Phát triển gói sản phẩm quản lý vốn lưu động tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh trần duy hưng,

bộ giáo dục đào tạo ngân hàng nhà n-ớc việt nam học viện ngân hàng ĐOàN NGọC LAN PHáT TRIểN GóI SảN PHẩM QUảN Lý VốN LƯU ĐộNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN QUÂN ĐộI - CHI NHáNH TRầN DUY HƯNG Hà Nội, 2011 giáo dục đào tạo ngân hàng nhà n-ớc việt nam học viện ngân hàng ĐOàN NGọC LAN PHáT TRIểN GóI SảN PHẩM QUảN Lý VốN LƯU ĐộNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN QUÂN ĐộI - CHI NHáNH TRầN DUY HƯNG Chuyên ngành: kinh tế - tài chính, ngân hàng MÃ số: 60.31.12 Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS Đỗ QUế LƯợNG Hà Nội, 2011 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của Các số liệu, kết quả nêu luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐOÀN NGỌC LAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN LƯU ĐỘNG VÀ GÓI SẢN PHẨM QUẢN LÝ VỐN LƯU ĐỘNG 1.1 Vốn lưu động 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại vốn lưu động 1.1.4 Kết cấu vốn lưu động và các nhân tố ảnh hưởng 10 1.2 Quản lý vốn lưu động doanh nghiệp 11 1.2.1 Sự cần thiết phải tăng cường quản lý và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lưu động các doanh nghiệp 11 1.2.2 Vai trò của việc nâng cao hiệu quả tổ chức quản lý và sử dụng vốn lưu động doanh nghiệp 15 1.3 Một số biện pháp tăng cường quản lý nâng cao hiệu tổ chức quản lý sử dụng vốn lưu động 18 1.3.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc tổ chức quản lý và hiệu quả sử dụng vốn lưu động 18 1.3.2 Một số biện pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh việc tổ chức quản lý và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lưu động doanh nghiệp 21 1.4 Kinh nghiệm từ sản phẩm Ngân hàng khác 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI GÓI SẢN PHẨM QUẢN LÝ VỐN LƯU ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 30 2.1 Tổng quan MB Trần Duy Hưng 30 2.1.1 Giới thiệu khái quát MB 30 2.1.2 Quá trình thành lập và phát triển MB Trần Duy Hưng 31 2.1.3 Chức và nhiệm vụ của MB Trần Duy Hưng 31 2.1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của MB Trần Duy Hưng 32 Thực trạng phát triển Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 34 2.2.1 Quy định chung 34 2.2.2 Thực trạng phát triển gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động MB Trần Duy Hưng 45 2.3 Đánh giá phát triển Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động MB Trần Duy Hưng 57 2.3.1 Kết quả thực hiện Gói sản phẩm: 57 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN GÓI SẢN PHẨM QUẢN LÝ VỐN LƯU ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 63 3.1 Định hướng phát triển MB Trần Duy Hưng 63 3.1.1 Định hướng hoạt động chung MB Trần Duy Hưng 63 3.1.2 Định hướng phát triển Gói sản phẩm quản lý vốn lưu đợng 64 3.2 Giải pháp phát triển Gói sản phẩm quản lý VLĐ MB Trần Duy Hưng 65 3.2.1 Tổ chức đào tạo Chi nhánh 65 3.2.2 Chính sách lãi suất, phí cạnh tranh 68 3.2.3 Tập trung thu hút khách hàng 69 3.2.4 Tăng cường khai thác 100% nhóm khách hàng mục tiêu 70 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng 72 3.2.6 Triển khai Ngân hàng Cộng Đồng 74 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 77 3.2.8 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Hội sở 79 3.3.2 Đối với NHNN, Hiệp hội các Ngân hàng 80 3.2.3 Đới với Nhà nước, Chính phủ 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 2.2 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội MB Trần Duy Hưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần MB Cash Gói sản phẩm quản lý vốn lưu động DN Doanh nghiệp DNN&V/SME Doanh nghiệp nhỏ và vừa VLĐ Vốn lưu động QL VLĐ Quản lý vốn lưu động VIB Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế ABBank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức MB Trần Duy Hưng 33 BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động của MB Trần Duy Hưng 2008-2010 48 Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh MB Trần Duy Hưng 50 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay 51 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 53 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2008-2010 46 Biểu đồ 2.2: Huy động theo Khối của MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2008-2010 47 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2008-2010 51 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh tế 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để tiến hành mợt q trình sản xuất kinh doanh nào, trước hết doanh nghiệp phải có mợt yếu tố tiền đề vốn kinh doanh Trong loại vớn kinh doanh, vớn lưu đợng đóng vai trị quan trọng với doanh nghiệp sử dụng từ bắt đầu kết thúc trình sản xuất kinh doanh Hơn nữa, vớn lưu đợng loại vốn sử dụng linh hoạt hoạt đợng của doanh nghiệp, là dịng máu ln vận đợng tuần hoàn để ni sớng doanh nghiệp Vì thế, doanh nghiệp ḿn trì hoạt đợng sản xuất kinh doanh phát triển thích ứng với kinh tế thị trường hiện mợt việc quan trọng phải làm nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vớn nói chung vớn lưu đợng nói riêng Bên cạnh đó, năm 2010, tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ của các nước tăng 24,5% so với năm 2009; nếu loại trừ yếu tố tăng giá, mức tăng này đạt khoảng 14% [21] Đây là mức tăng trưởng cao bối cảnh hậu suy thoái kinh tế và khủng hoảng tài toàn cầu, với sự gia tăng của nhu cầu quản lý tài lĩnh vực này Đó là lý để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) thiết kế riêng gói sản phẩm tiện ích dành riêng cho khới doanh nghiệp, tập trung nghiệp vụ quản lý vốn lưu động và tài trợ nhà phân phới (MB Cash) Tính của gói sản phẩm là hỗ trợ doanh nghiệp dự báo dòng tiền tương lai, phòng ngừa rủi ro khoản, quản lý công nợ, khai thác nguồn tiền nhàn rỗi việc đa dạng các kỳ hạn tiền gửi và với đó là tiện ích thấu chi… Nhóm sản phẩm dịch vụ này giúp khách hàng quản lý vốn lưu động, sử dụng tiền một cách hiệu quả nhất, đồng thời tối đa hóa lợi ích cho các doanh nghiệp việc chủ đợng chiến lược kế hoạch dịng tiền, tới đa lợi ích dịng tiền nhàn rỗi, giảm thời gian và thủ tục vay vốn Theo đánh giá của các doanh nghiệp, gói sản phẩm này kết hợp nhiều tiện ích, giúp doanh nghiệp giải bài toán quản lý vốn lưu động hiệu quả và tiết kiệm thời gian Quan trọng hơn, doanh nghiệp tư vấn sử dụng dòng tiền thế nào để đạt hiệu quả tốt Hiện chưa nhiều ngân hàng tập trung khai thác riêng khía cạnh này, và bản thân gói sản phẩm này hiện chưa thực sự thu hút các doanh nghiệp sử dụng Xét dài hạn, gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động của MB thực sự là một giải pháp hỗ trợ tư vấn phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, là một gói sản phẩm – dịch vụ ngân hàng thông thường Trên sở nhận thức tầm quan trọng của sản phẩm quản lý vốn lưu động, với mong ḿn tìm kiếm giải pháp phát triển gói sản phẩm, dựa vào lý luận học và kinh nghiệm thực tế, quyết định chọn đề tài “Phát triển gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng” làm luận văn tốt nghiệp của mình Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu của luận văn là dựa sở phân tích lý luận và thực tiễn Quản lý vốn lưu động đối với các Doanh nghiệp để đưa đề xuất Phát triển gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng của nghiên cứu: Gói sản phẩm Quản lý vớn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội Phạm vi nghiên cứu: điều kiện nguồn tài liệu, thời gian và lực, nghiên cứu này tập trung vào thực trạng Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng năm 2010 – 2011 và giải pháp phát triển Gói sản phẩm giai đoạn 2011-2015 Phương pháp nghiên cứu đề tài Luận văn sử dụng các phương pháp thớng kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, suy luận, logic… để làm rõ nội dung liên quan đến đề tài Ngoài ra, luận văn sử dụng nhiều nguồn tư liệu có chọn lọc để tham khảo trước đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động hoàn thiện Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận vốn lưu động gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Chương 2: Thực trạng triển khai gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Chương 3: Giải pháp phát triển gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 75 Trần Duy Hưng có địa bàn Quận Cầu Giấy, vậy các chương trình hành động gắn với địa bàn Quận Cầu Giấy Có cách thức hành động: Cách thức gián tiếp: tham gia các hoạt động địa bàn nhằm mục đích Từ thiện-Xã hợi, để từ đó xây dựng hình ảnh ngân hàng tới các cá nhân, tổ chức địa bàn, tất cả mọi người biết đến MB Trần Duy Hưng có trụ sở Tầng Tòa nhà 17T2 Các chương trình gắn liền với hoạt động của Quận/Phường/Tổ dân phố: Thể thao:  Chạy việt dã, MB tham gia với tư cách nhà tài trợ (Giải 01 thẻ ATM active plus kèm tài khoản triệu đồng…) và cử người tham gia  Tài trợ các giải thể thao khác: Cờ vua, bóng đá, cầu lông…do Quận/Phường/Tổ dân phố tổ chức Văn hóa:  Tài trợ cho các Hội trực thuộc Quận/Phường/Tổ dân phố: Hội người cao tuổi; Hội văn thơ… Từ thiện - Xã hội:  Hiến máu nhân đạo  Bảo vệ môi trường: “Ngày chủ nhật xanh”  Tài trợ cho Đài phát Phường Trung Hòa nhân  Thăm và tặng quà cho các cháu trường SOS Mai dịch/Sao Mai  Tham gia tặng quà ngày thương binh liệt sĩ Cách thức trực tiếp: tham gia các hoạt đợng địa bàn nhằm mục đích giao lưu trực tiếp với các Doanh nghiệp/Cá nhân/Tổ chức để giới thiệu MB Trần Duy Hưng, tạo điều kiện tư vấn khách hàng trực tiếp Tham gia trực tiếp với các chương trình Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ của Quận Cầu Giấy tổ chức: Thể thao, văn hóa, Từ thiện- Xã hội 76 - Đa dạng hoá các kênh lấy thông tin và khai thác nguồn thông tin không trực tiếp một cách triệt để Để nắm bắt thông tin khách hàng, CVQHKH có thể tiến hành vấn trực tiếp khách hàng, thực tế trụ sở và nơi diễn hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Đồng thời, CVQHKH có thể khai thác thông tin không trực tiếp từ việc kiểm tra chéo thông qua đối tác của khách hàng, từ các quan quản lý (Bộ, quan thuế, công an phường…), thông tin đại chúng và cả thông tin từ đối thủ cạnh tranh của khách hàng - CVQHKH cần thường xuyên thực hiện hoạt động kiểm soát sau định kì theo quy định của Ngân hàng và bất thường bất kì nào nhận thấy có sự biến động hoạt động kinh doanh của khách hàng - CVQHKH cần định kì và bất thường đánh giá tình hình tài của khách hàng Doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài mà khách hàng phải cung cấp cho Ngân hàng theo cam kết Đây là mợt ng̀n thơng tin hữu ích giúp CVQHKH kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng, phát hiện biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng có thể gặp phải Khách hàng doanh nghiệp thường khơng có thói quen thuê đơn vị kiểm toán để thực hiện kiểm toán hoạt đợng tài của mình Vì vậy, báo cáo tài của doanh nghiệp có thể khơng thể hiện hết hiện trạng của đơn vị Vì vậy, CVQHKH phải kiểm tra kĩ các hoá đơn, sổ sách, chứng từ gốc doanh nghiệp và thu thập các văn bản thể hiện việc thực hiện nghĩa vụ của doanh nghiệp với Nhà nước để đảm bảo nhận định tình hình của khách hàng - Ngân hàng cần trì và phát huy các hoạt động giao lưu với khách hàng các hội nghị khách hàng thường niên bất thường Qua hoạt động này, ngân hàng có thể nắm bắt tâm tư, nguyện vọng, nhu cầu của khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ mới, sự thay 77 đổi quy chế của ngân hàng và của các quan quản lý đến khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh của mình để tăng lực cạnh tranh thị trường, thu hút hiệu quả đối với khách hàng 3.2.7 Đẩy mạnh nữa hoạt động Marketing Hiện nay, Việt Nam bước vào thời kỳ hội nhập khu vực và quốc tế nên địi hỏi kinh tế phải khơng ngừng đầu tư đổi sở vật chất kỹ thuật, trình độ công nghệ để nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh thị trường nội địa khu vực và quốc tế Đặc biệt là đối với ngành ngân hàng "mạch máu" của kinh tế lại càng đòi hỏi phải đầu lĩnh vực đổi công nghệ, là công nghệ tin học Để đưa hoạt động Marketing thực sự phát huy tác dụng của nó thì ngân hàng nên tập trung vào mặt sau: - Marketing cần phải thâm nhập vào tất cả các phịng ban, bợ phận, tất cả các nhân viên, đặc biệt là bộ phận giao dịch viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Ngân hàng nên thường xuyên thăm dò, lấy ý kiến của khách hàng mong muốn khó khăn mà khách hàng gặp phải trình vay vớn ngân hàng Qua đó, ngân hàng biết nhu cầu của khách hàng để đưa các biện pháp thích hợp nhằm cải thiện tình hình và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Thực hiện quảng cáo các phương tiện thơng tin đại chúng như: báo chí, mạng Internet, truyền thanh, truyền hình, các ấn phẩm… nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng, trì sự trung thành của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tiện ích của ngân hàng… Ngân hàng có thể thường xuyên tổ chức các hoạt động khuyến với nhiều phương thức khác nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và thu hút thêm khách hàng 78 3.2.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Để thu hút khách hàng giữ khách hàng cũ thì ngân hàng cần phải nâng cao cơng nghệ ngân hàng Đáp ứng địi hỏi của kinh tế, hệ thống tin học ngân hàng cần hoạt động liên tục 24h/ngày, 7ngày/tuần Đẩy mạnh công cuộc hiện đại hoá công nghệ thông tin ngân hàng đảm bảo phát triển bền vững, tính liên tục hoạt động Cần phải đảm bảo vấn đề an ninh, an toàn, bảo mật thông tin hệ thống tin học - đó không là vấn đề của giới cơng nghệ thơng tin mà cịn của các cấp lãnh đạo, các tổ chức và các phòng kinh doanh Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng phải xây dựng thành một kiến trúc tổng thể, đồng bộ Cần phải cải tiến chỉnh sửa các quy trình nghiệp vụ trước có kế hoạch mua sắm trang bị kỹ tḥt, hệ thớng cơng nghệ địi hỏi phải tối ưu hoá các lĩnh vực khác máy chủ, ứng dụng, hệ thống lưu trữ, các trung tâm liệu, trang thiết bị phần cứng, phần mềm có khả kết nối các ngân hàng nước và ngân hàng nước ngoài Công nghệ ngân hàng hiện đại cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích phục vụ nhu cầu khách hàng các dịch vụ toán điện tử và các hệ thống giao dịch điện tử, tự động, ứng dụng rộng rãi các công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ TTQT, thẻ đa năng, thẻ thông minh Mở rộng các hình thức TTQT nhằm hỗ trợ các hoạt động đầu tư quốc tế và xuất nhập Mở rộng các dịch vụ đại lý phát hành và toán thẻ, séc quốc tế, đồng thời bước mở rộng phát hành thẻ TTQT của NHTM Việt Nam Triển khai nâng cấp thiết bị DC-DR, lựa chọn giải pháp nâng cao lực công nghệ Đồng thời chuẩn bị nâng cấp hệ thống T24 từ phiên bản R5 lên R10 và triển khai hàng loạt các dự án và sản phẩm công nghệ 79 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Hội sở Để đảm bảo thực hiện thành công Chiến lược phát triển Gói sản phẩm quản lý vốn lưu động toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, các Phịng ban và Khới chun trách cần thực hiện một số công tác quản trị sau: - Tổ chức các buổi đào tạo quy mô, chất lượng cho đội ngũ CV KHDN cả hệ thống MB - Nghiên cứu phát triển thêm các tính của gói sản phẩm ưu việt nữa, tính ứng dụng cao để sản phẩm thực sự đáp ứng nhu cầu quản lý vốn lưu động cảu các doanh nghiệp hiện - Hướng dẫn các chi nhánh việc xây dựng Chính sách tín dụng tḥc Chính sách khách hàng đối với DN các địa bàn giao dịch của Ngân hàng TMCP Qn đợi Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thông tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh công tác tiếp thị DN của chi nhánh theo định hướng và có hiệu quả - Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng dành cho đối tượng là DN dựa một số các sản phẩm hiện có của Ngân hàng nghiên cứu đổi các sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng này Hiện nay, Khối Khách hàng Doanh nghiệp ban hành một số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DN như: cho vay theo ngành (công nghệ thông tin, viễn thông; gỗ; phân phối, y tế và dược phẩm ), bao toán, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu và hàng tồn kho – ABL, chiết khấu chứng từ xuất Tuy nhiên, Ngân hàng cần ban hành thêm sản phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh và chỉnh sửa các sản phẩm có theo hướng dễ áp dụng, có tính cạnh tranh cao, thu hút khách hàng DNN&V tốt đến với Ngân hàng 80 - Xây dựng thống một hệ thống quy định, hướng dẫn, quy trình tín dụng và lưu đờ tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, phân công nhiệm vụ cụ thể theo luồng công việc để có thể thực hiện hiệu quả công tác chăm sóc và làm thoả mãn tốt mọi nhu cầu của DN Ngoài quy trình tín dụng nói chung, Hợi sở cần xây dựng thêm quy trình và hướng dẫn thẩm định và quản lý khoản vay đối với DN để đưa định hướng phù hợp với đặc thù của DN, hỗ trợ chi nhánh quá trình cho vay thực tế - Nghiên cứu và ban hành biểu phí và lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kì; thiết kế các sản phẩm và tiện ích hỗ trợ, tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thường xuyên cập nhật sự biến động của thị trường nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kì cho hoạt đợng tín dụng đới với toàn bợ kinh tế nói chung và với DN nói riêng Từ đó, xác định phương hướng phát triển cụ thể cho Ngân hàng và cho các chi nhánh Việc phân tích đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường có thể xảy là nhân tớ quan trọng giúp Ngân hàng trì danh mục khách hàng có uy tín, giảm dư nợ xấu của đới tượng ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng đới với DNN&V với toàn bộ khách hàng của Ngân hàng TMCP Quân đội 3.3.2 Đối với NHNN, Hiệp hội Ngân hàng NHNN cần rà soát lại các văn bản và khẩn trương hoàn thiện chế sách, hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt Luật NHNN, Luật các TCTD… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng 81 Đặc biệt, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu của kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diẽn biến kinh tế vĩ mơ-tiền tệ, các tín hiệu của thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ - tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt đợng tín dụng ngân hàng, thực hiện các giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát… Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng là nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới… Nhằm bước hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), phải có quy định chế tài các TCTD cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát hiện thơng tin khơng xác, TCTD đó phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng nào bị rủi ro sử dụng thơng tin khơng xác đó Bên cạnh đó cần có quy định khen thưởng đối với các TCTD chấp hành tốt quy chế hoạt đợng thơng tin tín dụng nhằm đợng viên các NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ các thông tin các NHTM cung cấp Trên sở đó định kỳ hàng quý CIC nên gửi thông báo đến cho toàn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành đới với các NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin 82 Nâng cao lực tra, giám sát, kiên quyết xử lý đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt là kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các ngân hàng việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt ḅc và trích lập dự phịng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ và nâng cao vai trò quản lý, giám sát của NHNN đối với các TCTD để sớm phát hiện và xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tổ chức nâng cao vai trị của Hiệp hợi ngân hàng Việt nam nhằm đưa các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả xấu cho hoạt động của Ngân hàng Đồng thời tiến nói của Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách và yếu tố cần thiết trước các quan quản lý nhà nước… Tuy nhiên, sự đạo đắn của NHNN nên dừng lại tầm vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng chứ khơng nên đưa quy định quá chi tiết, có thể gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế ngân hàng, đờng thời phát huy tính chủ đợng, linh hoạt, khả thích ứng của ngân hàng với mơi trường kinh doanh 3.2.3 Đối với Nhà nước, Chính phủ 3.2.3.1 Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội Trong năm vừa qua, Nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước và đầu tư nước ngoài Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để có thể đồng bộ và thống từ các cấp lãnh đạo cao đến các cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo các ngành, Nhà nước cần hoàn thiện và ổn định các sách phát triển kinh tế - xã hợi làm sở tạo môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả Đây là yếu tố tạo nên sự yên tâm bỏ vốn đầu tư của các thành phần kinh tế Có sự ổn định môi 83 trường kinh tế vĩ mô, các thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thế thu hút một bộ phận khá lớn nguồn vốn tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế Đưa các sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước ngoài và phát huy tối đa các tiềm của các thành phần kinh tế Đưa các sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh, TCKT mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ 3.2.3.2 Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ và phù hợp với thông lệ quốc tế Những văn bản tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động và nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn tín dụng của các NHTM Tuy nhiên để tiếp tục hoàn thiện thì các quan quản lý nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi các văn bản pháp luật luật thế chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng cho cụ thể, đơn giản mà hiệu quả cao Việc xây dựng các văn bản này theo hướng áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn của Việt Nam và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập là tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn và ổn định dài hạn 3.2.3.3 Tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động Ngân hàng Để thu hút, khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh thì trước hết nhà nước cần phải tạo môi trường bình 84 đẳng các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đến vay vốn ngân hàng: + Sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước và tăng vốn tự có cho các doanh nghiệp này: Với tình hình thực tế hiện nay, các doanh nghiệp Nhà nước nói chung và doanh nghiệp q́c phịng làm kinh tế nói riêng kinh doanh mức vốn tự có thấp Nhà nước cấp Do đó nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu của các doanh nghiệp là vay vốn từ ngân hàng, điều này làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh của các doanh nghiệp Nhà nước và dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục điều này, Nhà nước cần nhanh chóng xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước và có kế hoạch tăng vớn để giữ vững vai trị chủ đạo của thành phần kinh tế Nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hoá để thu hút nguồn vốn tự có từ các hình thức sở hữu khác Ngoài ra, Nhà nước cần cho phép các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có hiệu quả huy động vốn từ các hình thức việc phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp vừa tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán + Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo sự công cạnh tranh Có sách khuyến khích các doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, công nghệ sản xuất hiện đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho các doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời Nhà nước cần có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu không có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hoá nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh + Tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê + Tách bạch chức quản lý, giám sát của một số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng "vừa đá bóng vừa thổi còi" làm giảm hiệu lực quản lý của nhà nước… 85 3.2.3.4 Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lý Nhà nước kinh tế Cơ quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt đợng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với doanh nghiệp đó Trên sở bảng tín nhiệm xếp hạng, ngân hàng cứ vào đó để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đưa quyết định của mình Nhà nước cần khuyến khích và tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực của mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Việc làm này tạo niềm tin cho các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích và đánh giá chương 2, với ưu điển và nhược điểm của công tác triển khai Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động MB Trần Duy Hưng thời gian qua, chương luận văn xác định xu hướng phát triển mảng thị phần doanh nghiệp hiện và tương lai Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện gói sản phẩm, nâng cao hiệu quả sử dụng sản phẩm cho doanh nghiệp, nhằm đẩy mạnh chiến lược phát triển gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động MB Trần Duy Hưng nói riêng và Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, tiến tới mục tiêu năm tới đưa Ngân hàng TMCP Quân đội trở thành ngân hàng đứng đầu dich vụ hỗ trợ quản lý vốn lưu động cho doanh nghiệp Việt Nam 86 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề chất lượng dịch vụ sản phẩm là một vấn đề lớn của hệ thống Ngân hàng nói riêng và của toàn bộ kinh tế nói chung Các Doanh nghiệp lại chiếm số lượng chủ yếu và đem lại 85% nguồn lợi nhuận cho các ngân hàng hiện nay, đó vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đến các DN không có ý nghĩa hiện mà tương lai Tuy nhiên, quá trình mở rộng dịch vụ ngân hàng đối với đối tượng này, Ngân hàng thể hiện nhiều hạn chế việc kiểm soát nhu cầu vốn và đặc biệt là vốn lưu động, chưa thực sự khai thác hết tiềm của DN với sự phát triển của Ngân hàng Trước yêu cầu của hoạt đợng tín dụng nói chung thực trạng hoạt đợng tín dụng với DN Ngân hàng TMCP nói riêng, việc nghiên cứu các giải pháp nhằm phát triển Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động cho các DN góp phần đem lại hiệu quả kinh tế cho Ngân hàng, cho khách hàng và là một cứ cấu lại tổ chức hoạt động của Ngân hàng Trong quá trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận và khảo sát thực tế hoạt đợng tín dụng đới với DN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng nhằm đưa một số giải pháp bản với hy vọng giải quyết phần nào vướng mắc, hạn chế từ đó triển khai mạnh mẽ mục tiêu bán Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động cho tất cả các DN quan hệ với chi nhánh và các DN tiếp cận thời gian tới Nội dung của luận văn tập trung hoàn thành một số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận bản quản lý vốn lưu đợng các doanh nghiệp Thứ hai: Phân tích và đánh giá Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động của Ngân hàng TMCP Qn đợi, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh đối với các DNN&V Chi nhánh Trần Duy Hưng 87 Thứ ba: Trên sở luận cứ khoa học và thực trạng chất lượng tín dụng đới với DNN&V Ngân hàng TMCP Qn đội, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động cho các DNN&V Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng, phù hợp với định hướng và sách phát triển chung của Ngân hàng Quân đội Trong khuôn khổ bài luận văn tốt nghiệp, học viên trình bày một vài nét hoạt đợng tín dụng của MB Trần Duy Hưng và đưa giải pháp, góp phần nhằm phát triển Gói sản phẩm Quản lý vốn lưu động cho các DNN&V Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Học viên mong có thể góp một phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu quả hoạt đợng tín dụng, chất lượng dịch vụ của ngân hàng giai đoạn hiện Trong quá trình nghiên cứu, cố gắng trình độ và thời gian có hạn nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận sự quan tâm, góp ý của Quý thầy cô các bạn đọc Xin chân thành cảm ơn! 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thanh Hà, Trịnh Đỗ Qun, Giáo trình lý thuyết tiền tệ tín dụng, NXB Hà Nội, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thớng Kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Đình Kiệm – TS Bạch Đức Hiển (2008), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nợi Ḷn văn thạc sỹ các khóa 2008, 2009, 2010 Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Miskin (1994), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học xã hợi, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2002), Công văn số 996/NHNN-CSTT ngày 10/9/2002 việc hướng dẫn tài khoản thấu chi tài khoản toán mở tổ chức cung cấp dịch vụ tốn, Hà Nợi Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội 10 Ngân hàng Quân đội (2010), QĐ số 1935/QĐ-MB-HS ngày 4/5/2010 việc Quy trình cho vay theo Hạn mức thấu chi, Hà Nội 11 Ngân hàng Quân đội (2010), QĐ số 4100/QĐ-MB-HS ngày 6/8/2010 Gói sản phẩm quản lý VLĐ QĐ số 6047/QĐ-MB-HS ngày 2/11/2010 việc sửa đổi Quy định gói sản phẩm quản lý VLĐCác văn nội khác liên quan như: Biểu phí, lãi suất, quy chế sử dụng tài khoản…, Hà Nội 89 12 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng (2008, 2009, 2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 13 Ngân hàng Quân đội (2011), QĐ số 3880/QĐ-MB-HS ngày 28/06/2011 việc Sửa đổi Quy trình cho vay theo Hạn mức thấu chi, Hà Nợi 14 Q́c hợi nước cợng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật NHNN Việt Nam luật Tổ chức tín dụng, Hà Nợi 15 Anh Quân (23/9/2011), GDP tháng Việt Nam tăng 5,76%, website: http://vneconomy.vn 16 Peter Rose (2001), Giáo trình quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nợi 17 Edward W.Reed Edward K.Gill (1996), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phớ Hờ Chí Minh 18 PGS TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thớng kê, TP Hờ Chí Minh 19 TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng Thương mại, NXB Học viện Ngân hàng, Hà Nội 20 Tổng cục thống kê (2010), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2010, đường link http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=413&thangtk=12/2010 21 Website Ngân hàng Quân đội (2011), http://www.militarybank.com.vn 22 TS Lê Thị Xuân (2010), Phân tích tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội