CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng Ngân hàng
Tín dụng, xuất phát từ từ Latin "credo" nghĩa là tin tưởng, đã trải qua nhiều biến đổi về nghĩa theo thời gian Trong lĩnh vực tài chính, khái niệm tín dụng được hiểu khác nhau tùy thuộc vào từng bối cảnh cụ thể, mang ý nghĩa và nội dung riêng biệt trong mỗi tình huống.
Tín dụng được xem là phương pháp chuyển dịch quỹ từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt tiết kiệm, giúp tạo ra sự lưu thông tài chính giữa người cho vay và người đi vay.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả sau một thời gian nhất định, thường với số tiền lớn hơn giá trị ban đầu.
Trong mối quan hệ tài chính, tín dụng là giao dịch tài sản có hoàn trả giữa hai bên, thường là giữa các định chế tài chính và doanh nghiệp hoặc cá nhân Giao dịch này chủ yếu diễn ra dưới hình thức cho vay, trong đó ngân hàng cung cấp tiền vay cho bên đi vay, và sau một thời gian, bên vay phải hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi suất cho ngân hàng.
Tín dụng là số tiền mà các định chế tài chính cho vay cho khách hàng, và trong nhiều trường hợp, nó có thể được hiểu đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay.
Tín dụng, theo nội dung hoạt động của các tổ chức tín dụng, có ý nghĩa rộng lớn, bao gồm việc sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động từ bên ngoài Các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, hỗ trợ phát triển kinh tế và thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp về huy động cấp tín dụng nhấn mạnh rằng "Cấp tín dụng là quá trình mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng vay một khoản tiền, với điều kiện hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác."
Tín dụng được xem là một chức năng hoạt động cơ bản của Ngân hàng. Với cách tiếp cận này thì tín dụng Ngân hàng được hiểu như sau:
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các tổ chức tài chính, với bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng một phần tài sản, bao gồm tiền, tài sản thực hoặc uy tín, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng này bao gồm cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ giữa Ngân hàng và các tổ chức tín dụng với các thành phần kinh tế và dân cư, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng đóng vai trò trung gian, huy động vốn và cho vay lại số vốn này cho các đối tượng trên.
Như vậy trong mối quan hệ trên, Ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay.
Ngân hàng, với vai trò là người đi vay, thu hút nguồn vốn từ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để tập trung các nguồn lực tài chính tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá trị, bảo lãnh và cho thuê tài chính Các hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế mà còn tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình.
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có đặc trưng sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng của ngân hàng bao gồm hai hình thức chính: cho vay tiền và cho thuê bất động sản Trước những năm gần đây, những hình thức này đã đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và hỗ trợ doanh nghiệp.
Từ năm 1960, hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay bằng tiền, dẫn đến việc thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được xem là đồng nghĩa Hiện nay, với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, các hình thức cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã được cung cấp bởi ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, trở thành một sản phẩm kinh doanh quan trọng Đây là hình thức tín dụng dựa trên tài sản thực, bao gồm cho thuê văn phòng, phương tiện vận tải và máy móc thiết bị.
Nguyên tắc hoàn trả là yếu tố cốt lõi trong quản trị tín dụng, yêu cầu người cho vay phải tin tưởng rằng người đi vay sẽ trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, một số nhân viên tín dụng lại chú trọng vào các bảo đảm thay vì đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố thiết yếu để doanh nghiệp tồn tại và phát triển, với sự gia tăng sản xuất hàng hóa dẫn đến cạnh tranh ngày càng gay gắt Cạnh tranh diễn ra chủ yếu trên ba phương diện: chất lượng, giá cả và số lượng hàng hóa, trong đó chất lượng là yếu tố quan trọng nhất giúp nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường Chất lượng sản phẩm được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu người sử dụng, với tiêu chí như "chất lượng phù hợp với mục đích sử dụng." Đối với các ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh uy tín và sự phát triển của ngân hàng, khi chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh thể hiện của nó.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được thể hiện qua lãi suất hợp lý, kỳ hạn vay linh hoạt và thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhằm thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại được thể hiện qua phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc quan trọng là phải hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với các ngân hàng nhỏ, việc cấp tín dụng cần được thực hiện trong một mức độ và phạm vi nhất định để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, thể hiện qua việc tín dụng hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó không chỉ giúp giải quyết việc làm mà còn khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Từ những điều trên, ta có thể rút ra:
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại (NHTM) với sự biến đổi của môi trường bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng, quyết định khả năng tồn tại và phát triển trong thị trường tài chính.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm khả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, cũng như tổng chi phí sản xuất và chi phí nghiệp vụ.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Chất lượng tín dụng không phải là điều ngẫu nhiên mà có, mà là kết quả của một quá trình hợp tác giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức với nhau nhằm đạt được mục tiêu chung Do đó, để đảm bảo chất lượng tín dụng, cần thiết phải có sự quản lý hiệu quả.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là chỉ số kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho họ Điều này không chỉ hỗ trợ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội mà còn đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư của ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.2.1 Chất lượng tín dụng đối với nền kinh tế xã hội
Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ tín dụng cho thấy vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế, đặc biệt là trong nền kinh tế hàng hóa đang ngày càng phát triển Sự phát triển của tín dụng đi đôi với sản xuất và lưu thông hàng hóa, cung cấp các phương tiện giao dịch cần thiết để đáp ứng nhu cầu giao dịch trong xã hội Trong bối cảnh này, việc nâng cao chất lượng tín dụng ngày càng trở nên quan trọng và được chú trọng hơn.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt giúp hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, từ đó phục vụ và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Đảm bảo chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán, từ đó tăng vòng quay vốn tín dụng Khi chất lượng tín dụng được cải thiện, ngân hàng có thể phát huy vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế quốc dân.
Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp tăng vòng quay vốn mà còn tối đa hóa việc huy động lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp giảm thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, từ đó kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh tế không chỉ nâng cao uy tín quốc gia mà còn thúc đẩy các công trình đầu tư hiệu quả, tạo ra sản phẩm và dịch vụ thiết thực cho nền kinh tế.
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
Ngân hàng thương mại đánh giá chất lượng tín dụng thông qua nhiều chỉ tiêu, được phân loại thành ba nhóm chính: nhóm đánh giá chất lượng hoạt động chung, nhóm an toàn trong sử dụng vốn và nhóm lợi nhuận.
Đầu tiên, các chỉ tiêu tính toán sau đây chủ yếu liên quan đến số bình quân Để tuân thủ quy định hiện hành, số bình quân trong 12 tháng được xác định theo công thức.
Trong đó: Dư nợ đầu tháng 1
Dư nợ cuối tháng 12 n : Số kỳ tính bình quân
Nhóm chất lượng hoạt động chung:
+ Chỉ tiêu 1: Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay khách hàng:
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Dư nợ cho vay khách hàng của Ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các khoản tín dụng dành cho khách hàng thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng tại cả thành phố và nông thôn Chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng đối với khách hàng và cần được đánh giá dựa trên tỷ trọng so với tổng dư nợ cho vay và đầu tư, tổng tài sản có của ngân hàng, cũng như so với kế hoạch và các năm trước.
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng:
Tốc độ tăng trưởng Dư nợ cho vay năm nghiên cứu dư nợ cho vay (%) = - x 100 - 100 khách hàng Dư nợ cho vay năm so sánh
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội Để đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay khách hàng, cần so sánh với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của các ngân hàng thương mại trong khu vực, so với các ngành và thành phần kinh tế khác, cũng như so với các năm trước và đối thủ cạnh tranh.
+ Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ dư nợ tín dụng có khả năng sinh lời:
Dư nợ cho vay có khả năng
Tỷ lệ dư nợ sinh lời cho vay có (%) = - x 100 khả năng sinh lời Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay có khả năng sinh lời được định nghĩa là số dư nợ mà ngân hàng đang thu lãi bình thường, không bao gồm các khoản nợ quá hạn mà không thể thu được lãi.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đánh giá mối quan hệ giữa chỉ tiêu này và tỷ lệ dư nợ tín dụng có khả năng sinh lời, đồng thời so sánh với khu vực doanh nghiệp và các ngành kinh tế khác.
+ Chỉ tiêu 3: Chấp hành, thực hiện chính sách, chế độ về hoạt động cho vay:
Để đánh giá chỉ tiêu liên quan đến hoạt động cho vay, cần căn cứ vào việc tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách tín dụng Việc này bao gồm sự chấp hành của các ngân hàng thương mại, cán bộ tín dụng trong quy trình cho vay, cũng như trách nhiệm của khách hàng vay vốn.
Nhóm chỉ tiêu an toàn sử dụng vốn:
+ Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn cuối kỳ quá hạn (%) = - x 100 cho vay khách hàng Dư nợ cho vay cuối kỳ
Theo Quyết định số 127 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ quá hạn được xác định khi khách hàng không thanh toán nợ gốc hoặc lãi đúng hạn, mà không có sự điều chỉnh hoặc gia hạn nào cho khoản nợ đó Trong trường hợp này, tổ chức tín dụng sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ sang trạng thái nợ quá hạn.
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Từ tháng 4/2014, quy định này được thực hiện theo Thông tư 09/2014/TT-NHNN, tuy nhiên, việc phân nhóm nợ vẫn cơ bản giữ nguyên như trong Quyết định 493.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Nợ xấu được giải thích: “ Nợ xấu ( NPL) là các khoản nợ thuộc nhóm
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của Tổ chức tín dụng, theo quy định tại Điều 6 và Điều 7.
Theo quy định tại Điều 6: nợ nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm 4 là nợ nghi ngờ và nhóm 5 là nợ có khả năng mất vốn.
Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
Nợ quá hạn là một vấn đề không thể tránh khỏi trong hoạt động cho vay và đi vay, xuất hiện ở mọi nơi và là mối quan tâm lớn đối với các Ngân hàng và chuyên gia tín dụng Dù mong muốn giảm tỷ lệ nợ quá hạn về mức 0, thực tế cho thấy điều này rất khó đạt được Do đó, việc chấp nhận và kiểm soát nợ quá hạn ở mức hợp lý là cần thiết Để ngăn chặn nợ quá hạn, chúng ta cần có cái nhìn đúng đắn và minh bạch về vấn đề này, tránh che giấu nợ quá hạn và nguyên nhân của nó Việc đánh giá chính xác thực trạng nợ quá hạn và các yếu tố có thể dẫn đến nó sẽ giúp phòng tránh hiệu quả Tuy nhiên, cần lưu ý rằng định nghĩa và cách xác định tỷ lệ nợ quá hạn ở Việt Nam có sự khác biệt so với thông lệ quốc tế.
Theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế thì nợ quá hạn được định nghĩa là:
“Một khoản nợ gốc hoặc lãi chậm thanh toán vượt quá số ngày tối thiểu được
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp được xác định dựa trên các điều khoản của hợp đồng tín dụng, đồng thời phản ánh các thực tiễn trong nước liên quan đến loại hình nợ này.
Tỷ lệ nợ quá hạn xem xét duy trì là tỷ lệ nợ quá hạn ròng:
Tổng số nợ quá hạn - Quỹ dự phòng
Tỷ lệ nợ quá hạn ròng = - x 100
Tổng dư nợ - Quỹ dự phòng
“Ròng” được hiểu là sau khi trừ đi số tiền dự phòng, nếu trong bất kỳ kỳ hạn trả nợ nào mà khách hàng không thanh toán đúng hạn, tổng giá trị khoản vay từ kỳ hạn đó sẽ được chuyển sang nợ quá hạn, bất kể các kỳ hạn trả nợ sau đó chưa đến hạn.
Quan điểm của tác giả luận án nhấn mạnh rằng, để phát triển kinh tế, các quốc gia cần hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính quốc tế Để đạt được điều này nhanh chóng, cần phải rút ngắn khoảng cách giữa quốc gia và thế giới Hơn nữa, việc áp dụng quan niệm về nợ quá hạn theo thông lệ quốc tế và xác định tỷ lệ nợ quá hạn ròng sẽ giúp đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của các khoản dư nợ.
+ Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ xấu.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
1.4.1.1 Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, là yếu tố tiên quyết ảnh hưởng đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Chính sách tín dụng là đường lối đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra đúng quỹ đạo, bao gồm hạn mức tín dụng, kỳ hạn vay, lãi suất và các loại phí Các điều khoản trong chính sách này được xây dựng dựa trên yếu tố kinh tế, chính sách tiền tệ, khả năng vốn của Ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng sẽ điều chỉnh theo Ngân hàng có thể áp dụng các chính sách khác nhau cho từng khách hàng; ví dụ, khách hàng uy tín có thể được vay không cần tài sản đảm bảo với lãi suất ưu đãi, trong khi khách hàng khác cần có tài sản đảm bảo.
Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, đồng thời hạn chế rủi ro và tuân thủ các phương pháp, chính sách của Nhà nước, góp phần vào công bằng xã hội Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tính đúng đắn của chính sách tín dụng mà họ xây dựng Do đó, để đạt được chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần áp dụng những chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng và thị trường.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Quy trình tín dụng là chuỗi các bước quan trọng trong hoạt động cho vay và thu nợ, nhằm bảo đảm an toàn cho vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ việc chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, đến việc kiểm tra trong suốt quá trình cho vay, và kết thúc với việc thu hồi nợ.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay là rất quan trọng, bao gồm ba giai đoạn chính: khai thác và tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay, cũng như phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào hiệu quả của công tác thẩm định và các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay là cần thiết để ngân hàng theo dõi diễn biến khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng, từ đó có thể điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro Việc lựa chọn và áp dụng hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ tạo ra hệ thống phòng ngừa hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lượng tín dụng.
Ngân hàng cần nhạy bén trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu bất lợi từ khách hàng và thực hiện các biện pháp xử lý kịp thời, nhằm giảm thiểu nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Quá trình tín dụng cũng bao gồm việc thu thập thông tin, và thông tin tín dụng càng được thu thập nhanh chóng, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng cao Nguồn thông tin tín dụng có thể đến từ nhiều kênh khác nhau như trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, cũng như từ báo chí và các tổ chức khác.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghề nghiệp tập trung vào việc cán bộ tín dụng thu thập thông tin trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng và từ báo cáo tài chính của họ Điều này giúp đánh giá chính xác tình hình tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định tín dụng hợp lý.
Quy trình tín dụng của Ngân hàng thương mại linh hoạt và không cứng nhắc, cho phép điều chỉnh theo từng khách hàng Đối với các dự án lớn, bước phân tích tín dụng trở nên rất quan trọng, thậm chí có thể cần thành lập tổ thẩm định riêng cho những trường hợp phức tạp Trong khi đó, đối với các khoản vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả.
1.4.1.3 Công tác tổ chức ngân hàng
Ngân hàng cần tổ chức một cách cụ thể và khoa học, đồng thời đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động, dựa trên việc tôn trọng các nguyên tắc đã được quy định.
Một ngân hàng được tổ chức khoa học sẽ tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và các ngân hàng trong hệ thống, cũng như với các cơ quan liên quan Điều này giúp đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý hiệu quả các khoản tín dụng, phát hiện và giải quyết nhanh chóng các vấn đề tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
1.3.1.4 Phẩm chất và trình độ cán bộ
Chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng đóng vai trò quyết định trong thành công của hoạt động kinh doanh và tín dụng Điều này bởi vì cán bộ tín dụng trực tiếp tham gia vào tất cả các giai đoạn của quy trình tín dụng, từ khởi đầu đến kết thúc.
Cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và nghiệp vụ là yếu tố quyết định đến sự thành công trong lĩnh vực này.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về công tác tín dụng nhấn mạnh tầm quan trọng của cán bộ tín dụng trong việc đánh giá tính khả thi của dự án Các chuyên gia này cần có kỹ năng và kinh nghiệm để xác định tính chân thực của báo cáo tài chính, phát hiện hành vi gian lận như sửa đổi báo cáo, lập hồ sơ thế chấp giả, hoặc sử dụng tài sản thế chấp để vay nhiều nơi Qua đó, họ có thể phân tích khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Cán bộ tín dụng cần nắm vững kiến thức về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội và các chính sách phát triển của đất nước Họ cũng phải theo dõi sự biến đổi của thị trường để dự đoán các biến động có thể xảy ra Từ đó, cán bộ tín dụng có thể tư vấn cho khách hàng cách điều chỉnh phương án kinh doanh cho phù hợp.
THỰC TRẠNG CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Hà Nam là tỉnh tái thành lập vào năm 1997, nằm ở phía đông nam Hà Nội với diện tích 823,1 km² và dân số 785.057 người Tỉnh có 6 đơn vị hành chính, bao gồm 5 huyện và một thành phố, cùng với hệ thống chính trị ổn định Người dân nơi đây cần cù lao động và tỉnh sở hữu hệ thống giao thông thuận tiện, bao gồm quốc lộ 1A, 21A, 21B, và đường sắt Bắc Nam, cùng với nhiều con sông như sông Hồng, sông Đáy, sông Châu Giang, và sông Nhuệ.
Hệ thống giao thông nông thôn tại Việt Nam dẫn đầu cả nước trong việc bê tông hóa và nhựa hóa các tuyến đường liên thôn, liên xã, bao gồm cả các đường dẫn ra đồng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp nhấn mạnh rằng nền kinh tế tỉnh Hà Nam chủ yếu dựa vào nông nghiệp thuần nông với sản xuất nhỏ và chế biến nông sản thô, dẫn đến khả năng cạnh tranh thấp Định hướng phát triển của tỉnh đến năm 2020 đặt mục tiêu đạt tỷ lệ đô thị hóa tương đương mức bình quân cả nước, trong đó thành phố Phủ Lý sẽ trở thành đô thị loại II vào năm 2018, thị trấn Đồng Văn được nâng cấp thành thị xã, đô thị loại IV vào năm 2016, và thị trấn huyện lỵ Thanh Liêm sẽ được phát triển vào năm 2015.
Tập trung vào việc xây dựng và mở rộng các thị trấn hiện có, đồng thời phát triển các thị trấn mới tại các huyện là rất quan trọng Trong đó, cần chú trọng đến 5 thị trấn huyện lỵ và 11 thị trấn chuyên ngành để thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội của khu vực.
Tỉnh Hà Nam sẽ cải tạo nâng cấp tuyến Quốc lộ 1A, Quốc lộ 38B, Quốc lộ 21B theo quy hoạch; phối hợp để hoàn thành đường cao tốc Cầu Giẽ
Ninh Bình đang phát triển với tuyến đường mới Phủ Lý - Nam Định và nhiều công trình giao thông trọng điểm khác Đồng thời, khu vực này cũng chú trọng đầu tư cải tạo và nâng cấp hệ thống đường giao thông nông thôn, nhằm cải thiện kết nối và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Ngành công nghiệp chủ yếu tập trung vào khai thác đá và sản xuất vật liệu xây dựng, bao gồm xi măng, gạch, và ngói Sản lượng lớn của các sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khu vực phía Bắc mà còn cung cấp cho toàn quốc.
Hà Nam, với vị trí là một tỉnh bán sơn địa, có tiềm năng lớn trong phát triển nông, lâm, thủy sản và kinh tế trang trại Đồi rừng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ cấu và quy mô sản xuất Tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống quy mô nhỏ, bao gồm nghề mộc tại Kim Bảng, sản xuất bánh đa và dâu tằm ở Lý Nhân, chế tác sừng mỹ nghệ tại Bình Lục, nghề đan mây giang và bọc trống ở Duy Tiên, cùng với nghề thêu tại Thanh Liêm.
Trong thời gian qua tỉnh Hà Nam đã giành 110 ha xây dựng khu công nghiệp Đồng văn, 200 ha khu công nghiệp Châu Sơn, 150 ha khu công nghiệp
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Khu công nghiệp Hoàng Đông cùng với các khu công nghiệp Thanh Châu và Kim Bảng đang tích cực kêu gọi đầu tư Khi đi vào hoạt động, những khu công nghiệp này sẽ tạo ra hàng chục nghìn việc làm và đóng góp hàng trăm tỷ đồng vào ngân sách tỉnh mỗi năm.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đang nỗ lực thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo ra tiền tệ, dựa trên những điều kiện thuận lợi và tiềm năng của địa bàn Với mục tiêu "Tăng trưởng - An toàn - Hiệu quả", chi nhánh đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội địa phương, đồng thời thực thi chính sách tiền tệ và điều tiết vĩ mô của Nhà nước.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và lĩnh vực hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại tỉnh Hà Nam, được thành lập vào ngày 26/03/1997, là một doanh nghiệp Nhà nước trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại số 52, đường Trần Phú, thị xã Phủ Lý, tỉnh Hà Nam, với đội ngũ 300 cán bộ công nhân viên chức Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của chi nhánh được thiết lập rõ ràng để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
Chi nhánh loại 1 nằm tại Hội sở chính, bao gồm 7 phòng chức năng cùng với hai phòng giao dịch trực thuộc, là phòng giao dịch số 1 và phòng giao dịch số 2 Mô hình hoạt động của chi nhánh này kết hợp giữa việc chỉ đạo điều hành và hoạt động kinh doanh trực tiếp.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Chi nhánh Ngân hàng cấp 2 loại 5 là chi nhánh Biên Hoà, thuộc Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam, với cơ cấu tổ chức bao gồm 2 tổ Tín dụng và Kế toán Bên cạnh đó, chi nhánh loại 3 có tổng cộng 12 chi nhánh.
1 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Duy Tiên
2 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị trấn Đồng Văn
3 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lý Nhân
4 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Chợ Cầu
5 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Chợ Chanh
6 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Bảng
7 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nhật Tân
8 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Sơn
9 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Bình Lục
+ Phòng Giao dịch Tiêu Động
10 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngọc Lũ
11 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Liêm
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
12 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Non
13 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phố Cà
Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam được sắp xếp theo sơ đồ sau:
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức
2.1.3 Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Mở rộng tín dụng là mục tiêu chiến lược của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, đặc biệt tại chi nhánh tỉnh Hà Nam Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng xác định tầm quan trọng của việc huy động nguồn vốn Chính sách lãi suất linh hoạt, cải tiến phương pháp phục vụ và chú trọng huy động vốn từ dân cư là những biện pháp quan trọng Kết quả huy động vốn, đặc biệt từ các tầng lớp dân cư, đã thể hiện rõ ràng hiệu quả của các hoạt động này.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng NNo&PTNT
Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
KT – Kiểm toán nội bộ
Phòng hành chính - Nhân sự
Hội sở CN huyện Duy Tiên
Phòng Thanh toán Quốc tế
Phòng Kế toán - Ngân quỹ
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011-2012-2013 của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Bảng trên cho ta thấy qua các năm 2011-2012-2013, tổng nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh
Hà Nam đều tăng, năm sau đạt cao hơn năm trước.
Năm 2013 được xem là một năm đầy thách thức cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, trong đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Hà Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn Cụ thể, nguồn vốn tăng 797,19 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 25% so với năm 2012 và 1.434 tỷ đồng, tức tăng 56,25% so với năm 2011 Đặc biệt, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, với 49,04% trong năm 2011.
2012 chiếm tỷ trọng 63%, Năm 2013 chiếm tỷ trọng 87,52%.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã chứng tỏ tiềm năng huy động vốn từ dân cư rất lớn, đồng thời nâng cao uy tín trên địa bàn Để đạt được thành công này, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới, giao khoán huy động vốn đến từng cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ và đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi như không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã đặc biệt chú trọng đến hoạt động cho vay Nhằm hỗ trợ chính sách phát triển nông nghiệp và nông thôn mới của tỉnh Hà Nam, ngân hàng đã nỗ lực cung cấp các gói tín dụng hợp lý, đồng thời giảm thiểu thủ tục và quy trình cho vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nông nghiệp và nông thôn tại địa phương.
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 Đơn vị :Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 3332,47 100 4433,64 100 6452,47 100
1 DN CPNN 412,23 12,37 653,96 14,75 534,52 8,17 2.Công ty TNHH,CTTN, 412,23 12,37 653,96 14,75 986,58 15,29
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
3 Hộ gia đình, cá thể 2508,01 75,26 3125,72 70,5 4938,72 76,54
(Nguồn: Báo cáo cho vay thu nợ giai đoạn năm 2011-2013 tại Ngân hàng
NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay, với doanh số cho vay hàng năm tăng hàng nghìn tỷ đồng Cụ thể, năm 2012, doanh số cho vay đạt mức tăng 1.101,17 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 33,04%.
Năm 2013, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam ghi nhận tăng trưởng tín dụng ấn tượng với mức cho vay đạt 2018,83 tỷ đồng, tăng 45,53% so với năm 2012, nhờ vào sự gia tăng nguồn vốn huy động tại chỗ.
Theo bảng doanh số cho vay, đầu tư tín dụng hộ gia đình và cá thể của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam chiếm tỷ trọng lớn, phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần tín dụng Cụ thể, trong năm 2011, tỷ lệ này đạt 75,26%, năm 2012 là 70,5%, và năm 2013 là 76,54%.
Sự kết hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam với các tổ chức đoàn thể như Hội nông dân, Hội phụ nữ và Hội cựu chiến binh đã mang lại kết quả tích cực trong việc cung cấp vốn cho hộ gia đình và cá nhân vay vốn phát triển nông nghiệp - nông thôn Qua hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn, quá tải công việc của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định và đôn đốc nợ đã được giảm thiểu, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ gia đình trong việc phát triển sản xuất kinh doanh.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho thấy sự gia tăng doanh số cho vay qua hộ gia đình và cá thể, với tỷ trọng năm sau cao hơn năm trước Cụ thể, năm 2011, tỷ trọng này chiếm 75,26% tổng doanh số cho vay, trong khi năm 2012 giảm xuống còn 70,5% Tuy nhiên, đến năm 2013, tỷ trọng lại tăng lên 76,54% so với tổng doanh số cho vay.
Tỷ trọng đầu tư tín dụng cho thành phần kinh tế là doanh nghiệp tư nhân, trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã năm 2011 chiếm 12,37%, năm 2012 chiếm 14,75%, năm 2013 chiếm 15,29%
Tỉ trọng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp cổ phần nhà nước đã biến động qua các năm, cụ thể năm 2011 chiếm 12,37%, năm 2012 tăng lên 14,75%, nhưng năm 2013 lại giảm xuống 8,17% Dự kiến năm 2014, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam sẽ cho vay đồng tài trợ cho dây chuyền sản xuất nước ngọt Numberone của tập đoàn Tân Hiệp Phát, điều này dự báo sẽ làm tăng doanh số cho vay khối cổ phần.
Trong những năm gần đây, nhờ sự quan tâm và phối hợp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cùng các cơ quan chức năng, công tác thu nợ tại chi nhánh tỉnh Hà Nam đã đạt được những tiến bộ đáng kể, với doanh số thu nợ năm sau tăng cao hơn năm trước.
Bảng 2.5: Doanh số thu nợ tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
3 Hộ gia đình, cá thể 2863,58 72,1 3813,91 74,27 4964,51 73,17
(Nguồn: Báo cáo cho vay thu nợ giai đoạn năm 2011-2012-2013 tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Theo bảng 2.5, tổng doanh số thu nợ năm 2012 đạt 1163,52 tỷ đồng, cao hơn so với năm 2011 Trong đó, doanh thu từ doanh nghiệp cổ phần nhà nước tăng 59,27 tỷ đồng, chiếm 14,55% tổng thu nợ năm 2012 Đồng thời, doanh thu từ công ty TNHH, công ty TN và HTX cũng tăng 153,92 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2012, tổng số thu nợ đạt 11,18% so với năm 2011, chủ yếu tăng từ thành phần kinh tế hộ gia đình và cá thể với 950,33 tỷ đồng, chiếm 74,27% tổng thu nợ Năm 2013, tổng doanh số thu nợ tăng lên 1649,7 tỷ đồng so với năm 2012, trong đó thu từ doanh nghiệp cổ phần nhà nước tăng 174,9 tỷ đồng, chiếm 13,59%, và thu từ công ty TNHH, công ty TN, HTX tăng 324,2 tỷ đồng, chiếm 13,24% Đặc biệt, thu nợ từ hộ gia đình và cá thể tiếp tục tăng 1150,6 tỷ đồng, chiếm 73,17% tổng thu nợ năm 2013.
2.2.3 Chất lượng tín dụng ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến uy tín và sự phát triển của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam, công tác đảm bảo chất lượng tín dụng đã đạt được những thành tựu nhất định, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Bảng 2.6 : Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 Đơn vị : Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo chất lượng tín dụng phân theo thành phần kinh tế giai đoạn năm 2011- 2013 tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Trong giai đoạn 2011-2013, tỷ lệ nợ quá hạn ở khối kinh tế cổ phần không có biến động, trong khi khối kinh tế ngoài quốc doanh ghi nhận nợ quá hạn 1,36 tỷ đồng vào năm 2012, nhưng giảm xuống còn 0,19 tỷ đồng vào cuối năm 2013 nhờ các biện pháp thu nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nam Đặc biệt, nợ quá hạn cho vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nợ quá hạn, với mức tăng 15,74 tỷ đồng (162%) vào năm 2012 so với năm 2011, và giảm 9,68 tỷ đồng (38%) vào năm 2013.
Năm 2012, chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam được đánh giá là tốt với tỷ lệ dưới 1%, tuy nhiên, con số này vẫn chưa phản ánh đầy đủ tính khách quan.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhằm đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam, thông qua việc phân tích các chỉ tiêu định lượng Học viên sẽ tiến hành phân tích nợ quá hạn theo loại cho vay, cơ cấu nợ quá hạn theo thời gian và nhóm nợ xấu, cũng như tình hình chuyển nợ quá hạn và thu nợ quá hạn Bên cạnh đó, đề tài còn xem xét tình hình trích lập dự phòng và thu hồi nợ đã xử lý rủi ro Cuối cùng, chất lượng tín dụng sẽ được phân tích dựa trên loại cho vay trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Bảng 2.7: Nợ quá hạn phân loại theo thời hạn tại Ngân hàng NNo&PTNT
Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2011-2013 Đơn vị : Tỷ đồng
Tổng số nợ quá hạn 9,69 100 26,79 100 15,94 100
(Nguồn: Báo cáo chất lượng tín dụng giai đoạn năm 2011-2013 tại Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Bảng 2.7 cung cấp thông tin về tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam, theo thời gian đầu tư vốn.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp thì nợ quá hạn ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng số nợ quá hạn Năm
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Nghiên cứu về tình hình cho vay và thu nợ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Hà Nam cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng này đạt được nhiều kết quả tích cực Các chỉ tiêu định lượng đã chỉ ra rằng hiệu quả cho vay và khả năng thu hồi nợ đang được cải thiện, góp phần nâng cao độ tin cậy và sự ổn định trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã duy trì chất lượng tín dụng ổn định, đồng thời đạt được các mục tiêu kinh doanh hàng năm một cách hiệu quả.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh
Hà Nam đã thiết lập chỉ tiêu kiểm soát nợ xấu và chất lượng tín dụng cho từng năm, từng quý cho các chi nhánh Một phó giám đốc đã được phân công trực tiếp phụ trách lĩnh vực tín dụng và chịu trách nhiệm thực hiện nhiệm vụ Sự phối hợp chặt chẽ giữa ban giám đốc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam với các chi nhánh trực thuộc là rất quan trọng để chỉ đạo công tác tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam chú trọng công tác kiểm tra và kiểm soát chất lượng tín dụng, giúp phát hiện kịp thời các sai phạm và đưa ra biện pháp chấn chỉnh Đồng thời, ngân hàng cũng sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực và nhu cầu công việc của từng phòng, đơn vị cơ sở.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã chủ động xây dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngân hàng cử cán bộ tham gia các lớp học do tổ chức nhằm nâng cao trình độ chuyên môn Đồng thời, chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ để triển khai kịp thời các chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng và cán bộ liên quan.
Bốn là, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam tăng cường ứng dụng công nghệ mới vào hoạt động kinh
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh là một trong những biện pháp quan trọng để thu hút khách hàng, vì vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã chú trọng tuyển dụng cán bộ có trình độ tin học trong những năm qua Việc triển khai chương trình giao dịch IPCAS I và IPCAS II đã được thực hiện, với kế hoạch nâng cao chương trình giao dịch IPCAS trong năm 2015 Để mở rộng cho vay, ngân hàng đã tăng cường công tác huy động vốn nhưng vẫn đảm bảo chất lượng, đồng thời thực hiện kiểm tra để kịp thời phát hiện và xử lý các khoản vay có vấn đề, nhằm hạn chế tổn thất Tất cả các khoản vay tồn đọng trước đây đã được xử lý theo quyết định 149 của Thủ tướng Chính phủ, hiện không còn nợ khê đọng Những khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 đã được xử lý triệt để, từng bước cải thiện chất lượng tín dụng đã đầu tư.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nam xác định chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu, được quan tâm từ ban lãnh đạo đến cán bộ nhân viên Trong những năm gần đây, ngân hàng đã chú trọng vào các chỉ tiêu như thu nợ quá hạn, thu nợ đã xử lý rủi ro, và trích lập dự phòng rủi ro, đặc biệt là tỷ lệ thu lãi.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đang kiên quyết xử lý nợ đến hạn, nợ cơ cấu lại và nợ xấu Để giải quyết các vướng mắc trong công tác tín dụng, ngân hàng đã thực hiện chuyển nợ quá hạn và đề ra các biện pháp thu hồi hiệu quả Đặc biệt, các ban thu hồi nợ xấu đã được thành lập, do Giám đốc các chi nhánh làm trưởng ban, nhằm đảm bảo quy chế phân công rõ ràng.
Trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp, mỗi thành viên cần nhận thức rõ trách nhiệm của mình và phối hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền đoàn thể để chỉ đạo và điều hành công tác tín dụng một cách hiệu quả.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đã áp dụng các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc khoán thu nợ quá hạn, thu lãi tiền vay và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ hữu hiệu Đơn vị này thực hiện khoán các chỉ tiêu kinh doanh đến từng bộ phận và cán bộ, đồng thời quyết toán việc thực hiện các chỉ tiêu gắn với phân phối quỹ tiền lương và tiền thưởng Ngân hàng cũng thường xuyên phát động các phong trào thi đua để khuyến khích và động viên cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Dư nợ trong các thành phần kinh tế tăng không đồng đều, chủ yếu tập trung vào kinh tế hộ, với tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với mục tiêu đề ra Tỷ lệ hộ còn dư nợ vẫn ở mức thấp, trong khi cho vay trung hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của toàn tỉnh.
Dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam tăng đều qua các năm; tuy nhiên, so với định hướng đề ra, kết quả không đạt yêu cầu Cụ thể, năm 2011, dư nợ chỉ đạt 18% so với mục tiêu 23%, năm 2012 đạt 22% trong khi định hướng là 24%, và năm 2013 chỉ đạt 20% so với mục tiêu 25%.
Chất lượng công tác thẩm định chưa cao nhất là chất lượng thẩm định doanh nghiệp.
Nợ xấu có chiều hướng gia tăng, nợ tiềm ẩn cũng ở mức độ rất đáng quan tâm, những rủi to tín dụng khác cũng có nguy cơ bộc lộ.
Kiểm tra và kiểm soát của cán bộ điều hành chưa diễn ra thường xuyên, chủ yếu chỉ thực hiện theo chuyên đề và kế hoạch đã định Số lần kiểm tra đột xuất vẫn còn hạn chế.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Việc kiểm tra và kiểm soát hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam vẫn còn mang tính hình thức và chất lượng kiểm tra chưa cao Hoạt động kiểm tra sau khi giải ngân không thường xuyên, và mặc dù đã thành lập ban đôn đốc thu nợ quá hạn, nhưng hoạt động này vẫn chưa đều đặn và mang tính thụ động Các thành viên chưa phát huy được sức sáng tạo trong việc đề ra biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, thường ỷ lại vào sự chỉ đạo của giám đốc.
Việc chuyển nợ quá hạn cần được thực hiện kịp thời, tuy nhiên vẫn tồn tại tình trạng gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn chưa đúng quy trình theo quy chế cho vay đã được ban hành bởi chủ tịch hội đồng quản trị Mặc dù thu nợ năm sau đã được xử lý cao hơn năm trước, nhưng so với kế hoạch, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam chỉ đạt 55-60% chỉ tiêu giao cho từng quý.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Định hướng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020
Ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ đạo trong thị trường tài chính và tiền tệ ở nông thôn, đồng thời phát huy sức mạnh của mình để xây dựng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành một Tập đoàn tài chính mạnh mẽ.
Tập trung toàn bộ hệ thống và áp dụng mọi giải pháp nhằm huy động tối đa nguồn vốn từ trong nước và nước ngoài để đảm bảo nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Để duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, cần ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đặc biệt là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp cùng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Hợp tác xã và doanh nghiệp tư nhân trong lĩnh vực này cần được hỗ trợ để chuyển dịch cơ cấu sản xuất, đảm bảo rằng tỷ lệ dư nợ cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn đạt 70% tổng dư nợ, trong đó dư nợ cho vay hộ gia đình chiếm khoảng 55% và mức dư nợ bình quân mỗi hộ đạt từ 30 - 50 triệu đồng hàng năm.
Đẩy mạnh cho vay khép kín từ sản xuất đến chế biến và tiêu thụ, tập trung vào các nông sản hàng hóa xuất khẩu như thủy sản, cà phê, hồ tiêu, điều, cao su và lương thực, nhằm tạo nguồn ngoại tệ cho nền kinh tế.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngành ngân hàng cần đổi mới và phát triển công nghệ mạnh mẽ, nhằm cung cấp các sản phẩm tín dụng tiện ích hơn Điều này sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra sức cạnh tranh và hỗ trợ quá trình hội nhập hiệu quả.
3.1.2 Định hướng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020 Định hướng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020 là cần nhiều nỗ lực phấn đấu để đẩy nhanh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy mục tiêu tổng quát đến năm 2020 của Chi nhánh là: Bám sát mục tiêu của toàn ngành, định hướng phát triển của tỉnh Hà Nam, thực hiện thật tốt những nội dung cơ bản của chỉ tiêu đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2015-2020, tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ Ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, tiếp tục quá trình hội nhập kinh tế Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá Doanh nghiệp Với các chỉ tiêu cụ thể cho các năm như sau:
* Nguồn vốn: phấn đấu tăng thêm 16-18% so với giai đoạn năm 2010 -
2015 Trong đó, tiền gửi tổ chức tín dụng không quá mức 15%, tỷ trọng nguồn vốn dân cư không thấp hơn giai đoạn năm 2010 - 2015.
Thu dịch vụ tăng thêm 25%.
* Dư nợ tại Địa phương tăng 15-20% trong đó:
• Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 44% tổng dư nợ
• Nợ xấu (từ nhóm III đến nhóm IV) dưới 1%.
* Lợi nhuận tăng thêm 10-15% so với giai đoạn năm 2010 - 2015
* Thu dịch vụ tăng thêm 25% so với giai đoạn năm 2010 - 2015
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
* Phân loại nợ và trích lập rủi ro theo đúng quy định.
* Thu nhập người lao động hơn giai đoạn năm 2010 - 2015
* Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
* Làm tròn nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước.
* Đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản.
* Đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, cần ổn định tổ chức cán bộ và sắp xếp lao động hợp lý cho việc đào tạo chuyên môn, đặc biệt là cho cán bộ tín dụng và kế toán ngân quỹ Đồng thời, mở rộng cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ thông tin và phát triển mạng lưới dịch vụ cũng là những yếu tố quan trọng để củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa các hình thức huy động, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất cho phù hợp với từng nguồn vốn Đồng thời, phát huy tối đa các nguồn vốn ủy thác đầu tư nhằm tối ưu hóa lợi ích và tăng cường khả năng tài chính.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần thực hiện các biện pháp như xử lý thu hồi nợ tồn đọng, thường xuyên kiểm tra và phân tích nợ, cũng như phân loại khách hàng một cách hiệu quả Việc đánh giá chất lượng tín dụng một cách sâu sắc sẽ giúp đề ra các giải pháp đầu tư tín dụng tối ưu, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động của tổ chức tài chính.
Để đảm bảo việc chuyển tải vốn nhanh chóng và an toàn, cần tận dụng sự ủng hộ từ cấp ủy và chính quyền địa phương, đồng thời kết hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
3.2.1 Hoàn thiện Chính sách hoạt động tín dụng trên địa bàn
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng Để phát triển một chính sách tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như nhu cầu thị trường, khả năng tài chính và rủi ro tín dụng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp phù hợp, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nội cần xem các vấn đề sau.
Thứ nhất: về chính sách khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng cũng như giá trị dịch vụ Do đó, Ngân hàng cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì chỉ chờ họ đến như trước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam đang thực hiện chính sách khách hàng để quảng bá hình ảnh, với nhân viên vừa làm nhiệm vụ cung cấp sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng bằng sự nhiệt tình và hiểu biết Chính sách này đã giúp nâng cao chất lượng tín dụng, tăng dư nợ và thị phần trên địa bàn Tuy nhiên, ngân hàng vẫn thiếu phòng chuyên trách và cán bộ có chuyên môn về khách hàng và tiếp thị Hiện tại, ngân hàng chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các hộ sản xuất và doanh nghiệp nông nghiệp, trong khi còn bỏ lỡ nhiều nhu cầu từ các thành phần kinh tế khác Để hoàn thiện chính sách khách hàng, ngân hàng cần tăng cường công tác khách hàng và mở rộng đối tượng phục vụ.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Tổ chức hội nghị khách hàng tại tỉnh Hà Nam là một hoạt động quan trọng giúp Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam thu thập ý kiến đóng góp từ khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể cải thiện dịch vụ và tuyên truyền về lợi ích khi vay vốn tại ngân hàng, đồng thời mở rộng mạng lưới khách hàng mới.
- Mở rộng đối tượng cho vay đối với thành phần kinh tế là doanh nghiệp.
Hiện nay, cho vay cho các doanh nghiệp mới chỉ chiếm khoảng 21,6% tổng dư nợ, cho thấy một con số tương đối nhỏ và ngày càng thu hẹp để tránh rủi ro Tuy nhiên, việc hạn chế cho vay có thể khiến ngân hàng tự thu hẹp thị trường của mình Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần có biện pháp thẩm định và giám sát chặt chẽ hơn Mặc dù quy định về cho vay rất nghiêm ngặt, ngân hàng vẫn không thể thờ ơ với khách hàng Các doanh nghiệp nhà nước thường thiếu điều kiện tài chính và tài sản đảm bảo, vì vậy ngân hàng cần chú trọng đến phương án kinh doanh và uy tín của họ Thực hiện cơ chế tín dụng linh hoạt là cần thiết để khai thác tiềm năng lớn của khu vực này và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam cần chú trọng hơn đến thành phần kinh tế doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh khu vực kinh tế tư nhân đang phát triển mạnh mẽ, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam gia tăng, và sự phát triển kinh tế của các khu công nghiệp.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tại Đồng Văn, Châu Sơn, Hòa Mạc và các cụm công nghiệp, tiểu khu công nghiệp khác đang được triển khai Xu hướng cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước sẽ tạo ra môi trường kinh tế cạnh tranh hơn Đồng thời, việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp sẽ đa dạng hóa hoạt động tín dụng, tăng thu nhập cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp và thực hiện đúng chủ trương của Nhà nước.
Ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố và mở rộng hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp sản xuất nông sản và nông nghiệp, cũng như các khách hàng truyền thống trong khu vực Những khách hàng này thường xuyên có mối quan hệ với ngân hàng và có nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất.
Thứ hai: Chính sách lãi xuất
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút khách hàng và tăng trưởng dư nợ tín dụng Một chính sách lãi suất hợp lý không chỉ nâng cao tính cạnh tranh mà còn gia tăng thu nhập cho ngân hàng Để xây dựng chính sách lãi suất hiệu quả, cán bộ ngân hàng cần nắm rõ thực tế và xu hướng biến động của lãi suất cho vay Trong thời gian qua, ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho các đối tượng khách hàng khác nhau, như ưu đãi cho khách hàng loại một và giảm lãi suất cho các khoản vay lớn của khách hàng loại hai Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế trong chính sách lãi suất hiện tại Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam cần mở rộng đa dạng mức lãi suất theo thời gian và đối tượng khách hàng, cũng như thiết lập các chính sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng mới, đồng thời áp dụng các mức lãi suất phù hợp với tính chất và đặc điểm của từng ngành nghề kinh doanh.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về mức lãi suất khác nhau cho thấy rằng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Nam có thể áp dụng lãi suất ưu đãi cho các doanh nghiệp kinh doanh nông sản được nhà nước khuyến khích, như thực phẩm chế biến và thức ăn chăn nuôi Việc này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mà còn giúp ngân hàng thiết lập và mở rộng quan hệ với khách hàng Chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của nông nghiệp và nông thôn tại tỉnh Hà Nam.
