Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH HOÀI LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH HOÀI LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ THANH HƯƠNG HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày… tháng… năm 2012 Tác giả luận văn Đinh Hoài Liên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các hình thức tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ 14 1.1.5 Quy trình nghiệp vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 15 1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng bán lẻ củaNgân hàng thương mại 21 1.2.2 Các tiêu biểu chất lượng tín dụng bán lẻ 21 1.2.3 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 30 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 32 1.3.1 Nhân tố chủ quan 32 1.3.2 Các nhân tố khách quan 34 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước 35 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Mỹ 35 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Trung Quốc 37 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 41 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 2.1.1 Giới thiệu chung 41 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV 46 2.1.3 Hoạt động cụ thể 46 2.2 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 48 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV 48 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 53 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV 65 2.3.1 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức BIDV việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 65 2.3.2 Tính năng, cơng dụng đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ 67 2.3.3 Các tồn hạn chế nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV 79 3.1.1 Quán triệt tư tưởng, nhận thức việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV 79 3.1.2 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ phù hợp 81 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV 82 3.2.1 Chuyển đổi mơ hình tổ chức quản trị điều hành hoạt động bán lẻ 82 3.2.2 Phát triển mạng lưới kênh phân phối 83 3.2.3 Đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ 84 3.2.4 Phát triển Công nghệ hỗ trợ hoạt động ngân hàng bán lẻ 85 3.2.5 Xây dựng sách Marketing 88 3.2.6 Nâng cao lực tài ngân hàng 88 3.2.7 Các giải pháp nguồn nhân lực 89 3.3 Những kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại; CBCNV: Cán công nhân viên; NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; BIC: Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam; QHKH: Quan hệ khách hàng; QLRR: Quản lý rủi ro; QTTD: Quản trị tín dụng; CMND: Chứng minh nhân dân; 10 UBND: Ủy ban nhân dân; 11 DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước; 12 GTGT: Giấy tờ có giá; 13 TTK: Thẻ tiết kiệm; 14 Vietcombank, VCB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam; 15 Techcombank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam; 16 HSBC: Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải; 17 ACB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu; 18 STB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn thương tín; 19 NH: Ngân hàng; 20 TCTD: Tổ chức tín dụng; 21 WB: Ngân hàng giới; 22 TSBĐ: Tài sản bảo đảm; 23 UNC: Ủy nhiệm chi; 24 TSBĐ: Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 : Kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2008-2011 46 Bảng 2.2 : Nguồn vốn cấu trúc vốn huy động năm 2008-2011 47 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ 54 Bảng 2.4: Kết tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm 55 Bảng 2.5: So sánh quy mô TDBL số NHTM lớn 2009 – 2011 57 Bảng 2.6: Quy mô tăng trưởng TDBL năm 2011 theo khu vực 58 Bảng 2.7: Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2011 60 Bảng 2.8: Nợ hạn tín dụng bán lẻ 61 Bảng 2.9: Nợ xấu từ tín dụng bán lẻ 63 Bảng 2.10: Lãi treo từ hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 64 Bảng 2.11: Thị phần cho vay BIDV 70 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch tín dụng bán lẻ 2012 - 2015 81 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ tín dụng BIDV từ năm 2008 đến 2011 47 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng sản phẩm tín dụng bán lẻ năm 2011 56 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ bán lẻ nợ hạn từ tín dụng bán lẻ 62 Biểu đồ 2.4: So sánh tỷ lệ nợ xấu bán lẻ tỷ lệ nợ xấu chung 63 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Hội sở BIDV 45 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Các ngân hàng lớn giới tiên phong phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, coi sản phẩm cốt lõi ngân hàng Tại Việt Nam, tín dụng bán lẻ khái niệm cịn mẻ, sản phẩm tín dụng bán lẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng cịn đa dạng nhiều hạn chế Người dân chưa tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng, không 15% dân số Việt Nam có tài khoản cá nhân, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam mức thấp Trong đó, tiềm cho phát triển dịch vụ bán lẻ tín dụng bán lẻ nước ta lớn: Dân số nước ta khoảng 88 triệu người, đa số độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày tăng, có phong cách nhu cầu chi tiêu lớn; tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2008-2011 Việt Nam đạt 7%/năm, thu nhập đầu người năm 2011 đạt 1.300 USD; Việt Nam thức thành viên WTO từ 07/11/2006, hiệp định thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực từ 10/12/2001 Theo có nhiều hội để NHTM phát triển dịch vụ bán lẻ tín dụng bán lẻ Các ngân hàng nước nhận tiềm năng, lợi Việt Nam tín dụng bán lẻ, vịng năm trở lại có 10 chi nhánh 52 văn phịng đại diện ngân hàng nước Việt Nam Các ngân hàng nước với kinh nghiệm quản lý có cơng nghệ đại đầu cạnh tranh liệt với ngân hàng thương mại Việt Nam việc cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ có nhiều tiện ích đến khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập cao Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng 10 bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” để nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Đề tài góp phần hệ thống hóa phát triển lý luận tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Đề tài đóng góp phân tích, đánh giá thực trạng đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung BIDV nói riêng Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM, phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM, thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV năm gần Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phổ biến nghiên cứu khoa học kinh tế phân tích, thống kê, tổng hợp so sánh, kết hợp với phương pháp nghiên cứu tình để nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV PHỤ LỤC BẢNG SO SÁNH CÁC SẢN PHẨM CƠ BẢN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC Sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp - Văn pháp lý: Phụ lục I ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008 - Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay khách hàng cán công nhân viên (CBCNV) nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ thu nhập thường xuyên CBCNV So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV HSBC Tên sản Cho vay cán cơng nhân Cho vay tín dụng tiêu dùng phẩm viên VCB ACB - Cho vay cán Công nhân viên Cho vay hỗ trợ tiêu dùng - Cho vay cán quản lý điều dành cho nhân viên công ty hành Đối tượng CBCNV làm việc tại: Cá nhân có hộ thường - Cơng nhân viên chức nhà nước; CBCNV công tác tại: - Các quan Đảng, quản trú tạm trú dài hạn tại: - CBCNV lực lượng vũ trang; - Các quan hành - Thành phố Hồ Chí Minh, - Công nhân viên làm việc nghiệp; Hà Nội; quan hành - Cty Nhà nước; - DN Nhà nước, Công ty cổ - Các tỉnh Đồng Nai, Bình nghiệp; tổ chức kinh tế quốc - Cty cổ phần, Cty TNHH phần, Công ty hợp danh, Dương, Long An, Cần Thơ, doanh, quốc doanh, liên Việt Nam, Công ty TNHH, DN tư Bà Rịa-Vũng Tàu, Tây Ninh; doanh, 100% vốn đầu tư nước cho vay lý Nhà nước, tổ chức trị xã hội; - Cty liên doanh, Cty nước nhân; - Các tỉnh: Bắc Ninh, Vĩnh ngồi; tổ chức trị xã hội có - DN liên doanh, DN 100% Phúc, Hưng Yên, Hải Phòng, trụ sở hoạt động địa bàn Chi vốn nước ngoài; Hải Dương ngoài, Tổ chức/Hiệp hội nước ngồi nhánh cho vay có Trụ sở tỉnh, thành phố với CN cho vay đến 60 tuổi Điều kiện thời hạn vay không 55 cho vay nữ 60 nam thu nhập tối thiểu triệu đồng triệu đồng tháng triệu đồng BIDV không mở HSBC BIDV trả lương ACB ác: năm Hợp đồng lao động năm gian công tác CBCNV tháng năm công tác tối thiểu CB quản lý điều hành đơn vị 12 tháng nơi cư trú Mức cho - 1/3 đến 1/2 thu nhập dự - 10 lần lương hàng tháng - 12 lần lương hàng tháng vay kiến có thời - Tối thiểu 50 triệu, tối đa - Tối đa 200 triệu CBCNV Tối đa 250 triệu đồng gian vay 200 triệu đồng 300 triệu đồng CB - Tối 500 triệu đồng Thời gian Tối đa 36 tháng quản lý điều hành 12-36 tháng cho vay không vượt thời hạn 12 - 60 tháng (nhưng không dài 12 – 36 tháng thời hạn lao động lại lại Hợp đồng lao Hợp đồng lao động) động (60 tháng đối CBCNV công tác BIDV) Phương Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với Trả gốc + lãi định kỳ (theo tháng, Trả gốc + lãi hàng tháng với thức trả tháng, quý) quý) nợ số tiền cố định số tiền cố định Lãi tính số dư nợ thực Lãi tính số dư nợ thực tế tế Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo + Đơn vay vốn theo mẫu - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm hồ sơ vay mẫu BIDV (có xác vốn HSBC VCB phương án vay tiêu dùng tín nhận nơi cơng tác + CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu chấp theo mẫu ACB mức thu nhập) - Hộ thường trú/KT3 - Hộ thường trú/KT3 - CMND - CMND/Hộ chiếu Giấy xác nhận tạm trú Giấy xác nhận tạm trú - Hộ thường trú/ KT3 - Quyết định tuyển dụng - Hợp đồng lao động - Hợp đồng lao động nơi đăng ký vay Hợp đồng lao động Giấy xác nhận chức vụ, thời - Xác nhận quan công tác - Sao kê giao dịch tài khoản gian công tác mức lương mức lương thời gian công tháng gần Giấy (bản chính) tác xác nhận lương/Bản Phương Trực tiếp - Bản kê tài khoản bảng lương tháng gần ngân hàng thể mức - Bản Hóa đơn/ Giấy báo lương tháng gần cước điện thoại nhà - Hóa đơn điện thoại nhà tháng gần tháng gần + Bản chứng từ chứng (hoặc hóa đơn điện, nước) minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp Trực tiếp Internet thức vay Thời gian Chưa quy định Trực tiếp qua mạng Tối đa 48 xử lý Tối đa 03 ngày làm việc kể từ Chưa quy định nhận đủ hồ sơ vay vốn Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Văn pháp lý: Phụ lục IV ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 - Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà phục vụ nhu cầu đời sống (khơng phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân, hộ gia đình So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV HSBC Tên sản Sản phẩm cho vay nhu cầu Cho vay mua nhà phẩm nhà VCB ACB - Cho vay mua bất động sản, - Cho vay trả góp mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà nhà - Cho vay mua nhà dự án - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria Cá nhân, hộ gia đình người Điều kiện cho vay lên), hộ gia đình trả nợ, không quy kiều tuổi từ 18 - 60 tuổi 10 triệu đồng định mức cụ thể Việt Nam 03 triệu đồng trả nợ, không quy định mức cụ thể thiểu 800 triệu đồng ó vốn tự có tài sản bảo đảm tài sản hình chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết thành từ vốn vay: có vốn tự kiệm…) thuộc sở hữu người có tiền tài sản vay bên thứ ba bảo đảm khác tối thiểu 30% giá trị nhà đất Mức cho - Tối đa 85% giá trị vay Tối đa 60% giá trị nhà mua Tối đa 70% giá trị nhà mua tài sản bảo đảm 100% giá trị tài sản bảo - Tối đa 07 tỷ đồng đảm Thời gian Tối đa 15 năm Tối đa 70% gí trị nhà mua 10 - 15 năm Tối đa 20 năm Tối đa 10năm VNĐ VNĐ VNĐ vàng (SJC 99,99) cho vay Loại tiền VNĐ vay Tài sản - Tài sản hình thành từ vốn Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản hình thành từ vốn - Tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm vay vay - Tài sản theo quy định pháp - Tài sản khác luật (chính nhà mua) - Tài sản theo quy định pháp luật Phương Trả gốc + lãi định kỳ Trả gốc + lãi định kỳ - Trả góp với số tiền trả - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng thức trả Lãi tính số dư nợ gốc Lãi tính số dư nợ gốc (tổng