "mắt xích" quan trọng, thúc đẩy chuyển đổi số đồng bộ, hiệu bền vững Điểm khác biệt vận hành kinh doanh theo mơ hình Agile MB "quy trình ngược" Thay quản lý truyền thống từ xuống, MB lấy khách hàng 18 trọng tâm, tập trung phát triển sản phẩm từ trải nghiệm thực tế khách hàng, từ đó, cải thiện, nâng cấp dịch vụ theo phản hồi khách hàng "Các công nghệ lõi MB MB làm chủ, không phụ thuộc vào bên thứ ba Đội ngũ công nghệ thông tin chủ động sửa chữa, nâng cấp cơng nghệ cần Đó chìa khóa để chúng tơi nhanh, chắc", đại diện ngân hàng chia sẻ MB xác định đến năm 2024, nhân công nghệ chiếm tới 25% nhân toàn ngân hàng trở thành lực lượng chủ chốt hỗ trợ MB mở rộng quy mô hoạt động vai trị doanh nghiệp cơng nghệ III Đề xuất số chiến lược để nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh NHTM Việc ứng dụng công nghệ thơng tin góp phần tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Bài viết nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 hội nhập quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng ngày đẩy mạnh Cùng với việc ưu tiên nguồn lực đầu tư phát triển, ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT), thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam xây dựng hạ tầng kỹ thuật CNTT tương đối đại đồng bộ, kết nối hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng (TCTD) với hoạt động quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Trong xu Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0), việc đẩy mạnh ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Việt Nam yêu cầu cấp thiết Đầu tư sở hạ tầng CNTT, kỹ thuật đại ứng dụng công nghệ ngân hàng tạo tảng cho phát triển ngân hàng số • NHTM tiếp tục đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng đại chẳng hạn ứng dụng toán điện tử - Mobile Banking hay Internet Banking dịch vụ thẻ toán khác Đây hướng để nâng cao giá trị, 19 khả thích ứng đổi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng cơng nghệ đại • Các dự án công nghệ ngân hàng cần nâng cấp đưa vào ứng dụng thực tiễn như: nâng cấp Core Banking phiên T24, dự án Digital Banking… Việc ứng dụng cơng nghệ thơng qua việc tích hợp, phát triển phần mềm, thiết kế hệ thống, phát triển quy trình đặc biệt thay đổi tư dịch vụ khách hàng truyền thống nỗ lực mà NHTM hướng tới mục tiêu cuối trải nghiệm công nghệ, tiện dụng, tiện lợi bảo mật cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng • NHTM nên tiếp tục nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, tạo nhiều giá trị gia tăng cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động marketing số Mỗi NHTM cần dựa tảng đầu tư, phát triển CNTT đại, nghiên cứu ứng dụng công nghệ với phát triển, ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông minh vào hoạt động ngân hàng số • Để tạo tảng cho phát triển ngân hàng số, ngân hàng Việt Nam cần tổ chức máy cách thức quản lý chiến lược ngân hàng số, từ phát triển nguồn nhân lực phù hợp (kỹ năng, nhận thức văn hóa kinh doanh); quản lý truyền thông, thông tin mạng xã hội; nâng cấp tảng CNTT, có kế hoạch quản lý rủi ro an ninh mạng, phân loại khách hàng để dễ quản lý Đầu tư mạnh mẽ hệ thống CNTT tiên tiến gắn chặt với chiến lược kinh doanh NHTM • Đầu tư vào cơng nghệ để đưa sản phẩm, dịch vụ gắn chặt với chiến lược kinh doanh NHTM NHTM triển khai dự án tự động hóa hoạt động kinh doanh cốt lõi phê duyệt tín dụng, phát hành toán LC, chuyển tiền kiều hối… nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu công việc nhân viên giảm thiểu rủi ro họat động • Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng tiên tiến để giúp nhân viên chăm sóc khách hàng chu đáo đồng qua kênh Chi nhánh 20 hay Call Center, dự đoán nhu cầu sản phẩm dịch vụ khách hàng để đưa tư vấn kịp thời xác • Ở sản phẩm, ứng dụng, NHTM phải đầu tư vào giải pháp an ninh thông tin tiến hành qui trình đảm bảo kiểm thử kỹ lưỡng mặt an ninh thông tin Giải pháp nguồn nhân chuyên môn cao để ứng dụng, triển khai vận hành CNTT • Mỗi NHTM xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực CNTT trung dài hạn • Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, công chức, chuyên viên quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực • Đầu tư phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ thơng tin ngành tài chính, ngân hàng Xây dựng chế khuyến khích doanh nghiệp tham gia hỗ trợ trường đào tạo, nghiên cứu khoa học CNTT Đảm bảo an toàn an ninh mạng Mỗi ngân hàng cần bảo mật quy trình nội bộ, việc bảo mật phải thực từ ý thức nhân viên ngân hàng • Tự thân ngân hàng phải cập nhật tiêu chuẩn an tồn thơng tin để tiếp cận dần với chuẩn mực an tồn thơng tin giới biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống tốn • Phát đấu tranh, phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao Mở rộng mạng lưới phát triển kênh dịch vụ truyền thông kết hợp với phát triển kênh giao dịch ngân hàng đại như: Ngân hàng trực tuyến, toán qua Internet, tốn qua QR Code, 21 • Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng • Nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng ngừa hạn chế rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng Tăng cường hợp tác với tập đồn, cơng ty cơng nghệ nước để chia sẻ kinh nghiệm, trao đổi thông tin, cập nhập xu phát triển cơng nghệ phù hợp cho ngành Ngân hàng • Hồn thiện khuôn khổ pháp lý tạo môi trường sinh thái tốt cho tổ chức tín dụng (TCTD) công ty Fintech phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ tài tảng cơng nghệ số để gia tăng khả tiếp cận dịch vụ tài người dân doanh nghiệp • Xây dựng chế quản lý giám sát phù hợp với bối cảnh Việt Nam chuẩn mực chung, thông lệ tốt giới KẾT LUẬN Cuộc cách mạng 4.0 không tác động đến thành phần kinh tế mà cịn tác động sâu tồn diện đến lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Người Việt Nam chuyển từ thói quen sử dụng tiền mặt sang định thức tốn khơng sử dụng tiền mặt, chấp nhận nhiều hội thách thức từ cách mạng cơng nghiệp 4.0 Có thể nói, ngân hàng số bước phát triển, cho phép ngân hàng thương mại truyền thông qua ứng dụng công nghệ số liệu tạo thay đổi cho sản phẩm, hệ thống truyền thông dịch vụ để cạnh tranh với khách hàng Cạnh tranh biên chế chi phí, đồng thời mở rộng sản phẩm dịch vụ, tìm kiếm lĩnh vực có lợi 22 Tài liệu tham khảo Đẩy mạnh ứng dụng Cách mạng cơng nghiệp 4.0 lĩnh vực ngân hàng_ 12/05/2021_Tạp chí Tài Nghiên cứu biến đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng thời kỳ Cách mạng công nghiệp 4.0_10/08/2021_đồn thị hồng nga Ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng thương mại Việt Nam_17/03/2020_tạp chí ngân hàng Cơng nghệ tài Fintech Việt Nam: nắm bắt xu hướng để phát triển_ Nguồn: tổng hợp từ internet Hợp tác Ngân hàng – Fintech: Góp phần thúc đẩy phổ cập tài chính_ 15/08/2019_ Phương Linh Ngân hàng số: xu bùng nổ thé giới_13/11/2018_ KHAI PHONG Số hoá ngân hàng - đua dài hơi_ 26/08/2019_ Phạm Hạnh Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại Việt Nam_ 17/03/2020_ TS Lê Duy Khánh Ngân hàng TMCP Quân đội: Vững vàng hành trình chuyển đổi số_ 25/09/2019_ Hữu An 10.MB tiến nhanh, tiến hành trình chuyển đổi số_ 15/10/2019_ TCNH Số 19/2019 11 MBBank phát hành Báo cáo “Fintech & ngân hàng số”_ 26-10-2021 12.MB hướng tới mục tiêu trở thành doanh nghiệp công nghệ_ 4/11/2021_ An Nhiên 13.MB: Hành trình 27 năm trở thành Ngân hàng số hàng đầu_ 04/11/2021_ Ngân hàng TMCP Quân đội 14.Tuổi 27, MB thực hóa tầm nhìn ngân hàng số dẫn đầu_ 04/11/2021_ Hằng Nga 23 15.Ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam_ 09/12/2020_ Đinh Văn Chức 16.Một số giải pháp phát triển công nghệ thông tin ngân hàng thương mại_ 01/11/2017_ TS Nguyễn Thị Thu Đông 17.Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ thông tin_ 15/04/2017_ ThS Võ Thị Phương 18 24 ... VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mại hệ thống tài II Nhận diện xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Việt Nam giới .8 B ẢNH HƯỞNG CỦA CÔNG NGHỆ TỚI HOẠT ĐỘNG... hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Việt Nam giới 1.Xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng giới Theo nghiên cứu Capgemini (2016) cách đầy đủ hướng ứng dụng công nghệ thông tin... niệm Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng hệ thống tài quốc gia Ngân hàng thương mại nhà cung cấp tín dụng cho khu vực hộ gia đình doanh nghiệp; vận hành chế toán Ngân hàng thương mại