Theo Công ty Tài chắnh Quốc tế IFC, hơn 60% doanh thu củanhóm khách hàng DNNVV ở các ngân hàng đều đến từ các dịch vụ phi tắn dụngnhư ngân hàng internet, thanh toán cho nhà cung cấp, trả
TỔNG QUAN VỀ CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN
Tổng quan các kết quả đã nghiên cứu
Đỗ Minh Thông (2012) trong luận văn thạc sỹ của mình đã nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là trong khu vực thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện dịch vụ tín dụng để hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp này.
Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM
Luận văn của tác giả nêu rõ các vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng và thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) khu vực TP Hồ Chí Minh Tác giả đã trình bày chi tiết các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, nhưng phần thực trạng chưa áp dụng phân tích thực tế tình hình chất lượng tín dụng của ngân hàng Cần có sự phân tích sâu hơn về thực trạng, chẳng hạn như số liệu so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực hoặc các chi nhánh khác thuộc cùng hệ thống, để rút ra cái nhìn tổng quát về những thuận lợi và khó khăn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV Từ đó, luận văn nên đề xuất những giải pháp kịp thời và hiệu quả cho ngân hàng.
Phạm Thị Thanh Hòa (2011) đã nghiên cứu "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long" trong luận văn Thạc sĩ của mình Nghiên cứu này tập trung vào việc cải thiện chất lượng tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững tại Việt Nam.
Tác giả phân tích các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Dựa trên thông tin thực tiễn và số liệu thu thập, tác giả đánh giá tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV cũng như chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Thăng Long Qua đó, tác giả xác định nguyên nhân của những tồn tại và khó khăn cần được giải quyết.
Trong luận văn, tác giả trình bày những bài học kinh nghiệm từ các quốc gia trong khu vực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đài Loan nhấn mạnh vai trò của nông nghiệp trong phát triển đất nước, với vốn Chính phủ được cung cấp qua ngân hàng để phát triển nông thôn Indonesia chuyển từ độc quyền nhà nước sang tự do hóa hoạt động ngân hàng, trong khi Thái Lan áp dụng quy trình cho vay đơn giản nhưng chặt chẽ, sử dụng lãi suất linh hoạt và khuyến khích lợi ích vật chất cho khách hàng Mặc dù chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng lớn, luận văn tập trung vào việc hạn chế nợ quá hạn và nợ khó đòi tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.
Cao Thị Hồng Nhung (2008) “Kiểm soát tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hồ Chí Minh”,
Luận văn Thạc Sỹ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
Luận văn này tập trung vào việc nghiên cứu kiểm soát tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Quân đội Tác giả đã trình bày lý luận về kiểm soát tín dụng trong các ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích đặc điểm của DNNVV Dựa trên đó, luận văn đề xuất những biện pháp thực tiễn nhằm cải thiện kiểm soát tín dụng cho DNNVV, không chỉ áp dụng cho Ngân hàng Quân đội chi nhánh TP Hồ Chí Minh mà còn cho các ngân hàng khác, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng này.
Phạm Trường Giang (2012), “Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Techcombank chi nhánh Chương Dương”, Luận văn thạc sỹ,
Trường Đại học Quốc gia Hà Nội.
Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu lý luận về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như chất lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho nhóm đối tượng này Tác giả chú trọng đến đặc điểm tín dụng ngân hàng, vai trò và nguyên tắc cấp tín dụng Qua việc phân tích dữ liệu, tác giả chỉ ra những ưu điểm và hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện Điểm mạnh của nghiên cứu là việc tác giả đã lắng nghe ý kiến khách hàng, bao gồm cả khách hàng gửi và vay tiền, nhằm đánh giá mức độ hài lòng và tác động của yếu tố này đến chất lượng tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu cũng có những hạn chế như chưa phân tích một số tình huống cụ thể và các giải pháp đề xuất còn thiếu tính cụ thể và dễ hiểu.
Nguyễn Thị Thanh Hải (2008) trong luận văn Thạc sỹ của mình đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải tiến quy trình tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh để đáp ứng yêu cầu của thị trường.
Luận văn này hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng Tác giả phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, cả về định tính và định lượng, nhằm chỉ ra những vấn đề tồn tại và nguyên nhân của chúng Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và khắc phục những hạn chế hiện có Tuy nhiên, một số giải pháp vẫn còn mang tính chung chung.
Lê Thị Hồng Điều (2008) “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế thành phố
Tác giả hệ thống hóa các lý luận về tín dụng và rủi ro tín dụng, đồng thời nêu rõ nguyên nhân gây ra rủi ro này Luận văn nổi bật với việc trình bày các phương pháp xếp hạng và giám sát rủi ro tín dụng, cùng với kinh nghiệm quản lý rủi ro từ Malaysia Tuy nhiên, tác giả chỉ tập trung vào kinh nghiệm của Malaysia mà chưa so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực Qua việc phân tích số liệu, tác giả đánh giá chất lượng tín dụng theo vùng, quy mô và ngành kinh tế, đồng thời phân tích nguyên nhân của rủi ro tín dụng Một hạn chế của luận văn là các giải pháp đưa ra chưa cụ thể và một số khó thực hiện trong thực tiễn Mặc dù đề tài không hoàn toàn trùng khít với việc nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng nghiên cứu này vẫn cung cấp những bài học quý giá về rủi ro tín dụng và ảnh hưởng của nó đến chất lượng tín dụng.
Nguyễn Thị Ngọc Mai (2008) “Chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận văn
Thạc sỹ, trường Đại học Ngoại thương
Bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm khái niệm, căn cứ xác định, vai trò, ưu điểm và hạn chế của DNNVV Tác giả cũng chia sẻ kinh nghiệm từ các chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV ở Nhật Bản, Đài Loan, Philippines và Singapore Phân tích đặc điểm của DNNVV tại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tác giả nhấn mạnh sự cần thiết phải hỗ trợ phát triển DNNVV Tuy nhiên, luận văn còn tồn tại nhược điểm khi các vấn đề về chính sách hỗ trợ DNNVV ở Việt Nam hiện nay vẫn còn chung chung, thiếu cụ thể và chưa phân tích sâu về thực trạng hỗ trợ phát triển DNNVV trong bối cảnh hội nhập.
Võ Thị Thu Hiền (2011) trong luận văn Thạc sỹ của mình tại trường Đại học Đà Nẵng đã nghiên cứu về việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tại Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng Nghiên cứu này nhằm phân tích các phương pháp và chiến lược tín dụng, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp tư nhân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Luận văn của tác giả nêu rõ các vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và đặc điểm của doanh nghiệp tư nhân, đồng thời phân tích ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng đối với khu vực này Tuy nhiên, việc chỉ sử dụng số liệu tĩnh trong phân tích khiến cho thông tin không phản ánh chính xác hoạt động tín dụng hiện tại của ngân hàng, dẫn đến các giải pháp đề xuất thiếu kịp thời và hiệu quả Đa số các nghiên cứu hiện nay cũng chỉ dựa vào số liệu tĩnh, trong khi chỉ một số ít tác giả thực hiện điều tra và phỏng vấn để thu thập thông tin thực tế Việc điều tra và phỏng vấn khách hàng sẽ giúp cung cấp những ý tưởng phong phú và cập nhật hơn, từ đó nâng cao tính chính xác và thực tiễn của các giải pháp đề ra.
Qua việc tham khảo một số nghiên cứu, tôi đã nhận diện được các ưu điểm và hạn chế của các công trình này Những thông tin này sẽ là cơ sở quan trọng, kết hợp với quá trình nghiên cứu thực tế, giúp tôi khắc phục những thiếu sót và hoàn thiện công trình nghiên cứu của mình.
Khẳng định đề tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố
Gần đây, tác giả nhận thấy chưa có luận văn thạc sĩ nào nghiên cứu về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) là chủ đề chính trong luận văn thạc sĩ của tác giả, nơi tác giả trình bày lý luận chung về tín dụng ngân hàng và tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Luận văn cũng đánh giá thực trạng tín dụng của LienVietPostBank dựa trên thông tin và số liệu thu thập được, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng này.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng, một sản phẩm của nền sản xuất hàng hóa, đã ra đời khi quá trình tự cung tự cấp bị thay thế bởi sự trao đổi hàng hóa Lịch sử phát triển cho thấy tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa, giúp nâng cao giai đoạn phát triển kinh tế hiện nay.
Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng đóng vai trò kép vừa là người cho vay vừa là người đi vay Khi là người đi vay, ngân hàng huy động vốn từ các doanh nghiệp và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Ngược lại, với vai trò là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó ngân hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) đóng vai trò cả hai bên Bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay trong thời gian thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ vốn cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, DNNVV được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 2.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo khu vực kinh tế ở Việt Nam Quy mô
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến
Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động độc lập và tự chủ nhờ vào quy mô nhỏ, bộ máy tổ chức gọn nhẹ và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, với quy mô nhỏ, DNNVV không thu hút được lao động có trình độ cao, dẫn đến tay nghề công nhân và trình độ quản lý ở mức thấp, cùng với việc sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất Điều này tạo ra những đặc điểm riêng trong quan hệ tín dụng giữa DNNVV và các ngân hàng thương mại (NHTM).
Thứ nhất, về quy mô tín dụng: rất thấp nếu tính bình quân trên một
Thứ hai, về thời hạn tín dụng: chủ yếu là vay ngắn hạn.
Thứ ba, về đảm bảo tín dụng: hầu hết các DNNNVV phải có tài sản đảm bảo
(TSĐB) khi vay vốn tại các NHTM.
Thứ tư, về mục đích sử dụng vốn vay: chủ yếu sử dụng bổ sung vốn lưu động.
Vào thứ năm, lãi suất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường không được ưu đãi Điều này là do các ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn chưa đánh giá cao mức độ tín nhiệm của các DNNVV.
Vào ngày thứ sáu, khả năng hoàn trả nợ vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn do sự biến động của thị trường tài chính và tiền tệ, như lạm phát và khủng hoảng kinh tế.
2.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong cơ chế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, khi mà tất cả các loại hình
Trong bối cảnh doanh nghiệp lớn đang tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần nỗ lực đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường Sản phẩm phải cải thiện chất lượng và đa dạng hơn, thiết bị cần hiện đại, và công nghệ phải tiên tiến Để đạt được những mục tiêu này, DNNVV cần tăng cường vốn đầu tư Trong đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, cung cấp nguồn lực tài chính cần thiết cho sự phát triển của các doanh nghiệp.
2.1.3.1 Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư với các đối tượng cần vay vốn Nguồn tín dụng từ ngân hàng đã hỗ trợ sự ra đời và phát triển của nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp cơ hội cho các chủ DNNVV mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện các dự án kinh doanh.
2.1.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đối với bất kỳ một DN nào, vốn lúc nào cũng là yếu tố không thể thiếu của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn là điều kiện để đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm từ đó tạo điều kiện để DN tăng sức cạnh tranh trên thị trường, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, hiếm có DN nào chỉ sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả Việc này không những làm hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của DN mà còn làm tăng giá vốn của DN DNNVV với đặc điểm vốn đầu tư ban đầu thường ít, khả năng sinh lời để tái đầu tư ít nên nguồn vốn bên trong không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho đầu tư Điều đó đòi hỏi các chủ DNNVV phải huy động tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài DN Tín dụng ngân hàng là một kênh huy động vốn quan trọng của DNNVV Khi vay vốn được từ ngân hàng, sức mạnh tài chính DNNVV tăng lên thì các DNNVV có cơ hội mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, tăng khả năng cạnh tranh.
2.1.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Để vay được vốn từ ngân hàng, yêu cầu DN cần có kết quả kinh doanh tốt, phương án kinh doanh hiệu quả và tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Yếu tố này thúc đẩy các DNNVV vay vốn nâng cao hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn vay, hoạt động kinh doanh của DN phải sinh lời.
2.1.3.4 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao trình độ công nghệ khoa học, chất lượng sản phẩm
DNNVV được kỳ vọng sẽ đóng góp vào sự phát triển của ngành công nghiệp hỗ trợ và cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các dự án lớn của Nhà nước Để trở thành trụ cột trong ngành công nghiệp hỗ trợ, DNNVV cần vượt qua khó khăn về nguồn vốn hạn chế, điều này khiến việc đầu tư vào công nghệ hiện đại trở nên khó khăn Do đó, nguồn vốn từ tín dụng ngân hàng trở thành yếu tố quan trọng, giúp DNNVV nâng cao trình độ công nghệ, cải thiện chất lượng và mẫu mã sản phẩm.
Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng Đối với bất kỳ một ngân hàng nào thì tín dụng bao giờ cũng được coi là hoạt động then chốt, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn lấy “chất lượng tín dụng” là tiêu chí quan tâm hàng đầu Việc nâng cao chất lượng tín dụng trong các NHTM luôn là tiêu chí quan tâm hàng đầu, là điều kiện tiên quyết quyết định sự tồn tại và phát triển không chỉ riêng cho bản thân mỗi ngân hàng mà còn cho cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Để hiểu chất lượng tín dụng, ta đi từ chất lượng của hàng hoá và dịch vụ thông thường Vậy, chất lượng của hàng hoá dịch vụ nói chung được đánh giá bởi sự tín nhiệm của khách hàng, nó là một trong những yếu tố để thu hút khách hàng. Như vậy, cũng giống như chất lượng hàng hoá dịch vụ thông thường, chất lượng tín dụng là yếu tố sống còn đối với hoạt động của một NHTM Như vậy, khi xem xét chất lượng tín dụng của ngân hàng nói chung và đối với DNNVV nói riêng, cần xem xét trên góc độ đối với cả ba nhân tố: khách hàng, nền kinh tế và bản thân NHTM.
Chất lượng tín dụng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm lãi suất hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản và điều kiện cho vay linh hoạt.
Chất lượng tín dụng cần tạo ra hiệu quả xã hội, phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời góp phần giải quyết việc làm và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi Điều này thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, cũng như khai thác tối ưu các nguồn lực trong xã hội.
Chất lượng tín dụng từ góc độ ngân hàng được đánh giá qua khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người vay.
Các khoản tín dụng ngân hàng được coi là chất lượng khi có khả năng thu hồi nợ, phù hợp với khả năng tài chính và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, trước khi cấp tín dụng, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng khách hàng và xác định mức lãi suất hợp lý để đảm bảo nguồn thu ổn định.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đảm bảo đáp ứng kịp thời và hợp lý nhu cầu vốn của khách hàng, tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì chi phí hợp lý mà còn đảm bảo sự phát triển an toàn và lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
(PGS.TS Nguyễn Minh Tiến (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội).
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quyết định trong khả năng thu hồi gốc và lãi của ngân hàng, giúp hạn chế các rủi ro tiềm ẩn Điều này không chỉ ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho cả hệ thống ngân hàng Một chất lượng tín dụng tốt là yếu tố then chốt để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
2.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng
Nâng cao chất lượng tín dụng là một yêu cầu thiết yếu, vì khi ngân hàng cải thiện chất lượng tín dụng, nó không chỉ mang lại lợi ích lớn cho từng ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
2.2.2.1 Chất lượng tín dụng đối với phát triển của nền kinh tế - xã hội
Ngày nay, sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa đã thúc đẩy tín dụng phát triển mạnh mẽ, cung cấp các phương tiện giao dịch cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội Trong bối cảnh này, chất lượng tín dụng trở thành vấn đề được chú trọng hơn bao giờ hết.
Đảm bảo chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung tâm thanh toán Khi chất lượng tín dụng được duy trì, vòng quay vốn tín dụng sẽ tăng lên, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một lượng tiền Điều này không chỉ tạo ra sự tiết kiệm trong lưu thông mà còn củng cố sức mua của đồng tiền.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao uy tín quốc gia Qua việc cho vay chuyển khoản và thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng tiền ghi sổ, dẫn đến nguy cơ tiềm ẩn về lạm phát Đảm bảo chất lượng tín dụng giúp các ngân hàng cung cấp phương tiện thanh toán phù hợp với nền kinh tế, giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, từ đó góp phần hạn chế lạm phát và ổn định tiền tệ, đồng thời phát huy hiệu quả của các sản phẩm, dịch vụ trong tương lai từ các công trình đầu tư.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quan hệ tín dụng, khi hoạt động tín dụng được mở rộng với quy trình đơn giản và thuận tiện nhưng vẫn tuân thủ nguyên tắc tín dụng Điều này giúp cho vay đúng đối tượng cần thiết, đồng thời giảm thiểu và hướng tới việc xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, đặc biệt là ở nông thôn và các khu vực hẻo lánh.
+ Tín dụng là công cụ để thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực.
2.2.2.2 Chất lượng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của NHTM bởi vì:
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn, từ đó tăng khả năng cung cấp dịch vụ Chất lượng tín dụng cao tạo thêm nguồn vốn, tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút nhiều khách hàng Điều này không chỉ cải thiện hình ảnh và uy tín của ngân hàng mà còn củng cố sự trung thành của khách hàng.
Chất lượng tín dụng cao giúp gia tăng lợi nhuận cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bằng cách giảm thiểu chậm trễ, cắt giảm chi phí nghiệp vụ và quản lý, cũng như giảm thiểu thiệt hại từ việc không thu hồi được vốn cho vay Điều này cũng đồng nghĩa với việc yêu cầu kiểm tra tối thiểu, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.
+ Chất lượng tín dụng cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho các NHTM trong quá trình cạnh tranh
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại bền vững của ngân hàng, vì nó giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng trung thành và tạo ra những nguồn vốn đầu tư thuận lợi.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chất lượng tín dụng phản ánh quá trình từ khi ngân hàng xét duyệt và phát hành khoản tín dụng cho đến khi thu hồi Trong suốt quá trình này, có nhiều yếu tố rủi ro có thể ảnh hưởng, dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được vốn và chịu thiệt hại Để quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả, cần nắm rõ các nhân tố tác động đến nó.
2.3.1 Nhóm các nhân tố bên trong
2.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Chính sách tín dụng là yếu tố quyết định cho sự thành công của ngân hàng, phản ánh định hướng hoạt động tín dụng Các điều khoản trong chính sách này được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của NHNN, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng sẽ điều chỉnh tương ứng Ngân hàng có thể áp dụng các chính sách khác nhau cho từng khách hàng để phù hợp với nhu cầu cụ thể Hơn nữa, chính sách tín dụng của NHTM cũng có những đặc điểm khác nhau trong từng thời kỳ, nhằm thích ứng với tình hình thực tiễn của nền kinh tế.
Một chính sách tín dụng tốt phải đảm bảo được 3 mục tiêu cơ bản:
Đảm bảo an toàn trong hoạt động
Sự lành mạnh của các khoản tín dụng
Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tuân thủ các quy định của Nhà nước Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn của ngân hàng thương mại Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phát triển chính sách tín dụng phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế, đồng thời cân nhắc lợi ích của người gửi tiền, ngân hàng và người vay.
Quy trình tín dụng là chuỗi các bước kỹ thuật nghiệp vụ cần thiết, từ khởi đầu đến kết thúc một giao dịch tín dụng do cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng thực hiện Việc tổ chức quy trình tín dụng một cách khoa học và hợp lý là yếu tố quyết định đến chất lượng các khoản vay Quy trình này bao gồm nhiều giai đoạn liên kết chặt chẽ với nhau, theo một trật tự nhất định, đảm bảo sự hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay bao gồm ba giai đoạn quan trọng: khai thác và tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn, cùng với phân tích, thẩm định khách hàng về dự án và phương án vay vốn Việc thực hiện phân tích tín dụng hiệu quả giúp ngân hàng nhận diện các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục và giảm thiểu tổn thất Đồng thời, ngân hàng cũng có thể đánh giá tính chân thực của thông tin từ khách hàng, qua đó nhận xét thái độ và thiện chí của họ, làm cơ sở cho quyết định cho vay Do đó, chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp ngân hàng theo dõi diễn biến khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng, từ đó có thể điều chỉnh kịp thời để ngăn ngừa rủi ro Việc lựa chọn và áp dụng hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là yếu tố then chốt quyết định chất lượng tín dụng Ngân hàng cần nhạy bén trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu bất lợi từ khách hàng Việc áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời và tư vấn cho khách hàng sẽ giúp giảm thiểu nợ quá hạn, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng một cách tích cực.
Sự phối hợp hiệu quả giữa các bước trong quy trình tín dụng giúp rút ngắn thời gian và thủ tục vay vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
2.3.1.3 Thông tin tín dụng Đồng thời với các bước trong quy trình tín dụng là công tác thu thập thông tin Trong bất kỳ một lĩnh vực nào thì thông tin luôn đóng vai trò rất quan trọng. Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng được hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Việc cho vay đối với DNNVV thường gặp khó khăn trong việc thu thập đầy đủ thông tin về khả năng cạnh tranh của DN, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín của DN dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng.
Thông tin tín dụng càng được thu thập nhanh chóng, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro tín dụng càng hiệu quả Nguồn thông tin tín dụng phong phú, bao gồm trung tâm tín dụng của NHNN, phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, báo chí, tổ chức nghề nghiệp, cũng như việc thu thập trực tiếp từ cơ sở sản xuất kinh doanh và báo cáo tài chính của khách hàng.
2.3.1.4 Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Điều này bởi vì cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào từng giai đoạn của quy trình tín dụng, từ khởi đầu cho đến kết thúc.
CBTD cần có đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao để đảm bảo chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và kỹ năng đánh giá chính xác báo cáo tài chính, tính khả thi của dự án là yếu tố quyết định cho thành công trong công tác tín dụng Những CBTD có kinh nghiệm có khả năng phát hiện các hành vi gian lận như lập hồ sơ thế chấp giả, dùng tài sản thế chấp để vay ở nhiều nơi, và sửa chữa báo cáo tài chính Nhờ đó, họ có thể phân tích năng lực tài chính thực sự của khách hàng và đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, CBTD cần có kiến thức sâu rộng về pháp luật, môi trường kinh tế - xã hội, và các chính sách phát triển của đất nước Việc nắm bắt tình hình thị trường tài chính - tiền tệ sẽ giúp CBTD dự đoán những biến động có thể xảy ra, từ đó tư vấn hiệu quả cho khách hàng trong việc điều chỉnh phương án kinh doanh phù hợp.
2.3.1.5 Chất lượng kiểm soát nội bộ
Kiểm soát nội bộ là bộ phận thiết yếu trong tổ chức của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc theo dõi hoạt động kinh doanh Hoạt động này không chỉ giúp các nhà lãnh đạo nắm bắt tình hình thực tế mà còn phát hiện ra những thuận lợi và khó khăn, từ đó đưa ra biện pháp giải quyết kịp thời Việc nắm vững quy chế, thể lệ và nguyên tắc cho vay là rất cần thiết, vì nếu không, có thể gây ra tổn thất nghiêm trọng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Hà Nội
LienVietPostBank được thành lập trong bối cảnh đất nước đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức do biến động kinh tế toàn cầu Những tác động tiêu cực này đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói chung và của LienVietPostBank nói riêng.
LienVietPostBank, một ngân hàng non trẻ, được thành lập trong bối cảnh thị trường Việt Nam đã có nhiều ngân hàng lớn mạnh, đã phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và nhiều thách thức Tuy nhiên, nhờ vào sức mạnh tập thể, định hướng chiến lược rõ ràng và giải pháp đúng đắn từ Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát và Ban Điều hành, cùng với nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong nhiều lĩnh vực.
3.1 Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Hà Nội
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) được hình thành từ Ngân hàng TMCP Liên Việt (LienVietBank), được thành lập theo Giấy phép số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng cũng đã nhận Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 6403000058 do Sở kế hoạch và Đầu tư tỉnh Hậu Giang cấp vào ngày 03/04/2008.
Năm 2011, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam đã đầu tư vào LienVietBank thông qua giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt Ngân hàng Liên Việt được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc NHNN Việt Nam chấp thuận đổi tên thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Qua việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank bao gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sân Nhất (SASCO) Ngân hàng này còn hợp tác với các cổ đông và đối tác chiến lược là những tổ chức tài chính lớn trong và ngoài nước như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ) và Công ty Oracle Financial Services Software Limited.
LienVietPostBank, ngân hàng – bưu điện đầu tiên tại Việt Nam, đã đạt tổng tài sản 79.594 tỷ đồng và vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2013 Ngân hàng sở hữu 47 sở giao dịch và chi nhánh cấp tỉnh, cùng với 32 phòng giao dịch, 2 quỹ tiết kiệm, và hơn 10.000 điểm bưu cục trên toàn quốc Sau 6 năm hoạt động, LienVietPostBank đã khẳng định vị thế của mình, trở thành một trong 10 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
LienVietPostBank đặt mục tiêu xây dựng thương hiệu mạnh mẽ thông qua việc phát huy nội lực và hoạt động minh bạch, đồng thời gắn kết trách nhiệm xã hội trong kinh doanh Mục tiêu dài hạn của ngân hàng là trở thành "Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam – Ngân hàng của mọi người", thể hiện cam kết phục vụ cộng đồng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các mốc sự kiện quan trọng kể từ khi thành lập đến nay:
Ngày 28/03/2008: Lễ trao giấy phép thành lập Ngân hàng TMCP Liên Việt tổ chức tại NHNN Việt Nam.
Ngày 01/05/2008: Khai trương hoạt động Ngân hàng TMCP Liên Việt tại tỉnh Hậu Giang.
Ngày 30/10/2009: Hoàn thành việc tăng vốn điều lệ từ 3.300 tỷ đồng lên3.650 tỷ đồng.
Vào ngày 06/03/2010, Ngân hàng TMCP Liên Việt An Giang (hiện nay là Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt An Giang) đã chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên trong năm 2010 Ngân hàng cũng đã công bố chương trình phát triển tín dụng cho khu vực nông nghiệp – nông thôn, được biết đến với tên gọi Chương trình Tam Nông, nhằm hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong khu vực này.
Vào ngày 21 tháng 2 năm 2011, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Công văn số 244/TTg-ĐMDN, yêu cầu VNPost và LienVietBank tiến hành thương thảo ba hợp đồng quan trọng liên quan đến hợp tác kinh doanh và quá trình sáp nhập VPSC vào hệ thống Ngân hàng Liên Việt.
Vào ngày 24/06/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký văn bản số 4856/NHNN-TTGSNH, thông qua việc tăng vốn điều lệ của ngân hàng từ 5.650 tỷ đồng lên 6.460 tỷ đồng Tổng Công ty Bưu Chính Việt Nam, hiện nay là Tổng Công ty Bưu Điện Việt Nam, đã trở thành cổ đông lớn nhất của ngân hàng.
Vào ngày 01/07/2011, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chính thức khai thác hơn 10.000 điểm giao dịch sau khi Tổng Công ty Bưu Chính Việt Nam góp vốn vào ngân hàng này bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện và tiền mặt Sự kiện này đánh dấu một chương trình mới quan trọng trong lịch sử Ngân hàng TMCP Liên Việt và trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.
Vào ngày 22 tháng 7 năm 2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 1633/QĐ-NHNN, quyết định đổi tên Ngân hàng TMCP Liên Việt thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
Ngày 29/07/2011: Ngày ra mắt LienVietPostBank, Ngân hàng bưu điện đầu tiên của Việt Nam.
Ngày 14/09/2011: Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện của LienVietPostBank chính thức khai trương.
Ngày 30/09/2011: LienVietPostBank hoàn thành việc kết nối ATM vớiSmartlink và Banknetvn.
Ngày 23/11/2012: LienVietPostBank đã chính thức gia nhập tổ chức Thẻ quốc tế MasterCard International, mở đường cho Ngân hàng triển khai phát hành loại thẻ quốc tế đầu tiên.
Vào ngày 05/04/2013, LienVietPostBank đã ký kết hợp đồng tín dụng đầu tư cho Dự án Thủy điện Xekaman tại tỉnh Sekong, Lào, cùng với Công ty Cổ phần Điện Việt – Lào, một thành viên của Tổng Công ty Sông Đà Hợp đồng cho vay có thời hạn tối đa 10 năm với tổng số tiền vay lên đến 51,5 triệu đồng.
Vào ngày 05/08/2013, LienVietPostBank đã chính thức khai trương hai Văn phòng đại diện khu vực, bao gồm Văn phòng phía Bắc tại 109 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội và Văn phòng phía Nam tại số 2A Nguyễn Thị Minh Khai, quận 1, TP Hồ Chí Minh.
Vào ngày 08/08/2013, Diễn đàn Mua bán – Sáp nhập Doanh nghiệp (M&A) Việt Nam 2013 được tổ chức bởi Báo Đầu tư và Công ty AVM Vietnam Tại sự kiện này, Ban tổ chức đã trao Kỷ niệm chương cho những Thương vụ M&A tiêu biểu trong giai đoạn.
Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank từ năm 2008 – năm 2012
Bảng điều tra: ng 3.1: Cơ cấu dư nợ cho vay tại LienVietPostBank từ năm 2008 -
VT: T ng ĐVT: Tỷ đồng ỷ đồng điều tra: ồng
Kết quả hoạt động kinh doanh
Lợi nhuận trước thuế (LNTT)
Lợi nhuận sau thuế (LNST)
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank 2009 – 2013
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hoạt động của ngân hàng có sự biến động mạnh qua các năm, với các tỷ lệ lần lượt là 26,48%; 43,05%; -11,16%; -34,79% Năm 2009, lợi nhuận sau thuế (LNST) đạt 540 tỷ đồng, tăng 143 tỷ đồng (26,48%) vào năm 2010, và tiếp tục tăng 43,05% vào năm 2011 Tuy nhiên, năm 2012, LNST giảm 109 tỷ đồng so với năm 2011, tương đương -11,16%, và tiếp tục giảm mạnh xuống 566 tỷ đồng vào năm 2013 Mặc dù cho vay và huy động khách hàng có sự tăng trưởng, nhưng LNST lại có xu hướng tỷ lệ nghịch do lãi suất cho vay giảm, dẫn đến thu nhập từ cho vay giảm Bên cạnh đó, rủi ro trong hoạt động cho vay và chi phí tín dụng tăng cao cũng góp phần vào sự không ổn định trong tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng trong giai đoạn 2009-2013.
2013, tuy nhiên ngân hàng cũng đã luôn cố gắng để có thu nhập cao hơn chi phí.
3.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LienVietPostBank
3.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
3.3.1.1 Thực trạng huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quyết định đến quy mô và phạm vi hoạt động LienVietPostBank đã chủ động triển khai các biện pháp đồng bộ để cân đối và điều hòa vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản và tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn tại LienVietPostBank từ 2009 – 2013
Nguồn vốn huy động của LienVietPostBank từ năm 2009 – 2013 có tốc độ tăng trưởng lần lượt là 127,04%; 58,27%; 19,69%; 23,45% Từ 13.399 tỷ đồng năm
Từ năm 2009 đến 31/12/2013, LienVietPostBank đã huy động được 71.139 tỷ đồng, cho thấy sự tín nhiệm ngày càng cao của người gửi tiền Nguyên nhân chính là nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ và chính sách chăm sóc khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng quảng bá các sản phẩm tiền gửi, đặc biệt là hướng đến khách hàng DNNVV và hộ cá thể để tăng tài khoản vãng lai Các sản phẩm tiết kiệm và tiền gửi với tính năng linh hoạt, như tiết kiệm ngắn hạn và dịch vụ ngân hàng điện tử, đã được LienVietPostBank nghiên cứu và giới thiệu nhằm thu hút khách hàng và tạo nền tảng cho các hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ khác.
Huy động vốn theo thị trường:
Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn theo thị trường tại
Biểu đồ cho thấy sự tăng trưởng ổn định của nguồn huy động của LienVietPostBank từ hai thị trường chính: thị trường 1 (huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư) và thị trường 2 (huy động từ nguồn vay NHNN và TCTD khác) Năm 2009, nguồn huy động từ thị trường 1 đạt 8.315 tỷ đồng, chiếm 62,06% tổng nguồn vốn Mặc dù giảm trong năm 2010 và 2011 với tỷ lệ lần lượt là 50,75% và 55,38%, thị trường 1 vẫn duy trì tỷ lệ cao Đến năm 2012 và 2013, nhờ vào việc mở rộng mạng lưới và thói quen gửi tiết kiệm của người dân, nguồn vốn huy động từ thị trường 1 tăng lên 41.337 tỷ đồng và 55.553 tỷ đồng, chiếm 71,73% và 78,09% tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng cũng đã điều chỉnh chính sách huy động kịp thời, tuân thủ quy định pháp luật, và nỗ lực khai thác nguồn vốn giá rẻ, ứng phó linh hoạt với biến động thị trường và chính sách Nhà nước.
Huy động vốn theo loại hình:
Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động vốn theo loại hình tại LienVietPostBank từ 2009 – 2013
Nguồn vốn huy động của LienVietPostBank chủ yếu đến từ tiền vay từ NHNN, tiền gửi và vay của các TCTD, tiền gửi khách hàng, vốn tài trợ, ủy thác đầu tư và phát hành giấy tờ có giá Trong đó, tiền gửi khách hàng chiếm tỷ lệ lớn, với 54,5% năm 2009, 40,48% năm 2010, 53,29% năm 2011, tăng mạnh lên 71,73% năm 2012 và đạt 78,09% năm 2013 Điều này cho thấy LienVietPostBank luôn chú trọng nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm và dịch vụ huy động đa dạng, tiện lợi, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tài chính và phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng.
Phân tích dư nợ cho vay theo thời hạn:
Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tại LienVietPostBank từ năm 2008 - 2012
VT: T ng ĐVT: Tỷ đồng ỷ đồng điều tra: ồng
Ngắn hạn 4.058 74,83 7.977 81,12 10.408 81,59 15.814 68,78 19.951 67,52 Trung và dài hạn
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh LienVietPostBank giai đoạn 2009 – 2013
Do tình hình kinh tế bất ổn, việc cho vay trung và dài hạn gặp nhiều rủi ro, dẫn đến tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 74,83% năm 2009 lên 81,59% năm 2011 Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn không được chú trọng, khiến tỷ trọng của nó giảm từ 25,17% năm 2009 xuống còn 18,41% năm 2011.
Năm 2012 và 2013, nền kinh tế Việt Nam dần ổn định, ngân hàng chú trọng vào cho vay trung và dài hạn, với tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng từ 31,22% lên 32,48% Điều này cho thấy LienVietPostBank đã nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh và an toàn trong việc sử dụng vốn vay.
Từ năm 2009 đến năm 2013, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 20% - 30% tổng dư nợ, mặc dù có sự gia tăng vào năm 2012 và 2013 Nguyên nhân chính là do các doanh nghiệp (DN) có tiềm lực tài chính hạn chế, không đáp ứng được điều kiện vay vốn trung dài hạn từ ngân hàng, dẫn đến việc chỉ có thể vay vốn ngắn hạn Hơn nữa, các DN chủ yếu vay vốn cho các mục đích ngắn hạn như thanh toán và bổ sung vốn lưu động, khiến họ không có nhu cầu theo đuổi các dự án dài hạn Tín dụng trung và dài hạn chủ yếu tập trung vào các DN lớn và tổng công ty có năng lực tài chính và tài sản đảm bảo lớn, trong khi các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) lại không chiếm tỷ trọng đáng kể trong lĩnh vực này.
Biểu đồ 3.4: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn vay tại LienVietPostBank từ 2009 – 2013
3.3.2 Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
3.3.2.1 Chất lượng tín dụng của ngân hàng qua các chỉ tiêu định tính
Trong những năm qua, LienVietPostBank đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Nhà nước và thực hiện đúng quy trình tín dụng, đồng thời thu hút một lượng lớn khách hàng.
Việc tuân thủ quy trình tín dụng là rất quan trọng, trong đó CBTD đã thực hiện nghiêm ngặt các bước theo đúng trình tự của quy trình nghiệp vụ tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo tính chính xác trong các giao dịch mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Sổ tay tín dụng của LienVietPostBank vẫn gặp phải một số vấn đề, đặc biệt là trong việc áp dụng phương thức "tín dụng quan hệ" Giai đoạn kiểm tra sau khi giải ngân vốn chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong quản lý tín dụng.
LienVietPostBank đang mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường hoạt động marketing, qua đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng Sự gia tăng này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn phân tán rủi ro, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng.
3.3.2.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng qua đánh giá của khách hàng
Trong những năm qua, LienVietPostBank đã tích cực phát triển và triển khai nhiều sản phẩm cho vay mới dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các gói sản phẩm như SME 6 ưu đãi, cho vay mở rộng phát triển kinh doanh và sản phẩm mua nợ được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tổng công ty bưu chính Việt Nam đã góp vốn cho ngân hàng Liên Việt, giúp ngân hàng này tăng vốn điều lệ và mở rộng mạng lưới giao dịch Với 13.000 điểm giao dịch, LienVietPostBank trở thành ngân hàng có số lượng điểm giao dịch lớn nhất tại Việt Nam, phục vụ tận nơi ở các vùng sâu, vùng xa Nhờ vào lợi thế này và sự nỗ lực không ngừng của toàn hệ thống, các sản phẩm tín dụng của ngân hàng đã được quảng bá rộng rãi, mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Để thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Ngân hàng LienvietPost cần không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng, mặc dù đã có sản phẩm tín dụng đa dạng và mạng lưới rộng lớn.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LienVietPostBank những năm gần đây
3.4.1 Những kết quả đạt được
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và phát triển kinh doanh an toàn, LienVietPostBank đã mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV trong những năm qua Ngân hàng đã cung cấp đủ vốn cần thiết cho các DNNVV, dẫn đến sự gia tăng doanh số cho vay và dư nợ Số lượng khách hàng là DNNVV cũng liên tục tăng trưởng qua các năm LienVietPostBank chú trọng đầu tư vào các ngành kinh tế trọng điểm, đồng thời thực hiện đường lối của Nhà nước trong sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Trong quá trình đổi mới, ngân hàng không chỉ đầu tư vào tín dụng ngắn hạn mà còn mở rộng vốn cho trung tâm dài hạn, hỗ trợ nhập khẩu máy móc công nghệ nhằm nâng cao sản xuất và chất lượng sản phẩm Điều này giúp thu hút lao động, cải thiện đời sống người lao động và thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước Tỷ trọng tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng phù hợp với nhu cầu của họ, và ngân hàng đã tích cực thẩm định các dự án đầu tư khả thi, dự báo dư nợ DNNVV sẽ tiếp tục tăng trong tương lai.
Ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các chính sách khách hàng và mở rộng quan hệ với các đơn vị tín nhiệm, bao gồm cả khách hàng gửi và vay tiền Qua việc sàng lọc các doanh nghiệp, ngân hàng đã xây dựng chính sách đầu tư phù hợp, đảm bảo cho vay an toàn và đúng hướng Vốn tín dụng từ ngân hàng đã hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Theo các số liệu phân tích, dư nợ quá hạn vẫn được kiểm soát tốt, trong khi hiệu suất sử dụng vốn và tỷ lệ lãi treo có xu hướng tăng Đồng thời, doanh số cho vay tiếp tục gia tăng, cùng với doanh số thu nợ và vòng quay tín dụng cũng tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ năm 2009 đến 2013, doanh số thu nợ của ngân hàng đã tăng mạnh từ 1.832 tỷ đồng lên 17.267 tỷ đồng, cho thấy sự cải thiện đáng kể trong khả năng thu hồi vốn Vòng quay vốn tín dụng cũng gia tăng từ 2,95 vòng lên 3,39 vòng, chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn lưu động được nâng cao Dư nợ cho vay đã tăng gần gấp 10 lần trong cùng thời gian, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn Những chỉ số tích cực này mang lại hy vọng cho sự phục hồi và phát triển của ngành ngân hàng cũng như nền kinh tế trong năm tới.
Kết quả ấy có được là do:
- Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay, kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng theo tổng dư nợ cho vay tại LienVietPostBank đề ra trong từng thời kỳ.
Do khủng hoảng kinh tế, các ngân hàng đã chủ động hạn chế cho vay vào những lĩnh vực kinh doanh khó khăn và rủi ro như bất động sản, chứng khoán, tiêu dùng và phi sản xuất.
LienVietPostBank thường xuyên tiến hành sàng lọc và cơ cấu lại danh mục khách hàng nhằm thu hẹp các khách hàng có hiệu quả hoạt động thấp Ngân hàng tập trung vào việc cho vay đối với các khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng tốt, đồng thời thường xuyên điều chỉnh danh mục cho vay và ngành nghề đầu tư Bên cạnh đó, ngân hàng chú trọng bám sát khách hàng và địa bàn hoạt động, từ đó sớm phát hiện các khách hàng và khoản nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời.
- LienVietPostBank với đội ngũ CBTD có trình độ, có ý chí cầu tiến, có khả năng đáp ứng các đòi hỏi trong quá trình làm việc.
Mặc dù đã có sự tăng trưởng trong những năm gần đây, tỷ trọng dư nợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ vẫn còn hạn chế, chưa bao giờ vượt quá 25% Cụ thể, năm 2009 tỷ lệ này chỉ đạt 12,58% và năm 2010 là 13,46%, trong giai đoạn từ 2009 đến 2012 chưa có năm nào đạt 20% Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV vẫn ở mức thấp so với thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng, cho thấy hiệu quả và chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV chưa đạt yêu cầu cao.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng đang tăng trưởng nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển Mặc dù số lượng DNNVV lớn và nhu cầu vay vốn cao, các ngân hàng thương mại (NHTM) chưa đáp ứng đủ Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn trong tầm kiểm soát nhưng có dấu hiệu gia tăng theo thời gian.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng để tăng trưởng dư nợ, LienVietPostBank có nguy cơ chỉ chú trọng vào tài sản thế chấp mà không thực hiện phân tích kỹ lưỡng về phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Điều này dẫn đến khả năng phát sinh nợ xấu và nợ quá hạn trong năm tới là rất cao Hơn nữa, việc tiếp cận thẩm định dự án của cán bộ ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế Do đó, ngân hàng cần triển khai các biện pháp tích cực nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Một số sai phạm trong quy chế và quy trình tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng đã ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các cán bộ tín dụng (CBTD) chưa nắm vững bản chất của các sản phẩm tín dụng mới, dẫn đến quyết định cho vay không chính xác và công tác quản lý khoản vay chưa được thực hiện chặt chẽ.
3.4.3.1 Các nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chưa đầy đủ và đồng bộ, dẫn đến sự không thống nhất trong việc ban hành và hướng dẫn thực hiện các quy định Các quy chế và văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và LienVietPostBank chưa chú trọng đến DNNVV Cơ chế cho vay hiện tại phân biệt giữa các thành phần kinh tế, khi doanh nghiệp nhà nước có thể vay mà không cần tài sản thế chấp nếu có dự án khả thi, trong khi doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại phải có tài sản thế chấp hợp pháp mới được xem xét cho vay Nhiều khách hàng dù có tài sản đảm bảo lớn nhưng vẫn không thể vay vốn do hồ sơ pháp lý chưa hoàn chỉnh, điều này đặc biệt khó khăn đối với bất động sản.
Vấn đề tài sản thế chấp khi vay vốn đã được quy định bởi nhiều văn bản pháp luật và quy chế hiện hành Để hoàn thiện khung pháp lý, cần có sự hỗ trợ từ các ban ngành, cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước, cùng với sự phối hợp từ LienVietPostBank, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Các tổ chức xã hội và nghề nghiệp trong khu vực DNNVV, như hiệp hội, câu lạc bộ và quỹ đầu tư, chưa hoạt động hiệu quả trong việc cung cấp thông tin thị trường và các dịch vụ hỗ trợ như đào tạo, công nghệ, máy móc thiết bị và kỹ năng quản lý Tuy nhiên, ở những nơi có DNNVV phát triển mạnh, các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNNVV, đặc biệt là trong việc giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng.
Cán bộ tín dụng chủ yếu là những người trẻ tuổi, với khả năng làm việc linh hoạt và nhanh nhẹn, cùng với kiến thức tốt Tuy nhiên, họ thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp và năng lực trong việc dự báo, đánh giá, phân tích cũng như xử lý các tình huống trong hoạt động ngân hàng Trình độ quản lý và thẩm định của một số cán bộ tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu, thường chỉ chú trọng vào chỉ tiêu tăng trưởng mà không nhận thức đầy đủ các rủi ro tiềm ẩn, điều này có thể dẫn đến những hậu quả khó lường cho ngân hàng.
3.4.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Định hướng về phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của LienVietPostBank trong những năm tới
4.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng đối của LienVietPostBank trong những năm tới
Bảng 4.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng của LienVietPostBank trong những năm tới ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: báo cáo thường niên năm 2013 của LienVietPostBank
LienVietPostBank tiếp tục định hướng chiến lược dài hạn trở thành “Ngân hàng của mọi người” – “Bán lẻ - Dịch vụ - Kinh doanh đa năng” với phương châm:
Ngân hàng cam kết tái cấu trúc mô hình hoạt động nhằm tối ưu hóa sức mạnh, đổi mới và hiệu quả bền vững Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ tận dụng các thị trường và cơ hội mới, mở rộng liên doanh và liên kết, đồng thời chuẩn hóa quy trình theo tiêu chuẩn quốc tế Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến quy trình chăm sóc khách hàng, xây dựng thương hiệu, và phát hiện, xử lý nợ có vấn đề Đào tạo và nâng cao tay nghề, đạo đức nghề nghiệp cho nhân sự là ưu tiên hàng đầu, đồng thời đảm bảo phát triển an toàn, bền vững và tuân thủ pháp luật Ngân hàng sẽ tập trung vào 4 trụ cột chính: quy mô tổng tài sản, nguồn nhân lực, hiện đại hóa và quản trị điều hành.
4.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Xây dựng một lực lượng khách hàng chiến lược bằng cách thiết lập các chính sách và cơ chế phù hợp cho những khách hàng có năng lực tài chính vững mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và được ngân hàng tín nhiệm Thực hiện cho vay dựa trên nguyên tắc thị trường, đảm bảo chất lượng và hiệu quả của nguồn vốn cho vay.
Tăng trưởng tín dụng cần đi đôi với việc kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động Bên cạnh việc duy trì các chỉ tiêu như vòng quay vốn tín dụng và hiệu suất sử dụng vốn, cần tập trung vào việc hạn chế nợ quá hạn và giảm thiểu nợ xấu Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LienVietPostBank
Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại LienVietPostBank, tôi xin đưa ra một số giải pháp sau:
4.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Hiện tại, nhiều ngân hàng chưa chú trọng phát triển chính sách tín dụng riêng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), mà chỉ áp dụng chính sách tín dụng chung cho tất cả các loại hình doanh nghiệp Để thu hút khách hàng DNNVV và nâng cao chất lượng tín dụng, LienVietPostBank cần xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp và linh hoạt dành riêng cho đối tượng này.
Hiện nay, Việt Nam có nhiều DNNVV thuộc các lĩnh vực khác nhau, do đó, ngân hàng cần phân đoạn thị trường khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm Đối với DNNVV trong lĩnh vực công nghiệp, ngân hàng có thể ưu đãi lãi suất cho vay dài hạn, trong khi DNNVV xuất nhập khẩu có thể được vay ngoại tệ và giảm phí thanh toán Các doanh nghiệp được bảo lãnh bởi Quỹ tín dụng không cần tài sản đảm bảo, và những doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng có thể được giảm lãi suất và sử dụng dịch vụ miễn phí Giải pháp này yêu cầu thời gian và kiến thức vững về Marketing cùng các lĩnh vực liên quan.
Thứ hai, với cơ chế đảm bảo tiền vay như hiện nay thì ngân hàng, đặc biệt là
CBTD cần cải thiện tính linh hoạt trong quy trình cho vay dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì đặc điểm của DNNVV là vốn hạn chế và thiếu tài sản thế chấp, trong khi nhu cầu vay vốn lại rất cao.
Hiện nay, chưa có quy chế cụ thể nào về cách định giá tài sản cho người vay, chỉ quy định rằng ngân hàng không được cho vay quá 70% giá trị tài sản đảm bảo Do đó, ngân hàng có thể áp dụng các phương pháp định giá phù hợp với lợi ích của cả ngân hàng và doanh nghiệp Đối với khách hàng có uy tín cao và phương án sản xuất kinh doanh khả thi, ngân hàng nên xem xét cho vay với số tiền lớn hơn Hơn nữa, có thể phát triển tài sản đảm bảo thông qua vốn vay của khách hàng hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
Cần đa dạng hóa các phương thức cho vay để giảm rủi ro cho ngân hàng, vì theo Luật DN, doanh nghiệp có thể kinh doanh nhiều mặt hàng khác nhau, gây khó khăn trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn Hiện tại, ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay theo từng lần, theo món, điều này không cho phép đánh giá toàn diện hoạt động của doanh nghiệp Do đó, ngân hàng nên xem xét đẩy mạnh các phương thức cho vay như hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, hạn mức dự phòng và cho vay qua thẻ để tăng cường hiệu quả quản lý rủi ro.
4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và dự án vay vốn Đây là một trong những bước quan trọng nhất quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Theo TS Nguyễn Đức Hưởng – phó Chủ tịch ngân hàng LienVietPost Bank, rủi ro tín dụng hoàn toàn có thể giảm được, nếu ngân hàng thực hiện tốt khâu
Phòng bệnh trong tín dụng là việc sàng lọc khách hàng trước khi cấp tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro Hiện nay, xếp hạng tín dụng là biện pháp phổ biến giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng, từ đó quyết định cấp tín dụng một cách hiệu quả Bằng cách này, ngân hàng có thể tập trung vào các đặc điểm riêng của khách hàng và áp dụng các biện pháp quản lý tín dụng phù hợp Ngoài ra, việc bổ sung thang điểm thương hiệu cá nhân và thương hiệu doanh nghiệp vào xếp hạng là cần thiết, vì con người thường là nguyên nhân chính gây rủi ro Đặc biệt, cần nghiêm cấm tình trạng "tín dụng quan hệ" tại ngân hàng, vì đây là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu.
Ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng rủi ro và sinh lời, thông qua việc thẩm định uy tín, tư cách pháp lý, khả năng thanh toán và sức mạnh tài chính của người vay Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, khách hàng yêu cầu quy trình thẩm định nhanh chóng, hiệu quả và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, ngân hàng phải đảm bảo quy trình này tuân thủ nguyên tắc tín dụng và chiến lược tín dụng đã đề ra, đồng thời linh hoạt với từng trường hợp cụ thể.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung vào các vấn đề sau:
Năng lực pháp lý của khách hàng:
Khi thẩm định tính pháp lý, CBTD cần chú trọng đến tính hợp pháp của dự án vay vốn và năng lực dân sự của khách hàng Việc thu thập hồ sơ pháp lý đầy đủ, bao gồm giấy phép đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, phó giám đốc và các văn bản ủy quyền là rất quan trọng để đối chiếu với quy định pháp luật hiện hành Đối với các dự án quan trọng, cần thu thập thêm tài liệu như nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông hoặc Hội đồng quản trị về việc đầu tư, cùng các văn bản ủy quyền cho giám đốc hoặc Tổng giám đốc.
Năng lực tài chính của khách hàng:
Thông qua báo cáo tài chính của DNNVV, CBTD có cái nhìn tổng quát về tình hình tài chính của doanh nghiệp, nhưng các số liệu này chỉ phản ánh quá khứ Do đó, CBTD cần phân tích kết hợp với thông tin bên ngoài để đánh giá chính xác khả năng tài chính thực sự của DNNVV Đồng thời, việc dự báo các tình huống có thể xảy ra trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp là cần thiết để đưa ra biện pháp xử lý kịp thời.
Đánh giá các phương án đảm bảo tiền vay:
TSĐB đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng thu hồi nợ khi khách hàng không thể thanh toán Vì vậy, trong quá trình thẩm định TSĐB, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính chính xác của các giấy tờ liên quan và tiêu chuẩn của tài sản, đồng thời thực hiện định giá tài sản theo quy định hiện hành.
Hiện nay, nhiều khách hàng sử dụng một tài sản đảm bảo (TSĐB) để vay vốn từ nhiều ngân hàng khác nhau Do đó, các cán bộ tín dụng (CBTD) cần thận trọng hơn trong việc thẩm định tài sản Việc xác định chính xác giá trị TSĐB là rất quan trọng để cung cấp cho khách hàng các khoản tín dụng tối đa, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Đánh giá tính hiệu quả của phương án vay vốn là bước quan trọng trong thẩm định, vì khả năng thu hồi vốn của ngân hàng phụ thuộc vào tính khả thi của dự án Để đánh giá chính xác, CBTD cần có kiến thức về lĩnh vực mà DNNVV vay vốn và các quy định nhà nước liên quan Khi DNNVV gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, việc này càng trở nên cần thiết.
LienVietPostBank cần xây dựng một đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tự thực hiện thủ tục, lập kế hoạch kinh doanh, xây dựng phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ Qua những hoạt động này, ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn mà còn gia tăng lợi nhuận cho chính mình.
Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh:
Khi lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc dự án, các doanh nghiệp cần xem xét các yếu tố bên ngoài có thể ảnh hưởng đến hoạt động của họ Tuy nhiên, có những tác nhân bất ngờ có thể làm cho kết quả thực tế khác với dự đoán Vì vậy, trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần phân tích và dự báo tác động của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, nhằm đảm bảo an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng.
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý phù hợp bằng cách rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ và không còn phù hợp với thực tế Cần có những chỉnh sửa kịp thời và tiếp tục xây dựng văn bản pháp luật điều chỉnh các dịch vụ mới như bảo lãnh ngân hàng và cho thuê tài chính Mục tiêu là hướng đến một môi trường pháp luật minh bạch, thông thoáng và ổn định, đảm bảo sự bình đẳng và an toàn cho các chủ thể tham gia thị trường hoạt động hiệu quả.
Để duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô, Nhà nước cần triển khai các chính sách nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát và kiểm soát tỷ giá, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư và đảm bảo môi trường kinh doanh công bằng cho tất cả doanh nghiệp Chất lượng tín dụng phụ thuộc không chỉ vào nỗ lực của các ngân hàng thương mại mà còn vào sự ổn định của nền kinh tế và cơ chế chính sách phù hợp Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các cấp, các ngành là cần thiết để tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng Thiết lập một cơ chế chính sách tín dụng đồng bộ và hiệu quả sẽ có tác động tích cực đến mọi mặt của nền kinh tế và xã hội, đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
4.3.2 Kiến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nghị định 90/2001/NĐ-CP đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng nhiều chủ doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm quản lý và đào tạo, chỉ có ý tưởng kinh doanh mà không có vốn và tài sản đảm bảo Điều này dẫn đến việc họ không tạo được niềm tin với ngân hàng Để nâng cao uy tín với ngân hàng, các DNNVV cần giải quyết các vấn đề như cải thiện kỹ năng quản lý, thu hút nhân tài, và tăng cường nguồn vốn.
Để nâng cao trình độ chuyên môn của người quản lý, doanh nghiệp cần thực hiện các chính sách thu hút lao động có tay nghề, khuyến khích họ gắn bó lâu dài Điều này có thể đạt được thông qua các chính sách thưởng hấp dẫn và tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa học nâng cao kỹ năng.
Để tăng cường nguồn vốn chủ sở hữu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần giữ lại lợi nhuận và phát hành cổ phiếu Việc nâng cao vốn chủ sở hữu không chỉ giúp DNNVV có cơ hội vay vốn ngân hàng nhiều hơn, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường căn cứ vào tỷ lệ vốn chủ sở hữu để quyết định mức độ cho vay, vì vậy việc gia tăng vốn là yếu tố quan trọng trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nên xem xét việc thuê kiểm toán các báo cáo tài chính để tăng cường sự tin cậy với ngân hàng Việc này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh kinh doanh có thể gặp phải những khó khăn và biến động không lường trước.
DN nên nhờ ngân hàng tư vấn Ngoài ra, DNNVV cũng cần thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán mà NHNN đã ban hành.
Để không bị lạc hậu trong kinh doanh, cần thường xuyên cập nhật thông tin thị trường và theo dõi biến động về nhu cầu sản phẩm, hàng hóa và giá cả Bên cạnh đó, duy trì mối quan hệ lâu dài với các công ty cho thuê tài chính là rất quan trọng để có cơ hội đổi mới máy móc và thiết bị công nghệ hiện đại.
4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan quản lý ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn các NHTM xây dựng chính sách tín dụng phù hợp Để hỗ trợ các NHTM đáp ứng nhu cầu của DNNVV và nâng cao chất lượng tín dụng, NHNN cần thực hiện một số biện pháp cần thiết.
NHNN cần nghiên cứu và ban hành các chính sách tín dụng riêng biệt cho từng loại hình và quy mô doanh nghiệp Do vốn chủ sở hữu thấp, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) rất cao, nhưng yêu cầu về tài sản đảm bảo khiến họ gặp khó khăn trong việc vay vốn lớn, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh Vì vậy, NHNN cần thiết lập những chính sách tín dụng cụ thể và linh hoạt hơn để hỗ trợ DNNVV.
NHNN cần quy định rõ ràng cách định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) để các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể áp dụng một cách nhất quán Hiện nay, mỗi ngân hàng áp dụng phương pháp định giá khác nhau, dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh trong cho vay Nhiều ngân hàng định giá TSĐB cao hơn giá trị thực của tài sản, gây ra hậu quả tiêu cực cho hoạt động tín dụng và ngân hàng nói chung.
NHNN cần tăng cường vai trò thanh tra, giám sát bằng cách hoàn thiện và đổi mới công tác thanh tra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Để đạt được điều này, NHNN phải xây dựng hệ thống thanh tra đồng bộ, tránh chồng chéo; cải thiện tiêu chuẩn đánh giá và phân loại nợ xấu; đồng thời tăng cường đội ngũ cán bộ thanh tra bằng cách chuyển giao những cán bộ giỏi, có chuyên môn vững và nhiều kinh nghiệm vào lĩnh vực thanh tra ngân hàng.