Trong điều kiện thị trường vốn ở nước ta hiện nay còn chưaphát huy được chức năng dẫn vốn cho nền kinh tế thì nhu cầu vốn phần lớn vẫn đượcđáp ứng thông qua hệ thống các NHTM.Trong bối c
CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Tổng quan về hoạt động tín dụng tại các NHTM
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng
Theo Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng bao gồm việc thỏa thuận cho tổ chức hoặc cá nhân sử dụng khoản tiền với cam kết hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Trong đó, cho vay là hoạt động chính, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng thương mại.
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, trong đó ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng số tiền vay đúng mục đích, mang lại hiệu quả và có khả năng trả nợ (gốc và lãi) đầy đủ, đúng hạn.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, thực hiện việc “đi vay để cho vay” Mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn nhất định, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Tín dụng phải dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi, nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị cho vay ban đầu, nghĩa là khách hàng không chỉ phải hoàn trả giá trị gốc mà còn phải trả lãi cho ngân hàng Khoản lãi này phải luôn dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động có rủi ro cao cho ngân hàng, vì việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường và thiên tai Khi khách hàng gặp khó khăn do sự thay đổi của môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ của họ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Vào thứ năm, việc cấp tín dụng cần phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình cho vay được thực hiện dựa trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ vay, trong đó bên vay phải cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.
Từ các đặc điểm trên cho thấy bản chất của hoạt động cho vay của NHTM:
- Phản ánh mối quan hệ giữa bên cho vay NHTM và bên vay
- Tín dụng ngân hàng phải đảm bảo 02 nguyên tắc cơ bản:
+ Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
+ Bên vay phải cam kết hoàn trả vốn (gốc), lãi theo theo đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
1.1.2 Phân loại các khoản tín dụng tại các NHTM
Nền kinh tế phát triển đồng nghĩa với sự phong phú và đa dạng trong hoạt động tín dụng, dẫn đến nhiều hình thức tín dụng khác nhau Sự đa dạng này cũng kéo theo nhiều loại rủi ro phức tạp hơn Để quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần thiết lập nhiều tiêu chí phân loại tín dụng, từ đó áp dụng các biện pháp quản lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức tối thiểu Các tiêu thức phân loại tín dụng rất đa dạng và phong phú.
Theo phân loại tín dụng, có ba loại thời hạn cho vay: tín dụng ngắn hạn với thời gian cho vay lên đến 12 tháng, tín dụng trung hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, và tín dụng dài hạn kéo dài trên 60 tháng.
Tín dụng có thể được phân loại theo đối tượng tín dụng thành hai loại chính: tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định Tín dụng vốn lưu động bao gồm cho vay dự trữ hàng hoá, chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ hình thành tài sản lưu động Trong khi đó, tín dụng vốn cố định liên quan đến cho vay cho các dự án đầu tư tài sản cố định, đổi mới công nghệ và nâng cấp dây chuyền, máy móc thiết bị sản xuất, nhằm nâng cao sản lượng, năng suất lao động và mở rộng quy mô sản xuất.
- Theo kỳ hạn nợ, tín dụng được chia thành: nợ chưa đến hạn, nợ đến hạn và nợ quá hạn
Tín dụng có thể được phân loại theo xuất xứ thành hai loại chính: tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp Tín dụng trực tiếp là hình thức mà ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người vay, yêu cầu họ hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng Ngược lại, tín dụng gián tiếp là hình thức mà ngân hàng không cung cấp vốn trực tiếp, mà thay vào đó mua lại các khoản cho vay, khế ước hoặc chứng từ nợ còn hiệu lực từ các doanh nghiệp hoặc ngân hàng khác.
Tín dụng được phân loại theo mức độ bảo đảm thành hai loại chính: tín dụng có bảo đảm, trong đó khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của người vay hoặc tài sản bảo lãnh từ bên thứ ba, và tín dụng không có bảo đảm, là hình thức cho vay không cần tài sản hoặc bảo lãnh để đảm bảo khoản vay.
Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm ngành nghề kinh tế như tín dụng công nghiệp và tín dụng nông nghiệp Ngoài ra, tín dụng cũng được phân loại theo loại tiền cho vay như VND hoặc USD, và theo phương pháp hoàn trả như tín dụng trả góp hoặc phi trả góp Hơn nữa, tín dụng còn được phân chia theo đối tượng sử dụng vốn, bao gồm tín dụng bán lẻ và doanh nghiệp, cũng như theo hình thái tín dụng của ngân hàng, như tín dụng bằng tiền hoặc bằng tài sản.
1.1.3 Vai trò của tín dụng trong kinh tế thị trường
Tín dụng mang lại lợi ích cho tất cả các chủ thể tham gia: khách hàng vay vốn, bản thân Ngân hàng và cả nền kinh tế nói chung.
1.1.3.1 Vai trò đối với nền kinh tế
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, và khi hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả, nó sẽ ảnh hưởng tích cực đến mọi lĩnh vực kinh tế, chính trị và xã hội.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một trung gian tín dụng, kết nối người vay và người cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro, chi phí và thời gian tìm kiếm tín dụng Vốn từ những chủ thể thừa vốn được chuyển đến các chủ thể thiếu vốn, tạo điều kiện cho dòng vốn luân chuyển liên tục, mang lại lợi ích cho cả hai bên và cho ngân hàng Điều này cho thấy ngân hàng thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tế và cho vay lại, góp phần thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và tái sản xuất xã hội.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và tăng cường tích tụ vốn, giúp các doanh nghiệp mở rộng quy mô và nâng cao năng lực sản xuất Đầu tư mở rộng sản xuất thường cần một lượng vốn lớn mà không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng đáp ứng Trong bối cảnh này, tín dụng trở thành giải pháp thiết yếu cho các doanh nghiệp có tiềm năng nhưng thiếu vốn Khi các dự án đầu tư được triển khai, chúng không chỉ tạo ra cơ hội cho các nhà cung cấp nguyên liệu và thiết bị mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu thị trường nội địa và quốc tế, từ đó kích thích tiêu dùng và tăng cường khả năng xuất khẩu.
Chất lượng tín dụng tại NHTM
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng
Ngân hàng thương mại hoạt động trong cơ chế kinh tế thị trường, với sự tương đồng về số lượng và đặc tính sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, đặc biệt là về chất lượng sản phẩm và phong cách giao dịch Những yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao uy tín thương hiệu mà còn mở rộng thị phần và chiếm lĩnh thị trường.
Có nhiều quan niệm về chất lượng tín dụng của ngân hàng tuỳ thuộc vào đối tượng đánh giá, cụ thể:
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua khả năng đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng Điều này bao gồm việc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp Từ đó, chất lượng tín dụng không chỉ tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường mà còn góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế.
Khách hàng tìm kiếm khoản tín dụng chất lượng cần đáp ứng mục đích sử dụng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục tín dụng đơn giản và thuận tiện sẽ thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Khoản tín dụng chất lượng cần hỗ trợ hoạt động kinh doanh và tiêu dùng hợp pháp, góp phần vào sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó cũng giúp giải quyết việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, và khai thác tiềm năng của nền kinh tế Điều này thúc đẩy tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ chặt chẽ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, bao gồm cả yếu tố cụ thể và trừu tượng Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, cần thiết lập hai nhóm chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu này được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
Các khoản tín dụng cần tuân thủ nguyên tắc cho vay để đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời Việc thực hiện đúng các nguyên tắc và quy trình tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả của khoản vay mà còn quyết định tính an toàn của nó.
- Mức độ uy tín của ngân hàng đối với khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua thủ tục đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện, cùng với các kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh và thu nhập của họ Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Chính phủ, đảm bảo các chính sách xã hội thông qua các chương trình ưu tiên và hỗ trợ lãi suất, góp phần vào an sinh xã hội và phát triển kinh tế địa phương.
Việc hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng như công chứng, quản lý nhà đất, và toà án là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay và thu hồi nợ Đồng thời, sự phối hợp với công an và chính quyền địa phương cũng góp phần đảm bảo quy trình này diễn ra suôn sẻ và minh bạch.
Mặc dù các chỉ tiêu định tính khó lượng hóa và có sự khác biệt giữa các khách hàng, ngân hàng thường ưu tiên sử dụng các chỉ tiêu định lượng để đánh giá Việc này giúp dễ dàng tính toán và đưa ra kết luận chính xác về chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua việc phân tích tổng hợp các chỉ tiêu.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Quy mô cho vay là chỉ tiêu quan trọng khi quyết định cho vay cho khách hàng hoặc dự án, phản ánh khả năng luân chuyển vốn của ngân hàng và quy mô đầu tư của ngân hàng trong nền kinh tế Doanh số cho vay và dư nợ tín dụng cao cho thấy ngân hàng đã xây dựng được uy tín với khách hàng thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng và phù hợp Điều này chỉ ra rằng chất lượng hoạt động của ngân hàng là tốt Ngược lại, nếu quy mô cho vay thấp và vốn ứ đọng nhiều, điều này cho thấy ngân hàng hoạt động kém Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt sẽ có khả năng tăng doanh số cho vay, từ đó quy mô dư nợ cũng phản ánh một phần về chất lượng cho vay.
Dư nợ tín dụng loại i
Tỷ trọng dư nợ tín = ————————————— (1.1) dụng loại i Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ dư nợ tín dụng loại I so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng thương mại Dư nợ loại I có thể được phân loại theo các yếu tố như thành phần kinh tế, loại hình và kỳ hạn.
Sự biến động tỷ trọng dư nợ tín dụng loại I trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng Tỷ lệ cao cho thấy mức độ phát triển nghiệp vụ này lớn và uy tín với khách hàng được nâng cao Chỉ tiêu này cũng giúp so sánh sức mạnh tín dụng giữa các ngân hàng khác nhau, tuy nhiên, nó chỉ phản ánh một phần và chưa hoàn toàn đánh giá chất lượng tín dụng.
Để đánh giá tính an toàn và khả năng thu hồi vốn trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ này được xác định thông qua một công thức cụ thể, giúp phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = ( 1.2.1)
Tổng dư nợ cho vay
Nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá thời hạn thanh toán Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ phần trăm của tổng dư nợ đang trong tình trạng quá hạn.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM trên thế giới và bài học cho các NHTM tại Việt Nam
và bài học cho các NHTM tại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm thành công trong nâng cao chất lượng tín dụng tại một số NHTM trên thế giới
Nghiên cứu kinh nghiệm của Singapore và Trung Quốc cho thấy hai quốc gia này đã thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong cho vay Các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam có thể học hỏi nhiều từ những phương pháp và chiến lược hiệu quả của họ.
Singapore đã thiết lập một hệ thống phòng ngừa nợ quá hạn và nợ xấu thông qua các chính sách cho vay và thành lập ủy ban giám sát ngân hàng Những người ký kết các khoản tín dụng phải chịu trách nhiệm trong việc phân loại tín dụng chính xác, dựa trên đánh giá tổng thể về khả năng thanh toán và các điều kiện tài chính khác Các khoản cho vay được phân loại thành 5 nhóm: nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1), nợ cần chú ý (nhóm 2), nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4), và nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5), trong đó nhóm 3, 4, và 5 được coi là nợ xấu.
Việc trích lập dự phòng tổn thất cho vay chỉ bao gồm dự phòng cụ thể, dựa trên tiêu chí như hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng, nguồn tiền mặt, chất lượng tài sản bảo đảm và quyền truy đòi hợp pháp Giá trị dự phòng không được thấp hơn 10% cho nợ nhóm 3, 50% cho nợ nhóm 4, và 100% cho nợ nhóm 5 Các NHTM Singapore cần xây dựng “Danh mục theo dõi” để nhận diện dấu hiệu cảnh báo sớm về tín dụng, không chỉ gồm khách hàng nợ chú ý mà còn những khách hàng đủ tiêu chuẩn nhưng có rủi ro tiềm ẩn Trong vòng 30 ngày làm việc đối với nợ xấu, cán bộ tín dụng phải chuyển hồ sơ cho bộ phận quản lý tài sản đặc biệt để xem xét lại giấy tờ, đánh giá khả năng khách hàng, thực hiện cơ cấu lại nợ, tiến hành thủ tục pháp lý nếu cần, và phát triển chiến lược thu hồi nợ Ngân hàng Trung ương Singapore cho phép các NHTM xóa nợ xấu xuống còn 1 đô la Singapore, nhằm phục vụ mục đích giám sát, và báo cáo danh mục nợ xấu cùng trích lập dự phòng phải nộp cho hội đồng quản trị và MAS.
Tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Singapore thường không cao Khi phát sinh nợ xấu, các NHTM sẽ ngay lập tức tiến hành xử lý khoản nợ đó.
Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc đang đối mặt với tổng dư nợ cho vay lên tới gần 2.000 tỷ USD, tương đương 1,5 lần GDP của quốc gia này Trong đó, tổng khối lượng nợ xấu khoảng 480 tỷ USD, chiếm 36% GDP, tương đương với mức nợ xấu của Mỹ vào năm cao điểm.
Năm 1989, tỷ lệ nợ tín dụng so với GDP của Trung Quốc đã tăng gấp hơn 5 lần Để phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (NHTW) đã ban hành các quy định nhằm kiểm soát tình hình tài chính.
Bộ phận tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cần thiết lập quy trình kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, nhằm thu thập thông tin kịp thời để phân loại và đề xuất kiến nghị kiểm tra lại Đồng thời, họ cũng phải đảm bảo tính chân thực, chính xác và đầy đủ của các dữ liệu phân loại đã cung cấp.
(iii) Tiến hành phân loại sơ bộ tài sản theo tiêu chuẩn phân loại, đề xuất ý kiến và lý do phân loại;
(iv) Định kỳ báo cáo cho bộ phận quản lý rủi ro những thông tin phân loại của bộ phận tín dụng;
(v) Căn cứ vào kết quả phân loại tiến hành quản lý các khoản tín dụng, thực hiện các biện pháp cải tiến, loại trừ và xử lý rủi ro
Ngân hàng Trung ương Trung Quốc đã ban hành hướng dẫn về trích lập dự phòng tổn thất cho vay qua số 98 (2002) và công văn số 463 (2005), yêu cầu các ngân hàng thương mại thực hiện kiểm tra định kỳ các tài sản theo nguyên tắc thận trọng, nhằm dự kiến hợp lý các tổn thất có thể xảy ra Các khoản tín dụng được phân loại thành 5 nhóm: Nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1), nợ cần chú ý (nhóm 2), nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4) và nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5), trong đó nhóm 3, 4 và 5 được xác định là nợ xấu.
Việc trích lập dự phòng tổn thất cho vay tại các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm hai loại: dự phòng chung hàng tháng là 1% số dư cuối kỳ và dự phòng cụ thể dựa trên phân loại nợ Cụ thể, tỷ lệ trích lập cho từng nhóm nợ là: nhóm 1: 0%; nhóm 2: 2%; nhóm 3: 25%; nhóm 4: 50%; nhóm 5: 100% Để xử lý nợ xấu, Trung Quốc đã thành lập bốn công ty quản lý nợ (AMCs) với vốn điều lệ khoảng 5 tỷ USD, con số này rất nhỏ so với tổng nợ xấu Năm 1999, 170 tỷ USD nợ được chuyển giao cho AMCs, nhưng để đảm bảo vốn, họ phải vay 67 tỷ USD từ NHTM và phát hành 108 tỷ USD trái phiếu Đến tháng 3/2004, AMCs chỉ xử lý được 63,9 tỷ USD, tương đương 7,6% tổng nợ xấu chuyển sang Ngoài ra, NHTM quốc doanh vẫn còn 232 tỷ USD nợ xấu, chủ yếu được xử lý bằng dự phòng rủi ro, trong khi phần thu hồi từ khách hàng rất ít Các NHTM và AMCs cũng đã cho phép nhà đầu tư nước ngoài mua nợ với tổng giá trị khoảng 6 tỷ USD, trong đó City Group mua gần 2,2 tỷ USD, làm cơ sở để Chính phủ Trung Quốc hỗ trợ hai ngân hàng xử lý nợ tốt nhất là Ngân hàng Trung Quốc (BOC) và Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB).
45 tỷ USD từ dự trữ ngoại hối.
1.3.2 Kinh nghiệm thành công trong nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam luôn đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu bằng cách kiểm tra và đánh giá khách hàng một cách chặt chẽ trước khi cho vay Ngân hàng thường xuyên phân tích tình hình tài chính của khách hàng và phân loại họ nhằm duy trì và phát triển quan hệ tín dụng với các đơn vị kinh tế lớn, có hiệu quả và uy tín lâu năm.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam luôn chú trọng kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế nợ xấu mới phát sinh Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng dựa trên lưu chuyển tiền tệ và giám sát khả năng trả nợ của người vay Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng khung pháp lý mạnh mẽ, bao gồm các quy định về phá sản và thanh lý tài sản đảm bảo, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ.
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam hiện đang mở rộng cơ cấu cho vay, không chỉ giới hạn cho các doanh nghiệp trong nước mà còn hướng tới phục vụ đa dạng sản phẩm cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đây là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng, nhằm khai thác tiềm năng từ nhóm khách hàng này.
Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đang nỗ lực tối ưu hóa chính sách chăm sóc khách hàng để nâng cao hình ảnh thương hiệu Ngân hàng tổ chức các hội nghị khách hàng nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp, từ đó cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm Việc đối thoại trực tiếp với khách hàng không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn cải thiện chất lượng tín dụng.
Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đang nâng cao hiệu quả và chất lượng trong công tác thẩm định khách hàng, một bước quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro Để đạt được điều này, ngân hàng đã xây dựng các biện pháp thẩm định hiệu quả, bao gồm việc thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau và phân tích chi tiết các chỉ tiêu trên báo cáo tài chính.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, trước đây là chi điếm khu vực của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà, được thành lập vào năm 1997 sau khi tỉnh Hà Nam được tái lập Chi nhánh có trụ sở tại số 210 đường Lê Hoàn, phường Quang Trung, thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam Từ tháng 5/2012, theo tiến trình cổ phần hóa của BIDV, chi nhánh đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam và hoạt động theo hình thức Chi nhánh Ngân hàng TMCP.
Từ khi thành lập, Chi nhánh đã liên tục hoàn thành các chỉ tiêu của Hội sở chính, khẳng định vị thế là một Ngân hàng lớn có uy tín trong và ngoài Tỉnh Trong 5 năm (2005, 2006, 2007, 2009, 2010), Chi nhánh vinh dự nhận Cờ thi đua xuất sắc từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, dẫn đầu khu vực Đồng Bằng sông Hồng Năm 2008, Tập thể CBNV Chi nhánh được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba, và vào năm 2009, 2010, Chi nhánh được Liên đoàn lao động tỉnh công nhận là doanh nghiệp tiêu biểu.
2012, 2013 Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam công nhân danh hiệu tập thể lao động tiên tiến.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh
BIDV Hà Nam được tổ chức theo mô hình chi nhánh hỗn hợp, được Giám đốc Chi nhánh sắp xếp và trình Tổng Giám đốc phê duyệt, dựa trên tư vấn từ Dự án hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2 của Ngân hàng Thế giới Hiện tại, Chi nhánh có 119 cán bộ công nhân viên, bao gồm 6 phòng giao dịch, 10 phòng ban trực thuộc và 1 tổ nghiệp vụ.
Khối Quản lý khách hàng, gồm:
- Phòng khách hàng Doanh nghiệp
- Phòng khách hàng Cá nhân Khối Quản lý rủi ro, gồm:
- Phòng Quản lý rủi ro.
- Phòng Quản trị tín dụng.
- Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp.
- Phòng Giao dịch khách hàng Cá nhân.
- Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ.
Khối Quản lý nội bộ, gồm:
- Phòng Kế hoạch - Tổng hợp
- Phòng Tài chính - Kế toán;
- Phòng Tổ chức - Hành chính;
- Phòng giao dịch Lương Khánh Thiện - thành phố Phủ Lý
- Phòng giao dịch Lê Hồng Phong - thành phố Phủ Lý
- Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo - thành phố Phủ Lý
- Phòng giao dịch Thanh Liêm - huyện Thanh Liêm
- Phòng giao dịch Đồng Văn - huyện Duy Tiên
- Phòng giao dịch Vĩnh Trụ - huyện Lý Nhân
Bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam được thể hiện như ở sơ đồ 2.1:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam
Nguồn nhân lực tại Chi nhánh
Tính đến ngày 31/12/2013, Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam có tổng cộng 119 lao động, trong đó hơn 90% là nhân viên trẻ và có trình độ đại học trở lên.
Nguồn nhân lực tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam đã được nâng cao về cả số lượng và chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong tỉnh Hàng năm, Chi nhánh tuyển dụng cán bộ có trình độ đại học và sau đại học chuyên ngành tài chính.
Khối QLRR Khối trực thuộc
Ban Giám đốc Ban Giám đốc
Ngân hàng BIDV chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn và ngoại ngữ cho cán bộ thông qua các khóa học tại Hội sở chính Chi nhánh khuyến khích cán bộ tự học và thường xuyên cử tham gia các chương trình đào tạo, từ đó xây dựng đội ngũ trẻ, được đào tạo bài bản về tài chính - ngân hàng Đội ngũ này không chỉ có trình độ ngoại ngữ tốt mà còn có khả năng thích nghi và nhạy bén với môi trường kinh doanh ngân hàng hiện đại.
2.1.2 Khái quát về hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh đã rất quan tâm đến vấn đề huy động vốn, nhằm tạo dựng nguồn vốn lớn mang tính ổn định, hoàn thành chỉ tiêu huy động do Ngân hàng cấp trên giao và đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống, BIDV Hà Nam đã đẩy mạnh triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như:tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiền gửi kết hợp, tiền gửi kỳ hạn lẻ, tiền gửi thặng dư, tiền gửi kinh doanh chứng khoán, tiền gửi ký quỹ dành cho cả khách hàng tổ chức và cá nhân Hiện tại ngoài trụ sở chính Chi nhánh đã có 6 phòng giao dịch trong đó 3 phòng đóng tại địa bàn thành phố Phủ Lý nhằm khai thác triệt để nguồn vốn của các khách hàng dân cư và tổ chức, tăng cường khả năng huy động vốn và cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn Chi nhánh cũng đã thông qua BIDV hoàn thành việc ký thỏa thuận hợp tác với một số định chế tài chính lớn về huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tăng cường quảng bá thương hiệu,khẳng định uy tín của BIDV Hà Nam trên địa bàn tỉnh Ngoài ra, trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thực hiện ký thoả thuận hợp tác với Kho bạc Nhà nước, Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan về thu hộ
Ngân sách Nhà nước đã ký thoả thuận sử dụng dịch vụ thu hộ và điều chuyển vốn tự động với Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, Cục đăng kiểm Việt Nam cùng một số doanh nghiệp lớn như Tập đoàn Điện lực và Tập đoàn viễn thông quân đội Viettel Theo đó, các tập đoàn, công ty mẹ và đơn vị thành viên mở tài khoản và duy trì hoạt động tiền gửi tại các Chi nhánh thuộc hệ thống BIDV Mặc dù gặp khó khăn trong việc huy động vốn trong năm 2012-2013 do sự gia tăng số lượng ngân hàng TMCP, nhưng Chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức huy động mới, nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng, hoàn thành kế hoạch và tăng trưởng huy động vốn cao Hiện tại, thị phần huy động vốn của Chi nhánh chiếm khoảng 26,1% tổng huy động vốn trên địa bàn tỉnh Hà Nam, với các chỉ tiêu chủ yếu được thể hiện trong bảng 2.1.
Vào năm 2013, Chi nhánh đã huy động được tổng nguồn vốn 2.009.068 triệu đồng, trong đó tiền gửi từ các định chế tài chính chiếm 33,3% (669.062 triệu đồng) và tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp chiếm 17,91% (360.003 triệu đồng) Tiền gửi từ dân cư luôn giữ tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động trong ba năm 2011, 2012, và 2013, với tỷ lệ lần lượt là 49,76%, 46,68% và 48,79%, đạt 980.003 triệu đồng vào năm 2013 Chi nhánh luôn chú trọng đến nguồn vốn huy động an toàn và ổn định, đồng thời không ngừng triển khai các sản phẩm tiền gửi mới, linh hoạt cho khách hàng cá nhân nhằm khai thác triệt để nguồn vốn từ dân cư và khẳng định thương hiệu, thị phần tại địa phương.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: triệu đồng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/2011 Năm 2013/2012
Số tuyệt đối Tỉ trọng Số tuyệt đối Tỉ trọng Số tuyệt đối Tỉ trọng Tăng giảm Tỉ lệ Tăng giảm Tỉ lệ
Khách hàng định chế tài chính 454.898 31,50 784.139 39,60 669.062 33,30 329.241 72,38 (115.077) (14,67) Khách hàng doanh nghiệp, TCKT 270.547 18,74 271.568 13,72 360.003 17,91 1.021 0,38 88.435 32,56
( Nguồn: phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam)
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
BIDV Hà Nam, với vai trò là cấp Chi nhánh, không thực hiện các hoạt động sử dụng vốn đa dạng như mua - bán vốn trên thị trường liên ngân hàng hay đầu tư, mà những nghiệp vụ này được tập trung tại Hội sở chính Ngân hàng này tiên phong trong việc áp dụng hệ thống quản lý vốn tập trung nhằm đảm bảo thanh khoản và nâng cao hiệu quả quản lý Hoạt động cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của BIDV Hà Nam, đóng góp lớn vào tổng thu nhập của Chi nhánh, khẳng định vai trò quan trọng của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2011-2013, Hà Nam đã ghi nhận những kết quả tích cực trong lĩnh vực tín dụng, với doanh số cho vay liên tục gia tăng bất chấp sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ tín dụng đạt 1.834 triệu đồng, gấp 1,6 lần so với năm 2011, chiếm 19,7% tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng tại tỉnh Hà Nam Sự tăng trưởng này được thể hiện rõ qua biểu đồ 2.1, cho thấy dư nợ hoạt động tín dụng không ngừng tăng cả về tỷ lệ và số dư qua các năm.
Biểu đồ 2.1 cho thấy sự tăng trưởng tín dụng của BIDV Hà Nam trong giai đoạn 2011-2013 Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ tín dụng đạt 1.834 triệu đồng, tăng 1,6 lần so với năm 2011 và tăng 20,44% so với năm 2012 Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh qua các năm khá cao, khẳng định thương hiệu BIDV trong hệ thống ngân hàng địa phương, với thị phần tín dụng chiếm 19,7% tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng tại tỉnh Hà Nam.
2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ của BIDV Hà Nam
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng tại Hà Nam, BIDV đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng này đã tích cực triển khai các hoạt động tiếp thị và liên tục tổ chức các chương trình khuyến mại, giảm phí dịch vụ.
Từ năm 2011 đến 2013, Chi nhánh BIDV Hà Nam đã tiên phong phát triển dịch vụ ngân hàng tại tỉnh Hà Nam, nơi người dân chưa quen với việc sử dụng dịch vụ này Mặc dù kết quả ban đầu chưa cao, nhưng chất lượng dịch vụ của BIDV Hà Nam không thua kém so với các ngân hàng thương mại khác trong tỉnh, với doanh thu dịch vụ tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Năm 2013, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn dẫn đầu thị phần dịch vụ tại Hà Nam với 32,72%, tiếp theo là Chi nhánh Ngân hàng Công thương với 27,53% Thị phần dịch vụ của BIDV Hà Nam trong năm 2013 đạt 23,18%, thể hiện sự phát triển đáng kể trong bối cảnh cạnh tranh.
Bảng 2.2: Thu dịch vụ của BIDV Hà Nam thời kỳ 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm
7 Dịch vụ phí bảo hiểm 791 970 1.192 1.633
( Nguồn: phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam)
Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc và nỗ lực không ngừng của tập thể CBCNV, Chi nhánh đã liên tục hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh trong những năm qua Đặc biệt, chất lượng tín dụng của Chi nhánh cũng đã có nhiều tiến bộ đáng ghi nhận, thể hiện qua những kết quả khả quan.
Dư nợ tín dụng tại ngân hàng đã liên tục gia tăng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng và doanh nghiệp trong tỉnh Sự phát triển này không chỉ giúp mở rộng uy tín và thị phần của ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện đổi mới trang thiết bị, mở rộng quy mô và nâng cao năng lực sản xuất Nhờ đó, khách hàng vay có thể đạt được lợi nhuận và tạo ra thu nhập cho nhiều lao động.
Chất lượng tín dụng và tính an toàn của các khoản vay được bảo đảm tại chi nhánh hiện đang ở mức cao, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp hơn mức cho phép (3%) Chi nhánh đã thực hiện quyết liệt các biện pháp thu hồi nợ xấu và nợ tồn đọng, bao gồm việc theo dõi chặt chẽ nguồn thanh toán công nợ, áp dụng giãn nợ và giảm lãi suất cho khách hàng gặp khó khăn tạm thời Những nỗ lực này không chỉ giúp khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi vốn hiệu quả hơn thông qua việc thanh lý tài sản bảo đảm.
Trong những năm qua, thu nhập từ hoạt động cho vay của BIDV Hà Nam đã tăng trưởng mạnh mẽ, khẳng định vai trò quan trọng trong tổng thu nhập của Chi nhánh Để đạt được thành tích này, BIDV Hà Nam đã nghiêm túc thực hiện các định hướng phát triển và chỉ đạo nghiệp vụ từ BIDV, đồng thời nỗ lực hoàn thành từng chỉ tiêu kinh doanh được giao Các biện pháp chính mà Chi nhánh áp dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý tín dụng.
Chính sách tín dụng của Chi nhánh được điều chỉnh linh hoạt theo từng giai đoạn, với tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm dần và tỷ trọng dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo tăng lên Đồng thời, Chi nhánh mở rộng cho vay bán lẻ phù hợp với định hướng của BIDV và kế hoạch kinh doanh đã được giao.
Việc phân cấp uỷ quyền trong phê duyệt tín dụng cần được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ để đảm bảo tính chủ động và trách nhiệm của các cấp điều hành Điều này giúp tuân thủ các quy định và phù hợp với quy mô, điều kiện của từng đơn vị cũng như trình độ năng lực và phẩm chất của người được uỷ quyền Qua đó, đảm bảo hiệu quả, an toàn và chất lượng trong hoạt động tín dụng, đồng thời tuân thủ đầy đủ các quy trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Trong suốt 17 năm hoạt động, BIDV Hà Nam đã thiết lập và duy trì mối quan hệ tốt với các cấp chính quyền và cơ quan địa phương, nhận được sự hỗ trợ tích cực trong việc xử lý thu hồi nợ Ngân hàng cũng đã duy trì quan hệ tín dụng lâu dài và đáng tin cậy với nhiều khách hàng doanh nghiệp và cá nhân lớn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng định kỳ và chấm điểm tín dụng nội bộ dựa trên các chỉ tiêu cụ thể, từ đó xác định kết quả xếp hạng cuối cùng cho từng khách hàng Chính sách khách hàng hợp lý này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giúp ngân hàng tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhất, đồng thời mở rộng quy mô khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cường công tác giáo dục để nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong công việc, đồng thời thực hiện kiểm tra và kiểm soát hoạt động tín dụng một cách thường xuyên Để đạt được hiệu quả cao, ngân hàng nên lựa chọn những cán bộ quản lý khách hàng có kiến thức nghiệp vụ vững vàng, hiểu biết sâu rộng và nhiệt tình trong công việc, nhằm hỗ trợ và tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn nhanh chóng Điều này sẽ giúp đưa các công trình vào sản xuất kinh doanh sớm, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng chú trọng phân tích khách hàng và chỉ đầu tư vào các dự án khả thi, hiệu quả Để hỗ trợ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, ngân hàng đẩy mạnh tín dụng trung và dài hạn, kết hợp nhiều hình thức cho vay và loại vốn Đồng thời, ngân hàng tìm kiếm các dự án hiệu quả, đặc biệt là các dự án trọng điểm trong các chương trình phát triển kinh tế của các bộ ngành.
BIDV Hà Nam thực hiện nghiêm túc quy trình lập hồ sơ xét duyệt cho vay cho mọi dự án đầu tư, bao gồm thẩm định dự án, phân tích tín dụng và phát hiện rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng loại trừ các dự án kém hiệu quả và đảm bảo mỗi khoản vay đều có người chịu trách nhiệm Đồng thời, BIDV Hà Nam thường xuyên theo dõi hoạt động của doanh nghiệp, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn và tổ chức giao dịch một cửa, nhằm giảm thiểu phiền hà cho doanh nghiệp trong quá trình vay vốn.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam đã được cải thiện đáng kể trong những năm qua, đánh dấu một bước tiến quan trọng và là kết quả tích cực cho Chi nhánh.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Thứ nhất, dư nợ tín dụng của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào các khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng
Đặc điểm kinh tế xã hội và địa lý của địa phương dẫn đến việc Chi nhánh tập trung đầu tư tín dụng mạnh mẽ Chẳng hạn, ngành sản xuất xi măng, đặc biệt là công ty cổ phần xi măng Vicem Bút Sơn và công ty cổ phần 77, đã chiếm hơn 50% tổng dư nợ của Chi nhánh Sự tập trung nguồn vốn vào một số ngành cụ thể trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế và thắt chặt đầu tư công có thể tạo ra rủi ro lớn cho Ngân hàng.
Hiện tại, chưa có quy trình chuẩn riêng cho từng sản phẩm tín dụng tại BIDV, ngoại trừ một số sản phẩm đặc thù như cho vay xây lắp, cho vay du học và cho vay CBCNV Việc cho vay tại các chi nhánh vẫn được thực hiện dựa trên quy trình cho vay chung của ngân hàng.
CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
3.1.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
Dựa trên định hướng phát triển của BIDV và tình hình kinh tế xã hội tỉnh Hà Nam, Chi nhánh đã xác định mục tiêu và định hướng phát triển đến năm 2016, với tầm nhìn đến năm 2020.
Mô hình Chi nhánh hỗn hợp theo TA2 được triển khai nhằm mở rộng và phát triển nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, với trọng tâm là tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với khu vực tư nhân Ngân hàng cũng chú trọng tăng thu phí dịch vụ và huy động vốn từ dân cư, nhằm phục vụ hiệu quả cho mọi thành phần kinh tế, góp phần vào sự phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại tỉnh.
BIDV đang từng bước củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động tại tỉnh Hà Nam, nhằm giữ vững và nâng cao thị phần, vị thế cũng như thương hiệu của mình Ngân hàng phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng, huy động vốn và dịch vụ, đồng thời đổi mới phong cách giao dịch để nâng cao hiệu quả hoạt động, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Xác định huy động vốn là nhiệm vụ chính, áp dụng các giải pháp tăng thu dịch vụ, kiểm soát quy mô tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch kinh doanh, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần chú trọng vào việc cải thiện quy trình tuyển dụng, khuyến khích cán bộ tự học để nâng cao trình độ và kiến thức chuyên môn Đồng thời, cần tăng cường đào tạo và cập nhật cho đội ngũ nhân viên về nghiệp vụ, phong cách giao dịch, kỹ năng bán hàng, cũng như kiến thức pháp luật và ngoại ngữ.
Với những mục tiêu và định hướng trên, BIDV Hà Nam phấn đấu thực hiện đạt và vượt một số chỉ tiêu KHKD như trong bảng 3.1 dưới đây:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh đến năm 2016 của BIDV Hà Nam Đơn vị: tỉ đồng
1 Huy động vốn cuối kỳ 2.645 3.410 4.400
- HĐV phân theo đối tượng KH
+ KH Định chế tài chính 900 1.170 1.500
+ KH Cá nhân, hộ gia đình 1.100 1.430 1.845
2 Huy động vốn bình quân 2.050 2.625 3.385
3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.460 2.840 3.400
- Trong đó: + Dư nợ bán lẻ 750 850 1.000
- Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn
+ Dư nợ trung dài hạn 800 850 900
4 Dư nợ tín dụng bình quân 2.290 2.670 2.920
5 Tổng thu dịch vụ ròng 14,70 19,30 26,00
(Nguồn: phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam)
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Để đảm bảo tăng trưởng tín dụng hiệu quả và an toàn, cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng cùng các văn bản chỉ đạo của NHNN và BIDV Việc này giúp giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời chỉ cho vay đối với những khách hàng có tín nhiệm và đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng theo quy định hiện hành.
Ngân hàng cần thực hiện phân tán rủi ro tín dụng bằng cách tăng cường tỷ trọng tín dụng ngắn hạn và cho vay bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, tập trung vào các ngành có khả năng sinh lời cao Đồng thời, ưu tiên các dự án đầu tư trung dài hạn hiệu quả để tạo nguồn thu tín dụng lớn Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần tổng kết và đánh giá kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, từ đó xây dựng các chính sách quản lý tín dụng phù hợp cho từng nhóm khách hàng Các biện pháp và dấu hiệu cảnh báo cũng cần được áp dụng để phát hiện sớm và hạn chế nợ xấu, giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả.
Với các định hướng trên, BIDV Hà Nam đã lượng hóa và thông qua các chỉ tiêu chất lượng tín dụng đến năm
- Các chỉ tiêu tăng trưởng, quy mô:
+ Dư nợ tín dụng tăng hàng năm 16-20%
+ Tuân thủ giới hạn tín dụng hàng năm BIDV giao
- Các chỉ tiêu cơ cấu:
+ Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn / Tổng dư nợ < 35%.
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ / Tổng dư nợ > 30%.
+ Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo / Tổng dư nợ > 98%.
- Các chỉ tiêu chất lượng:
+ Tỷ lệ nợ xấu < 5% tổng dư nợ.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn < 3% tổng dư nợ.
- Các chỉ tiêu hiệu quả:
+ Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
+ Phấn đấu đảm bảo chênh lệch đầu ra, đầu vào từ 3% trở lên.
Các giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh, tác giả đã chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của chúng trong công tác quản lý chất lượng tín dụng Để khắc phục các vấn đề này, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý chất lượng tín dụng tại chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức cho vay, mở rộng cho vay bán lẻ nhằm hạn chế và phân tán rủi ro
Trong những năm gần đây, chi nhánh gặp phải hạn chế khi dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào một số ngành nghề, đặc biệt là doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất và vật liệu xây dựng Điều này dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động tín dụng, nhất là khi nhiều dự án công trình bị chậm tiến độ và nguồn vốn thi công hạn chế, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Để khắc phục tình trạng này, tác giả đề xuất giải pháp đa dạng hóa hình thức cho vay và mở rộng cho vay bán lẻ nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng trung hạn, phù hợp với thực trạng và đặc điểm của tỉnh Hà Nam.
Chính sách tín dụng của BIDV Hà Nam hiện nay và trong thời gian tới sẽ tập trung vào tín dụng bán lẻ, nhắm đến khách hàng có tài sản bảo đảm vững chắc và nguồn trả nợ ổn định Ngân hàng sẽ giảm bớt các khoản cho vay đối với doanh nghiệp lớn, chỉ đầu tư vào các dự án khả thi, phù hợp với quy hoạch phát triển của tỉnh Việc tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng cá nhân sẽ không chỉ góp phần vào sự phát triển của chi nhánh mà còn nâng cao chất lượng tín dụng BIDV đã triển khai nhiều gói vay hấp dẫn như gói hỗ trợ 3.500 tỷ cho vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi và gói 5.000 tỷ phục vụ nhu cầu nhà ở Chi nhánh cần nhanh chóng áp dụng các sản phẩm vay như cho vay tiêu dùng, vay mua ô tô, và cho vay cầm cố, đồng thời giới thiệu các sản phẩm bán lẻ cho cán bộ công chức tại tỉnh Hà Nam, nhằm tạo ra những tiện ích đa dạng cho khách hàng.
BIDV Hà Nam cần chủ động san sẻ rủi ro và hợp tác với các ngân hàng khác để thực hiện đồng tài trợ cho các dự án lớn Trong quá trình thẩm định tín dụng, cần chú ý đến tính phân tán địa lý của các dự án và đa dạng hóa cho vay với các thành phần kinh tế cũng như các lĩnh vực sản xuất khác nhau Do nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn còn hạn chế, việc lựa chọn các dự án lớn có hiệu quả sẽ giúp cải thiện chất lượng tín dụng cho chi nhánh, đồng thời đảm bảo đủ vốn cho các dự án khác cần tài trợ.
Hiện nay, chi nhánh đang đối mặt với thách thức trong quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn do dư nợ tập trung vào các doanh nghiệp vật liệu xây dựng, ảnh hưởng đến thu nhập trong bối cảnh khó khăn của ngành bất động sản tại Hà Nam Mặc dù Hà Nam là trung tâm vật liệu xây dựng lớn, tỉnh vẫn còn nhiều khu công nghiệp và cụm công nghiệp thu hút đa dạng dự án đầu tư Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần mở rộng tiếp cận khách hàng từ nhiều ngành nghề khác nhau và giới thiệu các sản phẩm tài chính đa dạng Bên cạnh cho vay vốn, chi nhánh có thể tư vấn sản phẩm thuê tài chính cho doanh nghiệp nhỏ, cho vay trung dài hạn kết hợp với tài trợ vốn lưu động, và cung cấp các dịch vụ hiện đại như quản lý dòng tiền và điều chuyển vốn tự động, nhằm gia tăng sự đa dạng trong sản phẩm và mở rộng ngành nghề kinh doanh.
Việc đa dạng hóa cho vay không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn thu hút khách hàng mới, giảm chi phí và tăng thu nhập.
3.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, thẩm định phương án SXKD/dự án đầu tư của khách hàng
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Hà Nam, cần cải thiện trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng trong phân tích và thẩm định dự án đầu tư, cũng như xây dựng quy trình tín dụng khoa học phù hợp với từng ngành nghề và sản phẩm Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu của khách hàng mà còn là yếu tố quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng trong tỉnh Việc thẩm định tín dụng chất lượng cao sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, từ đó cải thiện dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Để phát triển nguồn nhân lực trong lĩnh vực tín dụng, cần nâng cao năng lực và trình độ chuyên môn, đồng thời cải thiện đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Việc chuyển đổi từ cán bộ tín dụng sang cán bộ quản lý khách hàng là cần thiết, nhằm đảm bảo họ không chỉ có chuyên môn vững vàng mà còn sở hữu kỹ năng và đạo đức tốt.
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh và tín dụng Cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào toàn bộ quy trình tín dụng, từ khâu đầu đến khâu cuối Để phát triển nguồn nhân lực, Chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao kỹ năng và kiến thức cho cán bộ tín dụng.
Để nâng cao chất lượng tuyển dụng cán bộ, cần khuyến khích họ tự học và nâng cao trình độ chuyên môn Đồng thời, việc tăng cường đào tạo và cập nhật kiến thức chuyên sâu về các ngành nghề liên quan cho cán bộ nhân viên là rất quan trọng.
Chuẩn hoá cán bộ quản lý khách hàng là cần thiết thông qua việc xây dựng và áp dụng bản mô tả công việc chi tiết Điều này bao gồm khối lượng và kết quả công việc thực hiện, cùng với các tiêu chuẩn cụ thể về bằng cấp và khả năng giao tiếp với khách hàng Đánh giá công việc theo hiệu quả và thiết lập chính sách khen thưởng, kỷ luật đa dạng sẽ tạo động lực cũng như áp lực cho cán bộ tín dụng.
Để nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, cần đẩy mạnh giáo dục cho cán bộ, kết hợp với việc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trước những cám dỗ của cơ chế thị trường Đồng thời, cần phổ biến và yêu cầu cán bộ thực hiện đúng hai bộ quy chuẩn về Quy tắc ứng xử và Đạo đức nghề nghiệp của BIDV.
Chi nhánh cần xây dựng chính sách ưu đãi cho cán bộ QLKH về thu nhập, phương tiện liên lạc và đi lại an toàn Ngân hàng phải đảm bảo thu nhập tương xứng với trách nhiệm, phân phối dựa trên khối lượng công việc và chất lượng hoàn thành Cần thường xuyên động viên, khen thưởng và tôn vinh những cán bộ QLKH xuất sắc để tạo động lực phấn đấu và thi đua hoàn thành nhiệm vụ Chính sách khuyến khích hợp lý sẽ giúp cán bộ có cơ hội thăng tiến và yên tâm công tác, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Để đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, cần tuân thủ đầy đủ quy trình tín dụng và thẩm định các yếu tố của khoản vay/dự án, tập trung vào phân tích hiệu quả tài chính Tuy nhiên, lợi nhuận luôn đi kèm với rủi ro, vì vậy việc phân tích tính khả thi và rủi ro tiềm ẩn của dự án/khoản vay là rất quan trọng trước khi đề xuất cấp tín dụng.
Xây dựng một hệ thống dữ liệu và nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, được cập nhật thường xuyên là yếu tố quan trọng để đảm bảo ra quyết định cho vay chính xác, hiệu quả và an toàn.