HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được định nghĩa trong quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007) là “phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận.”
Kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại (NHTM) là dịch vụ nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận từ người dùng thẻ và đối tác chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Hoạt động này bao gồm quản lý và thực hiện các giai đoạn như phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ từ khách hàng, đặc biệt là đối với thẻ thanh toán quốc tế Kết quả kinh doanh thẻ được xác định bởi phần chênh lệch giữa chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí trang thiết bị và doanh thu thu được.
Ý nghĩa của hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, đây là phương tiện thanh toán an toàn và tiện dụng
Thẻ thanh toán là một phương tiện an toàn và tiện lợi cho giao dịch, nhờ vào công nghệ sản xuất tiên tiến và các biện pháp chống giả mạo như mã hóa từ tính và chip điện tử, làm cho việc làm giả thẻ trở nên khó khăn Đây là một công cụ thanh toán thay thế tiền mặt với nhiều lợi thế, đảm bảo số tiền của khách hàng thông qua chữ ký, ảnh của chủ thẻ và mã số bảo mật riêng.
Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi vượt trội so với tiền mặt, cho phép khách hàng thanh toán dễ dàng chỉ với một tấm thẻ gọn nhẹ Khách hàng có thể chi tiêu bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau, không bị giới hạn bởi một loại tiền tệ cụ thể, giúp tối ưu hóa trải nghiệm thanh toán trong các giao dịch quốc tế.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán chủ yếu trong tiêu dùng, cho phép khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ cũng như máy ATM hoạt động 24/7 Ngoài ra, khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch đơn giản như sao kê tài khoản, chuyển tiền và thanh toán dịch vụ định kỳ thông qua máy ATM.
Thứ hai, mở rộng năng lực tài chính cho khách hàng
Thẻ tín dụng là một hình thức cho vay thanh toán, cho phép khách hàng sử dụng tiền ứng trước để đáp ứng nhu cầu chi tiêu mà không cần đến ngân hàng để vay Khách hàng có thể sử dụng tín dụng của ngân hàng và hàng tháng phải thanh toán số tiền đã chi tiêu dựa trên sao kê chi tiết.
Thứ ba, tối đa hóa lợi ích kinh tế với một chi phí hợp lý
Thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch Đặc biệt, thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu trước và thanh toán sau, mang lại sự linh hoạt trong quản lý tài chính.
Thứ tư, kiểm soát được chi tiêu
Gửi sao kê hàng tháng từ ngân hàng giúp chủ thẻ theo dõi chi tiêu của mình, đồng thời tính toán phí và lãi suất cho từng giao dịch.
Chi phí cho những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại chủ yếu bao gồm phí thường niên và lãi suất phạt nếu không thanh toán đúng hạn Tuy nhiên, với nhiều lợi ích mà thẻ cung cấp, khoản phí này thực sự không đáng kể so với giá trị mà chủ thẻ nhận được.
1.1.2.2 Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ
Mỗi ĐVCNT, giống như các đơn vị kinh tế khác, đều hướng đến mục tiêu tối đa hóa doanh thu từ hàng hóa và dịch vụ Việc gia tăng số lượng người sử dụng thẻ ngân hàng đã mở rộng thị trường cho các ĐVCNT Thẻ ngân hàng không chỉ cung cấp tiện ích tài chính cho chủ thẻ mà còn cho phép họ chi tiêu vượt quá khả năng tài chính, từ đó tạo động lực thúc đẩy sức mua và tăng cường cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho ĐVCNT.
Sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ giúp người bán giảm thiểu chi phí bảo quản, kiểm đếm và nộp tiền vào tài khoản Hơn nữa, việc thanh toán giữa người mua và người bán được ngân hàng đảm bảo, mang lại sự nhanh chóng, thuận tiện và chính xác.
Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ không chỉ giúp các ĐVCNT nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích từ chính sách của ngân hàng Các ngân hàng không chỉ cung cấp thiết bị cần thiết cho thanh toán thẻ mà còn đưa ra các ưu đãi về tín dụng và dịch vụ thanh toán, góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Thẻ tín dụng quốc tế đóng vai trò quan trọng trong thanh toán quốc tế, với phần lớn doanh số tại Việt Nam đến từ du khách nước ngoài Việc chấp nhận thẻ tín dụng quốc tế giúp các doanh nghiệp trong nước mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ ra toàn cầu.
1.1.2.3 Đối với các ngân hàng thương mại
Thứ nhất, góp phần thu hút khách hàng
Khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng thường kéo theo việc sử dụng nhiều dịch vụ khác như mở tài khoản thanh toán, tín dụng và tiết kiệm Đối với những khách hàng đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, việc phát triển và cung cấp dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân họ.
Thứ hai, góp phần tạo lợi nhuận cho ngân hàng
Kinh doanh thẻ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua nhiều nguồn thu như lãi suất từ thẻ tín dụng, chiết khấu thương mại, lệ phí thường niên, phí phát hành thẻ, phí rút tiền mặt, phí đại lý thanh toán và các khoản phụ thu khác.
Thứ ba, góp phần cải thiện công tác thanh toán
Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại đã giúp khách hàng và ngân hàng tự động hóa giao dịch, tăng cường tốc độ thanh toán Sự phát triển này không chỉ cải thiện hiệu quả giao dịch mà còn thúc đẩy các hình thức thanh toán khác nhờ vào sự hiện diện của công nghệ trong từng ngân hàng.
Thứ tư, hoạt động kinh doanh thẻ trực tiếp tác động đến mở rộng tín dụng cho ngân hàng
Thẻ tín dụng là công cụ hiệu quả giúp ngân hàng mở rộng tín dụng và mang lại sự tiện lợi cho người vay Với hạn mức tín dụng linh hoạt, khách hàng có thể dễ dàng vay tiền, hoàn trả và tái vay Qua đó, ngân hàng nâng cao khả năng cho vay thông qua hoạt động thẻ tín dụng.
Thứ năm, làm tăng lượng vốn huy động cho ngân hàng
Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ
1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế
Tổ chức thẻ quốc tế là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng chuyên phát hành và xử lý thanh toán thẻ quốc tế Hiện nay, một số tổ chức thẻ quốc tế nổi bật bao gồm Visa, Mastercard, American Express, JCB và Diners Club.
Tổ chức thẻ quốc tế có vai trò quan trọng trong việc liên kết các thành viên và thiết lập các quy định bắt buộc để hình thành một hệ thống toàn cầu Tất cả ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải tham gia vào tổ chức này Ngoài ra, tổ chức thẻ quốc tế còn đảm nhận chức năng xử lý, cấp phép và thanh toán cho các thành viên.
Một số biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế
1.1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành (NHPH) là đơn vị cung cấp thẻ cho khách hàng, đảm nhận trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, cũng như mở và quản lý tài khoản thẻ Đồng thời, NHPH thực hiện các giao dịch thanh toán cuối cùng với chủ thẻ Để đảm bảo hiệu quả kinh tế trong việc phát hành thẻ, NHPH cần phải là ngân hàng có uy tín cả trong nước và quốc tế.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
Chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức có trách nhiệm ký kết thỏa thuận sử dụng thẻ với tổ chức phát hành Họ có nghĩa vụ thực hiện đầy đủ các điều khoản trong thỏa thuận này.
Chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính ủy quyền sử dụng thẻ theo thỏa thuận đã ký kết giữa họ và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ có trách nhiệm đối với việc sử dụng thẻ và phải báo cáo lại cho chủ thẻ chính về mọi giao dịch phát sinh.
1.1.3.4 Ngân hàng thanh toán thẻ
Ngân hàng thanh toán (NHTT) là ngân hàng được ủy quyền bởi ngân hàng phát hành thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ Để chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế, ngân hàng này cần phải là thành viên chính thức hoặc có liên kết với tổ chức thẻ quốc tế.
1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Sau khi ký hợp đồng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân thủ theo các qui định về thanh toán thẻ của ngân hàng thanh toán.
Qui trình phát hành, chấp nhận và thanh toán thẻ
1.1.4.1 Qui trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1.1: Qui trình phát hành thẻ
Bước 1: NHPH tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng
Bước 2: NHPH kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp thẻ và thẩm định khách hàng
Bước 3: NHPH xử lý hồ sơ phát hành thẻ vào hệ thống quản lý thẻ
Bước 4: TTT thực hiện phát hành thẻ bằng công nghệ tiên tiến, trong đó thông tin của chủ thẻ được mã hóa và in trực tiếp lên thẻ, cùng với việc thiết lập mã PIN cho chủ thẻ.
Bước 5: NHPH nhận từ TTT
Bước 6: NHPH giao thẻ cho chủ thẻ, kích hoạt và hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ
KHÁCH HÀNG NHPH tiếp nhận hồ sơ
TTT in thẻ và ấn định mã số PIN
NHPH xử lý dữ liệu
1.1.4.2 Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ
Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại ĐVCNT
Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ
Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện mua sắm hàng hóa
Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy cà thẻ để đăng nhập thông tin và truyền dữ liệu về NHTT Sau đó, in và gửi hóa đơn đến NHTT
Bước 3: NHTT sẽ tạm ứng tiền cho ĐVCNT
Bước 4: NHTT gửi dữ liệu đến TCTQT và TCTQT truyền dữ liệu này cho NHPH Bước 5: TCTQT sẽ báo nợ đến NHPH đồng thời báo có cho NHTT
Bước 6: Vào một ngày quy định trong tháng, NHPH sẽ gửi sao kê cho chủ thẻ
Bước 7: Để tiếp tục sử dụng thẻ, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ theo quy định cho NHPH
CHỦ THẺ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ
TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ
NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH NGÂN HÀNG THANH TOÁN
Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại máy ATM
Sơ đồ 1.3: Qui trình rút tiền tại máy ATM
Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ vào và nhập số PIN
Bước 2: Máy ATM hỏi dữ liệu tại trụ sở chính NHPH
Bước 3: Nếu hợp lệ, NHPH thông báo về máy ATM
Bước 4: Máy ATM yêu cầu khách hàng chọn loại hình giao dịch
Bước 5: Sau khi chủ thẻ xác nhận giao dịch, máy ATM sẽ cung cấp các tùy chọn tiếp theo tương ứng với từng loại giao dịch Đối với giao dịch rút tiền, máy sẽ yêu cầu người dùng nhập số tiền muốn rút.
Bước 6: Máy ATM báo về hệ thống ngân hàng để trừ tiền trong tài khoản
Bước 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM
Bước 8: Máy ATM đếm tiền và chi trả cho khách hàng
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
Khái niệm về rủi ro và một số tiêu chí đánh giá rủi ro trong hoạt động kinh
1.2.1.1 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Rủi ro là những sự kiện không may mắn, đa dạng và phức tạp, luôn gắn liền với môi trường hoạt động của con người Nhiều nhà kinh tế trên thế giới và tại Việt Nam đã đưa ra các khái niệm khác nhau về rủi ro.
Theo học giả Allan Willett, rủi ro được định nghĩa là những bất trắc cụ thể liên quan đến các biến cố không mong đợi Điều này cho thấy rằng rủi ro gắn liền với thái độ của con người; những biến cố không lường trước được được coi là rủi ro, trong khi những biến cố mà con người có thể dự đoán thì không được xem là rủi ro.
Nguyễn Hữu Thân (2010) định nghĩa rủi ro trong kinh doanh là “sự bất trắc gây ra mất mát, thiệt hại” Ông nhấn mạnh rằng rủi ro chỉ xảy ra khi những bất trắc dẫn đến hậu quả tiêu cực cho con người; ngược lại, những bất trắc không gây tổn thất không được xem là rủi ro.
Nguyễn Anh Tuấn trong bài viết “Quan niệm về rủi ro” (Tạp chí Kinh tế và phát triển, 2008) định nghĩa rằng rủi ro là khả năng mất mát tài chính của ngân hàng Rủi ro luôn tồn tại trong mọi hoạt động tài chính và cần được quản lý một cách hợp lý Nếu không có biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ, các ngân hàng có thể phải đối mặt với tổn thất nghiêm trọng.
Theo nghiên cứu của Nguyễn Anh Tuấn (2005), rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là khả năng xảy ra tổn thất vật chất hoặc phi vật chất trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ Mặc dù ngân hàng có thể nhận thức được các rủi ro này, nhưng không thể loại bỏ hoàn toàn chúng do tính bất ngờ của chúng Để quản lý rủi ro hiệu quả, các ngân hàng cần phải hiểu rõ các loại rủi ro có thể gặp phải và triển khai các biện pháp phòng ngừa, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra và giảm thiểu tổn thất khi sự cố xảy ra.
1.2.1.2 Một số tiêu chí đánh giá rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Số lỗi tác nghiệp gặp phải như thẻ giả, gian lận thẻ, thẻ skimming cũng như các khiếu nại giao dịch
Mức độ thiệt hại do rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ gây ra
Các loại rủi ro và nguyên nhân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Ở những góc độ khác nhau thì người ta phân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thành những loại khác nhau Cụ thể là:
Đứng trên quan điểm Hội đồng Basel, rủi ro trong dịch vụ thẻ được chia thành 4 loại:
Rủi ro thị trường là những rủi ro phát sinh từ sự biến động giá cả trên thị trường, bao gồm thay đổi lãi suất và biến động tỷ giá Những yếu tố này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh thẻ, gây khó khăn trong việc định giá sản phẩm thẻ.
Rủi ro tín dụng đề cập đến khả năng khách hàng không thể thanh toán nợ, đặc biệt trong các hình thức cấp hạn mức tín dụng dựa trên việc đánh giá uy tín, thu nhập và khả năng trả nợ mà không cần tài sản đảm bảo.
Rủi ro hoạt động trong dịch vụ thẻ là một trong những lĩnh vực rủi ro đặc thù và tiềm năng lớn nhất, do tính phức tạp của nghiệp vụ thẻ, yêu cầu sự tham gia của nhiều đối tượng và liên quan đến công nghệ hiện đại, tinh vi và tính toàn cầu.
Kinh doanh thẻ tín dụng phải đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro danh tiếng và rủi ro tâm lý người tiêu dùng Những yếu tố này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và uy tín của doanh nghiệp trong ngành tài chính.
Đứng từ góc độ của Tổ chức thẻ quốc tế rủi ro trong hoạt động thẻ được chia ra những loại sau:
Rủi ro quốc gia: bao gồm các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị và chất lượng hệ thống ngân hàng nước sở tại
Rủi ro từ các ngân hàng thành viên: liên quan đến trình độ quản lý, năng lực của ngân hàng thành viên
Rủi ro thương hiệu: liên quan đến hình ảnh của Tổ chức thẻ quốc tế mà các ngân hàng thành viên đang xây dựng
Đứng trên góc độ của Ngân hàng thương mại:
Rủi ro môi trường pháp lý trong kinh doanh thẻ xuất phát từ việc giao dịch có thể liên quan đến các chủ thể nước ngoài, dẫn đến việc phải tuân thủ không chỉ pháp luật trong nước mà còn cả luật pháp quốc tế Nếu các bên tham gia không hiểu rõ các quy định và tiêu chuẩn pháp lý, họ có thể đối mặt với những rủi ro nghiêm trọng.
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do luật pháp quốc gia, luật pháp quốc tế hoặc các thông lệ quốc tế có nhiều điểm khác nhau
Rủi ro từ sự biến động của nền kinh tế có tác động lớn đến ngành kinh doanh thẻ Sự phát triển của lĩnh vực này phụ thuộc vào các chính sách kinh tế như thuế thu nhập và thuế nhập khẩu, ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu chi tiêu và du lịch của người tiêu dùng Điều này cũng ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của chủ thẻ, đồng thời tác động đến hiệu quả đầu tư và đổi mới trang thiết bị của các ngân hàng trong ngành thẻ.
Rủi ro trong nền kinh tế có thể xuất phát từ ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu hoặc từ sự yếu kém trong quản lý ở các cấp, dẫn đến sự phát triển không ổn định của nền kinh tế.
Rủi ro từ biến động chính trị có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế, đặc biệt là trong mối quan hệ với các quốc gia và tổ chức quốc tế Sự thay đổi trong hệ thống chính trị có thể dẫn đến lệnh cấm vận, gây tổn thất cho các bên liên quan.
Sự biến động của tình hình chính trị toàn cầu đã gây ra rủi ro cho nền kinh tế trong nước, ảnh hưởng đến các chính sách kinh tế và mối quan hệ giữa các ngân hàng cũng như với các chủ thẻ.
Rủi ro tín dụng là vấn đề phổ biến liên quan đến thẻ tín dụng, xảy ra khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán hoặc chỉ thanh toán một phần các khoản chi tiêu.
Rủi ro trong giao dịch thường xuất phát từ việc thẩm định không kỹ lưỡng, thiếu xác thực thông tin về chủ thẻ, không áp dụng các biện pháp bảo mật cần thiết, hoặc do hành vi gian lận của chính chủ thẻ.
