Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh trần duy hưng,

LV.002099 j'ỠC VĨỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VẢ ĐAO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÒNG NGÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHÀN QUẢN ĐỘI CHI NHÁNH TRẰN DUY HƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ N gưòi hướng dẫn khoa học: TS NG U YÊN NGỌC THUY TIEN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THỐNG TIN • THƯ VIỆN So: U L im HÀ N Ộ I-2 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học mình, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, khơng chép từ đề tài nghiên cứu khoa học Những số liệu bảng biểu đuợc thu thập từ nhiều nguồn khác đuợc ghi phần phụ lục tài liệu tham khảo Tôi xin cam đoan chịu trách nhiệm nội dung luận văn; không trùng lắp với nội dung luận văn khác Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hổng Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU J CHUƠNG l ĩ NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương m i 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2 TỔNG QUAN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 20 1.2.2 Cac tiêu đánh giá chât lượng tín dụng ngân hàng 24 1.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương m ại 24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng N H TM 39 1.3 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 44 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng g iớ i ; 44 1.3.1 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 46 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY H Ư N G .49 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY H Ư N G 49 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 50 2.1.3 Những kết bật chi nhánh 51 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI N H Á N H 57 2.2.1 Thực trạng việc thực quy trìn h 57 2.2.2 Thực trạng công tác kiểm tra kiếm soát 58 2.2.3 Thực trạng mức độ hài lòng khách hàng 60 2.2.4 Các tiêu định lượng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 73 2.3.1 Những thành tựu đạt 73 2.3.2 Những mặt hạn chế 75 2.3.3 Nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN DUY HƯNG 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 80 3.2 GIẢI PHÂP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH MB TRẦN DUY H Ư N G 81 3.2.1 Đa dạng hóa cấu loại hình tín dụng 81 3.2.2 Tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng 82 3.2.3 Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp 84 3.2.4.Tăng cường công tác kiếm tra kiếm soát 85 3.2.5 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng 86 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 87 3.2.7 Giải pháp huy động vốn 88 3.2.8 Có kế hoạch chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách khen thưởng thỏa đáng cán tín dụng 88 3.2.9 Phát triển công tác marketing 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC c QUAN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MB TRẦN DUY H Ư N G 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đ ộ i 91 KẾT LUẬN .95 DANH M ỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2012-2014 .53 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2012-2014 61 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2012-2014 66 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2012-2014 70 Biểu đồ 2.1: Tốc độ phát triển MB Trần Duy Hưng 52 Biểu đồ 2.2:Tổng vốn huy động qua năm 62 Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ qua n ă m 65 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng theo loại hình tín dụng 68 Biếu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu chi nhánh 70 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh qua năm 2 -2 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhận tiền gửi cho vay nhằm trung chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn, nước phát triển chiếm khoảng 60% nước ta chiếm khoảng 90% tổng lợi nhuận ngân hang Đieu cho thây hoạt động tín dụng hoạt động quyet đinh tôn phát triên ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Cùng với phát triển kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng ngày đa dạng đối tượng quy mơ làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phức tạp Trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế nay, ngân hàng cạnh tranh gay gắt lãi suất thấp dẫn đến vốn huy động khó, mặt khác doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tìm đầu cho sản phẩm nên nhu cầu vay vốn lãi suất cho vay giam Đê có thê đứng vững điêu kiện địi hỏi ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, thiết lập sách tín dụng hợp lý vừa khuyến khích khách hàng vay vốn vừa đảm bảo an tồn vơn cho ngân hàng, tiến hành kiểm tra kiểm soát thường xuyen đe đanh giá kêt hoạt động chi nhánh từ nâng cao chất lượng tín dụng - hoạt động quan trọng ngân hàng Xuat phát từ yêu câu câp thiêt nêu trên, đê tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng” nghiên cứu nhằm góp phần đáp ứng yêu cầu 2 Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thực trạng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng, phân tích, làm rõ mặt tích cực, hạn chế chủ yếu xác định nguyên nhân gây hạn chế đó, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng Đối tượng phạm vi nghiền cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận, chế, sách thực tiễn có liên quan đến cơng tác kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Trần Duy Hưng Phạm vi nghiên cứu bao gồm vấn đề liên quan đến công tác kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Trần Duy Hưng từ 2012 đến Phương pháp nghiên cứu đề tài - Nhóm phương pháp nghiên cứu lý luận: nghiên cứu, tổng kết, lý luận hóa - Nhóm phương pháp nghiên cứu thực tiễn: điều tra, quan sát, khảo nghiệm - Nhóm phương pháp thống kê sử dụng tốn học: thống kê, phân tích, xử lý Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương 2:T hực trạng hoạt động tín dụng khách hàng d nghiệp NHTM CP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hung Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khác doanh nghiệp NHTM CP Quân Đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng 82 thiết phải khác biệt hoàn toàn với sản phẩm cũ mà kết họp sản phẩm cũ, tăng thêm số tiện ích cho sản phẩm sẵn có Trong giai đoạn lãi suất tiết kiệm giảm xuống thấp giá thị trường biến động mạnh, đặc biệt giá vàng đô la Mỹ làm ảnh hưởng tới tâm lý người dân Người dân hạn chế gửi tiền vào ngân hàng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Mặt khác nhu cầu vay vốn doanh nghiệp giảm sút nhu cầu tiêu thụ thị trường giảm Vì ngân hàng cân hạ lãi suất cho vay để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn đầú tư Nhưng để đảm bảo mục tiêu sinh lời, ngân hàng kết hợp tiện ích kèm với sản phẩm tín dụng tiện ích tốn để đảm bảo thu lợi nhuận bù đắp cho phần lãi suất giảm, mặt khác tăng thêm tính hấp dẫn đa dạng sản phẩm tín dụng Bên cạnh việc phát triển thêm sản phẩm mới, ngân hàng cần đa dạng hóa loại tiền cho vay Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Do ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu chu trình sản xuất doanh nghiệp tiến hành cách trôi chảy Hiện số ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm kết hợp, nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp kích cầu tiêu dùng giai đoạn khó khăn như: Sản phẩm “Cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng hàng xuất khẩu” ACB hay sản phẩm “ứ n g tiền nhanh” Techcombank cho phép khách hàng thấu chi đến tỷ đồng Phát triển sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng hướng đúng, đặc biệt giai đoạn 3.2.2 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh MB Trần Duy Hưng ngân hàng TMCP Quân Đội soạn thảo nhằm đảm bảo yếu tố an toàn 83 cho ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Chi nhánh cần tuân thủ quy trình, đặc biệt khâu định giá tài sản bảo đảm thẩm định dự án đầu tư Đe làm tốt công tác thẩm định dư án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau: + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin cần phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Thơng tin cần lấy từ nhiều nguồn để có sở so sánh, đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin NHNN từ thơng tin đại chúng Nói chung thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh ngân hàng cần phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực, sau tiến hành phân loại lưu trữ Khi cần thơng tin cán tín dụng dễ dàng tập hợp + Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án để công tác thẩm định đạt hiệu cao Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định dự án nhỏ cán tín dụng trực tiếp thẩm định, công việc thẩm định chuyên mơn hóa có độ xác cao + Ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho cán tín dụng việc thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán bộ, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp 84 3.2.3 Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng giúp cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có tính hệ thống cao thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thông tin sách kinh tế, đường lối phát triển kinh tế - xã hội chủ phủ Dựa thơng tin ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý Làm việc xét phía ngân hàng khách hàng có lợi v ề phía khách hàng, họ có thông tin quý giá, kịp thời điều tiết hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu cao hơn, đem lại lợi nhuận nhiều hơn, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng v ề phía ngân hàng, khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dễ dàng thu nợ gốc lãi Đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng ngân hàng, từ củng cổ uy tín bước xác lập lòng tin cho khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng Việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết phát triển thành dịch vụ mới, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Ngồi cơng tác tổ chức giao dịch với khách hàng nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách hướng dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc liên quan đến nghiệp vụ, rút ngắn thủ tục rườm rà cho khách, hỗ trợ khách hàng điền vào hồ sơ vay vốn mở dịch vụ tư vấn, lập hồ sơ vay vốn, báo cáo tài 85 3.2.4.Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Bên cạnh việc tuân thủ quy trình hỗ trợ khách hàng, ngân hàng cần mạnh công tác kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng Q trình kiếm tra kiểm sốt cần tiến hành trước, sau vay để đảm bảo: + Cán tín dụng giải ngân lịch, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách kịp thời + Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích nêu hồ so vay vốn Việc kiểm tra kiểm soát cần thực thực tế không giấy tờ Cán kiểm tra cần xem xét hóa đơn nhập xuất máy móc, linh kiện, đồng thời xuống tận xưởng sản xuất xem thực tế có giấy tờ hay khơng? Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn thiếu, với khối lượng cơng việc nhiều khó giải hết Do chi nhánh cần trọng tới việc bổ sung nhân lực cho phòng khách hàng doanh nghiệp việc kết hợp hoạt động phòng khách hàng doanh nghiệp phận kiểm tra kiểm sốt để nâng cao chất lượng độ xác công tác + Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn theo chiều hướng tốt hay xấu Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng, tình hình biến động giá nguyên vật liệu có hướng xử lý kịp thời có chiều hướng xấu Sau cho vay xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ xấu Do ngân hàng ln phải đảm bảo nắm chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử 86 dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản gốc lớn trước đến hạn ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng xem trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng có khả kịp thời ngân hàng cần điều tra đưa biện pháp giải trước tổn thất xảy Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng có đảm bảo tính pháp lý hay khơng, để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội trước tiến hành kiểm tra khách hàng 3.2.5 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Có nói việc xây dựng chiến lược khách hàng dành quan tâm xứng đáng cho công tác khách hàng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thương mại Khách hàng yếu tố quan trọng định thành công phát triển ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điếm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với doanh nghiệp, xác lập quan hệ chặt chẽ, lâu dài với khách hàng truyền thống Đe đạt điều ngân hàng cần tiến hành: + Đi sâu nắm bắt tình hình xếp lại doanh nghiệp địa bàn cổ phần hóa, giải thể, sáp nhập để xem xét định hướng đầu tư nên tập trung vào nhóm doanh nghiệp hoạt động hiệu + Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với ngân hàng bạn để giảm thiếu rủi ro tăng trưởng tín dụng Tiến hành phân loại khách hàng định kỳ theo tiêu thức mà MB xây dựng, phân thích tài doanh nghiệp đê đánh giá khách hàng, từ có sách tín dụng phù hợp 87 nhóm khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hồ sơ dự dán đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng Thơng qua ngân hàng biết quy mơ dự án, thời gian xây dựng, chi phí, thu nhập lợi nhuận mà chủ đầu tư kỳ vọng đạt Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết Nó giúp ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao tử thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện có khơng doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thơng thống để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến cơng tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xảy gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng Có nhiều nguyên nhân gây tình trạng song có ngun nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng tiến hành chưa tốt Việc tìm nguyên nhân quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể: Nâng cao lực, trình độ chuyên mơn cán phân tích, thẩm định dự án Muốn đạt điều ngân hàng phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức ngành nghề, hạch toán kế toán thơng qua báo chí phương tiện khác báo đài, internet Thường xuyên mở lóp bồi dưỡng trình độ chun mơn cho cán bộ, cập nhật thông tin hướng dẫn chuyên gia cán tín dụng nhiều kinh nghiệm ngân hàng để tiếp thu kiến thức 88 phân tích dự án đầu tư nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến học hỏi kinh nghiệm thực tế từ người trước Tuy nhiên ý thức tự giác cán nhân tố quan trọng thân cán khơng nỗ lực tìm hiểu việc đào tạo hình thức gây lãng phí nguồn lực ngân hàng 3.2.7 Giải pháp huy động vốn Trong trình hoạt động ngân hàng tìm cách để thu hút nhiều vốn từ nguồn khác Tuy nhiên giai đoạn nay, lãi suất ngân hàng xuống thấp nên việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Tơi xin đề số giải pháp để giải khó khăn sau: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: v ố n huy động bàng nhiều hình thức huy động trực tiếp từ việc nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn thơng qua phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi MB Trần Duy Hưng kết hợp giá trị gia tăng vào sản phẩm tiền gửi, áp dụng hình thức khuyến để tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm Một hình thức nhiều ngân hàng áp dụng gửi tiết kiệm có bảo đảm vàng để tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư kinh tế nước ta có tỷ lệ lạm phát cao, giá vàng giá đô la lên xuống thất thường Đối với doanh nghiệp cần tiến hành tiếp xúc thường xun, khuyến khích họ mở tài khoản tốn trả lương qua thẻ ATM ngân hàng 3.2.8 Có kế hoạch chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách khen thưởng thỏa đáng cán tín dụng Vai trị người công phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo cơng 89 việc, có tinh thần đồn kết, trách nhiệm cao ngân hàng đứng vững khơng ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Do vậv việc đẩy mạnh công tác đào tạo cán vấn đề cấp bách cho ngân hàng vì: + Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tư trung chuyển vốn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ Chính hội nhập đặt yêu cầu phải nâng cao trình độ cho cán để cán kịp thời nắm bắt xu + Sự phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, dẫn tới cơng nghệ ngân hàng đại song phức tạp Để vận hành tốt phần mềm ngân hàng cán cần tham gia khóa đào tạo sát hạch kiếm tra trình độ thường xuyên để đảm bảo nắm thao tác phần mềm sử dụng + Môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Neu không thường xuyên nâng cao trình độ cho cán bị thua thiệt kinh doanh, thị phần Với tầm quan trọng việc nâng cao trình độ cán trên, xin kiến nghị số giải pháp để ngân hàng thực tốt công tác này: + Bổ sung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, có lực, nhiệt tình Điều địi hỏi cơng tác nhân ngân hàng phải thực nghiêm túc hơn, sàng lọc cán tốt hơn, tránh chế xin - cho để có đội ngũ cán nịng cốt chất lượng cao + Đối với cán tín dụng phải tiến hành giao việc cụ thể, khơng giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ thực công việc + Ngân hàng cần xây dựng sách khen thưởng thỏa đáng cho cán đế tạo động lực cho họ làm việc hiệu 90 3.2.9 Phát triển công tác marketing Hiện chi nhánh MB Trần Duy Hưng chưa có phịng marketing chun đảm nhận cơng việc liên quan đến quảng bá sản phẩm tới khách hàng Do thời gian tới công tác marketing nên trọng nhiều Trong kinh tế thị trường thỉ vai trò marketing quan trọng việc giới hiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Chính marketing giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đóng vai trị cầu nối hữu hiệu ngân hàng khách hàng Marketing giúp phát nhu cầu khách hàng cách nhanh nhạy nhất, từ ngân hàng đưa sản phẩm kịp thời đáp ứng nhu cầu 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ VỚI CÁC c QUAN NHẢM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MB TRẦN DUY HƯNG 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nưóc NHNN cần thực tốt công tác sau: - Chú trọng công tác tra ngân hàng NHNN người đề chịu trách nhiệm giám sát việc thực quy định đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NH Nếu công tác khơng giám sát chặt chẽ dễ đến tình trạng ngân hàng theo đuổi mục tiêu lợi nhuận không thực nghiêm túc quy định vê đảm bảo an tồn Khi có thiệt hại xảy gây ảnh hưởng xấu tới tâm lý người dân, gây nguy hiểm cho toàn thị trường tài kinh tế - Hồn thiện hệ thống văn pháp luật ngân hàng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo đế thu nợ Việc khơng ngừng hồn 91 thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên số điều văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an tồn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đe nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nà nhằm làm cho hoạt động tín dụng đuợc thực cách khoa học, nhanh chóng an tồn 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Để giữ vững thương hiệu, vị hệ thống NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Qn Đội cần phải hồn thiện phát triển mặt Trong cần phải có điều chỉnh cho phù họp với xu tồn cầu hóa, hợp tác quốc tế nước khu vực giới Những công việc cụ thể cần triển khai là: > Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh để đảm bảo cán tín dụng chi nhánh thực quy trình tín dụng Như phân tích cơng tác kiếm tra, kiểm sốt đóng vai trị quan trọng ngân hàng Cơng tác không tiến hành nội chi nhánh mà cần có giám sát kiểm tra MB Hiện chi nhánh MB Trần Duy Hưng có cán trực thuộc ngân hàng TMCP Qn Đội phụ trách cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tuy nhiên cán cần hoạt 92 động tích cực để tiến hành kiểm tra thực tế nhiều > Phát triển sản phẩm tín dụng mới, lãi suất ưu đãi có tiện ích kèm Việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thường tiến hành mức hội sở, sau phổ biến tới chi nhánh Do vậy, nhiệm vụ quan trọng MB phát triển sản phẩm tín dụng sản phấm huy động vốn mới, có tính chất định hướng cho chi nhánh thực > Hoàn thiện bổ sung chế sách, đặc biệt sách tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Hoạt động khơng thể diễn cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà cần phải thực theo dẫn thống toàn ngân hàng cho vừa đảm bảo tính xác, chặt chẽ khoa học, vừa đê cán ngân hàng thực theo Đe xây dựng sách tín dụng họp lý MB cần thực số biện pháp sau: + Trước hết cần ý đến hai mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến là: - Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp - Tăng trưởng, mở rộng quy mơ tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong sách tín dụng, ngân hàng xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách hàng quy mơ tín dụng, giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng, loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Vì mơi trường kinh tế, xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tương ứng với dự đoán thay đối yếu tố xung quanh Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem 93 xét dự đoán lại xu hướng thay đổi yếu tố đó, sở sửa đổi sách tín dụng cho phù họp với tình hình Một số cơng việc mà ngân hàng TMCP Quân Đội cần thực là: + Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động gây đường lối, sách, luật pháp phủ thay đổi Ý thức yếu tố quan trọng sách nhà nước thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng Ta lấy ví dụ sách thay đổi mức độ ưu tiên cho ngành kinh tế thành phần kinh tế khác thuế mức độ chặt chẽ quản lý nhà nước doanh nghiệp thay đổi theo Những điều dẫn đến thay đổi sản xuất kinh doanh ảnh hưởng tới thu nhập doanh nghiệp, gây rủi cho cho khoản tín dụng ngân hàng + Cần xây dựng sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm vùng kinh tế phía Nam vùng kinh tế tập trung nhiều khu cơng nghiệp, nhiều dự án đầu tư nước ngồi cần vốn trở thành thị trường đầy hứa hẹn cho ngân hàng + Tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập ý kiến đóng góp, sở nghiên cứu có sửa đối họp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vũng > Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống MB cần xây dựng trung tâm lưu trữ thông tin ngân hàng chung cho toàn hệ thống tổ chức kết nối chi nhánh để cán chi nhánh dễ dàng truy cập vào kho lưu trữ liệu thu thập liệu xác phân tích xử lý > Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng cán Ở chi nhánh có điều kiện tổ chức lóp đào tạo nội nhỏ, mang 94 tính truyền dạt kinh nghiệm Cịn muốn tổ chức khóa học với quy mơ lớn, cần có MB đứng xây dựng kế hoạch cụ thể Hoạt động đào tạo cần đuợc tổ chức thường xuyên tập trung để đảm bảo thông tin mà cán nhận thống > ứ n g dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Hiện ngân hàng thương mại lớn gấp rút triển khai hệ thống ngân hàng lõi sẵn sàng hội nhập cạnh tranh với ngân hàng nước Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng mặt tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng phát triển sản phấm mới, đồng thời thao tác xử lý cán đơn giản hóa tập trung hơn, tránh bỏ sót tránh làm sai quy trình KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng MB Trần Duy Hưng thực tế công tác tín dụng chi nhánh, chương luận văn đưa nhóm giải pháp, để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động luận văn đề xuất kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh MB Trần Duy Hưng 95 KẾT LUẬN Mặc dù thành lập 10 năm nhung cán chi nhánh MB Trần Duy Hưng nỗ lực cố gắng, ln tự đổi hồn thiện mình, thường xuyên tự kiểm điểm khắc phục hạn chế, yếu để xây dựng chi nhánh MB Trần Duy Hưng trưởng thành vững mạnh ngày nay, đồng thời đóng góp lớn cho cơng phát triển kinh tế thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung Trong giai đoạn tới MB Trần Duy Hưng phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, kinh tế suy giảm kéo theo nhu cầu vay vốn giảm, huy động tiền gửi khó Tuy nhiên với bề dày truyền thống ngân hàng TMCP Quân Đội với kinh nghiệm quý báu tích lũy 10 năm hoạt động địa bàn cầu Giấy, Hà Nội, chi nhánh MB Trần Duy Hưng chắn vượt qua trở ngại khó khăn để hồn thành xuất sắc nhiệm vụ mà ngân hàng TMCP Quân Đội giao Đây đề tài không mới, nhiên cịn có giá trị thực tiễn, đặc biệt giai đoạn kinh tế khó khăn Mặc dù nỗ lực trình độ nhận thức hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên luận văn tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để luận văn ngày hồn thiện Thay lời kết cho luận văn, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Ngọc Thủy Tiên người trực tiếp hướng dẫn, gợi mở hướng nghiên cứu đế tác giả hoàn thành đề tài Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban giám đốc anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh MB Trần Duy Hưng, thầy cô giáo khoa Sau đại học, thày cô trường Học viện Ngân hàng 96 gia đình bạn bè giúp đỡ tạo điều kiện hỗ trợ tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài