Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh trần duy hưng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY H CH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2015 INH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY H CH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ INH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ VĂN ĐỨC HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học mình, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, không chép từ đề tài nghiên cứu khoa học Những số liệu bảng biểu thu thập từ nhiều nguồn khác ghi phần phụ lục tài liệu tham khảo Tôi xin cam đoan chịu trách nhiệm nội dung luận văn; không trùng lắp với nội dung luận văn khác Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI H CH HÀNG LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO V Đ I VỚI H CH H NG ỚN C NG N H NG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề chung khách hàng lớn 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thư ng mại khách hàng lớn 1.2 CHẤT ƯỢNG CHO V C NG N H NG THƯƠNG MẠI Đ I VỚI H CH H NG ỚN 15 1.2.1 hái niệm chất lượng cho vay 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng lớn 17 1.3 C C NH N T ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT ƯỢNG CHO V Đ I VỚI H CH H NG ỚN 21 1.3.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 23 1.3.3 Các nhân tố khác 25 1.4 INH NGHIỆM N NG C O CHẤT H CH H NG ỚN C ƯỢNG CHO V Đ I VỚI MỘT S NG N H NG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1 inh nghiệm Ngân hàng thư ng mại nước 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng nước 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 29 ẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI H CH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DUY HƢNG 32 2.1 H I QU T VỀ NG N H NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QU N ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DU HƯNG 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 C cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT ƯỢNG CHO V Đ I VỚI H CH H NG ỚN TẠI NG N H NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QU N ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DU HƯNG 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng lớn Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 38 2.2.2 Chất lượng cho vay khách hàng lớn 45 2.3 Đ NH GI CHẤT ƯỢNG CHO V Đ I VỚI H CH H NG ỚN TẠI NG N H NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QU N ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DU HƯNG 52 2.3.1 Những mặt đạt 52 2.3.2 Những mặt hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 ẾT LUẬN CHƢƠNG 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PH P NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI H CH HÀNG LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DUY HƢNG 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG N NG C O CHẤT H NG ỚN C ƯỢNG CHO V H CH NG N H NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QU N ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DU HƯNG TRONG THỜI GI N TỚI 59 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng lớn 59 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn 60 3.2 GIẢI PH P N NG C O CHẤT ƯỢNG CHO V H CH H NG ỚN TẠI NG N H NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QU N ĐỘI - CHI NH NH TRẦN DU HƯNG 61 3.2.1 Đ n giản hóa thủ tục vay vốn 61 3.2.2 Giảm thiểu thời gian giải ngân cho khách hàng 62 3.2.3 Nâng cao chất lượng th m định 63 3.2.4 Tăng cường công tác thu hồi, giải nợ hạn, nợ xấu 67 3.2.5 Tăng cường quản lý khách hàng 72 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực 73 3.3 MỘT S IẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với Nhà nước 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Quân Đội 79 ẾT LUẬN CHƢƠNG 80 ẾT LUẬN 81 DANH MỤC C C TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHL KHL MB Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Trần Duy Hưng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thư ng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thư ng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC C C BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 2.1 ết kinh doanh chi nhánhgiai đoạn 2012 – 2014 36 Bảng 2.2 Tình hình giải ngân cho vay giai đoạn 2012 – 2014 39 Bảng 2.3 Doanh số cho vay số lượng KHL giai đoạn 2012 – 2014 40 Bảng 2.4 Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHL giai đoạn 2012 – 2014 41 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay H giai đoạn 2012 -2014 41 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHL theo đồng tiền cho vay giai đoạn 2012 -2014 42 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHL phân theo kì hạn giai đoạn 2012 -2014 43 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHL phân theo ngành MB Trần Duy Hưng 44 Bảng 2.9 Tỷ lệ Tài sản đảm bảo HL MB Trần Duy Hưng 45 Bảng 2.10: ết điều tra, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng lớn MB Trần Duy Hưng 47 Bảng 2.11: Điểm bình qn tiêu chí mức độ hài lịng khách hàng lớn MB Trần Duy Hưng 48 Bảng 2.12: Mức độ hài lòng khách hàng số chi nhánh MB 50 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn H MB Trần Duy Hưng 50 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu H MB Trần Duy Hưng 51 Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2012 – 2014 37 Biểu đồ 2.2 ợi nhuận sau thuế MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2012 – 2014 37 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay H MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2012 – 2014 40 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng lớn - MB Trần Duy Hưng 51 S đồ 2.1: S đồ máy tổ chức MB Trần Duy Hưng 35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường với áp lực cạnh tranh lớn, doanh nghiệp ngày gia tăng với tốc độ chóng mặt việc khẳng định vị thư ng trường trở thành điều kiện sống doanh nghiệp Được nhắc đến với thư ng hiệu tên tuổi có uy tín hầu hết lĩnh vực kinh tế, doanh nghiệp lớn trở thành đầu tầu mũi nhọn kinh tế quốc gia vư n phạm vi quốc tế qua việc liên doanh, liên kết rút ngắn khoảng cách kinh tế trình độ cơng nghệ tồn cầu Trong q trình tồn phát triển mình, nhu cầu vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn cao Chính vậy, ngân hàng, doanh nghiệp lớn đánh giá đối tượng có tiềm mạnh mẽ, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng lợi nhuận, mở rộng thị trường Tuy nhiên, thời gian vừa qua bất ổn kinh tế giới hồi phục kinh tế Việt Nam cịn chậm tác động khơng nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Việt Nam Sự đổ vỡ loạt doanh nghiệp lớn ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng khoản vay ngân hàng Đ y tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp lớn lên mức cao Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp lớn mục tiêu quan tâm hàng đầu ngân hàng Xuất phát từ tính cấp thiết nêu trên, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho va h ch h ng lớn Ngân h ng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Du Hƣng” nghiên cứu nhằm góp phần đáp ứng u cầu Mục đích nghiên cứu đề tài Trên c sở vấn đề lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thư ng mại thực trạng công tác nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng, đề tài phân tích, làm rõ mặt tích cực, hạn chế chủ yếu xác định nguyên nhân gây hạn chế Từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thư ng mại Phạm vi nghiên cứu bao gồm vấn đề liên quan đến cho vay chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng từ năm 2012 đến năm 2014 Phƣơng ph p nghiên cứu đề tài - Nhóm phư ng pháp nghiên cứu lý luận: nghiên cứu, tổng kết, lý luận hóa - Nhóm phư ng pháp nghiên cứu thực tiễn: điều tra, quan sát, khảo nghiệm - Nhóm phư ng pháp thống kê sử dụng toán học: thống kê, phân tích, xử lý Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chư ng: Chươ 1: Những vấn đề c chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng thư ng mại Chươ 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng Chươ 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 72 hoàn toàn xiết nợ Đối với khoản nợ khó địi xử lí quỹ dự phòng rủi ro, ngân hàng tiếp tục tiến hành thu hồi cách giao cho Công ty TNHH Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MB AMC) Chỉ sau áp dụng biện pháp thu hồi mà không thu hồi nợ ngân hàng nhờ tới giúp đỡ c quan pháp luật 3.2.5 Tăng cƣờng quản lý khách hàng Bên cạnh việc tuân thủ quy trình hỗ trợ khách hàng, ngân hàng cần đ y mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng Quá trình kiểm tra kiểm soát cần tiến hành trước, sau vay để đảm bảo: + Cán tín dụng giải ngân lịch, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách kịp thời + Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích nêu hồ s vay vốn Việc kiểm tra kiểm soát cần thực thực tế không giấy tờ Cán kiểm tra cần xem xét hóa đ n nhập xuất máy móc, linh kiện, đồng thời xuống tận xưởng sản xuất xem thực tế có giấy tờ hay khơng? Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn thiếu, với khối lượng công việc nhiều khó giải hết Do chi nhánh cần trọng tới việc bổ sung nhân lực cho phòng khách hàng doanh nghiệp việc kết hợp hoạt động phòng khách hàng doanh nghiệp phận kiểm tra kiểm soát để nâng cao chất lượng độ xác cơng tác + Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn theo chiều hướng tốt hay xấu Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng, tình hình biến động giá nguyên vật liệu… có hướng xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Sau cho vay xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ 73 đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ xấu Do ngân hàng ln phải đảm bảo nắm chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản gốc lớn trước đến hạn ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng xem trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng có khả kịp thời ngân hàng cần điều tra đưa biện pháp giải trước tổn thất xảy Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ s tín dụng có đảm bảo tính pháp lý hay khơng, để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội trước tiến hành kiểm tra khách hàng 3.2.6 Ph t triển nguồn nhân lực Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ đội ngũ cán tín dụng khơng theo kịp u cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng cho cán cho vay đạt tiêu chu n cấp, lực, sở trường, kinh nghiệm công tác, khả giao tiếp, nắm vững kiến thức kinh tế thị trường, quản lý vĩ mô nhà nước, có tinh thần trách nhiệm cao cơng tác Trong kinh tế thị 74 trường nay, lợi cạnh tranh bao gồm kỹ kiến thức kinh tế thị trường cán phụ trách khoản vay Do vậy, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo, truyền thông giáo dục để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay 3.3 MỘT SỐ IẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KHL, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xun Chính việc Nhà nước tạo mơi trường trị - kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có pháp luật điều chỉnh, tạo mơi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết H n nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến Ngân hàng khó có c sở vững 75 để hoạt động Việc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa,…khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn nhiều yếu kém, có cạnh tranh, hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, khơng có tầm nhìn chiến lược thách thức lớn địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có ưu tiên đãi ngộ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật Tiếp tục thực chủ trư ng cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Nhà nước cần sửa đổi bổ sung quy định kiểm tốn độc lâp, bổ sung đối tượng kiểm tốn bắt buộc cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn, dư nợ cao NHTM, giúp cho ngân hàng th m định lực tài doanh nghiệp vay vốn an toàn h n trước cho vay, đồng thời tạo điều kiện giúp doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập kinh tế khu vực Bên cạnh cần có biện pháp mạnh doanh nghiệp làm ăn 76 thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Cần tăng cường lực tài để nâng số vốn tự có doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng vốn ngân hàng chiếm phần lớn tổng vốn kinh doanh Thứ tư, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, Nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết c liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời, NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán Cán tín dụng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc cách xuất sắc Thứ năm, đ n giản hóa hình thức thủ tục hành chính: Khi có rủi ro phát sinh khơng địi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp đỡ c quan pháp luật để giải hi thủ tục xét xử phải đ n giản thuận tiện, việc điều tra phải xác nhanh chóng để kịp thời khắc phục hậu phát sinh, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Các thủ tục việc cơng chứng phải diễn nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian sức lực khơng cần thiết Hiện nay, phịng cơng chứng hoạt động tình trạng q tải, khơng đáp ứng hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức 77 Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đ n giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng 3.3.2 Đối với Ngân h ng Nh nƣớc Thứ nhất, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn cần xây dựng với tinh thần kh n trư ng, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu đầu đặt kinh tế; giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết vẫ đảm bảo an toàn hoạt động Góp phần nâng cao quyền tự chủ TCTD, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn: phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt, hay thay đổi c chế sách Nhà nước Thứ ba, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng: Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN để khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Công tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín 78 dụng NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát NHTM đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh cách nới lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn ngân hàng toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng Thứ tư, thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Thị trường liên ngân hàng thị trường giải mối quan hệ vốn NHTM Các NHTM vay mượn lẫn thị trường trước cần giúp đỡ NHNN Như vậy, hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả điều hòa vốn NHTM, sử dụng tiềm vốn cách triệt để trước yêu cầu đến tiền NHNN Chính vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thứ năm, NHNN nên có sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thư ng mại phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo điều kiện h n cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHL nói riêng cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể,… Các NHTM có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng 79 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng Quân đội cần có đạo cụ thể lãi suất toàn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh Hiện điều kiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, ngân hàng TMCP Quân đội cần hướng dẫn kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành c chế, quy định lâu sau Hội sở có văn hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, ngân hàng TMCP Quân đội ban hành văn hướng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên Với tư cách đ n vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách cho vay quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Cụ thể: + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp c sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội, từ áp dụng phư ng pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chu n quốc tế + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ 80 thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay c sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thơng tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh c sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng - Nghiên cứu cải tiến quy trình th m định để tránh thủ tục hồ s rườm cho khách hàng Nâng cao quy trình giải ngân, giảm thiểu thời gian “chết” tự động hóa cơng tác phê duyệt giải ngân - Ban hành quy trình chấp “Quyền đòi nợ” giúp phư ng án cho vay nhanh h n, linh hoạt h n KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chư ng nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng năm tới Từ đó, chư ng nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng ớn ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chư ng nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Quân Đội với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng ớn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng 81 ẾT LUẬN Mặc dù thành lập h n 10 năm MB Trần Duy Hưng vư n lên trở thành chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Cán nhân viên chi nhánh không ngừng rèn luyện, cố gắng để xây dựng chi nhánh MB Trần Duy Hưng trưởng thành vững mạnh Đồng thời đóng góp lớn vào cơng phát triển kinh tế thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung Trong giai đoạn tới MB Trần Duy Hưng phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách h n môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ảnh hưởng từ bất ổn trị kinh tế giới, kéo theo ảnh hưởng trực tiếp đến Việt Nam Tuy nhiên với bề dày truyền thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, với kinh nghiệm quý báu tích lũy h n 10 năm hoạt động, MB Trần Duy Hưng chắn vượt qua trở ngại khó khăn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Ngân hàng TMCP Quân Đội giao Hoạt động cho vay hách hàng lớn chiếm tỷ trọng cao đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh Đồng hành với chất lượng cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay hách hàng lớn vấn đề Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung MB Trần Duy Hưng nói riêng quan tâm trọng, nhằm nâng cao hiệu cho vay ổn định cho hệ thống ngân hàng Mặc dù nỗ lực trình độ nhận thức hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên luận văn tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến q thầy bạn để luận văn hoàn thiện h n Thay lời kết cho luận văn, tác giả xin gửi lời cảm n chân thành tới 82 PGS.TS Đỗ Văn Đức người trực tiếp hướng dẫn, gợi mở hướng nghiên cứu để tác giả hồn thành đề tài Tác giả xin gửi lời cảm n đến toàn thể Ban Giám đốc anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Trần Duy Hưng, Ban Giám đốc Học viện Ngân Hàng, thầy cô giáo khoa Sau đại học, thầy cô trường Học viện Ngân Hàng gia đình bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài TÀI LIỆU THAM HẢO Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học inh tế quốc dân, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo tr nh Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh iều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TPHCM Tô im Ngọc (2012), Giáo tr nh Tiền tệ- Ngân Hàng, Nxb Dân trí, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN MB Trần Duy Hưng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Phòng HDN - MB Trần Duy Hưng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Quốc hội (2010), uật TCTD số 47/2010/QH12 12 Quốc hội (2005), uật số: 60/2005/QH11, uật doanh nghiệp, Hà Nội PHỤ LỤC SỐ PHIẾU THĂM DÒ Ý IẾN KHÁCH HÀNG (Thời gian từ tháng năm 2015 đến tháng năm 2015) Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng chân thành cảm n Quý công ty dành thời gian buổi làm việc mong muốn hợp tác tốt đẹp với Q Cơng ty thời gian tới Những góp ý Quý công ty giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động đáp ứng nhu cầu Quý công ty ngày tốt h n Thông tin khách hàng: - Đại diện công ty: - Số điện thoại: - Địa email: - Địa công ty: Quý kh ch giao dịch với MB Trần Du Hƣng thời gian: năm 2-3 năm 3-4 năm Trên năm Quý Công ty vui lòng cho biết đ nh gi chất lƣợng dịch vụ giao dịch MB Trần Du Hƣng: Mức độ Thành phần Doanh nghiệp tin tưởng vào uy tín thư ng hiệu ngân hàng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thƣờng Hài lịng Rất hài lịng Ngân hàng có thực thời hạn nghiệp vụ liên quan đến khoản vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp hài lòng hỗ trợ ngân hàng với nhu cầu vốn Các sản ph m tín dụng đa dạng Thủ tục đ n giản, thuận tiện Nhân viên ngân hàng có đủ hiểu biết trả lời câu hỏi Doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng Nhân viên ngân hàng có thái độ nhiệt tình, lịch thiệp, niềm nở với Doanh nghiệp Ngân hàng có chư ng trình thể quan tâm đến Doanh nghiệp Hình ảnh bên nhân viên ngân hàng thể chuyên nghiệp 10 Doanh nghiệp dễ dàng cập nhật bảng biểu, thơng tin lãi suất biểu phí Ý kiến khác Trân trọng