Rủi ro hoạt động trong kinh doanh thẻ là một yếu tố quan trọng và tiềm ẩn nhiều thách thức do tính phức tạp của nghiệp vụ thẻ, yêu cầu sự tham gia của nhiều bên liên quan và ứng dụng công nghệ hiện đại toàn cầu Các loại rủi ro này cần được quản lý chặt chẽ để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
+ Rủi ro do cán bộ nhân viên ngân hàng
+ Rủi ro do qui định, qui trình chưa phù hợp
+ Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin
Rủi ro từ phía khách hàng liên quan đến việc không tuân thủ quy định của ngân hàng trong việc sử dụng thẻ và bảo mật số PIN Những hành vi như cho mượn thẻ, lộ thông tin thẻ và số PIN, hoặc để thẻ bị mất cắp có thể dẫn đến việc bị các đối tượng gian lận lợi dụng.
Nguyên nhân chính gây rủi ro trong việc sử dụng thẻ là do người dân chưa quen với công nghệ này và thiếu cảnh giác trước các hành vi gian lận Nhiều người vẫn giữ thói quen tin tưởng quá mức, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng Khi chủ thẻ gặp rủi ro, điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọng
Rủi ro gian lận và giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ là vấn đề nghiêm trọng, ảnh hưởng đến cả ngân hàng và các bên liên quan Gian lận, với bản chất là hành vi lừa đảo, dẫn đến các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng và các thành phần tham gia Tình trạng này có thể xảy ra trong cả quá trình phát hành thẻ và thực hiện giao dịch thanh toán, tạo ra những tổn thất đáng kể cho ngân hàng.
Rủi ro trong khâu phát hành thẻ
Những nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong kinh doanh thẻ
1.2.3.1 Nhân tố nội bộ ngân hàng
Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng để phát hành thẻ tín dụng là quá trình ngân hàng phân tích và đánh giá năng lực pháp lý cũng như tài chính của khách hàng, nhằm quyết định việc phát hành thẻ hay nâng hạn mức tín dụng Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ, điều đó có nghĩa là ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay và tạm ứng thanh toán trước Một quy trình thẩm định chất lượng cao giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng uy tín, đồng thời từ chối những khách hàng có khả năng lừa đảo, giảm thiểu rủi ro về việc không thanh toán nợ.
Đạo đức, trình độ chuyên môn của cán bộ thẻ
Con người là yếu tố quyết định thành công trong mọi lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh thẻ Đội ngũ cán bộ thẻ, những người trực tiếp tiếp xúc với các giao dịch hàng ngày, đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn hành vi lừa đảo Kinh nghiệm và ý thức cảnh giác của họ, cùng với việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định ngân hàng, sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên, những giả mạo do cán bộ thẻ gây ra thường rất tinh vi và khó phát hiện, dẫn đến thiệt hại lớn Do đó, đạo đức, kinh nghiệm và trình độ của cán bộ thẻ có ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Trình độ kỹ năng của cán bộ công nghệ thông tin
Một số cán bộ công nghệ thông tin tại ngân hàng chưa đáp ứng đủ trình độ và kỹ năng cần thiết cho công việc, dẫn đến việc hỗ trợ không kịp thời hoặc không hiệu quả khi xảy ra sự cố.
Nhiều ngân hàng hiện nay tập trung vào việc mở rộng thị phần thẻ mà bỏ qua chất lượng dịch vụ và việc cảnh báo khách hàng về các rủi ro liên quan Tại các điểm giao dịch và trên website của ngân hàng, thiếu sót lớn là không có hướng dẫn an toàn cho việc sử dụng và thanh toán thẻ.
Quy định, quy trình về nghiệp vụ thẻ
Quy định và quy trình liên quan đến nghiệp vụ thẻ hiện còn nhiều bất cập, chưa hoàn thiện, tạo cơ hội cho kẻ gian lợi dụng và gây thiệt hại cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Điều này cũng gây khó khăn cho cán bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ.
Công tác hướng dẫn các đơn vị chấp nhận thanh toán (ĐVCNT) thực hiện quy trình chấp nhận thẻ cần được nâng cao hơn, đặc biệt trong việc kiểm tra và phát hiện thẻ giả mạo trong giao dịch Việc này rất quan trọng để đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch thanh toán.
Quỹ dự phòng rủi ro
Hiện tại, nhiều ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến việc thành lập quỹ dự phòng rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Hơn nữa, sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại để phòng ngừa rủi ro vẫn còn hạn chế.
1.2.3.2 Nhân tố khoa học kỹ thuật, công nghệ thẻ
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được phát triển dựa trên các tiến bộ công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng Sự phát triển của khoa học đã nâng cao tính bảo mật của thẻ, làm cho việc làm giả trở nên khó khăn hơn Tuy nhiên, sự tiến bộ công nghệ cũng dẫn đến sự xuất hiện của nhiều phương tiện và thủ đoạn skimming tinh vi, đánh cắp thông tin thẻ Cuộc chiến giữa nghiên cứu phát triển thẻ mới và các thủ đoạn gian lận từ tổ chức tội phạm là rất khắc nghiệt, ảnh hưởng lớn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.
Trang thiết bị phục vụ dịch vụ thẻ
Hệ thống công nghệ thông tin và trang thiết bị phục vụ dịch vụ thẻ hiện nay chưa theo kịp sự phát triển nhanh chóng của hoạt động kinh doanh thẻ Điều này dẫn đến hệ thống bảo mật không đảm bảo an toàn, với nhiều sai sót do lỗi hệ thống thường xuyên xảy ra, như lỗi đường truyền và khả năng xử lý giao dịch không kịp thời và chính xác Những vấn đề này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng.
Hiện nay, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) vẫn phát hành thẻ từ, nhưng loại thẻ này dễ bị làm giả nếu thông tin số tài khoản bị lộ Với sự phát triển của công nghệ, tội phạm thường áp dụng những thủ đoạn tinh vi và kỹ thuật cao để sao chép dữ liệu và đánh cắp thông tin thẻ thật nhằm làm giả thẻ.
Rủi ro tác nghiệp của nhân viên ĐVCNT
Một số đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đã vi phạm quy trình và nguyên tắc thanh toán thẻ, tạo điều kiện cho các cá nhân và tổ chức tội phạm lợi dụng thẻ giả để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ.
ĐVCNT thực hiện gian lận bằng cách tiến hành nhiều giao dịch thẻ mà không có sự đồng ý của chủ thẻ, đồng thời cấu kết với các đối tượng khác để thanh toán cho khách hàng không phải là chủ thẻ.
Xác nhận thông tin chủ thẻ
Nhiều ĐVCNT thường không chú trọng đến việc xác thực thông tin chủ thẻ, dẫn đến tình trạng thanh toán bằng thẻ giả, thẻ bị đánh cắp và không đúng chủ thẻ Điều này xảy ra do họ muốn bán hàng hóa và cung cấp dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng.
Rủi ro từ phía người sử dụng thẻ
Khả năng hoàn trả nợ là yếu tố quan trọng đối với thẻ tín dụng quốc tế Khi chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng không thể thanh toán nợ, ngân hàng sẽ không thu hồi được khoản nợ đó.
Thói quen sử dụng thẻ
Trong bối cảnh nền kinh tế vẫn ưa chuộng tiền mặt, thẻ ngân hàng chủ yếu chỉ tập trung tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, với sự tham gia hạn chế từ một số tầng lớp dân cư Nhiều chủ thẻ không có hiểu biết đầy đủ về cách sử dụng thẻ, dẫn đến việc họ chấp nhận thẻ chỉ vì yêu cầu bắt buộc Thói quen bảo mật thẻ còn hạn chế, khi nhiều người thường cho người thân mượn thẻ mà không bảo vệ thông tin cá nhân như số PIN, dẫn đến nguy cơ mất cắp và thất lạc thẻ.
Thói quen khi thanh toán thẻ
MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại
Dịch vụ thẻ ngân hàng đang phát triển nhanh chóng, cả về số lượng và giá trị giao dịch, dẫn đến những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng gia tăng Theo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, tính đến cuối tháng 12 năm 2015, các ngân hàng đã phát hành gần 89,9 triệu thẻ với hơn 200 thương hiệu khác nhau, đồng thời mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán thẻ Số lượng máy ATM đạt 16.563 và máy POS lên tới 217.470 trên toàn quốc, cho thấy thẻ ngân hàng ngày càng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến.
Theo báo cáo mới nhất của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, tội phạm thẻ và công nghệ cao đang gia tăng hoạt động tại các thị trường mới nổi như Việt Nam, với các phương thức gian lận ngày càng tinh vi và phức tạp.
