Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Chi nhánh Đông Đô.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Hoạt động cấp tín dụng xuất hiện và phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu tự nhiên của quá trình tuần hoàn vốn, giúp cân bằng tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
Hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhiều hình thức như cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và chiết khấu giấy tờ có giá Trong số đó, cho vay được xem là hình thức phát triển và phổ biến nhất trong các dịch vụ tín dụng.
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của các
Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định Khoản vay này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình một khoản tiền nhất định Khoản vay này được sử dụng để mua sắm hàng hóa hoặc dịch vụ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng.
Theo PGS TS Mai Văn Bạn (2011) trong Giáo trình nghiệp vụ NHTM, cho vay tiêu dùng được định nghĩa là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này cung cấp nguồn tài chính quan trọng, giúp người tiêu dùng chi trả cho các nhu cầu thiết yếu như nhà ở, phương tiện đi lại và tiện nghi sinh hoạt Nhờ đó, mức sống của người dân được cải thiện trước khi họ có đủ khả năng tài chính để chi trả.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động thiết yếu phát sinh từ nhu cầu của nền kinh tế, mang những đặc điểm riêng biệt so với tín dụng ngân hàng nói chung.
Thứ nhất, đặc điểm về quy mô: Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ.
Khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng thường chỉ cần một khoản vốn nhỏ, vì họ đã có sự tích lũy trước đó để phục vụ cho nhu cầu mua sắm Họ vay ngân hàng chủ yếu để bù đắp phần thiếu hụt Các vật dụng trong gia đình thường không quá đắt đỏ, và ngay cả khi vay vốn để xây sửa nhà, quy mô khoản vay cũng không lớn so với khả năng của ngân hàng.
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng đông đảo, cùng với nhu cầu đa dạng, dẫn đến tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng.
Thứ hai, đặc điểm về sản phẩm: Sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhắm đến cá nhân và hộ gia đình, với lượng khách hàng đông đảo và phân bố rộng Khi hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và khắt khe hơn Để đáp ứng những yêu cầu này, nhiều hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đã được ra mắt.
Hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay ngày càng ứng dụng công nghệ cao, cho phép ngân hàng tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả hơn Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, các ngân hàng còn sử dụng ứng dụng công nghệ để cho vay trực tiếp Nhờ vào những ứng dụng này, quy trình vay vốn trở nên nhanh chóng và thuận tiện, giúp ngân hàng tiếp cận tốt hơn với khách hàng tiềm năng Đồng thời, sự phát triển của công nghệ cũng đã làm phong phú và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Thứ ba, đặc điểm về rủi ro: nhìn chung các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi tương đối
Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro tương đối vì:
Các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội có ảnh hưởng lớn đến cuộc sống con người Những rủi ro không lường trước như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật và tâm lý tiêu dùng của dân cư có thể tác động mạnh mẽ đến sự ổn định xã hội.
Sự tác động của các yếu tố chủ quan từ phía khách hàng có thể dẫn đến những hành vi như lừa đảo, chây ì trong việc thanh toán Ngoài ra, tình trạng sức khỏe và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quyết định tài chính của họ.
Các rủi ro chủ quan, bao gồm tình trạng công việc, sức khỏe và diễn biến tâm lý của khách hàng, có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình Thêm vào đó, sự can thiệp của các tổ chức trung gian, như các đơn vị có cán bộ vay vốn, cũng góp phần làm gia tăng rủi ro, đặc biệt trong hình thức cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm.
Hệ thống quản lý hành chính tại Việt Nam hiện chưa hoàn thiện, dẫn đến thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình không đầy đủ và chính xác Đạo đức cá nhân của người vay tiêu dùng, mặc dù khó xác định, lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ ngân hàng Mặc dù khoản vay tiêu dùng có rủi ro, nhưng với số lượng lớn và quy mô nhỏ của từng khoản vay, rủi ro này không gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, việc phát triển và đổi mới hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) trở thành một yếu tố quan trọng để duy trì vị thế Phát triển, theo từ điển Tiếng Việt, là quá trình tiến triển theo hướng tích cực, không chỉ về số lượng mà còn về chất lượng, bao gồm các khía cạnh như kinh tế, văn hóa và xã hội Do đó, ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của thị trường và khách hàng.
Phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) là một khái niệm đa dạng, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu và quan điểm khác nhau Theo quy mô, phát triển CVTD thể hiện qua doanh số cho vay cao, dư nợ lớn, và số lượng khách hàng tăng lên theo thời gian Về chất lượng, phát triển CVTD yêu cầu đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, sản phẩm phải hài hòa và phù hợp, đồng thời cần duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp, lợi nhuận cao và sự hài lòng của khách hàng.
Trong nghiên cứu này, phát triển cho vay tiêu dùng được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng.
Để phát triển cho vay tiêu dùng, cần mở rộng thị trường cho vay, thu hút thêm số lượng khách hàng vay mới, nâng cao quy mô từng khoản vay và gia tăng doanh số cho vay.
Phát triển cho vay tiêu dùng chất lượng là yếu tố quan trọng, khi các khoản vay được khách hàng sử dụng hiệu quả và đúng mục đích Điều này giúp các tổ chức tín dụng thu hồi gốc và lãi, đồng thời khách hàng có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và đáp ứng nhu cầu của mình.
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) bao gồm việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng, thể hiện qua việc gia tăng dư nợ và thị phần Đồng thời, cần hoàn thiện quy trình cho vay, chính sách cho vay và quản lý tín dụng của ngân hàng, nhằm ngăn chặn sự phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được các NHTM đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
Quy mô (doanh số, dư nợ, hiệu quả thu nhập…) Chất lượng tín dụng (nợ xấu, nợ quá hạn)
- Chỉ tiêu đinh lượng: Số lượng KH, cơ cấu khách hàng
Mạng lưới chi nhánh Phương thức, sản phẩm cho vay
- Chỉ tiêu định tính: Đối với khách hàng (mức độ hài lòng của KH bao gồm: thái độ tư vấn, thời gian phục vụ, lãi suất, tiện ích )
- Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, thường tính theo năm Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) là tỷ lệ phần trăm thể hiện sự thay đổi doanh số cho vay trong kỳ này so với kỳ trước, phản ánh khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Công thức tính tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay được xác định như sau:
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
DSCV kỳ này – DSCV kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ số quan trọng để so sánh sự phát triển doanh số qua các năm Nó giúp đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cao giúp nâng cao sự ổn định và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, khả năng thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng sẽ không đạt hiệu quả mong muốn.
- Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng
Cơ cấu DS nhóm Doanh số CVTD nhóm sản phẩm thứ i sản phẩm CVTD nhóm thứ i
Chỉ tiêu này sẽ đánh giá tỷ trọng doanh số cho vay của từng nhóm sản phẩm trong hoạt động CVTD
- Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) để đánh giá tình hình phát triển hoạt động CVTD Mức dư nợ và tốc độ tăng trưởng của nó cung cấp thông tin quý giá về sự phát triển của hoạt động cho vay Công thức tính tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tương tự như công thức tính tốc độ tăng doanh số cho vay.
Tốc độ tăng dư nợ CVTD
Dư nợ CVTD kỳ này - Dư nợ CVTD kỳ trước
= Dư nợ CVTD kỳ trước x 100%
Tăng trưởng dư nợ CVTD là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự mở rộng của CVTD Mức độ tăng trưởng này được xác định thông qua việc so sánh sự gia tăng dư nợ CVTD qua các thời kỳ khác nhau và tốc độ tăng trưởng của nó trong các giai đoạn.
- Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng
Cơ cấu dư nợ nhóm sản phẩm CVTD nhóm thứ i
Dư nợ CVTD nhóm sản phẩm thứ i
Chỉ tiêu này sẽ đánh giá tỷ trọng dư nợ của từng nhóm sản phẩm trong hoạt động CVTD
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động này, đồng thời đánh giá mức độ hấp dẫn của nó so với các loại cho vay khác Tỷ lệ này cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động CVTD
Lãi từ hoạt động CVTD
Tỷ lệ này phản ánh số tiền lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng trên mỗi 100 đồng tổng lợi nhuận Nếu lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao, điều này cho thấy các khoản vay không chỉ thu hồi được gốc mà còn cả lãi suất, đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, điều đó chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng kém.
Nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không thể hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay đến hạn, bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, mà không được ngân hàng gia hạn hay cơ cấu lại nợ Tình trạng này thường phản ánh sự yếu kém trong tình hình tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng đối với ngân hàng, có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn cho ngân hàng.
Các khoản nợ quá hạn gồm:
Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Quy mô vốn và uy tín của ngân hàng
Trong hoạt động ngân hàng, khi đi vay tiền thì người dân bao giờ cũng có xu hướng lựa chọn những ngân hàng lớn và có uy tín.
Quy mô của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cấu trúc danh mục sản phẩm cho vay Đặc biệt, vốn tự có lớn là một yếu tố thể hiện khả năng tài chính vững mạnh của ngân hàng.
Ngân hàng bền vững quyết định mức cho vay tối đa cho mỗi khách hàng, với vốn tự có lớn giúp ngân hàng hoạt động cho vay hiệu quả hơn, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng uy tín, nhờ vào chất lượng dịch vụ, tiện ích và sự an toàn mà họ cung cấp Ngân hàng có uy tín cao không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Do đó, NH xây dựng được uy tín, thương hiệu mạnh sẽ giúp nâng cao lòng trung thành của KH, giúp NH chiếm lĩnh thị trường.
Các hệ thống và quy định tín dụng được hội đồng quản trị thiết lập nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn, phục vụ tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Chính sách tín dụng thường bao gồm hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản bảo đảm, kỳ hạn khoản vay, lãi suất và hướng giải quyết nợ khó đòi Nó cung cấp cho cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng để xem xét nhu cầu vay vốn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và đa dạng sẽ là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả.
1.3.1.3 Quy trình cấp tín dụng và công tác thẩm định tín dụng
Quy trình cấp tín dụng bao gồm các nguyên tắc và quy định của ngân hàng liên quan đến việc cấp tín dụng Quy trình này bao gồm các bước cụ thể, bắt đầu từ việc chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.
Xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn chỉnh, thống nhất và hiệu quả không chỉ giúp ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro, mà còn tạo sự tin tưởng và thu hút thêm nhiều khách hàng.
Thẩm định là bước đầu tiên trong quy trình cấp tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn vốn vay Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính và giá trị tài sản đảm bảo của người vay Quyết định cho vay, bao gồm mức vay, phụ thuộc vào vốn của ngân hàng và giá trị tài sản đảm bảo tại thời điểm vay Quy trình thẩm định cần chặt chẽ để bảo vệ an toàn khoản vay, nhưng cũng không nên quá phức tạp, tránh làm mất thời gian và công sức của người vay Do đó, thẩm định cần dựa trên các thủ tục khoa học hợp lý và thực hiện nghiêm túc để nâng cao chất lượng thẩm định và tín dụng.
1.3.1.4 Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng Đây có thể coi là một nhân tố mang tính quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bởi lãnh đạo là người đưa ra đường lối, định hướng cho từng thời kỳ trong hoạt động của ngân hàng Tùy thuộc vào suy nghĩ, quan điểm riêng về hoạt động CVTD mà mỗi nhà lãnh đạo sẽ có mức độ đầu tư nhất định và đưa ra những hoạch định chính sách khác nhau cho việc phát triển hoạt động này phù hợp với NH của mình trong từng thời kỳ Nếu lãnh đạo NH nhận thấy tiềm năng và tầm quan trọng của hoạt động CVTD thì các chủ trương, đường lối của NH cũng sẽ theo hướng tập trung các nguồn lực để phát triển hoạt động này hơn như đẩy mạnh quảng cáo truyền thông, ban hành nhiều chính sách ưu đãi, đưa ra thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng hơn,… Và ngược lại nếu quan điểm của lãnh đạo là chú trọng đến các sản phẩm dịch vụ khác thì sự phát triển của hoạt động CVTD cũng sẽ không được ưu tiên.
1.3.1.5 Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ là yếu tố quyết định đối với mỗi ngân hàng, thể hiện qua trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp và nhạy bén trong việc nắm bắt tâm lý khách hàng Chỉ khi chất lượng cán bộ cao, ngân hàng mới có thể đáp ứng yêu cầu công việc, thực hiện tốt việc thẩm định và giảm thiểu rủi ro Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng rất quan trọng, vì thiếu nó có thể dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Hơn nữa, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, do đó sự thân thiện và cởi mở của họ sẽ tạo ấn tượng tích cực và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
KH hài lòng và tin tưởng hơn vào NH và từ đó dễ trở thành KH quen thuộc của NH.
1.3.1.6 Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa mạnh mẽ, việc trang bị công nghệ và thiết bị hiện đại là yếu tố quyết định giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng Thiết bị hiện đại không chỉ giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra suôn sẻ mà còn tăng cường khả năng nắm bắt diễn biến thị trường Quy trình cho vay trở nên nhanh gọn và hiện đại, từ đó ngân hàng có thể phát triển các chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực vay tiêu dùng.
Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại có thể nâng cao tiện ích cho khách hàng, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và giảm thiểu sai sót trong quy trình Điều này giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tạo sự hài lòng và thu hút thêm lượng khách hàng mới, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.1.7 Sự phát triển của các sản phẩm khác
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ Sự phát triển của các sản phẩm như tiền gửi, thẻ tín dụng và dịch vụ thanh toán không chỉ gia tăng niềm tin của khách hàng vào ngân hàng mà còn giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, từ đó ảnh hưởng tích cực đến hoạt động cho vay.
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan
Nền kinh tế là một hệ thống liên kết chặt chẽ, do đó, bất kỳ biến động nào cũng ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực kinh tế Sự ổn định hoặc bất ổn định của nền kinh tế tác động lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế là yếu tố chính ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng Khi nền kinh tế phát triển và người dân cảm thấy an tâm về tương lai, doanh số cho vay tiêu dùng sẽ tăng Sự ổn định về lạm phát, giá cả, lãi suất và tỷ giá hối đoái giúp ngân hàng yên tâm hơn trong việc cho vay.
