Giải pháp kiểm soát và duy trì chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận thanh xuân hà nội trong điều kiện suy thoái nền kinh tế,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT VÀ DUY TRÌ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN THANH XUÂN HÀ NỘI TRONG ĐIỀU KIỆN SUY THOÁI NỀN KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội – 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT VÀ DUY TRÌ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN THANH XUÂN HÀ NỘI TRONG ĐIỀU KIỆN SUY THOÁI NỀN KINH TẾ Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: TS Trần Công Diệu Hà Nội – 2011 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU……………………………………………………….……………………… CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ KIỂM SỐT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng điều kiện chống suy thoái kinh tế 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.3 Kiểm sốt chất lượng tín dụng điều kiện suy thối kinh tế23 1.3.1 Suy thoái kinh tế … …………………………………………………23 1.3.2 Tầm quan trọng kiểm sốt chất lượng tín dụng điều kiện suy thoái kinh tế 23 1.3.3 Nội dung kiểm sốt chất lượng tín dụng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ KIỂM SỐT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN THANH XUÂN HÀ NỘI 31 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.2 Các nhân tố kinh tế xã hội tác động tới hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân ………………………………………………… 36 2.2.1 Môi trường kinh tế………………………………………………… 37 2.2.2.Những nhân tố thuộc vĩ mô Nhà nước 40 2.2.3 Môi trường xã hội 41 2.2.4 Môi trường tự nhiên………………………………………………… …… 41 2.3 Vài nét hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân 41 2.3.1 Hoạt động huy động vốn………………………….……………………… 41 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn………………………………………… ……… 46 2.3.3 Các hoạt động khác…………………… ………………………………… 50 2.3.4 Kết tài chính……………………………………… …….…………… 51 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân… …………………………………………………………… 53 2.4.1 Tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân… 53 2.4.2.Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh Quận Thanh Xn 59 2.4.3.Vịng quay vốn tín dụng 62 2.4.4 Hiệu suất sử dụng vốn 63 2.4.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng…… …………………………………….65 2.5 Đánh giá khái qt kiểm sốt trì chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân điều kiện kinh tế suy thoái 66 2.5.1.Tác động từ suy thoái kinh tế đến kiểm sốt trì chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân 66 2.5.2.Những nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM KIỂM SỐT VÀ DUY TRÌ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN THANH XUÂN TRONG ĐIỀU KIỆN SUY THOÁI NỀN KINH TẾ 73 3.1 Định hướng mục tiêu kiểm sốt chất lượng tín dụng NHNo & PTNT điều kiện kinh tế suy thoái 73 3.1.1.Định hướng 73 3.1.2.Mục tiêu………………………………………………………… ……74 3.2 Giải pháp kiểm soát chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân điều kiện suy thoái kinh tế 74 3.2.1 Thắt chặt tín dụng thực quy trình tín dụng 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 75 3.2.3 Cần đánh giá nghiêm túc, xác thiết lập hệ thống chấm điểm phù hợp với đối tượng khách hàng 77 3.2.4 Thường xuyên thực kiểm tra, giám sát khách hàng 79 3.2.5 Cần có đánh giá xác giá trị tính khoản tài sản đảm bảo nợ vay 81 3.2.6 Cần thường xuyên thực công tác phân loại nợ để phát kịp thời khoản nợ xấu phát sinh 83 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 3.3 Kiến nghị……………………………………………………………… 86 3.3.1 Với Chính phủ……………………………………………………………… 86 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước………………………………………………… 87 3.3.3 Với NHNo & PTNT Việt Nam…………………………………………… 88 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC BẢNG TÊN BẢNG TRANG Kết huy động vốn chi nhánh qua năm 43 STT Bảng 2008 – 2010 Bảng Bảng tổng cho vay, dư nợ thu nợ chi nhánh 47 qua năm Bảng Cơ cấu tín dụng qua năm 2008 – 2010 48 Bảng Tổng kết thu - chi chi nhánh qua năm 52 Bảng Tình hình nợ hạn 55 Bảng Nợ hạn theo thời gian hạn 57 Bảng Nợ hạn theo thời gian cho vay 59 Bảng Tỉ lệ nợ xấu/ nợ hạn 60 Bảng Tỉ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ 61 Bảng 10 Vịng quay vốn tín dụng 63 Bảng 11 Hiệu suất sử dụng vốn 64 Bảng 12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 65 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ Hoạt động huy động vốn chi nhánh qua năm 45 2008 – 2010 Biểu đồ Tổng dư nợ 2008-2010 49 Biểu đồ Tương quan huy động cho vay 50 Biểu đồ Tình hình tài 2008 – 2010 53 Biểu đồ Tình hình dư nợ nợ hạn 55 Biểu đồ Tình hình nợ xấu - tổng dư nợ 62 Biểu đồ Hiệu suất sử dụng vốn 64 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả Luận văn Đỗ Thị Thu Hương MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng tăng trưởng kinh tế thơng qua nghiệp vụ kinh doanh NHTM, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, nhu cầu vốn kinh tế đáp ứng cách kịp thời Tuy nhiên điều kiện kinh tế bị suy thối, địi hỏi ngành kinh tế nói chung ngành tài ngân hàng, đặc biệt hệ thống NHTM phải đưa sách phù hợp để thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Đối với hệ thống NHTM, để góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng trở lại, đòi hỏi sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải đảm bảo chất lượng, chất lượng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng Để làm điều địi hỏi NHTM phải tiến hành kiểm sốt hoạt động tín dụng thật chặt chẽ, có kết kinh doanh trì phát triển Việc kiểm sốt chất lượng tín dụng nhiệm vụ thiết hệ thống NHTM nói chung Nhận thức tầm quan trọng việc kiểm soát chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều kiện suy thoái kinh tế, định lựa chọn vấn đề “Giải pháp kiểm sốt trì chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Thanh Xuân Hà Nội điều kiện suy thoái kinh tế” làm đề tài nghiên cứu khoa học Mục đích nghiên cứu đề tài Xuất phát từ yêu cầu trên, đề tài phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thông chi nhánh Quận Thanh phù hợp với nhiều loại khách hàng khác địa bàn Hệ thống chấm điểm thiết lập phải thật khoa học, tiêu chí chấm điểm phải bám sát vào hoạt động đối tượng khách hàng Tham khảo số mơ hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến ngân hàng Singapore cho thấy, để phân loại khách hàng, ngân hàng dựa vào nhóm tiêu tiêu tài tiêu phi tài Nhóm tiêu tài gồm: Vốn kinh doanh, doanh thu thuần, nhóm tiêu khoản (khả tốn ngắn hạn, khả tốn nhanh), nhóm tiêu lực hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu nợ bình quân ), tiêu cân nợ (nợ phải trả/tổng tài sản, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu ), nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh (lợi nhuận trước thuế/doanh thu, lợi nhuận trước thuế/vốn chủ sở hữu) Nhóm tiêu phi tài gồm: Năng lực điều hành Ban Giám đốc, mơi trường kiểm sốt nội bộ, tính khả thi phương án kinh doanh, triển vọng ngành, giá trị thương hiệu công ty, vị cạnh tranh (thị phần), tác động môi trường vĩ mô Ngồi ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Trường hợp khách hàng hoạt động đa ngành nghề phân loại theo ngành nghề/lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp 74 - Ngoài ra, Ngân hàng phải thường xuyên rà soát, chấm điểm phân loại khách hàng theo định kỳ đột xuất có biến động thị trường hay thân khách hàng Điều cần thiết mà NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân chưa thường xuyên thực (thông thường chấm điểm lần khách hàng đến vay lần đầu) giúp cho ngân hàng nắm bắt lực khách hàng giai đọan suốt trình vay vốn để từ có giải pháp điều chỉnh, can thiệp phù hợp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng 3.2.4 Thường xuyên thực kiểm tra, giám sát khách hàng Thực tế cho thấy, Báo cáo kết tài phản ánh khơng trung thực với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế doanh nghiệp Có nhiều doanh nghiệp có tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả, chí thua lỗ lớn Báo cáo tài lại phản ánh doanh nghiệp có lãi Do vậy, cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng có vai trị quan trọng, giúp Ngân hàng đánh giá xác hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát ngăn chặn kịp thời khoản vay có dấu hiệu gặp rủi ro Khi kinh tế suy thoái, hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Để trì kiểm sốt chất lượng tín dụng đòi hỏi NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh xuân cần nghiêm túc thường xuyên thực kiểm tra, giám sát khách hàng với chất lượng cao Việc kiểm tra, giám sát khách hàng thực thời điểm nhạy cảm như: sau giải ngân; thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh; kết thúc năm tài chính; lý hợp đồng vay; tiền bán hàng về; khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi; khách hàng tăng, giảm vốn điều lệ hay có thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng phải thường xuyên tiến hành phân tích tài 75 khách hàng Việc phân tích tài khách hàng ngân hàng thực thông qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo quy định Ngân hàng; từ báo cáo tài Cơng ty kiểm tốn ( có ), báo cáo duyệt toán hàng năm quan tài chính, quan chủ quản, tình hình thực nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước… Như vậy, việc kiểm tra, giám sát khách hàng thường xuyên giúp cho ngân hàng kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, việc tăng cường công tác kiểm ta, giám sát khách hàng hạn chế ý đồ không trung thực, lừa gạt khách hàng ngân hàng suốt trình vay vốn Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải lập thành văn có đầy đủ chữ ký khách hàng cán tín dụng thực Các nội dung kiểm tra phải thực đầy đủ, trung thực phản ánh xác tình hình thực tế khách hàng thời điểm kiểm tra, thuận lợi, khó khăn rủi ro tiểm ẩn nội dung cần quan tâm, đặc biệt cán tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo ngân hàng khách hàng sau tiến nhành kiểm tra chịu trách nhiệm trước lãnh đạo ngân hàng về tính trung thực biên kiểm tra kết luận hay ý kiến đề xuất 3.2.5 Cần có đánh giá xác giá trị tính khoản tài sản đảm bảo nợ vay Trong chu kì kinh tế ổn định phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ổn đinh, thu nhập tầng lớp dân cư xã hội tăng Do vậy, khả toán khoản vay đến hạn khách hàng tương đối cao, đa số khách hàng vay vốn sử dụng đến tài sản đảm bảo để toán khoản nợ vay Tuy nhiên, kinh tế suy thoái, khả trả nợ khoản vay đến hạn khách hàng gặp nhiều khó khăn, trí có khách 76 hàng khơng thể trả khoản nợ vay đến hạn Để thu hồi vốn vay, buộc ngân hàng phải tiến hành lí tài sản đảm bảo nợ vay Vấn đề đặt sau lí, ngân hàng có thu hồi tồn vốn vay bao gồm gốc lãi hay không Điều phụ thuộc lớn vào việc xác định giá trị tài sản chấp ngân hàng xét duyệt khoản vay Để kiểm sốt trì chất lượng tín dụng địi hỏi NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh xuân cần thực giải pháp cụ thể sau: - Cần phải đánh giá xác khả khoản tài sản có rủi ro xảy Thực tế cho thấy, phần lớn khách hàng vay vốn ngân hàng, tài sản dùng để thể chấp khoản vay thơng thường máy móc, thiết bị sản xuất chuyên dùng mà khách hàng sở hữu, giá trị đầu tư lớn Tuy nhiên, thực trạng gây cho ngân hàng nhiều khó khăn cơng tác bán tài sản để thu hồi nợ Có nhiều trường hợp tài sản đảm bảo khoản vay ngân hàng quan chức hoàn thành thủ tục cho phép lí tài sản để thu hồi vốn vay ngân hàng khó khăn khâu lí tài sản tài sản máy móc, thiết bị chuyên dùng có giá trị lớn lại khơng có người mua tính khoản Để khắc phục tình trạng này, NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân cần phải đánh giá khả xử lý tài sản có rủi ro xảy ra, xem mức độ khoản tài sản Ngân hàng không nên dựa vào giá trị sổ sách mà khách hàng đưa so sánh với giá thị trường chắn gặp khó khăn khâu xử lý - Ngân hàng cần phối hợp với quan có chức định giá tài sản thẩm định giá…để việc xác định giá trị tài sản khách quan xác 77 Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo thời điểm xét duyệt khoản vay phụ thuộc nhiều vào cảm tính quyền hạn người đánh thiếu sở thực tế thị trường Vì vậy, việc ngân hàng quy định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo là: 50%, 60% hay 70%, … để hạn chế rủi ro lại khơng cịn nghĩa giá trị tài sản mà ngân hàng đánh giá không phản ánh giá trị thực lý số trường hợp ngân hàng buộc phải xử lý tài sản để thu hồi nợ tiến hành bán tài sản lại khơng giải hết khoản vay trước định giá cho vay với tỷ lệ ngân hàng quy định Để khắc phục tình trạng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh xuân cần phải có kết hợp với quan định giá trung gian có uy tín tín nhiệm cao để đảm bảo phải xử lý tài sản để thu hồi nợ vay ngân hàng hồn tồn đảm bảo quyền lợi 3.2.6 Cần thường xuyên thực công tác phân loại nợ để phát kịp thời khoản nợ xấu phát sinh Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân thực việc phân loại nợ theo định 493/2005/QĐ- NHNN Ngân hàng Nhà Nước với nhóm nợ có mức đội rủi ro tăng dần, nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ cần ý nhóm 3, 4, nợ xấu Để nợ vay ngân hàng khơng bị chuyển sang nhóm nợ xấu, cần phải thường xuyên thực công tác phân loại nợ để phát kịp thời nợ có dấu hiệu khơng “bình thường” từ thực phân tích tìm ngun nhân có biện pháp tín dụng thích hợp, khơng để kéo dài thời gian hạn dể dẫn đến nguy nợ xấu Theo quy chế cho vay ngân hàng nay: trường hợp khách hàng cần hạn nợ gốc /hoặc lãi vay ngày mà không kể đến việc phân tích định tính khả trả nợ bị suy giảm, ước lượng mức độ tổn thất giá trị nợ gốc 78 tồn dư nợ gốc hợp đồng tín dụng chuyển sang nợ hạn đưa vào trạng thái nợ nhóm Với việc phân loại nợ nhóm "nhóm nợ cần ý" xem "nhiệt kế" đo lường cảnh báo sớm mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Cho dù vay lớn hay nhỏ, cho vay doanh nghiệp hay tư nhân, quốc doanh hay ngồi quốc doanh, cho vay có tài sản hay khơng có tài sản nguy chuyển từ nợ nhóm sang nợ xấu tiềm ẩn ngân hàng thương mại Do vậy, việc phân loại nợ đòi hỏi phải theo dõi thực thường xuyên phần mềm quản lý nợ toàn hệ thống để việc chuyển nợ từ nhóm sang nợ nhóm phản ánh trung thực hồ sơ quản lý cân đối tài khoản 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), từ ngày 01/04/2007 tổ chức tín dụng nước ngồi phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Do vậy, gần lĩnh vực ngân hàng nhiều lĩnh vực dịch vụ tài khác diễn cạnh tranh gay gắt Tín dụng loại hình dịch vụ, chất lượng phụ thuộc nhiều vào người Hơn nữa, loại dịch vụ liên quan đến loại hàng hóa đặc biệt tiền Do vậy, để kiểm sốt chất lượng tín dụng, đặc biệt tình hình mới, NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân phải nâng cao lực cạnh tranh vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố thiếu để tạo khác biệt dẫn đến thành công - Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ: Đã có khơng vụ án kinh tế xảy suy thoái đạo đức cán tín dụng lúc thi hành nhiệm vụ mình, tiếp tay với khách hàng cố tình vi phạm nguyên tắc, quy định ngành nhằm trục lợi cá nhân Để nâng cao chất lượng cơng việc trước tiên 79 địi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán làm công tác tín dụng, phải sàng lọc lựa chọn từ khâu tuyển dụng ban đầu, thường xuyên theo dỏi, giúp đỡ, rèn luyện quan tâm mức đến tâm tư, nguyện vọng, đời sống họ, giúp cho họ yên tâm làm việc luôn trung thành với nơi họ công tác - Nâng cao lực chun mơn tính chun nghiệp cơng việc: Năng lực chun mơn cán tín dụng thể tinh thông nghiệp vụ ngân hàng có tầm hiểu biết, có kiến thức rộng lĩnh vực liên quan đến nhóm khách hàng mà phụ trách NHNNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh xuân phải thường xuyên mở lớp đào tạo cử cán tham gia lớp đào tạo nâng cao kiến thức cho cán tín dụng, thường xuyên cập nhật thơng tin thay đổi sách, chế, thị trường thông tin liên quan khác để giúp cho cán tín dụng có đầy đủ kiến thức cần thiết tác nghiệp Ngồi cán tín dụng cần phải tự học, tự nghiên cứu, bổ sung thêm kiến thức để ngày nâng cao trình độ chuyên môn đáp ứng tốt cho yêu cầu công việc - Nâng cao lực tư chiến lược: Một nhược điểm lớn ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHNNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh xuân nói riêng đội ngũ cán thiếu tư chiến lược Tư chiến lược thể tư khoa học, tầm nhìn xa trơng rộng, việc nắm bắt thời thách thức Do tác động chế cũ nên tư chiến lược cán ngân hàng chậm đổi mới, chậm tiếp thu công nghệ, sản phẩm dịch vụ mới, rơi vào bị động ngân hàng nước triển khai áp dụng dịch vụ tảng công nghệ tiên tiến Do đó, việc tắt đón đầu cần thiết, nhà quản trị ngân hàng phải tranh thủ nắm bắt thời cơ, tranh thủ tiếp thu trình độ quản lý khoa học đại Trong thời gian qua, 80 động thái xem tiến hệ thống NHNNo & PTNT Việt Nam việc hợp tác chiến lược với ngân hàng lớn giới, thông qua chi nhánh NHNNo & PTNT Việt Nam, bao gồm NHNNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân tranh thủ tiềm lực công nghệ đặc biệt quan trọng kinh nghiệm quản trị ngân hàng đại từ phía đối tác - Nâng cao lực tư tổng hợp: Tư tổng hợp tổng thể nhiều yếu tố đạo đức xã hội, trình độ học vấn, văn hóa, kỹ giao tiếp, tư phân tích … Thực tế cho thấy NHNNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân nhiều cán biết phần chun mơn nghiệp vụ giao, cịn nghiệp vụ khác biết ít, chí có người cịn khơng biết khơng quan tâm Đây hạn chế lớn xu hội nhập mở cửa, bùng nỗ nhiều dịch vụ, nghiệp vụ mới, đói hỏi cán ngân hàng phải có kiến thức tổng hợp nhiều mặt, hiểu biết rộng để tư vấn cho khách hàng Tóm lại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu thời kỳ hội nhập nhiệm vụ cấp thiết Để làm điều bên cạnh nỗ lực cao thân cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi mặt nhà quản lý ngân hàng cần thiết, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đồng nghĩa với nâng cao lực cạnh tranh giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đủ sức vững bước đường hội nhập 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Cần đưa giải pháp nhằm đảm bảo kinh tế tăng trưởng ổn định bền vững Để đạt mục tiêu địi hỏi Chính phủ phải thực điều hành cách linh hoạt sách tiền tệ sách tài khố 81 - Cần xác lập hành lang pháp lý đầy đủ an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng - Tăng cường quản lý Nhà nước doanh nghiệp Việc quản lí nhà nước thực hình thức: yêu cầu doanh nghiệp phải thực văn pháp lí, chuẩn mực kế tốn quan quản lí nhà nước ban hành Ngồi ra, quan quản lí nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán, toán bắt buộc doanh nghiệp - Cần có sách khuyến khích doanh nghiệp tận dụng nguồn lực nước, thu hút vốn đầu tư nước để phục vụ hoạt động sả xuất kinh doanh như: sách giảm thiểu thủ tục hành chính… - Cải tiến cơng tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lí án có hiệu lực thi hành, tạo điều kiện cho Ngân hàng giải thu hồi vốn vay nhanh chóng trường hợp phải lí tài sản đảm bảo vốn vay ngân hàng - Cho phép thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Trọng tâm quỹ bảo lãnh cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có hiệu khơng có tài sản đảm bảo 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần điều hành Chính sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy thoái kinh tế, kiểm soát lạm phát mức độ hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng trước biến động tình hình tài quốc tế Để đạt mục tiêu này, NHNN cần thực sau: + Điều hành cách linh hoạt, đồng công cụ sách tiền tệ + Tăng cường phối hợp với Bộ, ngành để đảm bảo quán 82 sách tiền tệ sách tài khố + Nâng cao hiệu cơng tác thống kê, dự báo, phản ánh kịp thời trước diễn biến kinh tế, tiền tệ nước quốc tế - Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý tra, giám sát ngân hàng quy định đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, đôi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng - Nâng cao chất lượng thông tin CIC: Sự đời Trung tâm thơng tin tín dụng CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin khách hàng Ngân hàng xét duyệt cho vay Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại, đòi hịi thơng tin CIC cung cấp phải xác, đầy đủ cập nhật kịp thời - Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Cần rà sốt lại hệ thống văn ban hành: Hệ thống văn pháp luật NHNN ban hành song có nhiều bất cập, khơng đồng bộ, đơi chồng chéo Do vậy, địi hỏi NHNN cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng phù hợp với thay đổi chế 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam cần tạo quyền chủ động trình triển khai nghiệp vụ nhiệm vụ chi nhánh: Căn quy chế, quy trình nghiệp vụ NHNo & PTNT Việt Nam ban hành, giao Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ riêng phù hợp với tình hình thực tế hoạt động chi nhánh 83 - Luôn mở rộng, cập nhật thông tin hệ thống ngân hàng: Bên cạnh thông tin khách hàng, NHNo & PTNT Việt Nam cần cập nhật, cung cấp thông tin định hướng đường lối, sách phát triển Đảng, Nhà nước NHNN Việc cập nhật thơng tin hình thức văn đăng Website hệ thống NHNo & PTNT - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định NHNN - Tăng cường công tác tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Tăng cường cơng tác đại hóa đổi cơng nghệ q trình triển khai nghiệp vụ hoạt động ngân hàng - Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ gồm: Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ cách mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi, học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng; Hoặc NHNo & PTNT Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiêm cứu kinh tế, khoa học nước; Cung cấp đầy đủ tài liệu, văn quy phạm phát luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khách có liên quan Chính phủ, NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở định hướng, mục tiêu kiểm sốt trì chất lượng tín dụng NHNo & PTNT điều kiện suy thoái kinh tế, tác giả đề số giải pháp cần thiết nhằm kiểm soát trì chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân Các giải pháp đưa 84 chủ yếu nhằm khắc phục hoàn thiện mặt cịn tồn hoạt động kiểm sốt chât lượng tín dụng Tuy nhiên để thực đồng giải pháp cần có phối hợp hỗ trợ quan ban ngành liên quan Vì tác giả đưa kiến nghị cấp chủ quản NHNo & PTNT Việt Nam, NHNN quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện cho giải pháp đưa thực thi hiệu 85 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển thơng qua hoạt động tín dụng, nhu cầu vốn kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng đáp ứng kịp thời Tuy nhiên, để nâng cao uy tín vị ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường nay, địi hỏi NHTM nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân nói riêng phải nâng cao chất lượng tín dụng Để làm điều này, ngân hàng phải tăng cường cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng, đặc biệt điều kiện kinh tế suy thối cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng cần tăng cường Trong trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm kiểm sốt trì chất lượng tín dụng điều kiện kinh tế suy thoái, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cụ thể sau: Một là: Luận văn nêu khái quát nội dung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới tồn phát triển ngân hàng từ đưa biện pháp nhằm kiểm sốt chất lượng tín dụng Hai là: Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân, ảnh hưởng nhân tố khách quan chủ quan tới chất lượng tín dụng, đặc biệt gắn với tình trạng suy thối kinh tế, khủng hoảng tài diễn vài năm gần đây, rút mặt làm được, hạn chế nguyên nhân cần thiết khắc phục Ba là: Trên sở nghiên cứu, phân tích sở luận thực trang hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Quận Thanh Xuân, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm kiểm soát chất lượng hoạt động tín dụng điều kiện kinh tế suy thoái 86 Do thời gian nghiên cứu, thu thập tài liệu có liên quan, trình độ khả nghiên cứu hạn chế kinh nghiệm chưa nhiều cá nhân, luận văn tránh khỏi sai sót định Tác giả mong đóng góp giúp đỡ Thầy, Cơ giáo đồng nghiệp để hồn thiện đề tài nghiên cứu 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng (PGS-TS:Tơ Ngọc Hưng) Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng (HVNH – NXBTK2002) Giáo trình tín dụng ngân hàng (HVNH-NXBTK-2001) Quản trị NHTM (PETERSROSE-NBXTC) Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNNngày 22/04/2005của Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ tài sản “có” trích lập sử dụng quỹ dự phòng xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân 10 Kỷ yếu Hội khoa học Vai trò hệ thống Ngân hàng 20 năm đổi Việt nam 88