Từ năm 2013 đến 2015, Hội thẻ đã ghi nhận và báo cáo cho ngân hàng về 2.125 thẻ “đen”, 2.828 thẻ nghi ngờ rò rỉ dữ liệu (skimming) liên quan đến hơn 47 vụ ATM skimming, đồng thời phát hiện 5.363 chủ thẻ “đen” (những người nợ tiền ngân hàng quá hạn trên 90 ngày) và 19 đơn vị chấp nhận thẻ (POS) “đen”.
Năm 2015, tiểu ban rủi ro của Hội thẻ ghi nhận 21 vụ ATM skimming, chiếm 75% tổng số vụ năm 2014, cùng với 348 thẻ nghi ngờ lộ dữ liệu, tương đương 70% so với năm trước Số lượng thẻ “đen” đạt 559, bằng 50% so với năm 2014, trong đó có 108 chủ thẻ có nợ quá hạn trên 90 ngày Các con số này chỉ phản ánh những trường hợp mà Hội thẻ nắm được Ngoài ra, Hội thẻ cũng thông báo về 11 đơn vị chấp nhận thẻ “đen”, tăng 83% so với năm 2014, cùng với hai vụ ATM bị phá hoại và 12 trường hợp tội phạm bị bắt giữ.
Qua công tác nghiệp vụ, Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm sử dụng công nghệ cao đã phát hiện và điều tra nhiều vụ án gian lận thẻ, góp phần nâng cao hiệu quả trong công tác phòng chống tội phạm công nghệ cao.
Vào tháng 3/2013, một nhóm gồm 3 người Trung Quốc đã xuất hiện tại một ĐVCNTTT ở Hà Nội để yêu cầu đặt hàng và thanh toán qua máy POS Sau khi lắp đặt, nhóm này đã thực hiện hàng chục giao dịch với nhiều thẻ tín dụng, tổng giá trị lên tới gần 500 triệu đồng và hẹn 3 ngày sau sẽ đến nhận hàng Ngân hàng phát hiện các giao dịch này không được thanh toán, dẫn đến sự phối hợp giữa C50, Công an Hải Phòng và Ngân hàng Ngoại thương để bắt giữ nhóm đối tượng khi họ đang nhận tiền tại chi nhánh VCB Hải Phòng Qua điều tra, nhóm 4 người Trung Quốc đã liên kết với Công ty TNHH Cảnh Hưng và khách sạn Hướng Dương ở Hải Phòng để lắp đặt 6 máy POS tại VCB và Vietinbank, làm thẻ giả và thực hiện giao dịch rút tiền trái phép, với tổng số tiền rút thành công lên tới 1,6 tỷ đồng chỉ trong thời gian ngắn.
Vào đầu tháng 7 năm 2015, Cơ quan an ninh điều tra tỉnh Khánh Hòa đã tiến hành bắt khẩn cấp nghi can Yang Qing, 43 tuổi, quốc tịch Mỹ, vì có hành vi sử dụng trái phép thông tin tài khoản và thẻ.
Yang Quing đã sử dụng thẻ tín dụng giả để chiếm đoạt tài sản, thanh toán cho bữa ăn tại nhà hàng lên tới 1,554 tỉ đồng qua 42 lần giao dịch, mặc dù hóa đơn chỉ vài trăm ngàn Nhà hàng đã nhận "hoa hồng" hơn 700 triệu đồng từ số tiền này.
Vào ngày 03/08/2016, chị Hương, một khách hàng của Vietcombank, đã nạp 500 triệu vào tài khoản của mình Tuy nhiên, vào ngày 04/08, chị nhận được thông báo rằng số tiền này đã bị mất qua giao dịch Internet Banking Vietcombank cho rằng chị Hương đã truy cập vào một trang web giả mạo thông qua điện thoại cá nhân, dẫn đến việc thông tin và mật khẩu của chị bị đánh cắp Hiện tại, Vietcombank đang phối hợp với chị Hương và các cơ quan chức năng để điều tra làm rõ vụ việc.
Nguyên nhân chính khiến chủ thẻ không nhận thức được tầm quan trọng của việc bảo mật dữ liệu thẻ là do họ dễ dàng làm mất dữ liệu hoặc cung cấp thông tin thẻ cho các đối tác không an toàn Mặc dù các kênh thông tin điện tử và hình thức thanh toán qua máy tính, điện thoại thông minh đang bùng nổ, nhưng vấn đề an ninh thông tin vẫn còn nhiều lỗ hổng Các hình thức lừa đảo qua kênh thanh toán điện tử, như lừa đảo chuyển tiền và mạo danh cơ quan có thẩm quyền, đã xuất hiện, yêu cầu chủ thẻ cung cấp thông tin cá nhân Ngoài ra, tội phạm thuê mướn cũng lợi dụng thông tin cá nhân để phát hành thẻ và sử dụng vào các mục đích mờ ám mà chủ thẻ không hề hay biết, dẫn đến việc gia tăng các vụ việc thanh toán bằng thẻ giả.
Sự gia tăng các hình thức lừa đảo qua thẻ và thanh toán điện tử đang diễn ra với mức độ tinh vi hơn trước Các đối tượng lừa đảo thường cấu kết với các đơn vị chấp nhận thẻ để lập hồ sơ giả mạo, nhằm đánh lừa người dùng tin tưởng thực hiện các giao dịch mua bán có giá trị cao.
Kinh nghiệm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại
Qua việc nghiên cứu các rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại, chúng ta có thể rút ra những bài học quý giá để hạn chế các rủi ro này.
Ngân hàng thương mại cần xây dựng một đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên có kiến thức sâu rộng, kinh nghiệm phong phú và chuyên môn vững vàng về nghiệp vụ thẻ Điều này sẽ giúp họ hướng dẫn khách hàng hiệu quả và xử lý tốt các bước trong quy trình nghiệp vụ thẻ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần trang bị máy móc hiện đại để phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời đáp ứng sự phát triển của công nghệ thông tin Sự phát triển này cũng kéo theo những mối đe dọa từ tội phạm trộm cắp thông tin tài khoản ngày càng tinh vi Do đó, các NHTM Việt Nam cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng và hệ thống quản lý thẻ, cũng như các thiết bị chấp nhận thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Ngân hàng thương mại cần chú trọng đến quy trình thực hiện nghiệp vụ ở tất cả các giai đoạn, đảm bảo rằng mỗi cán bộ chỉ thực hiện một công đoạn duy nhất.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần hợp tác chặt chẽ với các đơn vị phát hành và thanh toán thẻ, cũng như các cơ quan chức năng để phòng chống tội phạm thẻ Chiến dịch này đòi hỏi sự phối hợp không chỉ giữa các ngân hàng mà còn cần sự hỗ trợ từ cộng đồng Để đạt hiệu quả, cần xây dựng một môi trường pháp lý hoàn thiện và nhận được sự định hướng, đầu tư từ Chính phủ, cùng với vai trò chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ NHTM trong việc phát triển thị trường thẻ.
Bài viết đã trình bày khái niệm và đặc điểm của hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời chỉ ra những rủi ro mà các ngân hàng thương mại đang phải đối mặt Qua việc tìm hiểu lý thuyết về hoạt động kinh doanh thẻ và các rủi ro liên quan, chúng ta có thể phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai.
THỰC TRẠNG RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN
CN GIA LAI VÀ TRUNG TÂM THẺ
2.1.1 Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam - CN Gia Lai
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
Nơi đăng ký quản lý: Cục thuế tỉnh Gia Lai Địa chỉ: 01 Trần Hưng Đạo, P Tây Sơn, TP Pleiku Tỉnh Gia Lai Điện thoại: 059 3871216
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai (Vietinbank Gia Lai) được thành lập vào tháng 03/1999 và chính thức hoạt động từ ngày 7/7/1999 Sau 17 năm phát triển, chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu đáng kể, khẳng định vị thế và thương hiệu, đồng thời đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương cũng như của Vietinbank.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai hiện có quy mô tổ chức bao gồm 01 Hội sở, 6 phòng chuyên môn và 11 phòng giao dịch loại 1, với tổng số 169 lao động Nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên, hoạt động của chi nhánh ngày càng được mở rộng và hiệu quả kinh doanh ngày càng gia tăng.