Khi nền kinh tế suy thoái và không ổn định, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại sẽ bị hạn chế Môi trường kinh tế bất ổn ảnh hưởng tiêu cực đến các khoản tín dụng, dễ dẫn đến đổ vỡ tín dụng Hơn nữa, thu nhập kỳ vọng trong tương lai trở nên bấp bênh khiến người tiêu dùng khó dự đoán và kiểm soát thu nhập, do đó họ phải hạn chế vay tiêu dùng trong hiện tại.
Môi trường kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho việc khuyến khích người dân tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng.
1.3.2.2 Môi trường văn hóa - xã hội
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam -
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là yếu tố thiết yếu để duy trì và phát triển kinh doanh của các ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng này, PVcomBank - CN Đông Đô đã không ngừng cải thiện hệ thống và đạt được kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn, qua đó hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu đề ra.
Tình hình huy động vốn của PVcomBank - CN Đông Đô trong ba năm qua được thể hiện qua bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 như sau:
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018- năm 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng nguồn vốn huy động 1,783.73 1,860.59 1,974.30 2,142.88 76.86 4.31 113.71 6.11 168.58 8.54
Theo kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn 252.11 258.64 271.04 280.30 6.53 2.59 12.40 4.79 9.27 3.42
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 1249.79 1303.74 1385.60 1536.50 53.96 4.32 81.85 6.28 150.90 10.89
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 281.83 298.21 317.67 326.08 16.38 5.81 19.46 6.53 8.41 2.65
Theo loại tiền huy động Nội tệ (VND) 1315.07 1370.96 1464.85 1601.47 55.89 4.25 93.89 6.85 136.62 9.33
Ngoại tệ (đã quy đổi ra VND) 468.66 489.63 509.45 541.41 20.97 4.48 19.82 4.05 31.96 6.27
Theo thành phần kinh tế Tiền gửi của Tổ chức kinh tế 494.95 521.03 532.70 560.89 26.08 5.27 11.67 2.24 28.19 5.29
Tiền gửi của dân cư 1288.78 1339.56 1441.60 1581.99 50.78 3.94 102.04 7.62 140.39 9.74
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy hoạt động huy động vốn của PVcomBank
- CN Đông Đô có mức tăng trưởng tốt trong giai đoạn năm 2018 - năm 2021 Năm
Tổng nguồn vốn huy động trong năm 2019 đạt 1,860.59 tỷ đồng, tăng 4.31% so với năm 2018 Năm 2020, tổng mức huy động vốn đạt 1,974.30 tỷ đồng, tăng 113.71 tỷ đồng (tương đương 6.11%) Đến năm 2021, tổng mức huy động vốn tiếp tục đạt 2,142.88 tỷ đồng, với mức tăng 168.58 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 8.54% so với năm trước.
Vào năm 2020, sự gia tăng vốn huy động đã mang lại lợi thế lớn cho PVcomBank - Chi nhánh Đông Đô, giúp ngân hàng này phát triển hoạt động cho vay và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tiền gửi của khách hàng được phân thành hai loại: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn, với tỷ trọng cao nhất thuộc về tiền gửi dưới 12 tháng.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Theo bảng số liệu và sơ đồ, lượng tiền gửi theo kỳ hạn đã có sự thay đổi qua các năm, trong đó tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất Cụ thể, năm 2019, tiền gửi dưới 12 tháng đạt 1303.74 tỷ đồng, tương đương 70% tổng nguồn vốn huy động và tăng 53.96 tỷ đồng so với năm 2018 Năm 2020, con số này tiếp tục tăng lên 1385.60 tỷ đồng.
Tính đến năm 2021, tiền gửi của chi nhánh đạt 1.536,50 tỷ đồng, chiếm 71,7% tổng nguồn vốn huy động, tăng từ 70,18% trong năm trước Trong giai đoạn 2018 - 2021, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao, chỉ sau tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Đặc biệt, năm 2019 ghi nhận sự tăng trưởng 5,81% (tương đương 16,38 tỷ đồng) so với năm trước đó.
Từ năm 2018 đến 2021, PVcomBank - CN Đông Đô ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong nguồn tiền gửi, với tổng số tiền đạt 317.67 tỷ đồng vào năm 2020 và tăng thêm 8.41 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với tốc độ tăng 2.65% Nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư, mang lại tính ổn định và an toàn cao, giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn Bên cạnh đó, tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng lên, đạt 258.64 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 6.53 tỷ đồng so với năm 2018 và 9.72 tỷ đồng so với năm 2020 Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn vẫn thấp do nhiều yếu tố, trong đó mức lãi suất ngân hàng áp dụng cho loại tiền gửi này khá thấp, không thu hút được nhiều nhà đầu tư.
Sự gia tăng các loại nguồn vốn đã dẫn đến sự mở rộng đáng kể quy mô tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, chứng minh hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của PVcomBank - CN Đông Đô.
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế tại
PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Theo bảng số liệu, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn, với 1288.78 tỷ đồng vào năm 2018 (72,25% tổng nguồn vốn) và tăng lên 50.78 tỷ đồng trong năm 2019 Đến năm 2020, số tiền gửi đạt 1441.60 tỷ đồng và năm 2021 đạt 1581.99 tỷ đồng, chiếm 73.82% tổng nguồn vốn với tốc độ tăng trưởng 9.74% so với năm 2020 Điều này cho thấy chi nhánh đã thành công trong việc huy động vốn từ khu vực dân cư nhờ các chương trình tiếp thị và chính sách ưu đãi cho khách hàng Đồng thời, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng tăng trưởng đều qua các năm, từ 494.95 tỷ đồng năm 2018 lên 560.89 tỷ đồng năm 2021.
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền cho thấy huy động bằng ngoại tệ vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ, trong khi huy động từ nội tệ chiếm ưu thế do NHNN không khuyến khích giao dịch bằng ngoại tệ Đến cuối năm 2019, tiền gửi bằng nội tệ đạt 1370.96 tỷ đồng, tăng 4.25% so với 2018 Cuối năm 2020, con số này tăng lên 1464.85 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 6.85% so với năm trước Đến năm 2021, tiền gửi nội tệ đạt 1604.47 tỷ đồng, tăng 9.33% so với 2020 Dù bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, chi nhánh đã có những bước tiến mạnh mẽ trong công tác huy động vốn, khẳng định vị thế và uy tín so với các chi nhánh ngân hàng khác.
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Việc sử dụng vốn là hoạt động chủ chốt mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Nhận thức rõ tầm quan trọng này, PVcomBank - CN Đông Đô đã tích cực thực hiện các mục tiêu và giải pháp từ cấp trên, tăng cường cho vay và mở rộng hoạt động sang các tỉnh lân cận Đặc biệt, ngân hàng đã chú trọng vào việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh.
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay tại PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm2021
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ cho vay 1,307.67 1,449.65 1,531.10 1,597.02 141.98 10.86 81.45 5.62 65.92 4.31
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Dư nợ cho vay trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính PVcomBank - CN Đông Đô từ 2018-2021)
Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ cho vay tại PVcomBank - CN Đông Đô giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Tình hình dư nợ cho vay đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với tổng dư nợ đạt 1,307.67 tỷ đồng vào năm 2018.
Tổng dư nợ cho vay của PVcomBank - CN Đông Đô trong năm 2019 đạt 1,449.65 tỷ đồng, tăng 10.86% so với năm 2018 Đến năm 2020, con số này tăng lên 1,531.10 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 5.62% Năm 2021, tổng dư nợ cho vay đạt 1,597.02 tỷ đồng, tăng 4.31% so với năm 2020 Đặc biệt, dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2019 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh, từ 791.42 tỷ đồng lên 885.94 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11.94%, cho thấy chính sách khuyến khích vay ngắn hạn của ngân hàng đã phát huy hiệu quả.
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay tại PVcomBank -
CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
(Nguồn: Báo cáo tài chính PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018-2021)
Từ năm 2018 đến 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tại PVcomBank - CN Đông Đô chiếm tỷ trọng chủ yếu và có xu hướng tăng, với tỷ lệ 61.11% tổng dư nợ vào năm 2019, tăng 94.52 tỷ đồng so với năm trước Năm 2020, tỷ lệ này giảm nhẹ xuống 60.75% nhưng vẫn tăng 5.62%, và đến năm 2021, dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng 4.51% so với năm 2020 Điều này cho thấy ngân hàng đã nỗ lực phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn.
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của khách hàng, PVcomBank – CN Đông Đô đã nỗ lực nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quy mô cho vay trung - dài hạn tại ngân hàng này đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với dư nợ đạt 563.71 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 47.46 tỷ đồng so với năm 2018 Năm 2020, dư nợ trung và dài hạn tiếp tục tăng lên 600.84 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 6.59% so với năm trước Đến năm 2021, dư nợ cho vay trung - dài hạn đã đạt 624.85 tỷ đồng.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt
2.2.1 Quy chế và chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
2.2.1.1 Quy định cho vay tiêu dùng
Khách hàng của PVcomBank là cá nhân hoặc nhóm cá nhân đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định của ngân hàng, và phải đứng tên ký hợp đồng tín dụng Trong trường hợp khách hàng đang trong thời kỳ hôn nhân, vợ hoặc chồng của họ cũng được xem là khách hàng, trừ những trường hợp đặc biệt theo quy định hiện hành.
PVcomBank trong từng thời kỳ.
* Lịch sử quan hệ tín dụng:
Để được cấp tín dụng tại PVcombank, khách hàng cần không có nợ quá hạn và nợ nhóm 2 tại các tổ chức tín dụng khác Nếu CIC cho thấy khách hàng có nợ nhóm 2, đơn vị kinh doanh phải bổ sung chứng minh khách hàng đã tất toán khoản vay hoặc xác nhận từ tổ chức tín dụng về dư nợ của khách hàng là nợ nhóm 1 Trong trường hợp khách hàng không cung cấp được chứng từ tất toán hoặc xác nhận nợ nhóm 1, việc phê duyệt sẽ được thực hiện theo quy định phân quyền phê duyệt trong từng thời kỳ, với CIC còn hiệu lực không quá 30 ngày theo quy định của PVcomBank.
Trong vòng 12 tháng gần nhất, khách hàng không có dư nợ xấu (nợ từ nhóm 3 trở lên) tại PVcombank và các tổ chức tín dụng khác, ngoại trừ nợ xấu thẻ tín dụng dưới 10 triệu đồng.
* Thu nhập tối thiểu: 5 triệu đồng/ tháng
- Căn cứ xác định mức cho vay: Nhu cầu vay vốn của khách hàng; khả năng hoàn trả nợ của KH; tài sản đảm bảo cho khoản.
- Mức cho vay: theo quy định của từng sản phẩm, tối đa có thể lên tới 80% nhu cầu vốn của khách hàng theo thẩm định của NH.
* Lãi suất: Theo quy định về phí và lãi suất của PVcomBank trong từng thời kỳ
* Phương thức cấp tín dụng: theo món, theo hạn mức, theo hạn mức tín dụng dự phòng, theo hạn mức thấu chi
- Gốc trả hàng tháng/ hàng quý theo dòng tiền của KH
* Bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo các quy định hiện hành của PVcomBank về giao dịch bảo đảm trong cho vay
* Kiểm tra và giám sát khách hàng, khoản vay
Chi nhánh thực hiện kiểm tra và giám sát khoản vay, khách hàng, cũng như mục đích sử dụng vốn vay cả trước và trong quá trình duyệt vay, giải ngân Điều này nhằm đảm bảo rằng mọi hoạt động đều phù hợp với hồ sơ và thực tế.
2.2.1.2 Các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10, được ban hành ngày 12 tháng 12 năm 1997, cùng với Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các Tổ chức tín dụng số 10/2003/QH11, có hiệu lực từ ngày 17 tháng 6 năm 2003, đã tạo ra khung pháp lý quan trọng cho hoạt động của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam.
- Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997, luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày
- Thông tư số 39/2016/ TT - NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
- Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
* Văn bản nội bộ của Ngân hàng PVcomBank
Quyết định số 24608/2020/QĐ-KHCN được ban hành vào ngày 24/12/2020 quy định về chương trình cho vay tiêu dùng ưu việt dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam Chương trình này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng.
Quyết định số 24609/2020/QĐ-KHCN được ban hành vào ngày 24/12/2020 quy định về việc cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam Quy định này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn vay, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng thông qua việc yêu cầu tài sản đảm bảo.
- 24686/2020/QĐ-KHCN : Quy định Sản phẩm Cho vay mua ô tô tiêu dùng dành cho Khách hàng Cá nhân tại PVcomBank ban hành ngày 25/12/2020
- 325/2021/QĐ-KHCN : Quy định sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ số24686/QĐ-KHCN ngày 25/12/2020 của TGĐ về SP cho vay mua ô tô tiêu dùng và
QĐ số 24685/2020/QĐ-KHCN ngày 25/12/2020 của TGĐ về SP cho vay mua ô tô kinh doanh dành cho KHCN tại PVcomBank ban hành ngày 12/11/2021
Vào ngày 16/12/2021, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam đã ban hành văn bản hợp nhất số 09/2021/VBHN-KHCN, quy định về sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân.
2.2.1.3 Chính sách về cho vay tiêu dùng
* Chính sách về lãi suất cho vay tiêu dùng
Trong bối cảnh khó khăn, PVcomBank - CN Đông Đô đã đẩy mạnh triển khai các sản phẩm tài chính tiêu dùng trên nền tảng số, tận dụng ứng dụng CNTT để giảm chi phí bán hàng và hướng tới mức lãi suất cho vay hợp lý, đồng hành và chia sẻ khó khăn với khách hàng.
PVcomBank - CN Đông Đô đang nỗ lực cải thiện khả năng phân tích và đánh giá khách hàng, đồng thời tăng cường kiểm tra và giám sát trong quá trình cho vay và sau khi cho vay để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Một số chương trình lãi suất ưu đãi PVcomBank - chi nhánh Đông Đô đã triển khai như:
- Chương trình vay mua nhà, xây sửa nhà: Cho vay tới 85% giá trị tài sản, thời gian vay lên đến 30 năm, lãi suất 6 tháng đầu ưu đãi 5%/năm.
- Chương trình vay tiêu dùng thế chấp: hạn mức vay lên đến 10 tỷ đồng, thời gian vay lên tới 120 tháng, lãi suất ưu đãi 3 tháng đầu 7,5%/ năm.
Chương trình vay tiêu dùng tín chấp cho phép khách hàng vay tối đa 3 tỷ đồng, với hạn mức lên đến 36 lần thu nhập hàng tháng Thời gian vay linh hoạt lên đến 60 tháng và đặc biệt không yêu cầu thế chấp tài sản Lãi suất cạnh tranh chỉ 12%/năm, giúp người vay dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính cần thiết.
- Chương trình vay mua ô tô: cho vay 80% giá trị xe, thời gian vay đến 72 tháng, phê duyệt trong vòng 4 giờ và lãi suất ưu đãi 6 tháng đầu 6,49%/ năm
* Các chính sách về sản phẩm thu hút cho vay tiêu dùng
B7 Thu hồi nợ, tất toán khoản vay B6 Kiểm tra sau vay
B4 Soạn thảo và ký kết hợp đồng & Hoàn tất thủ tục cho vay B3 Phê duyệt & quyết định cho vay
B2 Thẩm định và lập báo cáo thẩm định khoản vay B1 Tìm kiếm tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn,
PVcomBank - CN Đông Đô đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay tín chấp, vay mua ô tô, và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Tuy nhiên, ngân hàng chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm chính như vay tiêu dùng tín chấp, vay mua nhà, xây sửa nhà và vay tiêu dùng thế chấp, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
+ Sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ
PVcomBank sẽ đánh giá khả năng cấp tín dụng cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho bản thân hoặc người thân, trong khuôn khổ các quy định pháp luật hiện hành.
- Mua sắm vật dụng, đồ dùng, trang thiết bị gia đình, thiết bị nội thất;
- Thanh toán chi phí học tập trong nước;
- Chi phí cưới hỏi/du lịch/ nghiên cứu khoa học/ khám chữa bệnh;
- Trả phí/ thuế trước bạ tài sản;
- Các nhu cầu thiết yếu phục vụ đời sống cá nhân khác (nếu có).
+ Sản phẩm cho vay mua ô tô:
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân được thiết lập nhằm đảm bảo tính nhất quán trong việc cấp tín dụng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Quy trình này bao gồm các bước cụ thể trong xử lý hồ sơ vay, từ việc tiếp nhận yêu cầu đến quyết định cho vay, nhằm nâng cao hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Quy trình CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô cơ bản gồm các bước sau:
Bước 1 : Tiếp xúc và nhận hồ sơ tín dụng : CV QHKH tìm kiếm và tư vấn
KH có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng để thực hiện thủ tục xin vay Tại đây, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ hướng dẫn KH lập hồ sơ đầy đủ và đúng quy định Hồ sơ vay vốn thường bao gồm các giấy tờ cần thiết.
Hồ sơ vay vốn: hướng dẫn khách hàng thực hiện theo mẫu quy định của ngân hàng.
Hồ sơ pháp lý: hộ khẩu, chứng minh nhân dân của cá nhân, hộ gia đình và các giấy tờ khác theo quy định
Hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu cho vay có đảm bảo bằng tài sản): được thực hiện theo quy định và thủ tục nhận bảo đảm của PVcomBank.
CV QHKH có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng cung cấp các hồ sơ nếu trên theo quy định.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021
2.3.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Đông Đô phản ánh theo các chỉ tiêu định lượng
Cho vay tiêu dùng tại PVcomBank – CN Đông Đô đóng vai trò quan trọng trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Nhằm tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động này, chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Về quy mô cho vay tiêu dùng
Bảng 2.6 Quy mô cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh PVcomBank chi nhánh Đông Đô 2018 -2021)
Biểu đồ 2.5 Quy mô cho vay tiêu dùng tại PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Tổng kết hoạt động tín dụng của PVcomBank - CN Đông Đô)
Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của PVcomBank - CN Đông Đô đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với tổng doanh số đạt 536.41 tỷ đồng vào năm 2018 và tăng lên 567.54 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 5.80% Năm 2020, doanh số tiếp tục đạt 604.64 tỷ đồng, tăng 6.54% so với năm trước Đến năm 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 631.34 tỷ đồng, tăng 4.32% so với năm 2020 Sự tăng trưởng này là kết quả của những nỗ lực trong marketing và truyền thông nhằm thu hút khách hàng, cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng phục vụ.
Chi nhánh đã tăng cường công tác kiểm soát sau vay và thu hồi nợ, dẫn đến doanh số thu nợ năm 2019 đạt 461.16 tỷ đồng, tăng 4.58% so với năm 2018 Năm 2020, doanh số thu nợ đạt 483.11 tỷ đồng, tăng 4.76% so với năm 2019 Đến năm 2021, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 497.72 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 3.02% so với năm 2020 Dư nợ cuối kỳ năm 2021 cũng ghi nhận sự cải thiện đáng kể.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại PVComBank - CN Đông Đô cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động CVTD qua các năm Dư nợ cao không chỉ phản ánh sự phát triển của dịch vụ này mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020
Số tiền % Số tiền % Giá trị %
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Từ bảng 2.7, tổng dư nợ cho vay và dư nợ CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô đều tăng trưởng ổn định qua các năm, với dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay Cụ thể, tổng dư nợ CVTD năm 2019 đạt 340.13 tỷ đồng, tăng 11.14% so với năm 2018 (305.22 tỷ đồng), và tiếp tục tăng lên 371.52 tỷ đồng vào năm 2020, đạt 399.69 tỷ đồng vào năm 2021 Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc PVcomBank - CN Đông Đô đã điều chỉnh chính sách lãi suất, phát triển đa dạng sản phẩm CVTD để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tối ưu hóa thời gian giải quyết hồ sơ vay, và triển khai nhiều chương trình ưu đãi giảm hoặc miễn phí phạt trả nợ trước hạn.
Dư nợ CVTD đang ngày càng gia tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Cụ thể, năm 2019, tỷ trọng dư nợ CVTD tăng 0.12% so với năm 2018 Đến năm 2020, tổng dư nợ CVTD đạt 24.26% trong tổng dư nợ, và năm 2021, tỷ lệ này tiếp tục tăng lên 25.03%.
Cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ và đóng góp đáng kể vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, ban lãnh đạo chi nhánh đã chú trọng vào việc bồi dưỡng kỹ năng cho các chuyên viên quan hệ khách hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn.
Hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) tại một số chi nhánh (CN) trên địa bàn thành phố Hà Nội cho thấy rõ tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD của PVcomBank - CN Đông Đô So sánh này giúp làm nổi bật những thành công và thách thức mà ngân hàng đang đối mặt trong việc mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.8 Dư nợ CVTD tại một số chi nhánh của PVcomBank giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị: tỷ đồng
2018 2019 2020 2021 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
PVcomBank Đông Đô 305.22 340.13 371.52 399.69 34.91 11.44 31.39 9.23 28.17 7.58 PVcomBank Đống Đa 290.14 306.75 335.28 361.95 16.61 5.72 28.53 9.30 26.67 7.95 PVcomBank Hai Bà
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Từ bảng số liệu, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) của PVcomBank - CN Đông Đô cao hơn so với hai chi nhánh khác Trong giai đoạn 2018-2021, dư nợ CVTD của PVcomBank - CN Đông Đô đã có sự tăng trưởng ổn định, cho thấy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
2019 dư nợ CVTD đạt 340.13 tỷ đồng tăng 34.91 tỷ đồng so với năm 2018, năm
2020 tăng 31.39 tỷ đồng ( tăng 9.23%) so với năm 2019 Năm 2021 dư nợ CVTD tăng 7.58% tương đương với 28.17 tỷ đồng so với năm 2020 PVcomBank - CN Hai
Bà Trưng và PVcomBank - CN Đông Đô có mức dư nợ chỉ thấp hơn một chút so với PVcomBank - CN Đông Đô, điều này phản ánh uy tín và chất lượng cho vay tiêu dùng tốt của các chi nhánh này.
Bảng 2.9 Dư nợ CVTD tại một số chi nhánh Ngân hàng trên địa bàn Hà Nội giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Từ bảng số liệu, tổng dư nợ CVTD của PVcomBank - CN Đông Đô ở mức trung bình với sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2018-2021 Cụ thể, năm 2019, dư nợ CVTD đạt 340.13 tỷ đồng, tăng 34.91 tỷ đồng so với năm 2018 Năm 2020, dư nợ tiếp tục tăng 31.39 tỷ đồng (tăng 9.23%) so với năm 2019, và năm 2021, mức tăng đạt 7.58% tương đương 28.17 tỷ đồng so với năm 2020 Mặc dù Nam Á Bank - CN Hà Nội có dư nợ chỉ thấp hơn một chút so với PVcomBank - CN Đông Đô, nhưng Việt Á Bank - CN Hà Nội lại có dư nợ CVTD cao hơn và mức độ tăng trưởng tốt hơn Điều này cho thấy sự phát triển CVTD của PVcomBank - CN Đông Đô khá tốt, nhưng chưa thực sự cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng khác tại Hà Nội Do đó, cần chú trọng hơn vào hoạt động CVTD tại chi nhánh để khai thác tiềm năng và phát triển cho vay tiêu dùng.
Về cơ cấu cho vay tiêu dùng
PVcomBank chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng ngắn hạn thay vì cho vay trung và dài hạn Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại PVcomBank - CN Đông Đô trong giai đoạn 2018 - 2021 đã cho thấy sự chú trọng vào các sản phẩm tín dụng ngắn hạn.
Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD tại PVcomBank theo thời hạn từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Cho vay trung và dài hạn 87.03 28.51 102.06 29.44 118.98 32.03 123.36 30.86
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Từ bảng số liệu, có thể thấy rằng dư nợ cho vay ngắn hạn tại PVcomBank - CN Đông Đô chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ CVTD, luôn vượt quá 60% Cụ thể, năm 2020, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 252.54 tỷ đồng, chiếm 67.97% tổng dư nợ Đến năm 2021, con số này tăng lên 276.33 tỷ đồng, chiếm 62.49% tổng dư nợ, tăng 23.79 tỷ đồng so với năm trước Ngược lại, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng nhẹ từ 28.51% năm 2018 lên 30.86% năm 2021, cho thấy PVcomBank - CN Đông Đô đang chuyển dịch cơ cấu cho vay từ ngắn hạn sang dài hạn, tập trung vào các khoản cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng như xây sửa nhà và mua sắm phương tiện đi lại.
Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà; mua nhà thông thường, nhà dự án
Vay cầm cố, chiết khấu GTCG 67.12 21.99 77.31 22.73 81.55 21.95 105.52 26.4
Vay qua phát hành thẻ tín dụng 5.62 1.84 7.01 2.06 8.14 2.19 11.91 2.98
(Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh PVcomBank)
Phân chia theo tiêu thức này ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng của PVcomBank
CN Đông Đô hiện đang tập trung vào các sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, mua nhà thông thường, nhà dự án và cho vay mua ô tô Đây là hai sản phẩm truyền thống đã được chi nhánh triển khai từ những ngày đầu Tính đến năm 2018, dư nợ cho vay xây dựng và sửa chữa nhà đạt 107.56 tỷ đồng, chiếm 35.24% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Đến năm 2019, tỷ lệ này giảm nhẹ xuống còn 34.36%.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Bối cảnh kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại
3.1.1 Những khó khăn thách thức trong bối cảnh dịch bệnh có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại
Sự xuất hiện của các biến chủng mới trong dịch bệnh đã làm cho triển vọng kinh tế và lạm phát toàn cầu năm 2022 trở nên khó dự đoán, tạo ra nhiều khó khăn và thách thức cho ngành ngân hàng.
Nguy cơ lạm phát gia tăng do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, bao gồm tác động từ chính sách thương mại và thắt chặt tiền tệ, cùng với sự dịch chuyển dòng vốn đầu tư từ các nước lớn Dự báo kinh tế sẽ phục hồi trong năm 2022, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và đầu tư tăng, gây áp lực lên giá cả Tình hình này có thể ảnh hưởng đến mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ, đặc biệt khi chính sách này đã được nới lỏng trong những năm qua.
Dịch bệnh kéo dài trong 2 năm đã gây ra nhiều hệ lụy cho nền kinh tế, bao gồm vòng quay vốn chậm, dòng tiền đứt gãy và doanh thu doanh nghiệp giảm sút Tình trạng mất khả năng thanh toán nợ và gia tăng rủi ro thu hồi nợ sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng trong năm 2022 Nếu tính cả dư nợ được cơ cấu lại theo Thông tư 01, tỷ lệ nợ xấu có thể tăng lên 7,31%.
Dịch bệnh kéo dài đã làm giảm năng lực tài chính của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn và gây khó khăn trong việc thẩm định, giải ngân tín dụng Đại dịch COVID-19 cũng tác động lớn đến thu nhập của người lao động, khiến nhiều người tìm đến hình thức mua sắm trả góp hoặc vay tín chấp từ các công ty tài chính do không đủ điều kiện tiếp cận vốn ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất cao vẫn là rào cản lớn đối với việc tiếp cận các hình thức cho vay này.
Việc cho vay với lãi suất cao không phải là điều mới mẻ trong ngành tài chính tiêu dùng, đặc biệt là ở các ngân hàng tư nhân Phân khúc cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn so với các lĩnh vực khác do đặc thù vay tín chấp, quy trình thu hồi nợ phức tạp và nguy cơ nợ xấu gia tăng, nhất là trong bối cảnh dịch bệnh ảnh hưởng đến thu nhập của nhiều người lao động.
Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, bao gồm các công ty tài chính, giảm lãi suất cho vay nhằm tạo điều kiện cho công nhân, người lao động nghèo và những người có thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn vay chính thức.
Từ đầu năm 2021, đại dịch COVID-19 đã gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động tài chính tiêu dùng, đặc biệt là đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp như công nhân viên và tiểu thương Nhóm này là những người bị tác động nặng nề nhất bởi dịch bệnh Thêm vào đó, việc giao dịch và tiếp cận khách hàng bị gián đoạn do giãn cách xã hội đã dẫn đến kết quả doanh số giải ngân và thu nợ giảm sút, gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời hạn chế sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng.
3.1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại là một nhu cầu tất yếu khách quan
Với sự phát triển của nền kinh tế và tiến bộ trong khoa học - kỹ thuật, ngày càng nhiều hàng hóa đa dạng được sản xuất để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của xã hội Việc phát triển hoạt động cung ứng và tiêu thụ đang trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, nhằm phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của người dân.
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
3.2.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mở rộng và sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVComBank), đã đạt được những bước tiến quan trọng Tuy nhiên, bên cạnh cơ hội, ngân hàng cũng đối mặt với nhiều thách thức Để phát triển bền vững và nâng cao vị thế cạnh tranh, PVComBank đã triển khai chiến lược phát triển toàn diện, tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện mô hình tổ chức, phát triển mạng lưới và cải tiến công nghệ Ngân hàng cũng chú trọng xây dựng chính sách thu hút nhân sự, phát triển sản phẩm dịch vụ mới và kiểm soát rủi ro hiệu quả, nhằm đạt được các mục tiêu trong đề án tái cơ cấu đã được phê duyệt.
PVcomBank đang tập trung vào mục tiêu phát triển bền vững, nhằm mang lại lợi nhuận cao, an toàn và hiệu quả Dù đối mặt với nhiều thách thức trong tương lai, ngân hàng tự tin với những lợi thế hiện có và sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên PVcomBank sẽ từng bước hoàn thành mục tiêu mở rộng thị phần và thiết lập thêm các phòng giao dịch tại Hà Nội.
3.2.1.1 Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường
Ngân hàng cần tiếp tục củng cố chiến lược ngân hàng bán lẻ bằng cách tập trung vào các phân khúc khách hàng dựa trên thu nhập, trình độ và độ tuổi để phát triển chính sách sản phẩm phù hợp Đồng thời, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt là chăm sóc các đối tượng khách hàng cao cấp, cũng cần được chú trọng để tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho người dùng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng sản phẩm, cần đa dạng hóa danh mục dịch vụ cung ứng, bao gồm các sản phẩm chủ đạo như thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động và cho vay không tài sản bảo đảm (thấu chi, vay lương) Đồng thời, việc cắt giảm lãng phí không cần thiết cũng rất quan trọng trong quá trình này.
Các đơn vị kinh doanh tại PVcomBank đang tập trung vào việc khai thác sâu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ như bảo hiểm nhân thọ và bảo lãnh, nhằm chuyển dịch cơ cấu doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng đã hoặc đang sử dụng ít nhất hai giao dịch từ các sản phẩm và dịch vụ khác tại PVcomBank.
Để phát triển kinh doanh bền vững, cần đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư và doanh nghiệp thông qua các chính sách tích cực Ưu tiên phát triển nguồn vốn không kỳ hạn, đồng thời tăng cường huy động vốn trung và dài hạn với các sản phẩm hấp dẫn Điều này sẽ giúp giảm thiểu việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, đồng thời đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.
Xây dựng cơ chế và quy định chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng là điều quan trọng Cần xác định sản phẩm chủ đạo có khả năng cạnh tranh, đảm bảo cả về số lượng và chất lượng Điều này sẽ tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng khác.
3.2.1.2 Định hướng tăng cường và củng cố hệ thống quản trị nội bộ
PVcomBank tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu giai đoạn 2021 - 2025 với nhiều mục tiêu quan trọng Ngân hàng không chỉ tập trung vào các chỉ tiêu tài chính mà còn nâng cao hệ thống quản trị rủi ro và nâng cấp hệ thống Core Banking T24 để đáp ứng tiêu chuẩn Basel II Bên cạnh đó, PVcomBank cũng xây dựng hệ thống khởi tạo và phê duyệt khoản vay (LOS) nhằm cải thiện quy trình cho vay.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng là cần thiết để phân tích khách hàng, từ đó làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách phí, lãi suất và các chương trình ưu đãi hiệu quả.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, việc thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là rất quan trọng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng và kế toán kho quỹ Điều này giúp phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và kịp thời chỉnh sửa các vấn đề phát sinh.
Để xây dựng đội ngũ nhân viên chi nhánh có trình độ chuyên môn cao và kỹ năng bán hàng vượt trội, cần tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ Điều này sẽ giúp đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập Đồng thời, công tác đánh giá cán bộ cần tập trung vào tính sáng tạo, khả năng phát triển và giải quyết vấn đề.
Phát triển mạng lưới phân phối một cách đồng bộ và hoàn chỉnh là cần thiết để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong khu vực Việc mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của chi nhánh nhằm thu hút khách hàng
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
Giai đoạn 2022 - 2025, PVcomBank - CN Đông Đô phấn đấu đạt một số chỉ tiêu tăng trưởng hàng năm như sau:
PVcomBank-CN Đông Đô cần tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay, với mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 30% đến 35% Ngân hàng nên nâng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) lên 45%-55% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng CVTD và duy trì nợ xấu ở mức dưới 2% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng.
PVcomBank - CN Đông Đô đặt chất lượng khoản vay lên hàng đầu trong quá trình xét duyệt cho vay Ngân hàng chú trọng vào các khoản vay của những khách hàng có thu nhập cao và ổn định, đồng thời duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng hiện tại.
PVcomBank - CN Đông Đô cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng trong lĩnh vực tín dụng Điều này góp phần giảm thiểu sự chênh lệch về lãi suất cho vay, khi khách hàng thường chọn ngân hàng dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó Hơn nữa, phong cách phục vụ của cán bộ tín dụng cũng cần được cải thiện thông qua việc tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao kỹ năng giao tiếp với khách hàng.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng, cần tập trung vào việc tuyển dụng cán bộ có năng lực và trình độ cao, đồng thời đào tạo và bồi dưỡng cho nhân viên mới Ngân hàng cũng nên áp dụng chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương và thưởng cho những nhân viên giàu kinh nghiệm và có đóng góp lớn Đây sẽ là động lực quan trọng cho sự đổi mới và phát triển của ngân hàng trong tương lai.
Vào thứ năm, cần rà soát và điều chỉnh chính sách khách hàng, tập trung vào việc khai thác các sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô, chung cư và dự án Nghiên cứu mở rộng hợp tác với các dự án bất động sản có nguồn vốn tốt và các showroom ô tô Đối tượng khách hàng chính là nhóm có thu nhập trung bình khá trở lên, đồng thời phát triển nhóm khách hàng trẻ, vì đây là nhóm tiềm năng với nhu cầu vay tiêu dùng cao Ngoài ra, cần nâng cao các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có và triển khai thêm chương trình ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng và nâng cao sự hài lòng.
KH đối với sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động CVTD sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm rõ nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Sự quan tâm của Ban lãnh đạo chi nhánh đối với hoạt động này thể hiện tầm nhìn chiến lược cho sự phát triển trong tương lai PVComBank - CN Đông Đô dự kiến sẽ đạt được kết quả khả quan trong việc phát triển hoạt động CVTD.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
3.3.1 Xây dựng chính sách, chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả
PVcomBank cần xác định rõ từng đối tượng khách hàng để triển khai các chính sách cạnh tranh, thu hút khách hàng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Để đạt được mục tiêu này, PVcomBank - CN Đông Đô cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Thứ nhất, xây dựng, đề xuất chiến lược khách hàng một cách rõ ràng và cụ thể.
Hiện tại, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh còn hạn chế, và ngân hàng chưa có chính sách riêng cho từng loại khách hàng Chính sách ưu đãi hiện tại không có sự khác biệt so với các ngân hàng khác, do đó, việc xây dựng các chiến lược riêng cho từng đối tượng khách hàng là rất cần thiết Chi nhánh nên áp dụng các biện pháp phù hợp để thu hút và giữ chân khách hàng vay tiêu dùng.
Chi nhánh cần thiết kế các chính sách cho vay tiêu dùng đặc thù nhằm phục vụ nhóm khách hàng mục tiêu Dịch vụ trọn gói về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại sẽ được cung ứng để giúp khách hàng xây dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi Những đối tượng sử dụng dịch vụ này sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, thấp hơn so với lãi suất áp dụng cho từng loại hình cho vay riêng lẻ.
Chi nhánh ngân hàng có thể hợp tác với các đơn vị bán hàng như siêu thị và công ty mua sắm để triển khai các chương trình ưu đãi hấp dẫn, bao gồm giảm lãi suất, gia hạn thời gian trả nợ, giảm giá sản phẩm và tặng quà cho cá nhân và hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng để mua sắm Hình thức này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và các tổ chức bán hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động huy động vốn và cho vay sản xuất kinh doanh.
Để nâng cao hình ảnh và uy tín của PVcomBank trên thị trường trong nước và quốc tế, chi nhánh Đông Đô cần xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu hiệu quả Điều này bao gồm việc tăng cường đầu tư cho quảng cáo qua các ấn phẩm như tờ rơi, biểu phí và danh thiếp, đồng thời cải thiện hiệu quả của trang web với nội dung rõ ràng và ấn tượng để thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức các hội nghị khách hàng để thăm dò ý kiến và tính trung thành của khách hàng, cùng với việc triển khai các chính sách khuyến mại và quà tặng để thu hút thêm lượng khách hàng.
Với các chính sách và chiến lược kinh doanh phù hợp, chi nhánh có khả năng thu hút lượng khách hàng lớn, từ đó gia tăng đáng kể khối lượng cho vay, mở rộng quan hệ tín dụng và nâng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng
PVcomBank - CN Đông Đô cần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu phong phú của cá nhân và hộ gia đình, từ vay mua nhà, ô tô đến thanh toán hàng hóa, du học và khám chữa bệnh Hiện tại, sản phẩm của ngân hàng chưa đa dạng và còn nhiều hạn chế về tính năng Do đó, chi nhánh cần mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới và cải thiện chất lượng sản phẩm cũ, nhằm tạo ra danh mục phong phú cho khách hàng Việc này sẽ giúp thu hút thêm khách hàng, tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Để tiếp cận khách hàng có nhu cầu sản phẩm mới, chi nhánh cần chủ động triển khai các hoạt động marketing hiệu quả, mặc dù số lượng khách hàng này thường ít hơn so với các loại hình truyền thống Đồng thời, chi nhánh vẫn cần duy trì và phát triển các dịch vụ hiện có như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô, vì nhu cầu của người tiêu dùng đối với những dịch vụ này vẫn rất lớn.
3.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín dụng Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi KH trả nợ và NH tất toán hồ sơ, do đó PVcomBank - CN Đông Đô cần chú ý đảm bảo việc quản lý nợ vay bằng cách sau khi giải ngân cho KH thì NH phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của KH Việc kiểm tra sau giải ngân không chỉ nhằm mục đích là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay của KH mà còn đánh giá khả năng trả nợ trong thời gian tới của KH giúp cho ngân hàng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện xử lý thích ứng với tình hình Đồng thời thường xuyên thăm hỏi khi họ đến NH trả lãi, khi đến thăm trực tiếp cũng là một kênh thông tin phản hồi chính xác về chất lượng và vị thế sản phẩm của sản phẩm Nó giúp cho chi nhánh biết được:
Tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng được thể hiện qua việc họ có chủ động gặp gỡ và trao đổi với ngân hàng về các vấn đề liên quan đến khoản vay Sự nhiệt tình trong việc thảo luận và giải quyết các vấn đề nợ vay cũng phản ánh mức độ cam kết của khách hàng Ngược lại, nếu khách hàng có dấu hiệu lảng tránh hoặc xao nhãng việc trả nợ, điều này có thể cho thấy sự thiếu trách nhiệm trong việc quản lý nợ vay của họ.
Có nhiều nguyên nhân cá biệt có thể dẫn đến việc giảm sút khả năng trả nợ của khách hàng, chẳng hạn như vấn đề gia đình, sức khỏe kém, hoặc thay đổi trong công việc Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân mà còn có thể gây ra áp lực tâm lý, làm giảm khả năng quản lý nợ của họ.
Đánh giá giá trị thực tế của tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ là rất cần thiết để xác định khả năng thu hồi nợ Nếu giá trị TSBĐ không đủ để bảo vệ khoản vay, ngân hàng cần có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn Khi giá trị TSBĐ giảm, cần thương thảo với khách hàng để điều chỉnh mức dư nợ xuống theo đúng quy định cho phép.
Quản lý chặt chẽ tình hình khách hàng vay với trách nhiệm cao là yếu tố then chốt giúp chi nhánh hạn chế nợ xấu và giảm thiểu nợ quá hạn Việc kịp thời phát hiện và xử lý các khoản vay có vấn đề không chỉ góp phần giảm thiểu rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay mà còn nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Triển khai biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề là cần thiết, bao gồm cả khoản vay đã quá hạn và khoản vay chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ Việc xử lý các khoản vay này bao gồm áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để thu hồi nợ, và quá trình này phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.
- Ý thức trả nợ của khách hàng
- Chi phí bỏ ra thực hiện việc thu nợ so với dư nợ thu về được
- Mức độ nghiêm trọng của khoản nợ có vấn đề xét theo khía cạnh tổn thất của nó.
Ngân hàng cần thành lập bộ phận kiểm soát sau vay để phối hợp với bộ phận tín dụng, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích Bộ phận này sẽ kiểm tra tình hình công việc và hoạt động kinh doanh của khách hàng, đồng thời theo dõi việc trả gốc lãi định kỳ để có biện pháp xử lý kịp thời.