Một số giải pháp cải thiện tình hình tài chính tại công ty cổ phần hòn ngọc việt1

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - CÙ XUÂN CHỈNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chun ngành: Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .4 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân: 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 13 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay KHCN 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN NHTM 18 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số NHTM 24 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng giới .24 1.3.2 Những học kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Đống Đa .27 Tiểu kết chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .30 2.1 Khái qt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – Chi nhánh Đống Đa 30 2.1.1 Giới thiệu sơ lược chi nhánh .30 2.1.2 Một số kết chủ yếu hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa .38 2.2.1 Quy trình cho vay KHCN Sacombank Đống Đa 38 2.2.2 Chính sách cho vay KHCN Sacombank Đống Đa: .44 2.2.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân áp dụng Sacombank Đống Đa 47 2.2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Sacombank Đống Đa 48 2.2.5 Số lượng khách hàng cá nhân Sacombank Đống Đa: 52 2.2.6 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân Sacombank Đống Đa: 54 2.2.7 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN Sacombank Đống Đa: .57 2.2.8 Hiệu cho vay KHCN Sacombank Đống Đa: 59 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN Sacombank Đống Đa 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Khó khăn vướng mắc nguyên nhân .60 Tiểu kết chương 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 68 3.1 Đinh hướng hoạt động cho vay KHCN 68 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển Sacombank 68 3.1.2 Định hướng cho vay KHCN Sacombank Đống Đa 72 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN Sacombank Đống Đa .75 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược cho vay KHCN 75 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN .76 3.2.3 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng 78 3.2.4 Đầu tư khai thác tính tiện ích công nghệ ngân hàng .79 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 80 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng .81 3.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 82 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín 85 Tiểu kết chương 86 KẾT LUẬN .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tổng tài sản năm 2012-2014 32 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2012-2014 .33 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn năm 2012-2014 35 Bảng 2.4: Bảng kết hoạt động kinh doanh năm 2012- 2014 38 Bảng 2.5: Cơ cấu sản phẩm Sacombank Đống Đa năm 2012-2014 49 Bảng 2.6: Số lượng KHCN Sacombank Đống Đa năm 2012-2014 53 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ .54 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn sản phẩm sản phẩm 55 Bảng 2.9 Chất lượng tín dụng sản phẩm Sacombank Đống Đa năm 2012-2014 58 Bảng 3.1 Định hướng cho vay KHCN Sacombank Đống Đa năm 2015-2017 73 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - TCTD : Tổ chức tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế - NHTM : Ngân hàng thương mại - Sacombank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín - Sacombank Đống Đa : Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín Đống Đa - PGD : Phịng giao dịch - KHCN : Khách hàng cá nhân - CBQHKHCN : Cán quan hệ khách hàng cá nhấn - QTTD : Quản trị tín dụng - CBDVKHCN : Cán dịch vụ khách hàng cá nhân - CBQTTD : Cán quản trị tín dụng - LĐPQHKHCN : Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng cá nhân - LĐPGD : Lãnh đạo phòng giao dịch - SIBS : Phân hệ phần mềm - DPRR : Dự phòng rủi ro PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt nam mở cửa kinh tế gia nhập WTO, kinh tế Việt nam chuyển mạnh mẽ, GDP ln đạt mức trung bình 7.0% dự báo tiếp tục tăng trưởng Các ngành kinh tế đất nước phát triển thuận lợi, hội tiếp cận quan điểm, mô hình kinh doanh từ nước phát triển, từ doanh nghiệp nước hoạt động Việt nam Đi tiên phong ngành ngân hàng tài Với vai trị huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển đất nước Trong thời gian qua, ngành ngân hàng làm tốt q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế, thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Đối với ngành ngân hàng tập trung tới hoạt động cho vay doanh nghiệp, chiểm tỷ lệ chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, chưa trọng nhiều tới nhu cầu cá nhân Một kinh tế phát triển, doanh nghiệp tập trung huy động vốn thơng qua thị trường chứng khốn hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu… hạn chế vay vốn từ ngân hàng Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp trọng tới cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cá nhân, doanh thu từ hoạt động từ 3560% tổng doanh thu Chính lẽ đó, xu hướng phát triển tất yếu ngành ngân hàng Việt nam thời gian tới phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển ngân hàng bán lẻ xu nay, ngân hàng nước đưa sách, sản phẩm định hướng lâu dài Thể rõ ngân hàng ACB, ngân hàng Đơng Á, Sacombank, Techcombank… Các ngân hàng nước ngồi ANZ, HSBC, CitiBank… sau thành lập ngân hàng 100% vốn nước muốn tham gia thị trường sơ khai Các ngân hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hố có nhứng chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động ngân hàng bán lẻ, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đơng người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việt nam nhỏ bé so với tiềm chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để, tính số 90,5 triệu dân, 2/3 dân số độ tuổi lao động khoảng 20% dân số có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm; nhận thức ngân hàng khoản vay cá nhân hạn chế nhìn góc độ rủi ro…dẫn đến sản phẩm chưa đa dạng Các ngân hàng tập trung tới cho vay doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân thấp Tại Sacombank Đống Đa, hoạt động cho vay KHCN năm gần bắt đầu trọng, nhận thức hoạt động bán lẻ xu phát triển chung ngân hàng giới, Sacombank Đống Đa bước đầu định hướng phát triển rõ ràng hoạt động ngân hàng bán lẻ với mục tiêu cụ thể phấn đấu trở thành ngân hàng có thị phần bán lẻ hàng đầu địa bàn Nhân thức lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân qua q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa (Sacombank Đống Đa) đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín chi nhánh Đống Đa” chọn để nghiên cứu Mục tiêu đề tài Mục tiêu đề tài tập trung vào nội dung: Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đống Đa năm 2012, 2013, 2014 Đưa giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Đống Đa Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, tốn học, phân tích kinh tế …khi nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi thực đề tài Đối tượng đề tài: cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phạm vi thực đề tài: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Đống Đa từ năm 2012-2014 định hướng giai đoạn Kết cấu luận văn Phần mở đầu Chương 1: Những vấn đề lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa Kết luận CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích khách hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: Đối tượng cho vay: cá nhân hộ gia đình Quy mơ khoản vay: hầu hết khoản vay cho KHCN có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn, cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng sản xuất kinh doanh, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình với số lượng nhiều nhu cầu tiêu dùng đa dạng Mục đích cho vay: Nhằm mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia dình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kì kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tương lai, họ kì vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại kinh tế suy thối người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào