Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh bắc giang

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực độc lập thân với Luận văn thạc sĩ Kinh tế giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Những số liệu, thông tin, liệu đưa luận văn trích dẫn rõ ràng, đầy đủ nguồn gốc Quá trình thu thập xử lý thông tin cá nhân đảm bảo khách quan, trung thực Tác giả Vũ Thị Hoài Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Luận văn thạc sĩ Kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan đề tài nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ vai trò Ngân Hàng Thương Mại .5 2.1.3 Hoạt động Ngân Hàng Thương Mại .9 2.2 Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 12 2.2.1 Khái niệm cần thiết thẩm định dự án đầu tư 12 2.2.2 Căn thẩm định dự án đầu tư NHTM 13 2.2.3 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 15 2.2.4 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 16 2.2.5 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại .22 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 26 2.3.1 Các nhân tố khách quan .26 2.3.2 Các nhân tố chủ quan 28 CHƯƠNG 3: 33THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG.33 3.1 Tổng quan NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Giang 33 3.1.1 Sự hình thành phát triển NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhánh VPBANK Bắc Giang 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, điều hành NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh VPBANK Bắc Giang 35 3.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank Bắc Giang .38 3.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Giang 44 3.2.1 Đặc điểm dự án vay vốn chi nhánh mối quam hệ với công tác thẩm định dự án .44 3.2.2 Quy trình thẩm định dự án 48 3.2.3 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại 52 3.2.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng VPBank - CN Bắc Giang 56 3.3 Đánh giá chung công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang 74 3.3.1 Những kết đạt .74 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân công tác thẩm định dự án đầu tư NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang 75 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BẮC GIANG 79 4.1 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh đến năm 2015 79 4.2 Triển vọng, thách thức công tác thẩm định chi nhánh 80 4.2.1 Triển vọng 80 4.2.2 Thách thức 80 4.3 Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư VPBank - Chi nhánh Bắc Giang 82 4.3.1 Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư 82 4.3.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định 82 Luận văn thạc sĩ Kinh tế 4.3.3 Hoàn thiện phương pháp thẩm định .83 4.3.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định dự án đầu tư 84 4.3.5 Thu thập thông tin xử lý thông tin 86 4.3.6 Thời gian chi phí thẩm định .86 4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực thẩm định dự án 86 4.4 Một số kiến nghị, đề xuất .87 4.4.1 Đối với Chính Phủ 87 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .88 4.4.3 Đối với NH TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 3.1: Nguồn vốn hàng năm VPBANK - Chi nhánh Bắc Giang .39 Bảng 3.2: Dư nợ số lượng sản phẩm khách hàng tín dụng hàng năm Chi Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhánh Bắc Giang 41 Bảng 3.3 Số lượng sản phẩm, dịch vụ hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 42 Bảng 3.4: Tổng hợp doanh thu, chi phí lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 43 Bảng 3.5: Báo cáo tài doanh nghiệp Công ty TNHH thương mại dịch vụ Thành Trung Korea .59 Bảng 3.6: Bảng tài sản - nguồn vốn công ty 60 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng 36 Sơ đồ 3.2: Cơ cấu tổ chức cấp chi nhánh .36 Sơ đồ 3.3: Quy trình thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng VPBank 48 CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Luận văn thạc sĩ Kinh tế Ngân Hàng Thương Mại được hình thành tồn phát triển hàng trăm năm, gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Một chức NHTM chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Nguồn thu nhập hầu hết NHTM chủ yếu nguồn thu từ hoạt động tín dụng (hoạt động cho vay vốn), hiệu hoạt động cho vay vốn ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh chung ngân hàng Có thể nói,cơng tác thẩm định DAĐT bước quan trọng định tồn phảt triển NH cho vay khơng có hiệu khơng thể thu hồi khoản cho vay lãi vay NH khơng thể tồn Tuy nhiên, thực tế cơng tác thẩm định DAĐT NHTM tồn nhiều hạn chế; cịn nhiều DAĐT hoạt động khơng hiệu quả, ngân hàng không thu hồi gốc nguyên nhân khách quan chủ quan Là ngân hàng lớn hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Giang (VPBank Bắc Giang) nói riêng khơng nằm ngồi tình trạng Để góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định DAĐT Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang, điều kiện không gian thời gian Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho phép, với kiến thức có trình học tập nhà trường, em chọn đề tài luận văn tốt nghiệp: “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Giang”, tập trung chủ yếu xem xét nội dung thẩm định khía cạnh kinh tế - tài DAĐT 1.2 Tổng quan đề tài nghiên cứu Đi kèm với phát triển kinh tế xã hội có nhiều rủi ro khác ngân hàng cho vay nói chung cho vay theo dự án nói riêng, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc khách hàng khơng chi trả nợ đến hạn Do đó, để định có chấp nhận cho vay hay khơng, ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải coi trọng việc phân tích tín dụng nói chung thẩm định tài dự án nói riêng Tuy nhiên cơng tác thẩm định dự án ngân hàng, chi nhánh khác lại có ưu nhược điểm khác nhiều yếu tố khác tạo nên mà có nhiều đề tài nghiên cứu cơng tác thẩm định dự án nhằm tìm hạn chế, nguyên nhân hạn chế để có giải pháp để hồn thiện Trong đề tài “ Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” tác giả Nguyễn Thanh Thúy Tác giả đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án chi nhánh từ quy trình, phương pháp đến nội dung thẩm định Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định chi nhánh Trong đề tài “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” tác giả Nguyễn Hồng Quyên Tác giả đánh giá thực trạng thẩm định dự án chi nhánh Techcombank Thái Nguyên, đưa hạn chế nguyên nhân hạn chế thẩm định chi nhánh Trong đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Việt Nam (VIB)” Luận văn thạc sĩ Kinh tế tác giả Lê Văn Đông Tác giả đánh giá thực trạng thẩm định ngân hàng, nêu đặc điểm dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đánh giá kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế thẩm định ngân hàng Trong đề tài “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bắc Giang” tác giả Nguyễn Thị Đào Tác giả đánh giá thực trạng thẩm định dự án chi nhánh từ quy trình, phương pháp, nội dung; đánh giá kết đạt cách bước thẩm định, hạn chế nguyên nhân hạn chế thẩm định chi nhánh Trong đề tài “ Thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” tác giả Ngô Thị Hiển Tác giả đánh giá, nhận xét đầy đủ chi tiết mà cán thẩm định làm được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế từ: quy trình, phương pháp nội dung thẩm định; từ đưa giải pháp để hồn thiên cơng tác thẩm định dự án đầu tư DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tuy nhiên đề tài tác giả nghiên cứu ngân hàng khác nhau, chi nhánh khách mà chưa có đề tài nghiên cứu viết hồn thiện cơng tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Bắc Giang 1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Mục tiêu tổng quát: Thông qua việc phân tích thực trạng thẩm định dự án đầu tư vay vốn NH TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang tìm hạn chế cơng tác thẩm định để đưa số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang - Mục tiêu cụ thể: Hệ thống vấn đề lý luận thẩm định dự án đầu tư NHTM Phân tích đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn NH TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang từ rút kết đạt Luận văn thạc sĩ Kinh tế hạn chế nguyên nhân hạn chế Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang 1.4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2013 1.5 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Sử dụng nguồn số liệu VPBank - Chi nhánh Bắc Giang - Phương pháp phân tích so sánh: Sử dụng thống kê phân tích để đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng 1.6 Đóng góp đề tài Thứ nhất: Đề tài hệ thống vấn đề lý luận công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Thương Mại - Thứ hai: Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang - Thứ ba: Đưa hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang - Thứ tư: Đề xuất số giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang CHƯƠNG Luận văn thạc sĩ Kinh tế NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản số lượng ngân hàng Các ngân hàng khái niệm qua chức năng, dịch vụ vai trị mà chúng thực hiện, ví dụ doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, trung gian tài chính, tổ chức tín dụng: khái niệm sở loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại nơi trực tiếp giao dịch với công chúng để nhận ký thác, cho vay cung ứng dịch vụ tài Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011): “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định luật này” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên số nghiệp vụ: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; dịch vụ khác.” 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ vai trò Ngân Hàng Thương Mại 2.1.2.1 Chức  Trung gian tín dụng 78 kinh nghiệm không am hiểu nhiều kỹ thuật ngành, lĩnh vực hoạt động khách hàng Các báo cáo thường thiếu tính khách quan khách thường phân tích theo hướng có lợi để vay vốn ngân hàng thân khách hàng không hiểu biết rõ công nghệ mà sử dụng Luận văn thạc sĩ Kinh tế mà lại nghe từ nhà cung cấp giới thiệu Dẫn đến tình trạng có nhiều nhà máy vào hoạt động khơng hoạt động theo công suất đề ra, nhiều nhà máy phải ngừng hoạt động không đạt tiêu chuẩn đầu Nguyên nhân hạn chế hiểu biết kỹ thuật công nghệ lĩnh vực cán thẩm định, khách hàng vay vốn Việc thẩm định tiêu đánh giá hiệu tài hầu hết dự án vay vốn lựa chọn số tiêu để tính tốn như: NPV, IRR, T ; tiêu khác tiêu lợi ích /chi phí ( B/C ), điểm hồ vốn, tỷ suất lợi nhuận …vv chưa quan tâm bị bỏ qua Nguyên nhân hệ thống tiêu phân tích quy định ngân hàng cịn chưa đầy đủ Phân tích độ nhạy tiêu hiệu chưa áp dụng Yếu tố rủi ro biện pháp khắc phục rủi ro chưa phân tích cách triệt để Việc đánh giá tiêu phi tài cịn mang tính hình thức, chưa có sở tin cậy khơng có tiêu chuẩn, định mức để đối chiếu so sánh Nguyên nhân lực cán thẩm định hạn chế việc xác định yếu tố ảnh hưởng đến tiêu hiệu quả; không xác định rủi ro xảy với dự án để đưa biện pháp khắc phục 79 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NH TMCP Luận văn thạc sĩ Kinh tế VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BẮC GIANG 4.1 Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh đến năm 2015 Năm 2012, VPBank chủ động xây dựng chiến lược tăng trưởng tham vọng cho giai đoạn 2012 – 2017 trước chuyển biến từ nội thay đổi môi trường bên ngoài, đặt mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 VPBank - Bắc Giang khơng nằm ngồi mục tiêu Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro ngân hàng chối bỏ rủi ro, tức khơng cho vay, mà tìm cách để hoạt động tín dụng trở lên an toàn hạn chế rủi ro mức thấp thông qua nâng cao chất lượng công tác thẩm định Muốn công tác thẩm định hoạt động NH VPBANK Bắc Giang cần phải theo định hướng sau: Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định đảm bảo tăng trưởng theo sách định hướng tín dụng đề Mục tiêu chất lượng tín dụng tỉ lệ nợ hạn thực (bao gồm nợ xử lý rủi ro) chiếm 4,5%, tỉ lệ nợ xấu 2%, Chủ trương không tăng trưởng tín dụng “Nóng” mà quan tâm đến chất lượng tín dụng Dự kiến tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt mức 15 – 20%/năm Phân tán rủi ro đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn ngành nghề, lĩnh vực nhóm khách hàng có khả phát triển đạt hiệu quả; không đầu tư mạnh, đầu tư theo phong trào vào nhóm ngành hàng/ khách hàng cho dù ngành nghề/ khách hàng có tăng trưởng phát triển mạnh mẽ 80 Đẩy mạnh cho vay đối tượng khách hàng thể nhân, hộ kinh doanh gia đình với mức dư nợ bình quân từ 500tr- 700tr/ khách hàng, cho vay tiêu dùng sửa chữa xây dựng nhà cửa, mua xe ô tô Đây giải pháp để vừa đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng, vừa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng dư nợ hầu hết Luận văn thạc sĩ Kinh tế khoản vay có tài sản bảo đảm tốt, dễ xử lý có rủi ro Tiềm phân khúc khách hàng Tỉnh Bắc Giang lớn Thường xuyên nâng cao trình độ lực chun mơn giáo dục tư cách đạo đức cho đội ngũ tín dụng 4.2 Triển vọng, thách thức công tác thẩm định chi nhánh 4.2.1 Triển vọng Hầu hết cán chi nhánh cán trẻ đào tạo quy số cán có trình độ đại học, đại học chiếm 80% tổng số người lao động nên việc đào tạo nâng cao lực thẩm định cho đội ngũ cán chi nhánh khơng gặp nhiều khó khăn Hồn thiện cơng tác thẩm định chi nhánh cho phù hợp với điều kiện cụ thể Bắc Giang theo quy định chung VPBank hồn tồn 4.2.2 Thách thức Ở Việt Nam nay, công nghệ thông tin, internet phát triển việc tìm kiếm thơng tin khơng khó Tuy nhiên, để có thơng tin xác đầy đủ lại vấn đề khó khăn thơng tin xác doanh nghiệp báo cáo tài doanh nghiệp kiểm tốn khơng có khơng cơng khai Những quan có đầy đủ thơng tin khách hàng địa bàn tỉnh quan Thuế, Cục Thống kê, Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Xây Dựng, quan khơng có thơng tin đáng tin cậy tình hình hoạt động doanh nghiệp, lĩnh vực, ngành nghề cụ thể đê nhân viên NH tìm kiếm sử dụng nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định 81 Củng cố hồn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án, tăng cường nâng cao chất lượng số lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng, đảm bảo thực tốt chức đạo, điều hành, kiểm tra hướng dẫn công tác thẩm định dự án vay vốn Luận văn thạc sĩ Kinh tế Phổ biến quy chế hoạt động, quy trình thực chi tiết, điều hành công tác thẩm định dự án đầu tư đến cán tín dụng Xác định rõ nội dung, chức trách mối liên hệ phận công tác thẩm định - Tổ chức xét duyệt theo nguyên tắc quy định sẵn - Xem xét, hoàn chỉnh quy trình thẩm định Thẩm định dự án phải tiến hành đặn, tránh tình trạng dồn dự án thẩm định Thẩm định phải kèm với việc quản lý, kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo kết thẩm định đạt hiệu cao, khoản vay sử dụng mục đích vay vốn Ngồi việc tiếp tục thẩm định dự án, nhân viên tín dụng NH tiến tới chủ động tìm kiếm dự án có hiệu để mời vay vốn VPBank Chú trọng việc tiếp cận dự án từ đầu, từ kế hoạch đến ý tưởng đầu tư doanh nghiệp để họ thiết lập phương án đầu tư có hiệu Quan tâm phát triển công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, tạo điều kiện nâng cao trình độ cho cán tín dụng Đào tạo nghiệp vụ thẩm định chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực dựa đặc điểm kinh tế mạnh Tỉnh Bắc Giang Tìm