2.1.2 Giới thiệu về Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai và bộ phận quản lý thẻ tại Chi nhánh Gia Lai
2.1.2.1 Trung tâm thẻ NHTMCPCT VN
Trung tâm thẻ NHCT VN, trực thuộc trụ sở chính tại Hà Nội, được thành lập theo quyết định của Tổng giám đốc NHTMCP Công thương Việt Nam Trung tâm này bao gồm các bộ phận kỹ thuật nghiệp vụ và có trách nhiệm tổ chức phát hành, thanh toán cũng như quản lý hoạt động kinh doanh thẻ trong toàn hệ thống.
Nhiệm vụ chính của trung tâm thẻ NHCT VN là:
Nghiên cứu và phân tích thị trường cùng khả năng nguồn lực của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam là cần thiết để xây dựng các chính sách, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ Điều này áp dụng cho cả hai lĩnh vực phát hành thẻ và thanh toán, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ban hành các văn bản hướng dẫn, xây dựng qui trình vận hành về hoạt động kinh doanh thẻ trong toàn hệ thống NHCT VN
Kiểm soát, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ
Quản lý và vận hành hệ thống máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất quan trọng Cần xây dựng quy chế rõ ràng và phối hợp chặt chẽ với các đối tác cùng chi nhánh để xử lý kịp thời các sự cố, hỏng hóc, nhằm đảm bảo tính liên tục và ổn định của hệ thống.
Chúng tôi tổ chức các chương trình đào tạo và tập huấn nghiệp vụ thẻ cho cán bộ thẻ tại các chi nhánh, đồng thời tổng hợp báo cáo về hoạt động kinh doanh thẻ trong toàn hệ thống.
2.1.2.2 Bộ phận quản lý thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Gia Lai
Bộ phận quản lý thẻ (hay còn gọi là tổ thẻ) trực thuộc phòng Kế toán của Vietinbank Gia Lai Tổ thẻ có các chức năng chính như sau:
Tìm kiếm và thẩm định đề nghị phát hành thẻ hoặc mở mới ĐVCNT, ký kết hợp đồng với khách hàng theo quy định của NHCT, đồng thời đôn đốc thu hồi nợ, quản lý khách hàng và thiết bị thẻ, cũng như giải quyết tranh chấp theo đúng quy định hiện hành.
Đề xuất phân quyền cho cán bộ Chi nhánh truy cập hệ thống theo đúng chức năng và nhiệm vụ được giao
Được quyền thu phí của khách hàng và hưởng các khoản phí liên qua đến nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ theo quy định của NHCT
Công bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ về các loại phí mà chủ thẻ phải trả trước khi sử dụng thẻ
Tiếp nhận và phối hợp với các đơn vị liên quan để xử lý đơn khiếu nại của chủ thẻ và ĐVCNT theo quy định; đồng thời xem xét và xử lý các rủi ro thanh toán liên quan đến tổn thất phát sinh theo quy định của NHCT.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
Bảng 2.1:Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng của Vietinbank Gia Lai
2011 2012 2013 2014 2015 tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối %
Tổng nguồn vốn huy động
Dư nợ cho vay nền kinh tế
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2011-2015)
Bảng 2.1 cho thấy, các chỉ tiêu thực hiện của NHTMCP Công thương Gia Lai đã tăng dần đều qua các năm cụ thể như sau:
Mạng lưới kinh doanh rộng rãi với sự đa dạng trong các sản phẩm tiền gửi mang lại nhiều lợi ích cho người gửi tiền, giúp tổng nguồn vốn huy động không ngừng gia tăng qua các năm.
Năm 2012, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn do lãi suất không hấp dẫn và sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng, nhưng nhờ sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt nguồn vốn 2.003,723 tỷ đồng, tăng 380 tỷ đồng so với năm 2011, với tỷ lệ tăng trưởng 23,5%.
Năm 2013, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn do áp lực cạnh tranh gia tăng và lãi suất tiền gửi liên tục giảm, không thu hút được người dân gửi tiền Tuy nhiên, nhờ vào nhiều giải pháp hiệu quả, nguồn vốn của chi nhánh đạt 2.813 tỷ đồng vào ngày 31/12/2013, tăng 809 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng với tỷ lệ tăng 40,4%.
Năm 2014, lãi suất tiền gửi giảm liên tục theo chính sách điều hành của NHNN, gây khó khăn trong công tác huy động vốn của chi nhánh Đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.446 tỷ đồng, giảm 344 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng với tỷ lệ giảm 13%.
Năm 2015, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, mặc dù nguồn vốn tại chỗ tăng nhưng mức độ tăng trưởng của tiền gửi khối KHDN và khối bán lẻ còn thấp Đến 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.182 tỷ đồng, tăng 716 tỷ đồng so với đầu năm, tương ứng tỷ lệ tăng 29,03% so với năm 2014 Để đạt được kết quả này, CN đã tích cực triển khai các sản phẩm của Vietinbank cùng với nhiều chính sách tiếp thị và khuyến mãi, như tặng quà vào dịp sinh nhật và lễ Các chương trình khuyến mãi được thực hiện thường xuyên, bao gồm sản phẩm tiết kiệm tích lũy cho con, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, và các chương trình huy động vốn như “Một nửa yêu thương”, “Xuân Phú Quý”, “Hè sôi động” Bên cạnh đó, CN cũng xây dựng nhiều chương trình khuyến mãi riêng như “tặng quà lưu niệm”, “Đón xuân cùng quà tri ân”, và “Tiết kiệm đầu xuân – mang lộc về nhà”.
Vietinbank Gia Lai chú trọng vào hoạt động cho vay và đã cải tiến nhiều khía cạnh của quy trình này Ngân hàng đã áp dụng hàng loạt biện pháp quản lý rủi ro, bao gồm việc tăng cường kiểm tra và kiểm soát nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các vi phạm trong công tác thẩm định và cho vay khách hàng Đồng thời, Vietinbank cũng thực hiện các biện pháp cảnh báo rủi ro liên quan đến các đối tượng khách hàng trong lĩnh vực đầu tư.
Tốc độ tăng trưởng của Vietinbank trong năm nay có sự giảm sút so với năm trước, chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn và chính sách sàng lọc, lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN GIA LAI
2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, bao gồm các thương hiệu JCB, Visa và MasterCard, được sử dụng phổ biến cả trong và ngoài Việt Nam Đây là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, với hạn mức chi tiêu dựa trên uy tín của khách hàng và tài sản đảm bảo.
Các sản phẩm thẻ đang lưu hành hiện nay: Vietinbank Cremium JCB, Vietinbank Cremium Master Card, Vietinbank Cremium Visa
Thẻ tín dụng mang lại tiện ích lớn trong việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại các điểm chấp nhận thẻ và trên internet, cả ở Việt Nam và toàn cầu.
Ngoài ra, thẻ còn được sử dụng để rút tiền tại các điểm rút tiền mặt hoặc các máy rút tiền tự động (ATM)
Thẻ ATM hiện nay là một phương tiện phổ biến thay thế tiền mặt, với hạn mức sử dụng tùy thuộc vào số dư có trong thẻ Chủ thẻ hoặc cá nhân có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản vào thẻ để sử dụng Số tiền trong thẻ sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Tại NHCT Gia Lai, nhiều sản phẩm thẻ ATM đang được lưu hành.
Thẻ E-Parner G Card (Gold Card): thẻ dành cho người có thu nhập cao, rút tiền với số lượng lớn
Thẻ E-partner C Card (Thẻ cổ điển) là loại thẻ ATM tiêu chuẩn, được thiết kế đặc biệt cho khách hàng là cán bộ công nhân viên trong các cơ quan và đơn vị.
Thẻ E-partner S card: sản phẩm dành riêng cho giới trẻ và sinh viên
Thẻ E-partner PINK Card: thẻ đặc biệt dành riêng cho phái đẹp
Thẻ E-partner liên kết: là thẻ được phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa NHCT VN và các cơ quan, trường học
Thẻ ATM mang lại nhiều tiện ích, cho phép người dùng rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch thanh toán như thanh toán hàng hóa, hóa đơn điện, nước, điện thoại Ngoài ra, thẻ còn hỗ trợ mua vé tàu và gửi tiền tiết kiệm một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Bảng 2.2: Hạn mức sử dụng thẻ E-partner ĐVT: 1.000 đồng
Số tiền rút tại máy /ngày 75.000 50.000 30.000 10.000
Số lần rút tối đa/ngày 15 10 10 5
Số tiền rút tối đa/lần 5.000 5.000 3.000 2.000
Số tiền rút tối thiểu/lần 10 10 10 10
Rút tối đa tại quầy/ngày 1.000.000 1.000.000 1.000.000 1.000.000
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000 100.000 100.000 100.000
Nguồn: Trung tâm thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng NHTMCP CT Gia Lai hiện đang là một trong những ngân hàng lớn tại tỉnh Gia Lai, với mạng lưới thẻ E-partner, máy ATM và phòng giao dịch được mở rộng khắp nơi Khách hàng rất quan tâm đến các tiện ích sử dụng thẻ, và chất lượng dịch vụ thẻ ngày càng được nâng cao Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm.
2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM CP Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
2.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ
Bảng 2.3: Số lượng thẻ NH đã phát hành (2011-2015) ĐVT: thẻ
Năm 2012 với 2011 2013 với 2012 2014 với 2013 2015 với
2011 2012 2013 2014 2015 tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % Thẻ ghi nợ
Thẻ tín dụng quốc tế 594 722 1.080 696 471 128 21,5 358 49,58 (384) -35,56 (225) -32
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Gia Lai)
Biểu đồ 2.1 : Số lượng thẻ E-partner phát hành (2011-2015)
Vietinbank Gia Lai không ngừng phát triển dịch vụ thẻ gắn liền với công nghệ hiện đại, nhằm nâng cao thương hiệu ngân hàng Ngân hàng Công thương luôn chú trọng công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm thẻ ATM thông qua các chương trình hấp dẫn như "Hòa cùng sức trẻ, dùng thẻ trúng xe", sản phẩm thẻ 12 con giáp, và phát hành thẻ miễn phí đầu năm học cho học sinh, sinh viên.
Ngân hàng NHCT luôn cung cấp sản phẩm dễ sử dụng và liên tục ra mắt những tiện ích mới, cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng gia tăng giá trị dịch vụ thông qua các chính sách khuyến mại lớn và hợp tác với sinh viên trong việc nộp học phí qua ATM, mang lại sự tiện lợi và hài lòng cao cho khách hàng.
11508 12643 số lượng thẻ E-partner đã phát hành
Tính đến năm 2011, tổng số thẻ ATM phát hành đạt 25.491 thẻ, vượt 169% chỉ tiêu kế hoạch trung ương giao Đến ngày 31/12/2015, tổng số thẻ ATM được phát hành đã lên tới 60.414 thẻ.
Năm 2012, chi nhánh đã phát hành 22.067 thẻ ATM, hoàn thành 100% kế hoạch và nâng tổng số thẻ lũy kế lên 84.320 thẻ, chiếm 19% thị phần thẻ tại khu vực.
Năm 2013, thị trường thẻ gặp khó khăn trong tăng trưởng, với tổng số thẻ phát hành chỉ đạt 14.297 chiếc, tương đương 55% kế hoạch đề ra và giảm 7.140 thẻ so với năm 2012 Sự phát hành thẻ ATM diễn ra chậm chạp, do một số phòng ban chưa chú trọng đến công tác này.
Năm 2014, hoạt động kinh doanh thẻ đạt kết quả thấp với tổng số thẻ phát hành là 11.508 chiếc, chỉ đạt 95,9% kế hoạch và giảm 22,9% so với năm 2013.
Năm 2015, thị trường thẻ ATM gặp nhiều thách thức nhưng bắt đầu phục hồi từ quý 3 Tổng số thẻ ATM phát hành đạt 12.643 chiếc, tăng 1.135 chiếc so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ tăng 9,87%, vượt 26,4% so với kế hoạch đề ra cho năm 2015.
Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự gia tăng số lượng ngân hàng tham gia phát hành thẻ, tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường thẻ Điều này đã gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Công thương Gia Lai, khi số lượng thẻ phát hành không chỉ không tăng mà còn ghi nhận sự sụt giảm đáng kể.
Thẻ tín dụng quốc tế
Biểu đồ 2.2 : Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành (2011-2015)
Việc phát hành thẻ tín dụng tại Gia Lai vẫn còn hạn chế, cho thấy người dân chưa quen với dịch vụ chi tiêu trước trả tiền sau Đối tượng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của NHMTCP Công thương Gia Lai bao gồm cá nhân từ 18 tuổi trở lên, cả người Việt Nam và người nước ngoài, có thu nhập ổn định hoặc được tổ chức ủy quyền Trong những năm đầu phát hành, số lượng thẻ còn thấp, và nhiều người, kể cả tầng lớp tri thức, vẫn xem thẻ ngân hàng là khái niệm xa lạ, chủ yếu chỉ những người đi công tác nước ngoài mới quan tâm.
471 số lượng thẻ TDQT đã phát hành
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Thương mại Công thương Gia Lai đã phải đối mặt với những thiệt hại nghiêm trọng do các hành vi tinh vi của tội phạm.
2.3.1 Rủi ro trong giai đoạn phát hành thẻ
Rủi ro liên quan đến hồ sơ phát hành thẻ gian lận xuất phát từ việc thẻ được phát hành hoặc quản lý với thông tin giả mạo hoặc không chính xác Điều này có thể dẫn đến việc thẻ bị lợi dụng để thực hiện các giao dịch gian lận, gây thiệt hại cho người dùng và tổ chức phát hành thẻ.
Rủi ro xảy ra khi chủ thẻ không nhận được thẻ và mã PIN do Vietinbank Gia Lai gửi, dẫn đến nguy cơ bị lợi dụng thông tin thẻ trước khi ngân hàng bàn giao cho chủ thẻ.
Việc phát hành thẻ tín dụng mà chưa thẩm định kỹ khách hàng đang trở thành vấn đề nghiêm trọng Công việc này thường được giao cho cán bộ tín dụng và tiếp thị, nhưng do áp lực về số lượng thẻ phát hành, nhiều cán bộ đã không xác thực thông tin khách hàng một cách chính xác Hệ quả là nhiều thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao đã được mở ra, trong khi thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng không đủ Hơn nữa, việc theo dõi tình trạng của chủ thẻ cũng chưa được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến tình trạng khách hàng lợi dụng thẻ tín dụng sau khi đã nghỉ việc hoặc chuyển công tác.
Bảng 2.6 : Rủi ro trong giai đoạn phát hành thẻ ĐVT: triệu đồng
Rủi ro trong phát hành thẻ 2011 2012 2013 2014 2015
(Nguồn: Báo cáo NHTMCPCT Gia Lai và TTT NHTMCPCTVN)
Biểu đồ 2.6: Rủi ro trong giai đoạn phát hành thẻ
Năm 2011, chi nhánh Gia Lai chịu thiệt hại 21,3 triệu đồng từ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, chiếm 3,2% tổng thiệt hại của toàn hệ thống Thiệt hại ban đầu lớn do thiếu kinh nghiệm trong giai đoạn triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ.
VTB CN Gia LaiVTB Việt Nam hạn chế, bọn tội phạm còn có nhiều hình thức gian lận, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng
Năm 2012 mức thiệt hại chi nhánh giảm còn 18,5 triệu đồng chiếm 3,36% thiệt hại của rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ toàn hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam
Năm 2013, thiệt hại giảm xuống còn 17,2 triệu đồng nhờ vào việc NHCTVN đã thực hiện các biện pháp chấn chỉnh kịp thời trong việc thẩm định khách hàng, từ đó hạn chế tối đa các rủi ro tiềm ẩn.
Năm 2014, thiệt hại từ hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietinbank Gia Lai giảm xuống còn 16,8 triệu đồng, thấp hơn 0,4 triệu đồng so với năm 2013 Hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng an toàn, với số liệu thiệt hại liên tục giảm qua các năm Công tác kiểm tra thông tin hồ sơ khi phát hành thẻ được thực hiện nghiêm ngặt, góp phần mang lại hiệu quả tích cực.
Năm 2015, thiệt hại đã giảm xuống còn 12,4 triệu đồng nhờ vào việc nâng cao trình độ của cán bộ thẻ, chỉ phát hành thẻ khi thông tin được xác thực đầy đủ.
2.3.2 Rủi ro trong giai đoạn thanh toán thẻ
Rủi ro thẻ giả xảy ra khi dữ liệu thẻ thật do Ngân hàng Chính Thống (NHCT) phát hành bị các tổ chức hoặc cá nhân làm giả, với thông tin hoàn toàn trùng khớp Hành vi này nhằm thực hiện các giao dịch gian lận, dẫn đến thiệt hại tài chính nghiêm trọng cho NHCT.
Rủi ro mất cắp và thất lạc thẻ có thể xảy ra khi thẻ của bạn bị đánh cắp hoặc mất trong quá trình sử dụng, dẫn đến việc kẻ gian lợi dụng thông tin để thực hiện các giao dịch gian lận.
Rủi ro trong giao dịch không xuất trình thẻ phát sinh khi thẻ do Ngân hàng Chính sách phát hành bị lợi dụng để thực hiện các giao dịch gian lận qua mạng, điện thoại, hoặc qua các hình thức đặt hàng như fax và bưu điện.
