Theo Công ty Tài chắnh Quốc tế IFC, hơn 60% doanh thu củanhóm khách hàng DNNVV ở các ngân hàng đều đến từ các dịch vụ phi tắn dụngnhư ngân hàng internet, thanh toán cho nhà cung cấp, trả
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Kinh tế Công nghiệp LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ MINH TRAI Hà Nội, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Khoa Quản Trị Kinh Doanh – Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Tên là: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh – Mã số HV: CH 210206 Học viên lớp: Cao học 21K – Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Tôi xin cam đoan: Cơng trình nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Vũ Minh Trai Các số liệu, kết nghiên cứu đưa luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thơng tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí liệt kê danh mục tài liệu tham khảo Hà Nội, ngày tháng năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Vũ Minh Trai suốt trình viết hồn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô Hội đồng khoa học Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Khoa Quản trị Kinh doanh, Viện đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân đa tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tuy cố gắng thực luận văn điều kiện thời gian để thực đề tài nên đề tài tác giả khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong quan tâm đóng góp ý kiến thầy giáo để luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Học viên Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu 1.2 Khẳng định đề tài luận văn khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố .12 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .13 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 2.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 17 2.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 18 2.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .21 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 2.3.1 Nhóm nhân tố bên 25 2.3.2 Nhóm nhân tố bên 30 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT .33 3.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Hà Nội 33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 3.1.2 Ngành nghề địa bàn kinh doanh 37 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 37 3.2 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank từ năm 2008 – năm 2012 39 3.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank 40 3.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 40 3.3.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt 45 3.3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng .61 3.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank năm gần 75 3.4.1 Những kết đạt 75 3.4.2 Hạn chế 76 3.4.3 Nguyên nhân 77 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT .85 4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank năm tới .85 4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng đối LienVietPostBank năm tới 85 4.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank 86 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa .86 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án vay vốn 87 4.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 91 4.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng 92 4.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn 93 4.2.6 Tăng cường hoạt động Marketting 95 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 96 4.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 97 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Việt Từ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐVT HĐBT HĐQT LienVietPostBank LNST LNTT NHNN NHNo&PTNN NHTM NĐ QĐ TSĐB TT TMCP TCTD VNĐ Đơn vị tính Hội đồng Bộ Trưởng Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Nghị định Quyết định Tài sản đảm bảo Thông tư Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực kinh tế Việt Nam 14 Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ cho vay LienVietPostBank từ năm 2008 - 2012 .39 Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ cho vay LienVietPostBank từ năm 2008 - 2012 .43 Bảng 3.3 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng .46 Bảng 3.4 Tỷ lệ hài lòng khách hàng .47 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 .50 Bảng 3.6 Nợ hạn nợ xấu DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 2013 51 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay có TSĐB DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 56 Bảng 3.8 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 58 Bảng 3.9 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 59 Bảng 3.10 Tỷ lệ lãi treo DNNVV LienVietPostBank từ năm 2009 - 2013 60 Bảng 4.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng LienVietPostBank năm tới 85 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn LienVietPostBank từ 2009 – 2013 40 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn theo thị trường .41 Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động vốn theo loại hình LienVietPostBank từ 2009 – 2013 42 Biểu đồ 3.4: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn vay LienVietPostBank từ 2009 – 2013 44 Biểu đồ 3.5: Tổng dư nợ cho vay LienVietPostBank từ 2009 – 2013 .49 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu LienVietPostBank từ 2009 – 2013 54 Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ dư nợ có TSĐB DNNVV LienVietPostBank từ 2009 – 2013 58 Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức LienVietPostBank .38 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chun ngành: Kinh tế Cơng nghiệp TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội, năm 2014 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Ngày nay, hầu hết quốc gia giới, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Loại hình doanh nghiệp (DN) góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, tạo số lượng lớn hàng hóa - dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đa dạng người tiêu dùng, góp phần làm tăng kim ngạch xuất khẩu, đẩy nhanh chu trình luân chuyển vốn kinh tế tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank), tiền thân Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Liên Việt không nằm xu Vấn đề hỗ trợ phát triển nhóm khách hàng DNNVV LienVietPostBank bước quan tâm khoản cho vay DNNVV thường có giá trị nhỏ, số lượng khách hàng lớn nên đứng góc độ phân tán rủi ro, cho vay nhóm khách hàng tốt cho vay DN lớn Bên cạnh đó, cho vay DNNVV tảng để phát triển dịch vụ phi tín dụng khác Theo Cơng ty Tài Quốc tế (IFC), 60% doanh thu nhóm khách hàng DNNVV ngân hàng đến từ dịch vụ phi tín dụng ngân hàng internet, toán cho nhà cung cấp, trả lương nhân viên… Tuy nhiên, chất lượng tín dụng DNNVV LienVietPostBank tồn số hạn chế như: tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ hạn chế; thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV cịn mức thấp so với thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng qua năm Nhận thấy cần thiết, vai trị quan trọng nhóm khách hàng DNNVV LienVietPostBank, với mong muốn chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngày nâng cao hoàn thiện, tác giả xin chọn vấn đề “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Hà Nội” đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