hiểu, xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, tiêu để đối chiếu, so sánh phân tích dự án lĩnh vực cụ thể để có chất lượng thẩm định tốt Tiến tới đưa công tác thẩm định dự án đầu tư trở thành mạnh trong kinh doanh cạnh tranh, coi yếu tố thu hút khách hàng, tạo uy tín cho VPBank việc cấp tín dụng 82 Tại Bắc Giang doanh nghiệp vay vốn VPBank chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ nên thông tin doanh nghiệp khó tìm kiếm tất phương tiện Trung tâm CIC khơng có thơng tin 4.3 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Luận văn thạc sĩ Kinh tế VPBank - Chi nhánh Bắc Giang 4.3.1 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư Thực chuyên mơn hóa cơng tác tổ chức thẩm định nhằm hạn chế chồng chéo bất cập công tác thẩm định dự án vay vốn lĩnh vực khác phải có cán thẩm định hiểu biết rõ ràng vấn đề cần thẩm định, khơng phải biết hiểu biết chung chung, làm theo quy định Ngân hàng được, việc dẫn đến mức độ tin cậy kết thẩm định khơng cao Thực tế chi nhánh nên phân công cán chuyên thẩm định dự án lĩnh vực khác để có kết xác sát với thực tế Tạo phối hợp chặt chẽ phòng ban chi nhánh nhằm nâng cao hiệu chất lượng công việc Rút ngắn thời gian chi phí cho NH Quy định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, phận công việc để tránh việc khơng thừa nhận lỗi gây ra, đùn đẩy trách nhiệm cho người khác Có chế độ thưởng phạt phù hợp để khuyến khích nhân viên làm việc có trách nhiệm hiệu cơng việc cao Việc giúp cán ngân hàng xác định cơng việc cần phải thực hiện, ln muốn đạt kết tốt công tác Thường xuyên tổ chức buổi rút kinh nghiệm cho cán thẩm chi nhánh 4.3.2 Hồn thiện quy trình thẩm định Hiện VPBank có quy trình thẩm định tín dụng chung cho dự án đầu tư vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động ngành nghề lĩnh vực 83 khác đặc điểm dự án vay vốn khơng giống nhau, khơng thể áp dụng quy trình với dự án khác bỏ sót thơng tin cần phân tích, có dự án số lĩnh vực mà khơng cần áp dụng tồn quy trình thẩm định đưa định xác nên cần xây Luận văn thạc sĩ Kinh tế dựng hệ thống quy trình thẩm định dự án cụ thể cho ngành nghề cụ thể cho phù hợp với tình hình thực tế Có nhiều dự án đơn giản, áp dụng theo quy trình gây thời gian, chẫm trễ việc xử lý hồ sơ khách hàng dẫn đến không đáp ứng nhu cầu khách hàng bỏ qua khách hàng tốt Chính mà cần xây dựng quy trình thẩm định cho ngành nghề, lĩnh vực cụ thể Việc giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng qt, xác định cơng việc cần làm loại hình dự án lĩnh vực cụ thể có kết thẩm định với chất lượng tốt Thực bước thẩm định cần thiết tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, dự án vay vốn khách hàng phải kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem có mục đích vay không, tránh làm việc chủ quan Thường xuyên kiểm tra trình thẩm định cán nhằm khắc phục kịp thời sai sót q trình phân tích, tính tốn để đảm bảo tiến độ thẩm định dự án vay vốn chi nhánh 4.3.3 Hồn thiện phương pháp thẩm định Cần có phương pháp thẩm định dự án cụ thể phù hợp tùy theo ngành, lĩnh vực Tổ chức đào tạo cho cán thẩm định việc ứng dụng phương pháp thẩm định có độ khó cao cần thiết cho cơng tác thẩm định dự án Ví dụ phương pháp dự báo, dự án phải sử dụng phương pháp để dự báo tiêu tương lai Nhưng VPBank Bắc Giang phương pháp chưa áp dụng triệt để, tất số liệu tương lai đánh giá theo ý kiến chủ quan cán thẩm định khách hàng cung cấp 84 Có hệ thống tiêu chuẩn cụ thể làm sở cho cán bơ thẩm định dựa vào để đối chiếu, so sánh Cũng có buổi trao đổi kinh nghiệm thẩm định dự án cán thẩm định với để học hỏi lẫn nâng cao chất lượng thẩm định dự án Luận văn thạc sĩ Kinh tế Xác định phương pháp thẩm định cụ thể, phù hợp cho loại hình dự án Cần vận dụng sáng tạo phương pháp thẩm định vào thẩm định dự án phân tích độ nhạy khơng nên máy móc tăng giảm yếu tố làm ảnh hưởng đến hiệu tài 5%, 10% hay 15% mà nên linh hoạt loại dự án thời kỳ mà điều chỉnh số cho phù hợp với thực tế; phương pháp so sánh đối chiếu khơng nên dập khn máy móc mà cần xem xét dựa vào thực tế hoàn cảnh dự án; có nhiều dự án đặc thù, mang tính kỹ thuật cao, thân cán thẩm định chi nhánh hiểu rõ nên sử dụng thêm phương pháp lấy ý kiến chun gia (việc làm tăng chi phí thẩm định lại giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng định mình) Một dự án thường thực thời gian dài nên tiềm ẩn rủi ro không lường trước thay đổi chế sách, bất ổn kinh tế, nên phải dự báo trước rủi ro có khả xảy với dự án mà cán thẩm định ngân hàng cần trọng nhiều đến phương pháp dự báo phương pháp triệt tiêu rủi ro để chủ động có giải pháp phòng ngừa khắc phục rủi ro kịp thời Ngoài chi nhánh cần bổ sung thêm số phương pháp vào thẩm định dự án như: phương pháp chuyên gia, phương pháp hệ số co giãn cung - cầu, phương pháp ngoại suy thống kê Có thể nghiên cứu thêm số phương pháp thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh như: phương pháp thống kê kinh nghiệm, phương pháp phân tích xác suất, 4.3.4 Hồn thiện nội dung thẩm định dự án đầu tư Cần thu thập, tìm kiếm đầy đủ - xác thơng tin thị trường, kỹ thuật, để có nhận xét, đánh giá sát với thực tế tiến hành thẩm định dự án Xác định mơ hình quản lý tối ưu cho dự án 85 Có phối hợp chặt chẽ NH với quan có thẩm quyền việc thẩm định dự án đầu tư đặc biệt khía cạnh kinh tế - xã hội, môi trường dự án Cán thẩm định cần vào phân tích kỹ khía cạnh thị trường dự án, đánh giá tình hình cụ thể quan hệ cung - cầu sản phẩm dự án, áp dụng Luận văn thạc sĩ Kinh tế phương pháp dự báo số phương pháp khác để lượng hóa cung - cầu, giá cả, khả tiêu thụ, sản phẩm dự án tương lai Cụ thể cần phải áp dụng thêm số phương pháp thẩm định vào để thẩm định nội dung sau: - Thẩm định thị trường khả tiêu thụ sản phẩm dịch vụ đầu tra dự án: đánh giá nhu cầu sản phẩm cán thẩm định cần sử dụng phương pháp ngoại suy thống kê hệ số co giãn cung - cầu để đánh giá; Đánh giá dự kiến khả tiêu thụ sản phẩm dự án cán thẩm định cần áp dụng phương pháp ngoại suy thống kê, hệ số co giãn cung cầu để dự báo Nắm bắt yêu cầu, tiêu chuẩn kỹ thuật, định mức lĩnh vực kinh tế kỹ thuật để xây dựng nên hệ thống tiêu kỹ thuật cụ thể chi tiết cho ngành, lĩnh vực giúp cán thẩm định có để đánh giá xác khía cạnh kỹ thuật dự án Cụ thể: - Địa điểm xây dựng: cán thẩm định cần so sánh sở vật chất, hạ tầng dự án với dự án tương tự địa bàn - Quy mô sản xuất sản phẩm dự án: cán thẩm định cần đánh giá kỹ lưỡng yêu cầu kỹ thuật, tay nghề nguồn lao động sản phẩm dự án - Công nghệ thiết bị: cần sử dụng phương pháp dự báo để dự báo công nghệ tương lai, cán thẩm định thực xem xét sử dụng phương pháp chun gia - Mơi trường phịng cháy chữa cháy: cán thẩm định cần phải bổ sung thẩm định nội dung sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu với quy định phòng cháy chữa cháy nhà nước Xây dựng hoàn thiện tiêu đánh giá hiệu tài dự án, khơng dừng lại tiêu NPV, IRR, T mà phải sử dụng thêm số tiêu như: lợi 86 ích/chi phí (B/C), số doanh lợi (PI), lợi nhuận kế tốn bình qn (AAP), điểm hịa vốn (BP), lợi nhuận (RR) tùy vào loại hình dự án mà lựa chọn tiêu cụ thể chúng bổ xung thiếu sót cho giúp cán thẩm định có nhìn tồn diện đánh giá dự án xác Luận văn thạc sĩ Kinh tế Phân tích độ nhạy tiêu tài đề cập phần hồn thiện phương pháp thẩm định (4.3.3) nên khơng nhắc lại 4.3.5 Thu thập thông tin xử lý thông tin Cần phải thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác để có đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp, thông tin cần thiết đầy đủ để phục vụ cho công tác thẩm định sau Sau thu thập thơng tin cần thiết cán phải tiến hành kiểm tra, lọc thông tin để thu thông tin đảm bảo đầy đủ, xác kịp thời phản ánh tình hình thực tế doanh nghiệp Việc giúp cho kết thẩm định bước sau xác tin cậy 4.3.6 Thời gian chi phí thẩm định Có quy định thời gian chi phí thẩm định cho loại dự án, mức vay để chất lượng thẩm định tốt không quy định thời gian chi phí chung cho thẩm định dự án dự án đầu tư nhỏ, liên quan tới vấn đề mức chi phí thời gian thực thấp dự án lớn, phức tạp cần tăng chi phí thời gian thẩm định giữ mức chung cán thẩm định không đủ thời gian xem xét, đánh giá dẫn đến làm sơ sài qua loa 4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực thẩm định dự án  Tuyển chọn người có lực chun mơn cao, có kinh nghiệm Cần xây dựng sách thu hút nhân tài qua lương, thưởng, hội thăng tiến, mơi trường làm việc, Q trình tuyển dụng cần phải cơng khai, minh bạch để tạo lịng tin cho người xin việc Có tuyển nhân viên có lực người có kinh nghiệm làm việc tổ chức tín dụng khác 87 Ngồi tuyển người tốt nghiệp khối ngành kinh tế nên tuyển thêm số cán tốt nghiệp khối ngành kỹ thuật để nâng cao hiệu Luận văn thạc sĩ Kinh tế chất lượng thẩm định dự án, đặc biệt dự mang yếu tố kỹ thuật cao 88  Phân công công việc cho cá nhân, phận cách khoa học  Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán thường xuyên liên tục nhằm đáp ứng nhu cầu công việc, phù hợp với tình hình phát triển chung xã hội Luận văn thạc sĩ Kinh tế Chú trọng đào tạo từ nhân viên đến nhân viên có kinh nghiệm làm việc Đối với nhân viên nên tạo điều kiện họ làm việc thực tế cách giao cho công việc từ đơn giản đến phức tạp, cho làm việc với nhũng cán lâu năm, có kinh nghiệm để cán có kinh nghiệm giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ Việc vừa tạo môi trường làm việc thân thiện, đoàn kết cán chi nhánh, vừa hình thức đào tạo nhân viên tốt Xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán thẩm định  Kết hợp với trung tâm đào tạo, trung tâm tư vấn, chuyên gia, để tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu thẩm định dự án đầu tư  Tăng cường kiểm tra, giám sát cán trình thực nhiệm vụ Nên kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh thường xun Có thể kiểm tra kiểm sốt định kỳ, đột xuất để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định làm việc 4.4 Một số kiến nghị, đề xuất 4.4.1 Đối với Chính Phủ Với vai trị quan quản lý nhà nước cấp cao nhất, quản lý vĩ mô mặt hoạt động kinh tế xã hội cần phải có sách thị trường tài hoạt động phát triển cách ổn định, bền vững Có biện pháp để hạn chế, giảm thiểu ảnh hưởng bất ổn kinh tế giới đến kinh tế Việt Nam Xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội theo giai đoạn: năm, 10 năm, quy hoạch tổng thể phát triển ngành, vùng, lĩnh vực cụ thể phải 89 công khai tránh chồng chéo cấp giúp NH có nhìn tổng thể khách quan, đánh xác định, dự báo dự án cần tài trợ góp phần cho phát triển chung xã hội theo định hướng, kế hoạch, chiến lược mà nhà nước đề Luận văn thạc sĩ Kinh tế Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đất nước Hệ thống pháp luật chặt chẽ, thống nhất, khoa học, không chồng chéo, có phối hợp chặt chẽ quan thực Xây dựng sách tiền tệ ổn định tạo chủ động cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dài hạn tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Có sách hỗ trợ đầu tư quán, thể rõ trọng tâm trọng điểm để tập trung nguồn lực thích đáng cho mục tiêu chiến lược, tránh lãng phí vốn Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin như: thông tin doanh nghiệp, ngành nghề, lĩnh vực, công khai, minh bạch, số báo cáo tài chính, kiểm tốn giúp cho NH dễ dàng việc tìm kiếm thơng tin xác khách hàng vay vốn 4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phát huy vai trò việc điều hành sách tiền tệ, lãi suất Cơ chế sách phải linh hoạt, phù hợp với thực tế Tăng cường việc hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, hỗ trợ đào tạo đội ngũ cán nhân viên công tác thẩm định, chia sẻ kinh nghiệm thẩm định cá nhân, ngân hàng với hỗ trợ phát triển Hoàn thiện tăng cường nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) không nhận thông tin ngân hàng cung cấp mà cịn phải xác minh thơng tin xem có đúng, xác khơng Thực chấm điểm theo trọng số đưa mức độ rủi ro cho ngành nghề kinh doanh giúp NH có để lựa chọn khách hàng dự án có hiệu nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư 90 Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng để phát kịp thời sai sót cơng tác tín dụng cơng tác thẩm định để giảm thiểu rủi ro 4.4.3 Đối với NH TMCP VPBank - Chi nhánh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ Kinh tế Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng khách hàng: biện pháp quan trọng hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc kiểm soát hành vi khách hàng, đảm bảo cho vốn vay sử dụng mục đích đạt hiệu Tiến hành kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất tất khoản vay đặc biệt vay theo dự án cần theo sát kiểm tra tất q trình từ thi cơng đến hoàn thành vào khai thác để đảm bảo nắm tiến độ dự án vốn vay khách hàng sử dụng mục đích Đẩy mạnh nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng: việc giúp cán thẩm định hoàn thiện hồ sơ tốt hơn, phát kịp thời thiếu sót mà hồ sơ tín dụng chưa đáp ứng quy định ngân hàng Hoàn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị cơng ty rõ ràng minh bạch Hồn thiện sách đãi ngộ ngân hàng với cán tùy vào vị trí, mức độ quan trọng công việc cho hợp lý, phù hợp với công sức mà cán bỏ 91 KẾT LUẬN Như biết, kinh tế Việt Nam dự án đầu tư đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội đất nước vàkhông Luận văn thạc sĩ Kinh tế phải nhân, tổ chức đủ khả tiềm lực tài để triển khai thực dự án mà phải dựa vào nguồn vốn tài trợ, vốn vay từ tổ chức tín dụng ngồi nước Đây khơng phải đề tài nghiên cứu mà có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề này, song mối quan tâm hàng đầu trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn yêu cầu khách quan cấp thiết công tác thẩm định dự án ngân hàng nhằm bảo đảm cho định cho vay ngân hàng có hiệu đem lại lợi ích cho bên Trên thực tế cơng tác thẩm định Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang tồn nhiều bất cập, thiếu sót chưa thực hiệu nên việc phân tích để tìm giải pháp để hồn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn chi nhánh Bắc giang cần thiết Với mục đích luận văn hồn thành nội dung sau:  Những vấn đề lý luận công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại  Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Giang từ nêu hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh  Đưa số giải pháp kiến nghị để hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Tuy nhiên để hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng để đảm bảo lợi ích cho bên vấn đề lớn, cần có phối hợp bên hệ thống giải pháp thực đồng Mà luận văn này, tơi mong muốn có đóng góp nhỏ vào hệ thống giải pháp hồn thiện công tác thẩm định chi 92 nhánh Bắc Giang Để giải pháp ứng dụng phát huy tác dụng cần quan tâm, nỗ lực từ nhiều bên có liên quan Vì thời gian nghiên cứu có hạn hiểu biết thân hạn chế nên mong nhận góp ý từ q thày bạn để tơi hồn thiện luận văn Luận văn thạc sĩ Kinh tế Luận Văn thực hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt dẫn, giúp đỡ thày cô Khoa Đầu tư, anh chị Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Bắc Giang, thực sở kiến thức chun mơn học khóa học Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thày cô giáo, anh chị chi nhánh VPBank Bắc Giang, đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến giáo PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, người tận tình giúp đỡ hướng dẫn tơi hồn thành luận văn