Thứ ba :Về phương thức cho vay vốn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam cần đa dạng hóa các phương thức cho vay, phù hợp với nhu cầu và đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng Hiện tại, ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần, điều này có thể gây phiền hà cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng Giải pháp là áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay ổn định Hạn mức tín dụng cho mỗi khách hàng sẽ được xác định dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo, từ đó ngân hàng và khách hàng thống nhất mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định Với mức dư nợ này, khách hàng chỉ cần thực hiện các thủ tục cần thiết một lần, như hợp đồng tín dụng và hợp đồng cầm cố, trong những lần tiếp theo chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp vay theo hạn mức giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng, đồng thời giúp Ngân hàng nắm bắt được tình hình tài chính của khách hàng để hỗ trợ kịp thời Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam cần chú trọng đến nhu cầu vay vốn của dân cư để phát triển các hệ thống kinh doanh cá thể, bởi nhu cầu này rất lớn Tại các quốc gia Âu, Mỹ và các nước công nghiệp mới nổi như Thái Lan và Malaysia, cho vay tiêu dùng, đặc biệt là vay trả góp, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của các Ngân hàng Do đó, chi nhánh cần mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng và cho vay qua thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực cho vay đồng tài trợ, giúp giảm thiểu rủi ro nhờ vào quy trình thẩm định chặt chẽ của các ngân hàng tham gia Để duy trì và phát huy những thành quả đã đạt được, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay đồng tài trợ trong tương lai.
Thú tư :Về chính sách đảm bảo tiền vay
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Nam, thường yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản thế chấp khi vay tín chấp Tuy nhiên, đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, sở hữu tài sản cố định và lưu động ổn định, ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp mà không cần tài sản đảm bảo Hình thức này thích hợp cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mặt hàng ít rủi ro.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhấn mạnh tầm quan trọng của mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp trên thị trường Thời gian cho vay cần được giới hạn hợp lý, không nên kéo dài và mức cho vay phải phù hợp với vốn lưu động thực tế của người vay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam cần xem xét việc cho vay thông qua triết khấu thương phiếu, đặc biệt sau khi pháp lệnh thương phiếu được ban hành vào năm 2000, cho phép mua bán chịu giữa các doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng vẫn chủ yếu áp dụng hình thức cho vay có bảo đảm bằng chứng từ, do ít doanh nghiệp Việt Nam sử dụng thương phiếu.
3.2.2 Thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay
Kiến nghị
Đầu tư vào việc xây dựng các trung tâm thương mại dịch vụ và công nghiệp nông thôn tại các thị trấn thị tứ và khu dân cư là cần thiết, nhằm khuyến khích phát triển kinh tế hàng hóa Cần có chính sách hỗ trợ cho những vùng có tiềm năng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Chính phủ đang triển khai chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước đầu tư vào phát triển công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp tại các vùng nông thôn, với sự chú trọng đặc biệt đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chính phủ áp dụng chính sách ưu đãi thuế và giá đất nhằm khuyến khích đầu tư vào ngành công nghiệp chế biến, đặc biệt là chế biến nông sản có giá trị xuất khẩu cao.
Tăng cường ngân sách nhà nước cho đầu tư cơ sở hạ tầng và chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông thôn nhằm đảm bảo người dân sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất.
• Đầu tư thoả đáng cho công tác nghiên cứu thị trường, dự báo thị trường nông lâm thuỷ sản trong và ngoài nước.
Tạo điều kiện thuận lợi cho sản phẩm nông nghiệp sẽ giúp nông dân có nhiều cơ hội lựa chọn thị trường tiêu thụ, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình tiêu thụ sản phẩm do biến động giá cả hoặc tình trạng giảm giá nông sản.
• Mở rộng và phát triển hơn nữa thị trường xuất khẩu hàng hoá của các ngành nghề, làng nghề truyền thống.
Nhà nước cần triển khai thêm các chính sách bảo hiểm nông nghiệp để hỗ trợ nông dân đối phó với khó khăn và rủi ro trong sản xuất Việc hướng dẫn và khuyến khích nông dân lập quỹ bảo hiểm nông nghiệp dưới nhiều hình thức sẽ giúp tăng cường sự an toàn và bền vững trong hoạt động nông nghiệp.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
• Đồng thời thúc đẩy mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp của các tổ chức bảo hiểm trong và ngoài nước.
3.3.2 Đối với tỉnh Hà Nam
• Cần sớm có thêm các chính sách quy hoạch đầu tư cụm công nghiệp, phát triển làng nghề.
• Hỗ trợ thêm ngân sách cho các trang trại, các hộ bị thiệt hại trong những đợt dịch.
Sở Tài nguyên và Môi trường được chỉ đạo tăng cường tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhằm hỗ trợ hệ thống ngân hàng thực hiện hiệu quả nhiệm vụ kinh doanh và tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ vay vốn phát triển kinh tế.
3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước
Theo Điều 22 của Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN, việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các khoản vay từ nhóm 2 đến nhóm 5 yêu cầu trích lập dự phòng rủi ro, điều này có thể tác động tiêu cực đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Học viên kiến nghị cần xem xét lại quy định về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ đã được cơ cấu lại, không nên áp dụng tỷ lệ giống như đối với các khoản nợ quá hạn chuyển sang tài khoản nợ xấu.
Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên cung cấp thông tin tín dụng từ trung tâm CIC cho các Ngân hàng thương mại Điều này giúp các Ngân hàng thương mại có được thông tin nhanh chóng, chính xác và kịp thời, từ đó nâng cao khả năng xử lý và phục vụ khách hàng tốt hơn.
3.3.4 Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Chúng tôi sẽ tiến hành chỉnh sửa và bổ sung để ban hành một văn bản thống nhất quy trình cho vay đối với khách hàng, cùng với văn bản bảo đảm tiền vay trong toàn bộ hệ thống.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tạo điều kiện cho các chi nhánh khi thực hiện.
Cần chú trọng đến việc đào tạo và bồi dưỡng kiến thức pháp lý cũng như nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng Việc tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo và tập huấn nghiệp vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thẩm định dự án lớn, là rất cần thiết.
Cần triển khai phần mềm kiểm tra và quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời tổ chức các khóa đào tạo về tin học cho cán bộ tín dụng để họ có thể sử dụng thành thạo chương trình này.
Chương 3 đưa ra định hướng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 nói chung và định hướng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2020 nói riêng Đồng thời trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam ở chương 2 thì chương 3 đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam bao gồm: Hoàn thiện chính sách hoạt động tín dụng trên địa bàn, thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay, không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, chứng khoán hóa các khoản nợ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng Căn cứ vào tình hình thực tế, phần cuối chương 3 đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và tỉnh Hà Nam nhằm hỗ trợ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam trong hoạt động kinh doanh trong những năm sắp tới.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp