Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐINH THẾ THANH uy Ch ên CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG đề NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ực th CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM p tậ tn Tố i gh ệp LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐINH THẾ THANH uy Ch ên CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG đề NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM ực th tậ p LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG tn Tố i gh Chuyên ngành : Tài Ngân hàng : 60 34 02 01 ệp Mã số NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐẮC HƯNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN uy Ch ên đề Đinh Thế Thanh ực th p tậ tn Tố ệp i gh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG SỐ LIỆU LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ch 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .5 uy 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng Ngân hàng .5 ên 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường đề 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại .11 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 15 th ực 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 17 p tậ 1.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân Tố hàng thương mại .19 1.3.1 Các tiêu định lượng 19 tn 1.3.2 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng i gh thương mại 28 ệp 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .31 1.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 31 1.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 35 1.4.3 Các nhân tố khác 37 1.5.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thuơng Việt Nam .41 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 42 TÓM TẮT CHƯƠNG 44 uy Ch CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 45 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 45 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy lĩnh vực hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 47 2.1.3 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 49 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 59 2.2.1 Hoạt động cho vay 59 2.2.2 Tình hình thu nợ 61 2.2.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 62 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Một số tồn .72 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 78 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020 78 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 78 ên đề ực th p tậ tn Tố ệp i gh uy Ch 3.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020 79 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam 80 3.2.1 Hồn thiện Chính sách hoạt động tín dụng địa bàn .80 3.2.2 Thực chặt chẽ quy trình cho vay 86 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định 87 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Ngân hàng 92 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng .93 3.3 Kiến nghị 95 3.3.1 Đối với Chính phủ 95 3.3.2 Đối với tỉnh Hà Nam 96 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước 96 3.3.4 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 96 TÓM TẮT CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 ên đề ực th p tậ tn Tố ệp i gh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Máy rút tiền tự động BHXH: Bảo hiểm xã hội CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng CN: Chi nhánh CTTN: Công ty tư nhân DNCPNN: Doanh nghiệp cổ phần nhà nước DP: Dự phòng KH Hợp tác xã Kế hoạch th Kế toán ực KT: Doanh số đề HTX: ên D/S: uy Ch ATM: Ngân hàng nhà nước NNo&PTNT: Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại TCN: Tiểu công nghiệp TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TT: Thanh toán RR: Rủi ro XLRR: Xử lý rủi ro p tậ NHNN: tn Tố ệp i gh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG SỐ LIỆU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức .49 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 .50 Ch Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh uy Hà Nam giai đoạn 2011-2013 .52 ên Bảng 2.3: Bảng thu, chi Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh đề Hà Nam giai đoạn 2011-2013 .55 th Bảng 2.4: Doanh số cho vay Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh ực tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 59 tậ Bảng 2.5: Doanh số thu nợ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh p tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011 – 2013 .61 Tố Bảng 2.6 : Tình hình nợ hạn Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi tn nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 .63 i gh Bảng 2.7: Nợ hạn phân loại theo thời hạn Ngân hàng NNo&PTNT ệp Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 64 Bảng 2.8: Tình hình thu nợ hạn– Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 65 Bảng 2.9: Nợ hạn phân theo thời gian Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 .67 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Tình hình kinh tế Việt Nam năm gần nói chung tỉnh Hà Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn, thách thức ảnh hưởng suy thoái khủng hoảng kinh tế giới tác động trực tiếp tới hoạt động Ngân hàng Đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ch mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thương mại hoạt uy động kinh doanh chứa đựng nhiều nguy rủi ro Chất lượng tín dụng thấp ên dẫn đến nợ xấu tồn đọng kéo theo hoạt động hiệu Ngân hàng đề Hà Nam tỉnh nơng với diện tích sản xuất nơng nghiệp chủ yếu Các sách phát triển nơng nghiệp xây dựng nông thôn th ực ưu tiên gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tậ tỉnh Hà Nam q trình hoạt động gặp khơng khó khăn, thách thức p Tố trước yêu cầu cạnh tranh để hội nhập quốc tế khu vực Cũng Ngân tn hàng thương mại khác, tổng tài sản có Ngân hàng nơng nghiệp i gh phát triển nơng thơn Việt Nam cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ệp Chính nâng cao chất lượng tín dụng khơng điều kiện sống cịn để trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cho tồn thể cán cơng nhân viên tồn hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, học viên xin chọn đề tài: "Chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam " làm luận văn tốt nghiệp Cao học Tài Ngân hàng Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Qua trình nghiên cứu, tìm hiểu, học viên biết có cơng trình sau liên quan trực tiếp đến đề tài: - Đề tài luận văn Thạc sĩ Dương Quý Đôn, bảo vệ Học viện tài : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh TP Hà Nội" - Luận văn Thạc sĩ Trần Thế Dư với đề tài: "Nâng cao chất lượng tín Ch dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi uy nhánh Gia Lâm" ên - Luận văn thạc sĩ Nguyễn Cao Phong với để tài: " Mở rộng nâng cao đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn – Chi nhánh Ninh Bình" th Các đề tài tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng Ngân hàng ực nông nghiệp chi nhánh Hà Nội, Gia Lâm, Ninh Bình từ năm 2012 trở trước tậ mà chủ yếu tập trung phân tích tình hình tín dụng địa bàn chi nhánh p Tố tỉnh tỉnh Hà Nam Như đề cập phần cần thiết nghiên cứu tn đề tài Do học viên định chọn đề tài với việc phân tích tín dụng i gh Ngân hàng năm 2011 – 2013 qua thấy tình hình tín dụng Ngân hàng, kết hợp với việc nghiên cứu tình hình phát triển tỉnh Hà ệp Nam, biến động kinh tế có liên quan đến hoạt động tín dụng để đề biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho phù hợp với điều kiện kế hoạch Ngân hàng năm tới Vì nội dung luận văn phân tích, nghiên cứu, đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Ch Bộ phận hai :Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với uy phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân ên tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách đề hàng Bộ phận xuống khách hang cá nhân, doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, th vào ý kiến đề xuất phận quản lý khách hàng để đưa phương ực án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng tậ nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể điện, p Tố máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá tn yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng i gh Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực không quy định ảnh hưởng đến cơng ệp đoạn sau kết tồn công việc 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin 87 Thứ nhất: Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách Ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, Ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó Ngân Ch hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam uy chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, ên báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp Ngân đề hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao th biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh ực chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa tậ thơng tin Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập p Tố nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ lỗng tn thơng tin” Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: i gh - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng ệp kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng 88 chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ch Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường uy hợp cần thiết ên - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thơng tin khách đề quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa th phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp ực cho thông tin quý báu tậ Để thu thập thơng tin, học viên xin đề xuất số phương p Tố pháp thu thập thông tin sau: tn - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng i gh khác - Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo ( áp dụng với tổ chức tín ệp dụng chưa có máy tính chưa có điều kiện nối mạng máy tính Ở Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Hà Nam có máy tính nối mạng nên phương pháp dự phòng hệ thống máy tính gặp cố) - Thu tin qua đường cơng văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu 89 trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước, phịng thơng tin tín dụng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thương mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, Ch phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác uy thực, đa dạng, phong phú ên - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử đề mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT Như vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng th nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều ực khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay tậ Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng p Tố tác cho vay tn Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng i gh Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân ệp hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng 90 xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng khơng nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn Ch khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng uy thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn ên vị kinh doanh có hiệu hay không đề Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ th doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất ực kinh doanh Cụ thể: tậ Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô p Tố lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh tn số hoạt động i gh Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích ệp khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hoàn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản Ch lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín uy dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm ên nhà quản lý đề Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, th kiểm tra chất lượng sản phẩm ực 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt p tậ động cho vay Ngân hàng Tố Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan tn trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng ệp i gh tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, Thơng qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 92 Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề cịn nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế Ch toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất uy doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay ên hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, đề cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên th quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá ực tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến tậ nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa p Tố rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng tn Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, i gh gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng ệp 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam Ngân hàng có đại 93 đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên mơn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển Ch nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: uy - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao ên phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung đề ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ th theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán ực tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào tậ cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm p sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tố - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo tn kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ i gh viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, ệp thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý 94 cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ • Đầu tư xây dựng trung tâm thương mại dịch vụ, công nghiệp nông thôn thị trấn thị tứ, tụ điểm dân cư, có sách khuyến khích Ch vùng có tiềm để phát triển kinh tế hàng hố • Có sách ưu đãi cho doanh nghiệp nước uy nước ngồi đầu tư vốn phát triển cơng nghiệp tiểu thủ công nghiệp cho ên vùng nông thôn ,ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ đề • Có sách ưu đãi thuế, giá đất để khuyến khích đầu tư phát ực cao th triển ngành công nghiệp chế biến chế biến nông sản có giá trị xuất tậ • Tăng ngân sách nhà nước cho đầu tư sở hạ tầng chuyển giao p khoa học kỹ thuật cho nông thôn đảm bảo cho người dân sử dụng vốn có hiệu Tố tn • Đầu tư thoả đáng cho cơng tác nghiên cứu thị trường, dự báo thị i gh trường nơng lâm thuỷ sản ngồi nước • Tạo điều kiện tốt cho sản phẩm nông nghiệp có hội lựa chọn ệp thị trường tiêu thụ, hạn chế rủi ro tiêu thụ sản phẩm chênh lệch giảm giá sản phẩm nơng nghiệp • Mở rộng phát triển thị trường xuất hàng hoá ngành nghề, làng nghề truyền thống • Nhà nước cần có thêm sách bảo hiểm nơng nghiệp giúp đỡ nơng dân gặp khó khăn rủi ro sản xuất, hướng dẫn khuyến khích, hỗ trợ cho nông dân lập quỹ bảo hiểm nông nghiệp nhiều hình thức 95 • Đồng thời thúc đẩy mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp tổ chức bảo hiểm nước 3.3.2 Đối với tỉnh Hà Nam • Cần sớm có thêm sách quy hoạch đầu tư cụm cơng nghiệp, phát triển làng nghề • Hỗ trợ thêm ngân sách cho trang trại, hộ bị thiệt hại đợt dịch Ch • Có văn đạo sở tài nguyên môi trường đẩy mạnh tiến độ cấp uy giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng thực tốt nhiệm vụ kinh doanh tạo điều kiện cho hộ vay ên vốn phát triển kinh tế đề 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước th • Điều 22, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN Thống Đốc Ngân hàng ực nhà nước Việt Nam quy định cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay phải tậ cấu lại kỳ hạn nợ phân vào nhóm đến nhóm phải trích p lập dự phòng rủi ro, điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Tố hệ thống Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển tn nơng thơn Việt Nam học viên kiến nghị không nên quy định tỷ lệ trích i gh dự phịng rủi ro nhóm khoản nợ cấu lại giống tỷ lệ ệp trích rủi ro nhóm nợ q hạn phải chuyển sang tài khoản nợ xấu • Đề nghị Ngân hàng nhà nước thường xuyên cung cấp cho Ngân hàng thương mại thơng tin tín dụng từ trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại có thơng tin nhanh, xác kịp thời để biết xử lý khách hàng 3.3.4 Đối với Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam • Tập trung chỉnh sửa, bổ xung để ban hành văn thống quy trình cho vay khách hàng văn bảo đảm tiền vay hệ thống 96 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tạo điều kiện cho chi nhánh thực • Cần tích cực đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp lý nghiệp vụ chuyên môn cho cán Ngân hàng đội ngũ cán tín dụng Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nghiệp vụ thẩm định dự án lớn • Cần có chương trình phần mềm cho kiểm tra kiểm soát quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời mở lớp đào tạo trình độ tin học cho cán tín dụng uy Ch việc sử dụng thành thạo chương trình ên TĨM TẮT CHƯƠNG Chương đưa định hướng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp đề phát triển nơng thơn Việt Nam đến năm 2020 nói chung định hướng hoạt ực th động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020 nói riêng Đồng thời sở phân tích, đánh tậ giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển p nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam chương chương đưa Tố giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp tn phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam bao gồm: Hồn thiện i gh sách hoạt động tín dụng địa bàn, thực chặt chẽ quy trình cho ệp vay, không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Ngân hàng, chứng khốn hóa khoản nợ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng Căn vào tình hình thực tế, phần cuối chương đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh Hà Nam nhằm hỗ trợ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam hoạt động kinh doanh năm tới 97 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, chất lượng tín dụng cịn vấn đề sống cịn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam từ Hội sở đến cấp Ngân hàng tồn quốc Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khuôn khổ giới hạn, phạm vi đề tài trình độ Ch thân, qua thời gian học tập trường trình nghiên cứu chi uy nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh ên tỉnh Hà Nam, học viên hoàn thành đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân đề hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà th Nam” với nội dung: ực Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông tậ nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Hà Nam, từ rút p mặt hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng Tố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tn Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế i gh việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chi ệp nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Hà Nam Đề xuất giải pháp xây dựng triển khai thực kế hoạch kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng tăng trưởng dư nợ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tiến hành phân tích khách hàng; áp dụng công nghệ thông tin; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo phối hợp chặt chẽ tranh thủ 98 ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đồn thể, áp dụng phương án khốn tài đến phận cán tín dụng Kiến nghị với quyền địa phương, cấp Ngân hàng Nhằm không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thành phần kinh tế, định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn Ch Để phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa, xây dựng uy xã hội giàu đẹp, công văn minh, phải thực nhiều giải ên pháp, có giải pháp hoạt động tín dụng Ngân hàng nông đề nghiệp phát triển nông thôn Được quan tâm hướng dẫn tận tình thầy, giáo khoa th tài cơng trường, Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng ực nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Hà Nam, đặc tậ biệt PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng hướng dẫn học viên hoàn thành đề tài p Tố luận văn tn Tuy nhiên với hiểu biết học viên cịn nhiều hạn chế, chưa có nhiều i gh kinh nghiệm, khơng thể tránh thiếu sót, học viên mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo khoa Tài cơng ban ệp lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Hà Nam để luận văn hoàn thiện 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐHKTQD Năm 2007 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB đhktqd hà Nội - Năm 2007 GS.TS Lê Văn Tư - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Ch Ngân hàng thương mại - Edward W.Reed Edward K.Gill uy Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ Tướng Chính ên Phủ về: "Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, đề nông thôn" Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc th Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành: " Quy chế cho vay tổ ực chức tín dụng khách hàng" tậ Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc p Tố Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành: " Quy định tỷ lệ tn bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng" i gh Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành: " Quy định việc phân ệp loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng Quyết định 491/2009/QĐ-TTg ngày 16/04/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành tiêu chí quốc gia nơng thơn 10 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Hà Nam năm 20112013 100 11 Báo cáo tài Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Hà Nam năm 2011-2013 12 Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Hà Nam năm 2011 - 2012 2013 13 Các quy định nội Ngân hàng NNo&PTNT VIỆT NAM giai đoạn 2005-2014 14 Luật Ngân hàng nhà nước VIỆT NAM - NXB Pháp lý năm 2010 Ch 15 Luật tổ chức tín dụng năm 2010- NXB Pháp lý uy 16 Các trang web: www.chinhphu.vn/ ên www.hanam.gov.vn/ đề www.agribank.com.vn/ www.tapchitaichinh.vn/ th www.sbv.gov.vn/ ực p tậ tn Tố ệp i gh 101