Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt (lienvietpostbank)ư

xxxvi Trang 13 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Eximbank Ngâ

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Lý luận chung về hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, quan hệ quốc tế giữa các nước ngày càng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế, chính trị, ngoại giao, văn hóa và khoa học kỹ thuật Quan hệ kinh tế không chỉ chiếm vị trí quan trọng mà còn là nền tảng cho các mối quan hệ khác Kết quả của các mối quan hệ này dẫn đến việc hình thành các khoản thu và chi tiền tệ quốc tế giữa các đối tác Đối với hoạt động ngoại thương, sự khác biệt về ngôn ngữ và khoảng cách địa lý khiến việc thanh toán không thể diễn ra trực tiếp, do đó cần có sự hỗ trợ từ các ngân hàng thương mại và mạng lưới hoạt động toàn cầu.

Thanh toán quốc tế đã có từ lâu nhưng chỉ thực sự bùng nổ vào cuối thế kỷ 20 khi khối lượng mua bán, đầu tư và chuyển tiền quốc tế gia tăng mạnh mẽ Sự gia tăng này đã dẫn đến việc tăng cường các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, từ đó thúc đẩy việc sử dụng đồng tiền của các quốc gia trong các giao dịch lẫn nhau Hiện nay, thanh toán quốc tế đã trở thành một phần thiết yếu trong hoạt động kinh tế của các quốc gia.

Thanh toán quốc tế có thể đƣợc định nghĩa theo nhiều quan điểm khác nhau nhƣ sau:

Thanh toán quốc tế, theo Đinh Xuân Trình (1996), là quá trình thực hiện các nghĩa vụ tài chính liên quan đến các mối quan hệ kinh tế và thương mại giữa các tổ chức, công ty và các chủ thể khác nhau của các quốc gia.

Theo Trầm Thị Xuân Hương (2006), thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các giao dịch tài chính quốc tế thông qua hệ thống ngân hàng toàn cầu, nhằm phục vụ cho các mối quan hệ trao đổi giữa các quốc gia.

LV quản trị kinh doanh

Theo Nguyễn Văn Tiến (2014), thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ giữa các tổ chức hoặc cá nhân thuộc các quốc gia khác nhau, hoặc giữa một quốc gia và tổ chức quốc tế Quá trình này diễn ra thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.

Hoạt động thanh toán quốc tế, xuất phát từ ngoại thương, nhằm hỗ trợ xuất nhập khẩu giữa các quốc gia một cách hiệu quả Thanh toán quốc tế diễn ra toàn cầu, phục vụ giao dịch thương mại, đầu tư và hợp tác quốc tế thông qua mạng lưới ngân hàng toàn cầu.

Thanh toán quốc tế khác với thanh toán trong nước ở chỗ liên quan đến việc trao đổi tiền tệ giữa các quốc gia Khi ký kết hợp đồng mua bán ngoại thương, các bên cần thỏa thuận về loại tiền tệ sử dụng trong hợp đồng, đồng thời phải tính toán cẩn thận để lựa chọn các biện pháp phòng ngừa rủi ro do biến động tỷ giá hối đoái.

Trong thanh toán quốc tế, tiền mặt thường không được sử dụng trực tiếp, mà thay vào đó tồn tại dưới dạng các phương tiện thanh toán như thư chuyển tiền, điện chuyển tiền, hối phiếu, kỳ phiếu và séc bằng ngoại tệ.

Thanh toán quốc tế chủ yếu diễn ra qua ngân hàng và hiếm khi sử dụng tiền mặt, chỉ trong những trường hợp đặc biệt Do đó, thanh toán giữa các quốc gia thực chất là các giao dịch ngân hàng quốc tế, được hình thành và phát triển dựa trên hợp đồng ngoại thương và trao đổi tiền tệ toàn cầu.

Thanh toán quốc tế được điều chỉnh bởi pháp luật và tập quán thương mại quốc tế, đồng thời chịu sự ảnh hưởng từ luật pháp của các quốc gia, cũng như các chính sách kinh tế, ngoại thương và ngoại hối của các quốc gia tham gia.

Trong bài luận văn này, khái niệm "Thanh toán quốc tế" được định nghĩa là quá trình thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi liên quan đến tiền tệ phát sinh trên cơ sở quốc tế.

Quản trị kinh doanh quốc tế liên quan đến các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức hoặc cá nhân của các quốc gia khác nhau, cũng như giữa một quốc gia và các tổ chức quốc tế Điều này được thực hiện thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các nước có liên quan (Nguyễn Văn Tiến, 2014, tr 15).

Trong các quy chế về thanh toán và thực tế tại các Ngân hàng thương mại, Thanh toán quốc tế thường được phân làm hai lĩnh vực rõ ràng:

Thanh toán quốc tế có tính chất mậu dịch, bao gồm các khoản thanh toán phục vụ cho việc luân chuyển hàng hóa và dịch vụ giữa các quốc gia Điều này bao gồm thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ vận tải, bưu chính viễn thông và tài chính ngân hàng Hợp đồng ngoại thương là cơ sở để các bên thực hiện mua bán và thanh toán cho nhau.

Thanh toán quốc tế phi mậu dịch là những giao dịch không liên quan đến việc trao đổi hàng hóa hay dịch vụ Thay vào đó, chúng hỗ trợ xây dựng và duy trì các mối quan hệ phi mậu dịch giữa các quốc gia, bao gồm các lĩnh vực ngoại giao, xã hội và hợp tác khoa học kỹ thuật.

1.1.2 Đặc điểm của thanh toán quốc tế

1.1.2.1 TTQT liên quan tới đồng tiền, địa điểm, phương tiện, phương thức và thời gian thanh toán

Khi thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), cần xác định năm yếu tố quan trọng: đồng tiền, địa điểm, phương tiện, phương thức và thời gian thanh toán Việc lựa chọn đồng tiền là rất quan trọng, vì không phải đồng tiền nào cũng có khả năng thực hiện TTQT; đồng tiền đó cần phải mạnh và được các quốc gia công nhận Đồng thời, việc chọn đồng tiền phù hợp với nội dung cụ thể của hoạt động TTQT sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả, bao gồm thanh toán nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro và đáp ứng lợi ích của các bên liên quan Do đó, trong quá trình ký kết hợp đồng thương mại, tín dụng hay dịch vụ, các bên thường thống nhất về loại ngoại tệ sử dụng, có thể là đồng tiền của nước nhập khẩu, xuất khẩu hoặc nước thứ ba.

1.1.2.2 TTQT phục vụ chủ yếu cho hoạt động kinh tế đối ngoại

Các phương tiện thanh toán quốc tế

Phương tiện thanh toán (Pay Instrument) là công cụ thiết yếu trong giao dịch tài chính, cho phép các bên thực hiện chi trả tiền lẫn nhau Các phương tiện thanh toán quốc tế phát triển từ tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện thanh toán toàn cầu.

Hiện nay, các phương tiện thanh toán chủ yếu bao gồm tiền mặt, hối phiếu, kỳ phiếu, séc và thẻ ngân hàng Tiền mặt thường được sử dụng trong thanh toán nội địa, trong khi trong thanh toán quốc tế, nó ít được áp dụng và chủ yếu dùng cho các giao dịch phi mậu dịch Các phương tiện thanh toán khác như hối phiếu, kỳ phiếu và séc được sử dụng phổ biến cả trong thanh toán nội địa và quốc tế, đặc biệt hối phiếu đóng vai trò quan trọng trong thanh toán ngoại thương Sự lựa chọn công cụ thanh toán còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.

Quản trị kinh doanh LV chủ yếu dựa vào các thỏa thuận giữa người mua và người bán, cũng như các quy định pháp luật của từng quốc gia, đặc biệt là trong lĩnh vực giao dịch thương mại và phương thức thanh toán.

Một số phương tiện thanh toán như hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và séc không chỉ là công cụ thanh toán mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển nhượng tài sản.

Có 04 loại phương tiện thanh toán quốc tế thông dụng trong ngoại thương, đó là hối phiếu, séc, giấy chuyển tiền và thẻ thanh toán, cụ thể nhƣ sau:

1.2.1 Hối phiếu (Bill of Exchange)

Hối phiếu là một mệnh lệnh đòi tiền vô điều kiện, được ký phát bởi người xuất khẩu, người bán hoặc người cung ứng dịch vụ, yêu cầu người nhập khẩu, người mua hoặc người nhận cung ứng phải thanh toán một số tiền nhất định trong một khoảng thời gian cụ thể Hối phiếu có thể yêu cầu người này trả tiền cho người hưởng lợi được chỉ định hoặc theo lệnh của người hưởng lợi đó.

Giấy chuyển tiền là một loại giấy ủy nhiệm do khách hàng lập và gửi tới ngân hàng, yêu cầu chuyển một số tiền cụ thể cho một cá nhân khác tại một địa điểm xác định Hình thức chuyển tiền có thể thực hiện qua thư hoặc telex.

Thẻ rút tiền (Thẻ ATM) cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động được lắp đặt ở nhiều địa điểm công cộng, giúp việc rút tiền trở nên thuận tiện và nhanh chóng.

Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu

1.3.1 Phương thức chuyển tiền (Remittance)

Theo Nguyễn Văn Tiến (2014), chuyển tiền được định nghĩa là phương thức thanh toán mà trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền cụ thể cho người thụ hưởng tại một địa điểm và thời gian nhất định.

Phương thức thanh toán chuyển tiền có thể được thực hiện bằng hai hình thức chủ yếu:

Chuyển tiền bằng thư (mail transfer, M/T) là phương thức chuyển tiền trong đó ngân hàng chuyển tiền gửi lệnh thanh toán qua bưu điện đến ngân hàng thanh toán Mặc dù có chi phí thấp, hình thức này chậm và hiện nay đã trở nên hạn chế.

Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer, T/T) là phương thức thanh toán hiện đại, trong đó lệnh chuyển tiền được ngân hàng gửi qua điện tín đến ngân hàng thanh toán, sử dụng các công nghệ như fax, telex hoặc mạng viễn thông SWIFT Phương thức này nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn so với chuyển tiền bằng thư, tuy nhiên, chi phí cho chuyển tiền bằng điện thường cao hơn.

Các bên tham gia bao gồm:

Người yêu cầu chuyển tiền, hay còn gọi là người trả tiền (Remitter), là cá nhân hoặc tổ chức phát lệnh chuyển tiền, thường bao gồm người nhập khẩu, người mua, người mắc nợ, nhà đầu tư và người chuyển kiều hối Họ là những người yêu cầu ngân hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài.

Người thụ hưởng (Beneficiary) là cá nhân hoặc tổ chức được nhận tiền chuyển, có thể là người bán, người xuất khẩu, chủ nợ, người nhận vốn đầu tư hoặc người nhận kiều hối, tất cả đều do người chuyển tiền chỉ định.

Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank) là ngân hàng thực hiện việc chuyển tiền, phục vụ người chuyển tiền và nơi mà họ mở tài khoản tiền gửi.

Ngân hàng trả tiền (Paying Bank) là tổ chức tài chính chịu trách nhiệm thanh toán, thường phục vụ cho người hưởng lợi và có mối quan hệ đại lý với họ.

 Ngân hàng đại lý tài khoản (Account Corresponding Bank)

Sơ đồ 1.1 Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền

Nguồn: Nguyễn Văn Tiến 2014, tr243

Bước 1: Nhà xuất khẩu thực hiện việc giao hàng, đồng thời chuyển giao bộ chứng từ nhƣ: hóa đơn, vận đơn, bảo hiểm đơn…cho nhà nhập khẩu

Sau khi kiểm tra bộ chứng từ hoặc hàng hóa, nếu quyết định thanh toán, nhà nhập khẩu cần thực hiện lệnh chuyển tiền qua M/T hoặc T/T, kèm theo ủy nhiệm chi nếu có tài khoản, hoặc nộp tiền mặt tại ngân hàng của mình.

Sau khi xác minh chứng từ và điều kiện chuyển tiền, nếu mọi thứ hợp lệ và đủ khả năng thanh toán, Ngân hàng sẽ tiến hành trích tài khoản để thực hiện chuyển tiền và gửi giấy báo Nợ cho nhà nhập khẩu.

Bước 4: Ngân hàng chuyển tiền ra lệnh (bằng M/T hay T/T theo yêu cầu của người chuyển tiền) cho Ngân hàng trả tiền để chuyển trả cho người thụ hưởng

Bước 5: Ngân hàng trả tiền ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng đồng thời gửi giấy báo Có cho người hưởng lợi

 Ưu điểm của phương thức chuyển tiền

Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank)

Ngân hàng trả tiền (Paying bank)

Thủ tục thanh toán đơn giản và chi phí thấp hơn so với phương thức thanh toán L/C giúp rút ngắn thời gian nhận tiền cho người thụ hưởng Nhà nhập khẩu không phải giữ vốn ký quỹ mở L/C, và chứng từ hàng hóa không cần phải chính xác và chặt chẽ như trong tín dụng chứng từ.

 Nhược điểm của phương thức chuyển tiền

Phương thức thanh toán này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc trả tiền phụ thuộc vào ý chí của nhà nhập khẩu, không đảm bảo quyền lợi cho nhà xuất khẩu Nó chỉ phù hợp khi hai bên đã có mối quan hệ mua bán lâu dài và tin cậy Thời gian thanh toán nhanh có thể gây khó khăn trong việc xử lý sai sót, điều chỉnh hoặc thông báo kịp thời cho các bên liên quan.

1.3.2 Phương thức thanh toán nhờ thu (Collection of Payment)

Nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó bên bán (nhà xuất khẩu) giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ và ủy thác ngân hàng của mình xuất trình bộ chứng từ

Nhờ thu gồm 2 loại là Nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ: Theo Nguyễn Văn Tiến (2014), định nghĩa nhƣ sau:

Nhờ thu trơn (Clean Collection) là một phương thức thanh toán đặc biệt, trong đó chỉ có các chứng từ tài chính được sử dụng, trong khi các chứng từ thương mại sẽ được gửi trực tiếp đến người nhập khẩu mà không cần thông qua ngân hàng.

Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Collection) là phương thức thanh toán trong đó chứng từ gửi đi bao gồm chứng từ thương mại và có thể kèm theo chứng từ tài chính Ngân hàng thu hộ chỉ trao chứng từ cho người trả tiền sau khi họ đã thực hiện thanh toán hoặc đáp ứng các điều kiện trong Lệnh nhờ thu Phương thức này chiếm phần lớn trong các giao dịch nhờ thu và được chia thành hai loại: Chấp nhận thanh toán đổi lấy chứng từ (Documents against Acceptance - D/A) và thanh toán đổi lấy chứng từ (Documents against Payment - D/P).

 Ưu điểm của phương thức nhờ thu

Theo Nguyễn Văn Tiến (2014) thì lợi ích của phương thức nhờ thu với các bên nhƣ sau:

Nhà xuất khẩu cần đảm bảo rằng BCT chỉ được trao cho nhà nhập khẩu sau khi họ đã thực hiện thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán Nếu nhà nhập khẩu không thanh toán hối phiếu đã chấp nhận khi đến hạn, nhà xuất khẩu có quyền khởi kiện để đòi nợ.

Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

1.4.1 Khái niệm về hiệu quả thanh toán quốc tế

Theo Đinh Xuân Trình (2006), các chủ thể tham gia vào hoạt động thương mại quốc tế bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư và các pháp nhân, thể nhân hoạt động trong lĩnh vực phi thương mại.

Quản trị kinh doanh ngân hàng có liên quan đến nhiều lĩnh vực như xuất nhập khẩu hàng hóa, lao động và chuyên gia, du lịch, vận tải, và đầu tư Để đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), cần xem xét mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia và vai trò của họ trong phát triển ngoại thương cũng như nền kinh tế thị trường Hiệu quả TTQT được đánh giá qua việc thúc đẩy xuất nhập khẩu, đầu tư nước ngoài, dịch vụ du lịch, và thu hút kiều hối, đồng thời giúp thị trường tài chính Việt Nam hội nhập quốc tế Ngân hàng thương mại (NHTM) là chủ thể chính trong TTQT, cung cấp dịch vụ tạo nguồn thu đáng kể và lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Hiệu quả TTQT của NHTM còn được đo lường qua sự phát triển các nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng thị trường, và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng, hiệu quả này thể hiện qua tăng trưởng kim ngạch xuất nhập khẩu, cải thiện vòng quay vốn, và các giao dịch thanh toán an toàn, nhanh chóng Do đó, việc đánh giá hiệu quả hoạt động TTQT cần được thực hiện một cách toàn diện, xem xét cả ba khía cạnh trên do sự tương quan chặt chẽ giữa chúng.

Theo Lê Thị Phương Liên (2006), hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại (NHTM) là một khái niệm kinh tế quan trọng, phản ánh kết quả kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực này.

Hiệu quả quản trị kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế được xác định bằng chênh lệch giữa doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế và chi phí liên quan Điều này cho thấy rằng, để đạt được hiệu quả cao nhất, ngân hàng cần tối ưu hóa lợi nhuận trong khi duy trì mức chi phí nhất định.

Ta có, công thức sau:

Lợi nhuận hoạt động TTQT = Doanh thu TTQT - Chi phí TTQT

 Doanh thu TTQT bao gồm:

 Doanh thu từ phương thức chuyển tiền bao gồm:

Chuyển tiền đi nước ngoài bao gồm các khoản phí như phí phát hành lệnh chuyển tiền, phí tra soát hoặc điều chỉnh lệnh chuyển tiền, phí hủy lệnh chuyển tiền và điện phí.

+ Đối với nhận tiền về từ nước ngoài bao gồm: phí ghi có, tra soát tiền về, thoái hối lệnh chuyển tiền, điện phí

 Doanh thu từ phương thức tín dụng chứng từ bao gồm:

Tín dụng thư nhập khẩu bao gồm các khoản phí như phí phát hành L/C, tu chỉnh L/C, ký hậu vận đơn, phát hành bảo lãnh nhận hàng, phí thanh toán L/C, hủy L/C và điện phí Trong khi đó, tín dụng thư xuất khẩu bao gồm phí thông báo L/C, phí thông báo tu chỉnh L/C, nhận và xử lý bộ chứng từ, thanh toán bộ chứng từ, hủy L/C, xác nhận L/C, chuyển nhượng L/C, chuyển nhượng tu chỉnh L/C và điện phí.

+ Đối với UPAS L/C: phí tài trợ, phí trả nợ trước hạn, phí phạt

 Doanh thu từ phương thức nhờ thu bao gồm:

Nhờ thu xuất khẩu bao gồm các bước quan trọng như nhận và xử lý nhờ thu, gửi bộ chứng từ kèm theo phí, thanh toán nhờ thu, tra soát, tu chỉnh và hủy nhờ thu.

Nhờ thu nhập khẩu bao gồm nhiều loại phí như phí thông báo nhờ thu, phí chuyển tiếp bộ chứng từ, phí tu chỉnh nhờ thu, và phí chấp nhận thanh toán nhờ thu trả chậm Ngoài ra, còn có phí thanh toán nhờ thu, phí phạt trả chậm, phí tra soát, ký hậu vận đơn, phát hành bảo lãnh nhận hàng, hủy nhờ thu, và xử lý nhờ thu.

Doanh thu từ thị trường tài chính quốc tế (TTQT) bao gồm doanh thu từ hoạt động mua/bán ngoại tệ và doanh thu từ cho vay trong lĩnh vực TTQT.

Chi phí cho hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) bao gồm tiền công và lương cho nhân viên trực tiếp làm việc trong lĩnh vực này, chi phí quản lý, khấu hao máy móc, chi phí quảng cáo và marketing dịch vụ TTQT, cùng với các rủi ro liên quan trong quá trình thực hiện.

1.4.2 Chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế

Theo Nguyễn Văn Tiến (2014), hiệu quả hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) được đánh giá thông qua một hệ thống chỉ tiêu cụ thể Các chỉ tiêu này phản ánh mức độ thành công và hiệu quả của các hoạt động TTQT.

1.4.2.1 Nhóm chỉ tiêu tuyệt đối gồm:

Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) được đánh giá dựa trên doanh thu từ các dịch vụ thanh toán quốc tế, bao gồm phí ngân hàng thu được theo biểu phí của ngân hàng Doanh thu này được tính toán thông qua công thức cụ thể liên quan đến các sản phẩm TTQT.

Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm nhiều khoản phí như phí chuyển tiền từ nước ngoài, phí chuyển tiền đi nước ngoài, phí tra soát lệnh chuyển tiền, và phí thông báo L/C Ngoài ra, còn có phí thanh toán L/C, phí mở L/C, phí nhờ thu hàng nhập, phí nhờ thu hàng xuất, điện phí chuyển tiền, điện phí khác, cùng với các phí dịch vụ thanh toán quốc tế khác.

Chỉ số doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh quy mô và hiệu quả của hoạt động này Doanh thu càng cao chứng tỏ hoạt động TTQT càng hiệu quả Để đánh giá hiệu quả, cần so sánh doanh thu thực tế của năm hiện tại với doanh thu của các năm trước; nếu doanh thu năm nay lớn hơn, hoạt động được coi là hiệu quả, ngược lại nếu nhỏ hơn hoặc bằng thì chưa đạt yêu cầu Hơn nữa, doanh thu cần phải bù đắp được chi phí để mang lại lợi nhuận, từ đó đảm bảo hoạt động TTQT thực sự hiệu quả.

Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) được đánh giá qua chi phí phát sinh trong quá trình thực hiện, bao gồm phí ngân hàng đại lý, phí duy trì tài khoản, điện phí, và chi phí nhân sự, công nghệ Ngân hàng càng tiết kiệm chi phí thì hiệu quả hoạt động càng cao Chi phí này thường được tính theo định mức phân bổ cho từng nghiệp vụ TTQT dựa trên tỷ lệ doanh thu của nghiệp vụ đó so với tổng doanh thu TTQT.

(iii) Hiệu quả hoạt động TTQT được đánh giá thông qua lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế

Lợi nhuận hoạt động TTQT = Doanh thu TTQT - Chi phí TTQT

Chỉ tiêu này đƣợc tính bằng hiệu số giữa doanh thu có đƣợc từ hoạt động TTQT và chi phí phải bỏ ra để tiến hành hoạt động TTQT

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả thanh toán quốc tế

Để nâng cao hiệu quả hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng và xu hướng tác động tích cực, tiêu cực đến TTQT Việc nhận diện và phân tích những yếu tố này sẽ giúp NHTM tìm ra các giải pháp hiệu quả nhằm hạn chế tác động tiêu cực từ hoạt động TTQT, như đã chỉ ra bởi Nguyễn Văn Tiến (2014).

Quản trị kinh doanh tại LV phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), chia thành hai nhóm chính: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Nhóm nhân tố chủ quan bao gồm các yếu tố nội bộ như chiến lược, quản lý và nguồn lực của doanh nghiệp, trong khi nhóm nhân tố khách quan liên quan đến các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế, chính trị và văn hóa Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động TTQT và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

1.5.1 Các nhân tố chủ quan

Nhóm nhân tố chủ quan bao gồm những nhân tố từ nội tại của mỗi NHTM nhƣ:

1.5.1.1 Mô hình tổ chức quản lý điều hành hoạt động

Một ngân hàng có hệ thống quản lý điều hành thống nhất và quy trình chuẩn xác sẽ tiết kiệm chi phí và thời gian thanh toán, đồng thời đáp ứng các yêu cầu để xây dựng uy tín với khách hàng Năng lực quản trị điều hành được thể hiện qua việc xây dựng quy định và quy chế quản lý ngân hàng, nhằm đạt được kết quả tối ưu với chi phí hợp lý và nguồn lực sẵn có.

1.5.1.2 Tiềm lực tài chính của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển hoạt động thanh toán Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng

1.5.1.3 Uy tín của ngân hàng

Một ngân hàng hoạt động hiệu quả khi nhận được sự tin tưởng và tín nhiệm từ khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.

Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Một thư tín dụng (L/C) từ ngân hàng uy tín sẽ dễ dàng được khách hàng tin tưởng và chấp nhận Đánh giá uy tín ngân hàng dựa trên khả năng thanh toán, xử lý nghiệp vụ, sự đa dạng sản phẩm và chất lượng phục vụ Ngân hàng có uy tín tốt sẽ được khách hàng ưu tiên lựa chọn cho các sản phẩm và dịch vụ của mình.

1.5.1.4 Mạng lưới ngân hàng đại lý

Để cung cấp sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng, các ngân hàng cần xây dựng một mạng lưới ngân hàng đại lý rộng rãi tại những khu vực không có chi nhánh Mạng lưới này giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.

LV quản trị kinh doanh đã củng cố vị thế trên thị trường ngân hàng cả trong và ngoài nước, từ đó nâng cao khả năng xử lý các hoạt động thương mại quốc tế một cách nhanh chóng, hiệu quả và an toàn.

1.5.1.5 Hoạt động marketing ngân hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, hoạt động marketing trở thành chiến lược quan trọng để vượt qua đối thủ và giành ưu thế trên thị trường Khi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sự chênh lệch không đáng kể, marketing hiệu quả giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng mới và mở rộng thị trường cả trong nước lẫn quốc tế.

1.5.1.6 Nền tảng công nghệ thông tin

Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang tác động mạnh mẽ đến ngành tài chính ngân hàng, thay đổi cách giao tiếp và phân phối sản phẩm dịch vụ Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng thu thập thông tin nhanh chóng và chính xác, từ đó đưa ra quyết định kịp thời Việc áp dụng công nghệ cao không chỉ tối ưu hóa lợi nhuận mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thông qua tiết kiệm chi phí, tăng tốc độ thanh toán và cải thiện lưu chuyển tiền tệ.

1.5.1.7 Trình độ nguồn nhân lực

Trình độ chuyên môn, năng lực và phẩm chất của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ và thành công của ngân hàng Cán bộ có chuyên môn cao và hiểu biết về thanh toán cũng như thị trường trong và ngoài nước sẽ thực hiện tốt vai trò tư vấn, giúp khách hàng giảm rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế Để phát triển và mở rộng hoạt động, ngân hàng cần đội ngũ cán bộ có trình độ tốt để quản lý và vận hành hiệu quả.

1.5.2 Các nhân tố khách quan

1.5.2.1 Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, hoạt động như một trung gian tài chính kết nối nền tài chính quốc gia với quốc tế Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển các hoạt động ngân hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận và đóng góp vào sự phát triển kinh tế Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế bất ổn, như khủng hoảng, cấm vận, chiến tranh hay bạo động, NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thực hiện vai trò của mình, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và sự phát triển chung của nền kinh tế.

Chính sách tài chính và quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế, chính trị và xã hội Mỗi sự điều chỉnh trong chính sách kinh tế đều ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến các chủ thể tham gia hoạt động thương mại quốc tế như ngân hàng thương mại, doanh nghiệp và nhà đầu tư Một môi trường chính trị ổn định và chính sách hợp tác đầu tư nước ngoài với nhiều ưu đãi sẽ tạo niềm tin cho nhà đầu tư, từ đó ngân hàng thương mại sẽ thu hút vốn đầu tư nước ngoài cho doanh nghiệp, thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế Khi nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để đầu tư, tăng cường sản xuất và xuất nhập khẩu Sự ổn định kinh tế cũng giúp doanh nghiệp hoạt động thuận lợi hơn, cải thiện năng lực tài chính và dễ dàng thanh toán cho các đối tác.

Trong thời đại toàn cầu hóa hiện nay, quan hệ ngoại giao giữa các quốc gia ngày càng trở nên quan trọng Việc hợp tác song phương và đa phương trong các lĩnh vực chính trị không chỉ thúc đẩy sự phát triển bền vững mà còn góp phần tăng cường hiểu biết và hòa bình giữa các quốc gia.

Quản trị kinh doanh kinh tế và văn hóa đang ngày càng được củng cố thông qua việc tăng cường quan hệ ngoại giao và hợp tác quốc tế Để phát triển xã hội và mở rộng quan hệ với các nước, cần xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ và phù hợp với điều kiện trong nước cũng như xu hướng phát triển quốc tế Sự hoàn thiện của các văn bản pháp luật là cần thiết, vì nếu không được sửa đổi và bổ sung kịp thời, sẽ gây khó khăn cho các bên trong việc thực hiện nghĩa vụ của mình.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt 33

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank - LPB) trước đây được biết đến với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) Ngân hàng đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận nguyên tắc cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo công văn 12803/NHNN-CNH ngày 03/11/2007, và được cấp Giấy phép hoạt động số 91/GP-NHNN vào ngày 28/03/2008 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Vào tháng 7 năm 2011, Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT) thông qua Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (VNPost) đã đầu tư vào Ngân hàng Liên Việt bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt Sau đó, Ngân hàng Liên Việt được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Qua đó, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.

Các cổ đông sáng lập chính của LienVietPostBank bao gồm Công ty TNHH Him Lam với 18% vốn, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) sở hữu 4,57%, và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) với 2,43% Hiện tại, LienVietPostBank có vốn điều lệ 9.769 tỷ đồng, trở thành một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, gấp khoảng 3 lần mức vốn điều lệ 3.300 tỷ đồng vào thời điểm thành lập vào tháng 3/2008.

Trong năm 2019, LienVietPostBank đã hoàn thành đưa vào khai trương hoạt động thêm 148 phòng giao dịch, nâng tổng số chi nhánh, phòng giao dịch lên gần

Ngân hàng thương mại cổ phần hiện có mạng lưới lớn nhất tại Việt Nam với 540 điểm và 685 phòng giao dịch bưu điện, cùng quyền khai thác hơn 10.000 điểm giao dịch bưu điện trải rộng khắp 63 tỉnh thành Đặc biệt, ngân hàng này còn hiện diện tại các đơn vị hành chính cấp huyện, bao gồm cả những vùng nông thôn và vùng sâu, vùng xa trên toàn quốc.

Các cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank bao gồm những tổ chức tài chính - ngân hàng lớn trong và ngoài nước, như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ), và Công ty Oracle Financial Services Software Limited.

LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh

2.1.2 Các lĩnh vực kinh doanh

Ngành nghề kinh doanh chủ yếu bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Ngoài ra, ngân hàng còn cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dưới dạng cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, cùng với việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cũng là một phần quan trọng, bên cạnh việc thực hiện ủy thác, nhận ủy thác và làm đại lý trong các lĩnh vực hoạt động ngân hàng.

Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và nhiều loại tiền gửi khác.

Để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, các tổ chức có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Ngoài ra, họ cũng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng (TCTD) khác hoạt động tại Việt Nam và từ TCTD nước ngoài Bên cạnh đó, các hình thức huy động vốn khác cũng được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân bao gồm các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, và các giấy tờ có giá khác Ngoài ra, còn có bảo lãnh và cho thuê tài chính, cùng với các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) bao gồm nhiều hình thức như chuyển tiền quốc tế, nhờ thu, thư tín dụng, bảo lãnh quốc tế và thanh toán biên mậu, tất cả đều tuân thủ quy định của pháp luật.

+ Thực hiện các dịch vụ thu và chi tiền mặt của khách hàng

+ Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước

+ Góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp khác theo quy định của Pháp luật + Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN

Để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và quốc tế, doanh nghiệp cần thành lập công ty trực thuộc với tư cách pháp nhân và hạch toán độc lập, sử dụng vốn tự có, sau khi được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước.

Ủy thác và nhận ủy thác là những hoạt động quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời việc làm đại lý cũng đóng vai trò thiết yếu Trong ngành bảo hiểm, các công ty có thể cung ứng dịch vụ bảo hiểm và thành lập công ty trực thuộc với tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập Việc kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ các quy định của pháp luật, bao gồm việc sử dụng vốn tự có hoặc liên doanh.

+ Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp tư vấn hoặc thành lập công ty trực thuộc theo quy định của Pháp luật

+ Bảo quản hiện vật quý, GTCG, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật

Doanh nghiệp có thể trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty con với tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập bằng vốn tự có Hoạt động này nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng theo quy định của pháp luật.

2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

Nguồn: LienVietPostBank, Báo cáo thường niên

Bộ máy quản trị điều hành hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank đƣợc tổ chức theo mô hình công ty cổ phần, bao gồm:

Đại hội cổ đông là cuộc họp tập hợp tất cả cổ đông có quyền biểu quyết, đóng vai trò là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của LienVietPostBank Sự kiện này được tổ chức thông qua các cuộc họp thường niên hoặc bất thường.

HĐQT của LienVietPostBank là cơ quan quản lý với quyền hạn toàn diện để đại diện cho ngân hàng trong việc quyết định và thực hiện các quyền lợi và nghĩa vụ, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHCĐ.

Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động thanh toán quốc tế

Cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt bao gồm Pháp lệnh ngoại hối Việt Nam, các quy định và thông lệ quốc tế liên quan đến thanh toán, cùng với các quy định của pháp luật Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng cũng có các quy định riêng đối với hoạt động thanh toán quốc tế nhằm đảm bảo tuân thủ và hiệu quả trong giao dịch.

- UCP600 - Quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ

- ISBP681 - Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế về kiểm tra chứng từ theo L/C

- URR725 - Quy tắc thực hành thống nhất về hoàn trả giữa các ngân hàng theo L/C

- ISP98 - Quy tắc thực hành thống nhất về thƣ tín dụng dự phòng

- URC522 - Quy tắc thực hành thống nhất về nhờ thu

- Incoterms 2000, 2010, 2020 - Các điều kiện thương mại quốc tế

- URDG 758 - Quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu

Phiên bản mới nhất của Swift Standard Release đã được phát hành, điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế tại Việt Nam Văn bản hiện hành vẫn còn hiệu lực và hướng dẫn các quy trình thanh toán quốc tế, đảm bảo tính hợp pháp và an toàn trong giao dịch.

Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11, ban hành ngày 13/12/2005, cùng với Nghị định 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2008, quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh ngoại hối Bên cạnh đó, Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung một số điều của Pháp lệnh ngoại hối số 06/2013/PL-UBTVQH13 cũng đã được ban hành, nhằm cập nhật và điều chỉnh các quy định liên quan đến quản lý ngoại hối tại Việt Nam.

- Nghị định số 74/2005/NĐ-CP ngày 07/6/2005 về phòng chống rửa tiền của Chính phủ;

- Nghị định 160/2006/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối

Nghị định 70/2014/NĐ-CP và Thông tư số 25/2014/TT-NHNN quy định hướng dẫn thủ tục đăng ký và thay đổi khoản vay nước ngoài cho doanh nghiệp không được Chính phủ bảo lãnh.

- Thông tƣ 15/2011/TT-NHNN quy định về việc mang ngoại tệ tiền mặt, đồng Việt Nam của cá nhân khi xuất, nhập cảnh

- Thông tư 46/2014/TT-NHNN hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành

Thông tư số 32/2013/TT-NHNN ngày 26/12/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về việc hạn chế sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam, có hiệu lực từ 10/02/2014 Thông tư này đã được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 16/2015/TT-NHNN ngày 19/10/2015, nhằm điều chỉnh một số điều khoản của Thông tư số 32/2013.

Ngày 03/12/2015, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành LV quản trị kinh doanh và sau đó, vào ngày 29/03/2019, Thống đốc đã ký Thông tư số 03/2019/TT-NHNN để sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 32/2013/TT-NHNN ngày 26/12/2013 Những quy định này nhằm hạn chế sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 13/05/2019 Gần đây, Thông tư số 14/VBHN-NHNN cũng đã được ban hành, tiếp tục hướng dẫn thực hiện các quy định này từ ngày 13/05/2019.

Pháp lệnh ngoại hối và các văn bản liên quan chưa đưa ra quy định cụ thể cho các giao dịch đặc thù, chỉ quy định chung về các vấn đề cơ bản Sự thiếu đồng bộ và khung pháp lý hoàn chỉnh trong các nghị định và thông tư, cùng với việc chưa phù hợp với các quy định quốc tế, đã tạo ra sự bị động cho các chủ thể tham gia hoạt động thương mại quốc tế Điều này dẫn đến việc thiếu cơ sở giải quyết tranh chấp, khiến quyền lợi của các bên không được bảo vệ.

Tại Việt Nam, hiện chưa có văn bản pháp lý cụ thể nào điều chỉnh giao dịch thanh toán quốc tế, dẫn đến nhiều bất cập trong cơ sở pháp lý hiện hành Các bên tham gia thường áp dụng UCP để xác định trách nhiệm và quyền hạn, nhưng đây chỉ là thông lệ quốc tế Các quy định về thanh toán quốc tế tại Việt Nam nằm rải rác trong Bộ Luật dân sự, Luật Thương mại, Luật các TCTD, Pháp lệnh ngoại hối cùng các nghị định, thông tư liên quan Trong khi đó, nhiều quốc gia khác đã ban hành luật hoặc văn bản dưới luật riêng biệt để điều chỉnh các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, dựa trên thông lệ quốc tế và phù hợp với phong tục, tập quán của quốc gia đó.

2.2.2 Phòng Thanh toán Quốc tế của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

 Chức năng của Phòng Thanh toán Quốc tế:

Chúng tôi cung cấp tư vấn và tham mưu cho Giám đốc Khối về các vấn đề liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế Đồng thời, hỗ trợ Giám đốc Khối trong việc tổ chức, thực hiện và quản lý tập trung nghiệp vụ thanh toán quốc tế trên toàn hệ thống.

- Phối hợp với Phòng Thanh toán Trong nước trong các nghiệp vụ liên quan và trong tổ chức triển khai các chức năng, nhiệm vụ chung của Khối

- Nghiên cứu, xây dựng, phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán quốc tế

 Nhiệm vụ của Phòng Thanh toán Quốc tế:

Ban chuyển tiền đi và chuyển tiền đến thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, bao gồm chuyển tiền đi và chuyển tiền đến Đồng thời, ban cũng xử lý các nghiệp vụ phát sinh (backoffice) giao dịch của Khối Nguồn vốn, Khối Tài chính và Khối Quan hệ và Kinh doanh Quốc tế Để đảm bảo tuân thủ quy định hiện hành của Ngân hàng và pháp luật, ban phối hợp chặt chẽ với các Khối và đơn vị liên quan trong việc xử lý các vấn đề phát sinh thuộc các nghiệp vụ này.

Ban chứng từ hàng nhập thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như phát hành và thanh toán chứng từ L/C nhập khẩu, nhờ thu nhập khẩu, và phát hành bảo lãnh có yếu tố nước ngoài Đồng thời, ban cũng phối hợp với các khối, đơn vị liên quan để xử lý các vấn đề phát sinh trong các nghiệp vụ này, đảm bảo tuân thủ đúng quy định hiện hành của Ngân hàng và pháp luật.

Ban chứng từ hàng xuất có nhiệm vụ quản lý tập trung các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, bao gồm thông báo và thanh toán chứng từ L/C xuất khẩu, nhờ thu xuất khẩu, cùng với các vấn đề liên quan đến bảo lãnh và nhờ thu séc có yếu tố nước ngoài Đồng thời, ban cũng phối hợp với các khối và đơn vị liên quan để xử lý các vấn đề phát sinh theo đúng quy định của Ngân hàng và pháp luật hiện hành.

 Ban S.W.I.F.T và Quan hệ đại lý: a) Tổ nghiệp vụ S.W.I.F.T

- Cập nhật các mẫu điện mới để kịp thời áp dụng cho các phòng nghiệp vụ

- Quản lý, vận hành, bảo trì và nâng cấp hệ thống Swift của Ngân hàng

Để đảm bảo tính sẵn sàng của hệ thống, cần duy trì đủ số phiên nhận điện và phát điện hàng ngày, cập nhật mã BIC hàng tháng, và thu thập thông tin từ hiệp hội Swift Đồng thời, phụ trách thiết lập mã khóa với các ngân hàng và tổ chức tài chính.

- Đảm bảo cung cấp đầy đủ các thông tin điện Swift đến các Khối, đơn vị liên quan trên toàn hệ thống b) Tổ Quan hệ đại lý (Correspondent banking)

Đề xuất thiết lập và duy trì mạng lưới quan hệ đại lý với các ngân hàng trong và ngoài nước nhằm phục vụ hiệu quả cho các nghiệp vụ thanh toán quốc tế của toàn hệ thống Việc phát triển mối quan hệ này sẽ nâng cao khả năng xử lý giao dịch và tối ưu hóa quy trình thanh toán quốc tế.

- Mở rộng và tăng cường quan hệ hợp tác với hệ thống Ngân hàng Đại lý

Khai thác các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm các loại hạn mức như xác nhận thư tín dụng và tài trợ vốn xuất nhập khẩu, nhằm áp dụng hiệu quả trong hệ thống.

- Tập hợp giới thiệu bổ sung mẫu chữ ký ủy quyền, thông báo hủy bỏ hoặc thay đổi chức vụ đối với các chữ ký thẩm quyền

- Đầu mối về việc tổ chức các cuộc hội thảo, học tập, khảo sát, đào tạo và trao đổi kinh nghiệm với các ngân hàng nước ngoài

Phân tích hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

Cổ phần Bưu điện Liên Việt

2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng

Bảng 2.1a Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của

(Đơn vị tính: tỷ VND)

Nguồn: LienVietPostBank, Báo cáo thường niên giai đoạn từ năm 2015 - 2019

Bảng 2.1b Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của

4 Tỷ lệ an toàn vốn

Nguồn: LienVietPostBank, Báo cáo thường niên giai đoạn từ năm 2015 – 2019

Sau hơn 10 năm phát triển, LienVietPostBank đã khẳng định vị thế của mình như một ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng không ngừng nỗ lực để duy trì tốc độ tăng trưởng huy động và dư nợ cao, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn tài chính.

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tăng trưởng huy động và cho vay của LienVietPostBank từ năm 2015 - 2019

Nguồn: LienVietPostBank, Báo cáo thường niên từ năm 2015 - 2019

Huy động vốn của LienVietPostBank tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và bền vững, với thị phần ngày càng được củng cố và mở rộng Đến ngày 31/12/2019, tổng huy động vốn đạt gần 184.000 tỷ đồng, tăng khoảng 15% so với năm 2018 Trong đó, nguồn huy động từ tổ chức và dân cư đạt hơn 166.162 tỷ đồng, tăng 20% so với cùng kỳ năm trước Nguồn vốn này không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh mà còn nâng cao khả năng thanh toán và gia tăng tự chủ tài chính.

+ Về hoạt động tín dụng: Đến 31/12/2019, tổng dƣ nợ tín dụng của LienVietPostBank đạt hơn 140.883 tỷ đồng, tăng hơn 21.000 tỷ đồng so với năm

Năm 2018, LienVietPostBank đã tập trung vào tăng trưởng tín dụng theo định hướng của NHNN, đặc biệt ưu tiên các lĩnh vực nông thôn và vùng sâu vùng xa Ngân hàng không ngừng cải tiến quy định và điều kiện cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để phục vụ tốt hơn cho khu vực này.

Năm Nguồn vốn huy động Dƣ nợ cho vay

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tăng trưởng LNTT của LienVietPostBank từ năm 2015 - 2019

Lợi nhuận trước thuế của LienVietPostBank năm 2018 chỉ đạt 1.213 tỷ đồng, giảm 555 tỷ đồng (31,4%) so với năm 2017 Nguyên nhân chính là do ngân hàng phải đầu tư lớn cho việc mở rộng mạng lưới, dẫn đến chi phí hoạt động và đầu tư ban đầu cho hạ tầng tăng cao Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ hệ thống mạng lưới chưa được tối ưu hóa do tăng trưởng tín dụng bị hạn chế theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước.

Năm 2019, lợi nhuận trước thuế (LNTT) của LienVietPostBank đạt kỷ lục ấn tượng, lần đầu tiên trong 11 năm hoạt động, vượt mốc 2.000 tỷ đồng Thành quả này phản ánh nỗ lực không ngừng của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên ngân hàng, đánh dấu một bước tiến lớn trong quá trình phát triển của ngân hàng.

Nhận xét chung về các chỉ số kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng:

LienVietPostBank đang trải qua sự phát triển mạnh mẽ với quy mô tài sản Nợ và tài sản Có tăng trưởng nhanh chóng Các chỉ số tài chính của ngân hàng cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và người dân Điều này giúp ngân hàng mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, tạo điều kiện hội nhập với thị trường tài chính khu vực và toàn cầu.

Tỷ lệ nợ xấu của LienVietPostBank thấp hơn 2%, thấp hơn so với mức trung bình của ngành ngân hàng, nhờ vào công tác quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.

Nguyên tắc quản lý rủi ro ba tầng đã được áp dụng hiệu quả, nâng cao chất lượng và phạm vi kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng Các chỉ số ROAA, ROEA và CAR đều đạt mức trung bình khá, đảm bảo các tiêu chí an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Biểu đồ 2.3 Biểu đồ nhóm chỉ số sinh lợi và tỷ lệ nợ xấu của LienVietPostBank từ năm 2015 - 2019

Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) (%)

2.3.2 Hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế

2.3.2.1 Tình hình doanh số xuất nhập khẩu và tỷ trọng của từng phương thức thanh toán trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện

Bảng 2.2 Doanh số xuất nhập khẩu từ năm 2017 - 2019

(Đơn vị tính: triệu USD)

Nguồn: LienVietPostBank, Báo cáo TTQT từ năm 2017 - 2019

Biểu đồ 2.4 Doanh số xuất nhập khẩu từ năm 2017 - 2019

Giai đoạn từ năm 2017 đến 2019, tổng doanh số thị trường quốc tế của ngân hàng giảm rõ rệt Nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng trưởng không ổn định của nền kinh tế thị trường và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại.

Năm 2017, doanh số xuất khẩu và nhập khẩu đạt 347,55 triệu USD và 444,86 triệu USD Tuy nhiên, năm 2018, tổng doanh số giảm 34,31%, với xuất khẩu giảm 23,50% và nhập khẩu giảm 10,80%, nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng mất nhiều khách hàng tiềm năng do cơ chế room tín dụng thắt chặt và các dự án ODA sắp kết thúc Đến năm 2019, hoạt động thương mại quốc tế có dấu hiệu phục hồi nhẹ, doanh số xuất khẩu đạt 348,35 triệu USD, tăng 31,03% so với năm 2018, trong khi doanh số nhập khẩu đạt 409,43 triệu USD, tăng 3,18%.

Doanh số xuất khẩu Doanh số nhập khẩu Tổng doanh số

Bảng 2.3 Tỷ trọng của từng phương thức thanh toán trong hoạt động thanh toán quốc tế tại LienVietPostBank từ năm 2017 - 2019

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu thanh toán theo từng phương thức TTQT tại

Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) qua phương thức chuyển tiền chiếm hơn 60% tổng doanh số xuất nhập khẩu, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào chất lượng dịch vụ Khách hàng đánh giá cao các gói ưu đãi của sản phẩm chuyển tiền TTQT, góp phần tạo nên tỷ trọng cao này trong cơ cấu doanh số.

L/C Nhờ thu Chuyển tiền Bảo lãnh quốc tế

Trong lĩnh vực quản trị kinh doanh, thanh toán bằng L/C hiện chiếm tỷ trọng cao thứ hai, chỉ sau chuyển tiền, với hơn 20% tổng doanh số thanh toán quốc tế Tuy nhiên, trong ba năm qua, tỷ lệ này có xu hướng giảm Mặc dù ngân hàng đã triển khai nhiều ưu đãi thông qua các chương trình tài trợ thương mại và áp dụng mức phí thanh toán hợp lý nhằm thu hút khách hàng, nhưng các ưu đãi này vẫn chưa đạt hiệu quả như mong đợi.

Phương thức nhờ thu chỉ chiếm dưới 10% tổng doanh số trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) trong 3 năm qua, do những hạn chế riêng của sản phẩm Người xuất khẩu phải đối mặt với rủi ro khi người nhập khẩu không chấp nhận hàng hoặc chậm thanh toán, có thể kéo dài từ vài tháng đến một năm Điều này khiến số lượng giao dịch và giá trị thanh toán qua phương thức nhờ thu trở nên không đáng kể trong tổng thể hoạt động TTQT của ngân hàng.

Thông báo bảo lãnh quốc tế hiện chiếm tỷ trọng thấp nhất, khoảng 2%, do đây là sản phẩm mới phát triển của ngân hàng Để thu hút được lượng lớn khách hàng tin tưởng và sử dụng, cần có thời gian triển khai cũng như các chương trình ưu đãi nhằm gia tăng tỷ trọng của phương thức này.

2.3.2.2 Tình hình thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt theo từng phương thức thanh toán quốc tế

 Tình hình thực hiện TTQT theo phương thức nhờ thu

Tình hình thực hiện TTQT theo phương thức nhờ thu tại LienVietPostBank giai đoạn 2017 - 2019 được thể hiện trong bảng số liệu và biểu đồ dưới đây:

Bảng 2.4 Tình hình thực hiện TTQT theo phương thức nhờ thu tại

(Đơn vị tính: triệu USD) Năm

Biểu đồ 2.6 Doanh số theo phương thức nhờ thu tại LienVietPostBank từ năm 2017 - 2019

Nguồn: LienVietPostBank, Báo cáo TTQT năm 2017 - 2019

Nhờ thu xuất khẩu Nhờ thu nhập khẩu Tổng doanh số

Kết quả khảo sát về hiệu quả các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế tại các đơn vị kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

Vào tháng 10 năm 2019, LienVietPostBank đã tiến hành khảo sát hiệu quả các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế đối với các đơn vị kinh doanh trên toàn quốc Khảo sát này nhằm thu thập ý kiến từ các khách hàng có giao dịch thanh toán quốc tế, thông qua bảng hỏi chi tiết được đính kèm tại Phụ lục 03 của Luận văn.

Tính đến hết năm 2019, LienVietPostBank có tổng cộng 96 ĐVKD ở cả ba miền Bắc - Trung - Nam, kết quả thu đƣợc sau khảo sát nhƣ sau:

2.4.1 Về sản phẩm dịch vụ

2.4.1.1 Về mức độ đa dạng của sản phẩm TTQT

Biểu đồ 2.13 Biểu đồ đánh giá mức độ đa dạng của sản phẩm TTQT theo nhu cầu của Khách hàng

Nguồn: Cuộc điều tra khảo sát ĐVKD năm 2019 của P.TTQT

73/96 ĐVKD đánh giá các sản phẩm của LPB là đa dạng chiếm 76,04% trong

Trong số 96 ĐVKD, có 15 ĐVKD (15,63%) đánh giá rằng sản phẩm của LPB chưa đa dạng Bên cạnh đó, 3 ĐVKD (3,13%) cho rằng sản phẩm của LPB chưa sát với nhu cầu Ngoài ra, có 5 ĐVKD đưa ra ý kiến khác về sản phẩm này.

Sản phẩm TTQT của LPB đa dạng Sản phẩm TTQT của LPB chƣa đa dạng Sản phẩm TTQT của LPB chƣa sát với nhu cầu Khác

Các sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) của các ngân hàng đều có quy định tương tự, nhưng khác nhau về cơ chế triển khai Cụ thể, các ngân hàng Quốc doanh có bộ phận thanh toán quốc tế tại chi nhánh, cho phép họ tự quyết định tính hợp lệ của bộ chứng từ hàng xuất, từ đó rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Ngược lại, các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) phải thông qua bộ phận xử lý tập trung tại trụ sở chính, dẫn đến việc mất thêm thời gian và cần chỉnh sửa theo khuyến nghị, khiến khách hàng cảm thấy không chuyên nghiệp và quy trình xử lý không nhanh chóng.

Tiền ngoại tệ được chuyển vào tài khoản khách hàng tại trung tâm thanh toán quốc tế sẽ bị trích trực tiếp phí báo có Sau đó, trung tâm sẽ ghi có trực tiếp vào tài khoản của khách hàng Tại các chi nhánh hoặc phòng giao dịch, khách hàng chỉ có thể rút tiền từ tài khoản và sẽ phải trả phí rút ngoại tệ, hoặc thực hiện việc thu đổi ngoại tệ để nhận tiền VND.

- Ý kiến 03: Chƣa có sản phẩm về phí Our full no deduct của các loại tiền khác đồng USD nhƣ EUR và JPY

Một số ngân hàng nước ngoài không chấp nhận thư tín dụng (LC) được mở qua LienVietPostBank, điều này phản ánh từ phía khách hàng Nguyên nhân chính là do uy tín và vị thế của LienVietPostBank chưa đủ cao trên thị trường ngân hàng.

- Ý kiến 05: Cần có thêm sản phẩm: Chiết khấu Bộ chứng từ hàng xuất theo phương thức T/T

LienVietPostBank hiện cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế đa dạng, tương đương với các ngân hàng thương mại khác Điều này giúp đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, cho phép họ tiếp cận các sản phẩm thanh toán quốc tế phù hợp với từng đối tượng cụ thể.

2.4.1.2 Mức độ quan trọng của các tiêu chí khi khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ TTQT của Ngân hàng

Bảng 2.15 Đánh giá mức độ quan trọng của các tiêu chí khi khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ TTQT của Ngân hàng

Tiêu chí Không quan trọng

Rất quan trọng a Phí dịch vụ TTQT 0 5,21 85,42 9,38 b Cơ chế chính sách/Lãi suất tín dụng/Room tín dụng

0 3,13 88,54 8,33 c Tỷ giá mua bán ngoại tệ 0 2,08 4,17 93,75 d Hồ sơ yêu cầu 0 97,92 0 2,08 e Thời gian xử lý 0 0 4,17 95,83 f Uy tín - Thương hiệu của Ngân hàng 0 0 7,92 92,71 g Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi 0 0 11,46 88,54

Thời gian xử lý hồ sơ được đánh giá rất quan trọng, chiếm 95,83% trong các tiêu chí đánh giá của các đơn vị kinh doanh Nguyên nhân là do các ngân hàng thương mại lớn như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam có tốc độ xử lý giao dịch nhanh nhờ mạng lưới đại lý rộng khắp, giúp rút ngắn thời gian chuyển và nhận tiền với đối tác nước ngoài Trong hoạt động thanh toán quốc tế, yếu tố thời gian giao dịch ảnh hưởng đến sự thành công của thương vụ, khi bên bán cần nhận tiền để giao hàng và bên mua cần hàng sớm để phục vụ sản xuất Đối với các mặt hàng độc quyền hoặc khan hiếm, việc bên bán nhận tiền nhanh chóng càng trở nên quyết định cho thành công của giao dịch.

Tỷ giá mua bán ngoại tệ là một trong những tiêu chí quan trọng nhất trong đánh giá, chiếm tới 93,75% trong tổng số tiêu chí Sự biến động của tỷ giá ngoại tệ diễn ra theo từng giờ trên thị trường, ảnh hưởng trực tiếp đến giá cả hàng hóa và dịch vụ xuất nhập khẩu.

Doanh nghiệp nhập khẩu không có nguồn thu ngoại tệ sẽ gặp rủi ro lớn khi tỷ giá biến động mạnh, đặc biệt là khi chưa có kế hoạch tài chính phù hợp LienVietPostBank, với quy mô nhỏ, chỉ có lượng ngoại tệ trung bình so với các ngân hàng thương mại lớn, chủ yếu nhận tiền bằng Đôla Mỹ Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng này phải mua bán trên thị trường, dẫn đến tỷ giá bán cao hơn so với các ngân hàng lớn như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, những ngân hàng có nguồn vốn ngoại tệ dồi dào và tỷ giá cạnh tranh hơn.

Uy tín - Thương hiệu của Ngân hàng chiếm 92,71% trong tiêu chí đánh giá Trong 10 năm hình thành và phát triển, LienVietPostBank đã dần chiếm ưu thế trên thị trường Để củng cố và phát triển uy tín này, cần sự nỗ lực không ngừng từ tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên, cùng với việc chiếm được lòng tin từ khách hàng.

2.4.1.3 Về biểu phí dịch vụ

Biểu đồ 2.14 Sự cạnh tranh mức phí dịch vụ TTQT hiện hành của LPB với các ngân hàng khác

Mức phí hiện tại của LPB khá thấp Mức phí hiện tại của LPB cạnh tranh Mức phí hiện tại của LPB khá cao

Theo đánh giá của 96 đơn vị kinh doanh (ĐVKD), mức phí hiện tại của LPB được coi là cạnh tranh, chiếm 93,75% Trong số đó, 4 ĐVKD (4,17%) nhận định mức phí của LPB là khá cao, trong khi chỉ có 2 ĐVKD (2,08%) cho rằng mức phí này là khá thấp.

LienVietPostBank đang áp dụng mức phí chuyển tiền quốc tế cạnh tranh, tương đương với hầu hết các ngân hàng thương mại khác, chỉ cao hơn ở một số chỉ tiêu thu phí nhất định.

2.4.1.4 Các tiêu chí ảnh hưởng đến sự gia tăng doanh số TTQT

Biểu đồ 2.15 Các tiêu chí ảnh hưởng đến sự gia tăng doanh số TTQT

Theo nhận định của các đơn vị kinh doanh, cơ chế chính sách, lãi suất tín dụng và room tín dụng có ảnh hưởng lớn đến sự gia tăng doanh số thương mại quốc tế, bên cạnh việc ưu đãi về phí dịch vụ.

Cơ chế chính sách/Lãi …

Hồ sơ yêu cầu Thời gian xử lý Các chương trình khuyến …

2.4.1.5 Các kênh truyền thông Marketing tới ĐVKD

Biểu đồ 2.16 Các kênh truyền thông các chương trình Marketing từ

2.4.2 Về quy trình phối hợp xử lý giữa Phòng Thanh toán quốc tế và Đơn vị kinh doanh

Tất cả 96/96 ĐVKD đều đánh giá cao sự hỗ trợ trong xử lý giao dịch từ P.TTQT Đặc biệt, 66/96 ĐVKD, tương đương 68,75%, nhận thấy rằng các chương trình marketing và thi đua nội bộ của Khối Thanh toán đang rất hiệu quả trong việc thúc đẩy doanh số bán hàng liên quan đến TTQT.

Từ lãnh đạo ĐVKD … Thông tin từ CBNV … Không biết về chương …

Biểu đồ 2.17 Mức độ hiệu quả của các chương trình marketing, chương trình thi đua nội bộ của Khối Thanh toán

Đánh giá chung về hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

Trong thời gian qua, hoạt động TTQT của LienVietPostBank đã có những nỗ lực vượt bậc với những bước tăng trưởng tích cực:

Hoạt động thanh toán quốc tế tại LienVietPostBank đã mang lại lợi nhuận đáng kể, mặc dù mức tăng trưởng chưa cao Điều này phản ánh nỗ lực của lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong việc tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ và nguồn nhân lực.

Tỷ trọng chi phí và doanh thu trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng đang giảm dần qua các năm, cho thấy ngân hàng đang cải thiện hiệu quả hoạt động TTQT Điều này được thực hiện thông qua việc cắt giảm chi phí nhằm đạt được hiệu quả tối ưu hơn.

Với biểu phí dịch vụ TTQT cạnh tranh và chính sách trao quyền cho các giám đốc ĐVKD giảm phí, ngân hàng đã sử dụng hiệu quả công cụ này để tiếp thị đến

Hoạt động của LienVietPostBank trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đã góp phần quan trọng vào việc hội nhập quốc tế, thông qua việc mở rộng quan hệ đại lý hàng năm Điều này không chỉ thúc đẩy sự hợp tác sâu rộng với các ngân hàng toàn cầu mà còn nâng cao khả năng trong nhiều lĩnh vực như tiền gửi, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh tiền tệ, đồng tài trợ và bảo lãnh.

2.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân của hạn chế

2.5.2.1 Những tồn tại trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

Ngân hàng hiện chưa chú trọng vào việc mở rộng hoạt động tài trợ nhập khẩu và thiếu các cơ chế chính sách, lãi suất, cũng như tỷ giá ưu đãi cho khách hàng doanh nghiệp Việc áp dụng mức ký quỹ 100% cho khách hàng có vốn tự có hoặc vay ngoại tệ mà không xem xét giảm mức ký quỹ cho khách hàng truyền thống đã tạo ra trở ngại Hơn nữa, lãi suất vay và tỷ giá vẫn chưa cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác, dẫn đến việc giảm tính cạnh tranh và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.

Hiện nay, ngân hàng chỉ thực hiện thanh toán cho một số đồng tiền chủ chốt như USD, EUR, JPY, KRW, trong đó USD chiếm hơn 90% tỷ trọng Ngân hàng chưa cung cấp các hợp đồng quyền chọn hay tương lai cho khách hàng, chỉ thanh toán trên một ngoại tệ nhất định Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, không chỉ giúp thu phí và hưởng lợi từ chênh lệch tỷ giá mà còn giảm thiểu rủi ro tài chính cho khách hàng, khẳng định rằng lựa chọn ngân hàng là quyết định đúng đắn.

Chi nhánh là đầu mối quan trọng trong việc tiếp xúc với khách hàng, nhưng đang thiếu hụt cán bộ có kinh nghiệm và kỹ năng chuyên môn trong lĩnh vực thương mại quốc tế (TTQT) Một số lãnh đạo và cán bộ chi nhánh chưa chú trọng đúng mức đến TTQT, dẫn đến sự thiếu chủ động và sáng tạo trong công tác hỗ trợ khách hàng.

Hệ thống công nghệ thông tin hiện nay vẫn gặp nhiều vấn đề, mặc dù đã có phần mềm hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch TTQT qua Internet Banking Tuy nhiên, phần mềm tích hợp mới chưa được khách hàng quan tâm do còn tồn tại một số yếu điểm trong việc tải hồ sơ và giao dịch ngoại tệ, dẫn đến hiệu quả sử dụng chưa cao.

Quản trị kinh doanh chuyển tiền ngoại tệ hiện tại gặp nhiều vấn đề như lỗi hệ thống, tốc độ xử lý chậm và mức độ tự động hóa thấp Việc xử lý thủ công vẫn chiếm ưu thế, trong khi hệ thống báo cáo và thống kê chưa đạt độ chính xác cần thiết, không đáp ứng được yêu cầu của người sử dụng.

Hệ thống quản lý thông tin (MIS) hiện tại chưa đầy đủ và minh bạch, dẫn đến việc thu thập và xử lý thông tin không được chú trọng Điều này gây ra những yếu kém trong việc nắm bắt thông tin về hoạt động của ngân hàng, đối thủ cạnh tranh, thị trường và khách hàng.

Các bảng biểu báo cáo thống kê yêu cầu xử lý thủ công cho một số nghiệp vụ, bao gồm việc theo dõi hạn thanh toán của thư tín dụng và quản lý thư đến và đi.

Quy trình thanh toán quốc tế được ban hành vào năm 2012 đã bộc lộ nhiều bất cập trong quá trình áp dụng Do đó, việc chỉnh sửa và thay thế quy trình này là cần thiết để phù hợp với yêu cầu và thực tiễn hiện nay.

Vào thứ sáu, tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng chỉ dưới 1% tổng doanh thu, trong khi thu từ các dịch vụ truyền thống vẫn chiếm ưu thế áp đảo Điều này cho thấy rằng ngân hàng chưa chú trọng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa cao.

2.5.2.2 Nguyên nhân của hạn chế

Mô hình tổ chức nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại LienVietPostBank hiện còn nhiều bất cập, đặc biệt so với các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, nơi áp dụng mô hình xử lý tập trung hiệu quả Tại các ngân hàng này, quy trình giao dịch được ghi chép rõ ràng trong hệ thống kỹ thuật, giúp dễ dàng xác định nguyên nhân sai sót và tìm ra giải pháp khắc phục Ngược lại, LienVietPostBank vẫn duy trì phương thức xử lý phân tán, khiến việc luân chuyển hồ sơ thanh toán quốc tế qua email nội bộ có thể dẫn đến thiếu sót trong nhận hồ sơ từ khách hàng Điều này không chỉ làm tăng nguy cơ lỗi hệ thống mà còn có thể gây chậm trễ trong xử lý giao dịch, ảnh hưởng tiêu cực đến trải nghiệm của khách hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 90

Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt trong thời gian tới

3.1.1 Mục tiêu phát triển chung của ngân hàng năm 2020

- Các mục tiêu chủ yếu năm 2020:

LienVietPostBank đặt mục tiêu chiến lược trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu về tổng tài sản, huy động vốn, cho vay và lợi nhuận Ngân hàng chú trọng nâng cao năng lực tài chính cả về quy mô và chất lượng, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, LienVietPostBank nhanh nhạy điều chỉnh theo diễn biến thị trường và tuân thủ các chuẩn mực quản trị, an toàn hoạt động theo quy định pháp luật, hướng tới tiêu chuẩn quốc tế.

LienVietPostBank tập trung vào cải tiến chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa tính năng, đồng thời tăng cường truyền thông đến người tiêu dùng để quảng bá thương hiệu Qua đó, ngân hàng không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn gia tăng doanh thu từ việc bán chéo các sản phẩm như dịch vụ bảo hiểm, thẻ, ngân hàng điện tử và thanh toán.

Để trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, LienVietPostBank dự kiến mở rộng hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch đến cấp huyện

+ Chính sách quản lý rủi ro: Kiểm soát nợ xấu ở mức thấp, tăng cường chất lƣợng tín dụng, đảm bảo các tỷ lệ an toàn luôn ở mức cho phép

Chính sách chi phí hoạt động tập trung vào việc đảm bảo ngân sách đầy đủ cho hoạt động hiện tại, đồng thời phát triển thêm các chi nhánh mới và phòng giao dịch bưu điện theo kế hoạch mở rộng mạng lưới Mục tiêu là tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

- Chiến lƣợc phát triển trung và dài hạn: Với tầm nhìn trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Ngân hàng của mọi người”, LienVietPostBank tiếp tục

LV quản trị kinh doanh triển khai chiến lược mới với phương châm “Mới - Lớn - Minh bạch - Hiệu quả -

An toàn” nhằm nâng LienVietPostBank lên một tầm cao mới

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cam kết gắn kết mục tiêu phát triển kinh doanh với trách nhiệm xã hội, nhằm đóng góp tích cực cho cộng đồng và xã hội Bên cạnh việc tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, ngân hàng thực hiện các chương trình xã hội, tài trợ và từ thiện, qua đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của từng thành viên trong "Đại Gia đình" của mình.

3.1.2 Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế

Để đạt được mục tiêu tăng trưởng thu phí dịch vụ 15% mỗi năm và doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) trên 15% vào năm 2020, LienVietPostBank đã xác định phương hướng và nhiệm vụ cụ thể Ngân hàng cam kết đảm bảo hoạt động TTQT diễn ra nhanh chóng, an toàn và cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập, đồng thời chú trọng vào việc phát triển TTQT phi mậu dịch.

Mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp trên 63 tỉnh thành phố mang lại lợi thế cho ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng, đặc biệt là tại các vùng nông thôn, nơi thị trường dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác Để phát triển mối quan hệ đại lý với các ngân hàng và định chế tài chính toàn cầu, ngân hàng cần chuyên nghiệp hóa việc cung cấp thông tin về chống rửa tiền (AML) và xác minh khách hàng (KYC) cho các ngân hàng nước ngoài, nhằm đảm bảo sự thành công trong phát triển quan hệ đại lý.

Phối hợp với Phòng đào tạo để xây dựng bài giảng trực tuyến về TTQT là cách hiệu quả giúp cán bộ nhân viên mới và nhân viên chuyên trách tại các chi nhánh/phòng giao dịch nắm vững nghiệp vụ TTQT, củng cố kiến thức sản phẩm và kỹ năng bán hàng, từ đó thúc đẩy doanh số TTQT tại ĐVKD.

Xây dựng và triển khai kế hoạch đào tạo liên tục, chuyên sâu nhằm nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ nhân viên trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Kế hoạch này sẽ giúp cải thiện kỹ năng và kiến thức, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

LV quản trị kinh doanh ĐVKD trên toàn hàng giúp ngân hàng chủ động trong tiếp thị, tư vấn bán hàng và bán chéo các sản phẩm tín dụng cùng sản phẩm thanh toán quốc tế.

Phối hợp với Phòng Truyền thông và Marketing để xây dựng chương trình thi đua nội bộ cùng các chiến dịch marketing cho sản phẩm TTQT nhằm thúc đẩy doanh số bán hàng và tạo cơ chế ưu đãi cho khách hàng Đồng thời, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm TTQT mới để đa dạng hóa dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng

3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức nghiệp vụ thanh toán quốc tế

Hiện nay, quy trình thanh toán quốc tế tại ngân hàng gặp nhiều bất cập do việc xử lý hồ sơ giữa các đơn vị kinh doanh (ĐVKD) và Hội sở chủ yếu qua email nội bộ, dẫn đến chậm trễ và thiếu chuyên nghiệp Việc theo dõi chứng từ thanh toán như L/C và D/A vẫn được ghi chép thủ công, thiếu phần mềm hỗ trợ, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và tính cạnh tranh của ngân hàng Ngân hàng đang nghiên cứu phát triển phần mềm LOS để cải thiện quy trình luân chuyển hồ sơ, tuy nhiên, việc đưa phần mềm vào vận hành vẫn cần nhiều thời gian để xây dựng và kiểm thử.

Cần cải thiện quy trình phê duyệt giải ngân cho khách hàng vay tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, đặc biệt trong việc thanh toán cho đối tác nước ngoài Việc tăng cường số lượng cán bộ sẽ giúp đáp ứng khối lượng công việc ngày càng tăng, từ đó giảm tình trạng phê duyệt chậm Điều này sẽ hạn chế ảnh hưởng đến các khoản vay chuyển tiền thanh toán quốc tế và đảm bảo tuân thủ thời gian nhận giao dịch TTQT qua các tài khoản Nostro.

LienVietPostBank tại các tổ chức tín dụng nước ngoài khiến giao dịch phải lùi sang ngày tiếp theo

Mô hình tổ chức nghiệp vụ TTQT hiện tại của LienVietPostBank còn nhiều bất cập, dẫn đến việc nguồn lực bị dàn trải và thiếu chuyên sâu Để tối ưu hóa hoạt động TTQT, ngân hàng cần xây dựng một hệ thống với trung tâm xử lý nghiệp vụ tập trung và mạng lưới chi nhánh chuyên doanh Điều này sẽ giúp các hoạt động diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn Ngân hàng cần xác định các mục tiêu cụ thể cho từng bộ phận, đảm bảo mọi nhân viên hiểu rõ trách nhiệm và phần việc của mình, đồng thời phân công công việc một cách chi tiết và rõ ràng để tránh tình trạng chồng chéo và đùn đẩy công việc.

3.2.2 Nâng cao tiềm lực tài chính của ngân hàng

Tăng vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định năng lực tài chính của ngân hàng trong việc mở rộng kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ hiện đại và mở rộng mạng lưới Để thực hiện tăng vốn hiệu quả, ngân hàng cần tuân thủ các nguyên tắc tín dụng, bao gồm thu hồi vốn cho vay đúng hạn, kiểm tra chặt chẽ các dự án đầu tư, phát hành cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi, cũng như tăng lợi nhuận tích lũy và thu hút các đối tác chiến lược.

3.2.3 Nâng cao uy tín, mở rộng quan hệ đại lý của ngân hàng Để nâng cao hiệu quả hoạt động TTQT, việc mở rộng quan hệ đại lý của ngân hàng là hết sức cần thiết Mạng lưới quan hệ đại lý càng rộng lớn, việc mở hay thông báo L/C càng thuận tiện hơn Khi ngân hàng đƣợc mở rộng quan hệ đại lý với càng nhiều ngân hàng nước ngoài chứng tỏ uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên thị trường quốc tế Tính đến tháng 12/2019, số lượng ngân hàng đại lý LienVietPostBank đã thiết lập đƣợc là hơn 500 ngân hàng Số lƣợng ngân hàng đại lý nhƣ vậy so với nhiều ngân hàng lớn là khá khiêm tốn do ngân hàng còn mới thành lập, uy tín không cao nên việc thiết lập quan hệ đại lý còn gặp nhiều khó khăn Hiện nay vẫn còn rất nhiều giao dịch hàng ngày của P.TTQT không thể thực hiện trực tiếp với ngân hàng của đối tác nước ngoài do hạn chế của mạng lưới quan hệ đại lý Để mở rộng quan hệ đại lý, Ngân hàng cần nâng cao các chỉ số về mặt tài chính, nâng hạng xếp hạng tín nhiệm của mình bởi các tổ chức xếp hạng tín dụng quốc tế uy tín nhƣ Standard and Poor’s, Moody’s, Fitch Ratings Việc thiết lập quan hệ đại lý hiện nay rất khó khăn do yêu cầu ngày một khắt khe của các ngân hàng nước ngoài đối với các ngân hàng Việt Nam Do vậy, LienVietPostBank cần nâng cao hiệu quả hoạt động để có đƣợc các kết quả về lợi nhuận tốt đặc biệt là các hoạt động về TTQT, có nhƣ vậy việc mở rộng quan hệ đại lý mới đƣợc dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên có những hoạt động như: tăng cường tiếp xúc và trao đổi học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng có uy tín và tiềm lực tài chính lớn mạnh, cử cán bộ đi tập huấn nghiệp vụ tại ngân hàng khác để tiếp thu những kiến thức mới,

3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing trong hoạt động thanh toán quốc tế

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của tổ chức này Với số lượng ngân hàng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài ngày càng tăng, sự cạnh tranh về sản phẩm và dịch vụ cũng trở nên gay gắt Khách hàng hiện có nhiều sự lựa chọn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, vì vậy các ngân hàng cần chú trọng đến việc marketing sản phẩm của mình để thu hút và giữ chân khách hàng.

LV quản trị kinh doanh nhỏ, mới thành lập nhƣ LienVietPostBank nhất là trong mảng TTQT vốn là của các ngân hàng lớn nhƣ Vietcombank, BIDV

Dựa trên việc phân tích sản phẩm hiện có và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.

Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, chiến lược đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố then chốt cho sự thành công của ngân hàng thương mại hiện đại Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới, bao gồm cả sản phẩm phái sinh, bên cạnh các sản phẩm truyền thống Việc thu thập thông tin và tìm kiếm khách hàng đa dạng không chỉ giảm sự phụ thuộc vào một số khách hàng mà còn góp phần tăng thu nhập và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường.

Ngân hàng cung cấp cho khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ chuyển tiền quốc tế một biểu phí ưu đãi cùng với tỷ lệ chiết khấu hấp dẫn, giúp khách hàng có cái nhìn khách quan so với mức phí của các ngân hàng thương mại khác Cụ thể, giao dịch chuyển tiền quốc tế sẽ áp dụng mức giảm tối đa cho phí, nhằm gia tăng giá trị của giao dịch.

Khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng đa dạng dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT), sẽ mang lại lợi ích giá rẻ hơn cho họ Khi khách hàng kết hợp nhiều sản phẩm, họ sẽ nhận được chiết khấu phí hấp dẫn Đặc biệt, mức độ sử dụng dịch vụ thường xuyên sẽ được xem xét để áp dụng chính sách ưu đãi giảm phí cho khách hàng.

Chúng tôi cung cấp chính sách giá ưu đãi cho khách hàng có giao dịch lớn, bao gồm nghiên cứu và hỗ trợ mua bán kỳ hạn, ưu đãi tỷ giá ngoại tệ, cùng với việc miễn phí một số loại phí (tùy thuộc vào phương thức thanh toán) khi khách hàng thực hiện giao dịch liên tục trong tháng.

Tiến hành khảo sát giá dịch vụ tại các ngân hàng thương mại khác nhằm đánh giá mức giá chung trên thị trường và cập nhật thông tin về sự biến động của thị trường.

Chiến lược xúc tiến thương mại là quá trình quảng bá hình ảnh và dịch vụ của ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí và truyền hình.

LienVietPostBank hiện đang gặp khó khăn trong việc quảng bá hình ảnh và sản phẩm của mình trên mạng xã hội và các phương tiện truyền thông, dẫn đến sự hạn chế trong việc khách hàng biết đến ngân hàng và các dịch vụ của nó Công tác marketing chủ yếu được thực hiện bởi Khối Sản phẩm, trong khi Khối Thanh toán thiếu chuyên môn về marketing, làm giảm hiệu quả quảng bá các sản phẩm thanh toán quốc tế Hiện tại, việc giới thiệu sản phẩm chủ yếu diễn ra qua website ngân hàng, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận thông tin Do đó, việc nâng cao hoạt động marketing, đặc biệt là quảng bá qua tivi và Internet, là rất cần thiết để thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế Hơn nữa, sự tận tâm và chuyên môn của nhân viên ngân hàng sẽ giúp giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.

Tiêu đề	Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Thanh Toán Quốc Tế Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt (Lienvietpostbank)
Tác giả	Nguyễn Thị Thùy Linh
Người hướng dẫn	TS. Bùi Thu Hiền
Trường học	Trường Đại Học Ngoại Thương
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	Luận Văn Thạc Sĩ
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	151
Dung lượng	2,59 MB