Cho vay tiêu dùng, thực trạng và giải pháp tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh quang trung

Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế Việt Nam sau 20 năm đổi đà đạt đợc thành tựu to lớn với chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi Cïng víi nỊn trị đợc xem ổn định Thế giới, kinh tế tăng trởng bền vững đà thúc đẩy hoạt động đầu t, kinh doanh, buôn bán phát triển, tỷ lệ thất nghiệp giảm, thu nhập tăng, mức sống ngời dân đợc nâng lên rõ rệt vị Việt Nam ngày đợc khẳng định trờng quốc tế Những thành công to lớn kết đờng lối đạo sáng suốt, linh hoạt Đảng, Nhà nớc thành phần kinh tế Một phận quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế hệ thống Tài Ngân hàng trởng thành ngày vững mạnh Số lợng chất lợng sản phẩm, dịch vụ ngày đợc cải thiện Cho vay tiêu dùng sản phẩm mẻ, nhiên đà mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà thoả mÃn đợc nhu cầu nhiều khách hàng có mức thu nhập trung bình xà hội Ngày nay, kinh tế hàng hoá vô sôi động, đa dạng phong phú với nhiều chủng loại phù hợp với nhu cầu, thị hiếu ngời tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập bình quân ngời dân Việt nay, phần lớn họ khó chi trả đợc cho tất nhu cầu thời điểm tại, đặc biệt hàng hoá xa xỉ Có cầu phải có cung, nắm bắt đợc phần thiếu hụt đó, ngân hàng đà thực cung cấp khoản CVTD dới nhiều hình thức khác để tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiêu dùng sản phẩm dịch vụ cha tích luỹ đủ tiền Dï chØ míi xt hiƯn mét thêi gian ng¾n, nhng sản phẩm đà nhanh chóng thu hút khách hàng a thích Tuy nhiên hoạt động có nhiều diễn biến phức tạp cần phải xem xét đa giải pháp khắc phục Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động CVTD đời sống xà hội nói chung ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập ngân hàng BIDV Quang Trung, kết hợp kiến thức đà tích luỹ đợc trình học, nghiên cứu ghế giảng đờng, với giúp đỡ thầy cô giáo khoa, anh chị ngân hàng BIDV Quang Trung, em đà chọn đề tài: Cho vay tiêu dùng, thực trạng giải pháp ngân hàng Đầu Vũ Kiều Oanh Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng t Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quang Trung để nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ bé việc phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, sản phẩm ngân hàng BIDV Quang Trung - Đề xuất số giải pháp khắc phục mặt tồn hoạt động tín dụng tiêu dùng BIDV Quang Trung Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Quang Trung - Phạm vi nghiên cứu: thực trạng cho vay tiêu dùng tai ngân hàng BIDV Quang Trung Phơng pháp nghiên cứu: - Sử dụng phơng pháp phân tích, tổng hợp, kết hợp lý luận thực tiễn để luận giải vấn đề - Sử dụng công cụ thống kê, toán học, để nhìn nhận sâu sắc khía cạnh vấn đề Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm có chơng nh sau: Chơng 1: Những vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Quang Trung Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung Vũ Kiều Oanh Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Với nội dung đợc trình bày chuyên đề thực tập mình, em hy vọng đà phần làm sáng tỏ đợc thực trạng CVTD ngân hàng, đồng thời đa đợc giải pháp phù hợp, đắn hiệu nhằm nâng cao chất lợng hoạt động Tuy nhiên, trình nghiên cứu đề tài này, nhiều hạn chế thời gian, lý luận thực tiễn nên chuyên đề tồn nhiều khuyết điểm Em mong nhận đợc đánh giá, phê bình góp ý quý thầy cô anh chị, bạn để chuyên đề em hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo khoa Ngân hàng, anh chị ngân hàng BIDV Quang Trung đà tận tình giúp đỡ, bảo động viên em nhiều trình thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn!!! Chơng Những Vấn Đề Cơ Bản Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHTM Khái niệm cho vay tiêu dùng: Xuất phát từ nhu cầu chủ thể kinh tế, họ cần lợng hàng hoá để tiêu dùng sản xuất nhng cha có tiền số tiỊn hiƯn cã cha ®đ, hä cã thĨ sư dơng hình thức vay mợn để đáp ứng nhu cầu thông qua ngân hàng Ngân hàng trung gian tài mà hoạt động đặc trng lµ nhËn tiỊn gưi nh lµ ngn vèn chđ u sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, cho vay hình thøc cÊp tÝn dơng, theo ®ã tỉ chøc tÝn dơng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn tr¶ c¶ gèc lÉn l·i Vị KiỊu Oanh Líp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Hoặc cã thĨ hiĨu tÝn dơng hay cho vay lµ sù chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian định quay trở lại ngời sở hữu lợng giá trị lớn ban đầu Hình 1.1: Sơ đồ quan hệ tín dụng T Ngân Hàng Khách Hàng T+t Hiện nay, bên cạnh hình thức tín dụng doanh nghiệp, hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày trở nên cần thiết, góp phần lớn vào việc tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình, đồng thời mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Khoản tiền từ hoạt động cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp cá nhân, hộ gia đình trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế, du lịch Qua đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đợc định nghĩa nh sau: CVTD hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lÃi Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng ngân hàng, mang đầy đủ đặc điểm hoạt động tín dụng nói chung Tuy nhiên, đặc điểm chung đó, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm mang tính đặc trng nh sau: 2.1 Quy mô CVTD nhỏ nhng số lợng lại lớn: Vũ Kiều Oanh Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Khác với tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng thờng đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho đối tợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Dù đối tợng khách hàng chiếm tỷ lệ rÊt lín x· héi nhng nhu cÇu vay cđa họ phần khiêm tốn so với vay doanh nghiệp Mặt khác, đa số KH định chi tiêu, họ đà có tích luỹ từ trớc họ vay thêm cho đủ quy mô khoản vay thờng nhỏ, lẻ Ngày nay, sống ngời dân ngày đợc cải thiện nâng cao nhu cầu chi tiêu họ lớn Do đó, số lợng khách hàng vay tiêu dùng theo tăng lên mạnh mẽ 2.2 Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Biến ®éng cđa chu kú kinh tÕ: nỊn kinh tÕ tăng trởng mạnh, ngời dân cảm thấy lạc quan tơng lai, nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, họ tìm đến ngân hàng nhiều ngợc lại Hoạt động kinh doanh nơi khách hàng làm: hoạt động kinh doanh nơi khách hàng làm ảnh hởng trực tiếp tới nguồn thu nhập, lơng khách hàng có ổn định, đặn hay không Sự cố bất thờng khách hàng nh: thay đổi chức vụ, vị trí làm việc; nghỉ hu trớc thời hạn; tình trạng sức khỏe không tốt T cách ngời vay: khó để xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 2.3 Khách hàng cá nhân thờng nhạy cảm với lÃi suất: LÃi suất giá quyền đợc sử dụng vốn vay thời gian định mà ngời sử dụng phải trả cho NH Nó sở để xác định khoản tiền mà ngời vay phải trả thêm phần vốn gốc vay ban đầu Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng KH hầu nh Ýt co d·n víi l·i st §a sè ngêi tiêu dùng quan tâm tới số tiền mà phải trả hàng tháng, hàng quý lÃi suất mà họ phải chịu Do đó, biến động l·i st CVTD thêng ¶nh hëng rÊt Ýt tíi nhu cầu vay tiêu dùng dân c 2.4 Chi phí hoạt động CVTD: CVTD loại hình tín dụng có mức chi phí đợc xem cao Nh đà nói trên, quy mô vay tiêu dùng thờng nhỏ nhng số lợng lại lớn rời rạc, thời gian vay thờng không dài viƯc thiÕt lËp, qu¶n lý, Vị KiỊu Oanh Líp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng kiểm soát vay tốn không thời gian công sức Kể từ tiếp nhận hồ sơ KH đến lý hợp đồng, NH phải thực qua nhiỊu bíc víi nhiỊu nghiƯp vơ nªn rÊt tèn kém, nhiều chi phí đặc biệt khâu thẩm định 2.5 LÃi suất cho vay tiêu dùng thờng lớn: Do quy mô hợp đồng vay nhỏ, mà số lợng hợp đồng lại lớn nên việc tổ chức, quản lý, kiểm soát cho vay thờng có mức chi phÝ rÊt tèn kÐm v× vËy l·i suÊt CVTD thờng cao Mặt khác, lÃi suất tín dụng tiêu dùng không linh hoạt nh khoản tín dụng khác Điều khoản tín dụng tiêu dïng thêng cã chi phÝ lín nhÊt vµ rđi ro cao danh mục cho vay ngân hàng 2.6 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD: Chính CVTD có rủi ro cao nên lợi nhuận mà mang lại tơng xứng Đa số KH vay tiêu dùng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách, muốn sở hữu hàng hóa sử dụng dịch vụ thời điểm tại, mà khoản vay tiêu dùng thờng thời gian ngắn nên họ dễ dàng chấp nhận với mức lÃi suất cao Số lợng CVTD lớn, lÃi suất cao nên lợi nhuận mà mang lại lớn Phân loại cho vay tiêu dùng: 3.1 Căn vào mục đích vay: có loại CVTD c trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo, sửa chữa nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình CVTD phi c trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 3.2 