Một số giải pháp nhằm nâng caohiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đông bình

Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh Lời nói đầu Kể từ thành lập nay, hệ thống ngân hàng chiếm vị trí rÊt quan träng ®èi víi nỊn kinh tÕ Víi nghiƯp vụ truyền thống ngân hàng huy động vốn vay, đặc biệt la huy động vốn ngắn hạn NH đà đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng, phục vụ cho ngiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Đất nớc ta sau năm đổi mới, bớc tiến hành công nghiệp hoá -hiện đại hoá nhằm theo kịp nớc khu vực giới, đòi hỏi phải có khối lợng vốn lớn, vốn nớc giữ vai trò chủ đạo, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Ngày tăng, bên cạnh hình thức công cụ huy động vốn phủ, doanh nghiệp huy động vốn ngắn hạn qua kênh ngân hàng chiếm vị trí không nhỏ Trong thời gian qua, công tác huy động vốn NHTM đà đạt đợc kết là: cung ứng lợng vốn ngắn hạn đáng kể cho công đổi đất nớc, góp phần thực sách tiền tệ , ổn định giá kiềm chế lạm phát Tuy nhiên để tạo đợc bớc chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngắn hạn ngân hàng đứng trớc thách thức đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm ý nhằm nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luậnđợc học trờng kinh nghiệm thực tiễn ,học tập thời gian thực tập taị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình, em mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài số giải pháp nhằm nâng caohiệu huy động vốn ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông bình Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh Chơng I: Những vấn đề lý luận chung vôn gắn hạn huy động vốn ngắn hạn ngân hàng kinh tế thị trờng I NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trờng NHTM vai trò ngân hàng Sự đời ngân hàng Nh đà biết Ngân hàng đời từ sớm lịch sử nhân loại Tiền thân nghiệp vụ nhân hàng bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc Lúc đầu đơn giản việc đổi tiền thơng nhân nhà buôn ,dần có uy tín ,các thơng nhân giữ hộ tiền , toán hộ tích luỹ đợc họ kiêm cho vay Sau thời gian dài phát triển thành nghề ngân hàng Từ kỉ 15 đến kỉ 18, nớc tây âu, ngân hàng đợc thiết lập Đến đầu kỉ 19 cïng víi sù më réng nhanh chãng kinh tÕ hµng hoá đà thúc đẩy hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất, mặt khác xuất tổ chức chuyên doanh Tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng tổ chức tài trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phát lại vốn tiền tệ , nh dịch vụ có liên quan tài tiền tệ khác kinh tế quốc dân a Vai trò ngân hàng kinh tế thị trờng NH nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để cung cấp cho nhu cầu nỊn kinh tÕ Nh chóng ta ®· biÕt x· hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thời, tức có tình trạng thời ngời thừa tiền, ngời cần tiền Đối với ngời tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, vấn đề họ bảo quản số tiền đợc an toàn sinh lời tốt Nhng để thực đợc điều này, phụ thuộc vào khả mối quan hệ ngời ,thông thờng ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi, tìm cách cho ngời tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu t vào sản xuất, giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực đợc Do xà hội tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lợng tiền đợc tập trung lại vay với ngòi có nhu cầu vay đem lại lợi ích cho ngòi có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn đem lại hiệu cho kinh tế nói chung Ngân hàng ngời thực chức cầu nối NH với hoạt động góp phần tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trng ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lÃi suất định, điều đà bắt buộc cá nhân tổ chức vay vốn ngân hàng phải cân nhắc sử dụng vốn cách có hiệu Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng cờng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác định vay ngân hàng thờng thẩm định tín dụng, thực cho vay cá Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh nhân, doanh nghiệp phải có xếp bố trí sản xuất phù hợp ,để có hội vay vốn ngân hàng Đây sở giúp cho việc tăng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế NH tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điêù kiện cho việc phát triển đồng c¸c vïng kh¸c cïng mét quèc gia Trong trình phát triển kinh tế nớc đặc biệt nớc phát triển, tợng thừa thiếu vốn vùng diễn thờng xuyên Cho nên vấn đề cần giải đợc đặt thực việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu mà nguồn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng đà thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn NHTW NH thông qua hoạt động góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền ổn định kinh tế Trong hoạt động mình, ngân hàng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông cách tăng lÃi suất đầu để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lÃi suất đầu để hạn chế lợng tiền thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, ngân hàng hoạt động ngợc lại kinh tế có tợng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay nh trên, NH góp ổn định sức mua đồng tiền ngăn chặn đợc tăng giá đột ngột, kiềm chế lạm phát làm ổn định kinh tế NH cầu nối nớc nớc tạo điều kiện cho nỊn kinh tÕ níc hoµ nhËp víi nỊn kinh tế khu vực giới Một ngân hàng có phạm vi hoạt động quan hệ rộng r·i víi rÊt nhiỊu tỉ chøc kinh tÕ Nã cã khả huy động đợc vốn từ cá nhân tổ chøc níc hay tỉ chøc tµi chÝnh tÝn dơng quốc tế qua đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho tổ chức nớc, tạo điều kiện hoạy động cuả họ nớc cách có hiệu thông qua hoạt động toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập Nh đại lý cho tổ chức tài tín dụng nớc Qua giúp tổ chức nớc vay vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nâng cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh tranh với thị truờng quốc tế b Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trờng Hoạt động huy động vốn Huy động vốn nhàn rỗi xà hội hoạt độngquan trọng hàng đầu ngân hàng, NH huy động từ tổ chức kinh tế xà hội dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn cho kinh tế Trên sở NH quy định lÃi suất đầu để thu lợi nhuận Để đảm bảo cho công tác huy động vốn ngắn hạn có hiệu qúa trình thực ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc sau Nguyên tắc1: Việc huy động vốn phải căc vào nhu cầu kinh tế quốc dân Ngân hàng với chức quan tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải có biện Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh pháp để tăng cờng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày tăng xà hội Mặt khác ngân hàng đơn vị hạch toán kinh doanh NH phải huy động vốn cho không bị ứ đọng vốn ngân hàng ảnh hởng tới lợi nhuận hoạt động đơn vị Muốn NH phải nắm đợc sách kinh tế địa phơng, đơn vị dân c Từ đề sách biện pháp huy động vốn ngắn hạn hợp lýđể đảm bảo sử dụng vồn ngắn hạn có hiệu Nguyên tắc2: NH có trách nhiệm trả tiền gửi hạn vốn lẫn lÃi cho khách hàng Để huy động vốn ngắn hạn có hiệu ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc phải đáp ứng đợc lợi ích mà khách hàng đòi hỏi có quan hệ với khách hàng ngân hàng Để thực nguyên tắc này, Nh không ngừng đổi công nghệ ngân hàng thđ tơc sù nghiƯp huy ®éng vèn cịng nh nghiệp vụ khác có liên quan Ngoài NHNN phải có quy định thiết thực hữu hiệu giúp ngân hàng thơng mại thực tốt nguyên tắc nh việc quy định lÃi suất , phát hành trái phiếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đây sở giúp NH đảm bảo khả toán với khách hàng , giữ uy tín cho NH Nguyên tắc 3: Các NH không đợc huy động vốn vợt khả cho phép so với vốn tự có NH Để tránh rủi ro xảy trình toán tiền gốc lÃi cho khách hàng, NHTM thờng đua quy định theo ngân hàng có đựoc hoạt động phạm đà đợc nhà nớc cho phép để đảm bảo khả vốn đơn vị Để đứng vững đợc kinh tế thị trờng, hoạt động Ngân hàng nói chung đặc biệt hoạt động huy động vốn ngắn hạn phải có thủ tục đơn giản, ngắn gọn nhanh chóng, xác có nh thu hút đợc lợng vốn tối đa nhanh đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế Quy trình hoạt động vốn NH diễn theo xu ngày đơn giản tốt gồm: + trớc đa định huy động vốn ngân hàng phải tính toán đợc số lợng cần thiết phải huy động chi nhánh để tránh tình trạng ứ đọng vốn Sau NH định xem xét lựa chọn hình thức huy động vốn cho phù hợp với điều kiện ngân hàng ,của địa phơng Trên sở lÃi suât lÃi suất cho vay chi nhánh , lÃi suất huy động vốn ngân hàng khác địa bàn ,tốc độ tăng trởng kinh tế địa bàn nH tính toán đợc lÃi suất huy động vốn ngắn hạn ngân hàng cho phù hợp + để thu hút đợc lợng vốn tối đa, NH cầc có chiến lợc maketing phù hợp thông tin rộng rÃi phơng tiện thông tin đại chúng hình thức huy động vốn ngắn hạn, cách thức trả lÃi Nh trình hoạt động ngân hàng NH cã thùc hiƯn tèt nghiƯp vơ ®éng vèn từ tạo đợc nguồn vốn để thực hoạt động kinh doanh khác - Hoạt động cho vay: cho vay hoạt động quan trọng đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Trên sở lợng vốn đà huy động đợc ngân hàng phải xem xét cho vay có hiệu ,tránh để rủi ro xảy Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh Hoạt động cho vay ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc sau: Nguyên tắc 1: tiền vay đợc sử dụng mục đích có hiệu Nguyên tắc 2: tiền vay phải đợc hoàn trả gốc lẫn lÃi Nguyên tắc3 : việc đảm bảo tiền vay thực theo quy định phủ thống đốc NHNN Đối với nh nay, nghiệp vụ cho vay đợc thực nhiều hình thức có + Cho vay ngắn hạn : hình thức sử dụng nhiều NH Trong kinh tế thị trờng NH cho khách hàng vay ngắn hạn dới hình thức sau * Cho vay bỉ sung vèn huy ®éng thiÕu: Là loại cho vay trình sản xuất kinh doanh khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lu động NH giải cho vay Tiền vay phát sinh theo đối tợng theo phơng án kinh doanh khách hàng * Bảo lÃnh: Là cam kết ngời nhận bảo lÃnh thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi ngời đợc bảo lÃnh không thực đầy đủ cam kết bên yêu cầu bảo l·nh * NghiƯp vơ thÊu chi: Lµ nghiƯp vơ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng tháng tài khoản vÃng lai khách hàng * Cho vay chiết khấu chứng từ có giá: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn đợc thực dới hình thức chuyển nhợng quyền sở hữu chứng từ cho Ngân hàng để nhận đợc khoản tiền mệnh giá trừ mức chiết khấu Cho vay ngắn hạn tạo đợc nguồn thu nhập đáng kể cho NH tạo điều kiện để nâng cao đợc vị kinh tế - Hoạt động dịch vụ : Để tăng doanh thu NH hoạt động cho vay ,còn thực dịch vụ klhác Khi thực hoạt động tăng lợi nhuận tăng uy tín NH khách hàng.Do NH phải ý đến hoạt động Hoạt động dịch vụ bao gồm loại : chuyển tiền , thu hộ chi hộ ,thông tin t vấn ,mua bán nợ nghiệp vụ uỷ thác - Hoạt động kho quỹ: Hoạt động kho quỹ công tác phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm hoạt động thu chi tiền mặt, ngân phiêú tiền gửi nh NHNN trình thu nhận Vốn tầm quan trọng vốn đối vơi hoạt động kinh doanh NH a KÕt cÊu vèn kinh doanh cña Nh Vèn tù cã: vốn tự có NH bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ ,các quỹ dự trữ số tài sản nợ khác NH theo quy định NHNN Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu nH, tiêu chuẩn đợc thành lập vào hoạt động NH Vốn điều lệ NSNN cấp, thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu ,có thể bên liên doanh đóng góp + Các quỹ dự trữ : Đợc hình thành tạo lập nên trình hoạt dộng NH để sử dụng vào mục đích định Thông thờng theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng c¸c qịy dù trữ NH đợc trích lập từ lợi nhuận sau thuế Có hai loại quỹ dự trữ : Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh * Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Đợc trích lập hàng năm theo tØ lƯ 5% lỵi nhn sau th dĨ lËp quỹ Quỹ đợc lập 50% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập - Các tài sản nợ khác Một số tài sản khác đợc coi nh vốn tự có NH gåm : + Lỵi nhn cha chia + Thu nhập lớn chi phí + Hao mòn TSCĐ + Tăng giá trị vàng ngoại tệ chờ xử lý Trong trình hoạt động ngân hàng sử dụng loại vốn để làm vốn kinh doanh thời gian ngắn Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu quang trọng để NH hoạt động cho vay Đây số tiền NH nhận đợc dới nhiều hình thức khác NH có quyền sử dụng số tiền để phục vụ cho hoạt động Nếu nh thời bao cấp ,việc huy động vốn ngắn hạn NH theo quy chÕ tËp trung toµn ngµnh vµ phơ thuộc vào tiêu giao chuyển sang hạch toán kinh doanh, huy động vốn đợc thực cách linh hoạt vào sách quản lí vĩ mô nhà nớc nhu cầu vay vốn ngắn hạn kinh tế Chi tiết hình thức đợc trình bày phần Các hình thức huy động vốn ngân hàng Vốn vay NH khác.Nguồn vốn vay ngân hàng nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng víi NHNN.Ngn vèn nµy bao gåm : + Ngn vèn ®i vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c Trong trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn thiéu vốn Bản thân NH doanh nghiệp nên không tránh khỏỉ điều Đối với NH có lúc NH huy động đợc vốn nhng lại không cho vay vốn phải trả lÃi tiền gửi, nhiên có thời kỳ nhu cầu vay khách hàng lớn nhng nguồn vốn mà NH huy dộng đợc không đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng + Nguồn vốn vay NHNN NHNN đóng vai trò NH NH , ngời cho vay cuối kinh tế, có nhu cầu ngân hàng đợc NHNN cho vay vốn Vốn vay NHNN đợc chia thành loại: + Vốn vay ngắn hạn bổ sung : hình thức NH xin vay vốn bổ sung ngắn hạn Trong hình thức vay NH đợc vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng mà nH đà thoả thuận + Vốn vay để toán: Các ngân hàng vay nHNN nhằm thực công tác toán NH nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán + Tái cấp vốn : hình thức cấp tín dụng có đảm bảo NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phơng tiện toán cho NH thông qua hình thức sau: Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng : hình thức tái cấp vốn NHNN cho NH đà cho vay khách hàng Cho vay t¸i chiÕt khÊu : NHNN nhËn c¸c chứng từ đà có NH đà chiết khấu trớc để thực nghiệp vụ giống nh ngân hàng đà làm Tuy nhiên việc cho vay tái chiêt khấu NH đà đợc giới hạn m ức cho phép để thực sách tiền tệ nhà nớc Cho vay có đảm bảo: Là hình thức NH đem chứng từ có giá đến NHNN để đảm bảo xin vay vốn Căn tổng mệnh giá chứng từ có giá nhằm đảm bảo ,NHNN cho vay theo tỷ lệ định tuỳ theo quản lý cđa nhµ níc Vay vèn cđa NHNN lµ quan hệ trực tiếp NH với NHNN nằm điêù tiết sách tiền tệ KHi NHNN sử dụng công cụ thị trờng mở, mua bán trái phiếu kỳ phiếu hệ thống nH phải chịu kiểm soát chặt chẽ NH - Vốn khác: Trong trình làm trung gian toán , NH tạo đợc khoản vốn gọi vốn toán : vốn tài khoản mở L/C, tài khoản gửi séc bảo chi khoản tiền tạm thời đợc trích từ khoản tiền vay nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên đợc coi tiền nhàn rỗi Thông qua ngiệp vụ đại lý ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, chuyển vốn tín dụng ngắn hạn cho khách hàng nhận Do việc phát tiền theo tiến độ công việc nên NH sử dụng tạm thời tài khoản làm nguồn vốn kinh doanh Thông qua nghiệp vụ uỷ thác đầu t tổ chức phủ nớc cho dự án phát triển nớc thu đợc nguồn vốn đáng kể Ngoài ngân hàng nhận uỷ thác từ khách hàng để uản lý khoản uỷ thác(thông thờng tiền) ngời cố, vị thành niên Hoặc ngân hàng đợc để quản lý quỹ dự phòng công ty để chi trả tiền hu Trong trình cha sử dụng loại vốn ngân hàng sử dụng làm tăng thêm vốn kinh doanh thêm II Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Khái niệm Vốn ngắn hạn ngân hàng toàn nguồn tiền tệ mà NH tạo lập huy động để đầu t cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NgH phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nãi c¸ch kh¸c hä chun qun sư dơng vèn tiỊn tệ cho Nh trả lại họ khoản thu nhập, nh ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối loại vốn dới hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình chuyển vốn, phục vụ kích thích kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh Trong trình hoạt động kinh doanh Dn kể NH, vốn giữ vị trí vô quan trọng NH vai trò vốn đợc thể nh sau: - Vốn sở để nH tiến hành hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu dể định khă kinh doanh Riêng ngân hàng vốn sở hoạt động kinh doanh Điều đợc thể vốn tự có, vốn huy động vốn vay ngân hàng vốn tự có số vốn ban đầu để hình thành nên ngân hàng ,trên sở ngân hàng tổ chức đợc hoạt động kinh doanh Nếu nh vốn tự có giữ vai trò quan trọng việc thành lập sau vào hoạt động, vốn huy động giữ vị trí quan trọng trình vốn huy động định đến lơị nhuận thu nhập ngân hàng Nh vốn huy động có vai trò thực hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu nh trình hoạt động ,vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu kinh tế vốn vay giúp ngân hàng giải đợc vấn đề Nó giúp cho ngân hàng lại có khả để tiến hành hoạt động bình thờng tránh tình trạng thiếu vốn kinh doanh dẫn đến phá sản Tóm lại: Nếu ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi với hoạt động đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán Trên thực tế ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Có thể nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Vì vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng cờng vốn suốt trình hoạt động b Vốn quy định quy mô hoạt động tín dụng hoạ động khác NH Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh vốn ngân hàng cã vai trß viƯc më réng hay thu hĐp khối lợng tín dụng Nh đà biết, vốn tự có việc mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, hùn vốn liên doanh Vốn tự có để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt dộng tín dụng nh : + Đầu t cổ phần liên doanh không 50%vốn tự có + Cho vay đối tợng u đÃi không 5% vốn tự có + Cho vay khách hàng không 15%vốn tự có + Kinh doanh ngoại hối không 30 lần vốn tự có Nh vốn tự có quy định đến quy mô hoạt dộng tín dụng nh hoạt động Nếu số vốn tự có NH lớn quy mô hoạt động nghiệp vụ cho vay lớn ngợc lại Đối với hoạt động kinh doanh khác Trong ngân hàng vốn tự có định đến quy mô hoạt dộng kinh doanh vốn huy động ảnh hởng lớn đến trình Nếu vốn huy Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh động ngân hàng lớn khả đáp ứng nhu cầu khách hàng cao đồng thơì tiến hành hoạt động kinh doanh khác ngợc lại Thực tế đà chứng minh, so với ngân hàng lớn ngân hàng ao có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay ngân hàng nhỏ hơn.Trong ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng vùng chí nớc quốc tế ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp chủ yếu địa phơng Thêm vào khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ thờng khó phản ứng nhạy bén với biến động lÃi suất mà ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ hiƯn ¶nh hëng cđa nhiỊu u tè nªn l·i st thêng xuyªn biÕn động linh hoạt cho phù hợp, từ gây ảnh hởng đến khả thu hút vốn ngân hàng nhỏ từ tầng lớp dân c thành phần kinh tế làm cho ngân hàng nhỏ thờng thiếu vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh nhằm thu hẹp quy mô hoạt động bao gồm hoạt động tín dụng ngân hàng Ngợc lại ngân hàng lớn có lợng vốn ổn định tăng trởng đáp ứng đợc nhu cầu vèn cho vay cã thĨ më réng thÞ trêng tÝn dụng dịch vụ khác NH c Vốn định lực toán bao đảm