gốc lãi) vốn trả vào cuối tế cho tất kỳ; - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn nợ thực tế - Trả dần với số tiền trả gốc + lãi) hàng tháng hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc Lãi tính số dư nợ gốc thực tế thực tế Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo - CMND hồ sơ vay mẫu , bảng dự trù chi phí, vốn - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu phương án trả nợ vay trú - Hộ khẩu/KT3 - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm - CMND - Giấy xác nhận độc thân/ - Các giấy tờ xác định mục trú, Giấy đăng ký kết hôn - Hộ KT3 Giấy đăng ký kết đích vay vốn: Giấy phép xây - Các giấy tờ xác định mục đích - Các giấy tờ xác định mục - Giấy tờ chứng minh thu dựng, Hợp đồng mua nhà… vay vốn: Giấy phép xây dựng, đích vay vốn: Giấy phép nhập - Các giấy tờ chứng minh xây dựng, Hợp đồng mua - Giấy chứng nhận quyền sở khả tài người - Các giấy tờ chứng minh khả bán… hữu xe, nhà khác (nếu có) vay tài người vay - Các giấy tờ xác nhận thu - Các giấy tờ liên quan đến - Các giấy tờ liên quan đến tài sản nhập người vay vốn tài sản bảo đảm bảo đảm Hợp đồng mua bán… - Hồ sơ tài sản bảo đảm Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh - Văn pháp lý: Chưa có sản phẩm cụ thể, thực theo hướng dẫn chung Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008 So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV Tên sản Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh HSBC VCB ACB - Cho vay phát triển kinh tế nơng nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh phẩm - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Đối tượng Hộ gia đình cư trú hợp pháp nơi thực Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân dự án phương án sản xuất kinh doanh cho vay Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép Điều kiện cho vay phương án sản xuất, kinh doanh hành (đối với ngành nghề mà pháp luật quy định bắt buộc phải có giấy phép) thứ ba bảo lãnh tài sản Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Khả tài đảm bảo hồn trả nợ vay Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Mức cho Tối đa theo mức uỷ quyền phán Chi vay nhánh - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - Đối với KH vay khơng có đăng ký kinh doanh: Tối đa 01 tỷ đồng Thời gian Tối đa 36 tháng - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng cho vay + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng Tài sản Các loại tài sản bảo đảm theo quy định Pháp Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm… bảo đảm luật BIDV Phương Trả gốc + lãi hàng tháng - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố định thức trả Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực tế tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay nợ ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng quý Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ACB hồ sơ vay theo Mẫu BIDV - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy vốn - Giấy tờ chứng minh khả tài đăng ký kết hơn/xác nhận độc thân, … người vay, nguồn trả nợ: Báo cáo, Hóa đơn nộp thuế người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có) kỳ (quý) gần nhất; Số kế toán, Sổ thu chi hàng - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng ngày; Giấy tờ chứng minh thu nhập khác mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), … khách hàng; Hồ sơ chứng minh mục đích sử - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành dụng vốn vay hợp pháp, hợp lệ nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), … - Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy tờ chứng minh - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh; triển kế hoạch trả nợ vay Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Sản phẩm cho vay mua ô tô - Văn pháp lý: Phụ lục V ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 - Nội dung sản phẩm: quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (khơng phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV HSBC từ 18 Điều kiện cho vay tuổi trở lên VCB Cá nhân người Việt nam, Việt kiều người nước từ 25-50 tuổi ngoài, từ 18 đến 60 tuổi; trả nợ, không quy ACB doanh nghiệp tư nhân định mức cụ thể nghiệp tư nhân có quốc tịch Việt Nam Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu trả nợ, không quy định mức cụ từ 10 triệu đồng trở lên đồng trở lên thể – chỗ thiểu 30% giá trị xe Mức cho - Tối đa 70% giá trị vay xe mua bảo đảm Tối đa 70% giá trị xe - Tối đa 80% giá trị xe Tối đa 70% giá trị xe mua mua mua bảo đảm bằng xe bạn xe bạn định mua định mua - Tối đa 100% giá trị xe mua - Tối đa 85% giá trị xe mua bảo đảm tài bảo đảm tài sản khác sản khác Thời gian Tối đa năm - năm Tối đa năm Tối đa năm Tài sản - Tài sản hình thành từ vốn Chính xe mua - Tài sản hình thành từ vốn Chính xe mua bảo đảm vay (chính xe mua) vay (chính xe mua) cho vay - Tài sản khác Phương Trả gốc + lãi định kỳ - Tài sản khác Trả gốc + lãi định kỳ thức trả Gốc cố định hàng tháng, lãi Gốc cố định hàng tháng, lãi nợ tính số dư nợ thực tế tính số dư nợ thực tế - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng thực tế Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu hồ sơ vay theo mẫu BIDV - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm mẫu VCB - Hộ khẩu/KT3 - CMND/Hộ chiếu trú - CMND/Hộ chiếu - Giấy tờ chứng minh mục đích sử - Hợp đồng mua xe, hóa - Giấy xác nhận độc thân/ - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận dụng vốn vay: Phiếu báo giá, hợp đơn giá trị gia tăng Giấy đăng ký kết hôn tạm trú đồng mua bán xe, biên lai đóng - Hồ sơ bảo đảm tiền vay - Giấy tờ chứng minh thu - Hợp đồng mua bán tơ tiền (nếu có) nhập - Giấy tờ chứng minh khả -Giấy tờ thuyết minh nguồn thu - Hợp đồng mua xe tài bạn nhập trả nợ - Giấy chứng nhận quyền sở - Giấy tờ tài sản bảo đảm vốn - Giấy đề nghị vay vốn theo - CMND/Hộ chiếu hữu nhà, xe khác (nếu có) Sản phẩm liên quan đến giấy tờ có giá Văn pháp lý: - Quyết định số 2562/QĐ-TD3 ngày 3/6/2008 việc Cho vay có bảo đảm cầm cố thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá BIDV phát hành: quy định điều kiện, quy trình, thủ tục việc cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư đời sống (tiêu dùng) khách hàng cá nhân - Quyết định số 2455/QĐ-TD3 ngày 2/6/2008 việc Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV Tên sản - Cho vay có bảo đảm cầm cố phẩm HSBC VCB - Cho vay cầm cố GTCG TTK/GTCG ACB - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG - Chiết khấu GTCG Đối tượng - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB 04 hành tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu NHTM quốc doanh (Vietcombank, GTCG ghi danh khác BIDV, Agribank, Vietinbank) phát hành thông qua hệ thống kho bạc nhà nước Vietcombank phát hành - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài - GTCG/Thẻ tiết kiệm số - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, NHTM cổ phần NH 100% vốn GTCG khác ngân EUR), nước phát hành hàng khác phát hành; trái phiếu cho vay - GTCG Chính phủ phát hành phủ; trái phiếu kho bạc Loại tiền VNĐ VNĐ VNĐ, EUR, USD, Vàng cho vay Mức cho Tối đa 200 triệu đồng cho vay vay Không quy định mức cho va tối Không quy định mức cho vay tối đa, tùy với mục đích tiêu dùng đa, tùy thuộc theo nhu cầu Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG khách hàng Thời gian Không quy định cụ thể, Không quy định cụ thể, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào cho vay thời hạn lại TTK, GTCG thuộc vào nhu cầu KH nhu cầu KH nhu cầu khách hàng Phương Linh hoạt theo nhu cầu khách Nợ gốc lãi trả theo Nợ gốc lãi trả theo thức trả hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần nhiều kỳ thời gian nợ định kỳ) nhiều kỳ thời gian vay vay Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp - Giấy đề nghị vay vốn kiêm hồ sơ vay đồng tín dụng cầm cố tài sản theo Hợp đồng tín dụng cầm cố tài - Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay vốn mẫu BIDV sản theo mẫu - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận - Các giấy tờ liên quan đến xác số dư phong tỏa tài khoản nhận số dư phong tỏa tài khoản - Giấy đề nghị vay vốn - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố