NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH đất mũi TỈNH cà MAU

TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N M CHI NHÁNH ĐẤT M I TỈNH CÀ MAU Ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 8310110 Họ tên học viên : NGUYỄN MINH LUÂN Mã số học viên : 17001102 Giảng viên hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN TẤN PHÁT Tháng năm 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N M CHI NHÁNH ĐẤT M I TỈNH CÀ MAU Ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 8310110 Họ tên học viên : NGUYỄN MINH LUÂN Mã số học viên : 17001102 Giảng viên hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN TẤN PHÁT Tháng năm 2020 LỜI C M ĐO N Tôi cam đoan luận văn “ Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N m hi nhánh Đất M i tỉnh Cà Mau” nghiên cứu tơi Ngồi trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở đào tạo khác Cà Mau, ngày 26 tháng 03 năm 2020 NGUYỄN MINH LUÂN i LỜI CẢM ƠN Tôi cảm ơn Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Bình Dƣơng, Khoa Đào tạo Sau Đại học Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Tôi cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đất Mũi, nơi cơng tác giúp đỡ thời gian để hồn thiện đề tài Tôi cảm ơn PGS.TS Nguyễn Tấn Phát tận tình cung cấp tài liệu, hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tôi cảm ơn anh/chị Học viên ngành Quản lý kinh tế khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp thông tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cám ơn! ii TÓM TẮT Nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ trở thành định hƣớng hoạt động hầu hết ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Để nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh ngày cao, ngân hàng thƣơng mại xác định tín dụng bán lẻ đem lại nguồn thu ổn định rủi ro so với tín dụng bán bn Do đó, với nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N m hi nhánh Đất M i tỉnh Cà Mau” cần thiết Mục đích luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ đƣa giải pháp cụ thể kiến nghị nhằm giúp BIDV Đất Mũi tăng trƣởng tín dụng bán lẻ cách hiệu Từ đó, nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV Đất Mũi địa bàn Cụ thể tập trung số nội dung sau: Trình bày sở lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ qua khái niệm, đặc điểm, phân loại tín dụng lẻ cụ thể Đồng thời nghiên cứu đƣa khái niệm chất lƣợng tín dụng bán lẻ tiêu chí phản ảnh chất lƣợng tín dụng bán lẻ đƣợc tác giả phân tích khía cạnh tiêu chí định tính định lƣợng Luận văn giới thiệu chung BIDV Đất Mũi, phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ giai đoạn 2016 – 2018, đánh giá đƣợc kết đạt đƣợc tồn chất lƣợng tín dụng bán lẻ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ Để có sở thực giải pháp nâng cao chất lƣợng bán lẻ thời gian tới luận văn trình bày định hƣớng phát triển BIDV Đất Mũi đến năm 2025 Dựa vào hạn chế đƣợc phân tích, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp cụ thể nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi Luận văn đƣa kiến nghị NHNN tạo điều kiện để nâng cao chất lƣợng bán lẻ BIDV nói chung Chi nhánh Đất Mũi nói riêng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG xi DANH MỤC CÁC HÌNH xii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể: 4 Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 5.1 Đối tƣợng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu 6.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 6.2 Số liệu nghiên cứu iv 6.3 Khung phân tích nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu đề tài: Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng 10 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Phân loại Tín dụng ngân hàng 12 1.1.4.1 Căn vào mục đích 12 1.1.4.2 Căn vào thời hạn cho vay 13 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 13 1.1.4.4 Căn vào phƣơng thức cho vay 13 1.1.4.5 Căn vào đối tƣợng tín dụng 15 1.1.5 Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng 15 1.1.5.1 Khái niệm chất lƣợng 15 1.1.5.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng 16 1.2 Tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 17 v 1.2.2 Tín dụng bán lẻ 18 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 18 1.2.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 19 1.2.5.Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ 20 1.2.5.1 Các tiêu định tính 20 1.2.5.2 Các tiêu định lƣợng 21 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ ngân hàng 26 1.3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 28 1.3.3 Các nhân tố môi trƣờng hoạt động 30 1.4.Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ NHTM 31 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ số NHTM giới 31 - Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ Citibank Mỹ: 31 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ số NHTM Việt Nam 36 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đất Mũi 38 Chƣơng 42 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẤT MŨI 42 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đất Mũi 42 vi 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 42 2.1.2 Chức hoạt động BIDV Đất Mũi 44 2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV – chi nhánh Đất Mũi: 46 2.2.1 Quy mơ tín dụng bán lẻ 46 2.2.2 Doanh số cho vay bán lẻ 46 2.2.3 Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo sản phẩm 47 2.2.4 Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo thời hạn 48 2.2.5 Dƣ nợ cho vay bán lẻ theo tài sản đảm bảo 50 2.2.6 Hệ số thu hồi nợ 51 2.2.7 Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ(Dƣ nợ bán lẻ/vốn huy động bán lẻ) 53 2.2.8 Chất lƣợng cho vay cho vay bán lẻ 54 2.2.9 Vịng quay vốn tín dụng bán lẻ: 55 2.2.10 Chỉ tiêu khả sinh lời 55 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi 56 2.3.1 Thông tin khảo sát 56 2.3.2 Sự tiếp cận vay vốn khách hàng 59 2.3.3 Vị trí, sở vật chất 61 2.3.4 Sự đáp ứng, lực nhân viên 61 2.3.5 Tƣ vấn hỗ trợ 62 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi 63 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 63 2.4.2 Những tồn hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi 64 2.5 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi 65 vii 2.5.1 Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh doanh 65 2.5.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 66 2.5.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 66 Chƣơng 70 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẤT MŨI 70 3.1 Định hƣớng phát triển BIDV Đất Mũi đến 2025 .70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi 72 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn để phục vụ cho vay bán lẻ 72 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ 74 3.2.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 74 3.2.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tái thẩm định 77 3.2.2.3 Hạn chế nợ hạn rủi ro kinh doanh Ngân hàng 79 3.2.2.4 Chuyên mơn hóa cán quan hệ khách hàng, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 80 3.2.2.5 Giải pháp nâng cao chất lƣợng môi trƣờng kỹ thuật - cơng nghệ trình độ sử dụng cơng nghệ cán 81 3.2.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 82 3.2.2.7.Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 83 3.2.2.8 Tăng cƣờng cơng tác khác 84 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 87 viii TCTD có tỷ lệ nợ xấu cao, vƣợt mức an tồn cần có biện pháp kiểm soát đặc biệt tiến hành cấu lại TCTD theo phƣơng án đƣợc NHNN phê duyệt) nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, xu hƣớng lệch lạc phân tích tín dụng, nhằm đạo, phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Q trình tra cần phịng ngừa xu hƣớng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng khơng ngân hàng mà hệ thống Thứ ba, nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng: Một phận đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), điều kiện cần thiết để thực nâng cao chất lƣợng tín dụng hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật kịp thời xác Chất lƣợng thơng tin ngày cao rủi ro kinh doanh tổ chức tín dụng ngày giảm chất lƣợng tín dụng ngày tăng Thơng tin tín dụng phải đầy đủ, kịp thời khơng bao gồm thơng tin dƣ nợ, nhóm nợ mà cần bao gồm thông tin tài sản chấp, đặc biệt khách hàng chấp hàng tồn kho nhằm tránh tình trạng tài sản chấp mà doanh nghiệp đem chấp nhiều TCTD khác Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị hệ thống Cán làm công tác quản lý CIC am hiểu công nghệ, khả thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định, cảnh báo thích hợp Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có biện pháp khuyến khích quy định NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng nhƣ: Báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC nhƣ tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 88 Tóm tắt chƣơng Nâng cao chất lƣợng vấn đề quan trọng cần thiết với NHTM để đảm bảo tồn phát triển môi trƣờng cạnh tranh gay gắt liệt nhƣ Từ kết hoạt động BIDV Chi nhánh Đất Mũi giai đoạn 2016 -2018 tác giả xây dựng giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, tập trung xử lý tồn ảnh hƣởng tiêu cực đến chất lƣợng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Đồng thời đƣa số ý kiến đề xuất đến Nhà nƣớc NHNN nhằm để tạo lập môi trƣờng kinh doanh phát triển hệ thống tài hiệu quả, ổn định bền vững 89 KẾT LUẬN Hiện hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi hoạt động mang lại thu nhập lớn hoạt động chứa nhiều rủi ro Về nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi năm qua chƣa cao có nhiều nguyên nhân, nhƣ từ khách hàng vay vốn, từ môi trƣờng đầu tƣ thân BIDV Đất Mũi Vì muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ phải có biện pháp đồng bộ, phù hợp với thực tế Hiện địa bàn tỉnh Cà Mau có thêm nhiều NH TMCP khai trƣơng hoạt động NHTM vốn Nhà nƣớc làm cho tình hình cạnh tranh phức tạp Bên cạnh BIDV Đất Mũi thời gian qua cịn có tồn tại, hạn chế nhiều nguyên nhân mà nguyên nhân chất lƣợng hoạt động tín dụng bán lẻ chƣa cao dẫn đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ chi nhánh thấp Chi nhánh cần phải nâng cao mặt, nâng cao quản trị điều hành, quản trị nhân quản trị công nghệ Những giải pháp nghiên cứu tác giả trình bày khơng có tham vọng làm xoay chuyển đƣợc tình hình hoạt động chi nhánh, mong góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh thời gian tới Qua phân tích thực trạng kinh nghiệm công tác thực tiễn, tác giả thấy hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đất Mũi có ƣu nhƣợc điểm sau: Ưu điểm: Duy trì đƣợc doanh số hoạt động huy động vốn cho vay có tỷ trọng thấp so với so với ngân hàng thƣơng mại khác Trên sở tác giả đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng thời gian tới: -Tăng cƣơng huy động vốn biện pháp: + Đa dạng hóa hình thức huy động cho phù hợp nhiều đối tƣợng, 90 + Tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng - Tăng cƣờng hoạt động chất lƣợng tín dụng biện pháp: + Quan tâm khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu chấm điểm tín nhiệm hạn mức tín dụng + Thƣờng xuyên quan tâm, gặp gỡ khách hàng, thu thập thơng tin kịp thời khoản nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý thích đáng Nhượ điểm: Cơng tác tín dụng chƣa đủ sức cung ứng theo nhu cầu ngƣời vay, ngại tài sản chấp, chƣa xem trọng khách hàng có hiệu kinh doanh tốt; tỷ lệ nợ xấu cao 91 MỤC LỤC TIẾNG VIỆT [1] David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Chính trị Quốc Gia [2] Hồ Diệu (2001) Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Thống kê [3] Nguyễn Thị Thu Đông (2012) Nâng cao hất lượng tín dụng ngân hàng thương mại ổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Quấc Dân [4] Võ Văn Đức (2016) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N m hi nhánh Đất M i Luận văn thạ sĩ, Trường Đại học Bình Dương [5] Trƣơng Văn Giang Trần Hữu Dào (2019) Giải pháp nâng o hất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Tap chí Cơng Thƣơng, năm 2019 [6] Trần Thị Hằng (2018) Giải pháp phát triển dị h vụ ngân hàng điện tử Vietinbank chi nhánh Cà Mau Luận văn thạ sĩ, Trường Đại họ Bình Dương [7] Đinh Phi Hổ (2014) Phương pháp nghiên ứu kinh tế & viết luận văn thạ sĩ Nhà xuất Phƣơng Đông [8] Lê Hoằng Bá Huyền (2019) Nâng cao hất lượng ho v y h hàng nhân Agrib nk Ngọ Lặ - Thanh Hóa Tạp chí Tài Chính, năm 2019 [9] Trần Phúc Khang (2017) Phân tí h hất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại ổ phần Đầu tư phát triển Việt N m, Chi nhánh Qu ng Trung Tạp chí Cơng Thƣơng, năm 2019 [10] Lê Văn Tề (2009) Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống kê 92 [11] Nguyễn chí Trung (2006) Nâng cao hất lượng dị h vụ ngân hàng xu hội nhập Tạp chí ngân hàng [12] Trịnh Hoàng Việt Võ Hồng Đức (2015) Tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng Nai Tap chí Tài Chính, năm 2016 TIẾNG NƢỚC NGỒI [13] Lehtinen, U & J R Lehtinen (1982) Service Quality: A Study of Quality imensions Working Paper, Service Management Institute, Helsinki, Finland [14] Parasuraman, A., Zeithaml, V.A and Berry, L.L (1985) conceptual odel of service quality and its implications for future research Journal of Marketing, Vol 49 No 3, pp 41-50 [15] Parasuraman, Zeithaml and Berry (1988) SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality Journal of Retailing, Vol.64: 12 - 40 [16] R A Broh (1982) Managing Quality for Higher Profits New York : McGraw-Hill Cooper, D R and Schindler, P.S 2006 Business Research methods New York: McGraw Hill 93 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng Bước 1: Tiếp thị nhận hồ sơ Cán QHKH cá nhân trực tiếp tiếp xúc, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng Đồng thời ngƣời đánh giá, phân tích khách hàng, phƣơng án vay vốn thẩm định giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay Bước 2: Phân tích tín dụng - Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh: 94 Cán QHKH lập bảo cáo đề xuất cấp tín dụng, báo cáo thẩm định giá trị tài sản, biên định giá giá trị tài sản Trình Trƣởng phịng QHKH phê duyệt, đề xuất trình Phó Giám đốc QHKH (nếu khoản vay thuộc cấp phê duyệt Phó Giám đốc phải qua thẩm định rủi ro) Giám đốc - Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh, trình Hội sở chính: Cán QHKH lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng, báo cáo thẩm định giá trị tài sản, biên định giá giá trị tài sản, thực tính điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng theo quy định Ngân hàng PGĐ QHKH chấp thuận đồng ý Trình Phó Giám đốc QHKH, Tồn hồ sơ tín dụng khách hàng đƣợc trình Giám đốc Chi nhánh xem xét (bỏ qu bước 3, tức qua thẩm định rủi ro), đƣợc chấp thuận đồng ý Giám đốc Chi nhánh Cán QHKH soạn thảo Công văn đề nghị phê duyệt tín dụng, trình Giám đốc phê duyệt Đồng thời, tập hợp hồ sơ khách hàng gửi Hội sở (Ban Quản lý rủi ro tín dụng làm đầu mối nhận hồ sơ) Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng khoản vay phải qua thẩm định rủi ro Phòng Quản lý rủi ro (QLRR) thực chức tái thẩm đinh phê duyệt khoản cấp tín dụng vƣợt thẩm quyền Chi nhánh/Giám đốc Khách hàng hội sở theo quy định phân cấp thẩm quyền Cán QLRR lập bảo cáo thẩm định rủi ro, báo cáo thẩm định rủi ro giá trị tài sản nhằm thẩm định rủi ro đề xuất phận QHKH, kiểm tra hồ sơ tín dụng khách hàng, thẩm định khách hàng có thuộc đối tƣợng đƣợc phép cho vay theo đạo tín dụng thời kỳ theo sách cấp tín dụng nhóm khách hàng theo quy định BIDV Lãnh đạo phòng QLRR thực kiểm tra, rà soát lại nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro, báo cáo thẩm định rủi ro giá trị tài sản ghi ý kiến ký kiểm soát 95 Cán QHKH lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng, báo cáo thẩm đinh giá trị tài sản, biên định giá giá trị tài sản Trình Trƣởng phịng QHKH phê duyệt, đề xuất trình Phó Giám đốc QHKH (nếu khoản vay thuộc cấp phê duyệt Phó Giám đốc phải qua thẩm định rủi ro hoặc) Giám đốc - Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt củ Chi nhánh, trình Hội sở chính: Cán QHKH lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng, báo cáo thẩm định giá trị tài sản, biên định giá giá trị tài sản, thực tính điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng theo quy định Ngân hàng PGĐ QHKH chấp thuận đồng ý Trình Phó Giám đốc QHKH, Tồn hồ sơ tín dụng khách hàng đƣợc trình Giám đốc Chi nhánh xem xét (bỏ qu bước 3, tức qua thẩm định rủi ro), đƣợc chấp thuận đồng ý Giám đốc Chi nhánh Cán QHKH soạn thảo Công văn đề nghị phê duyệt tín dụng, trình Giám đốc phê duyệt Đồng thời, tập hợp hồ sơ khách hàng gửi Hội sở (Ban Quản lý rủi ro tín dụng làm đầu mối nhận hồ sơ) - Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Chi nhánh: + Cán QLRR chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng sở (HĐTD sở) Thành viên HĐTD sở bao gồm: Giám đốc Chi nhánh kiêm chủ tịch HĐTD sở, PGĐ QHKH, PGĐ phụ trách tác nghiệp (nếu có), Trƣởng/ Phó phịng phận QHKH, QLRR, Quản trị tín dụng (QTTD), Kế hoạch - Tổng hợp Trƣờng hợp khoản tín dụng đƣợc coi phê duyệt Biên họp Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng Soạn thảo Quyết định cấp tín dụng/ Từ chối cấp tín dụng trình ký Giám đốc Bước 4: Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh 96 Cán QHKH nhận hồ sơ từ phận QLRR/ từ PGĐ QHKH/ GĐ, thực soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo nội dung đƣợc phê duyệt, nhập kho tài sản bảo đảm (nếu có) lập đề xuất giải ngân/ Phát hành bảo lãnh Chuyển hồ sơ tín dụng cho cán QTTD kiểm sốt tính đầy đủ hồ sơ, xem xét khoản vay có vƣợt thẩm quyền phán tín dụng, kiểm tra hệ số tài sản bảo đảm, lãi suất vả chứng từ giải ngân có đáp ứng đủ theo điều kiện cấp tín dụng, Trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt, tạo tài khoản tiền vay, nhập thông tin tài sản bảo đảm lƣu trữ hồ sơ 97 PHỤ LỤC 2: Cơ sở xây dựng bảng khảo sát thang đo Xây dựng bảng hỏi Phỏng vấn thử Tham khảo ý kiến chuyên gia Điều chỉnh bảng hỏi Bảng hỏi hoàn thành Thực điều tra Xử lý số liệu Hình 1: Quy trình thu thập xử lý số liệu sơ cấp Nguồn: Tác giả xây dựng Trên sở nghiên cứu tham khảo tài liệu, khuôn khổ luận văn tác giả xây dựng bảng câu hỏi khảo sát sở nhƣ sau: Cơ sở xây dựng Phiếu khảo sát khách hàng Khảo sát thông tin khách hàng vay vốn Nguồn tham khảo - Võ Văn Đức (2016) - Võ Văn Đức (2016) Khảo sát chất lƣợng tín dụng bán lẻ - Trần Thị Hằng (2018) Khảo sát thông tin cá nhân khách hàng 98 - Tác giả đề xuất PHỤ LỤC 3: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Ngƣời vấn: ngày tháng năm 2018 Xin kính thư quý anh (chị) ! Đề tài nghiên cứu “ Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N m hi nhánh Đất M i tỉnh Cà Mau”, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng phục vụ khách hàng đƣợc tốt Rất mong anh (chị) trả lời vào bảng khảo sát dƣới Những thông tin phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học đƣợc hồn tồn giữ bí mật I THƠNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN Anh/chị vay vốn ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu gì? [ ] Nhu cầu cá nhân gia đình [ ] Phục vụ hoạt động KD DN (Nếu DN tiếp câu 2, cá nhân sang câu 3) Nếu doanh nghiệp, xin cho biết DN anh/chị thuộc loại hình sau đây? [ ] DN Nhà nƣớc [ ] Công ty TNHH [ ] Công ty cổ phần [ ] DN khác [ ] DNTN Anh/chị (hoặc quan anh/chị) có thƣờng xuyên vay vốn ngân hàng hay không? [ ] Chỉ vay lần [ ] Thỉnh thoảng [ ] Thƣờng xuyên Anh/chị (hoặc quan anh chị) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: [ ] Mua sắm máy móc, thiết bị 99 [ ] Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh [ ] Phục vụ cho mục đích tiêu dùng [ ] Các mục đích khác Anh/chị (hoặc quan anh/chị) vay vốn BIDV Đất Mũi lần? [ ] Chỉ lần [ ] lần [ ] lần [ ] Nhiều lần Ngoài việc vay vốn BIDV Đất Mũi, anh/chị (hoặc quan anh/chị) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? [ ] Khơng, vay BIDV Đất Mũi [ ] Có vay tổ chức khác Khi vay vốn BIDV Đất Mũi, anh/chị (hoặc quan anh/chị) áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây? [ ] 100% khoản vay phải chấp [ ] Vừa chấp vừa tín chấp [ ] Hồn tồn tín chấp II KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ Anh chị cho biết ý kiến việc vay vốn BIDV Đất Mũi (Anh/chị vui lòng khoanh tròn vào số mà anh/chị đồng ý cho câu hỏi) Hồn tồn khơng hài lịng Khơng hài lịng Khơng có ý kiến Hồn tồn hài lịng 100 Hài lịng Mức độ quan trọng Tiêu chí 1.Tiếp cận vay vốn 1.1 Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 1.2 Đối tƣợng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu 1.3 Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng 1.4 Cơ sở pháp lý chặt chẽ 2.1 Quy trình vay vốn khoa học 2.2 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 2.3 Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 2.4 Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện nghi 2.5 Vị trí điểm giao dịch thuận tiện 3.1 Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt 3.2 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 3.3 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 3.4 Lãi suất vay cạnh tranh 3.5 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 4.1 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh 4.2 Tƣ vấn quản lý tài hiệu 4.3 NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 4.4 NH hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Cơ sở vật chất Đáp ứng nhu cầu Sự tƣ vấn hỗ trợ 101 III NHỮNG THÔNG TIN CÁ NHÂN Anh ( hị) vui lịng cho biết số thơng tin nhân anh ( hị) Họ tên: Địa chỉ: Điện thoại: Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuổi: [ ] Từ 18 đến 30 [ ] Từ 31 đến 40 [ ] Từ 41 đến 50 [ ] Trên 50 Trình độ học vấn [ ] Trên đại học [ ] Đại học [ ] Trung cấp [ ] Khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý anh/chị 102 ... tín dụng bán lẻ cịn hạn chế Xuất phát từ thực tiễn trên, với nghiên cứu ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N m hi nhánh Đất M i tỉnh Cà Mau? ??... chất lƣợng tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại Chƣơng Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đất Mũi Chƣơng Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín. .. tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đất Mũi Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng thƣơng mại