Căn vào phơng thức hoàn trả: có loại CVTD trả góp: hình thức ngời vay trả nợ, bao gồm gốc lÃi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định (tháng, quý, năm) thời hạn vay Phơng thức thờng áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập định kỳ khách hàng vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Vũ Kiều Oanh Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng CVTD phi trả góp: theo phơng thức tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Phơng thức thờng áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài CVTD tuần hoàn: khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại Séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Theo phơng thức nay, thời hạn tín dụng đà đợc thoả thuận từ trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ mình, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: có loại CVTD gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Hình 1.2: Sơ đồ CVTD gián tiếp (1) Ngân hàng Công ty bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong có đa điều kiện việc khách hàng đợc bán chịu Vũ Kiều Oanh Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng (2): Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ giao chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng CVTD trực tiếp: khoản CVTD ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho vay trực tiếp thu nợ từ khách hàng Hình 1.3: Sơ đồ CVTD trực tiếp (3) Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (2) (5) (4) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Ngời tiêu dùng trả trớc phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng Vũ Kiều Oanh 1 Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng (5): Ngời tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng Các tiêu phản ánh chất lợng CVTD: 4.1 Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn biểu phản ánh không lành mạnh, phá vỡ hoàn hảo quan hệ tín dụng ngời vay ngời cho vay ngời vay không thực thực không thời gian trả nợ nh đà cam kết hợp đồng Thông qua tiêu ta dễ dàng đánh giá đợc chất lợng khoản vay Chỉ tiêu nợ hạn tuyệt đối phản ánh mức tăng giảm nợ hạn số tuyệt đối: Mức tăng giảm NQH = NQH CVTD năm (t) NQH CVTD năm (t-1) Tỷ lệ nợ hạn CVTD tính tỷ lệ phần trăm nợ hạn CVTD tổng d nợ CVTD NH thời điểm định, thờng cuối tháng, quý năm Nợ hạn CVTD Tỷ lệ nợ hạn CVTD = Tổng d nợ CVTD Tỷ lệ nợ hạn CVTD so với tổng d nợ hạn từ hoạt động cho vay: Nợ hạn CVTD x 100% Tỷ lệ nợ hạn CVTD = Nợ hạn từ hoạt động cho vay Nếu nợ hạn CVTD vào thời điểm cuối năm tài nhỏ, tỷ lệ thấp chứng tỏ hoạt động quản lý thu hồi nợ NH năm đạt hiệu cao, khoản cho vay đợc thu đầy đủ, KH đà thực tốt nghĩa vụ trả nợ 4.2 Chỉ tiêu lợi nhuận: Cũng nh hầu hết doanh nghiệp kinh doanh, NHTM hoạt động chủ yếu với mục đích tìm kiếm lợi nhuận Lợi nhuận tiêu cuối phản ánh hiệu quả, chất lợng hoạt động tổ chức Chất l- Vũ Kiều Oanh Lớp NHB_CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng ợng hoạt động CVTD đợc nâng cao thùc sù cã ý nghÜa nã gãp phÇn tăng khả sinh lời cho NH Lợi nhuận CVTD = Doanh thu tõ CVTD – Chi phÝ CVTD 4.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn: Chỉ tiêu vòng quay vốn phản ánh số vòng chu chuyển vốn cho vay Khi số vòng quay vốn cao chứng tỏ nguồn vốn cho vay NH đợc luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kì hoạt động kinh doanh Đồng thời thể chất lợng khoản vay khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn NH thị trờng Doanh số thu nợ CVTD Vòng quay vốn CVTD = D nợ CVTD bình quân 4.4 Một số tiêu liên quan khác: 4.4.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD: doanh số CVTD tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng tiêu dùng NH kinh tế Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối: Tăng trởng doanh số = Tổng doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) Tổng doanh số CVTD năm (t-1) 4.4.2 Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ: D nợ CVTD phản ánh khối lợng tiền NH cấp cho kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng thời điểm định Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ CVTD tuyệt đối: Tăng trởng d nợ tuyệt đối = Tổng d nợ CVTD năm (t) Tổng d nợ CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ CVTD tơng đối: Giá trị tăng trởng d nợ CVTD x 100% Vũ KiỊu Oanh Líp NHB_C§22