uy tín NH thơng trờng Thật kinh tế thị trờng để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng điều trọng yếu Uy tín hoạt động ngân hàng trớc hết đợc thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán NH cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Loại trừ nhân tố khác, nói khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng Nh nói riêng với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu nhằm giữ chữ tín nâng cao ngân hàng thơng trờng Ngoài ta thấy công ụ lớn vốn tự có tạo tín nhiệm công chúng Một nH có trụ sở tài sản riêng đồ sộ chừng dễ gây tín nhiƯm cđa d©n chóng chõng Êy vèn tù cã cđa nh lớn sức chụi đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế xà hội tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn, biết vốn tự có dùng mua sắm tài sản cố định, góp vốn liên doanh ,còn dùng để bù đắp tổn thất không nguồn khác bù đắp Nh nói vốn tự có ngân hàng lớn tín nhiệm công chúng cao đảm bảo phần có khả toán ngân hàng d Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh NH Thực tế đà chứng minh: Quy mô ,trình độ nghiệp vụ ,phơng tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn đồng thời khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế, xét quy mô khối lợng tín dụng víi chđ ®éngvỊ thêi gian, thêi gian cho vay, thËm chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút đợc nhiều khách hàng làm cho doanh số Lại Thị Mừng Lớp: TC43C Báo cáo tốt nghiệp Trờng: Cao đẳng quản trị kinh doanh hoạt động ngân hàng tăng nên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Mặt khác ta thấy vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh thị trờng chứng khoán Và hình thức góp phần phần tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thơng trờng Nh đà phân tích, vốn tự có ngân hàng có tác dụng tạo tín nhiệm cho ngân hàng đó, nh vốn tự có ngân hàng cao ức tín nhiệm cao tạo điều kiện cho ngân hàng giành đợc thắng lợi cạnh tranh chữ tín Tóm lại: Vai trò vốn hoạt động ngân hàng quan trọng Do đòi hỏi trình hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cho nguồn vốn tăng trởng vững mạnh Các hình thức huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Một hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động vốn vay Để nớc ta có nhịp độ tăng trởng kinh tế 7,5%/năm thời kỳ 2001-2005 nh đà định, đòi hỏi phải có vốn đầu t kèm không nhỏ Do vËy viƯc huy déng vèn ®Ĩ tÝch tơ vèn đầu t cho kinh tế cần thiết Để hiểu rõ hoạt động huy động vốn ngân hàng ta phân loại nghiƯp vơ vèn - TiỊn gưi cđa khµch hµng + t iỊn ký gưi vµ tiỊn tiÕt kiƯm TiỊn ký gửi gồm khoản tiền gửi vào ngân hàng có kỳ hạn không kỳ hạn Hiện có nhiều loại ký gửi Đó nguồn tạm thời nhàn rỗi tài khoản quan, xí nghiệp Để có đợc thuận lợi sản xuất kinh doanh sở kinh tế có quyền lựa chọn hay nhiều ngân hàng để giao dịch nhằm giải quyêt việc thu chi chuyển tiền toàn dịch vụ tài khác + Tiền gửi không kỳ hạn : Tiền khách hàng nhằm mục đích giao dịch, toán trình mua bán hàng hoá Việc toán tiến hành dới dạng: tiỊn mỈt, sÐc hc ủ nhiƯm chi Sau më tài khoản toán Nh, chủ tài khoản phải giao cho ngân hàng quyền theo dõi, ghi chép nghiệp vụ phát sinh tài khoản họ ngân hàng Chi phí hoạt động lớn nhng thực tế NH bù đắp chi phí thông qua việc sử dụng số d tài khoản vay lại, việc mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Loại tiền gửi gồm loại: * Tài khoản tiền gửi toán :Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyên sử dụng số tiền tài kho¶n chØ sè d tiỊn gưi ,hä cã thĨ rút sử dụng thực toán qua ngân hàng Loại tài khoản có số d có chủ tài khoản phải tuân thủ quy định hớng dẫn NH thực toán Loại taì khoản thuận lợi an toàn ,tuy cã l·i suÊt thÊp nhng thuËn tiÖn toán nên loại tài khoản hấp dẫn khách hàng tạo lợng vốn lớn phục vụ hoạt động tín dụng ngân hàng Lại Thị Mừng Líp: TC43C