Rủi ro công nghệ phát sinh khi hệ thống máy chủ, thiết bị đường truyền và phần mềm không tương thích, gây khó khăn trong việc theo dõi và quản lý, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Các sự cố như trục trặc, hỏng hóc hoặc ngừng hoạt động có thể làm gián đoạn hệ thống, trong khi việc không đáp ứng yêu cầu bảo mật có thể dẫn đến rủi ro lộ hoặc bị đánh cắp thông tin, gây thiệt hại tài chính cho NHCT.
Rủi ro từ việc ĐVCNT mất khả năng thanh toán xảy ra khi ĐVCNT phá sản, chủ đơn vị bỏ trốn, mất tích hoặc qua đời sau khi đã nhận tiền ứng thanh toán, dẫn đến thiệt hại tài chính cho Ngân hàng Chính sách.
Bảng 2.7 : Rủi ro trong giai đoạn thanh toán thẻ ĐVT: triệu đồng
Rủi ro trong phát hành thẻ 2011 2012 2013 2014 2015
(Nguồn: Báo cáo NHTMCPCT Gia Lai và TTT NHTMCPCTVN)
Biểu đồ 2.7: Rủi ro trong thanh toán
Vào năm 2011, Vietinbank Gia Lai ghi nhận tổng thiệt hại từ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ lên tới 25,8 triệu đồng, chiếm 4,67% tổng thiệt hại của Vietinbank Việt Nam Mặc dù con số này tương đối thấp, nhưng nguyên nhân chủ yếu là do số lượng khách hàng sử dụng thẻ của Vietinbank còn hạn chế.
Năm 2012, Vietinbank Gia Lai ghi nhận thiệt hại lên đến 21,2 triệu đồng, chiếm 6,44% tổng thiệt hại của toàn hệ thống, cho thấy tỷ trọng thiệt hại này là khá cao Nguyên nhân chủ yếu là do nhiều đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đã chú trọng vào việc tăng doanh số bán hàng tại siêu thị và cửa hàng, dẫn đến việc lơ là trong việc kiểm tra giấy tờ tùy thân của khách hàng khi thực hiện thanh toán bằng thẻ.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETINBANK GIA LAI
2.4.1 Những thành quả đạt được
Dựa trên các mục tiêu và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Tỉnh, cùng với sự chỉ đạo của NHCT VN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai đã nỗ lực vượt qua khó khăn và thách thức, đạt được nhiều kết quả nổi bật trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Công thương Gia Lai đã tích cực tăng cường nguồn vốn huy động, với hàng chục tỷ đồng được huy động từ tài khoản thẻ mỗi năm Nguồn vốn này có lợi thế về chi phí lãi suất thấp và dễ dàng huy động thông qua việc cung cấp các dịch vụ tiện ích Đặc biệt, vào năm 2013, tiền gửi ATM đạt 45,5 tỷ đồng, tăng 5,33 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng với tỷ lệ tăng 13% và đạt 83% kế hoạch đề ra.
Năm 2014, tiền gửi ATM là 57 tỷ đồng tăng 12 tỷ so với năm 2013, tỷ lệ tăng 25,76%, đạt 114,4% kế hoạch năm 2014 NHCT VN giao
Năm 2015, tiền gửi ATM đạt 68 tỷ đồng, chiếm 2,13% tổng nguồn vốn, giảm 0,15% so với cuối năm 2014, nhưng tăng 11 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng 21,1%, hoàn thành 102,2% kế hoạch năm 2015 của NHCT VN.
Ngân hàng Công thương (NHCT) đã nâng cao uy tín và thương hiệu thông qua việc phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Bộ phận thẻ hoạt động hiệu quả với các phòng ban để xử lý và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ, từ đó tạo dựng lòng tin cho khách hàng Đến ngày 31/12/2015, NHCT đã phát hành tổng cộng 12.643 thẻ ATM, tăng 1.135 thẻ so với năm 2014, đạt tỷ lệ tăng 9,86% và hoàn thành 126,4% kế hoạch năm 2015 Ngoài ra, 471 thẻ Visa/Master được phát hành, đạt 94,2% kế hoạch Số lượng thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank Gia Lai chiếm tỷ trọng lớn tại địa bàn tỉnh.
Với sự phát triển của nhiều sản phẩm hiện đại và đa dạng hóa các loại thẻ phát hành, Vietinbank đang nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập, thu hút ngày càng nhiều khách hàng nhờ vào việc cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích mới.
Nâng cao cơ sở hạ tầng ngân hàng là một yếu tố quan trọng, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ thẻ hiện đại và thiết lập các công cụ hỗ trợ như phần mềm quản lý hệ thống thẻ, hệ thống camera và lắp đặt thêm máy ATM Vietinbank đã hoàn tất chương trình hiện đại hóa ngân hàng, mang lại ưu điểm nổi bật là khả năng xử lý giao dịch nhanh chóng và cho phép khách hàng mở tài khoản tại một địa điểm nhưng thực hiện giao dịch ở nhiều nơi khác nhau.
Phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh Gia Lai của Vietinbank đã đạt được hiệu quả rõ rệt, với số liệu thiệt hại liên tục giảm qua các năm Cụ thể, năm 2011, tổng thiệt hại do rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ là 25,8 triệu đồng, chiếm 4,67% tổng thiệt hại của Vietinbank Việt Nam Đến năm 2015, thiệt hại đã giảm xuống còn 17,4 triệu đồng, tương đương 5,7% rủi ro tại NHTMCPCT VN, cho thấy sự tiến bộ trong công tác quản lý rủi ro.
Vietinbank Gia Lai đã triển khai hiệu quả các quy trình phát hành và thanh toán thẻ theo tiêu chuẩn của Vietinbank Đặc biệt, số lượng nhân viên hỗ trợ tại tổ thẻ của chi nhánh đã tăng từ 3 cán bộ vào năm 2011 lên 7 cán bộ vào năm 2015, cho thấy sự phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Trình độ dân trí ngày càng tăng tại tỉnh đã giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về việc bảo mật thông tin cá nhân khi sử dụng thẻ ngân hàng Khách hàng cũng thường xuyên cập nhật các tính năng mới của dịch vụ thẻ Nhờ sự hướng dẫn tận tình từ các cán bộ tại chi nhánh về cách sử dụng thẻ và những rủi ro có thể gặp phải trong giao dịch, ý thức của khách hàng về an toàn tài chính đã được nâng cao đáng kể.
Vietinbank Gia Lai thường xuyên nhận được sự hỗ trợ từ TTT trong lĩnh vực khoa học kỹ thuật công nghệ thẻ Các thiết bị an toàn thẻ được lắp đặt đầy đủ, đảm bảo tối đa cho công tác bảo mật Hệ thống dịch vụ đường truyền cũng được duy trì ổn định.
Về pháp lý, chủ trương và chính sách của các cơ quan quản lý: Vietinbank
Gia Lai thường xuyên cập nhật các công văn và chính sách chế độ từ Vietinbank, đồng thời tuân thủ đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước tại tỉnh Gia Lai.
2.4.2 Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
2.4.2.1 Về nội bộ ngân hàng
Quy trình mở thẻ, thanh toán thu nợ và tất toán thẻ tại Vietinbank còn phức tạp và tốn thời gian Hiện tại, các điểm giao dịch thiếu tờ rơi hướng dẫn khách hàng về việc sử dụng thẻ an toàn Hơn nữa, thời gian xử lý sự cố còn chậm, và việc phát hành cùng xử lý dữ liệu vẫn đang thực hiện theo cách thủ công, dẫn đến lãng phí thời gian và nguồn lực.
Các quy định và quy trình hiện tại còn nhiều bất cập và chưa hoàn chỉnh, dẫn đến việc xuất hiện kẽ hở mà một số cá nhân lợi dụng để gây thiệt hại Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả công việc mà còn gây khó khăn trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
Nhân sự: rủi ro tác nghiệp của cán bộ còn khá cao, chưa phát huy hết năng lực của cán bộ
Việc phát triển chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực thẻ chưa được chú trọng, dẫn đến tình trạng cán bộ hiếm khi tham gia các khóa tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt là trong công tác phòng chống rủi ro Hơn nữa, sự phân công quyền hạn và trách nhiệm giữa các cán bộ chưa được thực hiện rõ ràng, khiến cho công việc trở nên kém hiệu quả Ngoài ra, một số cán bộ vẫn còn thiếu năng lực và trình độ chuyên môn cần thiết.
Người sử dụng thẻ: Khách hàng chưa coi trọng việc bảo mật thông tin cá nhân
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK GIA LAI
Vietinbank Gia Lai hướng tới việc trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực phát triển sản phẩm thẻ thanh toán tại tỉnh Gia Lai Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến quản lý và kỹ thuật trong phát hành và thanh toán thẻ, nhằm đảm bảo thời gian phát hành nhanh chóng, cung cấp đa dạng tiện ích và đảm bảo an toàn cho dịch vụ thẻ.
Liên tục đổi mới công nghệ và mở rộng mạng lưới ATM, Vietinbank đa dạng hóa sản phẩm thẻ và nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ Để phát triển mạnh mẽ dịch vụ thẻ, cán bộ chi nhánh cần nắm vững nghiệp vụ thẻ nhằm quảng bá thương hiệu Vietinbank Ngân hàng chú trọng tiếp thị khách hàng mới, đặc biệt là đối tượng có thu nhập trung bình và thấp, đồng thời duy trì chăm sóc khách hàng truyền thống để gia tăng số lượng thẻ thanh toán và ATM Vietinbank cũng duy trì quan hệ với Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Gia Lai để hỗ trợ sinh viên nghèo thông qua việc mở thẻ và giải ngân tiền vay.
Gia Lai hoạt động Triển khai phát hành thẻ và giải ngân đối với các đối tượng chính sách trực thuộc Bảo hiểm Xã hội tỉnh Gia Lai
Phát triển thẻ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế kết hợp với quản lý rủi ro hiệu quả, nhằm giảm thiểu tối đa các rủi ro liên quan đến thẻ, từ đó nâng cao uy tín thương hiệu.
Đến năm 2020, Vietinbank đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trên thị trường, nổi bật về thị phần, mạng lưới chấp nhận thẻ và sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ, đồng thời dẫn đầu trong một số phân khúc thị trường cụ thể.
Vietinbank Gia Lai tiếp tục giữ vững và duy trì danh hiệu đơn vị đặc biệt xuất sắc trong hệ thống
Trong thời gian chờ Ngân hàng Công Thương Việt Nam giao chỉ tiêu kế hoạch cho Chi nhánh, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã đặt ra các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản nhằm nỗ lực duy trì danh hiệu đặc biệt xuất sắc trong năm 2016.
Các sản phẩm thẻ: tăng 12.000 thẻ ATM, 900 thẻ TDQT, 50 máy POS
Kết quả lợi nhuận: đạt vượt 250 tỷ đồng.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK GIA LAI
3.2.1 Đối với công tác nội bộ ngân hàng của NHTMCP Công thương
3.2.1.1 Về quy trình phát hành thẻ
Kiểm tra và xác minh thông tin trong hồ sơ phát hành thẻ một cách cẩn thận, đặc biệt chú ý đến các thông báo thay đổi của chủ thẻ, như thay đổi địa chỉ Đối với thẻ tín dụng quốc tế, cần đánh giá chính xác thông tin và năng lực tài chính của chủ thẻ Thẩm định hồ sơ khách hàng phải tuân thủ đúng các điều kiện, đối tượng và hạn mức quy định cho từng loại thẻ.
Quy trình mở thẻ phải tuân thủ nghiêm ngặt các bước kiểm soát, trong đó mỗi cán bộ chỉ được giao thực hiện một công đoạn cụ thể Để giảm thiểu rủi ro, cần thường xuyên thay đổi nhân viên ở các vị trí nhạy cảm như quản lý số PIN và hồ sơ khách hàng.
Để đảm bảo an toàn và chính xác, cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình giao nhận thẻ cho khách hàng Việc kiểm tra chữ ký và CMND của chủ thẻ trên phiếu giao nhận là bước quan trọng trước khi tiến hành kích hoạt thẻ.
Chăm sóc khách hàng thường xuyên bằng cách hướng dẫn quy trình sử dụng và bảo quản thẻ cùng mã PIN Chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ kịp thời khách hàng khi gặp sự cố như mất thẻ, lộ số PIN hoặc các vấn đề khác liên quan.
Để phòng ngừa gian lận thẻ hiệu quả, cần nắm bắt kịp thời thông tin về các hình thức gian lận mới và thường xuyên rà soát báo cáo rủi ro từ các tổ chức thẻ quốc tế.
3.2.1.2 Bảo mật dữ liệu và thông tin thẻ
Bảo mật là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu nhằm giảm thấp rủi ro
Khi tuyển dụng nhân viên cho bộ phận thẻ, yêu cầu không chỉ là trình độ chuyên môn cao mà còn phải đảm bảo có đạo đức nghề nghiệp vững vàng.
Thông tin về hồ sơ phát hành thẻ, dữ liệu thẻ và số PIN cần được bảo mật nghiêm ngặt Cần thực hiện kiểm soát thường xuyên đối với các hồ sơ thẻ và thông tin liên quan để đảm bảo rằng không có kẻ gian nào có thể lợi dụng.
Để quản lý dữ liệu và thông tin thẻ một cách hiệu quả, cần trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại và phần mềm ứng dụng cần thiết.
3.2.1.3 Hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn hiệu quả
Chủ thẻ là những người sử dụng thẻ để thanh toán, và họ đóng vai trò quan trọng trong việc gây ra rủi ro Việc sử dụng thẻ đúng cách sẽ đảm bảo giao dịch thanh toán an toàn và thành công Để giảm thiểu rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ ngân hàng, cần xây dựng các ấn phẩm hướng dẫn và lưu ý cho khách hàng Giải pháp này hy vọng sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ.
3.2.1.4 Giải pháp đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ thẻ
Cán bộ thẻ là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng, vì vậy kiến thức chuyên môn và ý thức của họ rất quan trọng trong việc phát hiện và ngăn chặn gian lận Trung tâm thẻ cần tổ chức các buổi tập huấn và trao đổi kinh nghiệm cho toàn bộ cán bộ thẻ nhằm nâng cao kỹ năng phòng chống rủi ro Đồng thời, cán bộ cũng nên tham gia các khóa học về giả mạo thẻ do các tổ chức quốc tế tổ chức để cập nhật thông tin mới nhất về tình hình gian lận và biện pháp phòng tránh Sau khi tham dự các khóa học, cán bộ phải viết báo cáo và chia sẻ kiến thức với đồng nghiệp để nâng cao hiệu quả công việc.
Để nâng cao hiệu quả công tác phòng chống giả mạo thẻ, bên cạnh việc cải thiện chuyên môn, cần chú trọng giáo dục đạo đức và nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán bộ Gian lận do chính cán bộ thực hiện thường là những hình thức tinh vi, khó phát hiện và gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý cán bộ, ngân hàng cần phân công rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm của từng cán bộ Việc áp dụng các biện pháp kỷ luật nghiêm khắc là cần thiết để ngăn ngừa sai phạm Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng đến đời sống và tâm tư của cán bộ, gắn kết quyền lợi của họ với hoạt động kinh doanh thẻ, từ đó khuyến khích mỗi cán bộ nâng cao ý thức trách nhiệm trong việc hạn chế rủi ro và tổn thất trong quá trình kinh doanh thẻ.
Trước và sau khi nhận thẻ Đọc kỹ hợp đồng sử dụng thẻ trước khi ký vào Đơn phát hành và Hợp đồng sử dụng thẻ
Kiểm tra thông tin trên thẻ để đảm bảo chính xác với thông tin đã đăng ký tại chi nhánh ngân hàng Ngay sau khi nhận thẻ, hãy đổi mã PIN cho thẻ ghi nợ tại máy ATM để kích hoạt thẻ Lưu ý không sử dụng các con số liên quan đến thông tin cá nhân như ngày sinh, số điện thoại hay biển số xe để tránh rủi ro lộ thông tin cho kẻ xấu.
Bảo quản và bảo mật thẻ
Không nên chia sẻ thẻ ngân hàng của bạn với bất kỳ ai ngoại trừ nhân viên ngân hàng hoặc nhân viên thu ngân của các đơn vị chấp nhận thẻ được chỉ định.
Không tiết lộ mã PIN cho bất cứ ai Bạn là người duy nhất sử dụng thẻ của mình
Và nên đổi mã PIN thường xuyên để đảm bảo an toàn cho tài khoản của mình
Khi giao dịch thanh toán qua Internet :
Nên mua hàng hóa từ các trang web uy tín hoặc từ những người bán hàng đáng tin cậy Tránh cung cấp thông tin cá nhân trên những trang web không quen thuộc để bảo vệ an toàn thông tin của bạn.
